Что такое цифровая валюта и как используют электронные деньги
Тренды
Телеканал
Pro
Инвестиции
Мероприятия
РБК+
Новая экономика
Тренды
Недвижимость
Спорт
Стиль
Национальные проекты
Город
Крипто
Дискуссионный клуб
Исследования
Кредитные рейтинги
Франшизы
Газета
Спецпроекты СПб
Конференции СПб
Спецпроекты
Проверка контрагентов
РБК Библиотека
Подкасты
ESG-индекс
Политика
Экономика
Бизнес
Технологии и медиа
Финансы
РБК КомпанииРБК Life
РБК Тренды
Фото: Unsplash
В новом эпизоде подкаста «Азбука современности» рассказываем, что такое криптовалюта и почему ее уже можно сравнить с обычными деньгами
Ваш браузер не поддерживает аудиоплеер
Чтобы не отставать от современности и не упустить новые слова, подписывайтесь на подкаст в Apple Podcasts, «Яндекс.Музыке» и на Castbox. Ставьте оценки и делитесь в комментариях словами, без которых, как вам кажется, невозможно представить коммуникацию в XXI веке.
Цифровая валюта: что это такое и где ее используют
Цифровая валюта, или криптовалюта — это деньги, которые существуют только в электронном формате. Не стоит путать криптовалюту с виртуальной валютой. Виртуальные деньги созданы для покупок в компьютерных играх. Цифровые деньги не обладают свойствами обычных, но за них вполне можно купить реальные товары.
Недавно за цифровые деньги пытались приобрести на Sotheby’s первый вариант текста Конституции США. Криптоинвесторы собрали $40 млн, но победить в аукционе им не удалось. Более удачными для криптомира в октябре 2021 года оказались торги за альбом группы Wu-Tung Clan. Его криптоинвесторы выкупили за $4 млн.
Как устроен рынок криптовалют: подкаст «Что изменилось?»Одни из наиболее популярных криптовалют — это Bitcoin, Ethereum и Litecoin.
Цифровые деньги хотят также ввести в оборот правительство Китая и Евросоюз. В сентябре этого года биткоин стал официальной валютой Сальвадора: теперь там цифровыми деньгами можно расплачиваться в магазинах, организациях и даже оплачивать налоги.
Криптовалюта в России: что происходит с цифровыми деньгами
В 2020 году Банк России предложил создать цифровой рубль как дополнительную форму валюты. Недавно ЦБ рассмотрел вариант запрета криптоинвестиций на территории страны из-за большого количества транзакций, которые потенциально могут быть опасны для финансовой стабильности страны. По последним данным, российские инвесторы совершили на бирже цифровых активов операции на сумму $5 млрд.
По состоянию на декабрь 2021 года один биткоин равен ₽3,4 млн.
Подробнее о цифровых деньгах читайте в других материалах РБК Трендов:
- Анонимность в сети: кто и как следит за движением криптовалют
- Биткоин против банков. Когда цифровая валюта заменит наличные
Обновлено 21.
12.2021
Текст
Дарья Масленко
Главное в тренде
Материалы по теме
новые валюты, их стоимость и курс
В настоящее время на финансовом рынке существует большой выбор самых различных криптовалют, количество которых с каждым годом только увеличивается. Это происходит потому, что цифровые деньги вызывают большой интерес со стороны как широких слоев населения, так и крупных инвесторов, готовых вкладывать средства в стремительно развивающийся сегмент рынка. Естественно, главную роль в создании подобной ситуации сыграл успех биткоина, являющегося на сегодня самой известной, популярной и востребованной криптовалютой. Однако, в данной статье будет представлен обзор не только биткоина, но и других видов виртуальных денег, которые заслуженно считаются достаточно перспективными.
Популярные криптовалюты
Рейтинг популярности криптовалют, вне всякого сомнения, возглавляет биткоин.
Он обладает наибольшей капитализацией, известностью и востребованностью. Однако, в различные топ-списки цифровых валют сегодня включаются несколько десятков названий денежных единиц, некоторые из которых появились совсем недавно, в то время как другие были созданы ненамного позже биткоина. Каждая из описываемых ниже криптовалют обладает собственными, присущими только ей характерными особенностями, однако, существует и то, что объединяет их всех – постоянно растущий интерес и спрос, которые, в свою очередь, являются причиной роста цены большинства видов виртуальных денег.
Bitcoin
Самая популярная криптовалюта была создана в конце 2008-го – начале 2009-го годов. В настоящее время капитализация биткоина превысила $140 млрд., что намного больше, чем у других видов виртуальных денег. Цена 1 btc преодолела планку в $8 тыс., что стало очередным достижением цифровой валюты. Естественно, именно биткоин выступает в качестве основного объекта интереса со стороны потенциальных инвесторов и предметом торгов на различных криптовалютных биржах.
При этом крайне важно понимать, что финансовые аналитики в отношении прогнозов и перспектив дальнейшего роста курса биткоина далеко не единодушны. Часть экспертов прогнозируют сохранение впечатляющей динамики этого вида криптовалюты. Однако, некоторые специалисты предсказывают полную противоположность такому развитию событий, предрекая скорое падение биткоина.
Ethereum
Вторая по популярности и размеру капитализации криптовалюта мира. Несмотря на сравнительно небольшой возраст, объем торгов эфириумом или эфиром, как часто называют этот вид цифровых денег на русском языке, достиг на данный момент $44 млрд., намного превосходя все остальные криптовалюты, за исключением биткоина. Платежная система Ethereum была запущена в середине 2015-го года. За два с небольшим года криптовалюта смогла уверенно выйти на второе место, в некоторых сегментах составляя уверенную конкуренцию еще недавно казавшемуся недосягаемым биткоину. Некоторые специалисты именно эфир считают наиболее перспективным видом виртуальных денег.
Litecoin
Лайткоин является производной (специалисты по криптовалютам используют специальный термин – форк) биткоина. Самую популярную цифровую валюту нередко называют виртуальным золотом, а лайткоин по аналогии именуют виртуальным серебром. Он появился в 2011-м году, быстро набирая популярность и капитализацию. Однако, сегодня лайткоин по обороту торгов занимает только 6-е место, что не мешает экспертам относить его к числу перспективных криптовалют.
Bitcoin Cash
Этот вид виртуальных денег появился совсем недавно – 1 августа 2018-го года. Фактически он представляет собой форк биткоина, полученный в результате введения новых правил блокчейна последнего. Bitcoin Cash (принятые сегодня сокращения – BCash, BCC и BCH) имеет общую с биткоином историю, но в настоящее время торгуется самостоятельно. За четыре неполных месяца капитализация новой цифровой валюты составила почти $27 млрд., что является одним из самых существенных приростов за такой короткий промежуток времени.
В настоящее время по объему капитализации BCash удерживает 4-е место среди всех криптовалют.
Monero
Главной особенностью криптовалюты выступает наибольший из существующих сегодня уровень анонимности платежной системы. Монеро был создан на основе оригинального протокола CryptoNote весной 2014-го года. В настоящее время этот вид виртуальных денег не входит в топ-10 по капитализации. Тем не менее, отсутствие криптовалюты в основных рейтингах снижает интерес к ней, что позволяет заработать на майнинге даже при помощи обычного компьютера, что давно невозможно сделать, добывая более популярные виды цифровых валют.
Dash
Криптовалюта была выпущена в начале 2014-го года под названием Xcoin. Весной 2015-го года она стала называться Dash. Практически сразу после появления этот вид виртуальных денег стал пользоваться серьезным спросом. Во многом он обусловлен наличием некоторых характерных особенностей, главной из которых выступает принятие решений о дальнейшем развитии системы путем волеизъявления всех членов сети.
Такого уровня децентрализации до появления Dash еще не было. Не удивительно, что цена криптовалюты за три года увеличилась в несколько сот раз, а величина капитализации составляет почти $4,6 млрд., что ставит криптовалюту на 5-е место по этому показателю.
Zcash
Этот вид цифровой валюты появился примерно год назад – осенью 2016-го. Практически сразу же Zcash (краткое название — ZEC) стал пользоваться ажиотажным спросом, что позволило ему на короткое время даже войти в топ-5 криптовалют по капитализации. Однако, спустя какое-то время, цена вполне предсказуемо несколько упала. Тем не менее, несмотря на то, что сегодня Zcash не входит в рейтинг десяти самых крупных по капитализации криптовалют, данный вид виртуальных денег по-прежнему считается одним из наиболее перспективных. Это объясняется наличием серьезных преимуществ, главным из которых является высокий уровень анонимности производимых транзакций. Принцип работы платежной системы делает практически невозможным отслеживание и контроль осуществляемых с использованием ZCash финансовых операций.
VertCoin
Цифровая монета с таким названием была выпущена в январе 2014-го года. Особенностью криптовалюты выступает эффективность майнинга, осуществляемого с использованием видеокарт. Добыча верткоинов при помощи процессоров ASIC практически невозможна, что объясняется особенностями данной платежной системы. В остальном по большинству своих параметров VertCoin мало отличается от остальных видов виртуальной валюты, поэтому сложно спрогнозировать перспективы его дальнейшего развития.
Виртуальная денежная платформа BitShares (краткое обозначение – BTS) бал разработана в 2013 году одним из наиболее известных специалистов по криптовалютам Дэном Ларимером. Особенностью этого вида цифровой валюты является отсутствие процедуры майнинга, так как процесс обработки и подтверждения проводимых транзакций осуществляется специальными делегатами, которые выбираются из числа участников платежной системы. В результате она обладает высокой производительностью, которая не зависит, как для большинства криптовалют, от количества майнеров.
Несмотря на то, что капитализация BitShares на данный момент составляет примерно $340 млн., криптовалюта показывает стабильный, хотя и не такой стремительный, как у биткоина, рост курса.
Factom
Появление Factom произошло осенью 2015-го года. За прошедшие с того времени два года новая криптовалюта стала достаточно популярной, что является логичным следствием наличия ряда серьезных преимуществ. К их числу можно отнести:
- Высокую скорость майнинга. Это объясняется тем, что количество пользователей, добывающих Factom, в настоящее время относительно невелико;
- Оперативность проведения транзакций. Достигается особенностями предусмотренного платежной системой протокола и ее максимальной открытостью;
- Отсутствие ограничений, связанных с записью данных в блоки эффективно работающей системы блокчейн.
NEM (XEM)
Данный вид виртуальных денег особенно популярен на биржах Японии, где он был разработан в начале 2015-го года, и других азиатских стран.
Криптовалюта под названием XEM использует технологию блокчейна NEM, что объясняет частое применение двух названий одного вида цифровой валюты. Несмотря на то, что изначально было выпущено все предусмотренное количество денежных единиц, майнинг XEM вполне возможен. Он необходим для обработки данных о совершаемых в системе транзакциях путем генерации новых блоков баз данных. В настоящее время капитализация этого вида цифровых денег составляет почти $1,9 млрд., что ставит его на 11-е место в рейтинге крупнейших криптовалют.
Dogecoin
Виртуальная монета впервые была представлена на финансовом рынке в декабре 2013-го года Главной ее особенностью является достаточно быстрый процесс майнинга, который приводит к постоянному росту количества выпущенных денежных единиц. В настоящее время их число превысило 111 млрд. при величине капитализации, равной $218 млн. Основой виртуальной платформы Dogecoin является описанный выше Litecoin, который, в свою очередь, выступает форком самой популярной и известной на сегодня криптовалюты – биткоина.
MaidSafeCoin
Запущенная весной 2014-го года криптовалюта MaidSafeCoin изначально была основана на блокчейне биткоина. Однако, в настоящее время разработчики создают собственную систему блокчейна, что позволит еще более увеличить безопасность и децентрализацию виртуальной денежной платформы. Конечно целью запуска MaidSafeCoin ее разработчики считают создание децентрализованного интернета, обладающего собственной цифровой денежной единицей.
DigiByte
Созданная в 2013-м и выпущенная на рынок в 2014-м году виртуальная монета базируется на одноименной системе блокчейна. Главной особенностью DigiByte является высокая скорость обработки транзакций и полная открытость платежной системы. Создатели этого вида криптовалюты называют ее первой профессиональной виртуальной денежной единицей.
Nautiluscoin
Криптовалюта Nautiluscoin была создана в 2014-м году. Она сразу стала позиционироваться как современный вариант виртуальных денег, главными плюсами которого выступала скорость осуществления финансовых операций с использованием цифровой монеты, а также короткий период времени перерасчета одного блока базы данных, составляющий всего 1 минуту.
Еще одной особенностью платежной системы является создание и функционирование специального стабилизационного фонда (NSF), который предназначен для обеспечения стабильного роста курса криптовалюты.
Clams
Выпущенная на рынок в мае 2014-го года криптовалюта с коротким названием Clams является на сегодня одной из самых демократичных виртуальных денежных платформ. Однако, она не входит в топ-10 крупнейших криптовалют по капитализации, показывая при этом достаточно стабильный рост курса. Тем не менее, предсказать перспективы этого вида цифровой валюты весьма проблематично.
Siacoin
Главной особенностью проекта Siacoin (краткое обозначение – SC) является то, что он выступает не только в качестве виртуальных денег, но одновременно служит платформой, которая предоставляет возможность децентрализованного облачного хранения файлов. Она создается путем объединения дискового пространства компьютеров участников сети. Такое уникальное сочетание функциональных возможностей делает Siacoin одним из наиболее перспективных проектов, реализуемых в настоящее время.
Decred
Данный вид виртуальной валюты появился в декабре 2015-го года. Однако, в течение полутора лет после этого платежная система активно тестировалась и дорабатывалась, после чего была полноценно представлена на рынке только в апреле 2017-го года. Криптовалюта не выделяется среди прочих какими-то революционными разработками, поэтому предсказать ее дальнейшие перспективы попросту нереально.
VeriCoin
Криптовалюта была основана в мае 2014-го года. Главными ее достоинствами является простота использования, скорость обработки транзакций и эффективность начального майнинга. Благодаря этому, данный вид виртуальных денег достаточно быстро и стабильно развивается, хотя и не входит в рейтинг наиболее популярных и востребованных на рынке криптовалют.
Einsteinium
Еще одной криптовалютой, которая появилась в 2014-м году в Монреале, является Einsteinium (краткое обозначение – EMC2). На сегодня этот вид цифровых денег не входит в топ-100, имея капитализацию в размере $13,84 млн.
Однако, необходимо понимать, что главной целью создания виртуальной монеты выступает финансирование научных разработок, связанных с ИТ-проектами и криптографией, во всем мире. Эта задача достаточно успешно решается, чему также способствует деятельность одноименного благотворительного фонда Эйнштейниум.
Другие криптовалюты
Количество существующих сегодня на финансовом рынке криптовалют чрезвычайно велико и не исчерпывается описанными в статье видами цифровых денег. Например, входящая в топ-10 по капитализации виртуальная монета Ripple, доступная на сайте ripple.com. Более того, можно с уверенностью утверждать, что их число в ближайшие годы будет только увеличиваться. Поэтому крайне важно перед приобретением той или иной криптовалюты изучать тенденции рынка и грамотно оценивать его перспективы.
Институт Юнеско
Учет займов в бух учете
Что такое Электронные деньги (e-money)? — Плюсы и минусы
Что такое электронные деньги?
Электронные деньги (e-money) – это цифровое хранилище средства обмена на компьютеризированном устройстве.
Электронные деньги можно использовать для платежных операций, как с банковскими счетами, так и без них. Большим преимуществом, конечно же, является безналичная система оплаты, которая делает денежные переводы любых размеров быстрыми и удобными. Электронные деньги играют огромную роль в революции цифровых валют, охватившей весь мир.
Электронные деньги: краткий обзор
Европейский центральный банк (ЕЦБ), главный финансовый орган Европейского союза, определяет электронные деньги как:
Электронное хранилище денежной стоимости на техническом устройстве, которое широко использоваться для осуществления платежей организациям, отличным от эмитента электронных денег.
Движение к электронной валюте не было монолитным; вместо этого путешествие включает в себя несколько форм электронных способов оплаты, таких как криптовалюты и виртуальные валюты. Последние обеспечены фиатными валютами, выпущенными государством, а первые — нет.
Кроме того, есть менее известные формы оплаты, которые попадают в другую категорию.
Например, Ven — это валюта социальной сети, стоимость которой определяется набором финансовых инструментов, включая углеродные фьючерсы.
Во всех случаях цель состоит в том, чтобы разработать платежный сервис, удобный для пользователя и способный отправлять средства в режиме реального времени любому человеку в мире. Tipalti — одна из компаний, которая специализируется на этой форме глобальных продуктов электронных денег.
В более широком смысле цифровые валюты включают аппаратное и программное обеспечение, необходимое для создания, хранения и перевода электронных платежей.
Плюсы и минусы электронных денег
С новым денежным ландшафтом электронные деньги имеют ряд преимуществ, в том числе:
- Возможность быстро перемещать деньги, буквально со скоростью света.
- Лучшее ведение записей.
- Глобальные денежные переводы.
- Способность перемещать большие суммы денег без какой-либо физической нагрузки.
Но у преимуществ всегда есть свои недостатки.
К ним относятся:
- Киберпреступность и новые цифровые формы отмывания денег.
- Пользователи должны иметь минимальный уровень подготовки и знаний, особенно в отношении более сложных форм электронных переводов.
- Некоторые виды электронных денег, особенно криптовалюты, тесно связаны с преступной деятельностью.
- Для осуществления переводов электронных денег требуется как аппаратное, так и программное обеспечение.
Криптовалюты: цифровой прорыв
Люди используют деньги, потому что они чувствуют себя в безопасности, зная, что какой-то центральный банк поддерживает валюту, которую они используют; таким образом, они чувствуют, что их деньги имеют ценность, потому что правительство где-то в мире говорит, что они действительно имеют ценность. Криптовалюты перевернули эту модель с ног на голову, поскольку у них вообще нет центрального банка. Он полностью обходит правительство, по крайней мере, на данный момент.
По данным CNBC, некоторые центральные банки рассматривают возможность разработки собственных криптовалют.
Хотя Венесуэла пыталась создать свою собственную, ее нефтедобыча не удалась. Если и когда эта революция произойдет, мы получим гибридные валюты.
На данный момент у нас есть традиционные криптовалюты, которые могут функционировать как электронное платежное средство; хотя это зависит от страны. Например, в Соединенном Королевстве Управление финансового надзора (FCA) постановило, что криптовалюты, такие как биткойн, являются «биржевыми токенами» и не подлежат его регулированию.
Отсутствие регулирования создает новую проблему, которая на самом деле довольно старая: отмывание денег. Чтобы снизить этот риск, биткойн-транзакции записываются в блокчейн, который является публичной книгой. Транзакции невозможно стереть, что помогает создать прозрачную форму регулирования. Удовлетворенность клиентов0005
3000+
Клиенты
99%
Удержание клиентов
Электронные денежные переводы
Денежные переводы — вот где электронная наличность действительно сияет.
Золотые слитки и даже монеты и банкноты необходимо физически перемещать и хранить, и чем больше денег нужно перемещать, тем больше нагрузка. Но электронные деньги предлагают совершенно другой тип платежных услуг, с возможностью перевода любой суммы без фрахта.
Оплата может быть произведена несколькими способами:
- Дебетовые карты, карты предоплаты и кредитные карты позволяют быстро и просто расплачиваться в торговых терминалах. А чип-карты и другие виды смарт-карт делают эти электронные транзакции более безопасными.
- Виртуальные платформы, такие как PayPal, предоставляют способы перевода средств без использования банковского счета. Деньги можно отправлять физическим лицам, а не предприятиям, как в случае с кредитными картами и аналогичными платежными инструментами.
- Мобильные телефоны создали еще один способ отправки электронных денег. С помощью совместимого электронного устройства теперь можно отправлять мобильные платежи любому, у кого есть адрес электронной почты или номер мобильного телефона.
- Телефоны и карты с функцией связи ближнего радиуса действия (NFC) дают возможность совершать бесконтактные платежи за считанные секунды для максимального уровня безопасности, удобства и безопасности.
Учреждения, работающие с электронными деньгами
Финансовые учреждения, работающие с электронными деньгами, включают банки, обрабатывающие транзакции, и небанковские компании, разрабатывающие аппаратное и программное обеспечение, используемое для перемещения цифровых денег. Например, Ally Bank может обрабатывать электронный перевод средств через приложение Zelle на мобильном телефоне.
Учреждения электронных денег также включают организации, как государственные, так и частные, которые создают криптовалюты. Иногда эти учреждения электронных денег остаются совершенно неизвестными.
А еще есть цифровые кошельки, которые хранят различные типы электронных денег, проверяют учетные данные пользователя и выполняют множество других полезных функций для повседневного управления деньгами.
Будущее за электронными деньгами
Лошадь и повозка не пережили появление автомобиля. Точно так же банкноты и монеты не переживут рассвет цифровых денег. Преимуществ новой технологии намного больше, чем недостатков. Переход будет стоить того.
Что такое электронные деньги – определения, процессы, проблемы
0shares
Электронные деньги, сокращенно от Электронные деньги , являются электронной альтернативой наличным деньгам. С тех пор, как это началось как концепция в 1980-х годах и приобрело известность в эпоху доткомов, оно стало одним из самых больших изменений в финансовой индустрии. Всего за четыре года, с 2014 по 2018 год, количество транзакций с электронными деньгами только в Европе удвоилось и превысило 4 миллиарда.
Эта заманчивая форма денег заслуживает нашего внимания. В качестве отправной точки в этой статье будет представлен обзор: электронных денег
Начнем !
Итак, что такое электронные деньги? Электронные деньги определяются как цифровое денежное средство обмена, представленное на электронном устройстве.
Рассматриваемым устройством может быть программное обеспечение (например, банковская система или поставщик платежных услуг, такой как PayPal), аппаратное обеспечение, такое как смартфон, или магнитное устройство, такое как карта предоплаты. В обоих случаях мы называем такие устройства для хранения электронных денег электронными кошельками или электронными кошельками (ознакомьтесь с полным описанием этих устройств в этой статье).
Конечно, это только основное определение. Официальное определение включает в себя еще несколько смысловых слоев, которые отличают электронные деньги от других форм цифровой и явной стоимости.
Определение EMD В ЕС все операции с электронными деньгами, обеспеченными фиатом, — от оплаты до получения лицензии на электронные деньги и надзора за учреждениями, занимающимися электронными деньгами, — подпадают под действие EMD (электронных денег). Директива). Эта директива была принята Европейской комиссией для создания единого свода правил для электронных денег, включая методы обеспечения безопасности, предотвращения риска, лицензирования и регистрации новых компаний, желающих позиционировать себя на рынке электронных денег.
В 2009 году Комиссия ввела в действие пересмотренную версию этой директивы, которая теперь называется EMD2. Он содержит следующее определение электронных денег:
« в электронном виде, в том числе на магнитных носителях, хранимая денежная стоимость в виде в виде требования к эмитенту, которое выдается при получении денежных средств с целью совершения платежных операций [… ] , и который принимается физическим или юридическим лицом, отличным от эмитента электронных денег »
Европейский центральный банк 2020, Электронные деньги, по состоянию на 23 октября 2020 г.,
Давайте рассмотрим это подробнее.
Электронные деньги, в соответствии с этим определением, представляют собой хранимую стоимость, которая генерирует требование после ее выпуска. Таким образом, как и все деньги в нашей централизованной финансовой системе, электронные деньги сохраняют свою ценность благодаря доверию. В случае с электронными деньгами это доверие подкрепляется стабильными, общепризнанными активами.
Эмитент выдает электронные деньги только «при поступлении средств». Это означает, что все электронные деньги в обращении происходят из фиатных денег. Это увеличивает вероятность того, что указанные «физические и юридические лица» будут принимать платежи электронными деньгами.
Электронные деньги, представленные цифровыми ценностями, хранящимися и передаваемыми онлайн, являются электронной валютой. Однако эти два термина нельзя использовать как синонимы. Ярлык электронной валюты также применяется к криптовалютам, определенным токенам, таким как ICO, или виртуальным валютам, таким как валюты монетизации видеоигр. Все эти уникальные разновидности цифровой валюты обладают качествами и приложениями, которые отличают их от электронных денег.
Криптовалюты против электронных денег Возьмем, к примеру, криптовалют . Как и электронные деньги, они имеют ценность, которая может меняться в зависимости от приливов и отливов рынка.
Есть также поставщики товаров и услуг, которые принимают их в качестве оплаты.
Но на этом сходство заканчивается. В отличие от электронных денег, криптовалюты не регулируются централизованным органом. В «классических» транзакциях с электронными деньгами у вас есть финансовое учреждение, выступающее в качестве посредника, контролирующего его. Учреждения, занимающиеся электронными деньгами, должны соблюдать правила борьбы с отмыванием денег, мошенничества и правила «знай своего клиента», в противном случае им грозят правовые последствия. Криптовалюты, как относительно новая технология, еще не получили широкого регулирования. Децентрализованная сложная одноранговая система проверяет и обрабатывает криптовалютные транзакции.
Кроме того, классические криптовалюты не обеспечены фиатными деньгами. Таким образом, в отличие от электронных денег, колебания стоимости которых связаны со стоимостью назначенной фиатной валюты. Стоимость криптовалюты колеблется, что определяется спросом, предложением и развитием рынка криптовалют.
Относительно новая форма криптовалюты — стейблкоинов — прокладывает мост к электронным деньгам. Стоимость стабильной монеты действительно поддерживается одним или несколькими активами, некоторые из которых могут быть фиатными валютами. Эти стабильные монеты сочетают в себе надежность зеркалирования электронных денег с децентрализованным распределением криптовалют.
Виртуальные валюты против электронных денег Строго говоря, виртуальных валют более стабильны в стоимости, чем многие криптовалюты. Частные компании играют здесь роль эмитентов, а не правительств. Одним из примеров этого типа валюты являются жетоны, используемые в качестве внутриигровой валюты при монетизации видеоигр. Они имеют определенную ценность, и игроки могут тратить их только на контент в игровой среде. Но хотя такие виртуальные валюты стоят денег (и популярные игры в прошлом были предметом спекуляций), они не являются электронными деньгами.
Опять же, взглянув на определение Европейской комиссии, вы проясните ситуацию. В постановлении говорится, что виртуальные валюты:
«вид нерегулируемых цифровых денег, которые выпускаются и обычно контролируются их разработчиками, а также используются и принимаются членами определенного виртуального сообщества»
Европейский центральный банк 2012 г., «Схемы виртуальных валют, октябрь 2012 г.», с. 2, по состоянию на 23 октября 2020 г.
Мы могли бы добавить «только» в конце этого предложения. Виртуальные валюты не обеспечены фиатными деньгами и не соответствуют тем же нормативным стандартам. Они могут выступать в качестве платежного средства только в определенной среде, такой как игра или интернет-магазин. Пока нельзя обменять эти виртуальные валюты обратно на фиатные валюты, они не подпадают под действие правил электронных денег (см. Критерий погашения ниже). В целом виртуальные валюты и электронные деньги имеют много общих характеристик, однако использование первых гораздо более ограничено.
Вот почему компаниям, занимающимся ими, не нужна лицензия на электронные деньги.
В своде правил, подробно описанном в EMD2, четко указано, что электронные деньги должны быть погашены. Таким образом, он может найти применение в транзакциях, подобных наличным деньгам. Электронные деньги могут выступать в качестве оплаты товаров и услуг, если их поставщики принимают электронные платежи.
На этом этапе мы должны провести различие между двумя формами использования электронных денег: продуктами электронных денег, основанными на программном обеспечении, и продуктами, основанными на аппаратных средствах электронных денег.
Программные продукты для электронных денег , возможно, в наши дни могут показаться «стандартным» вариантом использования электронных денег. Принимая эту форму, наши электронные деньги хранятся и передаются в цифровом виде с помощью программного обеспечения, которое работает на персональных компьютерах, планшетах или смартфонах. С помощью таких электронных денег мы можем проводить наши электронные платежи (или электронные платежи), используя поставщика электронных кошельков (например, PayPal). Естественно, все это требует онлайн-соединения с удаленным сервером.
Аппаратные продукты электронных денег не обязательно требуют подключения к сети. Вместо этого денежная стоимость хранится на физическом устройстве, называемом аппаратным кошельком (т. е. чип-карте или предоплаченном приложении на мобильном телефоне). Пополнение и снятие средств обычно осуществляются через специальный считыватель устройств, а оплата обычно происходит в конкретной физической точке продажи.
В любом случае, операции с электронными деньгами, как аппаратные, так и программные, не должны привлекать банки для проведения платежа, если это сертифицированное учреждение электронных денег, предоставляющее рассматриваемую услугу .
Каковы преимущества электронных денег?В наш цифровой век электронные деньги значительно уменьшили роль наличных денег — в некоторых странах они могут даже полностью заменить их в какой-то момент в будущем. Причина этого сдвига кроется во многих полезных качествах электронных денег как для компаний, финансовых учреждений, так и для клиентов. Выбор:
1.
БезопасностьМногие эксперты считают электронные деньги более безопасными, чем наличные. Вы не можете положить его не на место или дать больше из-за ошибки расчета на стойке. И преступники тоже не могут так легко его украсть.
Технология шифрования, технологии аутентификации клиентов (например, многофакторная аутентификация) и нормативные стандарты обеспечивают безопасность электронных денег в Интернете.
Чтобы предотвратить кражу личных данных и другие киберпреступления в отношении вашего кошелька электронных денег, поставщики услуг также обязаны соблюдать требования KYC, противодействия мошенничеству, рискам и AML.
2.
УдобствоОнлайн-оплата стала прерогативой электронных денег, и на это есть веские причины. Выбор предоплаты банковским переводом в качестве способа оплаты онлайн-покупок заканчивается посещением банковских отделений или часто запутанной платформой онлайн-банкинга вашего банка.
Когда вы выбираете прямую дебетовую или кредитную/дебетовую карту в качестве способа оплаты в Интернете, вам необходимо вводить учетные данные вашей кредитной карты или данные вашего банковского счета каждый раз при оплате в Интернете.
Поставщики услуг электронных денег предлагают электронные кошельки, в которых вы можете хранить данные своего платежного инструмента. Для оплаты на онлайн-платформе вы просто выбираете свой электронный кошелек в качестве способа оплаты и покупаете всего одним щелчком мыши.
Это буквально похоже на открытие кошелька и передачу наличных, только в цифровом виде.
3.
Быстрые транзакцииТретьим качеством, говорящим в пользу электронных денег, является скорость транзакций. Операции с электронными деньгами в точках продаж или в интернет-магазине происходят мгновенно. Онлайн-переводы между счетами плательщика и получателя осуществляются значительно быстрее, чем банковским переводом — это вопрос нескольких минут, а не нескольких дней.
Каковы недостатки электронных денег?Несмотря на все преимущества, электронные деньги имеют свои риски и недостатки, от которых другие формы денег, такие как наличные, не страдают так сильно.
1.
H igh Безопасность Требования Высокий уровень безопасности электронных денег имеет и обратную сторону — поставщикам электронных кошельков приходится прилагать больше усилий для поддержки. Электронные деньги не столько переходят из рук в руки, сколько меняют счета.
Когда вы платите с его помощью в Интернете, вам не нужно присутствовать, но ваш поставщик электронных денег все равно должен придерживаться схем безопасности. Таким образом, соблюдение процессов KYC и комплексной проверки, требуемых PSD2, ложится на плечи поставщиков услуг со всеми затратами и усилиями. То же самое относится и к процедурам по борьбе с мошенничеством и отмыванием денег. И, наконец, в зависимости от стоимости транзакции компании могут попросить своих клиентов предоставить дополнительные идентификационные данные, такие как счета за коммунальные услуги, копии удостоверений личности или подтверждение личности во время видеозвонков.
2.
Не всегда доступен Наличие у вас доступа к услугам оплаты электронными деньгами зависит не только от инфраструктуры, но и от возможностей. Электроэнергия для обработки транзакций с электронными деньгами является данностью в большинстве стран. Тем не менее, отключения EMI, например. г. из-за ошибок или политического влияния, риск в любом случае.
Кроме того, когда речь идет о подключении к Интернету или доступности онлайн-сервисов, принимающих электронные деньги, или физических точек продаж, покрытие может быть менее определенным, в зависимости от страны. И, наконец, вы зависите от рассматриваемого продавца — продавцы должны интегрировать поставщика электронного кошелька клиента. Например, электронные деньги, выпущенные PayPal, нельзя использовать у продавцов, у которых интегрирован только helloPay.
Мы упоминали их несколько раз выше: Лицензии на электронные деньги. Почему они так важны?
Как мы уже говорили, электронные деньги регулируются финансовыми властями и поддерживаются фиатными деньгами.
Таким образом, большая часть выпуска электронных денег относится к сфере бизнеса, в отличие от банков, которые могут выпускать электронные деньги в силу своих полных банковских лицензий.
Тем не менее, новые претенденты уже давно прибыли. Некоторые электронные кошельки, такие как Paypal, Apple Pay или WeChat Pay, в настоящее время занимают значительную долю рынка. Но в конце 2010-х ЕС решил еще больше открыть рынок платежей. Их вторая Директива о платежных услугах (PSD2) обязывает банки предоставлять API-интерфейсы для платежных компаний, поставщиков финансовых услуг и финтех-стартапов и делиться с ними данными клиентов, если клиенты дают свое согласие.
Однако, если компания, предоставляющая платежные или финансовые услуги, хочет выпускать электронные деньги в рамках своих предложений, ей, возможно, придется подать заявку на получение специальной лицензии на электронные деньги, как указано, например. в Европейской директиве об электронных деньгах (EMD 2015/2366). Положительное: в то время как в разных странах ЕС действуют свои собственные процедуры для получения такой лицензии — в Германии применяется ZAG §11 — получение лицензии в любой стране позволит вам вести бизнес на всей территории ЕЭЗ.
Эта практика также известна как «паспортизация».
После получения лицензии на электронные деньги компания становится так называемым авторизованным учреждением электронных денег (EMI), а не просто платежным учреждением. Но в чем разница?
Платежные учреждения и учреждения, занимающиеся электронными деньгамиПлатежные учреждения (PI), как они определены в Директиве PDS2, имеют лицензию на следующие действия: EMI (PayPal и т. д.)
-Институт денег? Как поставщик PSP и финансовых услуг, который стремится предлагать более широкий спектр услуг, таких как следующие, у вас нет другого выхода. EMI имеют право делать все вышеперечисленное с добавлением следующего:
- Выпуск и хранение электронных денег
- Предложение инструментов оплаты электронными деньгами (таких как платежные карты или аппаратные электронные кошельки)
Кроме того, у них гораздо больше свободы действий, когда дело доходит до электронных денег оплата, чем у ИП.
Например, электронные деньги, обрабатываемые платежными учреждениями, могут использоваться только для заранее определенной цели и должны быть возвращены источнику платежа (кредитной карте или банковскому счету). Более того, они могут не хранить остатки электронных денег своих клиентов. Для сравнения, EMI могут хранить электронные деньги столько, сколько необходимо. EMI могут позволить своим клиентам снимать свои электронные деньги, превращать их в наличные или отправлять на другие банковские счета. Они могут хранить возврат денег в системе.
Однако нормативный свод правил Европейской комиссии требует, чтобы учреждения, занимающиеся электронными деньгами, имели на депозите сумму, равную выпущенным электронным деньгам, в отличие от банковских учреждений, которые могут использовать значительную часть денег своих клиентов.
Итак, если ваша бизнес-модель связана с какой-либо из таких услуг, вам следует подать заявку на получение лицензии на электронные деньги. Некоторые страны даже дают возможность получить лицензию Small E-Money License , которая позволяет компаниям выпускать электронные деньги, но только в некоторых исключительных случаях.
Обратите внимание, что доступ к услугам электронных платежей превратился в ключевой фактор экономического роста во многих развивающихся странах. Электронные кошельки также являются большой возможностью для людей, не пользующихся банковскими услугами, достичь финансовой независимости. Таким образом, во многих странах лицензии на электронные деньги пользуются повышенным спросом. Например, следующие финтех- и крупные технологические компании в последние годы подали заявки на получение такой лицензии для региона ЕЭЗ:
| Компания | E-Money License in… | Acquired in… |
| Alipay | Luxembourg | 2019 |
| Amazon | Luxembourg | 2010 |
| Ireland | 2016 | |
| Литва | 2018 | |
Mercedes pay S. A. | Люксембург | 2012 |
| Netherlands | Pending | |
| Volkswagen Payments SA | Luxembourg | 2017 |
| Zalando | Germany | 2019 |
E-money adoption accelerates in developed nations as well. Некоторые государства идут еще дальше и планируют ввести цифровую версию своих национальных валют, как, например, Швеция со своей электронной кроной.
Заключение – или: Получение электронных денегПринимая все во внимание, электронные деньги стали основным платежным средством и международной финансовой индустрией, особенно в странах с динамичными рынками финансовых технологий, таких как Китай или Сингапур. Электронные деньги удобны, безопасны и впечатляют быстрой скоростью транзакций. Но самое главное, пожалуй, интуитивно понятное управление.
Фактически, подача заявки на получение лицензии на электронные деньги больше не является исключительной прерогативой платежных компаний: экономика платформ также обнаружила преимущества электронных денег и хочет участвовать.