Куда откладывать деньги для накопления: Как копить деньги правильно: 5 главных правил

Содержание

Как накопить деньги | Блог Банка Синара

Копить деньги очень полезно. Этот навык обеспечивает вам подушку безопасности и позволяет делать дорогие покупки без кредитов. Расскажем, что мешает откладывать накопления и как научиться делать это правильно.

Что мешает копить деньги

Кажется, что накопить деньги совсем несложно: нужно всего лишь их не тратить. Но когда доходит до дела, оказывается, есть много препятствий на пути к цели.

Отсутствие финансовой грамотности

О том, как обращаться с деньгами, ребенок узнает в родительской семье. Если не научиться делать накопления с детства, во взрослой жизни будет сложнее развить этот навык. Советское прошлое наложило отпечаток на умение копить средства, поэтому отсутствие финансовой грамотности — частое явление в России. Сравните, например, с США, где граждане вынуждены отслеживать свои доходы и расходы, так как самостоятельно сдают налоговые декларации. Там умение копить деньги — такой же базовый навык, как чтение и письмо.

Финансовая грамотность — это полная осведомленность и контроль своих доходов и расходов. Финансово грамотный человек знает, сколько точно он зарабатывает и на какие статьи расходов ежемесячно уходят его деньги. Он может легко выделить или быстро накопить сумму для крупной покупки. Развитие финансовой грамотности позволяет улучшать свой уровень жизни.

Отсутствие стратегии

Стремление жить здесь и сейчас тоже мешает копить. Препятствием может быть такой образ мышления: «Зачем мне копить на поездку в будущем, если я могу получить удовольствие прямо сейчас — например, сходив в ресторан?». Чтобы научиться копить, нужно представлять, чего вы хотите, и придерживаться четкого плана.

Отсутствие дисциплины

Даже если вы научились управлять финансами, вам может не хватать самодисциплины. Незапланированные покупки неизбежны, но, когда они становятся регулярными, у вас не остается денег, которые можно откладывать.

Мнимые потребности

Это негативное последствие культуры потребления.

В продаже появились новые модные туфли — нужно срочно их купить. Старый смартфон еще хорошо работает — но в новой модели лучше качество фотографий, поэтому он вам очень нужен. Чтобы правильно копить деньги, придется научиться отличать свои истинные потребности от тех, что навязаны извне.

Комплексы

«Зачем мне вообще экономить, разве я нищий?» — примерно так звучит убеждение, в основе которого лежат комплексы. Детство, проведенное в бедности, может приводить к транжирству и невозможности накопить даже на подушку безопасности.

Как начать копить

Чтобы начать откладывать деньги, придется научиться экономить. Для этого нужно понимать, на чем именно можно сэкономить. И начать придется с анализа доходов и расходов.

Анализ доходов

Если у вас фиксированная зарплата и другого источника денег нет, то все очень просто: запишите эту сумму и переходите к анализу расходов. Сложный анализ потребуется в следующих ситуациях:

  • у вас сдельная оплата, то есть вам платят не за потраченное время, а за конечный продукт;

  • у вас несколько источников дохода: основная работа, подработка, плата за сдачу квартиры в аренду и другое.

Вы можете заметить, что доход различается от месяца к месяцу. Возможно, вам придется провести ревизию в способах заработка и выбрать только самые эффективные. Посчитайте, сколько времени уходит на зарабатывание и как это соотносится с вашей зарплатой. Может оказаться, что на основной работе вы проводите больше времени, чем на подработке, а денег они приносят одинаково.

Анализ доходов поможет понять, как вы можете зарабатывать и копить больше. Но на начальном этапе нужно посчитать средний месячный доход за последние 6—12 месяцев.

Анализ расходов

Если вы платите только банковской картой, то сможете посмотреть все свои траты в приложении. Но там вы не найдете подробной информации о покупках. Для более детального анализа научитесь приносить с собой чеки и вписывайте данные в специальную таблицу. Разбейте все траты по категориям:

  1. Обязательные расходы. Это коммунальные платежи, оплата услуг связи, школы, детского сада. Все это более или менее фиксированные суммы, так что вы получите точное значение на каждый месяц.

  2. Транспорт. Если вы ездите на общественном транспорте, нужно понять, какая сумма уходит на билеты. В расчетах не забудьте про поездки на такси. Тем, у кого личный автомобиль, следует посчитать затраты на топливо, обслуживание и страховку. Лучше всего сложить годовые траты и поделить сумму на 12.

  3. Продукты. Эту категорию можно дробить на подкатегории. Отдельно посчитайте, какие суммы уходят на продукты для готовки, сладости, завтраки, напитки. Конкретные категории зависят от вашей продуктовой корзины.

  4. Бытовая химия и средства личной гигиены. Это шампуни, порошки, средства для мытья посуды и многие другие необходимые покупки. К этой же категории можно отнести косметику.

