Финансовая грамотность
Из-за невежества в сфере экономики и денег люди часто не в состоянии обеспечить себе достойную жизнь даже при хорошей зарплате. К тому же нашей финансовой безграмотностью часто пользуются другие люди, что приводит к печальным последствиям. Именно по этим двум причинам стоит изучать основы финансовой грамотности.
Как вы увидите дальше, умение много зарабатывать вовсе не означает безбедную жизнь. Если человек зарабатывает деньги только при помощи определенных умений (музыкальное, медицинское образование), то этого недостаточно. Умение управлять заработанными деньгами требует совершенно новых навыков и знаний — и именно оно способно привести вас к финансовой независимости.
Нас не учат управлению личными деньгами в школе и даже в университете — и это самое большое упущение как для любого государства, так и для нас с вами. С денежными вопросами мы сталкиваемся по несколько раз в день и при этом совершенно не понимаем, что же такое деньги и как стать финансово состоятельным человеком.
На нашем курсе вы поймете, что это неверное определение состоятельного человека по многим причинам и узнаете какое мышление нужно в себе развить, чтобы спустя несколько лет добиться устойчивого финансового положения или хотя бы приобрести некоторые привычки, которые помогут вам грамотно экономить и не выбрасывать деньги на ветер.
Содержание:
- Что такое финансовая грамотность?
- Применение в жизни
- Как научиться финансовой грамоте?
- Проверочный тест
- Уроки финансовой грамотности
- Как проходить занятия?
- Дополнительные материалы
- Цитаты известных людей на тему денег
Что такое финансовая грамотность?
Это не очень простой вопрос, потому что разные люди понимают его по-разному, да и само это понятие скорее философское и сугубо субъективное. Но если все же попытаться придать направление нашему курсу, то можно сказать, что:
Финансовая грамотность — это четкое понимание того, как работают деньги, как их зарабатывать и управлять ими. Есть две главные особенности финансово грамотного человека. Первая: его расходы никогда не превышают доходы. Вторая: любая позитивная разница между месячным доходом и расходом пускается в инвестиции любой формы.
Наверняка вы знакомы со многими людьми, которые весьма неплохо зарабатывают уже несколько лет и при этом едва сводят концы с концами. Они прекрасно делают то, чем занимаются — это может быть программирование, искусство, наука, спорт. Однако некоторые из них умудряются даже при этом залезать в долги. И ладно бы еще они покупали себе важные вещи, при помощи которых они развиваются. Как правило, эти товары совершенно бессмысленны и их покупка становится обременительной.
Это может показаться странным, но по сути не имеет значения сколько вы зарабатываете на данный момент. В истории человечества есть тысячи историй о том, как совершенно нищий человек становился миллионером. Также есть и обратные истории — люди, которым на голову падало богатство, умудрялись потерять все за короткое время. Поэтому очень важно понимать, что ваш нынешний доход — не приговор. Именно затем и нужна финансовая грамотность. Она показывает, как путем приобретения некоторых финансовых привычек любой человек может вылезти из финансовой ямы и твердо встать на ноги.
Экономика является сложным инструментом для понимания. Об этом говорят финансовые кризисы, когда даже самые лучшие экономисты мира не были способны предсказать теперь уже кажущиеся очевидными вещи. Теперь экономисты используют фразу о циклах, снимая с себя ответственность: «Существуют циклы, мировые кризисы будут всегда». Предсказать точную дату кризиса не может никто, однако подготовиться к ним может каждый.
Может ли миллионер быть финансово неграмотным человеком? Может. Например, таковым является голливудский актер, который за одну роль может получить несколько миллионов долларов. Спустя какое-то время его слава проходит, а вместе с ним исчезает его финансовое состояние. Поэтому он вынужден остаток своей жизни играть низкооплачиваемые роли, распродавать свое имущество, чтобы сводить концы с концами. Это прекрасная иллюстрация важности финансовой грамотности.
Применение финансовой грамотности в жизни
Изучение теории, выращивание в себе осознанного отношения к деньгам и финансовое мышление — эти три вещи помогут любому человеку устроиться в жизни.
Наиболее важным является финансовое мышление, однако очень важно постоянно учиться и дополнять знания практическими навыками. Кто-то считает, что нужно работать как можно больше, чтобы стать финансово обеспеченным. С одной стороны это так, но с другой нужно прежде всего работать разумно. Как только вы начинаете свой финансовый путь, вы вынуждены работать как можно больше. Но есть один важный момент: чем больше денег у вас становится, тем более разумно вы должны подходить к работе.
Помните, что применять финансовые знания можно уже сейчас. Все, что вы делаете с финансами сегодня, влияет на ваше будущее. Когда вы перестаете покупать ненужные вам вещи, у вас появляются новые возможности. У вас начинает формироваться простая мысль — деньги должны делать новые деньги. Простая трата ваших доходов дает сиюминутный результат и никак не двигает вас вперед.
Любая книга о финансовой независимости прежде всего даст вам понять важности оптимизации расходов в вашей жизни. Тратить все, что зарабатываете — это самая худшая стратегия, хуже нее только жизнь в кредит.
Наш курс поможет вам изменить свою жизнь и отношение к деньгам. Вы научитесь мыслить категориями десятилетий. В любой сфере жизни удовлетворение сиюминутных желаний не приводит ни к чему хорошему. В сфере финансов это способно привести к самым катастрофическим последствиям. Курс финансовой грамотности призван изменить ваше мышление и помочь стать более взрослым и ответственным человеком.
Как научиться финансовой грамотности?
Никто не рождается финансово грамотным человеком. Можно родиться в богатой семье, но это не гарантирует вам прекрасного финансового будущего.
Чтобы вырастить в себе финансовое мышление, нужно уделить этому много месяцев. Однако многие позитивные изменения вы можете развить в себе уже в течение нескольких дней. Теорию денег можно изучить достаточно быстро, также можете понять как работает рынок акций или банк. И только поняв, как работают финансы, вы начнете понемногу двигаться вперед.
В прошлые времена с финансовой грамотностью дела обстояли еще хуже. Человек был вынужден работать с утра до ночи, чтобы хотя бы выжить. Финансовая культура существовала в зачаточном состоянии. Чтобы стать состоятельным человеком, нужно было применять силу. В наше время многое изменилось и это прекрасный шанс для каждого из нас преуспеть в жизни. Есть масса материалов в свободном доступе: книги, курсы и видео. Любая информация доступна уже здесь и сейчас. Впрочем, как мы знаем, доступность информации одновременно и обесценивает ее. Вы должны четко уяснить, что у вас уже есть все, что нужно для финансового процветания, осталось только найти правильные материалы.
Пожалуй, самым важным навыком для развития финансовой грамотности является дисциплина. Больше 90% людей в мире тратят деньги совершенно бездумно и именно по этой причине никто из них не станет состоятельным человеком. Никто ничего не гарантирует и оставшимся 10%, однако шансов у них все-таки побольше. Развивая дисциплину в отношении финансовых привычек, вы тысячекратно увеличиваете свои шансы на то, чтобы лет через десять отойти от дел, иметь пассивные источники дохода и делать все, что пожелаете.
Хотите проверить свои знания?
Если вы хотите проверить свои теоретические знания по теме курса и понять, насколько он вам подходит, можете пройти наш тест. В каждом вопросе правильным может быть только один вариант. После выбора вами одного из вариантов система автоматически переходит к следующему вопросу.
Cтатистика На весь экран
Уроки по финансовой грамотности
Изучив большое количество литературы и биографий богатых и успешных людей, мы пришли к выводу, что финансовая грамотность — это навык. Любому навыку можно научиться. Мы разработали для вас шесть уроков, каждый из которых затронет определенный аспект финансовой грамотности. Хорошая новость состоит в том, что нам не нужно было ориентироваться на разные типы людей, так как финансовая грамотность не является чем-то уникальным для каждого финансово успешного человека. Это определенный набор знаний и несложных навыков, которые способен приобрести каждый. Все великие бизнесмены имели примерно одинаковую философию, различались только пути достижения цели.
Цель курса: познакомить нашего читателя с планированием, финансовым анализом и инвестированием.
Задачей же курса является развить в читателе финансовое мышление, которому не учат в школе и университете.
Представляем вам небольшой обзор каждого из уроков:
Урок 1. Суть денег. Деньги и их свойстваДля того, чтобы начать развивать свое финансовое мышление, не обойтись без истории возникновения денег, а также без понимания их свойств и отличительных черт. Вы должны понять, почему и зачем были придуманы деньги. Они со временем эволюционировали и вы можете увидеть, что эта эволюция была логична. Скорее всего деньги будут эволюционировать и дальше и если вы осознаете, почему они менялись столетиями, то возможно сможете предсказывать некоторые финансовые коллизии в будущем. В первом уроке мы расскажем вам многое из того, что каждый финансово грамотный человек должен знать о деньгах. Конечно, вы можете продолжить свое образование и дальше, однако и этой информации вам хватит для понимания сущности денег.
Урок 2. Планирование и учет финансовПланирование является важнейшей частью любой сферы жизни. Когда же речь заходит и о финансовом планировании, ставки повышаются. Если вы хотите стать бизнесменом или руководить большим предприятием, прежде всего вам стоит научиться управлять личными финансами. В этом уроке вы поймете, как создают свои финансовые планы руководители крупных предприятий и чем они при этом руководствуются. После этого мы вам покажем пять простых шагов для составления своего собственного финансового плана. Уже на этом этапе вы будете смотреть на деньги как на возможности, а на свои расходы как на препятствия. Также научитесь оптимизировать свои траты, в чем вам помогут приложения для смартфонов или простой лист бумаги.
Урок 3. Финансовая система и финансовые организацииДля того, чтобы смотреть на деньги не как на бумажку, а понимать денежные потоки, вам нужно понять суть финансовых систем и то, как именно двигаются деньги в финансовых организациях. В мире все пронизано деньгами, поэтому вы должны понять хотя бы то, куда двигаются ваши деньги после того, как вы купили товар. В этом уроке мы рассмотрим четыре подсистемы финансовой системы, а также увидим какие существуют финансовые организации. Ведь вполне возможно когда-то вы будете работать именно там. Изучите все особенности финансовых организаций и вы станете понимать намного больше об окружающем мире.
Урок 4. Инвестирование и накоплениеНакопление с последующим инвестированием — это последний шаг к обретению финансовой независимости. Вместе с этим, это самый трудный и рискованный этап. Но риск всегда оправдан большим доходом. В этом уроке мы покажем вам несколько простых и сложных путей наращивания капитала. Суть любого инвестирования в резидуальном (пассивном) доходе. То есть таком, который работает без вашего участия. Если у вас все получилось, вы можете бросить работу или же найти занятие по душе.
Урок 5. Финансовый анализУмение анализировать все, что угодно, позволяет любому человеку стать более разумным и думающим. Когда речь идет о финансовом анализе, есть смысл говорить о важном умении. Он позволит оценивать перспективы развития любой компании и прогнозировать стоимость акций. В этом уроке мы познакомимся с самой сутью финансового анализа, а также с его задачами и видами. Мы посмотрим на финансовый мир совершенно другими глазами. Всего за пару часов вы изучите важные основы и сможете понимать экономические и финансовые новости. Вы наконец узнаете об индексе Доу-Джонса, что он означает и как это просто.
Урок 6. Финансовое мышлениеДля того, чтобы ваш финансовый успех был стабилен, вам нужно не просто изредка делать правильные финансовые поступки, а обрести финансовое мышление и философию. В этом случае ваша зависимость от мнения других людей полностью исчезает. Вы просто знаете и чувствуете, что делать и как поступать в своей финансовой жизни. Хотя это конечно не исключает дальнейшего образования.
В этом уроке мы будем воспитывать финансовое мышление и философию. Вы начнете прививать финансовые привычки, поймете как думают и размышляют успешные люди. Это не сделает вас копией, потому что вы все равно найдете свой собственный путь. Этот последний урок является наиболее важным, потому что призывает шестое чувство — ту самую интуицию, на которой создал свою финансовую империю Ричард Брэнсон и многие другие успешные люди.
Авторы курса: Григорий Кшеминский и Евгений Буянов.
Как проходить занятия?
Временами этот курс может показаться не очень легким, однако мы постарались смешивать простые и сложные вещи. Экономика отчасти сложна, однако стоит познакомиться с ней поближе и вы поймете, что в ней существуют свои вполне логичные и понятные законы. Также в ней существуют и совершенно нелогичные вещи, однако вы будете это понимать и предпринимать все, чтобы быть готовым к неожиданностям.
Первый, третий и пятый уроки имеют отношение скорее к теории, чем практике. Вы можете выбрать именно такой порядок изучения. На теорию потребуется меньше всего времени. Второй, четвертый и шестой уроки являются по большей части практикой и требуют больше времени на изучение и воплощение.
Впрочем, вы можете изучать уроки по порядку. Симбиоз теории и практики — это правильный подход и любой профессионал своего дела знает об этом. Можно много думать и не действовать, а можно бездумно действовать и совершать массу ошибок. Когда же вы думаете и действуете, то получаете самый лучший результат.
Наш курс вы можете пройти двумя способами, имеющими отношение к временным промежуткам. Например, при наличии времени вам вполне может хватить недели. Однако мы рекомендуем вам проходить курс более вдумчиво и время от времени к нему возвращаться. Когда вы пройдете курс, то вернитесь к нему и закрепите навыки, просмотрите список рекомендуемой литературы и двигайтесь дальше. Тем не менее, наш курс самодостаточен сам по себе и на многие вещи поможет открыть вам глаза. Мы постарались сделать его увлекательным и легким для понимания.
Дополнительные материалы
В разделе, посвященном дополнительным материалам, вы найдете список книг, рекомендуемых к прочтению. Они охватывают разные аспекты финансовой грамотности — от теории до практики, мотивации и формирования финансового мышления. Авторы некоторых книг настоящие миллионеры и люди, которые являются наставниками других людей. Словом, это отличный начальный список книг, которыми вы можете обогатить свои знания.
Также мы рекомендуем вам прекрасную мультипликацию под названием «Как работает экономика. Мультфильм. Финансовая грамотность». Ее вы можете найти на ютубе, он длится 31 минуту и может стать отличной отправной точкой для изучения нашего курса. Экономика — это интересно.
А также рекомендуем следующие подборки дополнительных материалов по финансам и финансовой грамотности:
- Лучшие книги для желающих научиться финансовой грамотности
- Десять лучших фильмов-пособий по финансовой грамотности
И далее небольшое напутствие напоследок.
Цитаты известных людей на тему денег
В заключение вводного урока предлагаем прочитать несколько вдохновляющих цитат известных людей о деньгах:
Мудрый человек держит деньги в голове, но не в сердце.
Джонатан Свифт
Слишком многие люди тратят деньги, которые они с трудом заработали, на вещи, которые им не нужны, чтобы впечатлить людей, которые им не нравятся.
Уилл Роджерс
Умеренность — уже богатство.
