Как избавиться от процентов – Как избавиться от процентов в банке и неустойки которую заставляют платить если нет такой возможности.

Содержание

Как избавиться от долга по кредиту

Жить под бременем долгов нелегко, но сейчас мало кому удаётся обходиться без кредитов. Однако существует несколько способов досрочно вырваться из долгового рабства. Возможно, какая-то из этих стратегий подойдёт и вам.

1. Метод снежного кома

Представьте, что вы лепите снеговика. Для его основания вам потребуется большой снежный ком. Чтобы его сделать, вы сначала лепите маленький снежок, а затем катаете его по снегу до тех пор, пока он не превратится в большой шар.

С долгами можно поступать также. Постарайтесь сначала как можно быстрее расплатиться с самым маленьким кредитом, независимо от его процентной ставки. Вкладывайте в него каждый свободный рубль. Как только вы закроете этот кредит, начните добавлять ту же сумму, которую вы платили по уже закрытому кредиту, к обязательному платежу по следующему наименьшему кредиту. В итоге у вас останется самый большой кредит, за который вы будете вносить столько средств, сколько у вас сейчас уходит на все ваши займы.

Плюсы

Каждый погашенный долг — это ощутимая победа. Закрывая один кредит за другим, вы почувствуете, что справляетесь с ситуацией.

Минусы

Этот метод не самый выгодный, так как его цель — уменьшение количества кредитов, а не быстрое снижение общей суммы долга. Может оказаться так, что последним и самым долгим будет кредит с самой высокой процентной ставкой. Чем дольше вы его выплачиваете, тем больше процентов по нему заплатите.

2. Метод стога или лавины

Для начала вам нужно составить список ваших кредитов в порядке убывания процентной ставки. В первую очередь постарайтесь закрыть кредит с самой высокой процентной ставкой. По остальным кредитам вносите минимальный обязательный платёж, а по кредиту с наибольшими процентами — минимальный платёж и сколько-то сверху. Как только разделаетесь с самым дорогим кредитом, переходите к следующему в списке.

Плюсы

Этот способ позволяет сэкономить на процентах.

Минусы

На погашение крупных кредитов может уйти довольно много времени. С этим способом результат заметен далеко не сразу, поэтому у многих опускаются руки и возникает желание отказаться от данного метода.

3. Метод снежинки

Два предыдущих метода предполагают, что каждый месяц вы можете выделять из своего бюджета дополнительные средства на досрочное погашение кредитов. К сожалению, такая возможность есть не у всех и не всегда.

Однако разовые внеплановые доходы бывают почти у каждого: налоговый вычет, средства от продажи чего-то ненужного, случайные подработки или денежные подарки на праздники. Метод снежинки заключается в том, что все эти деньги вы направляете на погашение долгов. Возможно, это будут совсем небольшие эпизодические суммы. Однако из крошечных снежинок вырастают огромные сугробы.

Плюсы

Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. С ними сумма задолженности всё равно будет уменьшаться быстрее, чем без них.

Минусы

Этот метод не позволяет спрогнозировать, когда вы сможете полностью расплатиться с долгами.

4. Объединение и рефинансирование кредитов

Суть этого метода заключается в том, что нескольких кредитов в разных банках заменяются одним большим кредитом. В некоторых случаях можно снизить сумму ежемесячных выплат, выиграв на процентах при рефинансировании.

Плюсы

Новые условия кредитования могут оказаться выгоднее старых. Оплачивать один долг вместо нескольких удобнее и психологически проще.

Минусы

Далеко не все банки предоставляют услугу консолидации займов и рефинансирования собственных кредитов. Могут потребоваться затраты на оформление и сбор большого пакета документов. В некоторых банках взимается штраф за досрочное погашение, которое произойдёт при рефинансировании кредита другим банком, а кое-где досрочное погашение вообще невозможно.


Не столь важно, как именно вы расплачиваетесь по кредитам. Гораздо важнее то, что вы это делаете. Поэтому лучший способ для вас тот, которого вы сможете придерживаться. Какую бы стратегию вы ни выбрали, не отступайте от неё до тех пор, пока не расплатитесь со всеми долгами.

7 способов как не платить займ в МФО законно и избавиться от долгов

Заключая кредитный договор, заёмщик берет на себя обязательства по погашению задолженности в строго оговоренные сроки. Однако могут возникнуть непредвиденные ситуации, которые снижают вероятность своевременной выплаты. МФО имеет право взыскивать деньги с должников и применять к ним штрафные санкции. Такие способы еще больше увеличивают финансовую нагрузку и ставят человека в ситуацию, когда уже становится непонятно как жить с долгами.

Что же делать, когда платить нечем? Решение таких проблем может проводиться путем оспаривания договоров займа по безденежности или иным причинам. 

Важно понимать, что если сложилась ситуация, при которой долгов много, а возможности закрыть их нет, существуют законные способы смягчить условия.

Способы не оплачивать займ

Законное оспаривание договора займа

Действенным способом решения проблемы является оспаривание договоров займов, которые могут рассматриваться как  притворные сделки. Для этого необходимо найти ошибки в самом договоре. Оспорить действие договора можно двумя способами в судебном порядке. Они заключаются в том, что соглашение признается: 

  1. Недействительным документом.
  2. Не заключенным.

Обе трактовки могут иметь одинаковые причины для оспаривания. В их число входят:

  1. Факт передачи конкретной суммы денег не зафиксирован в условии договора или дополнительных соглашениях к действующему договору.
  2. Соглашение подписано с нарушением действующего законодательства по процентным ставкам, срокам погашения, необоснованных накруток, скрытых комиссий.
  3. Наличие грубых ошибок, опечаток, неразборчивой трактовки при письменном заключении договорных соглашений.
  4. Отсутствие подписи одной из сторон или фальсификация подписи.
  5. Признание должника недееспособным. Такие заключения предоставляются соответствующими инстанциями, с обязательным медицинским заключением (скачать пример).
  6. Если будет доказано, что договор заключался под влиянием угрозы жизни и здоровью или является следствием мошеннических действий.
  7. Банкротство как кредитора, так и заемщика.

В таких случаях реально аннулировать сделку и не выплачивать деньги.


Пример договора займа, который нужно оспорить

Пример бланка договора займа - скачать (pdf).


Как правильно составить договор займа

Чтобы уметь находить ошибки в договоре на получение микрозайма, нужно знать как он должен составляться в соответствии с законодательством. Об этом рассказывается в представленном видео-ролике.


Что означает "безденежность" и как в этом случае оспаривается договор?

Для клиентов, которых интересует вопрос, как не платить займ в МФО законно, необходимо иметь представление об оспаривании договора займа по безденежности. Этот термин представляет собой тот факт, что оговоренная сумма не передавалась заёмщику или передавалась в сумме, меньше чем указано в соглашении. Оспаривание таких соглашений влечет за собой четкое понимание специфики. Она заключается в следующем:

  • Доказательная база основывается на письменных подтверждениях.
  • Необходимость предоставления долговых записок или банковских выписок.
  • Аудио записи по переговорам.
  • Письменная переписка, чеки или квитанции.

Иск на обжалование договора займа по безденежности

Для официального подкрепления можно сделать письменный запрос в банк по движению денежных средств банковского счета заявителя. После сбора доказательств, необходимо сделать копии, заверенные нотариально, чтобы иметь возможность предоставлять их в ходе разбирательства.

Признание незаконности такого договора – это исковое заявление, которое должно подкрепляться досудебными подтверждениями и претензией.

В случае, если набрал много займов, а платить нечем, и не знаете, что делать, можно оспорить договор по показаниям свидетелей. Если оформление сделки проходило с присутствием третьих лиц, они могут выступать свидетелями по данному вопросу. В случае, когда сделка признается мошеннической, свидетели могут подтвердить факт отсутствия данного человека в это время в определенном месте, или, напротив, подтвердить его присутствие. Если третьи лица стали свидетелями реального давления со стороны кредитора, они могут помочь, дав показания в судебном порядке.

Согласно действующему законодательству, оспорить договор может только заёмщик, но он может делегировать полномочия по представлению его интересов третьему лицу, которое от его имени принимает все решения и передает документы по всем инстанциям.

Судебная практика оспаривания договоров займов

Судебная практика предполагает оспаривание займов и позволяет доказать, что истец не получал денежные средства от кредитора (или получал не в том количестве, которое требует от него сторона ответчика). Необходимо учитывать, что оспорить договор можно только в следующих случаях:

  • Отсутствие письменного соглашения (договора), которое скреплено и подтверждено двумя сторонами.
  • Договор представлен, но был составлен при определенных условиях (под действием угроз, насилия, обманных действий со стороны мошенников).

Судебная практика оспаривания договора займа

Если в судебном порядке удается доказать, что заёмщик не получал деньги, такой договор признается незаконным и аннулируется. А доказательства обязательства по выплате с истца полностью снимаются. Но если заемщик доказывает, что получил сумму меньше указанной в соглашении, договор признается заключенным на данную сумму. В том случае, когда все доказательства являются правдивыми, шансы у заемщика доказать свою правоту достаточно велики.

Как получить законную отсрочку по выплате займа?

Отсрочка при оспаривании договора займаДля тех, кого интересует вопрос, как избавиться от займов, если платить нечем, важно понимать, что долги необходимо возвращать. Когда клиент готов оплатить и не собирается оспаривать долги, он может обратиться в компанию с просьбой кредитных каникул или отсрочке платежа. Необходимо аргументировать свою просьбу и убедить кредитора в твердом намерении накопить средства и рассчитаться по задолженности.

Для этого важно аргументировать свои слова документами, подтверждающими изменение финансового положения. В случае одобрения, компания разрабатывает новый график погашения с учетом просьбы клиента.

Обращение с просьбой пролонгации договора должно подаваться в МФО. Важно постараться соблюсти все правила обращения и зафиксировать их. В некоторых случаях вопрос удается решить в досудебном порядке обойдясь мировым соглашением.

Если заем был получен по программе залогового имущества и все тонкости соглашения были соблюдены с учетом законодательства, кредитор имеет право претендовать на залоговое имущество и начать процедуру перехода права собственности. Однако, если сделка является сомнительной, стоит воспользоваться правом подать исковое заявление и защитить свои права на собственность. Только суд может принять решение о продаже имущества должника в пользу кредитора.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор должен быть составлен письменно. А ст. 812 ГК РФ предполагает законное оспаривание договора. МФО являются законными участниками финансового рынка и работают, руководствуясь рядом нормативно-правовых документов и внутренних правил, которые разрабатываются на основании Закона о микрокредитовании. Вопросы кредитования регулируются Законом «О потребительском кредите

» от 21.12.2013 г. № 353 ФЗ.

Рефинансирование – возможно ли это в МФО?

Рефинансирование займовНе зная, как избавиться от долгов, многие заёмщики обращаются за помощью к адвокатам по займам. Правовая помощь – эта надежный вариант не только оценить ситуацию с юридической точки зрения, но и возможность реально решить проблему.

Рефинансирование применяется для упрощения ситуации для должника и применяется в случаях с проблемными долгами. Этот способ представляет собой новое соглашение, под меньшие проценты. Цель выдачи такого кредита направлена на погашение старого займа. Для получения денег необходимо написать заявление с просьбой выдать новый заем.

МФО имеют права продать проблемные долги третьим лицам. В их числе могут быть коллекторы, физические лица. Поэтому, если заёмщику поступают звонки или приходят коллекторы с требованиями вернуть деньги, возможно, они были проданы за небольшие деньги. В этом случае вам нужно знать порядок взыскания дога коллекторами и попробовать найти с ними общий язык.

Как происходит рефинансирование займа?

Чтобы получить желаемый результат по снижению процентной ставки на займ, нужно понимать, что такое рефинансирование – об этом рассказано в видео-ролике ниже.


Как не платить проценты по займу?

Принцип работы МФО состоит в том, что они предоставляют займы на конкретный срок, под конкретный процент. Но процентные ставки не всегда до конца оговариваются, а если клиент взял займ, а платить нечем и он не гасит долг, то попадает на серьезные штрафы. Существуют несколько способов, позволяющих не платить проценты по займу, и решить проблемы, оспаривая договоры займов как подозрительных сделок. А поскольку ситуации в жизни бывают разные, а деньги реально были заимствованы, необходимо не прятаться от кредитора, а попытаться решить вопрос. Законное решение проблемы предполагает три основных способа:

  1. Возможность договориться с организацией. Многие компании идут навстречу своим клиентам.
  2. Постараться воспользоваться льготным периодом. Этот способ позволяет не выплачивать проценты по кредиту, а решить финансовые трудности. Возможность погашения займа по истечении льготного периода вообще минимизирует траты по процентам.
  3. Обращение в суд – последняя инстанция. Если клиент считает, что ставка явно завышена и не обоснована, он может доказать этот факт в суде. При наличии весомых аргументов, заемщик сможет не просто избавиться от выплаты процентов, но и самого займа. Но основанием таких действий является решение суда по конкретному вопросу.
Как не платить проценты по договору займа

Последствия нарушения договора

Вопрос, как не платить по договору займа, может стоять только в случае признания его недействительным. В остальных случаях, уклонение от оплаты может стать причиной:

  • Применения штрафных санкций.
  • Увеличения долга в разы.
  • Судебных издержек, поскольку МФО также практикуют подачу исковых заявлений на своих злостных неплательщиков.
  • Финансовых или имущественных потерь.

Подписав договор и ознакомившись с его условиями очень важно их соблюдать, чтобы минимизировать вероятность дополнительных расходов и моральных потрясений.



Пройдите небольшой опрос и скачайте бланк искового заявления в суд для оспаривания договора займа.

Как избавиться от долгов в микрозаймах законно и быстро

Большинство граждан России хоть раз брали займ в микрофинансовых организациях, так как каждому удобно получить деньги за несколько минут без особых усилий. В отличие от банков, МФО уделяют мало внимания предоставленным документам, не задерживая клиентов в ожидании кредита. Но в этом есть свой минус. Заемщик может набрать множество ссуд, после чего не в состоянии их оплатить. Поэтому лучше разобраться с тем, как избавиться от микрозаймов — как новых, так и старых.

Содержание статьи:

Реальные способы избавиться от долгов по микрозаймам

Думая, как избавиться от долга в микрозаймах, можно не сразу найти очевидные способы, как законно добиться списанной ссуды. Из-за паники и количества долгов по микрозаймам в голову могут приходить только недейственные решения, например, скрыться из поля зрения компании. Если не знаете, как бороться с навалившимися долгами и как с ними реально справляться, есть проверенные годами тактики.

Договоренность с кредитором

Лучший способ, который поможет в том, как избавиться от микрозайма законно — индивидуальная договоренность с компанией по выплатам. Всегда есть шанс, что работники пойдут на уступки и войдут в положение, особенно если причина отказа от оплаты долгов существенная. Нет 100-процентной гарантии, что организация сразу сможет закрыть все микрозаймы, но можно хотя бы добиться того, что работники пойдут навстречу и предложат варианты. МФО должна поверить, что она одна может подсказать, как списать долги.

Единственный минус такого способа: показав, что вы не справляетесь с микрокредитованием, сотрудники в МФО будут предлагать свои варианты погашения задолженностей. Сделать все на собственных условиях не получится.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование позволяет заключить договор, с которым получится справиться со старыми микрозаймами. Оно не пересматривает установленные ранее условия, а лишь дает возможность действовать согласно требованиям договора, только в более мягкой форме. Например, с лояльными процентами из микрозаймов, которые проще погасить.

Займ рефинансирования поможет в списаниях долгов по микрозаймам у банков и микрофинансовых компаний. Учитывайте, что лучше всего заключать договор с возвратом на короткий срок, чтобы не получить большую переплату по процентной ставке, с которой трудно выбраться из долговой ямы.

Оформление отсрочки

Существуют две модели поведения для списаний займов — активная и проактивная. Оформление отсрочки относится к проактивной модели поведения. Клиент заранее предусматривает исход сделки и подает прошение об индивидуальной отсрочке микрозайма. Может пройти некоторое время, прежде чем компания по микрокредитам, спустя множество исков со стороны заемщика, пойдет навстречу. Главное в этом случае — не сдаваться и ждать.

Основные причины, по которым МФК идет на уступки с долгами: увольнение не по собственному желанию с работы или длительная борьба с болезнью. Работники учреждений, специализирующихся по микрозаймам, не верят одним словам, поэтому нужно быть готовыми показать соответствующие подтверждающие документы, копии также подойдут. В таком случае не останется вопросов, может ли МФО дать прощение.

Передача обращения третьему лицу

Если думаете, могут ли списать долги третьи лица по закону, задумайтесь о явных преимуществах сотрудничества с ними. Передача дела третьему лицу порой может быть на руку заемщику. Тут есть два варианта. Или дело передали коллекторам без ведома клиента, или же в договоре оговаривался запрет о невмешательстве третьих лиц.

Как в первом, так и во втором методе, если коллекторы переходят все границы или вообще появились перед вашим порогом, можно обратиться в суд или местную прокуратуру. В таком случае могут простить долг заемщику по рекомендации, особенно если заранее были заявки на отсрочку по явным причинам.

Многие компании по займам готовы помочь с проблемами заемщика. К таким, например, относится КПК «Бастион».

Продажа недвижимости

Продажа недвижимости относится к тем способам, которые помогут эффективно расправиться с кредитами у микро и других финансовых организаций, но негативно отобразятся на жизни заемщика. Решение о продаже выдается в суде по запросу от МФО в том случае, если клиент всеми силами отлынивает от звонков кредиторов и от оплаты долгов, при этом по своим причинам не оформляет официальное трудоустройство. Тогда пристав приезжает и начинает оценивать недвижимость, которую можно быстро продать.

Обратите внимание, что никто не имеет права забирать полную сумму от продажи под предлогом компенсации за моральный ущерб компании в виде процентов. Полученная разница должна быть возвращена законному собственнику имущества. Тогда получится постепенно выходить из долговой ямы.

Обращение в суд

Еще один действенный способ списать микрозайм — обратиться в суд. Лучше приберечь этот вариант напоследок и воспользоваться им, если работники МФК отказываются идти на контакт. Может суд и не решит всех проблем по микрозаймам, но хотя бы избавит от накрутки процентов и больших штрафов.

Даже если МФО не согласится пересмотреть условия договора и списать кредит, суд юридически сможет это обеспечить. Главный совет — убедить судью списать долги по кредитам, так как проценты по микрозаймам слишком завышены, а вы были вынуждены взять средства в долг из-за тяжелого периода в жизни.

Желательно подтвердить сказанное соответствующими справками, чтобы получить отмену и выйти из долговой ямы. Избавляйтесь от долгов и старайтесь не заводить ситуацию в тупик.

Что не нужно делать, если есть долги

На официальных сайтах микрофинансовых организаций клиенты часто оставляют отзывы не только о работе компаний, но и о множество предостережений для тех, у кого много микрозаймов, а платить нечем. Если думаете, что ничего уже нельзя поделать, а денег на хорошего юриста или адвоката точно нет, есть советы, которые хотя бы помогут не усугубить созданную ситуацию.

Брать новые долги, чтобы закрыть старые

Начинающие заемщики искренне верят, что новые ссуды помогают разобраться со старыми задолженностями. Главное — знать меру, а так можно брать и погашать микрозаймы бесконечно. К несчастью, такая мысль часто заводит в колесо проблем, от которых трудно избавиться.

Юристы, готовые бесплатно помочь в сложившейся ситуации, настаивают на отказе от новых долгов. Любой новый заем не поможет решить старые проблемы, а только создаст новые. Если и берете последующие ссуды, то желательно остановиться на маленьких деньгах и на короткий срок.

Не забывайте и о том, что банки и МФО перед сотрудничеством с новым клиентом обращаются в Бюро кредитных историй. Там показана деятельность каждого заемщика. Если сотрудники увидят, как вы действуете от взятия к погашению микрозаймов, они могут запросто отказать в выдаче средств.

Скрываться от кредиторов

Каждому человеку, у которого имеются крупные микрозаймы, МФК будет время от времени напоминать о себе звонками и смс. Бывают случаи, когда заемщики подают недостоверную информацию о месте проживания и не только.

Следует запомнить одно — кредитор всегда находит способ связаться с ненадежным клиентом. Для этого у него есть несколько проверенных рычагов — коллекторы и БКИ. При оформлении ссуды часто приходится взять поручителя или доверительное лицо. Из-за махинаций пострадать могут именно они. К тому же огромные штрафы и постоянный стресс гарантированы.

Если была причина для отъезда, а банк уже обратился в суд, можно представить доказательства того, что отсутствие уважительное. Тогда суд, беря на себя ответственность, вопрос о погашении закроет, какой бы срок у долга ни был.

Как себя вести в безвыходных ситуациях

Никто не застрахован от финансовых проблем и непредусмотренных больших трат, из которых потом тяжело выпутаться. Бывают такие ситуации, когда заемщик сразу понимает, что справиться с выплатой и убрать последствия задолженности, как бы ни хотелось, он не сможет. Поэтому лучше заранее разобраться, что следует сделать при безвыходных обстоятельствах, если сроки погашения подходят к концу, а выйти из долговой ямы хочется.

Совершенно нет денег и возможности работать

Банки не любят неплатежеспособных клиентов и не начинают с ними сотрудничество. Но бывает так, что трудоустроенный человек, взяв ссуду, теряет работу, как и возможность найти что-то стоящее. При этом он знает, что никто списывать долги не собирается.

Тогда есть два проверенных варианта — попробовать получить отсрочку или реструктуризировать договор для списания. Как в первом, так и во втором случае можно получить дополнительное время, чтобы справиться со своими трудностями, не думая при этом о деньгах, которые нужно срочно внести на счет банка.

Договариваясь с микрофинансовой компанией об отсрочке, необходимо иметь на руках пакет документов, подтверждающий временную или полную невозможность трудоустройства. Среди поводов могут быть: сокращение сотрудников; кончина созаемщика; частичная или полная инвалидность; сложная болезнь и дорогое лечение; необходимость восстановления недвижимости, которая давала основной доход; рождение детей.

Сильная болезнь или смерть заемщика

Тяжелая болезнь или смерть клиента — ужасный исход, но нет такой участи, при которой банк смог бы списать все кредиты или маленькую их часть. Можно договориться с микрофинансовой компанией об уступках и некоторых отсрочках, но закрыть займ она не сможет.

Чтобы уберечь свои нервы и душевное равновесие сотрудников банка, лучше обезопасить себя и своих близких и оформить страховой полис или нечто, что сможет обеспечить родных. Часто бывает так, что внезапная болезнь или кончина финансово подводит близких людей, и они вынуждены сами выплачивать все долги. В таком случае лишняя помощь не помешает, кто бы ее ни предложил.

Что будет, если не заплатить кредит

Любое действие или бездействие всегда имеет свои последствия. Если не оплачивать задолженности и перестать о них думать, может начаться следующее:

  • работники кредитного учреждения начнут звонить или отправлять смс с угрозами;
  • дело передается коллекторам;
  • привлекается суд;
  • частично или полностью отбирается недвижимость и имущество.

И это не все варианты исхода, а лишь самые популярные. Желательно добиваться избавления от проблем в их зародыше, или хотя бы попытаться самостоятельно договориться с кредитором. Если не бороться и ничего не делать, вылезти из ямы практически невозможно.

Каждый может набрать множество ссуд, с которыми порой трудно расплатиться. Из-за этого и начинаются вопросы, как же перестать бесконечно решать финансовые проблемы. Чтобы расстаться с ними, следуйте рекомендациям выше. Они помогут распрощаться с недовольными сотрудниками МФК раз и навсегда.

Как быстро избавиться от долгов – 7 простых советов

Каждому под силу выбраться из долговой ямы – эксперты в сфере финансов делятся своими рекомендациями.

Мужчина в возрасте около 30 лет недавно написал в Reddit, что он накопил $16 тысяч в виде задолженности по кредитной карте за четыре года после одной неотложной медицинской помощи, женитьбы и рождения ребенка. Он начал пользоваться кредитной картой, когда ему было всего 23 года.

В самый неудачный период своей жизни он остался практически на мели. «Я сохранил свой последний доллар и прикрепил его к колонке рулевого управления в своем грузовике, – пишет он. – И говоря «последний доллар», я действительно имею в виду именно «последний». У нас был отрицательный баланс в банке, а суммы задолженности на кредитках зашкаливали».

Тем не менее семейная пара смогла погасить все свои долги, а к тому же еще и накопить $16 тысяч менее чем за два года. Мужчина поделился с читателями советами о том, как правильно обращаться со своими финансами, чтобы не оказаться в таком же положении, как он. «Я бы очень хотел, чтобы кто-то поделился со мной этими рекомендациями до того, как я оказался в долговой яме», – написал он.

