Как избавиться от долгов по кредитам законно: какие можно и сколько стоит

Как списать долги: законные способы и советы юристов

Последние годы для россиян были финансово сложными — не всем хватает средств для погашения кредитов. Какие есть возможности по избавлению от задолженностей и какие у них плюсы и минусы — разбираемся с юристами

Фото: Shutterstock

1. Как списать
2. Что можно списать
3. Банкротство
4. Последствия
5. Можно ли все сделать самостоятельно

Как списать долги

Россияне продолжают наращивать долги. По данным коллекторского агентства «Долговой консультант», на начало сентября 2022 года общий объем просроченных розничных кредитов граждан без учета ипотеки превысил ₽986 млрд. Однако долги перед банками — это не все объемы задолженности. Есть еще алименты, налоги, долги за коммунальные услуги, штрафы.

www.adv.rbc.ru

В период пандемии правительство ввело упрощенную процедуру банкротства для физических лиц — специально для тех, кто оказался в затруднительном положении и не может расплатиться с кредиторами.

По данным Федресурса — Единого федерального реестра сведений о банкротстве, с января по сентябрь 2022 года многофункциональные центры (МФЦ) опубликовали более 4,7 тыс. сообщений о начале процедур внесудебного банкротства граждан — на 42,3% больше, чем за тот же период прошлого года. Как отмечал замглавы Минэкономразвития Илья Торосов, всего с запуска процедуры внесудебного банкротства — 1 сентября 2020 года — по начало сентября 2022 года россиянам списали ₽2,4 млрд долгов.

Число судебных банкротств также продолжает увеличиваться, но темпы роста замедлились почти в два раза. За первые девять месяцев текущего года через процедуру судебного банкротства прошли 194,2 тыс. человек, что на 41,2% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Однако за девять месяцев 2021 года прирост составлял 78% к тому же периоду 2020 года, согласно статистике Федресурса. По данным на 1 октября, всего в России около 728,4 тыс. граждан-должников.

Вариантов списать долги два:

• внесудебное банкротство. Доступно только для физлиц. Это простой и относительно быстрый способ объявить себя банкротом. Но по нему действуют определенные ограничения;

• судебное банкротство. Это куда более сложная процедура, к которой прибегают в случае, когда долг очень большой, есть много недвижимости и других активов, и в некоторых других ситуациях. Также банкротство через суд — это единственная опция для юридических лиц.

Кроме того, есть еще один способ справиться с долгами:

• реструктуризация долга Эта процедура не позволяет списать долги, но она одна из опций отсрочить платежи. При подаче на судебное банкротство суд может постановить не списывать все долги, а реструктурировать их.

Вопросы банкротства регулирует Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В разделе 5 отдельно описаны нормы по внесудебному банкротству.

Какие долги можно списать

Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником. По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.

Можно списать:

• просрочки по кредитам;

• микрофинансовые займы;

• долги за коммунальные услуги;

• долги перед юридическими лицами;

• штрафы за неуплату налогов;

• любые другие штрафы (например, за неоплаченную парковку).

Нельзя списать:

• долги по алиментам и обязанность их выплачивать;

• выплаты по субсидиарной ответственности, когда руководство отвечает по долгам компании своими деньгами или имуществом;

• требования кредиторов по текущим платежам, которые возникли после начала процедуры банкротства;

• долги по выплате зарплаты или выходного пособия;

• любые другие выплаты перед третьими лицами, (например, за нанесенный ущерб или моральный вред).

«Если кредиторы или финансовый управляющий в ходе процедуры банкротства установят, что должник действует недобросовестно, например скрывает имущество или осуществил отчуждение имущества по недействительным сделкам незадолго до банкротства, то оставшиеся непогашенными долги также могут быть не списаны в связи с недобросовестностью должника», — предупредил юрист фирмы BGP Litigation Евгений Орлов.

Антон Красников добавил, что гражданина не освободят от долгов в случае, если при возникновении или исполнении обязательств он совершил мошенничество, злостно уклонялся от погашения долгов по кредитам, а также предоставил кредитору заведомо ложные сведения.

Для юрлиц банкротство — это тоже способ списать кредиторскую задолженность. «В то же время банкротство содержит в себе риск привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности, оспаривания сделок должника, включая выплату премий руководству или даже выплату дивидендов, риск возбуждения уголовного дела по составам преднамеренного либо фиктивного банкротства», — отметил юрист АБ «S&K Вертикаль» Даниил Анисимов.

Многофункциональный центр (МФЦ) в Новосибирске (Фото: Кирилл Кухмарь / ТАСС )

Списание долгов через банкротство

Объявить себя банкротом может показаться заманчивым выходом, который поможет избавиться от всех долгов. Однако у этой процедуры есть ряд нюансов. Существует две возможности признать себя банкротом.

Упрощенная схема

• Она подходит физическим лицам с суммой по всем долгам от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. без учета процентов, штрафов и пени.

• Второе важное условие — у человека не должно быть активов, которыми можно было бы погасить долги, например акций, недвижимости и других.

• И еще один нюанс — в отношении должника не должно быть открытых дел о взыскании долгов. Исполнительное производство должно быть закончено из-за того, что у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание, а исполнительный документ должны вернуть взыскателю.

Если такой вариант подходит, достаточно обратиться в МФЦ и подать заявление о признании себя банкротом. В этом документе необходимо указать всех кредиторов и объем задолженностей. Поскольку по этому заявлению будет инициирована проверка, то утаивать или преувеличивать сумму долга не стоит — спишется все равно реальная задолженность. Если в заявлении все верно и проверка пройдена успешно, то в течение трех дней информация из МФЦ попадает в Реестр сведений о банкротствах, именно с этого момента перестанут начисляться штрафы и пени. Сама процедура далее займет примерно полгода.

Важно знать, что если в течение этих шести месяцев кредиторы найдут у должника источники дохода или активы, подходящие для погашения задолженности, то процедура будет прекращена.

Также кредиторы могут открыть судебные дела в отношении должника во время внесудебной процедуры банкротства — тогда последняя прекратится. Причин может быть несколько:

• должник занизил сумму долга;

• у должника нашли имущество;

• должник не уведомил МФЦ, что у него улучшились имущественные условия;

• суд признал сделку должника недействительной по иску кредитора, например, если она причинила кредитору вред либо была неравноценной — допустим, должник продал автомобиль по сильно заниженной цене;

• появились кредиторы, которые не фигурировали в заявлении о банкротстве.

Что может считаться активом, подходящим для списания в счет долга:

• зарплата. С февраля 2022 года вступил в силу закон о защите минимального дохода должников. Часть зарплаты в размере прожиточного минимума не будет списываться по исполнительным документам, если подать заявление в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Однако остальная часть пойдет на погашение долгов;

• недвижимость за исключением единственного жилья. Правда, важное уточнение — оно не может быть роскошным и не может быть взято в ипотеку. Ориентироваться нужно на нормы в конкретном регионе;

• любые другие активы, такие как акции, доли в компаниях, автомобиль.

Вещи, которые останутся неприкосновенными:

• единственное жилье;

• государственные награды;

• животные в российском праве — объекты собственности, но при этом не могут быть изъяты в счет долга;

• личные вещи;

• предметы и инструменты, необходимые для осуществления профессиональной деятельности;

• все требуемое для передвижения и жизни инвалидам;

• предметы быта.

Фото: Shutterstock

Банкротство через суд

Необходимая процедура, если долг копится уже более трех месяцев и составляет более ₽500 тыс. для физических лиц и более ₽300 тыс. для юридических лиц. Отличается длительным делопроизводством (от нескольких месяцев до трех лет) и высокой стоимостью, в которую входит оплата пошлины, вознаграждение за процедуру арбитражному управляющему и услуги юриста, если такие потребуются.

Подать в арбитражный суд на процедуру банкротства может как сам должник, так и его кредитор. Достаточно направить заявление и оплатить пошлину. Суд инициирует проверку должника и его возможностей по уплате задолженностей. Здесь может быть применено две опции: та самая реструктуризация долга и реализация имущества.

• Реструктуризация подразумевает, что у должника есть возможность в перспективе выплатить долг, ему нужен пересмотр условий, объединение кредитов, возможно, рефинансирование. В таком случае статус банкрота присвоен не будет.

• Реализация имущества же применяется, когда постоянного дохода, способного гасить задолженность, нет. Суд оценивает, какое имущество и какие активы могут быть проданы, и включает их в конкурсную массу — они уходят на аукционы.

Что ждет должника после признания банкротом

Он попадает в единый реестр банкротов. На определенное время его финансовые возможности будут ограничены.

Во время проведения банкротства

На все время рассмотрения дела, вплоть до признания должника банкротом, ему придется столкнуться с определенными сложностями. Во-первых, нельзя будет распоряжаться имуществом, которое включено в конкурсную массу, в том числе деньгами на счетах.

Партнер юридической компании «Сотби» Антон Красников отметил, что на время судебной процедуры есть вероятность, что на должника наложат судебный запрет на выезд из страны. Кроме того, при такой процедуре нельзя открывать счета и вклады в банках. Заключать любые сделки можно будет только под контролем управляющего.

Сложность в получении кредитов

Считается, что после признания банкротом человек не сможет взять кредит никогда. На самом деле в законе такой нормы нет, но он обязывает банкрота сообщать потенциальному кредитору о своем статусе. Как правило, кредит все равно не дают.

Определенное время нельзя подавать на банкротство еще раз

Избавиться от долгов, а потом накопить еще и снова их списать не получится. По закону в течение пяти лет после банкротства нельзя подавать заявление на новое.

Ограничения по занимаемым должностям

Как правило, это должности, так или иначе связанные с финансовой, страховой деятельностью или управлением компаниями. Также подобные ограничения накладываются на индивидуальных предпринимателей, включая повторную регистрацию в этом статусе. Сроки здесь варьируются от пяти до десяти лет.

Фото: Shutterstock

Можно ли списать долги самостоятельно

Те, у кого большое количество долгов, вряд ли могут себе позволить услуги юристов. И с упрощенной процедурой через МФЦ можно обойтись без дополнительной помощи. На сайтах ФНС и «Госуслуги» есть пошаговые инструкции, как пройти всю процедуру.

Теоретически и судебное банкротство можно пройти самостоятельно. Однако эксперты рекомендуют все же обращаться к профессионалам.

«Если у вас один или несколько кредиторов на небольшую сумму, а список имущества уместится на одной стороне ладони, то, возможно, не стоит пользоваться услугами специалиста — изучив информацию самому, можно подать на внесудебное банкротство. Однако в том случае, если у вас значительный перечень кредиторов, много имущества, а в периоды, предшествующие банкротству, вы подарили одну из ваших квартир любимому родственнику, то без помощи посредников банкротство может обернуться неконтролируемым происшествием. Есть риск не только не списать с себя долги, но и приобрести новые», — считает юрист BGP Litigation Евгений Орлов.

Партнер юридической компании «Сотби» Антон Красников отметил, что, исходя из опыта, можно выделить следующий план действий при накоплении большого количества долгов:

1. Необходимо прекратить создавать новые долги;

2. Определить сумму своего долга;

3. Провести инвентаризацию активов;

4. Оценить возможность погашения имеющейся задолженности;

5. Обратиться за квалифицированной помощью;

6. В случае невозможности погашения накопившихся долгов необходимо в течение 30 рабочих дней обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина несостоятельным (банкротом).

Читайте также:

• В России заработал механизм списания личных долгов без суда. Каким условиям надо соответствовать, чтобы стать банкротом бесплатно
• Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом

Как списать долг по кредиту

В ситуации, когда резко ухудшается финансовое положение, может возникать вопрос, как списать долг по кредиту в банке. Давайте разберемся, в каких случаях возможно избавиться от долгов и какие способы для этого предусмотрены в законодательстве.

Когда допускается уменьшить или списать задолженность

Финансовое положение заемщика может осложниться в случае снижения доходов или при появлении дополнительных незапланированных расходов. Причинами такого положения дел могут стать:

• потеря работы или существенное снижение заработной платы;
• серьезное заболевание, требующее длительного или дорогостоящего лечения;
• появления в семье иждивенцев — детей или взрослых, о которых необходимо заботиться;
• происшествие, в результате которого заемщик понес серьезные финансовые убытки;
• другие ситуации, влияющие на финансовое состояние.

Специалисты рекомендуют не избегать контакта с кредитно-финансовой организацией в сложной ситуации. Разумное решение — обратиться к кредитору и узнать, как списать долг по кредиту в банке или подобрать другой компромиссный вариант.

Законные способы уменьшить или списать задолженность

Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации, есть несколько вариантов решить вопрос с задолженностью:

• обратиться за реструктуризацией в свой банк;
• сделать рефинансирование в другом банке;
• инициировать процедуру банкротства.

Если вам предстоит выбрать, как списать долг по кредиту в банке, стоит учитывать, что любой из способов имеет свои юридические особенности и последствия.

Реструктуризация кредита предполагает уменьшение размера ежемесячных платежей при увеличении срока кредитования, возможность получить отсрочку на погашение долга и процентов или какой-либо из частей задолженности, а также возможность уменьшения процентной ставки. Каждое обращение рассматривается индивидуально, поэтому двум разным заемщикам могут предложить различные способы выхода из ситуации.

Можно считать, что рефинансирование — один из вариантов, как списать долг по кредиту в банке. Но при этом долг перейдет в другой банк на более удобных для заемщика условиях. Рефинансирование выгодно, если в одном банке кредит был оформлен, например, под 16% годовых, а сейчас в другом банке можно получить деньги под 9—10% годовых. Этот способ поможет уменьшить сумму переплаты, но выплачивать кредит все равно придется.

Банкротство также нередко рассматривают заемщики, ищущие способ, как списать долг по кредиту в банке. Стоит учитывать, что процедура эта платная и проводится по заявлению в суд. При этом может быть присуждено как списание долгов полностью или частично, так и реструктуризация задолженности, при которой должнику придется возвращать какую-то сумму.

Выбор подходящего варианта во многом зависит от суммы долга, от того, временные или затяжные финансовые трудности испытывает заемщик. Однако любой из предложенных способов поможет сохранить репутацию добросовестного клиента.

Поделиться с друзьями:

Как избавиться от долгов, не платя: возможно ли это?

Home > Банкротство > Как вы можете выбраться из долга по кредитной карте, не заплатив?

Оплата счетов по кредитной карте может быть похожа на тушение пожара. Вы гасите одно пламя, и появляется другое. В конце концов, вы просто хотите уйти от пламени.

Многие люди думают, что лучший способ — объявить себя банкротом, главным образом потому, что они могут сбежать, не оплачивая свои счета.

Но можно ли избавиться от долга по кредитной карте без оплаты?

Технически, да. Вы можете.

На самом деле нет. Вы не можете.

Давайте разберемся с «техническим» ответом, который, надо сказать, мы не рекомендуем.

Технически, вы могли бы перестать оплачивать счета по кредитной карте и надеяться, что срок исковой давности в вашем штате истечет до того, как компания, выпускающая карту, или, что более вероятно, агентство по взысканию долгов, догонит вас.

Проблема в том, что срок давности в большинстве штатов составляет от четырех до шести лет. Ваши кредиторы могут подать на вас в суд за неуплату в это время, и вы, вероятно, проиграете.

Это будет означать судебное решение против вас в отношении суммы долга, судебных издержек, возможно, судебных издержек и, возможно, процентов или штрафов за просрочку платежа и… ну, вы поняли картину. Попробуйте это на свой страх и риск. Это может оказаться ошибкой, которую вам следует избегать при выплате долга, и опять же, мы не рекомендуем вам пытаться.

Теперь вернемся к реальности. Нет, вы действительно не можете избавиться от долга по кредитной карте, не заплатив.

Подача заявления о банкротстве из-за задолженности по кредитной карте действительно позволит вам избежать долгов по кредитной карте. Но если вы спросите: «Как я могу избавиться от долга по кредитной карте, никому ничего не платя?» ответ по-прежнему: вы не можете!

Могли бы, если бы упали замертво. Но даже в этом случае компании-эмитенты кредитных карт имеют право, по крайней мере, на частичное погашение вашего имущества.

Банкротство также разрушает ваш кредитный рейтинг и остается в вашем кредитном отчете на 7-10 лет для будущих кредиторов. Это означает, что в конечном итоге вы будете платить больше — иногда намного больше, — если захотите занять денег на покупку машины или дома.

Дело в том, что при уходе от долгов действует основной экономический закон: бесплатного обеда не бывает. Вы не можете получить что-то даром.

Но если вы разочарованы, узнав, что бесплатного банкротства не бывает, наберитесь мужества. Затраты можно рассматривать как первоначальный взнос за новый старт, который изменит вашу жизнь.

По данным Административного управления судов США, за 12 месяцев, закончившихся 31 марта 2019 г., было подано 772 646 заявлений о банкротстве. Банкротство было хорошим вариантом для миллионов людей, некоторые из которых никогда не ожидали разориться.

Знаете ли вы, что Уолт Дисней объявил о банкротстве? Как и Элтон Джон, Уилли Нельсон и Авраам Линкольн.

Технически Линкольн не подавал документы, потому что в 1830-х годах не существовало современного банкротства. Но после того, как универсальный магазин, которым он управлял в Салеме, штат Иллинойс, влез в долги, Линкольн был обязан расплатиться с кредиторами в течение 17 лет.

У вас будет много друзей, если вы решите подать документы. Но нужно знать о финансовых последствиях и о том, как их минимизировать.

Существуют ли варианты, кроме банкротства?

Да, но они точно платные.

Одним из способов является урегулирование долгов. Вы нанимаете юриста или компанию по урегулированию долгов для переговоров с кредиторами, пытаясь заплатить меньше, чем вы должны, предположительно значительно меньше. Вы делаете один единовременный платеж и покончили с этим.

Звучит хорошо, но есть серьезные недостатки.

Для новичков: некоторые компании даже не рассматривают возможность погашения долга, и нет закона, обязывающего какую-либо компанию погасить ваш долг.

Если они пойдут на переговоры, ты все равно заплатишь часть своего долга. Рекламщики говорят, что вам, возможно, придется платить только копейки за доллар, но лучше рассчитывать на четверть доллара. Как три из них, как в выплате 75% того, что вы должны.

Кроме того, компания по урегулированию долгов взимает с вас от 15% до 25% от сэкономленной суммы. И правительство будет облагать это налогом как доход в вашей следующей налоговой декларации.

Процесс может занять до трех лет. Ваш кредитный рейтинг уничтожен.

Но, по крайней мере, ты жив.

Другим вариантом является план управления долгом. Некоммерческая компания объединяет ваши счета и договаривается с кредиторами о более низких процентных ставках. Вы делаете один ежемесячный платеж, который меньше, чем совокупные платежи, которые вы делали.

Это лучший вариант, чем урегулирование долга, но компания по управлению долгом также берет комиссию, процесс занимает от трех до пяти лет, и вы полностью оплачиваете счет по кредитной карте.

Это возвращает нас к банкротству.

Что лучше, глава 7 или глава 13?

Если вы хотите меньше платить кредиторам и юристам, банкротство по главе 7, вероятно, является лучшим вариантом. При этом суд назначает доверительного управляющего для продажи ваших несущественных активов и распределения чистой выручки между кредиторами.

В соответствии с главой 13 о банкротстве вы предлагаете суду план погашения ваших долгов в течение трех-пяти лет. С любым планом вы, вероятно, вернете что-то компаниям, выпускающим кредитные карты. Просто сумма будет меньше первоначальной.

Плата за подачу заявки обычно составляет 335 долларов США за главу 7 и 310 долларов США за главу 13. Преимущества главы 7 заключаются в том, что вы снимете с крючка намного раньше, а общие расходы, вероятно, будут намного ниже.

Вам не обязательно иметь адвоката ни для того, ни для другого дела, но законы о банкротстве и процедуры могут быть сложными, поэтому рекомендуется.

Средний гонорар адвоката по главе 7 составляет 1250 долларов США, хотя он зависит от рынка. Средняя плата за главу 13 составляет 3000 долларов, но она также варьируется.

Каковы недостатки банкротства?

Это удар по вашей кредитной истории.

Если вы думаете о банкротстве, скорее всего, ваш счет уже резко упал. Но если он все еще находится в «хорошем» диапазоне 700, он может упасть на 100–200 пунктов.

Какое это имеет значение?

Ваш кредитный рейтинг является основным фактором, определяющим процентную ставку, которую вы получаете, когда подаете заявку на получение кредита. Чем лучше оценка, тем ниже ставка, тем меньше вы платите.

Например, вы хотите получить фиксированный кредит на 30 лет по ипотеке в размере 200 000 долларов. Кредитный рейтинг 700 соответствует процентной ставке 4,39.2%. Оценка 620 даст 5,759%.

Первый означает, что ваш ежемесячный платеж составит 1001 доллар. Второй перевод будет стоить 1168 долларов.

Через 30 лет более низкий кредитный рейтинг будет означать, что вы будете платить почти на 70 000 долларов больше в виде процентов.

Суть в том, что банкротство – это не карта избавления от долгов. Нет такой карты.

Но если все эти счета по кредитным картам заставляют вас чувствовать себя запертыми в горящем доме, банкротство — самый быстрый и дешевый выход.

Помните, что это может надолго лишить вас настоящего дома.

Как погасить задолженность по студенческой ссуде

Самая трудная часть работы с задолженностью по студенческой ссуде — это не платить по ней. Трудная часть — это ориентироваться в сложном мире, который представляет собой систему погашения студенческого кредита. Существует несколько планов погашения, программы прощения студенческих ссуд, различные варианты, предлагаемые каждым штатом, и многое другое, что может помочь вам избавиться от студенческих ссуд.

Все истории, которые я слышу о студенческих кредитах, похожи: у меня есть этот долг, и я хочу, чтобы он был погашен. Конечно, у вас! Я хочу, чтобы это прошло для тебя! Но с чего начать?

Я хотел рассказать о лучших стратегиях, которые вы можете использовать, чтобы погасить свой долг по студенческому кредиту. Возможно, это относится к вашей ситуации, и вы можете следовать этому руководству сегодня. Не все из них устранят ваш общий долг по студенческому кредиту, но каждое решение может помочь.

Если вы не совсем уверены, с чего начать и что делать, рассмотрите возможность использования такого инструмента, как Chipper. Chipper — это инструмент помощи по студенческому кредиту, который подскажет вам лучший план погашения студенческого кредита и варианты прощения. У них даже есть вариант консьержа, который будет работать с вами! Проверьте Чиппер здесь >>

1.

Право на участие в Федеральной программе прощения студенческих ссуд

Первый способ погасить задолженность по студенческим ссудам относится к людям с федеральными студенческими ссудами. Это студенческие ссуды, которыми обычно занимается Министерство образования или одна из компаний, обслуживающих студенческие ссуды. К ним относятся многие различные программы студенческих кредитов, которыми занимается федеральное правительство.

Существует три основных и несколько более мелких программ списания студенческих кредитов. Самая популярная федеральная программа прощения студенческой ссуды — прощение ссуды государственной службы. Эта программа предлагает прощение студенческой ссуды людям, которые работают на государственной службе в течение 10 лет. Государственная служба включает в себя не только государственные должности, но и многие некоммерческие рабочие места, рабочие места в сфере образования и службы, такие как правоохранительные органы или общественная безопасность.

Два других распространенных способа получить прощение федеральной студенческой ссуды — это стать учителем, у которого есть собственная программа прощения ссуды учителя (которая не покрывает столько, сколько PSLF), и прощение ссуды военной службы (которая также поэтапно из-за программы PSLF).

2. Найдите государственную помощь по студенческим кредитам

Многие штаты также предлагают различные программы списания студенческих кредитов по вашим студенческим кредитам. 46 из 50 штатов предлагают по крайней мере одну программу, а некоторые штаты предлагают множество различных программ, охватывающих самые разные типы кредитов, трудоустройство и многое другое. На самом деле, Канзас предлагает прощение студенческой ссуды в размере до 15 000 долларов только за проживание в определенных частях штата.

Калифорния, например, предлагает списание студенческих кредитов для врачей, медицинских работников и стоматологов. Между тем, Техас предлагает списание студенческих кредитов для профессоров, логопедов, медсестер, врачей, учителей и юристов.

Или мой личный фаворит, Мэриленд предлагает прощение кредита на покупку дома в Мэриленде!

Прежде чем отказаться от участия в федеральных программах прощения кредитов, проверьте свой штат и узнайте, предлагают ли они какие-либо льготы или помощь: Прощение студенческих кредитов по штатам.

3. Узнайте, предлагает ли ваш работодатель компенсацию за обучение

Знаете ли вы, что все больше и больше работодателей предлагают компенсацию за обучение, чтобы помочь своим сотрудникам оплатить обучение в школе. Это один из способов, которым я платил за учебу, потому что я работал полный рабочий день, пока учился в колледже. Некоторые компании, такие как Starbucks, даже предлагают своим сотрудникам полные программы обучения в рамках своих льгот.

Более того, некоторые компании теперь предлагают своим сотрудникам программы погашения студенческой ссуды, в рамках которых компания погашает часть долга по студенческой ссуде своего сотрудника.

Работать во время учебы в колледже — один из самых разумных шагов, который может сделать любой студент. Но если вы уже работаете, почему бы не убедиться, что вы пользуетесь всеми преимуществами своих работодателей, и посмотреть, не сможете ли вы устранить или списать часть своего долга по студенческому кредиту с помощью программы возмещения расходов на обучение. Многие из этих программ требуют, чтобы вы заплатили авансом (таким образом, взяли студенческие ссуды), а затем предоставили работодателю подтверждение завершения курса. После того, как вы закончите курс, ваш работодатель, как правило, возместит вам расходы в виде зарплаты.

Уже закончил школу и погряз в долгах по студенческому кредиту? Некоторые работодатели предлагают подписные бонусы и другие льготы для потенциальных сотрудников. Но вы должны спросить. Наряду с обсуждением этой первой зарплаты после выпуска, вам нужно посмотреть, предложит ли ваш работодатель вам какую-либо помощь с вашим долгом по студенческому кредиту.

4. Консолидация ваших федеральных студенческих кредитов

Следующий вариант, который поможет вам погасить задолженность по студенческим кредитам, — это консолидация ваших федеральных студенческих кредитов. Теперь, хотя консолидация сама по себе не поможет вам снизить ваши платежи или остаток по студенческому кредиту, она позволит вам быть финансово организованным.

Когда вы поступаете в колледж до первого года обучения, вы, скорее всего, уже оформили свою первую студенческую ссуду. Затем вы регистрируетесь и каждый год получаете новый студенческий кредит. И если ваша федеральная студенческая ссуда не покрывает полную сумму вашего обучения, у вас, вероятно, также есть частные ссуды (о которых мы расскажем ниже). Это означает, что у вас может быть четыре или более различных кредитов и платежей. Как запутанно!

Что еще хуже, у каждого из этих кредитов может быть разная сумма платежа и срок погашения. Если вы ошибетесь с одним платежом, вы можете повредить своей кредитной истории и навредить своему финансовому будущему.

5. Найдите план погашения, который соответствует вашей платежеспособности

Следующим шагом в погашении вашей задолженности по студенческому кредиту является поиск плана погашения, который соответствует вашей платежеспособности. После выпуска вы автоматически становитесь участником стандартного плана погашения. Это 10 лет равномерных платежей, которые могут подойти не всем заемщикам. Проблема в том, что многие выпускники не знают, что они могут изменить этот план — они просто предполагают, что застряли с выплатой студенческого кредита.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, существует множество планов погашения, которые могут помочь вам сделать вашу задолженность по студенческой ссуде более управляемой, что, в свою очередь, поможет вам быстрее погасить свой долг.

Если вы планируете увеличить свой доход через несколько лет после окончания учебы, вы можете рассмотреть план погашения, например Graduated, который предусматривает более низкий авансовый платеж, который со временем увеличивается. Если вы хотите меньший ежемесячный платеж, но готовы платить его в течение более длительного времени, изучите расширенный план погашения.

6. Настройка плана погашения на основе дохода с прощением кредита

При выборе плана погашения, если какой-либо из вышеперечисленных стандартных вариантов по-прежнему не работает, федеральные кредиты предлагают планы погашения на основе дохода. Существует несколько версий этого, но наиболее популярными являются погашение на основе дохода (IBR) и оплата по мере заработка (PAYE).

Преимущество IBR и PAYE в том, что они предлагают «секретную» выгоду — списание студенческих кредитов. Многие люди не понимают, что оба этих плана предлагают прощение студенческой ссуды в конце срока погашения. Любой остаток по кредиту будет списан, но, в отличие от других планов списания федеральных студенческих ссуд, вы будете платить налоги с прощенной суммы. В любом случае, это отличное преимущество.

В обоих этих планах вы просто предоставляете подтверждение дохода, и Департамент образования рассчитывает для вас ежемесячный платеж, который составляет 10% от вашего дискреционного дохода. Это означает, что ваш ежемесячный платеж по студенческому кредиту будет доступным! Вы должны ежегодно повторно подавать информацию о своем доходе, и ваш платеж может увеличиваться по мере роста вашего дохода.

Если вы работаете на государственной службе, регистрация в IBR или PAYE и объединение их с PSLF — один из лучших способов минимизировать задолженность по студенческому кредиту.

7. Рефинансируйте свои студенческие ссуды

Если у вас есть частные студенческие ссуды, лучший способ начать погашение этой задолженности — рефинансировать ваши частные ссуды по более низкой процентной ставке. Это не только сэкономит вам деньги на процентах в течение срока действия кредита, но и снизит ваш авансовый платеж.

Один из лучших способов — рефинансировать свои кредиты по более низкой цене, но продолжать платить предыдущую сумму платежа. Это потенциально может сократить срок вашего кредита на несколько лет, сэкономив вам сотни или тысячи долларов.

Один из лучших способов рефинансировать студенческие ссуды – воспользоваться инструментом сравнения, например Credible. Credible помогает вам получать и сравнивать предложения от нескольких кредиторов после заполнения одной формы, что позволяет найти и выбрать кредит с самой низкой процентной ставкой и лучшими условиями. В качестве бонуса читатели College Investor могут получить бонус подарочной карты на сумму до 1000 долларов при рефинансировании с помощью Credible!

Вы можете ознакомиться с нашим списком лучших кредиторов по рефинансированию студенческих ссуд здесь.

Одной из самых больших проблем, связанных с частными студенческими кредитами, является то, что большинство частных студенческих кредитов имеют плавающую процентную ставку. Мы собрали подробное объяснение частных студенческих кредитов с переменной процентной ставкой и того, как в большинстве сценариев деньги, сэкономленные за счет более низкого авансового платежа, почти всегда того стоят. Только в очень редких случаях ваш платеж по переменной ставке будет выше, чем ваш платеж по фиксированной ставке.

8. Заработайте больше денег

Наконец, если ни один из этих вариантов не работает (или ни один из них полностью не погасит вашу задолженность по студенческому кредиту), то лучшее, что вы можете сделать, это заработать больше денег. Я твердо верю, что каждый может заработать дополнительные 100 долларов в месяц, если попытается. Эти дополнительные 100 долларов в месяц могут быть применены к вашему долгу по студенческому кредиту, исключая 1200 долларов в год из вашего остатка по кредиту!

Не знаете с чего начать? Вы можете легко начать зарабатывать дополнительные деньги, делая то, что вы уже делаете, или вы можете выбрать один из этих 50+ побочных бизнесов.