  5. Здоровье. Посчитайте затраты на медикаменты и походы к врачам.

  6. Питание вне дома. В этой категории нужно учесть не только походы в кафе и рестораны, но и, например, кофе навынос.

  7. Услуги. Сюда относятся траты на парикмахерские, маникюрные салоны и другие услуги.

  8. Одежда и обувь.

  9. Техника.

  10. Алкоголь и сигареты.

  11. Путешествия и другое.

Сложно посчитать все траты за раз, ведь мало кто хранит дома чеки месячной давности. Поэтому нужно научиться вести такую таблицу регулярно. Но даже первичный анализ даст понимание, на каких категориях вы можете экономить, чтобы откладывать.

На чем можно сэкономить

Главное условие накоплений — контроль трат. Вы должны покупать только то, что вам действительно нужно, и отказываться от лишних покупок. На чем конкретно вы будете экономить, решаете только вы. Мы лишь приведем в пример некоторые категории, в которых можно провести ревизию, чтобы накопить на серьезную покупку.

Импульсивные покупки

Научитесь планировать траты. Составляйте список, когда идете за покупками. Если вы собираетесь в торговый центр за джинсами, даже не смотрите на рубашки и футболки. Когда приходите за продуктами для готовки, не покупайте сладости. Сладкое — вообще отличная статья для экономии: полезно и выгодно одновременно.

Вода и электричество

Чтобы платить меньше по счетам за воду и электричество, нужно не использовать их впустую. Выключайте свет, когда выходите из комнаты, не оставляйте включенными компьютер и телевизор, если ими не пользуетесь. Не лейте воду, пока чистите зубы. Научитесь мыть посуду с минимальными затратами воды: замачивайте, а потом намыливайте без использования воды. Вода нужна только для того, чтобы смыть пену. Так вы будете экономить не только воду, но и моющее средство.

Алкоголь и сигареты

Деньги — одна из лучших мотиваций для отказа от вредных привычек. Когда бросаете курить, начинайте откладывать на отдельный счет сумму, которую вы бы потратили на сигареты. А если захотите купить пива на вечер, лучше ограничьтесь чаем и отправьте сэкономленные деньги на накопительный счет.

Кафе и рестораны

Отказ от ресторанов и кафе позволяет откладывать большие суммы. Если вы будете готовить сами, то на одной порции сможете сэкономить в 3—4 раза. Даже если вы ходите в недорогую столовую на обед, своя еда все равно будет дешевле. В офисах обычно есть микроволновки, в которых можно греть еду. А если микроволновки нет, приносите из дома салаты.

Многие привыкли перед работой покупать кофе с собой. Если вы делаете это каждый день, за месяц набегает круглая сумма. Вместо этого можно попробовать отказаться от кофе вообще или носить его с собой в небольшом термосе. Может, это и не так удобно, зато намного дешевле.

Сфера услуг

Еще один способ быстро накопить деньги — свести к минимуму все платные услуги, которыми вы пользуетесь. Если вы часто ходите в маникюрные салоны, выгоднее будет купить лампу для сушки ногтей и научиться красить ногти гель-лаком самостоятельно. Это совсем не сложно.

Постарайтесь не пользоваться такси. Научитесь вставать вовремя, чтобы ездить на работу общественным транспортом. Пореже засиживайтесь в гостях допоздна, чтобы не пришлось вызывать такси.

На чем нельзя экономить

Две главных статьи расходов, на которых нельзя экономить, — это продукты питания и медикаменты. Можно стараться найти лекарства подешевле, но не стоит заменять качественные таблетки дешевыми аналогами. То же самое касается еды: она должны быть качественной и разнообразной. Но это не значит, что нужно идти в элитный магазин и покупать самые дорогие продукты.

Хорошо: пройти несколько лишних метров, чтобы купить колбасу подешевле.

Плохо: купить некачественную дешевую колбасу вместо качественной.

3 принципа эффективного накопления

У многих есть привычка покупать продукты, не обращая внимание на ценник. При этом одни и те же товары могут по-разному стоить в соседних магазинах. Сравнивайте и запоминайте цены, чтобы не тратить лишние деньги.

Покупайте заранее

Если у вас закончилась зубная паста, вам придется заходить в первый попавшийся магазин и покупать пасту по любой цене. Таким магазином может оказаться аптека, где цены обычно выше, чем в супермаркете.

Чтобы начать откладывать, научитесь покупать все непортящиеся товары заранее: например, в самом начале месяца. А если что-то продается со скидкой, купите сразу несколько штук.

Балуйте себя

Если вы будете покупать только самое необходимое и забывать о вещах, которые приносят радость, однажды вы сорветесь. Поэтому нужно обязательно баловать себя: это будет отдельной статьей расходов. Выделите для этого определенную сумму в неделю или покупайте что-нибудь относительно дорогое раз в месяц. Главное, чтобы на это не уходили все сэкономленные средства.

Ошибки при накоплении денег

Если вы решите откладывать деньги, то можете столкнуться с ошибками на разных этапах:

  1. Отказаться от этой идеи. Тем, кто никогда не пытался анализировать доходы и расходы, может показаться, что это слишком трудно, лучше даже не начинать. Даже если вы уверены, что ничего не получится, все равно попытайтесь — вы ничего не потеряете. Начинайте с малого: выберите самую очевидную статью ненужных расходов и незначительно ее урежьте. Наращивайте темпы постепенно и усиливайте контроль за финансами. Со временем вы всему научитесь.

  2. Сорваться и перестать копить. Экономия — это в любом случае ограничение, поэтому срывы точно будут. Не получится с первого раза изменить систему, по которой вы жили годами. Но срыв не должен стать причиной отказа от выбранной стратегии. Переведите дух и попробуйте снова.

  3. Начать инвестировать. С помощью экономии не получается откладывать слишком много. Некоторые пытаются как можно быстрее приумножить капитал и начинают вкладывать в акции. Но инвестиции — очень сложная сфера, сопряженная с рисками. Даже если вы смогли удачно вложиться без опыта с первого раза, в следующий раз можно потерять все. Чтобы научиться приумножать накопления, выбирайте способы, которые не обогатят вас моментально, но обеспечат стабильный прирост.

Куда откладывать накопленные деньги

Когда вы копите деньги, они должны не просто лежать на счете, но и приносить прибыль. Для этого можно открыть вклад в банке на ваших условиях. В Банке Синара очень гибкие условия по сроку, сумме и выплатам.

Если вы опасаетесь, что будете пользоваться отложенными финансами, обеспечьте себе дополнительную мотивацию и выберите вклад с выплатой в конце срока. Например, можете попробовать вклад «Максимальный» со сроком 90 дней и ставкой до 11%. Минимальная сумма — 10 000 ₽. Чтобы получить проценты, придется не снимать средства с вклада в течение всего срока.

Если хотите снимать средства в любое время, выберите другую программу. Например, вклад «Активный счет!» позволяет снимать деньги со счета, а на оставшуюся сумму продолжают копиться проценты. Ставка по этому вкладу — до 5.6%, минимальная сумма — 10 000 ₽, а срок — до 1080 дней. Проценты начисляются ежемесячно.

В Банке Синара можно также открыть накопительный счет «Курс на мечту!» с неограниченным снятием и пополнением. На счете может быть любая сумма, но проценты начнут накапливаться только в том случае, если там будет от 5 000 ₽. Пока средства лежат на счете, вы можете продолжать копить и получать прибыль.

Мы упомянули лишь некоторые из программ Банка Синара. Чтобы выбрать подходящий вклад, посмотрите все предложения.


пошаговая инструкция и советы экспертов

Малолетний вкладчик

Открыть банковский вклад на имя ребенка можно в любом возрасте. Многие банки предлагают такую услугу. Этот депозит почти не отличается от обычных. Но есть ограничения.

Во-первых, сам ребенок до 14 лет пользоваться этими деньгами не может. Да и родители, как правило, могут снять средства лишь с письменного разрешения органа опеки. Это требование Гражданского кодекса.

Во-вторых, после 14 лет ребенок может распоряжаться деньгами сам (с письменного разрешения родителей и органов опеки). После 18 лет он может использовать накопленные деньги как угодно.

Отдельный счет — на ребенка

Чтобы не ставить для самих себя искусственных рамок, многие родители поступают иначе. Открывают еще один банковский вклад на имя мамы или папы. И просто знают, что именно этот счет принадлежит сыну или дочери и на нем копятся деньги на совершеннолетие ребенка.

Но у этой стратегии есть как плюсы, так и минусы. С одной стороны, в случае форс-мажора деньги можно снять без бюрократических препон. С другой — есть опасность, что средства потратятся раньше и свою цель не выполнят.

— Обычно проще делать именно так, — говорит Владимир Савенок, глава консалтинговой компании «Личный капитал», автор книги «Миллион для моей дочери». — Наверное, лучше оформлять такой счет на маму: женщины более ответственны.

Когда не поздно начинать

Зависит от заявленных целей. Но чем раньше, тем лучше. Тогда можно будет ограничиться небольшой суммой. А все остальное сделает сложный процент и… жесткая дисциплина. К примеру, чтобы накопить крупную сумму, нужно откладывать по чуть-чуть, но регулярно.

Фото: Иван Макеев

— Многие родители начинают с энтузиазмом, а потом возникают какие-нибудь денежные проблемы, и люди забывают сделать очередной взнос, — говорит Владимир Савенок. — Дисциплина — главный элемент. Поэтому я люблю обязательные, автоматические программы. Например, можно дать поручение, чтобы банк каждый месяц брал деньги с вашего текущего счета и переводил на сберегательный.