Читайте: Лучший в мире по доходности хедж-фонд вырос в этом году на 278%

Его публикация собрала более 2 тысяч комментариев. «Как человеку с долгами по кредитным картам в размере $24 тысячи, эта история дает мне надежду», – сказано в одном из них. Другой читатель написал о том, что он и его жена откладывают рождение ребенка до тех пор, пока не выплатят свои $20 тысяч долгов.

Согласно недавнему отчету CNBC, в затруднительном финансовом положении оказалось более половины (55%) американских семей, имеющих задолженность по кредитным картам, причем долги каждого десятого превышают $5 тысяч. По данным Федеральной резервной системы США, по состоянию на конец 2018 года задолженность по кредитным картам жителей США достигла рекордных $870 млрд, а в обращении находится почти 480 млн кредитных карт.

Путь к избавлению от долгов не будет быстрым и легким. «Для начала вы должны взять свои финансы под контроль, составить четкий план и следовать ему», – отмечает Бен Сокодато, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Barnum Financial Group из Нью-Йорка.

«Если вам недостает дисциплины в финансовом отношении, вы, скорее всего, попадете в такую же ситуацию, как и эта семья», – добавил он. Каждый пятый американец, участвовавший в опросе News and World Report, заявил, что даже не знает, есть ли у него долги по кредитным картам.

Как найти свой путь в жизни и выбрать профессию

Ниже делимся с вами 7 советами о том, как правильно организовать свой бюджет.

1. Забудьте фразу «заплачу позже»

«Смиритесь с тем, что ваши траты не могут превышать ваш месячный доход, – отмечает Анна Колтон, руководитель отдела стратегического планирования в Bank of America Consumer Banking & Investments. – Если вы не можете оплатить товар и погасить при

этом остаток средств на кредитной карте в конце месяца, вам следует отказаться от покупки».

Читайте: «Вы приехали в неудачное время, когда я ожидаю большого шурумбурубумса»

2. Подработка очень важна

Парень, поделившийся своей историей на Reddit, научился делать скейтборды на продажу, а его жена занялась фотографией. Так они стали получать дополнительный доход для оплаты своих долгов. Действительно, одна треть американцев в недавнем опросе Bankrate сообщила о том, что они подрабатывают, для того чтобы иметь возможность оплачивать все свои расходы. В среднем дополнительный заработок жителей США составляет $1122.

3. Следите за тем, на что уходят ваши деньги

«Начните с учета каждого из ваших ежемесячных расходов, включая арендную плату, траты на автомобиль, на продукты и даже на оплату абонемента в спортзал, – советует Колтон. – Так вы сможете получить четкое представление о том, на что уходят ваши деньги и хватит ли вам оставшейся суммы на погашение долгов по кредиткам».

4. Дважды подумайте, прежде чем совершить покупку на eBay или Amazon

Как показывают исследования, люди тратят больше денег при оплате покупок с помощью кредитной карты, чем при использовании наличных. А когда вы сохраняете данные кредитки в интернете, чтобы вам даже не нужно было вытаскивать ее из своего кармана, тратить становится еще легче. Не стоит так делать – при необходимости каждый раз вводить данные карты перед совершением очередной покупки вы сможете дважды подумать о том, действительно ли вам необходим выбранный товар.

5. Не забывайте о накоплениях

«Если у вас не будет отложена определенная сумма на случай экстренных ситуаций, однажды вы снова возьмете кредит, – отмечает Тед Россман, отраслевой аналитик в CreditCards.com. – Экономия даже $20 в неделю и постепенное накопление суммы в хотя бы $500 или $1 тысячи может однажды избавить вас от необходимости снова влезать в долги».

6. Первый делом оплатите долги по кредиту с самой высокой процентной ставкой

Парень из Reddit сначала погасил свои самые низкие долги, одновременно выплачивая минимальную сумму по большей задолженности до тех пор, пока долги по всем кредитным картам не были полностью оплачены. Однако Сокодато рекомендует другой метод: сначала выплатите кредит с самой высокой процентной ставкой, а затем уже переходите к более мелким долгам.

Читайте: Топ-8 ошибок долгосрочного инвестора

Оба способа работают, пока вы придерживаетесь плана. «Стремление выплачивать долги является психологическим фактором, поэтому, если вам не хватает мотивации, сперва начните выплачивать небольшие задолженности. Так к вам быстрее придет осознание того, что вы делаете успехи, – отмечает Россман. – Но с финансовой точки зрения лучше действительно сначала разделаться с кредитом под высокой ставкой. Так вы сэкономите больше денег».

7. Воспользуйтесь преимуществами перевода баланса

«Возможность забрать существующую задолженность по кредитной карте и перевести ее на новую карту с нулевым процентом в течение 21 месяца может стать настоящим спасением, – отмечает Россман. – Amex EveryDay, BankAmericard и Chase Slate – все предлагают такую услугу».

По словам Россмана, в зависимости от того, сколько вы должны, перевод баланса вашей кредитной карты «может сэкономить вам сотни или даже тысячи» процентов. Однако, будьте осторожны с комиссией за перевод и помните, что вы, скорее всего, вернетесь к высокой процентной ставке, когда период процентной ставки 0% закончится.

Итак, вы хотите жить, как миллионер? Ключевым моментом во всех рассказах о том, что такое богатство, является следующее – богатство зависит от тех маленьких решений, которые вы принимаете каждый день, чтобы положить деньги в свой собственный карман вместо чужого.

Умение грамотно тратить зависит от того, способны ли вы приобретать только необходимые вам вещи в нужное время. Это ваши личные решения, которые приведут вас либо к долгам и бедности, либо к состоятельности и комфорту.

Готовы начать? Вот список из пяти пунктов, которые вы можете начать выполнять уже сегодня, чтобы взять под контроль свои финансы и начать путь к богатой жизни.

1. Копите с помощью автоматизированных систем

Вы оплачиваете счета за газ и электричество через автоматические системы, но, когда вы в последний раз платили таким же образом сами себе? Настройка автоматических платежей на сберегательный счет – это первый и главный способ увеличить сбережения.

Читайте: Топ-8 ошибок долгосрочного инвестора

Знаете ли вы, что экономия всего $25 в неделю позволит вам накопить $1300 в год? А если вы сможете откладывать $100 в неделю, в течение года получите $5400.

Экономия $100 в неделю даже при минимальной процентной ставке 1% принесет вам более $100 тысяч менее чем за 20 лет (но вам следует обращать внимание на более высокие проценты, 1% – наихудший вариант).

Вне зависимости от того, какую сумму вы можете откладывать в неделю на данный момент, главное – начать. Вы всегда можете увеличить свои накопления со временем.

2. Погасите все долги

Необходимость выплачивать кредиты убьют вашу цель стать богатым быстрее, чем что-либо еще.

Подробнее

Как избавиться от сахарной зависимости? 10 советов от диетолога - citydog.by

Многие люди испытывают чрезмерную тягу к сладкому. Почему так? И вообще, это опасно? Объясняет диетолог.

Лера Красовская
диетолог, автор книги «Чистая еда»

– Причины сахарной зависимости разные для разных людей, но можно выделить три основные: гормональный дисбаланс (особенно гормонов инсулина и серотонина), нездоровое питание в целом и сила привычки. Сахарная зависимость действительно существует! Вам знакомо ощущение, что если вы немедленно не съедите хоть что-то сладкое, то вы не сможете ни на чем сконцентрироваться? Если нет – то вы в рядах счастливчиков, равнодушных к сладкому.

Ниже – рекомендации для тех, кто решил сократить количество сахара в рационе. Но сначала давайте разберемся в нормах потребления сахара.


Сколько сахара есть можно?

Согласно нормам Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ), потребление свободных сахаров должно составлять менее 5% от всей энергии. Сразу же поясняю, что такое свободные сахара. К свободным сахарам относятся моносахариды (например, глюкоза и фруктоза) и дисахариды (например, сахароза, она же столовый сахар), которые добавляются производителем (или самим потребителем) в продукты питания и напитки. В эту категорию попадает и сахар, который естественным образом присутствует в сладких продуктах вроде меда, сиропа, фруктовых соков.
 


Но! Рекомендации ВОЗ не относятся к так называемым натуральным сахарам, содержащимся в свежих фруктах, овощах и молоке. Так что выбросьте из головы модное поверье, что «нельзя есть много фруктов, так как в них много сахара», и со спокойной душой наслаждайтесь их сладким вкусом.


Почему именно такая норма?

В ВОЗ давно знали, что сахар – это крайне вредно. Сокращение потребления свободных сахаров до менее чем 10 процентов от общего суточного потребления энергии было впервые рекомендовано ВОЗ в 1989 году. А в 2015 году ВОЗ, основываясь на новых исследованиях, призвала к дальнейшему снижению потребления свободного сахара до менее чем 5%. Эта обновленная рекомендация является частью усилий ВОЗ, направленных на претворение в жизнь Глобального плана действий по предотвращению неинфекционных заболеваний на 2013–2020 гг. Среди целей – остановить рост заболеваемости диабетом и ожирение, в том числе детское ожирение.

«У нас есть веские доказательства того, что употребление свободных сахаров в размере менее 5% от общего числа потребляемой энергии снижает риск избыточной массы тела, ожирения и кариеса», – поясняет доктор Франческо Бранка, директор Департамента ВОЗ по питанию для здоровья и развития.


Где прячется сахар?

Понятно, что много сахара содержится во всех видах промышленных кондитерских изделий, вареньях, джемах. Но не все знают, что существенная часть потребляемого сахара «прячется» в обработанных пищевых продуктах, которые обычно даже не рассматриваются в качестве сладостей. Приведу несколько примеров. Одна столовая ложка кетчупа содержит около 4 граммов (около 1 чайной ложки) свободных сахаров. Порция фруктового йогурта (125 мл) содержит в среднем 12 г сахара, или 3 чайные ложки. Один стакан сладкого газированного напитка содержит до 40 г (около 10 чайных ложек) свободных сахаров. Много сахара содержится и в энергетических напитках, батончиках «мюсли», хрустящих хлопьях для завтраков. Производители добавляют сахар в соусы и заправки, детское питание и хлеб.
 


Что означают рекомендации ВОЗ на практике?

Сколько это – 5% (сахара) от потребляемой энергии? Считаем вместе. В среднем мужчинам требуется около 2500 калорий в день, женщинам – 2000. Пять процентов (сахара) составит, соответственно, 125 и 100 калорий в день. В 100 г сахара содержится 400 калорий. Это значит, что ВОЗ рекомендует съедать не более 25 г сахара (женщинам) или 30 г (мужчинам) в день. Одна чайная ложка сахара – это примерно 4 г. Так что можно съесть 6-7 ложечек сахара в пересчете на столовый сахар. Но необходимо учитывать не только «чистый» сахар, который вы добавляете в чай, кофе, выпечку и т. д., но и сахар в составе готовых продуктов, а также мед, другие подсластители и фруктовые соки. Так, всего лишь в 100 мл фруктового сока содержится в среднем 10 г сахара.


СОВЕТЫ ДИЕТОЛОГА: КАК ИЗБАВИТЬСЯ ОТ САХАРНОЙ ЗАВИСИМОСТИ

Радикально сократить потребление сахара возможно. При этом качество жизни не пострадает, а наоборот. Я подготовила для вас десять практических рекомендаций, а вы уж решайте сами, какие из них вам выбрать.

1. Читайте этикетки
Ингредиенты на этикетке указываются в порядке их массовой доли в продукте – то есть сначала указывается ингредиент, которого больше всего. Поэтому если видим сахар в первых рядах, то понимаем, что его в продукте немало. Точное количество сахара (или «сахарозы») должно указываться производителем на этикетке.

2. Не начинайте день со сладкого
Ученые сделали интересное наблюдение: завтрак, который имеет сладкий вкус (мюсли, круассаны, сырники с вареньем и т. д.) стимулирует дальнейшее потребление других сладких продуктов на протяжении всего дня.

3. Потребляйте достаточно пищевых волокон
В крови все время присутствует глюкоза. Важно, чтобы ее уровень не был слишком высоким. Пищевые волокна (=клетчатка) замедляют всасывание глюкозы в кровь. Таким образом они помогают контролировать уровень сахара в крови. Клетчатка содержится в продуктах растительного происхождения: цельнозерновые крупы, отруби, чечевица, фасоль, горох, овощи, орехи, семечки.

4. Не голодайте
Ни в коем случае не пропускайте приемы пищи. Самый оптимальный режим питания – это завтрак, обед, ужин (желательно в примерно одно и то же время) плюс по необходимости 1–2 легких перекуса. Следите за тем, чтобы между приемами пищи не было слишком долгих пауз. Во время долгих промежутков времени без пищи (>8 часов) уровень глюкозы в крови существенно понижается. Это приводит, во-первых, к плохому самочувствию и настроению (раздражительность, невозможность сконцентрироваться, слабость), а во-вторых, к тому, что организм настоятельно требует быстрой глюкозы, читай: сахара.  

5. Избавьтесь от соблазнов
Не покупайте сахаросодержащие продукты, в том числе «детям» и «гостям». И тем, и другим сахар тоже вреден. Внедрите политику «без сахара» на рабочем месте.

6. Выдержите паузу
Желание съесть что-нибудь сладенькое приходит и уходит. Если оно у вас возникло, скажите себе, что вы его удовлетворите, если оно не исчезнет в течение 10 минут. Подождите. Имейте в виду, что большинство эмоциональных посылов, в том числе пищевых, длится всего несколько минут. Также имейте в виду, что пищевая зависимость не отличается от какой-то другой формы зависимости: после первого кусочка хочется второго, третьего...

7. Почистите зубы или пожуйте жевательную резинку (без сахара)
Многим людям хочется сладкого после обеда или ужина. В таком случае помогает прополоскать рот антисептическим раствором или почистить зубы. Специфический вкус зубной пасты не сочетается со сладостями. То же самое касается и жевательной резинки (с несладким вкусом). Исследования показывают, что жевательная резинка (предпочтительно с мятным вкусом) уменьшает потребление сладостей.

8. Переключите внимание
При приступе «захотелось сладкого» займитесь чем-то совершенно другим, что отвлечет вас от желания поесть. В идеале – сходите на прогулку или займитесь другой физической активностью.

9. Экспериментируйте на кухне
Пробуйте новые рецепты сладкого без сахара. Сейчас и в книжных магазинах, и в интернете полно ресурсов с полезными рецептами сладкого.  

10. Ставьте реалистичные цели
Напоследок хочу отметить, что в любых диетических стратегиях важно ставить перед собой реалистичные цели. Вы не обязаны полностью исключить сахар из вашей жизни в один момент. Просто убедитесь в том, что установили себе разумные границы.

 

Перепечатка материалов CityDog.by возможна только с письменного разрешения редакции. Подробности здесь.

   Фото: unsplash.com, facebook.com/lera.krasovskaya.

Как избавиться от долгов и кредитов?

Общеизвестно, что банковский процент по кредитам во всех случаях больше депозитного процента. А вывод из этой аксиомы прост- при появлении свободных денег лучше всего отправить их на погашение кредитов.

Уменьшение финансовых долгов должно быть первостепенной целью любого заемщика. Но обыватели, понахватавшись кредитов на авто, бытовую технику и прочих благ, уже не знают какую задолженность гасить прежде всего и как начать путь финансового оздоровления. Эксперты предлагают несколько методов выхода из финансовой ямы:


МЕТОД СНЕЖНОГО КОМА

Заключается в гашении долгов, начиная с наименьшей суммы задолженности.

vidtok

Как избавиться от долгов и кредитов с использованием метода: отсортировать долги от меньшей суммы к большей. Платить минимальные взносы по всем займам кроме наименьшего. При образовании свободных денег, отправлять их на ликвидацию первичного долга. Когда он будет закрыт, свободные деньги направлять на гашение второго по сумме займа и так далее.

Этот простой способ весьма популярен среди экспертов по финансовой части.

При нем перечень займов уменьшается быстрее чем при других вариантах гашения кредитов, но при этом создается визуальный психологический эффект, который может являться и бонусом и минусом одновременно: должник радуется быстрому сокращению списка меньших задолженностей, в то время как сумма займа по большим кредитам сокращается с одинаковой скоростью.

6

МЕТОД РАВНОМЕРНОГО ПОГАШЕНИЯ

заключается в единовременном гашении имеющихся займов одинаковыми выплатами. Все кредиты оплачиваются минимальными суммами. Свободные ресурсы делятся на имеющиеся долги. При ликвидации одного из кредитов, разделите свободные деньги на количество оставшихся долгов и используйте эту схему до закрытия всех займов.

Также рекомендуем прочитать:

Особенных выгод у этого метода нет. Должник не акцентируется на особенностях кредитов, и платит по всем без разбору. Но существуют более оптимальные варианты.

МЕТОД СНЕЖНОЙ ЛАВИНЫ

Избавиться от кредитов можно методом снежной лавины. Здесь мы гасим долги по порядку снижения процентной ставки в списке задолженностей.

9

Вначале оплачиваем наиболее дорогие займы, потом переходим к дешевым.

В данном случае подразумевается эффективная ставка, включающая комиссии и допплатежи.

Алгоритм следующий: рассортировать долги по уменьшению эффективной ставки по проценту. Платить минимальные выплаты на все займы исключая самый дорогой. Свободные деньги отправлять на уменьшение первостепенного долга. При расплате с первым долгом, освободившиеся финансовые ресурсы направить на выплату второго по величине кредита и так далее.

12

Данный метод наиболее логичен среди всех «арифметических» способов выплат. «Метод снежной лавины» имеет меньшую по сравнению с «методом снежного кома» минимальную совокупную сумму платы. Это легко объяснить: происходит минимизация сроков выплат наибольших процентов. У способа существует психологический нюанс: погашение самого крупного долга займет большее количество времени, а следовательно отложенный результат по сокращению списка займов. Некоторых личностей этот аспект может разочаровывать.

Все названные способы именуются «арифметическими», так как здесь работает обыкновенная арифметика без учета сроков возврата кредита, штрафов и других особенностей.

ОПТИМИЗАЦИОННЫЙ МЕТОД

Заключается в гашении долгов, минимизируя совокупную сумму оплаты по всем задолженностям (или период выплаты всех долгов) и учитывая ограничения.

15

Алгоритмы погашения кредитов можно взять из оптимизационных задач линейного программирования. Задаем функцию – наименьшую сумму выплат или срок гашения займов. Дополняем ограничениями: пени, процентами, сроками. Получаем систему уравнений, кривая решения которой дает информацию о наиболее оптимальных выплатах по периодам.

Но не все случаи поддаются простому расчету- может возникнуть ситуация, при которой выгоднее нарваться на неустойку по одному кредиту, зато оплатить другой. Расчет таких обстоятельств лучше
переложить на специалиста. Однако большинству населения хватит применения и «арифметических» методов.

Используйте свои финансовые средства рационально и правильно избавляйтесь от гнетущих вас займов!

А чтобы больше не влезать в долги и быть финансово независимым, советуем Вам присмотреться к инвестированию в интернете, которому посвящен этот сайт, на котором я рассказываю, как зарабатываю сам 15-20% в месяц, куда вкладываю и почему. Подписывайся и будь в курсе!

Как избавиться от долгов и начать жить -

Просмотры: 1 757

Долговая нагрузка каждого пятого жителя планеты превышает критическую отметку. «Аварийной» считается ситуация, когда на оплату долгов уходит более шестидесяти процентов постоянного дохода.

Для выхода из личного финансового кризиса требуются кардинальные и решительные действия. Но как избавиться от долгов?

Прежде всего, составьте точный список имеющихся задолженностей. Укажите точный размер каждого долга, проценты по нему (если они есть), даты и суммы ежемесячных взносов. Список должен содержать все ваши финансовые обязательства, вне зависимости от того, является ли вашим кредитором банк или троюродная тетя, проживающая в деревне. Это ваша финансовая исповедь, поэтому будьте точны и честны. Проанализируйте картину. Разделите список на несколько категорий:

  • Задолженности с фиксированной датой платежа (сюда можно отнести ипотечные и потребительские кредиты).
  • Финансовые обязательства с неопределенной датой выплаты (деньги, занятые у родных и друзей, а также другие долги, не оформленные документально).
  • Долги с самой высокой процентной ставкой.
  • Прочие задолженности.

Для оперативной расправы с душащими обязательствами финансовые эксперты рекомендуют начать с выплаты самого крупного долга, ежемесячно погашая его с опережением графика. На практике гораздо выгоднее начать с долгов с самой высокой процентной ставкой. Не нужно обладать глубокими математическими знаниями, чтобы понимать, что долги именно этой группы эффективнее остальных тянут вас на дно. Их необходимо одолеть в первую очередь. Но каким образом это сделать, как избавиться от долгов? В этом и состоит главный вопрос.

Как избавиться от долгов? Поможет нестандартное мышление

Зарабатывай, экономь, учись – к таким действиям желающих наслаждаться финансовым благополучием призывают самые успешные люди планеты. С того момента, как вы твердо решили вырваться с долговой ловушки и больше никогда в нее не попадать, это должно стать и вашим девизом.

Как заработать. Когда долговая нагрузка достигает критического показателя, основной источник дохода необходимо подкрепить дополнительным. Серьезно подумайте над тем, какие навыки вы могли бы монетизировать. Хорошо выполняете переводы? Пишите интересные статьи? Рисуете портреты? Все эти навыки можно и нужно применить незамедлительно.

Параллельно оцените свои шансы на прибавку к зарплате на своем основном рабочем месте. Опросите знакомых и друзей на предмет подработки. Возможно, они располагают сведениями о такой возможности.

Разберите вещи, определенно среди них найдутся те, что можно продать. Объявления о продаже размещайте, тщательно выбирая целевую аудиторию. Наиболее востребованными являются одежда и транспортные средства для детей, а также взрослая кожаная обувь и одежда известных торговых марок, сохранившие приличное состояние. Особенно эффективно таким образом можно разобраться с долгами, отнесенными в списке к пункту «прочие задолженности». Обычно здесь группируются не самые крупные суммы, которые удается погасить быстро.

На чем экономить. Вы находитесь в состоянии войны с долгами. Потому отныне перед покупкой любой вещи, устройте себе настоящий допрос. Покупка этой вещи поможет мне выиграть? Действительно она необходима мне сейчас? Что для меня важнее: эта покупка или моя цель?

Планируя свой досуг, установите ценовую планку, которой будете строго придерживаться при покупке билетов на концерт или спектакль. Определите количество походов в кафе и рестораны, с учетом новых обстоятельств спланируйте другие развлечения. Нельзя полностью отказаться от приятного отдыха, но на период военного положения он должен соответствовать понятию «бюджетный».

Чему учиться. Меняйте финансовые привычки. Обратитесь за помощью к экспертам, которые подскажут, как избавиться от долгов и не попаст в долговую яму снова.  Читайте книги о личных финансах, посещайте семинары. Если в вашем окружении есть банковские работники, просто благополучные и успешные люди, договоритесь с ними о встрече и попросите совета.

Главное, чему стоит научиться – правильно распределять бюджет. Финансовые гуру убеждены, что в идеале он должен выглядеть примерно так:

  • Чуть более половины ежемесячного дохода — на текущие нужды;
  • По десять процентов – на крупные покупки, досуг, самообразование, накопления;
  • Пять процентов – на благотворительность.

Что можно предпринять, чтобы выстроить свой бюджет по такой схеме? Думать над этим вопросом необходимо постоянно, записывая самые дельные мысли.

Искусство переговоров

Главное желание каждого кредитора – вернуть свои деньги. Ведите переговоры со всеми кредиторами со своего списка. Добивайтесь отсрочки текущих платежей. Это даст вам возможность бороться с долгами поочередно, а не со всеми сразу. Конструктивная беседа в большинстве случаев откроет перед вами перспективы, не оговоренные на страницах заключенного договора, и подскажет, как избавиться от долгов.  Это особенно актуально для долгов, сосредоточенных в первом и третьем пунктах вашего списка.

Поговорите с родными и друзьями, обсудите долги, которые вы внесли в пункт под номером два. Откровенно опишите им ситуацию, попросите подождать с возвратом долга.

Очень важно понимать, что нельзя действовать по принципу «перезанять, чтобы переотдать». Исключение может составить только перспектива одолжить без процентов сумму, необходимую для погашения долгов из третьего пункта вашего списка. В остальном долговую нагрузку важно методично сокращать, а не перераспределять и откладывать. Рано или поздно вопрос возврата долгов придется решать, поэтому начать нужно прежде, чем возможностей для маневра не останется.

В процессе борьбы с долгами не падайте духом – воспринимайте этот кризисный период как сложное, но интересное творческое задание. Когда эта борьба закончится, вы станете совсем другим человеком – тем самым, кто вступил в нелегкую схватку и победил.

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о