Электронные деньги. Что это такое, виды электронных денег
Электронные деньги были введены для упрощения расчетов в интернете. Ими пользуются для оплаты труда удаленных работников (фрилансеров), оплаты товаров и услуг. Обычно люди сталкиваются с ними, когда собираются зарабатывать в сети. Ведь именно такие деньги используются для оплаты труда.
Электронные деньги — это средство, которое используют при оплате товаров и услуг в интернете, и оно имеет такую же ценность, как настоящие деньги.
Например, я хочу через интернет делать переводы с английского языка. Нахожу сайт, где можно брать заказы, и начинаю работать. Допустим, я выполнил заказ и мне начислилась какая-то сумма. Вот для того чтобы получить ее, нужно иметь личный электронный кошелек. Я указываю его на сайте, и мне на этот кошелек приходят заработанные деньги. Потом их можно потратить в интернете или получить наличными.
Виды электронных денег
Все виды электронных денег здесь рассмотрены не будут, иначе не статья получится, а целая книга (очень уж их много).
Расскажу только о самых популярных, а, значит, о тех, которыми пользуется большинство.
Яндекс.Деньги
Яндекс.Деньги — самая популярная в России система онлайн-платежей. Моментальные расчеты, оплата товаров и услуг в интернете, перевод на счет в банке или банковскую карту.
Сайт: money.yandex.ru
Принцип работы. Сначала нужно зарегистрироваться. Делается это так же, как на других сайтах. После регистрации сразу же выдается номер кошелька – это длинный набор цифр. Его и нужно указывать для взаимных расчетов.
Пример (часть номера скрыта):
Вот и всё – кошелек сразу же начинает работать. Его можно пополнить и оплачивать товары и услуги по интернету. А также получать и отправлять денежные переводы.
На заметку. Если у вас есть почта на Яндексе, то можно и вовсе не регистрироваться. Просто зайдите в свой ящик и нажмите на ссылку «Деньги» вверху.
Управление кошельком осуществляется через сайт системы money.yandex.ru или через мобильное приложение.
Как пополнить счет:
- Через банковскую карту;
- Через мобильный;
- Наличными в Сбербанке, Евросети, Связном.
Кроме того, есть и другие способы пополнения: через интернет-банкинг, банковским переводом, другими электронными деньгами, через системы переводов (CONTACT, Юнистрим, Город, Почта России).
Как снять деньги:
- Вывести на банковскую карту.
- Отправить на банковский счет.
- Получить наличными через Western Union и Юнистрим.
Прямо на сайте Яндекс.Денег можно оплатить телефон, интернет, любые квитанции, штрафы ГИБДД, налоги, коммунальные услуги, погасить кредит и много другое.
Еще можно заказать банковскую карту. Тогда вам по почте придет настоящая пластиковая карточка, привязанная к кошельку. Это дает возможность снимать Яндекс.Деньги наличными в банкоматах и расплачиваться ими в обычных магазинах.
А также система позволяет бесплатно открыть виртуальную карту. Это аналог пластиковой карты, но использовать ее можно только в интернете: оплачивать покупки на сайте, где к оплате принимаются карточки (eBay, App Store, Google Play и другие).
На заметку. При регистрации вместе с кошельком вы получаете аккаунт в Яндексе. А, значит, еще и почту, Яндекс.Диск (облачное хранилище) и доступ к другим сервисам.
Webmoney
Webmoney – крупнейшая система электронных расчетов в России. Оплата услуг, переводы, займы. Вебмани есть не только в российских рублях, но и в другой валюте: доллары, евро, гривны, белорусские рубли, казахстанские тенге.
Сайт: webmoney.ru
Принцип работы. Регистрируемся и сразу же получаем номер в системе, который называется WMID. Далее, нужно будет создать кошелек в нужной валюте. Их может быть несколько как для одной валюты, так и для разных. У каждого кошелька будет свой уникальный номер. Вот он и нужен для отправки и получения денег.
К WMID можно прикрепить банковский карту, банковский счет или электронный кошелек из другой системы. А еще можно выпустить виртуальную карту для совершения покупок в интернете.
Управление счетом происходит через сайт webmoney.
ru или мобильное приложение. Можно также использовать специальную компьютерную программу Keeper WinPro, но работать с ней сложнее.
Из недостатков следует отметить, что эта система не так проста, как другие. Вроде, написано доступно, но на практике возникают сложности. Все эти аттестаты, ограничения, виды кошельков. В общем, приходится какое-то время разбираться.
PayPal
PayPal – самая популярная система электронных денег в мире. Подходит для расчетов между иностранцами и покупок в зарубежных интернет-магазинах (eBay и других).
Сайт: paypal.com
Принцип работы. Регистрируемся на сайте. Эта процедура сложнее, чем в других системах – нужно указать свои полные данные (ФИО, адрес, телефон и другие). После этого система откроет счет. Он без номера, вместо него будет использоваться указанный при регистрации адрес электронной почты.
Чтобы оплачивать покупки и услуги через PayPal, нужно привязать пластиковую карту к своему счету на сайте. Деньги будут списываться непосредственно с нее.
Если же вы планируете не тратить, а получать деньги, то зачисляться они будут на внутренний счет в системе. Потом их можно вывести на свой банковский счет.
Управление происходит через личный кабинет на сайте paypal.com или через мобильное приложение.
Qiwi
Qiwi – еще одна популярная в России система. Очень удобна для личного использования. Проста, интуитивно понятна.
Сайт: qiwi.com
Регистрация происходит по номеру мобильного телефона, он и является счетом в системе. Этот счет легко пополнить через платежный терминал, банковской карточкой или с баланса мобильного.
Можно выпустить виртуальную или обычную пластиковую карточку, оплатить прямо на сайте массу услуг (телефон, интернет, игры, кредит и другие), отправить денежный перевод. В общем, делать почти всё то же самое, что и в системе Яндекс.Деньги.
Управление счетом происходит через личный кабинет на сайте qiwi.com или через мобильное приложение.
Какую систему выбрать
Для работы.
В русскоязычном интернете чаще всего используется Webmoney или Яндекс.Деньги, в англоязычном – PayPal. Если есть выбор, то рекомендую остановиться на Яндекс.Деньгах. Их легче положить и снять. Да и сама система проще.
Для жизни. Если электронные деньги нужны для оплаты игр, покупки ОКов в Одноклассниках или Голосов Вконтакте, то лучше выбрать QIWI или Яндекс.Деньги.
Через эти системы можно мгновенно выпустить виртуальную карту и делать оплаты по всему интернету, в том числе на зарубежных сайтах (ebay, aliexpress и других).
Безопасность
Несмотря на то, что в настоящее время системы электронных денег ну о-о-очень надежные, пользователи всё же умудряются терять свои деньги. Причина либо в незнании банальных правил безопасной работы в сети, либо в лени. Поэтому далее приведу простые, но эффективные способы защиты.
Антивирус. Такая программа должна быть установлена на компьютере. И обязательно, чтобы она обновлялась, то есть всегда имела актуальные антивирусные базы.
Лучше, конечно, использовать платные продукты типа Антивируса Касперского, но если нет такой возможности, пользуйтесь бесплатным Avast.
Надежный пароль. Используйте пароль, состоящий минимум из восьми знаков. Лучше, чтобы это были и буквы и цифры. Причем буквы и заглавные и строчные. Не используйте в пароле дату рождения, номер телефона или другие личные данные.
Идентификация. Эта такая процедура, которая позволяет платежному сервису увидеть в вас добропорядочного пользователя. Она касается в основном российских систем электронных денег. Смысл ее в том, что нужно указать реальные паспортные данные и показать документ уполномоченному лицу. Тогда ваш статус измениться и это даст определенные преимущества.
Кроме того, это обеспечит дополнительную защиту от мошенников. Ведь по закону если со счета идентифицированного пользователя украдут деньги, система обязана их вернуть (при условии, что он обратится в службу поддержки не позднее 24 часов после списания денег и система подтвердит факт взлома).
В Яндекс.Деньгах и QIWI процедура подтверждения своей личности называется идентификация, а в Webmoney – аттестация.
Кстати, многие платежные сервисы сильно урезают возможности для «анонимов». Например, Яндекс.Деньги запрещает таким пользователям получать и отправлять средства на другие кошельки, делать переводы на банковские карты и счета.
Проверка адреса. Перед тем как ввести свой номер кошелька (логин) и пароль для входа в систему, проверьте, правильный ли сайт открыт.
Часто мошенники отправляют подставные письма якобы от службы поддержки электронных денег. Например, о том, что к вам на счет поступил платеж или, наоборот, что счет заблокирован. Такие сообщения могут выглядеть очень правдоподобно, но при переходе по ссылке из письма, открывается мошеннический сайт. Причем обычно он выглядит так же, как настоящий.
Отличается только адрес сайта. И если пользователь этого не заметит и введет свои данные, то злоумышленник сразу же их получит и сможет снять деньги.
Поэтому перед тем, как войти в свой кошелек, посмотрите в адресную строку браузера. Там должен быть написан правильный адрес платежной системы.
Пример правильного адреса Яндекс.Денег:
Дополнительная защита. Если платежный сервис имеет дополнительную защиту, следует ее включить. Делается это в настройках кошелька. Обычно эта защита входа или подтверждение платежей через смс-сообщение. То есть пока не будет введен код, высланный в сообщении, операция выполнена не будет. В этом случае, даже если злоумышленник введет ваш пароль, он не сможет ничего снять со счета.
Чтение документации. У каждой системы есть база знаний. Обычно этот раздел называется «Помощь», и в нем рассказывается всё о правилах и особенностях сервиса. Конечно, информации много, но я очень вам рекомендую изучить хотя бы основное. И также ознакомьтесь с советами по защите кошелька от Яндекса.
И главное: никогда не сообщайте свой пароль от кошелька и данные карточек!
И напоследок
Комиссии.
Практически у каждой системы есть комиссии. Берут какой-то процент за пополнение, перевод, снятие со счета. Чтобы избежать неожиданностей, внимательно читайте информацию на сайте – там всё написано.
Тратьте, а не копите. Электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства. Можно сказать, что эта придумка той или иной организации, и только она несет за них ответственность. Поэтому их следует использовать только как платежное средство, а не накопительное. А также не следует осуществлять крупные платежи такими деньгами.
P.S.
Часто люди активно пользуются интернетом, но у них нет никаких электронных денег. И это нормально, ведь сейчас практически все товары и услуги можно оплатить карточкой. Это гораздо проще, чем заводить какие-то там кошельки и разбираться в них.
Но вот если вы собираетесь в интернете зарабатывать или заказывать услуги у других людей, то электронная валюта – первое, с чем придется столкнуться. Ведь это самый простой и безопасный способ расчета.
Автор: Илья Кривошеев
Электронные деньги
Электронные деньгизаполнить бриф онлайн
Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:
- Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
- Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
Российский закон «О национальной платежной системе» содержит следующее определение электронных денежных средств — это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.
При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.
Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.
Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств.
Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга.
В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.
Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.
Введение в проблемы электронных денег, подготовленное для конференции Министерства финансов США «К электронным деньгам и банковскому делу: роль правительства»
%PDF-1.
6
%
3 0 объект
>
эндообъект
137 0 объект
>поток
приложение/pdf
Электронные деньги и что вам нужно знать
ICAEW создал справочный лист по электронным деньгам, чтобы помочь предприятиям и их консультантам понять, подходят ли такие счета для их нужд.
Малый и средний бизнес и индивидуальные предприниматели сталкиваются с ограничениями при открытии банковского счета для бизнеса в традиционном банке, будь то сборы, структура бизнеса или более ограниченное количество поставщиков по сравнению с личными счетами. К более поздним участникам рынка относятся учреждения электронных денег (EMI), которые предлагают банковские услуги для бизнеса (не корпоративный банковский счет) через счета электронных денег. Эти предложения могут быть решением для некоторых предприятий, но важно понять, будут ли они соответствовать вашим потребностям.
Что такое электронные деньги?
Электронные деньги (электронные деньги) — это деньги, обычно хранящиеся на счете пользователя, к которым можно получить доступ с помощью карты или электронного устройства, такого как мобильный телефон, и которые можно использовать для оплаты товаров и услуг. Более часто называемые «цифровыми» или «электронными кошельками», они также включают любые «денежные ценности, хранящиеся на магнитных носителях», такие как платежные карты и даже жесткие диски компьютеров.
и может выпускать электронные деньги и предоставлять связанные платежные услуги, включая переводы и платежи в иностранной валюте9.0008
Бизнес с электронными деньгами ранее ассоциировался с эмитентами, которые не подпадали под действие регулирования, поскольку предоплаченные карты можно было использовать только для ограниченных целей, то есть в одной розничной сети.
Уполномоченные платежные учреждения (API), которые аналогичным образом регулируются FCA, также могут предоставлять платежные услуги, такие как денежные переводы и переводы в иностранной валюте, но эти фирмы не могут удерживать средства клиентов без платежной инструкции для их дальнейшей передачи.
Таким образом, электронные деньги в некоторых отношениях действуют как банковский счет. Однако существуют различия, о которых вам следует знать, выбирая, подходит ли такая учетная запись для ваших нужд.
Как ваши деньги хранятся на счете электронных денег
Банки имеют разрешения, позволяющие им принимать депозиты от клиентов и использовать эти деньги, в том числе ссужать их заемщикам и получать проценты.
Банк должен гарантировать, что он сохраняет достаточную ликвидность для того, чтобы клиент мог снимать средства по запросу.
Когда компания, занимающаяся электронными деньгами, получает деньги в обмен на выпуск электронных денег, она должна защищать полученные деньги и не может ссужать их. Он может сделать это путем выделения денег либо на специальный защитный счет, который ведется отдельно от собственных денег фирмы, либо путем инвестирования их в безопасные, ликвидные активы с низким уровнем риска, которые были одобрены FCA и хранятся на отдельном счете у хранителя. . Реже фирма может иметь страховой полис или банковскую гарантию для защиты средств.
Фирмы, занимающиеся электронными деньгами, имеют это ограничение на использование средств из-за более низких требований к капиталу и более легкого режима регулирования, чем банки.
Почему важны требования к капиталу
Требования к капиталу удерживают банки от чрезмерного риска и помогают банкам оставаться платежеспособными в случае потрясений.
После мирового финансового кризиса требования к капиталу для банков были повышены. Фирмы, работающие с электронными деньгами, менее жестко регулируются, хотя в последнее время FCA усилило свою надзорную деятельность в этой области. Фирмы, занимающиеся электронными деньгами, как правило, новее, и, несмотря на рост числа клиентов, они не имеют долгой репутации. Однако более ограниченная коммерческая деятельность и правила защиты означают, что требования к капиталу для этих фирм менее обременительны, чем для банков.
Преимущества счета электронных денег
- Счета цифровых провайдеров могут иметь более низкую комиссию за транзакции, хотя вы будете платить больше за снятие наличных и депозиты (некоторые провайдеры взимают 1–3 фунта стерлингов за депозит, в зависимости от конкретной услуги). )
- Доступ к некоторым платежным услугам, которые могут быть недоступны в крупном банке
- Инновационные функции онлайн-банкинга и банковских приложений, упрощающие управление счетом
- Счета можно открыть очень быстро
- Мультивалютные счета можно получить проще
- Учетные записи могут взаимодействовать с другими службами, такими как бухгалтерские пакеты.
Ограничения счета электронных денег
- Если ваша компания работает с наличными и чеками, счет электронных денег может ограничивать или ограничивать эти операции, и может быть более подходящим внесение и снятие средств с использованием крупного банка. Сначала необходимо оформить чеки, поскольку некоторые новые банки принимают только чеки и депозиты наличными в ограниченном количестве (или через почтовые отделения)
- Отсутствие кредитных и гарантийных механизмов, включая овердрафты и кредиты
- Может быть пределом остатков или количества транзакций за определенный период времени
- Балансы недоступны для защиты в рамках Схемы компенсации финансовых услуг (FSCS)
Обратите внимание, что некоторые цифровые услуги могут быть доступны клиентам интернет-банков или через цифровые предложения крупных банков.
Как защищены деньги на счетах электронных денег?
Как отмечалось выше, деньги, хранящиеся для клиентов поставщиками электронных денег, должны храниться на специальных счетах, которые хранятся отдельно от собственных средств фирмы, чтобы в случае банкротства фирмы администратор мог быстро распределить наличные деньги.
FCA вводит дополнительные требования к EMI в отношении обеспечения мер безопасности, чтобы пользователи могли больше доверять этим фирмам. Однако, если фирма, занимающаяся электронными деньгами, потерпит неудачу, балансы не будут иметь права на компенсацию в соответствии с FSCS. Любые деньги, не возвращенные через административный процесс, будут потеряны.
Напротив, в случае банкротства банка FSCS покрывает до 85 000 фунтов стерлингов клиентов. Это может быть доступно для банковских счетов малого бизнеса, и те владельцы бизнеса, которые работают через компанию с ограниченной ответственностью или LLP, могут требовать отдельно для бизнеса и любых личных активов, которые они имеют в банке. Однако индивидуальные предприниматели будут ограничены одним требованием в размере 85 000 фунтов стерлингов.
В случае сомнений обратитесь за консультацией по телефону
Члены ICAEW, аффилированные лица, студенты ICAEW и сотрудники правомочных фирм, имеющих доступ к фирмам-членам, могут обсудить свою конкретную ситуацию с технической консультационной службой по телефону +44 (0)19.