Подобные программы есть и в страховых компаниях. Тогда деньги будут списываться автоматически и вкладываться в разные инвестиционные инструменты. Родитель может оформить полис на себя, а 100-процентным бенефициаром (в случае достижения 18-летнего возраста или смерти родителя) станет ребенок.

Сколько откладывать

Этот вопрос индивидуален. И скорее зависит не от финансовых возможностей, а от финансовых целей семьи. Например, если вы хотите к 18-летию подарить ребенку квартиру, — это одна сумма. А если хотите собрать средства на его обучение в крутом вузе — другая.

Посчитать можно просто. Берете нынешнюю стоимость цели и умножаете на процент возможной инфляции в будущем. Обычно это 5% в год. Потом полученную сумму обратным счетом переводите в ежемесячные платежи с примерно той же доходностью на вложенные деньги. Онлайн-калькуляторы вам в помощь. Тогда вы поймете, сколько денег вам нужно откладывать каждый месяц, чтобы получить искомую сумму.

— Если до вашей цели 10 — 15 лет, то я рекомендую откладывать деньги в долларах или евро, — советует Владимир Савенок. — Если меньше, то все зависит от того, в какой валюте ваша цель.

Грубо говоря, если речь о покупке однушки в Москве, тогда копить можно и в рублях. А если хотите, чтобы ребенок обучался за границей, откладывать нужно только в валюте, даже если до вступительных экзаменов осталась пара лет.

Самое главное — родители должны быть последовательны. Если сказали, что это деньги ребенка, значит, таковыми они и должны быть. Даже если деньги срочно потребовались на другие цели, их можно взять, но потом нужно обязательно вернуть на тот же счет. И лучше с процентами.

Можно и на бирже

Срок в 15 — 18 лет идеален для инвестиций на бирже. Это скажут любые финансовые советники. За это время рынок несколько раз поднимется и упадет. Но будет подниматься все-таки чаще. Если верить долгосрочной статистике фондовых рынков, доходность инвестиций на длинных сроках обычно превышает прибыль по банковским депозитам.

Поэтому на ребенка можно открыть отдельный брокерский счет. Раз в месяц, квартал или год начислять туда определенную сумму. И вкладывать средства в широкий спектр финансовых инструментов. Лучше всего — индексные фонды, которые инвестируют в акции крупнейших компаний страны или даже мира.

А если сын — транжира?

Хорошо, когда цель четко определена. Хуже, когда деньги просто копили на совершеннолетие ребенка. Тогда многие родители сталкиваются с проблемой: фантазии 18-летнего подростка обычно хватает лишь на то, чтобы купить себе новый айфон, наряд или прокутить крупную сумму в ночном клубе, красиво угостив всех однокурсников.

Что делать в таком случае? Эксперты советуют не торопиться с отдачей денег и сначала обсудить с подростком его финансовые цели.

— Лишь единицы подростков в этом возрасте точно знают, на что они хотят потратить крупную сумму. У остальных еще ветер в голове. Поэтому можно обсудить с ребенком, чего именно он хочет. Как вариант, можно отдать небольшую сумму в качестве подарка. А остальное пусть продолжает копиться, пока в этих деньгах не возникнет необходимость, — советует Владимир Савенок.

7 лучших мест для хранения сбережений

Деньги, которые считаются сбережениями, часто помещаются на процентный счет, где риск потери депозита очень низок. Несмотря на то, что вы можете получить большую прибыль с инвестициями с более высоким риском, такими как акции, идея сбережений заключается в том, чтобы позволить деньгам медленно расти с небольшим риском или без него. Онлайн-банкинг расширил разнообразие и доступность сберегательных счетов.

Если вы не получаете проценты на свои сбережения, ваши сбережения со временем будут стоить меньше из-за инфляции. Вот некоторые из различных типов счетов, чтобы вы могли максимально использовать свои сбережения.

Ключевые выводы

  • В целом процентные счета имеют низкий риск по сравнению с такими инвестициями, как акции, но доходность ниже.
  • Вы можете выбрать один из нескольких типов счетов, включая сберегательные счета, депозитные сертификаты, фонды денежного рынка, казначейские векселя и облигации.
  • Сравните цены перед тем, как открыть счет, чтобы максимально сэкономить.

1. Сберегательные счета

Банки и кредитные союзы (совместные финансовые учреждения, члены которых — часто сотрудники определенной компании или члены торговой или рабочей ассоциации — создают, владеют и управляют) предлагают сберегательные счета. Деньги на сберегательном счете застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) до определенных пределов. Ограничения могут применяться к сберегательным счетам; например, плата за обслуживание может взиматься, если происходит больше разрешенного количества транзакций в месяц.

Деньги со сберегательного счета, как правило, не могут быть сняты путем выписки чека и иногда не могут быть сняты в банкомате. Процентные ставки по сберегательным счетам, как правило, низкие, но онлайн-банкинг предоставляет несколько более доходные сберегательные счета.  

2. Высокодоходные сберегательные счета

Высокодоходные сберегательные счета — это тип сберегательных счетов с защитой FDIC, которые приносят более высокую процентную ставку, чем стандартный сберегательный счет. Причина того, что он зарабатывает больше денег, заключается в том, что он обычно требует большего начального депозита, а доступ к счету ограничен. Многие банки предлагают этот тип счета ценным клиентам, у которых уже есть другие счета в банке.

Онлайн-банковские счета с высокой доходностью доступны, но вам нужно будет настроить переводы из другого банка для внесения или снятия средств из онлайн-банка. Стоит научиться находить и открывать эти счета. И не забудьте найти лучшие высокодоходные ставки по сберегательным счетам, чтобы максимизировать свои сбережения.

Максимальная страховая сумма на банковском счете, застрахованном FDIC, составляет 250 000 долларов США на одного вкладчика в каждом банке.

3. Депозитные сертификаты (CD)

Депозитные сертификаты (CD) доступны в большинстве банков и кредитных союзов. Как и сберегательные счета, компакт-диски застрахованы FDIC, но обычно они предлагают более высокую процентную ставку, особенно при более крупных и длительных депозитах. Загвоздка с компакт-диском заключается в том, что вам придется хранить деньги на компакт-диске в течение определенного периода времени; в противном случае будет наложен штраф, например потеря процентов за три месяца.

Популярные сроки погашения компакт-дисков составляют шесть месяцев, один год и пять лет. Любые заработанные проценты могут быть добавлены к компакт-диску, если и когда компакт-диск созреет и будет продлен. Лестница компакт-дисков позволяет вам распределить свои инвестиции и воспользоваться более высокими процентными ставками. Как и в случае со сберегательными счетами, ищите лучшие цены на компакт-диски.

4. Фонды денежного рынка

Взаимный фонд денежного рынка — это тип взаимных фондов, который инвестирует только в ценные бумаги с низким уровнем риска. В результате фонды денежного рынка считаются одним из видов фондов с наименьшим риском. Фонды денежного рынка обычно обеспечивают доход, аналогичный доходу от краткосрочных процентных ставок. Взаимные фонды, брокерские фирмы и многие банки предлагают фонды денежного рынка. Процентные ставки не гарантируются, поэтому небольшое исследование может помочь найти фонд денежного рынка, который имеет хорошую историю работы.

5. Депозитные счета денежного рынка

Депозитные счета денежного рынка предлагаются банками и обычно требуют минимального первоначального депозита и баланса с ограниченным количеством ежемесячных транзакций. В отличие от фондов денежного рынка, депозитные счета денежного рынка застрахованы FDIC. Штрафы могут быть наложены, если требуемый минимальный баланс не поддерживается или превышено максимальное количество месячных транзакций. Счета обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем депозитные сертификаты, но наличные деньги более доступны.

6. Казначейские векселя и векселя

Государственные векселя или банкноты США, часто называемые казначейскими облигациями, обеспечены полным доверием и доверием правительства США, что делает их одной из самых надежных инвестиций в мире. Казначейские облигации освобождены от государственных и местных налогов и доступны с разным сроком погашения. Векселя продаются со скидкой; когда вексель будет погашен, он будет стоить своей полной номинальной стоимости. Разница между ценой покупки и номинальной стоимостью является процентом. Например, купюру в 1000 долларов можно купить за 9 долларов.90; при погашении он будет стоить полные 1000 долларов.

Казначейские облигации, с другой стороны, выпускаются со сроком погашения два, три, пять, семь и 10 лет и приносят фиксированную процентную ставку каждые шесть месяцев. Помимо процентов, казначейские облигации могут быть обналичены по номинальной стоимости в момент погашения, если они куплены со скидкой. И казначейские векселя, и банкноты доступны при минимальной покупке 100 долларов.

7. Облигации

Облигация — это долговая инвестиция с низким уровнем риска, похожая на долговую расписку, выпускаемая компаниями, муниципалитетами, штатами и правительствами для финансирования проектов. Когда вы покупаете облигацию, вы ссужаете деньги одному из этих лиц (известному как эмитент). В обмен на «ссуду» эмитент облигаций платит проценты за срок действия облигации и возвращает номинальную стоимость облигации по истечении срока ее действия. Облигации выпускаются на определенный срок с фиксированной процентной ставкой.

Каждый из этих типов облигаций включает в себя различные степени риска, а также доходность и сроки погашения. Кроме того, за досрочное снятие могут быть начислены штрафы и могут потребоваться комиссии. Обратите внимание, что, в зависимости от типа облигации, она может нести дополнительный риск, как и в случае с корпоративными облигациями, когда компания может обанкротиться.

Как купить казначейский вексель?

Вы можете купить казначейские векселя США у правительства через веб-сайт TreasuryDirect. Вам нужно будет зарегистрироваться и открыть счет. Когда вы это сделаете, он будет функционировать как брокерский счет, на котором хранятся ваши облигации. ГКО выставляются на аукцион по регулярному графику.

Какие счета застрахованы FDIC?

Страхование FDIC покрывает сберегательные, чековые, счета денежного рынка и депозитные сертификаты (CD). FDIC не страхует инвестиционные продукты, такие как акции, облигации, взаимные фонды (включая взаимные фонды денежного рынка) и аннуитеты.

Каков лимит снятия средств со сберегательного счета?

В соответствии с федеральным законом под названием «Положение D» существует лимит на снятие средств со сберегательного счета. Вы можете сделать не более шести выводов в месяц.

Итог

Сберегательные счета позволяют вам откладывать деньги, получая скромную прибыль с низким уровнем риска. Из-за большого разнообразия способов сбережений небольшое исследование может иметь большое значение для определения того, какие из них будут наиболее эффективными для вас. Важно сделать домашнее задание, прежде чем вкладывать деньги на конкретный сберегательный счет, чтобы вы могли максимально использовать свои сбережения.

Сейчас самое подходящее время, чтобы заработать больше процентов на свои деньги. Вот 8 способов начать

Поскольку в 2023 году процентные ставки продолжают расти, хорошая стратегия сбережений может помочь вам создать резервный фонд, накопить на крупную покупку и спланировать будущее. Правильный вариант сбережений для хранения и приумножения ваших денег может означать разницу между накоплением сотен до тысяч процентов.

Хотя сберегательный или текущий счет обеспечивает легкий доступ к вашим деньгам, это не единственные варианты. Высокодоходные сберегательные счета, счета денежного рынка, депозитные сертификаты и I-облигации — и это лишь некоторые из них — могут быть лучшим выбором для получения более высокой годовой процентной доходности или APY на ваши сбережения. И в выбранном вами банке могут быть одни из лучших вариантов возврата ваших сбережений без риска потерять с трудом заработанные деньги.

Выбор подходящего варианта сбережений зависит от ваших финансовых целей и от того, когда вам понадобится доступ к своим средствам. Вот восемь способов заработать проценты на сбережениях, сводя к минимуму риск.

1. Высокодоходные сберегательные счета

Большинство традиционных сберегательных счетов предлагают мизерную ставку от 0,01% до 0,02% годовых. Но высокодоходные сберегательные счета, которые обычно находятся в онлайн-банках, предлагают APY выше 5% (чем выше APY, тем больше растет ваш сложный процент). Ваш местный банк или кредитные союзы также могут предложить высокодоходные сберегательные счета с более высоким APY, поэтому обязательно присмотритесь.

Нам нравится, что высокодоходные сберегательные счета обычно не требуют минимального депозита для получения процентов, и у вас будет возможность переводить средства на счет и со счета. Легкий доступ делает его идеальным местом для средств, которые могут вам понадобиться быстро или в короткие сроки, что делает его идеальным местом для хранения вашего экстренного фонда. Большинство необанков или онлайн-банков предлагают лучшие высокодоходные сберегательные счета APY, потому что они несут меньше накладных расходов и могут передавать сбережения вам по более выгодным процентным ставкам.

Поскольку ФРС продолжает повышать процентные ставки, переменная APY вашего сберегательного счета также может увеличиться. С другой стороны, вы можете не получать столько процентов, когда ФРС снижает ставки, что приводит к тому, что банки также снижают свои сберегательные APY.

2. Счета денежного рынка

Счет денежного рынка — или депозитный счет денежного рынка — представляет собой гибрид текущего и сберегательного счетов, предоставляя функции и преимущества обоих в одном счете. В большинстве из них есть чек, доступ к банкомату и дебетовая карта. Но вы выиграете от лучшего APY, чем у большинства традиционных и высокодоходных расчетных счетов.

Идеально подходит для краткосрочных финансовых целей, счетов на денежном рынке или ММА, позволяет получать проценты на баланс. Хотя процентная ставка может быть выше, чем на традиционном сберегательном или текущем счете, процентная ставка на счете денежного рынка имеет тенденцию быть переменной и может колебаться в зависимости от рыночных условий. В настоящее время процентные ставки по высокодоходным счетам денежного рынка составляют от 3% до 4%. Как и в случае с высокодоходными сберегательными счетами, вы часто найдете лучшие APY для ММА в онлайн-банках по сравнению с крупными банками. Кредитные союзы также могут предлагать конкурентоспособные ставки MMA.

Обратите внимание, что счета денежного рынка отличаются от фондов денежного рынка — типа взаимных фондов, которые инвестируют в высоколиквидные финансовые инструменты, такие как наличные деньги и казначейские облигации США.

3. Депозитные сертификаты

Депозитный сертификат или компакт-диск требует, чтобы вы положили деньги на счет на определенный период времени или срок для получения процентов. Большинство банков предлагают сроки от шести месяцев до пяти лет. В течение этого времени вы не должны планировать доступ к своим средствам.

На выбор предлагаются различные типы компакт-дисков, но большинство банков предлагают традиционные компакт-диски. Вот как это работает: вы вносите единовременный депозит (некоторые банки требуют минимальную сумму), когда открываете счет, после чего начинаете получать проценты на свои средства. В качестве стимула для блокировки ваших активов в течение фиксированного срока CD может платить более высокую процентную ставку, чем либо счет денежного рынка, либо сберегательный счет. Как правило, чем дольше ваш срок, тем выше ваш доход. Например, самые доходные пятилетние депозитные сертификаты предлагают APY более 4%.

Но если вы снимаете деньги с этого счета до того, как срок действия компакт-диска истечет или истечет, вы можете заплатить штраф за досрочное снятие средств, который в сумме составит проценты за пару месяцев. Если есть шанс, что вам могут понадобиться деньги раньше, чем планировалось, лучше всего склоняться к краткосрочному компакт-диску, даже если это означает немного более низкую прибыль, говорит Бобби Ребелл, сертифицированный специалист по финансовому планированию и автор книги Launching Financial Grownups.

4. Лестница CD

Чтобы не платить штрафы за снятие, лестница CD позволяет деньгам погашаться с разной продолжительностью, поэтому вы получите доступ к своим средствам раньше, при этом зарабатывая самый высокий APY, доступный для долгосрочных счетов.

Скажем, например, что у вас есть 2500 долларов, которые вы хотите инвестировать в пятилетний компакт-диск. Вместо того, чтобы вкладывать все свои деньги в этот компакт-диск, ступенчатая стратегия разделит деньги на несколько разных компакт-дисков. Таким образом, вы можете вложить по 500 долларов каждый в пять разных компакт-дисков — скажем, сроком на один, два, три, четыре и пять лет. По истечении срока действия однолетнего компакт-диска вы можете использовать эти средства для инвестирования в новый пятилетний компакт-диск с более высоким APY, выбрать другой способ сбережения или использовать деньги для другой цели. В следующем году срок действия вашего двухлетнего компакт-диска истечет, и вы сможете повторить тот же процесс. Цель состоит в том, чтобы пятилетний компакт-диск созревал каждый год. Вы можете продолжать это так долго, как хотите.

Но, поскольку процентные ставки все еще растут, а экономический спад еще не наступил, лучше построить лестницу компакт-дисков с более короткими сроками, сказал Ребелл. Например, лестница может начинаться с трехмесячных компакт-дисков и повышаться с шагом в три месяца, добавила она.

5. Банковские бонусы

Переход в новый банк или открытие нового счета может дать вашему кошельку дополнительную подушку безопасности. Многие традиционные банки, кредитные союзы и онлайн-банки предлагают приветственные бонусы или бонусы за регистрацию в качестве стимула для открытия счета. Вы можете найти более выгодные бонусы на текущих счетах, по которым обычно не выплачиваются проценты. Так что сделайте математику, чтобы увидеть, стоит ли доход по сравнению с традиционным высокодоходным сберегательным счетом. Обычно существует несколько рекомендаций, таких как соблюдение минимальной суммы депозита или поддержание минимального баланса в течение установленного периода времени. Если учетная запись предлагает конкурентоспособный APY, вы можете оставить бонус в своей учетной записи, чтобы получать проценты, что в сумме дает еще большую экономию.

Самое главное, убедитесь, что вы полностью довольны этой учетной записью. Несмотря на то, что приветственный бонус может быть привлекательным, обратите внимание на любые комиссии, требования к минимальному балансу и доступные банковские услуги.

6. Текущие счета вознаграждений

Текущий счет вознаграждений предоставляет стимулы для открытия счета и соблюдения определенных минимальных требований. Награды могут быть денежным бонусом, возвратом денег (например, кредитной картой) или более высоким APY. Текущий счет с высокой доходностью может иметь несколько дополнительных преимуществ по сравнению с высокодоходным сберегательным счетом или счетом денежного рынка, но он может стоить больше, чем другие варианты сбережений. Возможно, вам придется иметь определенное количество прямых депозитов или поддерживать минимальный баланс.

Большинство высокодоходных расчетных счетов не имеют таких высоких ставок, как процентные сберегательные счета или счета денежного рынка, но вы все равно будете зарабатывать на своих повседневных депозитах.

7.

Сберегательные облигации серии I

В 2022 году норма сбережений по облигациям I достигла рекордно высокого уровня в 9,62 %, но с тех пор снизилась до 6,89 % – по-прежнему высокая процентная ставка. I-облигации — это сберегательные облигации, по которым проценты приносят фиксированную ставку и уровень инфляции. Процентные ставки по облигациям I меняются два раза в год в мае и ноябре. Итак, если вы хотите зафиксировать процентную ставку 6,89% в течение шести месяцев, вам нужно будет купить облигацию серии I до 31 апреля.

Этот процентный счет лучше всего подходит для очень долгосрочных вкладчиков, которым не нужно будет прикасаться к этим средствам в течение пяти или более лет. Вы можете покупать до 10 000 долларов (и всего 25 долларов) в облигациях I каждый год и можете инвестировать до 5 000 долларов из вашей налоговой декларации в облигации I на общую сумму 15 000 долларов в год.

Если у вас есть дополнительные средства на случай непредвиденных обстоятельств, которые вы хотите спрятать, I-облигация — это безопасный вариант, по словам Майкла Райана, финансового тренера с 30-летним опытом работы в сфере финансового планирования. Поскольку сейчас ставки выше, чем на высокодоходных сберегательных счетах, вы можете заработать больше с облигацией I, но компромисс заключается в том, что вы не сможете снять свои средства в течение как минимум года. И если вы хотите получить всю сумму процентов, вам следует подождать дольше.

«Вы не можете выкупить облигацию в течение как минимум 12 месяцев, и если вы выкупите ее до пяти лет, вы потеряете проценты за предыдущие три месяца», — сказал Ребелл. Также не нужно спешить с выводом денег, если вы хотите продолжать начислять проценты. Вы можете держать I облигации на срок до 30 лет.

8. Казначейские векселя

Казначейские векселя являются одним из четырех видов долговых обязательств, выпущенных правительством США. Этот долг используется для финансирования строительства капитальных объектов, таких как строительство школ, автомагистралей или мостов. Когда вы покупаете казначейский вексель, вы, по сути, одалживаете деньги федеральному правительству в обмен на получение процентов с течением времени. Поскольку они обеспечены государством, казначейские векселя или казначейские векселя, как правило, являются безопасными инвестициями с низким уровнем риска. Все доходы освобождаются от государственных и местных налогов, что может оказаться привлекательным для тех, кто живет в штатах или городах с высокими налоговыми ставками.

Казначейские векселя представляют собой краткосрочные сберегательные инструменты со сроком погашения до одного года и обычно продаются с шагом в 1000 долларов. Есть два способа приобрести казначейские векселя: напрямую на аукционах TreasuryDirect или в банке или у брокера на вторичном рынке. При покупке напрямую у правительства процентная ставка устанавливается в процессе торгов. Неконкурентная ставка — самый простой способ покупки казначейских векселей — гарантирует, что ваша ставка будет принята, но процентная ставка не устанавливается до закрытия аукциона. Если вам нужно получить доступ к наличным деньгам до погашения казначейских векселей, вы можете продать их на вторичном рынке.

Где безопаснее всего хранить свои сбережения?

Когда в новостях говорят о банкротстве банков, вы можете беспокоиться о том, где хранить деньги. Сберегательные счета являются одним из самых безопасных мест для ваших денег, если ваш банк или кредитный союз застрахован Федеральной корпорацией страхования депозитов или Национальной администрацией кредитных союзов. Страхование FDIC или NCUA защищает ваши деньги на сумму до 250 000 долларов США на каждого вкладчика, на застрахованный банк и по категориям счетов в случае банкротства банка.

Какой лучший способ сэкономить?

Чтобы найти подходящий вариант сбережений, подумайте, нужен ли вам немедленный доступ к вашим деньгам или вы можете позволить своим деньгам расти в течение нескольких лет, не снимая их. Хранение ваших денег в нескольких различных сберегательных инструментах — от высокодоходных сберегательных счетов до компакт-дисков и I-облигаций — может помочь вам извлечь выгоду из более выгодных ставок, обеспечивая при этом гибкость для быстрого доступа к наличным деньгам для покрытия непредвиденных расходов.

Вот что следует учитывать при выборе между аккаунтами: 

  • Достаточно ли у вас сбережений на случай непредвиденных обстоятельств? Прежде чем выбрать долгосрочный вариант, сначала убедитесь, что у вас достаточно денег на случай непредвиденных обстоятельств. Большинство экспертов рекомендуют экономить от трех до шести месяцев расходов. Деньги могут быть переведены на высокодоходный сберегательный счет или счет денежного рынка для легкого доступа, если вам это нужно. Связывание ваших чрезвычайных сбережений на долгосрочном счете может быть пагубным, если это единственные наличные деньги, которые у вас есть.
  • Какой у вас временной горизонт? В зависимости от финансовой цели вам могут не понадобиться деньги в течение нескольких лет, и вы можете выдержать долгосрочный вариант с хорошей годовой процентной ставкой. Например, если вы планируете купить дом через пять лет, вы можете выбрать облигацию I или компакт-диск, чтобы не прикасаться к деньгам или получить более выгодную ставку.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *