С чего начать совместные покупки: Как организовать совместные покупки и заработать в декретном отпуске: опыт организатора

1. Рассмотрите свои собственные методы управления капиталом и свои проблемы с возможным объединением финансов, затем…
2. Поговорите со своей второй половинкой о процессе.Обсудите свои проблемы и оба метода управления капиталом.

• перечень счетов в банках для объединения
• сколько «слишком много», чтобы потратить без консультации с другим партнером
• макет бюджета
• почему так хочется комбинировать — это веская причина?
• буферы банковских счетов ™
• Денежные средства против кредитных и дебетовых расходов
• объединяет все или только некоторые учетные записи?

Несколько слов предостережения: во-первых, не объединяйте финансы после первого и единственного разговора о деньгах.Это решение должно быть принято после долгих лет (лет) развития доверия и открытых разговоров о финансах.

Во-вторых, и это очень важно, помните, что супружеских пар могут полагаться на правовую систему, чтобы разделить свои финансы в случае развода; не состоящих в браке пар (как правило) не имеют правовой системы, позволяющей разделить их финансы в случае их разлучения. Другими словами, если вы не женаты, поместите все свои деньги на совместный счет, а ваш партнер бросит вас и опустошит счет, вы можете быть убиты горем и разорены.

• Не совмещайте все! Оставьте несколько учетных записей отдельно.
• Создайте простой договор, в котором указывается, какие сберегательные счета и инвестиции принадлежат друг другу (и что будет разделено 50/50), прежде чем вы фактически объедините какие-либо деньги. Это может помочь или не помочь вам в законном порядке вернуть средства в случае неприятного разрыва отношений, но это лучше, чем ничего.

Можно ли хранить финансовую тайну?

Нет!

Ладно, извини, это была моя внутренняя реакция.

По моему очень скромному мнению, вы должны выложить все, если вы действительно кому-то преданы. Кроме того, кажется, что секреты всегда выходят наружу и выглядят еще хуже, когда их раскрывают.

Когда мы спросили нашу фокус-группу, что самое сложное в управлении деньгами со своим парнем или девушкой, некоторые из них ответили:

• «С точки зрения доверия это сложно…»
• «Проведение первоначальных [финансовых] разговоров…»
• «Нам было трудно говорить о наших целях и привычках в отношении расходов.”
• «Обсуждая справедливое…»
• «Работа в команде».
• «Управление ожиданиями…»

Как видите, многие из их проблем вращаются вокруг доверия и общения — двух вещей, которые секреты могут разрушить.

Часто бывает достаточно сложно поддерживать здоровые и преданные отношения. Когда вы вкладываете в это деньги, это может либо ослабить, либо укрепить отношения в зависимости от того, как каждый человек справляется с ситуацией. Вот почему так важно не хранить финансовые секреты со своими близкими, особенно с теми, которые могут повлиять на них в будущем.

В целом, управление деньгами в паре во многом похоже на управление другими аспектами ваших отношений (график, будущее, отпуск и т. Д.). Все вращается вокруг общения, уважения к другому человеку и доверия. Если у вас есть прочный фундамент со своим партнером и вы можете договориться о том, как распоряжаться своими деньгами, это может стать полезной частью ваших отношений.

Конечно, если вы чувствуете какие-либо сомнения относительно объединения своих финансов или того, чтобы стать более финансово привязанным к кому-то, не торопитесь.К управлению деньгами нельзя относиться легкомысленно, поэтому важно общаться со своим партнером, прежде чем принимать какие-либо решения.

Что насчет вас? Успешно ли вы создали систему разделения финансов со своим партнером? Какие-нибудь страшилки? Оставить комментарий!

Подробнее:

Что такое совместный банковский счет и подходит ли он вам?

Разговор о деньгах и управлении финансами может вызвать стресс даже в самых лучших отношениях. Возможно, вы и ваш партнер рассматриваете возможность открытия совместного банковского счета, но беспокоитесь, что это может оказаться слишком сложным.Или вы можете склоняться к разделению счетов, но беспокоитесь, что вам будет сложно управлять своими совместными расходами. Понимание того, что такое совместный банковский счет и как он работает, может помочь вам принять более разумное решение в отношении ваших финансов и отношений.

Совместная учетная запись работает так же, как и стандартный банковский счет, за исключением того, что учетная запись принадлежит двум или более людям. Вы можете использовать совместный счет, чтобы объединить свои деньги. Это полезно как для экономии — вы можете сэкономить на общие цели, например, новый дом или отпуск, — так и для расходов.Имея совместный счет, вы и ваш партнер можете оплачивать общие домашние расходы, такие как ипотека, оплата автомобиля, коммунальные услуги и продукты, из одного места.

Снятие наличных, выписка чеков и осуществление онлайн-платежей с одного счета также позволяет вам обоим видеть, как тратятся деньги. Это поможет вам составить совместный бюджет. Когда активность учетной записи видна вам обоим, у вас может быть меньше соблазна тратить деньги на дополнительные товары или делать покупки в секрете.

Открытие совместной учетной записи также может помочь вам воспользоваться преимуществами функций, которые могут быть недоступны вам как владельцу индивидуальной учетной записи.Это потому, что объединение ваших денег может помочь вам выполнить требования к минимальному балансу, которые дают вам право на такие функции, как отказ от платы за обслуживание, более высокая процентная ставка или вознаграждения.

Если вы решите пойти в этом направлении, открытие совместного счета аналогично открытию индивидуального счета. Вам и вашему партнеру потребуется предоставить информацию и удостоверение личности. Вы также можете добавить одного партнера в существующий аккаунт другого. Как совладельцы вы оба сможете получать доступ и снимать средства без разрешения другого, и каждый из вас сможет обсудить с банком информацию о счете без согласия другого.

После настройки учетной записи вы можете решить, как управлять ею и контролировать ее, в том числе, хотите ли вы подписаться на онлайн-банкинг, кто из вас (или оба) будут получать уведомления об учетной записи, и если вы поделились или индивидуальные профили онлайн-банкинга.

Некоторым парам удобнее вести личные счета. Ведение отдельных учетных записей в том виде, в каком они есть, дает каждому человеку свободу контролировать деньги, которые он зарабатывает. Это полезно, если у партнеров разные привычки в расходах; Возможность управлять деньгами по-своему дает каждому человеку более сильное чувство финансовой собственности.

Отдельные учетные записи также могут быть полезны, если вы и ваш партнер находитесь в разных местах в финансовом отношении. Например, если один из партнеров несет большой объем долгов или неправильно распоряжался деньгами в прошлом, степень разделения может обеспечить чувство безопасности для другого человека — по крайней мере, до тех пор, пока долг не будет выплачен. (Третьи стороны могут брать средства с совместного счета для покрытия долга одного из физических лиц.)

Проблема с отдельными счетами заключается в том, как управлять общими расходами. Определение того, кто платит за то, что может вызвать стресс у пар.Если вы решите вести отдельные учетные записи, вам и вашему партнеру следует иметь ясное представление об этом вопросе и убедиться, что каждому из вас нравится такая договоренность.

Для некоторых пар связанные учетные записи предлагают золотую середину между совместными и индивидуальными вариантами. Связанный счет — это счет, связанный с другим в том же финансовом учреждении, чтобы средства можно было переводить между ними в электронном виде. Например, многие люди связывают свой текущий и сберегательный счета, чтобы средства можно было легко переводить между собой в электронном виде.Вы можете использовать ту же функцию, чтобы помочь себе и вашему партнеру.

Вы можете рассмотреть возможность открытия совместного счета, но при этом вести отдельные счета. Если да, поговорите со своим банком о привязке обоих ваших индивидуальных счетов к совместному счету. Связывание позволяет парам сохранять независимый контроль над своими текущими счетами, используя при этом общий счет, с которого они могут оплачивать счета, управлять домашними расходами, вносить сбережения и выполнять другие повседневные финансовые обязанности. Таким образом, у вас есть общее пространство, где вы можете вкладывать деньги на взаимные расходы или откладывать на будущие цели.

Возможно и обратное. Например, если ваша компания предлагает прямой депозит, вы можете получать зарплату прямо на основной совместный текущий счет каждый месяц. Затем вы и ваш партнер можете переводить часть своего дохода на отдельные аккаунты, которые к нему привязаны. Ваша компания может даже предложить прямой перевод на несколько счетов, выполняя работу по разделению ваших денег за вас.

Как подать заявку на совместную ипотеку | Ипотека

Если вы покупаете дом, возможно, вы подумали о том, чтобы совершить прыжок с партнером или другом.Совместная ипотека — отличный вариант для людей, которые хотят объединить активы и вместе претендовать на получение ипотеки. Хотя процесс может показаться простым, есть много вещей, которые вы должны учесть перед подачей заявления на совместную ипотеку, даже если вы супружеская пара. Ипотека — это серьезное обязательство, поэтому вы должны убедиться, что знаете, на что идете, прежде чем подпишетесь на пунктирной линии.

Что такое совместная ипотека?

Совместная ипотека — это именно то, на что она похожа: договор об ипотеке между двумя или более людьми.Важно понимать, что совместная ипотека отличается от совместной собственности. Хотя оба они предполагают совместное владение домом, процесс подачи заявки может отличаться.

Совместное владение означает, что дом принадлежит обеим сторонам. Это может означать, что они купили дом вместе, один человек был добавлен к титулу после покупки дома или несколько сторон получили право собственности на дом через подарок или наследство. В то время как совместная собственность относится к именам в названии, совместная ипотека относится к именам в заявлении, которые будут нести ответственность за погашение ссуды.

Кто может ходатайствовать о совместной ипотеке?

Практически любой может подать заявку на совместную ипотеку. Самая частая причина, по которой люди обращаются за совместной ипотекой, — это брак. Когда два человека берут на себя обязательство, они часто делятся финансами. Таким образом, оба имени имеют смысл указывать в заявке на жилищный кредит. Но для подачи заявления на совместную ипотеку необязательно быть женатым. В большинстве штатов вам должно быть 18 лет или больше. Другие ситуации, когда два или более человека подают заявку на совместную ипотеку, включают:

• Родители и дети. Когда молодые люди только начинают свою карьеру, они могут не иметь квалификации для самостоятельной покупки дома. Они, возможно, накопили достаточно, чтобы позволить себе дом, но их кредитная история еще не установлена. В этом случае родители или родственники вносят свои имена в ссуду для оказания помощи.
• Пары, не состоящие в браке . Два человека, не состоящие в браке, нередко покупают дом вместе. Хотя для отдельных лиц ипотека может показаться недостижимой, парам может быть проще объединить финансы и купить дом с совместной ипотекой.
• Друзья. Друзья часто снимают вместе, чтобы сэкономить, но покупка может быть более экономичным вариантом. Совместная ипотека между друзьями может привести к таким же или более низким ежемесячным платежам по сравнению с арендой, в зависимости от дома, который они покупают.

Почему вам следует подавать заявление на совместную ипотеку?

Есть много причин, по которым совместная ипотека является отличным вариантом:

• Возможно, вы имеете право на получение более высокой суммы ипотеки. Совместная ипотека рассматривает доходы и активы всех сторон в заявлении на ипотеку.Другими словами, если вы и ваш партнер подаете заявку на жилищный кредит, кредитор учитывает оба дохода. Сочетание доходов может увеличить ваш лимит кредитования.
• Строительный кредит. Домовладение — это большое обязательство. Вы не должны покупать дом только для того, чтобы увеличить свой кредит. Но если вы покупаете по другим причинам, улучшение вашего кредита — отличный бонус. Это особенно актуально для соискателей с минимальным кредитом или без него, которые подают заявление вместе со своими родителями или партнером с обширной кредитной историей.

Какая информация необходима для подачи совместной заявки на ипотеку?

Как и любая ипотека, кредиторы учитывают множество факторов при определении того, соответствуете ли вы требованиям. В случае совместной ипотеки существует более одного набора информации о заявителе. Для совместной ипотеки кредитор анализирует информацию для всех сторон. Сюда входят:

• Доходы и активы. Одна из главных причин, по которой люди обращаются за совместной ипотекой, заключается в том, что они могут показать более одного дохода.Кредиторы будут следить за доходами и активами всех сторон.
• Кредитные баллы . Хотя при совместной ипотеке учитываются кредитные баллы обеих сторон, условия обычно основываются на самом низком кредитном рейтинге. Это означает, что если у одного человека плохой кредит, это отрицательно скажется на ставках и сроках по ипотеке.
• Трудоустройство. Ваш кредитор просматривает историю занятости всех соискателей. Для большинства людей это не имеет большого значения. Но если у одного соискателя нет опыта работы в своей текущей области работы, он в настоящее время безработный, работает на другой работе или недавно работал самозанятым, это может немного усложнить подачу заявки.
• Долг к доходам. Соотношение вашего долга к доходу помогает кредиторам определить риск. Например, если у вас большой долг по сравнению с вашим доходом, кредиторы могут беспокоиться, что вы не сможете вернуть свой кредит. Когда две или более сторон подают заявку на ипотеку, кредитор обычно рассматривает доход всех сторон в отношении совокупного долга.

Факторы, которые следует учитывать перед подачей заявления на совместную ипотеку

Совместная ипотека может показаться отличной идеей. И во многих случаях это так.Но есть несколько вещей, которые вам следует учесть, прежде чем вы вместе профинансируете дом и заключите договор об ипотеке с кем-то еще.

Что произойдет, если одна сторона захочет продать?

Совместная покупка дома сейчас может показаться отличной идеей, но бывают случаи, когда один из вас хочет продать, а другой — нет. Обсудите эти вопросы и придите к соглашению, прежде чем вы вместе купите дом. Если это предмет разногласий, вам нужно подумать, хотите ли вы заключить обязательное соглашение с этим человеком.

Вы несете ответственность за выплаты по ипотеке

Вы можете быть уверены в своей способности сохранить свою часть ипотеки, но как насчет вашего партнера? Достаточно ли у вас денег для покрытия всей ипотеки, если другая сторона больше не может позволить себе свою долю? Если одна сторона пропустит ежемесячный платеж, это повлияет на ваши кредитные рейтинги. Убедитесь, что вы сообщили, заложили бюджет и разработали план, который обеспечит своевременную выплату ипотечных платежей. Кредитор будет считать каждого человека ответственным за весь долг, поэтому, если один или другой не сможет его выплатить, ожидается, что оставшееся лицо выплатит полную сумму.

Что произойдет, если кто-то умрет?

Если один из людей по ипотеке умирает, другой продолжит нести ответственность за выплату ссуды. Другой вопрос, кому будет принадлежать недвижимость. В зависимости от того, как вы получаете право собственности, оставшийся в живых может владеть имуществом в полном или частичном владении, может переходить к наследникам умершей стороны. Проконсультируйтесь с юристом перед покупкой у другого человека, чтобы убедиться, что вы понимаете свои варианты. Совместная ипотека — отличный вариант для всех, кто хочет купить дом вместе с партнером.Совместная ипотека означает совокупный доход, активы и ответственность. Свяжитесь с консультантом по жилищному кредитованию, чтобы обсудить, подходит ли вам совместная ипотека.

Если у вас есть совместный банковский счет? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию с продаж по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Совместные банковские счета — мощные финансовые инструменты для широкого спектра сценариев.Как понять, подходит ли вам совместное использование учетной записи?

Совместные банковские счета имеют множество положительных качеств — от формирования ответственных финансовых привычек до разделения ответственности. Однако важно отметить, что некоторые из этих преимуществ могут сработать против вас в определенных ситуациях.

Используя информацию, представленную ниже, вы можете увидеть случаи, когда совместные банковские счета могут иметь идеальный финансовый смысл. Оттуда вы можете просмотреть сценарии, в которых отдельная учетная запись может быть лучше.Имея все необходимые сведения о совместных банковских счетах, у вас будут инструменты для принятия более обоснованного банковского решения.

Как работают совместные банковские счета

Совместный банковский счет работает аналогично индивидуальному банковскому счету, за исключением того, что у совместного счета есть два или более владельцев, которые владеют счетом в равной степени.

На первый взгляд, совместные банковские счета могут ассоциироваться у супружеских пар. Тем не менее, владельцами совместных учетных записей может быть кто угодно, включая супругов, братьев и сестер, друзей или деловых партнеров.

При использовании совместных счетов все владельцы счетов в равной степени владеют активами на счете. Любой человек может вносить или снимать средства в любое время без разрешения любого другого владельца счета.

Чтобы открыть совместный банковский счет, все держатели счетов должны заполнить требуемую заявку на открытие счета. Каждый заявитель должен предоставить действительное удостоверение личности государственного образца. (Карточка социального страхования, водительские права, удостоверение личности государственного образца, паспорт).

Каждый владелец счета с совместным банковским счетом индивидуально застрахован в пределах предела FDIC (Федеральная корпорация по страхованию вкладов) или NCUA (Национальная администрация кредитных союзов) в размере 250 000 долларов на вкладчика для каждой категории владения счетом в банке или кредитном союзе.Это означает, что у двух владельцев есть одна общая учетная запись, которая получает защиту в размере до 500 000 долларов США. Индивидуальный счет получит только половину этой защиты в случае банкротства банка или кредитного союза.

Преимущества совместных банковских счетов

Основным преимуществом совместного банковского счета является то, что иногда два (или более) главы лучше, чем один. Совместное использование совместного банковского счета может дать разные преимущества для разных отношений:

• Супружеские пары и партнерские отношения в семье. Пары могут объединить свои ресурсы на общем счете, чтобы сэкономить деньги на общую цель (например, отпуск) или оплатить общие домашние расходы, такие как коммунальные услуги, аренда или ипотека.
• Родители и дети. Совместные банковские счета могут помочь родителям привить своим детям хорошие финансовые привычки. Благодаря совместным текущим счетам родители могут легко отслеживать транзакции и расходовать деньги, одновременно обучая детей пользоваться чеками и дебетовыми картами. Для тех, у кого есть дети, которые не учатся в колледже, совместные банковские счета могут помочь ускорить перевод наличных на непредвиденные расходы.
• Пожилые родители и их взрослые дети. Совместные счета могут помочь взрослым детям управлять финансами своих родителей, включая оплату счетов и медицинские расходы, даже на расстоянии, если это необходимо.
• Деловые партнеры. Совместные банковские счета позволяют владельцам бизнеса легко разделять финансовые обязанности за бизнес, например платить поставщикам и совершать случайные покупки, такие как канцелярские товары.

Совместные счета также могут защитить владельцев счетов в случае смерти, поскольку большинство из них создано на «совместной собственности с правом наследования».«Когда один владелец учетной записи уходит из жизни, эта функция позволяет другому владельцу совместной учетной записи сохранить доступ к общей учетной записи. Без права на наследство юридические процедуры могут ограничить доступ к средствам на похороны, наследство и другие своевременные расходы.

Таким образом, совместные банковские счета могут упростить финансы и предложить практически любым отношениям возможность откладывать и тратить с одного счета. Это может, например, упростить составление бюджета с супругом, чем ежемесячное согласование отдельных счетов.

Недостатки совместных банковских счетов

В некоторых ситуациях некоторые преимущества совместных банковских счетов могут стать затруднениями. Вот несколько сценариев, которые следует учитывать при рассмотрении вопроса о том, подходит ли вам совместный банковский счет:

• Доступ. Один владелец учетной записи может в любое время опустошить счет без разрешения другого владельца (ов) счета.
• Зависимость. Особенно с родительскими и дочерними учетными записями дети могут чрезмерно полагаться на родителей, которые будут добавлять средства, чтобы компенсировать плохие привычки тратить.
• Неравенство. В семьях, где доходы партнеров различаются, один владелец счета может почувствовать, что они вносят больший или меньший вклад. Без хорошей модели общения по финансовым вопросам это может привести к спорам.
• Отсутствие конфиденциальности. В совместных счетах все владельцы счетов могут видеть каждую транзакцию в счете. Это может создать такой уровень видимости, который доставит дискомфорт одному или обоим потенциальным владельцам счетов.
• Общая ответственность. Если один владелец счета неправильно распоряжается средствами, другие владельцы счета несут ответственность. Кредиторы также могут обратиться за средствами на совместном счете для погашения долга одного владельца счета, независимо от того, кто внес средства на счет.
• Льготы со скидкой. Если родители откроют совместный банковский счет со своим ребенком, активы на этом счете могут уменьшить размер пособия на финансовую помощь колледжа. То же самое относится к счетам, которые взрослые дети имеют у пожилых родителей, потому что то, как используются деньги на совместном счете, может повлиять на право родителей на участие в программе Medicaid.

Если вы планируете открыть совместный банковский счет, очень важно доверять тем, кто владеет долей. Без доверия совместная учетная запись может создать больше головной боли, чем помочь.

Как принять решение

Когда вы взвесите, подходит ли вам совместный банковский счет, откровенно поговорите о финансах с потенциальными владельцами счетов. Все владельцы счетов должны согласиться с общими условиями, например с тем, как будут использоваться деньги и кто несет ответственность за оплату расходов по счету.

Вы также можете договориться о регулярных интервалах для проверки ваших общих финансов. Наличие расписания может сыграть решающую роль в напоминании всем владельцам счетов о том, что каждый имеет право голоса, и поможет предотвратить финансовые осложнения до того, как они станут неуправляемыми.

Вы можете обнаружить, что совместный банковский счет является частью вашего финансового плана, который вы используете вместе с индивидуальными счетами. Например, пары могут решить оплачивать такие расходы, как жилье и коммунальные услуги, с общего счета, но при этом предпочитают оплачивать свои собственные расходы с индивидуальных счетов.

Итог

Теперь у вас есть реквизиты совместных банковских счетов. Решая, подходит ли совместная учетная запись для вас и вашего сценария, не забывайте поддерживать открытость и честность разговоров с владельцами счетов. Доверие — это самый ценный актив, который вы когда-либо вкладываете в совместный финансовый счет.

Совместные банковские счета не подходят для всех браков

Эрин Лоури | Специально для США СЕГОДНЯ

Плюсы и минусы объединения денег после свадьбы

Вот плюсы и минусы объединения денег после свадьбы.

Buzz60

После того, как свадебный торт съеден и написаны благодарственные письма, самое время сосредоточиться на самом браке. Для многих молодоженов слияние финансов — первое важное решение, которое включает в себя распаковку эмоционального багажа, связанного с деньгами, и выяснение того, что лучше всего подходит им как паре.

Традиционная риторика продвигает совместное банковское дело в браке. Но поскольку семьи смешиваются, и люди женятся на разных этапах жизни, сказать «Да» в совместном отчете не всегда является правильным ответом.

По словам Адити Шекара, основателя и генерального директора Zeta, службы, которая помогает парам вместе управлять своими деньгами, существует три основных стратегии достижения финансовых результатов в браке.

Все вместе

«В этой модели пары объединяют все свои активы и обязательства», — говорит Шекар, что означает совместные банковские счета, открытые на имена обоих партнеров и доступные для обоих.

Когда Морин Райт вышла замуж за своего мужа, Патрика, полтора года назад, они немедленно решили объединить свои финансы в один чек, один сберегательный и один совместный инвестиционный счет — точно так же, как это сделали их родители.Для Райта, который работает финансовым консультантом, к преимуществам банковского дела в совокупности относились встроенная подотчетность, прозрачность и простота.

Энди Хилл и его жена Николь объединили свои деньги после свадьбы девять лет назад.

Больше стартовых домов: Покупка нового дома может быть проще для миллениалов

Нет лучшего времени, чем сейчас: 5 способов получить кредитную поддержку в 2020 году

«С самого начала наших отношений нам обоим нравилось идея объединить наши деньги, чтобы мы могли вместе решать наши финансовые цели », — говорит Хилл, ведущий подкаста« Брак, дети и деньги ».«У меня была задолженность по студенческой ссуде на сумму 30 000 долларов, а у нее — ссуда на покупку автомобиля на сумму 20 000 долларов. Когда мы объединили оба наших пятизначных дохода, чтобы получить шестизначный, мы смогли погасить наш долг менее чем за год, живя на один доход ».

В разное время один из холмов зарабатывал больше, чем другой, поэтому их объединенные счета уменьшают любую потенциальную головную боль, исходящую от супругов, получающих неравные доходы. Мысленно это все их деньги.

Райт и Хилл признают, что объединение финансов не без борьбы.

Райт отмечает, что может потребоваться время, чтобы почувствовать, что расходы справедливы.

«Мы устанавливаем сумму в долларах, по которой нам нужно проконсультироваться с другим человеком перед покупкой», — говорит Райт. «Это« помогает управлять крупными покупками и сохранять уровень ».

Hill советует привносить сочувствие в ваши разговоры, чтобы понять точку зрения другого человека на разумное использование денег.

Райт и ее муж все еще держат кредитные карты до свадьбы, которую они обычно не используют, если это не праздник или день рождения.Чтобы удивить друг друга, они будут покупать подарки на этих карточках и не обновлять какое-либо программное обеспечение для общего бюджета или электронные таблицы до окончания мероприятия.

Ваши, мои и наши

«В этой новой модели пары объединяют часть своих финансов на совместном банковском счете, а остальные кладут на отдельные (иногда называемые пособием)», — объясняет Шекар.

Эль Мартинес, автор личных финансов и ведущая подкаста «Couple Money», использует модель «Yours, Mine and Ours» со своим 13-летним мужем.Девяносто процентов денег супружеской пары после уплаты налогов идут на совместные текущие и сберегательные счета, а оставшаяся часть переводится на их индивидуальные текущие счета.

«Хочу подчеркнуть, что для нас разделение не означает секрет. Мы знаем остатки на этих счетах и ​​знаем, сделаем ли мы с них более крупную покупку », — говорит Мартинес, который предпочитает совместный подход большинства, потому что это облегчает жизнь между работой, детьми и проектами.

Каждый человек, имеющий «пособие», уменьшает придирки друг к другу, когда кто-то тратит деньги, не соответствующие ценностям другого человека.Некоторые пары выбирают одинаковую стипендию, в то время как другие распределяют ее пропорционально доходам или потребностям.

Ключ к этой модели состоит в том, чтобы сосредоточиться на оплате всех счетов, финансировании сберегательных счетов и работе для достижения общих целей, прежде чем разделить и финансировать «свои и мои» счета.

Держите его отдельно

Как следует из названия, эта стратегия означает, что супружеские пары полностью хранят свои деньги.

«Обычно они берут на себя ответственность за различные домашние счета (Интернет) или обязанности (уход за детьми), поэтому они могут разделить расходы между собой, не объединяя счета», — говорит Шекар.«Хотя эта модель может потребовать дополнительной работы и координации, она также обеспечивает максимальный контроль для каждого партнера».

Аманда Кей и ее муж хранили деньги отдельно, когда они переехали вместе, и никогда не беспокоились о создании совместных счетов.

«Есть несколько автоматических платежей, которые настраиваются через мою учетную запись, поэтому мы должны помнить об этом и следить за тем, чтобы на нужном счете было достаточно денег в нужное время», — говорит Кей.

Смешение семей и повторные браки — еще одна причина, по которой может быть целесообразно иметь отдельные счета.

«Мы оба были женаты раньше, и оба управляли нашими финансами в качестве главы семьи, и согласились, что для нас имеет смысл продолжать это», — говорит Лесли Тэйн, основатель и главный поверенный Tayne Law Group. «Поскольку мы стали старше, наши финансы стали более сложными, и нам было выгодно держать их отдельно».

Тайн подписывает учетные записи своего мужа, чтобы предоставить ей доступ в случае общих целей. Супруги работают вместе, чтобы покрыть общие домашние расходы, но они индивидуально заботятся о потребностях своих детей.

«Это может показаться неромантичным или будто вы не доверяете своему партнеру. & mldr; Это может показаться очень похожим на «мое против твоего», а не на «наше» », — признает Тэйн, хотя они с мужем стараются не использовать« мой »и« ваш »язык, говоря о деньгах.

Пора увеличить свои пенсионные сбережения ?: Вот 4 действенных трюка по экономии денег

Как выбрать то, что подходит именно вам?

Процесс слияния не обязательно должен происходить сразу после подписания вашего разрешения на брак.Было бы разумнее не торопиться.

«Я большой поклонник пар, которые медленно объединяют свои финансы, чтобы они избегали больших изменений и сюрпризов и находили счастливый баланс, который им подходит», — говорит Шекар.

Очень важно осознавать, что то, что работает в первые несколько месяцев или лет брака, не всегда будет правильным выбором, особенно когда жизнь меняется.

«У каждой пары все будет по-своему, — говорит Тайн. «Итак, самое главное, чтобы вы были готовы к честным разговорам, даже если они могут быть трудными, а иногда и неудобными.

Эрин Лоури является автором книг «Миллениалы на грани отказа от инвестиций» и «Миллениалы на пороге: хватит копаться в кармане и объедините свою финансовую жизнь».

Взгляды и мнения, выраженные в этой колонке, принадлежат автору и не обязательно отражают точку зрения США СЕГОДНЯ.

Не позволяйте этим банковским льготам вводить вас в заблуждение: ставки важнее всего

Есть ли в вашем банке комиссии и низкие процентные ставки? Возможно, пришло время перевести деньги.

Buzz60

Совместные решения по заказу и ценообразованию для новых продуктов с повторной покупкой

В этом документе исследуются проблемы с заказом и ценообразованием для новых продуктов с повторной покупкой.Мы включаем частоту повторных покупок и эффекты цены в модель Басса, чтобы охарактеризовать структуру спроса. Мы рассматриваем две модели принятия решений: (1) двухэтапная модель решения, в которой отдел продаж выбирает цену для максимизации валовой прибыли, а отдел закупок определяет оптимальное решение о заказе, чтобы впоследствии минимизировать общие затраты при заданном спросе, и ( 2) модель совместного принятия решений, при которой фирма одновременно принимает решения о заказе и ценообразовании для максимизации прибыли.Мы объединяем обобщенную модель Басса с динамической моделью определения размеров лота, чтобы сформулировать модель совместного решения. Мы применяем обе модели к конкретным импортным продуктам питания, предоставляемым интернет-магазином свежих продуктов в Центральном Китае, решаем их с помощью алгоритмов случайного блуждания по Гауссу и алгоритмов Вагнера-Уитина и наблюдаем три результата. Во-первых, совместные решения о ценообразовании и заказе приносят более значительную прибыль, чем последовательное принятие решений о ценообразовании и заказе. Во-вторых, хорошая инициатива по внедрению значительно увеличивает ценовую надбавку и прибыль.Наконец, оптимальная цена имеет U-образную форму (т.е. сначала уменьшается, а затем увеличивается), и прибыль постепенно увеличивается с увеличением количества повторных покупок, когда она еще не очень высока.

1. Введение

При выводе на рынок нового продукта для повторных покупок фирма сталкивается со сложной структурой спроса. Во-первых, новый продукт распространяется на рынке, и все больше и больше потребителей начинают принимать его. Модель Басса предполагает, что на потребителей влияют два вида коммуникации: СМИ и молва [1].На первую группу потребителей влияют только средства массовой информации (также называемое «внешнее влияние»), в то время как на другую группу влияют только устные разговоры (также называемые «внутренним влиянием»). Внешнее влияние отражает инициативу потребителей при принятии нового продукта, в то время как внутреннее влияние характеризует имитационное поведение при принятии. Во-вторых, спрос состоит из двух частей: пробной покупки у новых пользователей и повторной покупки у существующих пользователей [2]. Наконец, ценовые решения также влияют на распространение продукта [3].Если фирма назначает более низкую цену, она получает меньше за единицу продукции, но получает больше объемов продаж, полученных в результате пробных и повторных покупок. Таким образом, фирма должна получить глубокое понимание эволюции спроса и тщательно выбирать уровень цен.

Фирма может использовать стратегию динамического определения размера партии для удовлетворения динамических потребностей, возникающих в процессе распространения, то есть периодического анализа запасов и принятия решения о пополнении продуктов. Фирма принимает решения о заказе с учетом спроса в каждый период, который частично зависит от ценовых решений фирмы.Таким образом, решения о заказе и ценообразовании важны для новых продуктов с повторной покупкой. Мы рассматриваем два сценария: (1) сценарий двухэтапного решения, в котором отдел продаж определяет цену для максимизации валовой прибыли, а отдел закупок принимает решения о заказе, чтобы впоследствии минимизировать общие затраты, и (2) сценарий совместного решения в Компания принимает решения о ценообразовании и заказе одновременно, чтобы максимизировать прибыль. В каждом сценарии мы рассматриваем, как новые модели распространения продуктов и частота повторных покупок влияют на решения о заказе и ценообразовании.Обычно соотношение внутреннего и внешнего воздействия сильно варьируется для разных продуктов, в то время как сумма этих двух влияний — нет [4]. Таким образом, мы сосредотачиваемся на влиянии следующих двух факторов: отношение внутреннего влияния к внешнему и частота повторных покупок.

Остальная часть документа организована следующим образом. Мы обсудим соответствующую литературу в следующем разделе. В разделе 3 мы используем динамическую модель определения размера лота и обобщенную модель Басса для формулирования как двухэтапных, так и совместных моделей принятия решений.В разделе 4 мы даем верхнюю и нижнюю границы оптимальной цены для обеих моделей и разрабатываем эвристические алгоритмы для их решения. Мы приводим случай с анализом чувствительности в Разделе 5 и делаем заключительные замечания в Разделе 6.

2. Обзор литературы

Наше исследование в основном относится к двум областям исследования: модель Басса с ценовыми эффектами и совместные модели инвентаризации и ценообразования.

Основная предпосылка модели Басса заключается в том, что вероятность принятия нового продукта для неадоптеров в каждый период линейно зависит от двух сил: новаторов (или «внешнее влияние») и имитаторов (или «внутреннее влияние») [1 ].Количество предыдущих усыновителей положительно влияет на последнюю силу, но не влияет на первую. Модель Басса имеет как непрерывную, так и дискретную формы, что позволяет нам исследовать процесс распространения продукта при различных обстоятельствах [1, 5]. Кроме того, ценообразование новых продуктов требует глубокого понимания сложной динамики, связанной с процессом распространения продукта [3, 6]. Мы принимаем дискретную форму модели Басса и рассматриваем распространение продукта в очень широком контексте с динамическими решениями по размеру партии и ценообразованию.Очень немногие исследования сочетают модель Басса с решениями по инвентаризации, за исключением Bilginer и Erhun [7] и Bhattacharya et al. [8].

Это исследование также тесно связано с растущим потоком исследований в области совместного ценообразования и управления запасами (см. Обзорный документ Яно и Гилберта [9]). Ученые исследуют совместные решения в различных условиях, таких как скоропортящиеся или заменяемые продукты [10], непостоянные продукты разложения [11, 12], невыполненный заказ [13], погодозависимый спрос [14] и неопределенность спроса [15].Мы вносим свой вклад в этот поток исследований, рассматривая совместные решения о ценообразовании и заказе в новых условиях повторной покупки продукта.

3. Заказ и расценки моделей

3.1. Описание проблемы

Мы рассматриваем фирму, продающую новый продукт для повторной покупки в следующие периоды. Новый продукт для повторных покупок имеет свой собственный образец распространения, характерный для модели Bass, а также на него влияет цена. Таким образом, фирма принимает решения о заказе и ценообразовании, основываясь на понимании процесса распространения новой продукции с повторной покупкой.

В этой статье рассматриваются две модели: (1) двухэтапная модель принятия решений, в которой отдел продаж определяет цену для максимизации валовой прибыли, а отдел закупок впоследствии принимает решения о заказе, и (2) модель совместного решения, в которой Фирма принимает решения о ценообразовании и заказе одновременно, чтобы максимизировать прибыль.

3.2. Допущения и обозначения

Мы предполагаем, что потребитель покупает не более одной единицы нового продукта в каждый период, и использует следующие обозначения:: общие периоды горизонта планирования; : индекс для периодов,; : спрос за период; : инвентаризация на конец периода; : размер заказа за период; : бинарная индикаторная переменная, если ордер сработал в период, а если нет; : количество новых усыновителей за период; : совокупное количество компаний, применяющих МСФО, по периодам; : коэффициент повторной покупки; : начальная стоимость за период; : стоимость заказа единицы за период; : стоимость владения за период; : рыночный потенциал нового продукта, определяемый как возможное наибольшее количество потребителей; : коэффициент новизны; : коэффициент имитации.

3.3. Спрос

Мы используем дискретную форму модели Басса с эффектом цены, чтобы описать, как распространяется новый продукт с повторной покупкой. Количество пользователей на данный момент составляет [3, 5]

Модель Bass предполагает, что на потребителей влияют два вида коммуникации: СМИ и молва . На первую группу потребителей влияют только средства массовой информации (также называемое «внешнее влияние»), в то время как на другую группу влияют только устные разговоры (также называемые «внутренним влиянием»).Поскольку потребители все еще не приняли продукт по периоду, уровень принятия в период, состоит из двух частей: представляет принятие теми, на кого влияют только средства массовой информации, и принятие тех, на кого влияют существующие потребители, которые составляют доля . Последний член характеризует влияние цены на распространение продукта. Когда , . Следовательно, и представляют собой параметр диффузии с учетом цены.

Для, спрос в периоде состоит из двух частей: пробной покупки у новых пользователей и повторной покупки у совокупных пользователей.Далее мы предполагаем, что цена влияет на пробную покупку и повторную покупку одинаково. Таким образом, спрос, связанный с повторной покупкой, будет. Предлагая очень низкие цены, почти все кумулятивные последователи совершают покупки повторно. Как следствие, спрос на повторную покупку есть. Таким образом, спрос в периоде

3.4. Модель двухэтапного решения

На первом этапе отдел продаж определяет оптимальную постоянную цену для максимизации валовой прибыли:

Спрос определяется как (2).Таким образом, модель

Подразделение продаж решает оптимальную цену и тем самым определяет спрос.

На втором этапе отдел закупок принимает решения о заказе, чтобы минимизировать общие затраты: Общие затраты за период включают в себя общую стоимость заказа и стоимость хранения запасов.

Уравнение баланса запасов где — это спрос в период с заданной ценой. Далее мы предполагаем, что в начале горизонта планирования нет запасов:

Кроме того, как уровень запасов, так и размер заказа неотрицательны:

Таким образом, отдел закупок решает следующую модель:

Переменная решения этой модели размер заказа,, и.

3.5. Модель совместного решения

В модели совместного решения фирма рассматривает решения о ценообразовании и запасах одновременно, чтобы максимизировать прибыль:

Следовательно, модель

Переменными решения этой модели являются цена и в каждый период.

4. Алгоритм

Мы обозначаем минимальную стоимость заказа на единицу продукции на горизонте планирования и даем верхнюю и нижнюю границы оптимальной цены с помощью следующей леммы.

Лемма 1. Как для двухэтапной, так и для совместной модели решения оптимальная цена удовлетворяет.

Доказательство. Фирма назначает цену, по крайней мере, для получения чистой прибыли; это, . С одной стороны, цена должна покрывать все затраты, включая стоимость заказа за единицу; это, . С другой стороны, цена должна обеспечивать наличие спроса; то есть общее количество усыновителей. Так как мы имеем и таким образом получаем. Таким образом, оптимальная цена удовлетворяет как двухэтапной, так и совместной модели решения.Учитывая сложность проблем ценообразования новых продуктов [16], мы разрабатываем эвристические алгоритмы для обеих моделей.

4.1. Алгоритмы для модели двухэтапного решения

В двухэтапной модели решения фирма принимает решения о ценообразовании и заказе в два этапа. Сначала отдел продаж находит оптимальную цену для максимизации валовой прибыли, решая модель (4). Во-вторых, отдел закупок определяет оптимальное решение о заказе, чтобы минимизировать общие затраты, решая модель (9).Приведем алгоритмы для моделей (4) и (9).

Мы используем следующий алгоритм поиска по Гауссу методом случайного блуждания для решения модели (4): (1) Начните с начальной цены и рассчитайте валовую прибыль с учетом спроса. Установите начальную лучшую цену и начальную лучшую валовую прибыль. (2) Рисование,. Переходите к шагу 3, если; в противном случае повторите шаг 2. (3) Рассчитайте валовую прибыль с учетом спроса. (4) Если обновите лучшую цену, лучшую валовую прибыль, сбросьте, и перейдите к шагу 2. В противном случае перейдите к шагу 5.(5) Вычислить. (6) Рассмотреть. с вероятностью (ход) и с вероятностью (пребывание). Обновите соответственно. (7) Остановить, если. В противном случае перейдите к шагу 2.

Этот алгоритм останавливается, если лучшая валовая прибыль и лучшая цена не улучшились после случайных блужданий. На шаге 6 выполняется переход к if. Даже если, с вероятностью пройдет. Этот механизм автоматически находит ценовые области с высокой валовой прибылью и заставляет цену свободно перемещаться в интервале. Мы выбираем, после экспериментальных испытаний в нашем числовом случае.

Мы решаем модель (9) с помощью алгоритма Вагнера-Уитина, классического алгоритма динамического определения размера лота, предложенного Вагнером и Уитином [17].

4.2. Алгоритм для модели совместного решения

Поскольку указывает, следует ли пополнять продукт в определенный период, мы называем это «политикой заказа», чтобы облегчить разработку нашего алгоритма. При любой цене мы можем узнать спрос, и, таким образом, модель (11) становится стандартной динамической моделью определения размера партии, которую можно решить с помощью алгоритма Вагнера-Уитина [17].

Мы обозначаем политику заказа под ценой как, учитывая, что мы можем определить однозначно оптимальную политику заказа для любого заданного. Предположим, что фирма устанавливает цену, но использует политику заказа, оптимальную политику заказа по цене. В этом случае мы можем легко решить размер заказа на каждом периоде. Мы обозначаем прибыль по начисленной цене, но используем политику заказа.

Затем мы предлагаем следующий алгоритм для решения модели (11): (1) Установить и выбрать начальную цену, (2) Рассчитать требования, заданные для.Используйте алгоритм Вагнера-Уитина для определения оптимальной политики заказа и прибыли. (3) Для политики заказа, полученной на шаге 2, используйте алгоритм случайного блуждания по Гауссу, чтобы найти максимальную цену. (4) Рассчитайте увеличение прибыли. Установить. (5) Остановить, если, где — достаточно маленькое положительное число; в противном случае переходите к шагу 2.

Обратите внимание, что фирма должна определять как цену, так и решение о заказе. Наш алгоритм сохраняет одно решение (цена или политика заказа) неизменным и увеличивает прибыль, изменяя другое решение.Шаг 3 сохраняет политику заказов постоянной и меняет цену для увеличения прибыли. Точно так же на шаге 2 цена остается постоянной и корректируется политика заказов для увеличения прибыли. Таким образом, каждая итерация алгоритма помогает увеличить прибыль. Правило остановки состоит в том, что нет улучшения прибыли (т.е., где на шаге 5). Алгоритм поиска по Гауссу методом случайного блуждания на шаге 3 очень похож на алгоритм двухэтапной модели принятия решений, и нам нужно только заменить as.

С практической точки зрения цена может быть только целым числом, кратным наименьшей денежной единице.Таким образом, мы также можем искать все целые числа, кратные наименьшей денежной единице между и, и находить оптимальную цену. Он сообщает очень похожие результаты с поисковым алгоритмом гауссовского случайного блуждания, что свидетельствует о надежности последнего. Таким образом, в этой статье мы приводим только результаты, полученные с помощью алгоритма поиска по Гауссу методом случайного блуждания.

5. Числовой ящик

Мы выбираем упакованный импортный продукт питания под названием «Zespri Kiwifruit» из Нидерландов, который предоставляется онлайн-магазином свежих продуктов в Центральном Китае.Стоимость единицы заказа (денежная единица — китайский юань ренминби (CNY) в нашей статье), стоимость установки, стоимость единицы хранения и количество периодов. Розничный продавец взимает обычную цену, частоту повторных покупок, рыночный потенциал и ценовой параметр. Мы устанавливаем внешнее влияние и внутреннее влияние, как было предложено Sultan et al. [4].

В двухэтапной модели решения отдел продаж определяет оптимальную постоянную цену для максимизации валовой прибыли путем решения модели (4).Затем отдел закупок определяет оптимальное решение о заказе с учетом спроса, чтобы минимизировать общие затраты, решая модель (9). Мы используем эти результаты в качестве основы для оценки потенциальных преимуществ модели совместного принятия решений, в которой фирма одновременно определяет решения о ценообразовании и заказе, решая модель (11).

5.1. Решения по ценообразованию и заказу для обеих моделей

Мы сообщаем об оптимальных решениях по ценообразованию и заказу для обеих моделей в таблице 1. Фирма назначает оптимальную цену и получает прибыль для двухэтапной модели принятия решений, а также назначает оптимальную цену и получает прибыль за модель совместного решения.Кроме того, политика заказов у ​​этих двух моделей также различается: фирма пополняет этот вид повторных покупок товара в двухэтапной модели принятия решений, но не в модели совместных решений.