Деньги копим: Как копить деньги правильно: 5 главных правил

ВЗГЛЯД / Не копите деньги на инвестиционных счетах :: Автор Александр Разуваев

Фондовый рынок в России достаточно больная тема. Многие помнят ваучеры и финансовые пирамиды, полагая, что их лично обворовал Чубайс. На самом деле, сумма потерь не очень велика – просто в начале 90-х многие верили, что можно стать миллионером, удачно вложив ваучер.

Однако в 1993-1994 годах за ваучер давали 10-20 долларов. Учитывая средние котировки акций российских приватизированных предприятий, если бы вы удачно вложили свой ваучер, то в сегодняшних деньгах смогли бы выручить 200-300 долларов. Ужин на двоих с дамой в ресторации на Тверской или Старом Арбате. В середине нулевых годов российский рынок акций был одним из лучших среди emerging markets, капитализация Газпрома превышала 300 млрд долларов, «Роснефти» – 100 млрд долларов, доходы московских брокеров стремились к Лондону и Нью-Йорку. Однако потом на фоне санкций настали не самые лучшие времена.

Впрочем, есть и более свежая история. В 2018 году россияне поняли, что на пенсию лучше копить самим и стали откладывать на старость на банковские счета. Однако в пандемию СOVID-19 ставки по вкладам упали до 2-3%. И российский средний класс понес деньги на рынок акций. Дивидендная доходность индекса Мосбиржи составляла 8-9%. В результате в начале 2022 года в России на Московской бирже было открыто 19 млн частных брокерских счетов, то есть если считать людей с семьями, то фондовый рынок охватил примерно 50 млн человек. Динамика индекса Мосбиржи стала в значительной степени определять «уверенность потребителей», рядовых россиян, то есть внутренний спрос. Однако с февраля котировки бумаг сильно упали, какие-то нельзя продать вовсе. Газпром и многие другие голубые фишки неожиданно отказались от выплаты дивидендов.

Какие перспективы теперь у российского рынка акций? На самом деле, не все так плохо. Free float (количество акций в свободном обращении) российских фишек не велик, а реально доступных к покупке акций еще меньше. И если до СВО состоятельные россияне размещали 10% своих инвестиций в России, 90% на Западе, то по заявлениям ведущих российских брокеров теперь пропорция 50% на 50%.

Но мое мнение, что времена акций Газпрома, «Лукойла» и «Сбера» прошли. Эти компании, конечно, останутся основой российской экономики и главными донорами бюджета. Однако чтобы реально поднять их котировки, нужно слишком много денег. Плюс слишком много инвесторов из недружественных стран в их акционерном капитале. А это потенциальный навес на продажу.

В ближайшие годы в России изменится само понятие голубой фишки. Это будут компании, показывающие хороший рост выручки и дивидендных выплат, наличие отчетности по МСФО, устойчивость к внешним шокам. Прежде всего это основные бенефициары перестройки российской экономики – кибербезопасность, импортозамещение, оборонка.

Пока полноценных бумаг, доступных инвесторам, не очень много. Прежде всего стоит выделить VK и Positive Technologies. На рынке появились слухи, что IPO могут в ближайшие несколько лет провести Росатом и Рособоронэкспорт. В любом случае можно сделать вывод, что в ближайшие годы фондовый рынок России, как и предпочтения инвесторов, сильно изменятся.

Инвестиции – это не только макроэкономика, денежно-кредитная политика Банка России, ФРС и ЕЦБ, оценочные мультипликаторы, выручка, прибыль и дисконтированные денежные потоки. Инвестиции – это еще и философия, отношение к жизни. Мой принцип – прошлое это прошлое, а будущего может и не быть. Кто покупал на максимумах «РусГидро» или Газпром, еще будет много лет ждать, чтобы отбить свои деньги. А ведь мог принять свою ошибку, продать и купить другие быстрорастущие бумаги.

Но главное другое: не надо копить капитал на своем инвестиционном счете. Если у вас хороший плюс – продайте бумаги, потратьте деньги на себя, хорошее путешествие, сделайте подарок родителям (они не вечны) или любимой женщине, отдайте деньги на храм, вам вернется.

Личный пример: в 2017-2018 годах я продавал свои бумаги в хороший плюс, тратя деньги на свои нужды, и к февралю 2022-го мой портфель был совсем скромный, примерно 20-25% от стоимости лета 2017 года. Мои друзья выбрали скромность, предпочитали не трогать инвестиции, а еще и постарались заработать на волатильности в момент кризиса, в итоге они потеряли очень значительную часть вложений. Финансовый результат или сумма на счете в брокерской компании у нас близки. У меня остались воспоминания, а у них лишь горечь потерь.

Время нашей жизни конечно.

Эксперты ИЭГ провели обучающий семинар в Череповце

Вы здесь

Главная » Новости и анонсы ИЭГ

Дата публикации: 20.07.2022

20.07.2022

Череповчан научат планировать капремонты в домах со спецсчетами

80 представителей ТСЖ, управляющих компаний и городских управ стали участниками специального семинара, который проводят специалисты московского фонда «Институт экономики города».

Председатель ТСЖ «Победы, 133» Надежда Аванесова пришла узнать, как заменить лифты в десятиэтажном доме.

«Мы копим деньги на спецсчете. Три года назад отремонтировали крышу. Сейчас копим деньги на новые лифты. Они очень старые. Срок эксплуатации истекает через три года, так что замена просто необходима. Как это сделать, надеюсь, узнаем на семинаре», — поделилась с cherinfo Надежда Аванесова.

Семинар открыла директор направления «Городское хозяйство» Ирина Генцлер.

«Многие дома копят деньги для капремонтов на спецсчетах. По России в лидерах Костромская область и Удмуртия. Там на спецсчетах порядка 80% домов. Однако мы часто слышим, что спецсчета не справляются с задачей по капремонтам, что денег не хватает. Мы поставили цель подготовить материалы, используя которые, собственники могли бы избежать ситуации, когда подходит время ремонта, а денег на него не хватает», — рассказала Ирина Генцлер.

Участникам семинара предоставили бесплатные пособия и модели планирования, с помощью которых можно рассчитать стоимость капремонта в краткосрочной и долгосрочной перспективах.

Глава города Маргарита Гусева призвала представителей управ поделиться новой информацией со всеми ТСЖ и управляющими компаниями в своих округах.

21 июля в Череповце пройдет практическая часть семинара. Участники посмотрят дома, где капремонты были сделаны на деньги, накопленные на спецсчетах.

Официальный сайт города Череповца от 20 июля

Фото Официальный сайт города Череповца

Структурное направление: 

Городское хозяйство

Тема: 

Капитальный ремонт жилья

Социальная политика

Регион: 

Российская Федерация

Категория: 

Публикации

Аналитика

• ИЭГ публикует результаты мониторинга процессов КРТ в российских городах в 2021–2022 гг.

• Жилищная потребность и спрос на жилье в России

• Эксперты ИЭГ провели серию обучающих вебинаров

Экспертное мнение

• Муниципальные программы: необходимость актуализации в условиях антикризисной повестки

• Города на передней линии борьбы с коронавирусом — обзор международной экспертной повестки и оценка ее адекватности российским реалиям.

  А.С.Пузанов, К.В.Боброва (приложение)

• Потеря специального счета — риск, с которым могут столкнуться собственники помещений в многоквартирных домах в результате приостановки взносов на капитальный ремонт

американцев могут сэкономить много денег, если захотят, не волнуйтесь!

Во время пандемии мы узнали, что американцы могут сэкономить гораздо больше денег, если захотят. Взгляните на исторический график уровня личных сбережений в США, составленный Бюро экономического анализа США и Федеральным резервным банком Сент-Луиса.

После того, как 18 марта 2020 года начались ограничения, уровень личных сбережений в США резко вырос с респектабельных 9,3% до пандемии до впечатляющих 33,8% в апреле 2020 года! Американцы вдруг решили, что экономия денег во времена большой неопределенности является приоритетом. Вот что мы сделали.

Когда первоначальный шестимесячный шок от пандемии начал спадать, американцы решили снизить нашу норму сбережений до 13,3% в ноябре 2020 года. Затем, когда в начале 2021 года появились новости о новом штамме COVID, американцы решили чтобы снова увеличить нашу норму сбережений, достигнув 26,3% в апреле 2021 года.

С апреля 2021 года норма личных сбережений неуклонно снижалась благодаря вакцинам, опыту и желанию большинства из нас продолжать свою жизнь.

Сегодня уровень личных сбережений в США составляет около 3,1%, что является самым низким показателем с января 2008 года9.0003

Американцы могут экономить больше, если захотят или в этом возникнет необходимость

С 2009 года, когда я впервые начал писать о финансовом самурае, я заметил, что некоторым людям нравится присваивать себе состояние личных финансов Америки. Я был одним из них, с такими постами, как «Пенсионные сбережения по возрасту показывают, почему мы облажались».

В то время я подумал про себя: Как возможно, что средняя сумма пенсионных накоплений для 32-37-летних составляла всего 480 долларов, если использовать данные за 2013 год? Между тем, средняя сумма пенсионных накоплений для людей в возрасте от 56 до 61 года составляла всего 17 000 долларов.

Даже если мы в четыре раза увеличим суммы на 2023 год и далее, суммы пенсионных накоплений недостаточно для комфортной жизни на пенсии.

Я загорелся желанием написать больше статей о личных финансах, чтобы помочь людям экономить и больше инвестировать в свое будущее. Но теперь я понимаю, что я просто не прожил достаточно долго, чтобы увидеть, насколько хорошо люди могут адаптироваться.

Прошло почти десятилетие, а типичный американец на пенсии не облажался. Мы не слышим о пенсионном кризисе, когда 60+-летних выбрасывают на улицу, потому что у них нет достаточно денег, чтобы оплачивать свои счета.

Вместо этого типичный американец стал богаче. Возможно, мы не стали счастливее, но, по крайней мере, в целом мы более финансово обеспечены, чем в прошлом.

Почему у американцев все так хорошо?

Несмотря на ничтожную среднюю сумму пенсионных сбережений, у типичного американца все в порядке.

Большинство американцев извлекли выгоду из чрезвычайного роста цен на жилье с 2013 года. Сочетание роста цен на жилье, увеличения собственного капитала и сокращения остатков по ипотечным кредитам является огромной победой для ~ 68% американцев, владеющих недвижимостью.

32% американцев, не владеющих недвижимостью, считают, что арендаторы откладывают и инвестируют разницу. Таким образом, процент владения акциями среди арендаторов может быть даже выше, чем, по оценкам, 56% всех американцев, владеющих акциями. Акции также продемонстрировали фантастический рост после публикации Consumer Finance Report за 2013 год.

Реальный средний доход домохозяйства также достиг своего минимума в 2012 году и составил около 60 000 долларов США. В 2021 году реальный средний доход домохозяйства достиг пика около 71000 долларов.

Наконец, и федеральное правительство, и правительство штатов оказали поддержку во время пандемии. Они влили в экономику триллионы долларов через стимулирующие проверки, кредиты ГЧП и многое другое.

Рекомендуемый процент сбережений для финансовой свободы

Всякий раз, когда кто-то спрашивает меня, сколько им нужно откладывать, чтобы достичь финансовой свободы, я по умолчанию отвечаю: 50% вашего дохода после уплаты налогов.

Коэффициент сбережений 50% означает, что каждый год, который вы экономите, означает, что вы покупаете один год свободы. Сэкономьте 50% в течение 20 лет, и вы купите себе 20 лет свободы в конце концов. Математика интуитивно понятна и проста.

Более тонкий рекомендуемый ответ на процент сбережений состоит в том, чтобы каждый максимально использовал свои пенсионные счета с налоговыми льготами. Как только это будет сделано, сохраните как минимум 20% вашего дохода после уплаты налогов и пенсионных взносов.

Максимальное использование 401(k) должно стать автоматическим. Вы должны сосредоточиться на создании как можно большего налогооблагаемого инвестиционного портфеля. Именно ваши налогооблагаемые инвестиции будут приносить достаточный пассивный доход, чтобы вы могли жить более свободно.

Уровень ваших сбережений будет определяться вашими доходами и вашими расходами. Но уровень ваших сбережений также будет определяться тем, насколько сильно вы хотите выйти на пенсию раньше и заняться чем-то новым 9. 0018 . Как видно из графика личных сбережений Федерального резервного банка Сент-Луиса, мы можем сберегать больше, если действительно этого хотим.

Вот мой график сбережений финансовой свободы от «Купи это, а не то». Чем выше уровень ваших сбережений, тем быстрее вы будете свободны.

В моей книге есть множество диаграмм, которые можно использовать в качестве финансовых руководств, которые помогут вам накопить больше денег с учетом риска. Когда дело доходит до ваших денег, не гонитесь за ними. Будь во всём на своих деньгах.

Не сбрасывайте со счетов The American Saver

Я больше не верю, что типичному американцу предстоит трудная пенсия. Многие из нас имеют возможность сэкономить больше денег, когда ситуации сочтут это необходимым. Мы также рационально потратим больше денег, когда почувствуем себя в большей безопасности.

Подумай об этом. Если бы ваш врач сказал вам, что с вероятностью 90 % вы умрете в течение года, если не сбросите 10 фунтов в течение следующих трех месяцев, разве вы не думаете, что сделали бы все возможное, чтобы похудеть? Большинство трудоспособных людей.

Не сбрасывайте со счетов свободу воли!

Мы также можем принять новый табурет для выхода на пенсию на трех ножках, где мы полагаемся только на себя при выходе на пенсию. Полагаться на других людей, чтобы спасти нас, не является хорошей финансовой стратегией!

Затем, когда мы достигаем традиционного пенсионного возраста, Социальное обеспечение предоставляет нам дополнительный «бонус». Максимальное пособие по социальному обеспечению в 2023 году составляет более 4200 долларов в месяц. Конечно, большинство из нас могут прекрасно жить на 50 000 долларов в год, как только наши дома будут выплачены.

Возможно, мы слишком много сберегаем

Для энтузиастов личных финансов с состоянием выше среднего: мы, скорее всего, умрем со слишком большой суммой денег. Жизненный опыт бережливости и разумного инвестирования трудно изменить. Поэтому мы должны работать над уменьшением нашего богатства, чтобы в конечном итоге не растратить нашу молодежь.

Конечно, всегда найдутся люди, которые страдают из-за денег. Но я уверен, что эти люди со временем предпримут разумные действия, чтобы улучшить свое финансовое положение.

Благодаря большому количеству бесплатных онлайн-ресурсов и доступных по цене книг по личным финансам образование по личным финансам движется вверх и вправо! Средний человек рационально предпримет правильные шаги, чтобы улучшить субоптимальную ситуацию.

Будем надеяться, что обычный человек тоже не влезет в возобновляемые долги по кредитным картам. Вот это было бы нерационально!

Вопросы и рекомендации читателей

Читатели, вы верите, что американцы могут сэкономить намного больше денег, если захотят? Как вы думаете, почему американцы не откладывают больше денег, чем граждане других стран? Является ли наша низкая норма сбережений признаком финансового благополучия? Какова ваша личная норма сбережений?

Помимо покупки казначейских облигаций на ваши сбережения, CIT Bank также предлагает привлекательную 18-месячную процентную ставку в размере 4,25%. До того, как ФРС начала агрессивно повышать ставки, доходность казначейских облигаций и ставки CD были ниже 1%. Вы можете ознакомиться с 18-месячным компакт-диском здесь, чтобы воспользоваться преимуществами более высокой гарантированной доходности.