Цицерон
Я расскажу вам, как разбогатеть на Уолл Стрит: будьте осторожны, когда другие жадничают. Будьте жадными, когда другие осторожничают.
Уоррен Баффет
Годовой доход 20 фунтов при расходе 19 фунтов 96 пенсов — это счастье. Годовой доход 20 фунтов при расходе 20 фунтов и 6 пенсов — это нищета.
Чарльз Диккенс
Богатство — это не скопление материальных ценностей. Это умение тратить меньше, чем зарабатываешь, умение откладывать и вкладывать. Вы не разбогатеете, пока не усвоите это.
Дэйв Рэмси
Чего не хватает нашему поколению, так это финансового образования, необходимого для финансовой безопасности.
Роберт Кийосаки
Сколько миллионеров вы знаете, которые построили свое состояние на процентах с депозита? Вот и я о том же.
Роберт Аллен
Деньги — хороший слуга, но плохой господин.
Финеас Барнум
Инвестирование похоже на наблюдение за высыхающей краской или растущей травой. А если вам хочется получить все быстро, берите 800 долларов и езжайте в Лас-Вегас.
Пол Самуэльсон
У богатых людей маленькие телевизоры и большие библиотеки, а у бедных большие телевизоры и маленькие библиотеки.
Зиг Зиглар
Никогда не тратьте деньги прежде, чем их заработать.
Томас Джефферсон
А теперь предлагаем приступить к занятиям.
Желаем вам успеха в освоении навыка!
Григорий КшеминскийДмитрий Гераськин1 Суть денег →
Урок 1. Суть денег. Деньги и их свойства
Финансовая грамотность невозможна без понимания сущности денег и их свойств. Эта тема является интересной и в то же время обязательной для каждого человека, который хочет научиться с ними обращаться и понять, по каким законам они живут. Мы каждый день с ними сталкиваемся и при этом совершенно ничего о них не знаем.
Деньги можно назвать интернациональным языком рынка мира, на котором общаются люди со всей планеты. Понимание функций денег — первый шаг к финансовой грамотности. Если вы знаете теорию и понимаете основы, вы вооружены инструментом, который поможет научиться грамотно ими управлять. Давайте рассмотрим историю появления денег, их функции и суть.
Содержание:
- Сущность товара и денег
- Основные функции денег
- История появления денег
- Стоимость денег во времени
- Инфляция
- Виды денег
- Проверочный тест
Сущность товара и денег
Деньги невозможны без товаров. Поэтому прежде всего нужно получить простой ответ на вопрос: что же такое товар? Товар — это любой продукт, который отвечает трем основным требованиям:
1 |
Производится для продажи. |
2 |
Удовлетворяет определенные потребности. |
3 |
Обладает стоимостью. |
В связи с этим, сущность денег заключается в том, что они служат элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между участниками производственного процесса. Деньги тоже являются товаром (только универсальным) и поэтому обладают теми же свойствами, которые указаны выше. Но при этом они имеют и ряд уникальных свойств. Итак, что же такое деньги?
Согласно Большой российской энциклопедии:
Деньги — это специфический товар максимальной ликвидности, который обладает несколькими свойствами, являющимися их сущностью.
Максимальная ликвидность характеризуется тем, что вы можете без проблем обменять свои деньги на товар, в то время как обратное для вас является достаточно проблематичным процессом. Самые близкие синонимы термина ликвидности — сбываемость и легкореализуемость. Кроме того, деньги:
- Это инструмент обмена товаров и услуг.
- Это универсальный эквивалент стоимости других товаров и услуг.
- Это своего рода удостоверение общественного характера частного труда товаропроизводителя.
Предлагаем вам сыграть в игру, чтобы на себе почувствовать ценность денег.
Cтатистика На весь экран
Основные функции денег
С каждым новым столетием деньги обрастают новыми специфичными функциями, но при этом некоторые из них являются универсальными. Их мы и рассмотрим:
- Мера стоимости. Деньги способны изменить и измерить стоимость товара, поэтому являются для них эталоном. Формой проявления стоимости товара является цена. Цена — стоимость товара, выраженная в деньгах. Так как в самом начале своего существования деньги имели самостоятельную стоимость (серебро и золото в них содержавшиеся), то изначально стоимость товаров соотносилась со стоимостью денег через соотношение общественного труда, затрачиваемое на их производство. В настоящее время при наличии кредитов, электронных денег и средств на рекламу многое изменилось.
- Инструмент обмена. Это первоначальная функция денег, она означает, что вы можете обменять свой товар на деньги и затем использовать их для приобретения нужного вам товара. По прошествии тысячелетий к этой главной функции добавились десятки других, полностью изменив экономическую картину мира.
- Средство платежа. Данная функция возникла в связи с развитием кредитных отношений. В этом случае не наблюдается ответное движение денег и товаров. Если вы взяли товар в кредит, вам нужно будет отдать сумму долга, выраженную в деньгах, а не в товаре. Также данная функция воплощается в заработной плате или осуществлении платежей в бюджет.
- Средство обращения. В этом случае деньги выступают в роли посредника в обращении товаров. И именно здесь показатель ликвидности играет ключевую роль. Вы можете продать свой товар сегодня, а сырье купить когда вам захочется. Человек может купить нужный ему товар в одном месте, а продать совсем в другом — то есть деньги преодолевают пространственные и временные ограничения.
- Средство накопления. Не все деньги можно и нужно сразу же пускать в оборот. Человек может заниматься накоплением достаточно долгий период времени, после чего совершить какую-либо дорогостоящую покупку или заказать услугу. Минус в том, что при этом возможна инфляция, а значит ценность денег снизится.
- Мировые деньги. Между странами мира завязываются торговые и займовые отношения, что привело к появлению так называемых мировых денег. Они функционируют как всеобщее платежное средство. В настоящее время таковыми считаются пять валют: доллар США, евро, японская иена, английский фунт и швейцарский франк. С 1 октября 2016 года такой валютой стал и китайский юань. Впрочем, электронные деньги люди научились конвертировать в 17 валют, что существенно упрощает процесс товарно-рыночных отношений между странами.
Как было сказано, функции денег постоянно изменяются и дополняются, однако приведенные выше являются универсальными уже длительное время. В связи с появлением новых электронных денег, а также криптовалюты в скором времени, возможно, будут изобретены новые функции и вместе с ними изменится и сущность самих денег.
История появления денег
До появления денег экономика значительно отличалась от современной и функционировала на основе долга и дара.
Экономика дара — это система общественного устройства, при которой услуги и товары передаются безвозмездно («The Gift Economy», автор David Cheal).
Некоторые принципы и элементы дарения существуют и по сей день, например в виде информации. По этим принципам существует Википедия, торрент-трекеры, а с некоторыми исключениями и наука. В данном случае приобретается репутация и общественное положение, которые в информационном мире порой значат даже больше, чем количество денег, которые можно заработать, продавая эту информацию. Желание накапливать ресурсы и информацию в современном мире считается признаком слабости и жадности.
Затем в разных регионах мира люди стали использовать в качестве денег различные вещи:
✔ | Во многих странах это были меха и шкуры животных, скот. |
✔ | На островах Океании деньгами служили ракушки и жемчужины. |
✔ | В Новой Зеландии в качестве денег использовали камни с отверстиями в середине. Стоимость такого камня формировалась исходя из размера, материала, а также от его истории. Некоторые камни диаметром доходили до 3,6 метров. |
✔ | В Киевской Руси, несмотря на денежную единицу гривну, использовались мед, соль, скот и меха животных. |
✔ | Позже в виде денег люди стали использовать слитки, бруски и обрубки из металлов. |
В итоге роль денег перешла к металлам. Функцию денег выполняли бронза, медь, железо и серебро. Со временем стали использовать целые слитки металла, что несло значительные неудобства, потому что их нужно было постоянно взвешивать, а также определять пробу. Поэтому во избежание подделок и обвеса металл стали отмечать публичным клеймом, что привело к созданию чеканной монеты и монетного двора.
Чеканные монеты стали популярными примерно в VII веке до нашей эры. Их было удобно хранить, их вес был достаточно небольшим, к тому же рассчитываться стало удобнее по причине их точной стоимости.
Как мы видим, само создание и развитие денежных единиц явилось революцией в рыночных отношениях и было просто необходимым. Люди могли быстрее создавать свои товары и покупать сырье для производства. Также отмечаем эволюцию физического веса денег — от трехметровых камней до бумажных. В наше же время появилась электронная валюта и теперь деньги пришли туда, откуда и появились — из разума людей.
Стоимость денег во времени
За время существования денег люди сформировали много концепций и теорий насчет них. Одна из концепций была предложена еще в 1202 году известным математиком Фибоначчи. Он сформулировал золотое правило бизнеса: «Сумма, полученная сегодня, больше той же суммы, полученной завтра».
Все это известно нам и сейчас. Ценность сегодняшних денег выше, чем ценность той же суммы, полученной в будущем и даже уже завтра. Именно поэтому (хотя не только) банки требуют проценты за свои кредиты.
Из всего вышесказанного вытекает два крайне важных следствия, которые нужно осознать любому человеку, стремящемуся стать более финансово грамотным:
- Всегда стоит учитывать фактор времени при проведении финансовых операций.
- Суммирование денежных величин, относящихся к разным периодам времени, является некорректным.
Для того чтобы понимать какова же стоимость денег во времени, нужно произвести расчет стоимости денег. Для этого и было придумано дисконтирование.
Дисконтирование — это оценка стоимости будущего потока платежей исходя из различной стоимости денег, полученных в разные моменты времени («Основы стохастической финансовой математики», Ширяев А.Н.)
Т.е., проще говоря, дисконтирование поможет вам узнать, какова разница между вашей прибылью в 100 денежных единиц через год и сегодня. Учтите также, что дело не только в инфляции, но и в том, что получив 100 денежных единиц уже сегодня, вы можете их инвестировать и получить дополнительный доход даже с учетом потери ценности суммы во времени. Расчет дисконтированной стоимости важен, например, инвесторам, которые хотят понять, не обесценится ли их прибыль настолько, что проще вложить деньги во что-то более прибыльное и не настолько длительное по времени. Вы становитесь беднее, если на протяжении месяцев или лет получаете одинаковую зарплату и тратите ее на свои обыденные нужды.
От чего же зависит ставка дисконтирования? Существует пять основных факторов:
1 | Доходность альтернативных вложений. |
2 | Стоимость кредитных средств. |
3 | Инфляция. |
4 | Срок, через который вы ожидаете получить будущий доход. |
5 | Риск, связанный с этим будущим доходом. |
По этой причине инвестиции являются хорошим способом сберечь и приумножить собственный капитал. Вложение денег в банк позволяет по сути только сохранить свои деньги. Приумножить свой капитал, положив деньги в банк, тоже можно, однако это становится возможным только в случае длительного срока и сложных процентов. Однако помните, что в этом случае возможен серьезный риск того, что банк прогорит и вы потеряете всю сумму. А в лучшем случае вернете только ее часть.
Сложные проценты являются хорошим способом получения дохода, потому что процент начисляется еще и на проценты. Известны случаи, когда родственники становились миллионерами лишь потому, что их предок вложил небольшую сумму денег на счет, а спустя столетие обнаруживался договор. Конечно, банку пришлось выплатить огромную сумму, но он получил рекламу за свою долговечность и отношение к клиентам.
Давать сложные формулы дисконтирования мы тут не будем, однако приведем простой пример. Допустим, через один год вы ожидаете прибыль в 121 денежную единицу при ставке дисконтирования в 10%. Тогда стоимость ваших будущих 121 единиц на самом деле будет равна 110 единицам —121/(1+0,1). Если через два года, то 100 — 121/(1+0,1)2. Это и есть стоимость ваших денег во времени.
Как мы написали выше — на стоимость денег также влияет инфляция. Рассмотрим ее подробнее.
Инфляция
Существует много разных определений этого термина, поэтому мы постарались дать наиболее простое, точное и понятное.
Инфляция — это обесценивание денег, в результате чего цены на товары и услуги если и остаются на прежнем уровне, то становятся менее доступными.
Инфляцию не стоит путать с повышением цен, потому что во втором случае повышаются цены на определенные группы товаров, а вот в случае инфляции обесцениваются деньги и дорожают все товары. Когда говорят, что покупательная способность населения снизилась, обычно имеют в виду именно инфляцию. Обесценивание денег и общее повышение цен — вот ее главные признаки.
В мировой истории есть два исключительных случая резкого увеличения цен и инфляции. Уникальность в том, что в теории финансовая обеспеченность граждан должна была повыситься:
- В европейские страны после открытия Америки стало поступать очень много золота и серебра из Перу и Мексики. Это привело к росту цен в 2,5-4 раза.
- В 1840 годах началась разработка калифорнийских золотых рудников, а также рудников в Австралии. Добыча золота возросла в шесть раз, но при этом цены по всему миру выросли на 25-50%.
Причина в том, что большое увеличение денег в экономике становится причиной роста цен. Чем больше денег в экономике, тем сильнее обесценивается товар. Соответственно, сдержать инфляцию в этих двух случаях могло бы помочь увеличение производства, однако в первом случае в отсутствии индустриализации и промышленности этого не удалось сделать, тогда как второй стал не таким катастрофичным именно по причине наращивания производства.
Незначительный рост инфляции во всем мире считается нормой. И здесь у нас есть один вопрос лично к вам:
Каковы же причины инфляции? Существует шесть основных причин, однако помимо них есть десятки и даже сотни других, о которых экономисты спорят до сих пор.
✔ | Денежная эмиссия. Государственные расходы растут, вследствие чего принимается решение напечатать больше денег. Эмиссия — выпуск новых денег. |
✔ | Массовое кредитование. В этом случае финансы берутся даже не из сбережений, а из эмиссии необеспеченной товарами валюты. То есть вторая причина часто соседствует с первой. |
✔ | Чрезмерное налогообложение. Мало того, что товаров в этом случае производится меньше, так еще и сам налог ложится на плечи обычного потребителя. |
✔ | Монополизация рынков и монопольное ценообразование. Крупные фирмы определяют цену и собственные производственные издержки. |
✔ | Уменьшение объема национального производства. Это означает что прежнему объему денежной массы соответствует меньшее количество товаров. |
✔ | Монополия профсоюзов. В этом случае зарплаты работникам повышаются вне зависимости от экономических причин. |
Как мы видим, при грамотном управлении государством можно избежать высокой инфляции. Сейчас в мире есть только одна страна, в которой периодически наблюдается рост стоимости денег. Это так называемая дефляция и она в последние годы свойственна Японии.
Виды инфляции
Существует открытый и скрытый характер инфляции. С открытой все просто — это рост цен и снижение покупательной способности. Ее видно и не нужно быть экономистом, чтобы распознать ее. Скрытая же инфляция намного сложнее и интереснее. Например, в СССР некоторое время наблюдалось повышение заработных плат и снижение цен на продукты. Однако естественным следствием такой подавленной инфляции был товарный дефицит и огромные очереди.
Также существуют такие виды инфляции как:
- Инфляция спроса — в этом случае товаров меньше, чем нужно людям.
- Инфляция издержек — увеличиваются цены по причине роста издержек производства в условиях неиспользованных ресурсов. Таким образом сырье и ресурсы задерживаются на складах, что увеличивает цену на единицу продукции.
- Прогнозируемая инфляция — ее можно предсказать, потому что многие экономические субъекты часто ведут себя одинаково. Как уже было сказано выше, к концу года обычно уровень потребления увеличивается, компании наращивают производство и поэтому именно в это время уровень инфляции растет.
- Непрогнозируемая инфляция — в этом случае рост инфляции становится для населения и правительства неожиданностью по причине сложности экономической системы.
- Сбалансированная инфляция — цены всех товаров повышаются практически одинаково. Если инфляция неизбежна, то для экономики страны она является более подходящей, экономику не потрясают неожиданности.
- Несбалансированная инфляция — в этом случае цены на одни товары растут сильнее, чем на другие. Это приводит ко многим печальным последствиям.
- Адаптированные ожидания потребителей — в обществе распространяется информация о будущей инфляции, это меняет потребительскую психологию, повышается спрос на товары, что приводит к повышению цен.
Государственное вмешательство для подавления инфляции не всегда помогает. Когда государство запрещает повышать цены на конкретную продукцию, это приводит к снижению производства этого товара со всеми вытекающими последствиями — например, к удешевлению издержек на производство и появлению подделок.
Существуют виды инфляции в зависимости от темпов роста:
- Ползучая инфляция характеризуется ростом цен менее чем на 10% в год. Некоторые западные экономисты считают это совершенно нормальным процессом. Например, если такая инфляция вызвана увеличением денежной массы, то в итоге этим деньгам найдется применение и темпы производства тоже вырастут. Но конечно это в теории, на практике же все целиком зависит от адекватности руководителей страны. В этом случае такая инфляция выходит из-под контроля и превращается в два других вида, описанных ниже.
- Галопирующая инфляция характеризуется ростом цен от 10 до 50%. Экономика вышла из-под контроля и требует принятия срочных, может быть даже непопулярных мер. Допустимо вмешательство государства.
- Гиперинфляция характеризуется ростом цен на 60% и выше, может доходить до астрономических чисел. Все мы знаем пример Зимбабве и то, что у них существует купюра в сто триллионов зимбабвийских долларов. Чтобы покрыть дефицит бюджета, это правительство стало выпускать невероятное количество денег, что и привело к гиперинфляции. В итоге Зимбабве вернулись к бартерному обмену. Подобный опыт также существует во время войны.
Главный вывод, который каждый должен для себя сделать, это то, что небольшая инфляция — это нормальный процесс, а в некоторых случаях означает даже рост экономики. Если в экономику страны вливается новая денежная масса, то вначале это приводит именно к инфляции, а затем эти деньги начинают двигать экономику вперед, наблюдается рост производства. Все это возможно только при грамотном управлении, иначе в итоге процесс выйдет из-под контроля.
Виды денег
За свою долгую историю человечество использовало большое количество различных видов денег. Изначально был очень важен материал, из которого изготавливали деньги. Они должны были обладать следующими свойствами:
- Делимость и объединяемость. Они должны иметь свойство размена, а также не менять свою стоимость при объединении.
- Качественная однородность. Отдельные экземпляры одного и того же номинала не должны обладать большей ценностью.
- Портативность. Небольшая масса и объем и при этом высокая их стоимость. То есть это не должны быть трехметровые камни с отверстием посередине. Мир стремится к кредитным карточкам и электронным деньгам со всеми их достоинствами и недостатками.
- Сохраняемость. При долгом хранении деньги не должны физически портиться или менять свои химические свойства.
- Узнаваемость. Деньги можно было бы легко определить и понять их номинал.
- Безопасность. Должна быть защита от подделки и хищения.
В связи со всем вышеперечисленным вид денег существенно менялся и дорабатывался, потому что в идеале деньги должны были иметь все эти свойства.
1
Товарные деньги
Это товар, который обладает общепризнанной стоимостью и полезностью. Главным признаком таких денег становится то, что их можно использовать не только в качестве платы за товар. Например, золотая монета сама по себе ценна, ее можно переплавить и сделать из нее украшение.
Поэтому на заре развития экономики в роли денег выступали самостоятельные товары, которые пригодятся любому человеку в любом случае — меха, жемчужины, скот, зерно, ракушки Каури, а также бронзовые, медные, платиновые, золотые и серебряные монеты. В Шотландии одно время с рабочими расплачивались гвоздями, а в Судане наконечниками копий и лопатами. В тюрьмах деньгами выступают сигареты.
Товарные деньги не прижились, потому что не отвечали тем самым свойствам идеальных денег — они не были портативны, портились при хранении, их было сложно поделить и создавать. Поэтому со временем люди стали придумывать деньги, которые легко, быстро и дешево изготовить.
2
Обеспеченные деньги
По своей сути они являются представителями товарных денег. Вы могли получить знаки или сертификаты и с их помощью обменять на определенное количество товара или товарных денег. Например, в Древнем Шумере вы могли предъявить фигурки овец и коз из обожженной глины и получить за них живых коз и овец. Изначально даже банкноты считались обеспеченными деньгами, однако потом у них эта функция исчезла.
3
Фиатные деньги
Это те самые деньги, которыми мы пользуемся в настоящее время. Они не имеют самостоятельной стоимости, однако выступают в роли денег, потому что в государстве прописаны законы считать их именно таковыми. На сегодняшний день три формы таких денег — банкноты, безналичные деньги, находящиеся в банке и электронные деньги. Безналичные не стоит путать с электронными, хотя их можно в итоге положить на банковский счет. А банкноты постепенно вытесняются из обращения.
4
Электронные деньги
Они используются для оплаты товаров и услуг в интернете и при этом имеют такую же ценность, как и реальные деньги. Развитие такого вида денег стало возможным по многим причинам, но две основные — это заработок в интернете физическим лицом и финансовые операции между компаниями.
Электронные деньги имеют все свойства, приведенные ранее. К тому же имеют и дополнительные — их можно быстро посчитать, перевести и разделить. Также вы можете автоматически оплачивать счета и для этого даже не нужно тратить лишнее время. А в виду того, что их не существует в физическом виде, они не могут испортиться и не теряют своих качеств со временем.
5
Криптовалюта
Самая неоднозначная валюта, о которой до сих пор не стихают споры. Также немногие понимают как она работает и возможно ли будущее у таких денег. Поговорим именно о биткойне, который является самой популярной криптовалютой.
За перевод биткойна человек не платит комиссионные, то есть никаких посредников не существует в принципе. Гарантируется почти полная анонимность, что конечно может стать (и уже стало) полем деятельности разных криминальных сделок. В системе биткойна не существует человека, который ею руководит, все участники процесса являются равными.
Недостатком помимо того, что криптовалюта может стать оружием в руках разных организаций является еще и то, что планируется выпуск ограниченного количества биткойнов. Как минимум потому, что это уже не рыночный принцип и он может привести ко многим проблемам.
Биткойн по своей сути является и показателем уровня доверия к теории заговора. Криптовалюты в своей рекламе делают акцент на Большом Брате, который постоянно за нами следит и если не выйти из-под его контроля, то человечество ждет финансовое рабство. Если говорить проще, то при массовом внедрении биткойна вполне вероятно рухнет банковская система мира или она как минимум примет правила игры и очень сильно изменится. Сказать о том, что будет с мировой экономикой в случае победы криптовалюты, не может никто. Именно поэтому криптовалюта столь неоднозначна и до сих пор не умолкают споры на эту тему.
В этом уроке мы детально рассмотрели понятие денег, их свойства и обесценивания. Мы рассмотрели историю появления денег и выяснили, почему деньги имеют такой вид, какой имеют сейчас. Любой финансово грамотный человек должен понимать эти основы, потому что любая история предмета имеет большое значение в понимании настоящего и будущего.
В следующем уроке мы перейдем непосредственно к теме, которая позволит вам научиться осознанно относиться к своим финансам, а именно к их планированию и учету. Это основа и фундамент, на котором держится любое финансовое благополучие.
Проверьте свои знания
Если вы хотите проверить свои знания по теме данного урока, можете пройти небольшой тест, состоящий из нескольких вопросов. В каждом вопросе правильным может быть только один вариант. После выбора вами одного из вариантов система автоматически переходит к следующему вопросу. На получаемые вами баллы влияет правильность ваших ответов и затраченное на прохождение время. Обратите внимание, что вопросы каждый раз разные, а варианты перемешиваются.
Cтатистика На весь экран
Разобравшись с сутью денег, можно переходить к планированию и учету средств.
Григорий КшеминскийДмитрий Гераськин
← Финансовая грамотность2 Планирование и учет →
лучших курсов по личным финансам в 2022 году
Мы рекомендуем лучшие продукты через независимый процесс проверки, и рекламодатели не влияют на наш выбор. Мы можем получить компенсацию, если вы посетите партнеров, которых мы рекомендуем. Прочтите нашу информацию для рекламодателей, чтобы получить дополнительную информацию.
Личные финансы — это правильное сбережение, расходование, инвестирование и защита ваших денег, чтобы вы могли жить своей мечтой о хорошей жизни. Но личным финансам не учат в школе, и управлять своими деньгами может быть сложно. Нам часто приходится изучать личные финансы методом проб и ошибок, и слишком легко совершать ошибки, которые могут иметь последствия на всю жизнь. Освоение управления капиталом требует знаний, навыков и правильного мышления.
Вы можете найти десятки книг по личным финансам от самых продаваемых авторов, чтобы изучить основные принципы управления своими деньгами. Но, если вы относитесь к тому типу людей, которые лучше всего учатся с помощью инструкций с возможностью применить полученные знания на практике, курс по личным финансам может быть лучшим вариантом.
Лучшие курсы по личным финансам дают возможность учиться у экспертов, которые последовательно проведут вас через важнейшие элементы личных финансов, одновременно проверяя ваши знания. В то время как многие хорошие курсы по личным финансам берут небольшую плату или вообще ничего не берут, очень важно найти тот, который стоит вашего времени. В этом обзоре мы рассмотрим самые лучшие курсы по личным финансам в шести категориях, чтобы помочь вам сузить область поиска.
Лучшие курсы по личным финансам в 2022 году
- Лучший результат: Финансы edX для всех: умные инструменты для принятия решений
- Лучший для системы поддержки: Рэмси+ от Ramsey Solutions
- Лучший бесплатный курс: Академия Хана
- Лучший для изучения поведенческих финансов: Университет Дьюка
Investopedia предлагает свой собственный курс личных финансов в рамках Академии Investopedia, но для сохранения объективности мы решили исключить его из этого обзора. Если вас заинтересовал этот курс, посетите Investopedia Academy.
Лучшие курсы по личным финансам
Лучшие курсы по личным финансам
- Наш лучший выбор
- Финансы edX для всех
- Рэмси+ от Ramsey Solutions
- Академия Хана
- Университет Дьюка
- Узнать больше (1)
Окончательный вердикт
Сравнить поставщиков
Часто задаваемые вопросы
Темы в курсе личных финансов
Кто должен пройти курс финансов?
Могу ли я научиться личным финансам?
Сколько стоят курсы по финансам?
Методология
Лучший в целом : Финансы edX для всех : Умные инструменты для принятия решений
edX
Зарегистрируйтесь сейчас
Он всеобъемлющий, содержит инструменты и ресурсы для самостоятельного обучения, разработан и преподается университетом и является бесплатным. Вот почему мы выбрали курс edX «Финансы для всех: умные инструменты для принятия решений» как лучший общий курс по личным финансам.
Плюсы
Комплексный курс
Структура курса колледжа, но для самостоятельного обучения
Экспертная инструкция
Дискуссионные группы и форум сообщества
Бесплатно
Для бесплатного курса edX «Финансы для всех» является настолько всеобъемлющим курсом, насколько это возможно. Но что выделяет этот курс, так это его структура курса колледжа, которая помогает учащимся продвигаться вперед благодаря качественному обучению и ресурсам, предоставляя им уникальный опыт обучения.
Курс edX создан Мичиганским университетом и преподается Гаутамом Каулом, профессором финансов Школы бизнеса Росса в UM. Это шестинедельный курс (от пяти до шести часов в неделю), состоящий из еженедельных обучающих последовательностей, состоящих из коротких видеороликов с интерактивными обучающими упражнениями, позволяющими учащимся практиковать то, что они изучают.
Курс также включает обучающие видео, похожие на дискуссионные группы на территории кампуса. Существует дискуссионный онлайн-форум, на котором учащиеся могут публиковать и просматривать вопросы, а также обмениваться комментариями с ассистентами преподавателей и другими учащимися.
Как правило, курс рассчитан на новичков с упором на повышение финансовой грамотности. Он начинается с глубокого изучения временной стоимости денег как основы для понимания и оценки многих приложений финансов для анализа принимаемых нами личных решений. Курс обеспечивает основу для принятия решений во всех аспектах управления капиталом.
Курс бесплатный, если вы не хотите получить сертификат об окончании, который стоит 49 долларов.
Лучшее для системы поддержки : Рэмси+ от Ramsey Solutions
Ramsey Solutions, Ramsey+
Зарегистрируйтесь сейчас
Управление своими личными финансами связано с изменением вашего поведения, что может быть трудным для некоторых людей. Ramsey+ — это больше, чем просто первоклассный курс; это также огромное сообщество единомышленников, готовых поддерживать друг друга, что делает его лучшим курсом по личным финансам для системы поддержки.
Плюсы
Разработано и преподается признанным гуру личных финансов
Комплексный курс
Форум сообщества для дополнительной поддержки
Включает полезные приложения для управления капиталом
14-дневная бесплатная пробная версия
В дополнение к первоклассным образовательным курсам и ресурсам, Ramsey+ является домом для огромного сообщества учеников Дэйва Рэмси, которые учатся и оказывают поддержку другим ученикам.
Для тех, кто любит учиться у законных гуру, нет никого более известного, чем Рэмси. Он является автором нескольких бестселлеров по личным финансам и является ведущим ток-шоу на общенациональном синдицированном радио, которое охватывает миллионы слушателей. Его Университет финансового мира с финансовыми консультантами по всей стране обучил тысячи людей, которые хотят контролировать свои финансы.
Ramsey+ — это расширенная версия его Университета финансового мира, в котором помимо онлайн-курсов добавлены обширные ресурсы. Членство в Ramsey+ стоит 129 долларов в год и включает в себя несколько полезных приложений, оптимизированных для мобильных устройств.
Во-первых, это приложение, в котором есть все курсы Университета финансового мира с видео по запросу. EveryDollar — это широко разрекламированное приложение для составления бюджета (также продается отдельно за 99 долларов), а Baby Steps основан на опыте Дэйва, который быстро избавился от долгов. Хотя курсы мирового класса, приложения стоят 129 долларов.в год стоимость входного билета.
Однако реальная ценность Ramsey+ заключается в дополнительной мотивации, которую вы получаете от поддержки сообщества, чтобы придерживаться своего плана. Когда вы присоединяетесь к Ramsey+, вы присоединяетесь к интерактивному онлайн-сообществу тысяч людей, которые прошли или проходят курсы и готовы поддерживать друг друга. Кроме того, у вас также есть доступ к денежному наставнику. Это реальная стоимость членства.
Лучший бесплатный курс : Академия Хана
Академия Хана
Зарегистрируйтесь сейчас
Доступно множество бесплатных курсов по личным финансам, но Академия Хана имеет безупречную репутацию за предоставление качественных онлайн-образовательных услуг, поэтому мы выбрали ее как лучший бесплатный курс по личным финансам.
Плюсы
Мировой лидер в области онлайн-обучения
Эксперт-инструктор по финансам
Расширенный курс
Бесплатно
Когда дело доходит до любого образовательного курса, бесплатный не на самом деле бесплатный, если вы тратите свое драгоценное время. Благодаря 15-летнему опыту Khan Academy в разработке высококачественных курсов вы можете быть уверены, что это будет стоить вашего времени.
Khan Academy — некоммерческая образовательная организация, основанная в 2008 году Салом Каном, который превратил ее в мирового лидера в области бесплатного онлайн-образования. Курс по личным финансам был разработан и преподавался в основном Сэлом, имеющим опыт работы в сфере финансов.
Курс построен на видеолекциях, коротких чтениях, интерактивных викторинах и ветках комментариев. Есть девять курсов, охватывающих основы. Типичный курс разбит на блоки, содержащие уроки, содержащие все материалы и ресурсы, которые вам понадобятся.
Курсы Сала уникальны тем, что он использует виртуальную доску, на которой он записывает свои заметки во время разговора и тщательно объясняет концепции, как в реальном классе. Учебный сайт отслеживает ваш прогресс по мере прохождения курса, фиксируя время, потраченное на просмотр видео, чтение текстов, а также ваши результаты викторины.
В качестве дополнительного ресурса Хан заключил партнерское соглашение с Visa для создания на YouTube серии из 20 статей о личных финансах.
Лучшее для изучения поведенческих финансов : Университет Дьюка
Университет Дьюка
Зарегистрируйтесь сейчас
Чтобы управлять своими личными финансами, вам нужно понять, как ваше поведение влияет на финансовые решения. Университет Дьюка вложил свой академический вес в разработку своего курса поведенческих финансов, что делает его лучшим курсом по личным финансам для изучения поведенческих финансов.
Ваше поведение, включая ваши предубеждения и отношение к деньгам, влияет на ваши финансовые решения, которые могут иметь последствия на всю жизнь. Университет Дьюка предлагает курс «Поведенческие финансы», в котором основное внимание уделяется тому, как контролировать свои предубеждения, чтобы принимать более правильные решения.
Duke — университет мирового уровня с одним из лучших факультетов личных финансов. Его курс Behavioral Finance очень популярен среди студентов, но он также предлагается бесплатно в виде онлайн-курса через Coursera.org, учебную платформу, на которой курируются курсы, преподаваемые университетскими профессорами по всему миру. Хотя курс бесплатный, вы можете заплатить за сертификацию курса.
Пятичасовой курс исследует типичные ошибки, которые люди совершают при принятии финансовых решений, и способы их избежать. Это поможет вам обнаружить собственные предубеждения, ведущие к принятию неверных решений. Курс преподается доцентом кафедры экономики и профессором Эммой Расиэль, которая дает подробные инструкции с помощью серии онлайн-видео. Курс включает в себя дополнительные чтения и викторины в конце каждого сегмента.
Окончательный вердикт
Личные финансы — это личное. У каждого есть индивидуальные потребности, определенные стили обучения и определенные вещи, которые они хотят получить от курса личных финансов. Но, как минимум, ищите курс с комплексным предложением, который охватывает основные элементы личных финансов в удобном для пользователя формате и проводится опытным инструктором.
Например, некоторым людям нужно больше поддержки и мотивации, чтобы придерживаться плана. Вот где может помочь курс Дэйва Рэмси Ramsey+ и членство. В дополнение к первоклассному курсу, есть большое сообщество нынешних и бывших студентов, на которых можно положиться.
Тем, кто хочет углубиться в психологию личных финансов, курс Behavioral Finance Университета Дьюка поможет справиться с типичными предубеждениями, которые приводят к принятию неверных решений. Если вы относитесь к тому типу людей, которые хотят копать так глубоко и глубоко, как вы хотите изучать личные финансы, библиотека ресурсов Smart About Money кажется бездонной.
Если вам нужен бесплатный курс, в котором есть все — комплексное предложение, экспертные инструкции и полезные инструменты управления капиталом, — тогда вы не ошибетесь, выбрав edX «Финансы для всех: умные инструменты для принятия решений».
Сравните поставщиков
Курс личных финансов | Почему мы выбрали его | Цены |
---|---|---|
Финансы EdX для всех | Лучший комбинезон | Бесплатно |
Рэмси Дэйва Рэмси+ | Лучшая система поддержки | 129 долларов в год |
Академия Хана | Лучший бесплатный курс | Бесплатно |
Университет Дьюка | Лучшее для поведенческих финансов | Бесплатно |
Часто задаваемые вопросы
Чему вы научитесь на курсе личных финансов?
Курс по личным финансам научит вас базовым навыкам, необходимым для здоровой, счастливой и надежной жизни. От балансирования чековой книжки до сбережений на пенсию и принятия правильных решений о своих деньгах вы должны ожидать повышения уровня своего понимания основ составления бюджета, сбережений, долга и инвестирования для улучшения результатов управления деньгами.
Кому следует пройти курс обучения личным финансам?
Любой, у кого есть проблемы с определенными аспектами своей финансовой жизни, может пройти курс по личным финансам. Вы никогда не бываете слишком молоды, чтобы изучать принципы и применение личных финансов. Сторонники финансовой грамотности хотели бы, чтобы курсы по личным финансам были частью учебных программ старших классов и колледжей. И вы никогда не будете слишком стары, чтобы учиться, особенно если вы сталкиваетесь с денежными проблемами, такими как долги или отсутствие сбережений.
Могу ли я научиться личным финансам?
Существует множество книг и руководств по личным финансам, которые вы можете изучить самостоятельно. Тем не менее, некоторым людям нужна структура, руководство и мотивация курса под руководством инструктора, чтобы продвигаться вперед в процессе обучения. Независимо от того, учитесь ли вы самостоятельно или посещаете курсы, важно применять свои знания на практике во время обучения. Некоторым людям требуется руководство инструктора, чтобы убедиться, что они доводят дело до конца.
Сколько стоят курсы по личным финансам?
Вы можете найти множество курсов по личным финансам, которые не стоят ни копейки. Но ваше время ценно, поэтому очень важно найти бесплатный курс, который не жертвует качеством или количеством. Четыре бесплатных курса в этом обзоре предлагают исчерпывающие предложения и профессиональные инструкции, что очень важно для того, чтобы они стоили вашего времени. А платные курсы здесь предлагают то, чего вы вряд ли найдете на бесплатных курсах. Например, программа Ramsey+ предлагает поддержку сообщества, которая может быть неоценимой для некоторых людей. Средняя плата за курсы, которые мы нашли, составляет около 50 долларов.
Как мы выбирали лучшие курсы по личным финансам
Хотя существует множество курсов по личным финансам на выбор, с другой стороны, их так много, что сложно найти тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям. Мы рассмотрели 20 курсов, которые соответствовали нашим критериям комплексных предложений, удобного для пользователя формата, профессионального обучения и любых уникальных дополнительных функций. Затем мы сравнили их, чтобы сузить список до лучших курсов по личным финансам в шести категориях.
Источники статей
Investopedia требует, чтобы авторы использовали первоисточники для поддержки своей работы. К ним относятся официальные документы, правительственные данные, оригинальные отчеты и интервью с отраслевыми экспертами. Мы также при необходимости ссылаемся на оригинальные исследования других авторитетных издателей. Вы можете узнать больше о стандартах, которым мы следуем при создании точного и беспристрастного контента, в нашем редакционная политика.
EDx. «Финансы для всех: умные инструменты для принятия решений».
Рэмси+. «Рэмси+».
Академия Хана. «Какова история Академии Хана?»
Регулирующий орган финансовой отрасли (FINRA) Определение
Что такое Регулирующий орган финансовой отрасли (FINRA)?
Регуляторный орган финансовой индустрии (FINRA) — это независимая неправительственная организация, которая разрабатывает и обеспечивает соблюдение правил, регулирующих деятельность зарегистрированных брокеров и брокерско-дилерских фирм в Соединенных Штатах.
Его заявленная миссия состоит в том, чтобы «защитить инвесторов от мошенничества и недобросовестных практик». Считается саморегулируемой организацией.
FINRA была создана в результате объединения Национальной ассоциации дилеров по ценным бумагам (NASD) и Нью-Йоркской фондовой биржи (NYSE) в рамках регулирующих, правоприменительных и арбитражных операций в 2007 году. Объединение должно было покончить с дублированием или избыточное регулирование и снизить стоимость и сложность соблюдения.
Key Takeaways
- Регуляторный орган финансовой индустрии (FINRA) разрабатывает и обеспечивает соблюдение правил, регулирующих работу зарегистрированных брокеров и брокерско-дилерских фирм в Соединенных Штатах.
- FINRA также проводит квалификационные экзамены для специалистов по ценным бумагам.
- FINRA предоставляет ресурсы, такие как BrokerCheck, которые помогают защитить инвесторов.
- Общая критика всех органов саморегулирования, включая FINRA, заключается в том, что они делают ровно столько, чтобы поддерживать доверие общества.
- Ежемесячный отчет FINRA о дисциплинарных взысканиях касается только формальных действий и не включает неформальные, такие как предупредительные письма фирмам или частным лицам.
Понимание FINRA
Роль надзора
Регуляторный орган финансовой индустрии (FINRA) является крупнейшим независимым регулирующим органом для фирм, работающих с ценными бумагами, работающих в Соединенных Штатах. По состоянию на 2020 год FINRA контролирует более 3400 брокерских фирм, 152 000 филиалов и почти 617 550 зарегистрированных представителей по ценным бумагам.офисы по всей территории Соединенных Штатов и около 3600 сотрудников.
FINRA регулирует торговлю акциями, корпоративными облигациями, фьючерсами на ценные бумаги и опционами. Он также был санкционирован Конгрессом для защиты интересов инвесторов.
В дополнение к надзору за фирмами по ценным бумагам и их брокерами, FINRA проводит квалификационные экзамены, которые должны сдать специалисты по ценным бумагам, чтобы продавать ценные бумаги, или контролировать других, которые этим занимаются. К ним относятся, например, квалификационный экзамен для представителей по ценным бумагам серии 7 и национальный экзамен по фьючерсам на сырьевые товары серии 3.
Обеспечение соблюдения правил
В качестве правоприменителя FINRA имеет право принимать дисциплинарные меры в отношении зарегистрированных лиц или фирм, которые нарушают ее правила.
В 2020 году он инициировал 808 дисциплинарных взысканий, наложил штрафы на общую сумму 57 миллионов долларов и приказал вернуть инвесторам 25,2 миллиона долларов. Он также исключил две фирмы-члена и приостановил деятельность еще двух, а также запретил 246 лицам заниматься ценными бумагами и приостановил деятельность еще 375 человек.
Также в 2020 году упоминалось 970 случаев мошенничества и инсайдерской торговли в Комиссию по ценным бумагам и биржам (SEC) и другие государственные органы для судебного преследования.
Для инвесторов, которые ищут брокера или хотят проверить своего текущего, FINRA поддерживает BrokerCheck, доступную для поиска базу данных брокеров, инвестиционных консультантов и финансовых консультантов. BrokerCheck включает в себя сертификаты, обучение и любые принудительные меры. Он основан на базе данных Центрального регистрационного депозитария (CRD) FINRA, которая содержит записи о физических и юридических лицах, занимающихся ценными бумагами в Соединенных Штатах.
Управление по регулированию финансовой индустрии (FINRA) имеет право налагать штрафы или запрещать работу брокеров и брокерских фирм, которые нарушают его правила.
Преимущества FINRA
Основным преимуществом FINRA для инвесторов является защита от потенциальных злоупотреблений и неэтичного поведения в финансовой отрасли. Ресурсы FINRA (такие как вышеупомянутый BrokerCheck) позволяют инвесторам определить, действительно ли кто-то, называющий себя брокером, является членом с хорошей репутацией.
Запрещая брокеров, нарушающих ее правила поведения, FINRA препятствует совершению многих финансовых преступлений.
Приверженность FINRA этим функциям и ответственность за них стали очевидны благодаря объединению регулирующих операций NASD и NYSE в одну организацию.
Комиссия по ценным бумагам и биржам одобрила объединение этих двух организаций в июле 2007 года. Объявляя о своем создании, FINRA описала широкий мандат, который включал ответственность за «написание правил, тщательную проверку, правоприменение, арбитраж и посреднические функции, а также все функции, которые ранее контролировались исключительно NASD, включая регулирование рынка по контракту с Nasdaq, Американской фондовой биржей, Международной фондовой биржей и Чикагской климатической биржей».
Американская фондовая биржа была приобретена NYSE в 2008 году. Через пять лет NYSE была приобретена Межконтинентальной биржей (ICE). Чикагская климатическая биржа, рынок торговли квотами на выбросы парниковых газов, была закрыта после покупки ICE ее материнской компании Climate Exchange Plc в 2010 году.
Хотя FINRA является частной некоммерческой регулирующей организацией, ее создание было одобрено SEC в 2007 году.
Критика FINRA
FINRA сталкивается с той же критикой, что и любая саморегулируемая организация. Критики, такие как сенатор Уоррен от Массачусетса и сенатор Коттон от Арканзаса, утверждают, что FINRA недостаточно делает для защиты инвесторов.
В частности, академическое исследование, проведенное Иганом, Матвосом и Серу, показало, что с рецидивистами возникают проблемы. Выяснилось, что финансовые консультанты, имевшие в прошлом неправомерные действия, в несколько раз чаще совершали правонарушения в будущем. FINRA, возможно, была слишком сдержана в осуществлении своих полномочий.
Общая критика саморегулируемых агентств, таких как FINRA, заключается в том, что они делают ровно столько, чтобы поддерживать доверие общества. С этой точки зрения саморегулируемые органы имеют неотъемлемый конфликт интересов.
Хотя члены заинтересованы в сохранении доверия публики, этот интерес заходит слишком далеко. Членам нужно отсеять самых злостных преступников, но они не хотят, чтобы внимание было обращено на них самих.
Например, можно было бы ранжировать всех участников по честности.