Кредиты в будущем – Будущее системы кредитования в России и мире. Экспертный прогноз Когнитивного Центра проектирования будущего

Каково будущее кредитов?

Во всем мире банковское кредитование является постоянным спутником жизни практически каждой среднестатистической семьи. В странах Запада и США, 90 % жилья приобретается с помощью ипотечного кредитования. Таким образом, люди могут начать жить в своем собственном доме или квартире уже сегодня, погашая долг постепенно, в течение длительного времени.

В нашей стране кредитование еще не так развито. Кредитами пользуются представители предприятий и других коммерческих структур, развивая свой бизнес, а вот обычное население боится долговых обязательств, переплаченных процентов, скрытых реальных ставок.

И все же сегодня очень многие потребительские товары приобретается за кредитные средства. В долг можно купить мебель, бытовую и компьютерную технику, мобильные телефоны, а, оформив кредитную карточку, вы можете в любую минуту воспользоваться кредитом для приобретения медикаментов, оплаты услуг, покупки необходимых продуктов питания или одежды. В общем, развитие банковской системы, позволяет покупателю не только выбрать товар, но и расплачиваться за него постепенно. 

 

В чем преимущества кредитных отношений? К сожалению, есть вещи, необходимые нам уже сегодня и сейчас. Но недостаточное количество наличных стесняет наши желания, не позволяя жить полноценной жизнью, пользоваться современной техникой и всеми благами цивилизации. Конечно, какое-то время человек будет связан с банком ежемесячными платежами, какая-то сумма уйдет на погашение процентов – выручки банка, однако в условиях частой инфляции, со временем переплаченные средства могут быть и не столь заметны. Особенно если речь идет о недвижимости, постоянно растущей в цене. 

 

Еще одно перспективное направление в области кредитования населения – кредит на стоматологические услуги. Желающие могут осуществить протезирование зубов в кредит, оформив договор всего лишь за несколько часов. К сожалению, от этого вида медицинской помощи, не застрахован никто, а красоту прежней улыбки хочется вернуть в любом возрасте. Цены на протезирование зубов позволяют проводить это лечение далеко не всем, поэтому банковская помощь является единственным шансом на возвращение утраченного здоровья. 

 

Единственное условие любого кредита – наличие стабильного дохода в размере не меньше, чем прожиточный минимуму на каждого члена семьи.

Будущее кредитования: займы без справок и подпись в смартфоне

Речь идёт о трёх концептуальных изменениях, пояснил Шаров. "Мы обсуждаем создание такой доверительной среды, платформы, где банки могли бы обмениваться разрешенной законом информацией о клиенте. Например, сейчас вступил в силу закон о налоговой тайне, в котором говорится о согласии налогоплательщика на предоставление его данных о налогах, о выручке заинтересованным лицам. И самому клиенту не надо будет запрашивать банки. Он будет пользоваться хранилищем информации, подпадающим под закон "О банковской тайне", — рассказал он.

Сбербанк, а также другие крупные банки с госучастием предлагают создать межведомственную электронную базу о малом бизнесе, чтобы избавить предпринимателей от получения справок в разных госструктурах, продолжил Шаров.

"Надо создать систему электронного межведомственного взаимодействия, чтобы, таким образом, получать электронные данные о малом бизнесе. Вот представьте: 70% малого бизнеса — торговля и услуги. Что это означает? Нет ни одного ресторана, в котором нет вина. Что такое вино в этом понимании? Это лицензия, а у нас нет электронного реестра лицензий. Представляете?! Более простая вещь — разрешение на строительство. Где электронная база разрешений на строительство для каждого муниципалитета?" — задается риторическим вопросом Шаров.

"То есть банки здесь выступят драйвером развития электронного правительства. Таким образом, все пришли к выводу, что конечно, от бумажного кредитования надо отходить", — добавил вице-президент Сбербанка.

Ещё одно важное изменение связано с электронной подписью. "Мы на рабочей группе в ЦБ отмечали, что все технологии у нас теперь выходят в "облака", в защищенную среду. Поэтому нужно с государством договариваться о том, что идеально электронная подпись у гражданина и предпринимателя должна быть одна и признаваться государством. Мы обсуждаем, в том числе и такую возможность, при которой электронная подпись была бы единой и для налоговой, и для банка, и для подписания контрактов без разницы", — подчеркнул Шаров.

По его словам, концепция всех этих нововведений будет подготовлена в ближайшее время. "Рабочая подгруппа ЦБ готовит предложения. Летом, ожидается, что мы выйдем на рассмотрение этой концепции на уровень рабочей группы по малому бизнесу под председательством главы Центрального банка", — сообщил Шаров.

Экскурс в будущее

Как банки будут выдавать кредиты в будущем?

То, что банки и страховые «следят» за своими клиентами давно не новость. Как им в этом помогут новомодные машинное обучение и нейросети и к чему это приведёт?

Мы привыкли, что «большой брат» следит за всеми нами. Но многие даже не представляют, сколько банки знают о них. Что им известно?

Как вы работаете?

В США банк может узнать весь опыт работы и образования человека. В этом ему помогает стартап выходцев из Google —UpStart. Другой стартап, Kabbage,  открывает банку выписку к PayPal-аккаунту или покупкам с eBay и Amazon.

Думаете, это инновационные западные технологии, до которых нам ещё далеко? Огорчу вас – в России банки часто обладают ещё большей информацией о своих клиентах. Банки видят, что человек зарегистрирован на сайте по поиску вакансий и сейчас ищет работу (и, значит, денег у него, скорее всего, нет). Подозрение может вызвать и работающий клиент, если вилка зарплаты в резюме совсем никак не совпадает с тем доходом, который он заявляет.

Где живете?

В продвинутом банковском скоринге уже сегодня используется информация о месте жительства. Это работает примерно так: если система видит, что человек живет в доме, где все его соседи плохо выплачивали кредиты, то понятно, что район не самый благополучный. Может, это общежитие, или дешевый «доходный дом», или долгосрочная гостиница для приезжих — все это маркирует нового клиента в худшую сторону.

Как вы путешествуете?

Кредитные организации знают о том, сколько вы тратите на сотовую связь и бываете ли вы за границей, используя данные от операторов и систем платежей. Операторы не особенно афишируют, но и не стесняются таких продуктов. Информацию про условный «Мегафон Скоринг» можно найти в открытом доступе. Похожий продукт предлагает и платежная система Qiwi. В официальной презентации Qiwi Скоринг раскрываются основные данные, которые можно узнать о клиенте. Это время жизни телефонного номера, количество и суммы платежей, география, даты платежей. Такая информация очень многое говорит о финансовом положении клиента. Подобные данные помогают совершенствовать скоринговую модель банка и бороться с мошенниками.

Кто вы в социальных сетях?

Mail.ru Group совместно с бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс» разработала модель оценки кредитных рисков для российских банков. Система на основе машинного обучения понимает уровень риска по каждому пользователю в сети. Напомню, что Mail.ru Group — это Почта@Mail.ru,  социальные сети VK и Одноклассники.  

 Что вы «гуглите»?

Банки также собирают информацию о том, какие сайты смотрел пользователь и что он искал в интернете. Интересуетесь у Яндекса и Google тем, как уйти от коллекторов? Вы в черном списке уже сегодня. Уже сейчас банки предлагают ставку по кредиту в зависимости от финансового состояния конкретного человека. Если есть подозрения, то ставка будет высокой. Надежному заёмщику могут сделать «скидку» в виде пониженной ставки. Вопрос сейчас заключается в том, до каких границ банки смогут «калибровать» индивидуальные предложения?

 А что еще?

На российском и западном рынке существуют множество стартапов, которые собирают информацию из различных источников и предоставляют ее в банки и МФО. Вся информация собирается в обезличенном виде, поэтому все достаточно легально. Все эти данные и помогают строить собственные системы скоринга или брать за основу уже готовые системы от подобных проектов.

Кредит за 5 секунд. 

Пока что при одобрении кредита есть доля человеческого фактора – финальное решение о выдаче кредита часто принимает специальный менеджер. Но уже совсем в скором времени решение о выдаче кредита будет полностью автоматизировано. Так называемые «верификаторы» будут не нужны, и людей, которые звонят в контору узнать «работает ли у вас Иван Петров» больше не будет. Машинное обучение мгновенно проанализирует все данные и без постороннего вмешательства поймет по выборке, где работает претендент на кредитный Ford Focus. Фактически вы сможете получить ответ по своей заявке на кредит за несколько секунд.
Выбор без выбора.  Ещё одна особенность кредитов и вообще финансовых продуктов будущего – клиенты не будут знать о невыгодных предложениях.  

Мы видим, как меняется банковский бизнес. На первый план выходит не надежность банка или удобство расположений офисов, как раньше, а ставка по вкладу или кредиту. Если раньше человек приходил в известный ему банк и заказывал в нем услуги, то сейчас — он отталкивается от конкретных предложений, и уже в зависимости от них выбирает банк. И это кардинально меняет поведение клиента. Если банк не дает лучших процентов по вкладу, то его шансы быть «выбранным» — резко падают.

И эти изменения повлияют на будущее скоринга. Например, уже сейчас у нас есть данные, которые позволяют предположить, какой банк вероятнее всего одобрит кредит конкретному пользователю (мы ведь уже знаем его возраст, доход и другие критерии). Соответственно, информационные площадки (сервис, который представляет автор, относится к платформам такого типа, — Forbes) клиенту можем показать в выдаче именно те банки, которые с большей вероятностью одобрят ему кредит.

В смежном с банками страховом сегменте это позволит подбирать клиентов под определенный сегмент, которым особенно заинтересована страховая. Если страховщик не хочет продавать ОСАГО или каско на ВАЗ, потому что, например, считает эту марку проблемной — пожалуйста, мы вообще уберем эту страховую компанию из выдачи по запросам, связанных с ВАЗом.

Другой пример — страхование для путешественников. Для некоторых страховых компаний выгодно работать только в зоне шенгенского соглашения. Потому что риски при путешествии в условный ЮАР выше. Мы можем пользователю, которые хотят ехать в ЮАР, в принципе не показывать предложения этой страховой компании.

Удивительно, но как ни странно это звучит, для конечного пользователя это хорошо. Банки и страховые компании научатся работать эффективно, экономить на рисках и людских ресурсах, выбирать правильные сегменты аудитории. А это значит, что стоимость конкретного кредита или страховки для конечного пользователя будет снижаться.

Будущее кредитования

Сейчас в стране наблюдается настоящий бум кредитования. Экономический рост наблюдается благодаря тому, что растут заработная плата и кредитование. Поэтому банкам приходится идти на то, чтобы привлечь новых заемщиков. Однако зачастую лояльные клиенты получают отказ даже при наличии хорошей кредитной истории и всех параметров, которые необходимы для получения кредита.

Почему банк отказывает в кредите

Банк может и не объяснять, почему гражданину отказано в кредитовании, и ему остается только перебирать причины, по которым это случилось. Будут ли банки давать кредиты? И что нужно сделать, чтобы нужная ссуда была все-таки получена.

Чёрный список

Каждый банк владеет собственным «черным списком», в котором люди могут оказаться по разным причинам. Это может быть тюремное заключение, уголовная ответственность, заведомо ложные данные о финансовом состоянии, плохая кредитная история.

Ошибка банка

Еще одна причина может заключаться в «скоринге» — математической модели, которая все же обладает погрешностями. В системе выполняется обработка исходной информации, после чего выставляются баллы, и после этого уже происходит одобрение кредита или отказ в его выдаче.

Иные подозрения

Будут ли банки давать кредиты людям, которые не внушают доверия? Скорее всего, нет. Слишком подозрительным будет частое изменение места работы, отсутствие достаточного трудового стажа, наличие длительных перерывов в работе. Если заработок непостоянный, то вряд ли будет получена желаемая сумма денег. Причиной отказа может стать даже то, что у потенциального заемщика отсутствует домашний телефон.

Проверяйте свою кредитную историю

В некоторых случаях клиент может иметь негативную кредитную историю, а думать, что она у него хорошая. Поэтому клиент и банк могут иметь отличающуюся оценку надежности, и в результате клиент не понимает, почему ему было отказано.

Как повысить шансы на кредит

В таком случае отсутствует универсальный совет. Разные банки имеют различную систему оценки заемщиков, по-разному принимают решения по кредитам. Прежде всего, получение отказа вероятно в том случае, если платеж по кредиту равен половине доходов заемщика. Также если клиент имеет другие большие расходы помимо кредита кредит, то также может быть получен отказ. Шансов будет гораздо больше, если будет накоплена положительная информация о других кредитных обязательствах.

ЗАЧЕМ НУЖНЫ КРЕДИТЫ ОБЫЧНЫМ ЛЮДЯМ?

Кредиты уже давно плотно вошли в нашу жизнь, хотя люди до сих пор не научились ими пользоваться. Но они играли и грают важную роль в экономике. Больше того, наличие кредитного плеча очень важно, как для домохозяйств, так и для фирм. Только, как первым, так и вторым следует учитывать структуру финансовых инструментов в своём бюджете. Совершенно наивно брать кредит, не учитывая даже выплаты процентов по нему в будущем, не говоря уже о погашении тела. Поэтому необходимо всегда задаваться вопросом целесообразности использования заёмных денежных средств. Ведь, в конце концов, это всегда риск! Никогда невозможно знать точно, сможет ли заёмщик вовремя погасить свои обязательства.

ЗАЧЕМ НУЖНЫ КРЕДИТЫ

Кредитных организаций существует огромное множество. И каждое из них имеет свои плюсы и минусы. Например, кредит онлайн без проверок и дополнительных документов может пригодиться людям, желающим получить небольшую сумму без лишней волокиты. Такой подход годиться для закрытия небольших потребительских потребностей, либо для закрытия небольших долгов в интернет-бизнесе. Но нужно понимать, что эти деньги никто никому не дарит. Поэтому о том, как человек будет их возвращать, следует подумать заранее. Обязательно нужно включить эти расходы в свой бюджет и скорректировать будущую потребительскую корзину. Ведь именно в этом идея кредитования!

Потребительский кредит ‒ это потребление сегодня за счёт сокращения будущего потребления. Имеет ли это смысл? Конечно! Например, если человеку что-то необходимо уже сегодня, чем он планирует долго пользоваться. В таком случае нет смысла ждать и копить, ведь жизнь проходит мимо. Соответственно, лучше в будущем затянуть пояса в пользу сегодняшней покупки. Поскольку пользоваться ею человек начнёт сразу, а ограничивать потребление будет потом. Если же сначала затянуть пояса и копить деньги, человек просто долго ничем не будет пользоваться, а потребление других товаров всё равно сократит. Это не выгодно с точки зрения удовлетворения потребностей. Хотя и может быть выгодно финансово.

Зачем нужны кредиты

Финансовая выгода не всегда является единственным фактором. Необходимо исходить из функции полезности. Если товар настолько полезен, что за него стоит заплатить в кредит, такой товар нужно покупать. Это рационально! Особенно в том случае, если таким товаром является капитал. Поскольку он и сам растёт в цене, да ещё и приносит доход. То есть частично окупает сам себя. Но нужно быть осторожным, ведь далеко не любой кредит можно вернуть. Для этого и нужна финансовая грамотность. Нужно здраво оценивать свои возможности, а не оценивать только желания. Другими словами, кредит является инструментом, который можно использовать, как себе во благо, так и во вред.

Стоит ли избегать кредитов? Нет! Их нужно использовать с умом. Но желательно, конечно, брать кредиты в том случае, если это в итоге окажется ещё и выгодно с финансовой точки зрения. Например, это может быть ипотечный кредит. Ведь гораздо выгоднее платить деньги за свою квартиру и в конце концов получить собственное жилье, чем отдавать деньги за аренду и «остаться с носом». С другой стороны, кредит ‒ это всегда риск. Всегда можно остаться без работы, заболеть и просрочить платежи. Вот почему брать кредиты нужно только тогда, когда человек абсолютно уверен, что сможет по ним рассчитаться!

ЗАЧЕМ НУЖНЫ КРЕДИТЫ Загрузка...

Кредиты на образование – это инвестиции в будущее

Перед выпускниками школ всё острее встает вопрос поступления в ВУЗы. В 2017 году на 40 бюджетных мест претендовали 100 абитуриентов. Как же быть тем, кто не попал в число счастливчиков? Забыть о высшем образовании и пойти работать по ставке МРОТ?

Вариант есть – учиться платно. Несомненно, есть те, для кого оплата обучения не представляется серьезной проблемой. Но речь не о них. Речь о тех, для кого это – вопрос поиска решения. Современное поколение становится всё более продвинутым в финансовых вопросах. По данным исследований, 79% взрослых жителей России пользуются банковскими услугами. Банки же предлагают различные финансовые инструменты для накоплений. И многие родители начинают заботиться о будущем своих детей с ранних лет, откладывая им на образование. К моменту поступления для них не становится сюрпризом ни число бюджетных мест, ни проходной балл.

Есть и те, кого такие ситуации застают врасплох. В таких случаях можно воспользоваться кредитом на образование. Это — целевой займ. Целью здесь может выступать обучение в ВУЗе, в техникуме или колледже, прохождение курсов профессиональной переподготовки или стажировка за границей. У таких кредитов много преимуществ: низкая процентная ставка, возможность отсрочки платежа на несколько месяцев, отсутствие необходимости подтверждать финансовую состоятельность. Кредит на образование может взять даже выпускник школы, но придется заручиться поддержкой созаемщиков или поручителей.

Существуют программы с поддержкой государства, например, в Сбербанке. Из плюсов: низкая процентная ставка. Она рассчитывается как четверть ставки рефинансирования плюс пять процентных пунктов. Кроме того, нет необходимости делать первоначальный взнос, отсутствуют дополнительные комиссии и обязательное страхование. Срок кредита, как правило, равен сроку обучения плюс 10 лет. В течение срока обучения и первых трех месяцев по его окончании заемщик уплачивает только проценты. Схема платежей такая: в течение первого года ежемесячно выплачивается 60% от суммы начисленных процентов, в течение второго года – 40%, с третьего года и далее – 100%.

Чтобы обучение было полностью оплачено в кредит с господдержкой, студенту придется учиться на «хорошо» и «отлично». При снижении успеваемости в кредите будет отказано. Аналогичные схемы успешно работают во многих странах – США, Великобритании, Германии, Франции. Полученное образование дает шансы найти высокооплачиваемую работу и погашать кредит.
Кредиты на образование – это инвестиции в будущее.

Вам также будет интересно:

ждать ли очередного экономического кризиса в 2020 году – Новости Владивостока на VL.ru

Пережившие не один экономический кризис приморцы активно делятся друг с другом прогнозами очередного финансового конца света в 2020 году. В сообщениях неизвестных финансистов, которые распространяются в мессенджерах и соцсетях, граждан призывают продавать квартиры, брать кредиты и вкладываться в экспортера. Насколько оправданы такие прогнозы и как на самом деле надо готовиться к экономическому кризису, VL.ru узнал у экспертов.

Кризис или замедление

Главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах заметил, что кризисов бояться не надо, они все равно наступят. Последний из них был 11 лет назад. С учетом того как центробанки разных стран накачивают рынки деньгами, а инфляция не растет, скорее всего, будет не ужасный кризис, а всего лишь замедление мировой экономики. Россия как экспортно-зависимая страна, конечно, окажется наиболее уязвимой, но при плавающем курсе рубля и хороших резервах это будет менее заметно, чем в 1998 и 2008 годах.

Финансовый советник и директор ООО «Финион» Вячеслав Картамышев считает, что мировое сообщество впервые живет в таком экономическом моменте, который не имеет даже приблизительных аналогов в прошлом. «Сегодня невероятно большое количество политики в экономике, один лишь "твит" может определить ход торгов и стоимость активов целых экономик и отраслей. В такой ситуации делать какие-либо достоверные прогнозы нет никакой возможности, надо рассматривать спектр мнений. Но отрицать проблемы в мировой и российской экономике тоже нельзя. Скорее всего, произойдут небольшое торможение и спад производства».

Директор филиала «Брокерский дом "Открытие"» во Владивостоке Роман Манаенков согласен с этой точкой зрения: в мировой (а не только в российской) финансовой системе принято заливать кризисы ликвидностью. Даже если предположить, что зарубежные инвесторы будут выводить активы с российского рынка, то падение рынка может быть достаточно непродолжительным.

Уже заметна стагнация в секторе строительства, что объясняется слабостью динамики роста реальных доходов населения. Достаточно взглянуть на данные за август, когда инфляция замедлилась до 4,3%, но одновременно замедлился рост товарооборота до 0,8%, а вот рост кредитной нагрузки усилился. Значит, снизятся будущие располагаемые доходы населения. Впрочем, у правительства накопился излишек долговой нагрузки и финансовых резервов, чтобы в нужный момент осуществить стимулирующие меры. По сути, государственные финансы уже некоторое время живут в условиях цены на нефть около $40 за баррель, складывая излишки в Фонд национального благосостояния. Поэтому какой-то запас прочности у государственного бюджета есть.

Меньше кредитов, больше накоплений

Кризис – явление внезапное, он наступает после некоторого периода эйфории на рынке. В России сегодня никакой эйфории нет. «По макроэкономическим показателям наша страна – одно из самых подготовленных к кризису и рецессиям государств среди участников мировых взаимоотношений. Правда, за это приходится платить высокую цену: нулевой рост реального ВВП, падение реальных доходов населения из года в год, да и в принципе отсутствие видимости "света в конце тоннеля"», – высказывает мнение Вячеслав Картамышев.

Простым людям, по мнению финансового аналитика, в такое время ничего хорошего ждать не стоит, кроме очередной дырки в затягивающемся поясе, в котором и так уже не осталось заводских отверстий для пряжки. Стоит внимательно отнестись к своей долговой нагрузке и не брать новых кредитов. И лучше избегать рискованных предложений. 

Антон Табах описывает алгоритм действий россиян в кризис вполне конкретно: «Простым людям надо следить за своими рабочими навыками и брать поменьше кредитов. Из хорошего – в следующем году ипотека почти гарантированно будет дешевле».

Роман Манаенков также считает, что необходимо следить за своей кредитной нагрузкой. Лучше, конечно, не иметь каких-либо задолженностей, а обладать накоплениями в различных валютах, а также финансовых инструментах. Кредиты в кризис могут стать источником личных банкротств, поскольку рынок труда в такие периоды сжимается, и будет весьма неприятно оказаться с долгом перед банком и без работы. Соответственно, если доходы позволяют, то следует немного откладывать на будущее, как это делает российское государство, чистый долг которого стал отрицательным этим летом.

Цены растут быстрее инфляции

На фоне негативных ожиданий у россиян нет доверия к цифрам официальной инфляции.

С точки зрения Антона Табаха, вопрос в конструкции портфеля, по которому считают инфляцию, для нас всех (и простых, и непростых людей) инфляция – это чек в супермаркете и на бензоколонке, счет за квартиру. «Здесь важна и психология – мы почти не замечаем падения цен (яйца в 2017 году, например), но очень сильно замечаем их рост. Падение или стабилизация цен на технику или сотовую связь тоже в расчет не берем, и это не только российский феномен», – замечает Антон Табах.

Роман Манаенков говорит, что Росстат показывает индекс роста цен по определенным позициям. А на уровне обычного гражданина восприятие инфляции идет лишь с точки зрения потребителя. Например, в Китае инфляция в августе была ниже 3%, а вот продовольственная превысила 10%. Схожая ситуация наблюдается и в России. На потребительском уровне многие воспринимают инфляцию в качестве цен на товары ежедневного потребления, но складывается она из гораздо более широкого перечня товаров и услуг.

В период кризисных явлений можно ожидать ускорения роста цен на фоне нестабильного рубля. Однако в последнее время Россия существенно снизила свою зависимость от импорта. Соответственно, ценовая политика внутренних производителей будет определяться доступностью денег у населения, а это в большей степени повод для того, чтобы в кризис цены не росли или делали это умеренными темпами.

По мнению Вячеслава Картамышева, реальная инфляция действительно находится на уровне 10% по основной потребительской корзине. Об этом говорят независимые замеры цен на одни и те же товары в одних и тех же магазинах на протяжении многих лет.

Яна Мальцева

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *