Как повысить свою финансовую грамотность?
29.08.2013 15 415 8 Время на чтение: 9 мин.
К сожалению, финансовая грамотность населения нашей страны находится на очень низком уровне. Еще к большему сожалению мало кто задумывается, как повысить свою финансовую грамотность. А ведь именно в этом и кроется одна из причин бедственного финансового состояния подавляющего большинства людей, которые живут по принципам, внушаемым им теми, кому выгодно держать их в нищете (государство, работодатели). Многие даже не предполагают, что можно что-то изменить, жить по каким-то другим принципам, более выгодным человеку.
Низкая финансовая грамотность населения выработала у большинства людей чисто потребительское отношение к деньгам. Они живут от зарплаты до зарплаты, «гуляют» в день ее получения, бедствуют и влезают в долги в последние дни перед следующей зарплатой. И так протекает вся жизнь: от понедельника до пятницы, с утра до вечера работа-дом-работа, и все чаще появляющиеся мысли о том, как дожить до пенсии.
Изменить эту ситуацию можно только одним способом: повысить свою финансовую грамотность. Необходимо изменить свой подход к деньгам, перестать видеть в них только средство удовлетворения своих потребностей, перейти от понятия «деньги» к понятию «финансы», означающему «деньги в движении», осознать, что деньги могут и должны не только удовлетворять потребности, но и приносить другие деньги. Причем, не только каким-то там миллионерам, но и вам — самому обычному человеку с такой же низкой зарплатой, как у большинства.
Мне приходилось много общаться с жителями других стран, в частности — с европейцами, в т.ч. и бывшими жителями нашей страны, переехавшими на ПМЖ в Европу. Из этого общения я сделал выводы, что финансовая грамотность населения Европы находится на гораздо более высоком уровне! Европейцы не транжирят свою зарплату на глупости, как это делаем мы, всегда подсчитывают свои доходы и расходы, ищут источники пассивного дохода, а банки для них являются первыми друзьями!
Выражение «банк — наш первый друг и помощник» я услышал непосредственно от коренного жителя одной из развитых европейских стран!
Сравните это с нашим отношением к банкам и к деньгам. Все совсем наоборот. Одна из причин такого положения дел, конечно же, кроется в нашем государстве, его уровне развития и принципах людей, стоящих у власти. Но вторая, несомненно, в нас самих, в обычных людях, и называется эта причина — низкий уровень финансовой грамотности населения.
Улучшить свое финансовое состояние в нынешней ситуации можно только повысив свою финансовую грамотность и изменив свое отношение к деньгам, которые стоят в основе жизни капиталистического общества.
В капиталистическом обществе, в которое мы перешли, уже не работают коммунистические и социалистические принципы в духе «кто не работает — тот не ест», по которым многие продолжают жить, хоть этого строя у нас нет уже более 20 лет. Здесь, чтобы жить достойно, необходимо использовать новые, капиталистические законы, в основе которых стоят деньги: необходимо грамотно управлять своими деньгами и заставлять их приносить себе доход.
В капиталистическом обществе основной доход приносит не труд (работа), а деньги (капитал)! Труд следует использовать лишь как способ создания этого капитала.
Я очень кратко описал современные основы финансовой грамотности. Этого явно недостаточно для того, чтобы изменить свою жизнь к лучшему. Необходимо дальше стремиться повысить свою финансовую грамотность, на что уйдет не один день и даже не один месяц. Но как это сделать? Как повысить свою финансовую грамотность, если этому не учат ни в школе, ни в институте. И даже на экономических специальностях (например, я имею красный диплом по специальности «финансы», но меня в институте никто не учил управлять своими деньгами! Этому пришлось учиться уже самостоятельно!)
Можно записаться на какие-либо курсы повышения финансовой грамотности. Таких сейчас немало, особенно в крупных городах, однако у них есть один серьезный капиталистический недостаток: за них надо платить! И в большинстве случаев — платить немало. А повысить свою финансовую грамотность, как правило, хотят те, кто испытывает финансовые проблемы, и это вполне логично.
Можно покупать или скачивать книги по финансовой грамотности и штудировать их. Это будет весьма полезно для общего развития и возможно заставит вас взглянуть на деньги по другому.
Но далеко не факт, что из книг или курсов вы узнаете именно то, что волнует конкретно вас, получите ответы на свои вопросы, найдете способы улучшить свое финансовое состояние. Поэтому я предлагаю вам простой и абсолютно бесплатный (что не маловажно!) способ повысить свою финансовую грамотность — самостоятельный поиск, изучение и анализ информации о личных финансах в сети Интернет. Несомненно, при этом вы столкнетесь с множеством абсолютно ненужного и бесполезного мусора, но, с другой стороны, сможете самостоятельно выделить полезные для себя практические советы и начать применять их в повседневной жизни.
В Интернете существует немало сайтов и авторских блогов о личных финансах, одним из которых является мой сайт Финансовый гений. Здесь я регулярно публикую авторские статьи о личных финансах, проверенные на личном опыте и отражающие мое видение эффективного управления личными финансами. Несомненно, вы можете иметь другие точки зрения, которые я с удовольствием обсудил бы с вами в комментариях к статьям. В любом случае, я уверен, что Финансовый гений содержит немало действительно полезной, практической и уникальной информации, которая позволит повысить свою финансовую грамотность и вывести управление личными финансами на новый качественный уровень.
Поэтому рекомендую вам добавить Финансовый гений в закладки и вступить в наши сообщества в популярных соцсетях для отслеживания новых публикаций. Искренне надеюсь, что мои советы помогут вам улучшить свое финансовое состояние, ведь именно для этого я и создавал этот сайт. Если по мере знакомства с публикациями у вас будут возникать вопросы — не стесняйтесь задавать их в комментариях: с удовольствием отвечу.
Теперь вы знаете, как повысить свою финансовую грамотность. До новых встреч на Финансовом гении!
Как повысить свою финансовую грамотность
Каждый человек хотя бы раз в жизни слышал о том, что нужно жить по средствам. Но что это значит? Тратить все полученные деньги до копейки или искать дешевые товары по рынкам и распродажам? А может, нужно откладывать ежемесячно какую-то сумму или инвестировать во что-то прибыльное? Ответы на все эти вопросы знают те, кто владеет финансовой грамотностью и постоянно повышает свой уровень, чтобы правильно распоряжаться деньгами.
Что такое финансовая грамотность и зачем ее повышать
В любом учебнике по экономике можно найти скучное и сухое определение финансовой грамотности. На самом деле, финансовая грамотность – это конкретные экономические знания, позволяющие не только тратить деньги с умом, но и увеличивать имеющийся капитал и улучшать уровень жизни. Повышение финансовой грамотности необходимо каждому. Эти знания применимы и могут помочь в разных сферах жизни:
- покупки товаров и продуктов через интернет и в реале;
- учеба;
- кредитование;
- получение льгот и субсидий;
- сделки с недвижимостью и т.д.
Важно понимать, что путь к финансовой независимости – это не просто тотальная экономия на всем и бездумное накопление. Это грамотное распоряжение деньгами, позволяющее жить комфортно и с удовольствием.
Доступные правила финансовой грамотности на каждый день
Чтобы стать финансово грамотным человеком, потребуется уделять достаточно времени ведению подсчетов и мониторингу цен, законодательным новшествам и прочему. Но существует простые приемы и способы, с помощью которых можно сразу же заметить изменения в своем финансовом положении.
Как научиться копить деньги
Многие из тех, у кого небольшой доход, считают, что копить деньги в их ситуации невозможно. Это в корне неверная позиция: накопления актуальны и для бедных и для богатых. Но прежде чем задуматься о том, как и сколько можно откладывать ежемесячно, нужно провести анализ доходов и расходов. Это поможет понять, каких трат можно было избежать, какие покупки оказались бесполезными и сколько денег можно превратить в накопления. Чтобы не вести приход и расход средств «бабушкиным» способом, можно воспользоваться современными сервисами. Например, скачать и установить на телефон приложения для учета финансов (Money Lover, Дзен-мани и др.).
Итак, несколько простых советов для тех, кто хочет правильно копить деньги:
- Определить конкретную цель. Деньги, которые лежат в банке просто так, автоматически переходят в разряд «на черный день». А если кубышка ежемесячно пополняется с мыслью о летнем семейном отдыхе или ремонте в квартире, накопить нужную сумму намного проще и приятнее.
- Откладывать не менее 20% с каждого денежного поступления. Это правило нужно соблюдать неукоснительно и не откладывать на потом. Получили деньги – пополнили банковский счет. Причем депозит лучше выбирать пополняемый, но без возможности снять деньги до окончания срока.
- Сократить расходы. Проанализировав свои поступления и траты, легко понять от чего можно безболезненно отказаться. Например, в будние дни можно передвигаться на метро, отказаться от фастфуда и полуфабрикатов в пользу домашней готовки.
Как повысить доход
Чтобы увеличить свой доход, можно действовать разными методами. Существует несколько наиболее популярных:
- Дополнительный заработок. Если есть свободное время и желание, можно что-то делать своими руками и продавать. Заняться дропшиппингом или зарабатывать деньги в интернете (блогерство, написание статей на заказ, свой youtube-канал и т.д.).
- Инвестирование. Определиться, куда вложить деньги, достаточно сложно. Проще всего покупать акции надежных компаний (Ford, IBM, Coca-Cola, Газпром и т.д.).
- Обучение. Получив новые знания и повысив уровень своего профессионализма и квалификации, можно претендовать на повышение в должности. А если на текущем месте работы достигнут предел карьерной лестницы, можно рассмотреть более выгодные предложения других работодателей.
Как повысить качество жизни
Качество жизни – это не счет в банке, а те возможности, которые дают человеку заработанные деньги. Изменить ситуацию можно, даже если семейный бюджет не очень большой:
- Учитесь правильно отдыхать и расслабляться. Семейная прогулка в лесу придаст бодрости и настроения на всю неделю. А вот ежевечерний пивной ритуал подрывает здоровье и существенно бьет по бюджету.
- Позаботьтесь о здоровье. Правильное питание, достаточное количество воды и умеренные физические нагрузки быстро окажут свое благотворное влияние на организм. Результатом станет великолепное отражение в зеркале и прилив энергии для новых свершений.
- Выделите время на хобби. Человек, который занимается тем, что ему нравится, более счастлив. А счастливый человек более успешен. Поэтому нужно уметь выделять время на вязание, выезд на пленэр, поход в танцзал или склеивание фигурок из бумаги.
- Высыпаться. Здоровый сон позволяет по-новому взглянуть на мир, открыть в себе скрытые резервы и с рвением приступить к воплощению мечты о финансовом благополучии в реальность.
Как правильно тратить
Некоторые финансовые эксперты советуют полностью отказаться от потребительских кредитов. Но и здесь нужно включать здравый смысл. Если нужен кредит на лечение, и времени копить или искать деньги нет, необходимо оформлять договор.
Чтобы траты были разумными и не наносили кошельку невосполнимый урон, можно воспользоваться простыми советами:
- не ходить в магазин на голодный желудок;
- внимательно относится к акционным товарам и распродажам;
- стараться расплачиваться наличкой, а деньги хранить на банковской карте;
- сравнивать цены в разных магазинах;
- перед шоппингом планировать траты не только списком, но и денежным лимитом по каждой позиции;
- отказаться от кредиток с высокими процентами за пользование;
- не совершать крупные покупки сразу, зачастую на следующий день вещь уже не кажется такой нужной и необходимой.
Заключение
Финансовая грамотность – необходимое качество для современного человека. Оно помогает трезво оценить свои доходы и расходы, увидеть пути преодоления проблем и определить возможности финансового роста. Главное, не отступать от намеченного плана и последовательно изменять жизнь к лучшему.
Как повысить уровень финансовой грамотности?
В повышении финансовой грамотности населения в равной степени заинтересованы все стороны процесса: как сами потребители финансовых услуг, так и организации их предоставляющие. Каждая кредитная организация по-своему относится к данной проблеме и выбирает собственные способы образования своих клиентов. Сравни.ру разобрался, что сегодня может помочь россиянину повысить уровень своих знаний в области финансов.
Для начала можно обратить внимание на официальные сайты банков. Это первый канал коммуникации, который используют кредитные организации. «Исчерпывающая информация об особенностях наших продуктов и услуг представлена на сайте кредитной организации. А в отделениях клиенты могут проконсультироваться по всем интересующим их вопросам с нашими сотрудниками»,
На сайте банка Ренессанс Кредит пользователи могут найти и скачать электронную версию книги «Азбука кредита», которая является первым просветительским проектом банка, направленным на повышение финансовой грамотности населения. «Мы назвали ее именно «Азбукой» в надежде, что наши советы помогут людям с самого начала грамотно выстроить отношения с банком. «Азбука кредита» включает в себя несколько разделов и представлена в удобном формате – вопрос-ответ. Здесь можно найти описание основных кредитных продуктов, получить совет, как избежать возможных ошибок при получении и в процессе пользования кредитом», – поясняет Денис Власов, старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу кредитной организации.
Не менее полезным будет для потребителя и посещение официальных групп банков в социальных сетях, где, по словам начальника управления маркетинга и коммуникаций Юникредит Банка Ирины Максиной, доступны краткие сведения о последних нововведениях банка, написанные простым и доступным языком. «Кроме того, Юникредит Банк подготовил серию роликов, которые пошагово объясняют как пользоваться рядом продуктов, в том числе системами дистанционного банковского обслуживания, которые вызывают больше всего вопросов у пользователей», – делится эксперт.
Не следует также воспринимать как спам банковскую рассылку – в письмах может содержаться весьма интересная информация. Как рассказывает Ирина Максина, клиенты их банка на регулярной основе получают персональную рассылку новостного дайджеста, в котором в том числе предоставляются советы и рекомендации по пользованию теми или иными услугами.
Затрагивая тему новостей, стоит отметить, что периодический мониторинг финансовой информации будет весьма полезным для человека, который решил повысить свои знания в этой сфере.
«Конечно, мы всячески поддерживание любознательность и рекомендуем постоянно интересоваться новостями финансового рынка. Хороший пример из истории финансового кризиса США: руководство по монетарной политике считает, что кризиса или его размера можно было бы избежать, если бы население было бы более финансово образованным»,
«На наш взгляд, новостной фон необходимо мониторить постоянно, причем не только финансовые новости, но и политические. Независимо от способов инвестирования и выбранной стратегии. Это как раз и есть элемент финансовой грамотности», – добавляет Марина Воронкова, руководитель группы продаж по Москве и Московской области инвестиционного департамента ВТБ24.
Для повышения своей финграмотности стоит обратить внимание и на специализированную литературу. «Книг на эту тему написано бесчисленное множество. Я бы посоветовал прочесть труды Адама Смита, работы Егора Гайдара. Следует обратить внимание на специализированные ресурсы, основная задача которых заключается как раз в повышении финансовой грамотности граждан»,
– советует Леонид Игнат.В Юникредит Банке рекомендует к прочтению учебники, по которым занимаются будущие профессиональные финансисты, например «Деньги, кредит, банки» ред. О.И. Лаврушина.
Можно также посетить специальные лекции и семинары, которые проводят некоторые кредитные организации. Так, в Альфа-Банке предпочитают читать лекции в школах и высших учебных заведениях на тему управления своими деньгами. Клиенты Юникредит Банка могут принять участие в специальных мероприятиях для конкретных целевых сегментов, например в «ипотечных субботах».
Если речь идет о желании получить более глубокие финансовые знания, касающиеся инвестирования средств, то следует обратить внимание на бесплатный цикл региональных семинаров «Технологии успешного инвестирования», который запустил ВТБ24.
«Слушатели семинаров получают информацию об основах российского фондового рынка и международного валютного рынка Forex, фундаментальном и техническом анализе, учатся извлекать прибыль от операций с ценными бумагами и валютой»,
По ее словам, цикл этих семинаров проводится не реже, чем один раз в две недели. Узнать ближайшую дату и тему семинара в своем городе, а также ознакомиться с содержанием и записаться на него можно на инвестиционном портале банка.
«Мы стараемся максимально широко использовать современные каналы коммуникаций и предлагаем своим клиентам не только очные встречи, но и видеосеминары в сети интернет, Пользователи могут удаленно общаться с аналитиками банка в режиме реального времени, задавать вопросы, инициировать интерактивные дискуссии», – продолжает эксперт.
Видеосеминары проводятся на ежедневной и еженедельной основе. Ознакомиться с их содержанием и принять участие можно также на инвестиционном портале банка.
В целом, по мнению экспертов, процесс повышения уровня своей финансовой грамотности с низкого до среднего может занять у человека несколько месяцев. «Для того чтобы получить базовые знания, достаточно одного – двух месяцев при условии активного самообразования помимо посещения учебных мероприятий. Конечно, на этом процесс повышения уровня финансовой грамотности заканчиваться не должен», – считает госпожа Воронкова.
«В банковских продуктах нет ничего особо сложного, это скорее вопрос отношения к деньгам. А этому можно учиться всю жизнь и так и не научиться, история знает массу таких примеров. Чтобы узнать о каком-то конкретном банковском продукте и его особенностях достаточно потратить 45 минут своего времени, или обратиться за разъяснениями в отделение», – добавляет Леонид Игнат.
Как отмечают сотрудники банков, уровень финансовой грамотности населения постепенно растет. По наблюдениям специалистов Юникредит Банка, заемщики уже перестали допускать многие ошибки, которые совершали до кризиса 2008 года. А по оценкам ВТБ24, сегодня примерно половина всех клиентов так или иначе стремится повысить уровень своих знаний в сфере инвестирования и финансов. И это не может не радовать. Однако рассчитывать на повсеместное решение проблемы отсутствия этой самой грамотности в ближайшие годы не стоит. По мнению господина Игната, этот острый вопрос решится с поколением. «Сегодня молодые люди гораздо активнее в этих вопросах, чем были их родители в этом же возрасте. У многих из них первые банковские карточки появляются уже в 14-16 лет», – заключает он.
Выгодный вклад: как повышают финансовую грамотность в разных странах | Карьера и свой бизнес
Зарубежный опыт
Одна из основных целей финансового ликбеза — защита населения от финансовых ошибок и повышение общего уровня экономического развития. Это возможность рассказать и показать гражданам конкретно взятого государства, как эффективно управлять своими активами в существующих условиях, как не потерять сбережения и на чем при этом заработать.
И это не домыслы, а опыт стран, где программы по повышению финансовой грамотности реализуются ни один десяток лет. Например, в Германии ежегодно отмечают «День экономии» (Weltspartag). Изначально идея праздника возникла в Италии, и день этот именуется международным, но в Германии праздник отчасти играет роль национальной программы, ведь таким необычным образом государство не только поощряет разумное потребление, но и воспитывает подрастающее финансово грамотное поколение. В этот день дети могут «разместить» в банке небольшие суммы, накопленные за год, а за это получить сувениры в качестве поощрения разумного финансового поведения. Также в школах проводятся тематические уроки, а для старшего поколения выпускается путеводитель по финансовой грамотности.
Еще один прекрасный пример финансового образования — Нидерланды, где еще в конце 1970-х было принято решение о формировании Национального института по информированию составления семейного бюджета. А в 2008 году в стране была запущена первая волна реализации национальной стратегии по финансовому образованию, которая затронула все слои населения.
В числе стран, которые с национальным размахом уделяют внимание вопросам финансовой грамотности, можно смело назвать США. На сегодняшний день действует уже третья волна национальной стратегии и помимо государства в процесс вовлечены и частные некоммерческие организации, и правозащитные группы, основной целью которых является повышение уровня осведомленности граждан. В рамках защиты прав потребителей финансовых услуг было создано специальное бюро, а также Фонд защиты клиентов при Комиссии по срочной биржевой торговле. Большим плюсом программы является ее охват: от школьников до пожилых людей, учитывая интересы и уровень знаний не только простых граждан, но и владельцев малого бизнеса.
Примеры Европы и США могут навести на мысль о том, что финансовая грамотность — приоритет экономически развитых стран. Но это совершенно не так. Развивающийся рынок как никто другой заинтересован в программах по финансовому образованию. Бразилия в рамках Национальной программы (ENEF), стартовавшей в 2010 году, работает как со школьниками посредством образовательных дисциплин, так и со взрослым населением. Знания в области финансов можно получать, практически не отходя от рабочего места: семинары и обучающие программы разработаны с учетом максимально комфортного доступа. К странам с высокой активностью по вопросам финансового образования также относятся Индия и Китай, где образовательные программы призваны заполнить пробел знаний населения в максимально короткие сроки.
Долой учебники
Помимо государства в вопросах повышения финансовой грамотности огромную поддержку оказывают крупные финансовые организации. Так, компания Visa проводит ряд образовательных мероприятий в Кении, Южной Африке, Индии и Восточной Европе, а для подрастающего поколения при поддержке компании была выпущена видеоигра по мотивам чемпионата мира по футболу, главной целью которой является в доступной форме объяснить детям основы финансового планирования.
Кажется, что мир практически синхронно решает вопрос повышения (а зачастую самого существования) финансовой грамотности населения. И вне зависимости от уровня и темпов экономического развития делает это стремительно и по всем фронтам. Опыт европейских стран, которые интуитивно сделали это в числе первых (взять хотя бы шведский Lagom — принцип разумности во всем, включая потребление), наглядно доказывает позитивное влияние финансовой осведомленности граждан на уровень экономики страны. А нетривиальный подход к подаче информации (комиксы, компьютерные игры, приложения) помогает проще усвоить принципы и основные понятия мира финансов.
Как подготовиться к трейдингу? Повышаем уровень финансовой грамотности
Давайте поговорим о том, как подготовиться к торговле на бирже и самостоятельно научиться финансовой грамотности. Чтобы выжать максимум полезностей из этой статьи, возьмите блокнот, ручку и… калькулятор! Дальше вы поймете, зачем это надо.
Основами финансовой грамотности, к великому сожалению, владеет очень небольшая часть людей по всему миру. Это потому, что суть термина «материальное благополучие» мы все понимаем по-своему.
Знаете, что в этой теме самое странное? Многим людям безумно сложно ответить на вопрос, что лично для них означает финансовая свобода или финансовая независимость. Они не могут этого сформулировать четко и внятно, несмотря на обилие обучающих семинаров и информации в сети по данной теме.
Скорее всего сейчас у вас произойдет разрыв шаблона, потому что финансовая свобода и финансовая независимость — это очень конкретные и совершенно разные цифры! Да, эти категории можно посчитать. Именно это мы вам и предлагаем сделать прямо сейчас. Внимательно читайте, останавливайтесь и делайте расчеты, чтобы оценить уровень своей финансовой грамотности и понять, на какой ступени вы находитесь в данный момент и к какой стремитесь.
Даже если вы пока не собираетесь идти в трейдеры, разобраться в понятиях стоит, потому что деньги нужны всем.
Первая ступень — уровень финансовой безопасности
Та самая пресловутая финансовая подушка, о которой везде пишут. Ее смысл в том, чтобы в случае любого форс-мажора (операция, сложное дорогое лечение, увольнение, рождение ребенка или оплата обучения) у вас была сумма, которая позволяет легко закрыть данные вопросы. Идеальный размер подушки — это когда на эти деньги вы 6 месяцев полноценно живете на прежнем привычном уровне в случае потери источника дохода.
Поэтому посчитайте, какая сумма вам нужна, исходя из своего постоянного месячного дохода, которого должно хватать на все необходимое. Теперь умножьте эту сумму на 6. Это размер финансовой подушки, к которому вам надо стремиться.
В чем тут смысл? Наличие некой суммы денег в запасе — это ваша страховка на случай внезапной болезни, увольнения или потопа, устроенного вашими соседями сверху. В любом из этих случаев вы будете защищены. Без такой подушки нет смысла соваться в трейдинг вообще. Ведь торговля на бирже — это всегда риск. У вас по определению должен быть запас денег не только для торговли, но и на самые обычные ежедневные расходы.
И, пожалуйста, никогда не торгуйте на заемные деньги! Одно дело — терять собственные ресурсы, другое — те, которые надо возвращать. Поэтому сначала создайте себе подушку, а уже потом начинайте учиться совершать сделки.
Задумайтесь о том, почему в трейдинг осознанно идут единицы? Потому что они создали себе запас прочности и подстраховались. Потому что в трейдинге и в жизни всю ответственность за любые риски несете вы и только вы! И думать о повышении уровня финансовой грамотности следует на каждом этапе развития, иначе вы никогда не будете готовы к приходу больших сумм денег ни морально, ни физически.
Вторая ступень — это финансовая стабильность
Признак стабильности — наличие не менее 3 (чем больше, тем лучше) налаженных источников дохода. Величина каждого из них — не ниже минимального месячного дохода. К примеру, вы ходите на работу, после нее несколько дней в неделю торгуете на бирже и имеете еще какой-то источник поступления средств (сдаете квартиру в аренду). Если один из источников отвалится, то вам не надо срочно искать, чем его заменить, чтобы сохранить привычный уровень жизни.
Представьте себе, что у вас есть финансовая подушка на полгода, обычная работа, которая вас кормит и еще один доход (к примеру, вы уже неплохо совершаете сделки и получаете небольшие, но стабильные деньги). При таком раскладе вы можете спокойно заниматься организацией третьего канала поступления денег в семейный бюджет.
Как вам такая картина? Заманчиво?
А вот здесь внимание! Если ваши расходы за месяц полностью перекрываются всеми доходами, при этом отложены деньги на полгода вперед — вы находитесь на уровне финансовой стабильности. Ее кардинальное отличие от предыдущего уровня — вы имеете 3 и больше источников дохода, которые приносят вам деньги РЕГУЛЯРНО.
При одном источнике до стабильности вам еще далеко. При двух — уже лучше, но не хватает банальной устойчивости. А три — то, что надо. Недаром египетские пирамиды стояли и стоять будут еще не одну тысячу лет!
Третья ступень — финансовая независимость
Здесь вы уже не зависите от того, присутствует работа в вашей жизни или нет. Не в каждой голове этот тезис уложится, поэтому сформулируем по-другому. Вы имеете такие виды дохода, которые позволяют вам с легкостью покрывать любые расходы, и при этом можно не ходить на работу! Нет, вы можете продолжать работать, но от своей зарплаты вы уже не зависите и в любой момент можете уволить своего начальника. Вы уже догадались? Да, речь идет о пассивных видах дохода — заработок на сдаче недвижимости в аренду, проценты по банковским депозитам, трейдинг и др.
Суть материальной независимости — когда вы работаете ради удовольствия, а не зарплаты и не зависите от настроения своего работодателя. Пассивные источники дохода позволяют вам жить, не работая.
Трейдинг — один из очень выгодных вариантов такого дохода, потому что здесь правильно вложенные деньги способны принести вам другие деньги. Средства не нужно держать в заначке. Признак хорошо налаженной торговли — когда от трейдинга вы получаете минимальный, но стабильный доход. Да, сначала это будут не миллионы, но выйти на них — вполне достижимая цель. Такая сумма не позволит жить на широкую ногу, но она станет хорошим трамплином для будущего роста.
Обратите внимание: ваша подушка + три источника поступления денег в сумме дают прочную финансовую базу, при которой вы спокойно выстраиваете пассивные источники дохода. Каждая следующая ступень логически вытекает из предыдущей. Вы последовательно и поэтапно по ним поднимаетесь. Какую конкретную сумму составит ваша личная финансовая независимость? Свой ежемесячный расход (см. первую ступень, финансовую подушку) умножьте на 150 — получите точную сумму, которая является критерием вашей финансовой независимости. Как только вы ее достигнете, можете себя поздравить!
Самая высокая ступень — легендарная финансовая свобода!
Как ее посчитать?
1. Возьмите блокнот и ручку, подумайте и запишите все, что вам хочется купить, куда съездить, какое и где пройти обучение. Напрягитесь и пропишите во всех подробностях технические характеристики дома своей мечты, будущей машины, яхты и пр. Кстати, насчет машины — для путешествий лучше брать внедорожник, а для езды по городу вполне достаточно обычной иномарки в среднем ценовом сегменте. Какой величины вам нужен дом? Может, по вашим потребностям вам хватит и скромной квартиры? Точно также просчитайте и свой будущий бизнес и другие «хотелки». Напротив каждого желания поставьте их стоимость и подбейте итоговую сумму. 2. Определите сумму своих ежемесячных расходов, исходя из будущего образа жизни, и умножьте ее на 150. 3. Сложите обе суммы вместе — это и будет капитал для обеспечения вашей финансовой свободы.
В этой статье мы постарались разложить вам все по тарелочкам и поэтапно просчитать каждую ступень. Теперь вам должно быть понятно, как самому научиться финансовой грамотности. Это действительно очень просто, если вдуматься и уделить время. Все беды у людей от того, что они не пытаются вникать в вопросы, связанные с деньгами, и принимают одни понятия за другие.
Если вы считали каждый уровень по ходу чтения, то теперь вам до конца понятна ваша личная финансовая ситуация в конкретных цифрах.
Поделитесь в комментариях — к каким выводам вы пришли? Ставьте лайк, если понравилось. И обязательно дайте ссылку на статью своим друзьям, даже если они не трейдеры. В этой теме должен разбираться каждый человек, который так или иначе имеет дело с семейный или личным бюджетом.
Присоединяйтесь к курсу Александра Герчика и улучшайте навыки трейдинга на бесплатных уроках.
Полная версия материала доступна зарегистрированным пользователям
Зарегистрируйтесь и смотрите в свое удовольствие
или
Войдите через соцсеть
У меня уже есть аккаунтПолная версия материала доступна зарегистрированным пользователям
Зарегистрируйтесь и смотрите в свое удовольствие
Восстановить пароль
или
Войдите через соцсеть
Подписка доступна зарегистрированным пользователям
или
Войдите через соцсеть
Полная версия материала доступна зарегистрированным пользователям
Восстановление пароля
Введите email, который вы
указывали при регистрации
Подписка доступна зарегистрированным пользователям
За вашей соцсетью не закреплен электронный адрес.
Введите свой email для регистрации на gerchik.ru
Подписывайся на рассылку!
которую можно будет настраивать из личного кабинета
Что такое финансовая грамотность и как её повысить?
Финансовая грамотность — это то что отличает богатого человека от бедного. Статистика утверждает, если у финансово грамотного человека нет денег — они у него скоро появятся. И наоборот, если у финансово неграмотного человека есть деньги — он вскоре обязательно их лишится!
Почему так происходит, и как повысить свою финансовую грамотность — читайте дальше в этой статье.
Что такое финансовая грамотность и где граница между грамотностью и безграмотностью.
Если говорить простым языком, то финансовая грамотность – это достаточный уровень знаний и навыков, который позволяет принимать осознанные и эффективные решения в различных областях управления личными финансами, таких как сбережения, инвестиции, недвижимость, страхование, налоговое и пенсионное планирование. Финансовая грамотность также включает в себя глубокие знания таких финансовых понятий как личное финансовое планирование, сложные проценты, механизмы работы кредитных инструментов, эффективные методы сбережения, права потребителей, а так же понимание взаимосвязей между различными экономическими процессами и событиями.
Отсутствие финансовой грамотности может привести к принятию неразумных финансовых решений, которые могут оказать неблагоприятное воздействие на финансовое состояние человека и даже загнать его в долговую яму. Поэтому в развитых странах правительства создают специальные образовательные ресурсы для людей, которые хотят стать финансово грамотными.
Современные исследования показывают, что финансово грамотные люди более эффективны и успешны в жизни вне зависимости от того в какой стране, на каких позициях и в какой сфере они работают. Можно с уверенностью утверждать, что знание основ финансовой грамотности способствует повышению качества жизни и положительно влияет на благополучие людей. Именно поэтому, обучение финансовой грамотности касается каждого лично! Я призываю всех читателей уделить некоторое время на повышение своей финансовой грамотности.
К сожалению, исторически сложилось так, что вопросу финансовой грамотности населения в России никогда не уделялось должного внимания. В Российской Империи не было другого института обучения финансово грамотности кроме семьи. Поэтому богатство вместе с знаниями передавалось веками из поколения в поколение. Во время Советского Союза также не было никакой потребности в обучении обычных людей финансовой грамоте – зарплаты и пенсии устанавливались и гарантировались государством, не было рисков потери дохода и количество финансовых инструментов легально доступных для народа можно было сосчитать на пальцах. Вместе с приходом в Россию рыночной экономики, возникла необходимость в понимании экономических процессов каждым участником рынка, каждым человеком.
Необходимость обучения населения финансовой грамотности стала очевидна на государственном уровне только недавно. До этого многие люди успели наступить на «грабли» финансовой безграмотности и потерять свои накопления в различных финансовых пирамидах, при дефолте России в 1998, из-за мировых финансовых кризисов в 2000 и 2008 годах.
Тем не мене финансовая грамотность большинства россиян и жителей стран постсоветского пространства до сих пор остаётся на крайне низком уровне, потому что квалифицированных специалистов, способных обучать людей основам финансовой грамотности катастрофически мало. К счастью, сейчас в интернете можно найти достаточно информации в виде книг, статей и публикаций и самостоятельно повысить свою финансовую грамотность. Помните, ваше благосостояние напрямую зависит от уровня вашей финансовой грамотности.
Как повысить финансовую грамотность – с чего начать?
Начинать обучение в данном направлении никогда не поздно. Существует 5 простых способов повышения финансовой грамотности доступных каждому. Вот они:
1. Читайте специальные книги посвящённые основам и принципам финансовой грамотности. Для начинающих я рекомендую к обязательному прочтению следующие книги:
• Джордж С. Клейсон – «Самый богатый человек в Вавилоне».
• Владимир Савенок – «Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой независимости»
• Владимир Савенок – «Как реализовать личный финансовый план, или Сколько денег нужно для счастья»
2. Читайте тематические статьи – многие финансовые советники, в том числе и ваш покорный слуга, ведут свои блоги, в которых делятся «тайными знаниями» о личных финансах с широким кругом читателей. Тут вы можете ознакомиться с уже опубликованными статьями в моем блоге, а так же подписаться на получение новых статей по e-mail. Этот способ повышения финансовой грамотности хорош тем, что не требует от вас много времени. Найти 5-10 минут в течение дня на изучение одной статьи не составит труда даже для самых занятых людей.
3. Играйте в игры развивающие финансовую грамотность.
Существуют различные игры бизнес-симуляторы, а так же симуляторы инвестиционной деятельности, которые позволяют в лёгкой игровой форме осваивать основы личных финансов и инвестиций. Данный способ развития финансовой грамотности является одним из наиболее эффективных, потому что предполагает практическое применение навыков и даёт возможность увидеть и прочувствовать результат от их применения почти сразу. На сегодня самым известным и популярным бизнес-симулятором является игра «Денежный поток». Существуют как настольный, так и компьютерный вариант игры. Есть и другие онлайн игры развивающие идеи «Денежного потока», например игра CashGO.ru. Среди инвестиционных симуляторов, можно выделить сервис www.chartgame.com, который позволяет оттачивать навыки инвестирования и спекулирования на реальных исторических графиках американских акций и сравнивать результаты своей торговли с пассивной инвестиционной стратегией «купи и держи».
Игры позволяют проверять различные предположения и стратегии на практике, при этом результат ваших действий вы можете наблюдать практически сразу, а ошибки и неудачи не влияют на ваше финансовое благополучие. Поэтому развитие финансовой грамотности с помощью игр — это достаточно эффективный и приятный способ обучения финансовой грамотности, который подходит как для взрослых, так и для детей.
4. Посещайте семинары, вебинары и курсы по повышению уровня финансовой грамотности.
При этом надо обращать внимание, какое именно учреждение или компания проводит курсы финансовой грамотности. Например, семинары с подобным названием от некоторых брокерских компаний и банков имеют настоящей целью привлечь вас в качестве клиента и продать вам свои конкретные продукты, поэтому к ним стоит относиться довольно осторожно. А вот курсы финансовой грамотности организованные ВУЗами и независимыми финансовыми советниками могут оказаться крайне полезными. Особенно если их не просто прослушать, а начать применять советы и рекомендации в своей повседневной жизни.
5. Выработайте у себя правильные финансовые привычки.
Для многих людей выработка у себя всего четырёх полезных финансовых привычек может оказаться достаточной, для того, чтобы их финансовое положение изменилось к лучшему. Вот эти 4 полезные привычки:
• Избегайте долгов и кредитов – живите по своим средствам
• Начните вести учёт доходов и расходов. Планируйте свои расходы на месяц вперёд.
• Всегда сразу после получения дохода откладывайте и инвестируйте не менее 10% полученной суммы. А уже из оставшихся денег оплачивайте свои обычные расходы, начиная с самых важных.
• Обязательно консультируйтесь со своим финансовым советником, перед тем как вложить деньги в какой-либо проект или инвестиционный инструмент.
Я рекомендую попробовать на себе и этот способ повышения финансовой грамотности. Он не такой простой, как все предыдущие, так как требует от вас больше реальных усилий и изменения привычного образа жизни. Зато и эффект от него вы будете наблюдать сразу: ваше благосостояние будет увеличиваться вместе с уровнем вашей финансовой грамотности.
Какими навыками обладает финансово грамотный человек?
1. Сохраняет баланс между потреблением и инвестициями.
Жить хорошо сегодня и при этом откладывать и инвестировать достаточно денег, для обеспечения комфортного уровня жизни в будущем — не простая задача. Если не откладывать на будущее ничего – то вас ожидает убогая нищенская пенсия от государства. Если откладывать и инвестировать по максимуму, а сейчас жить впроголодь «на сухарях и воде» — возникает риск не дожить до того самого «светлого будущего» или заплатить за него слишком большую цену – в виде ненавистного прошлого. Поэтому очень важно сохранять «золотую середину», которая позволит и сейчас жить комфортно, и в будущем – не хуже.
2. Эффективно управляет личными финансами. Планирует доходы и расходы заранее.
В наши дни существуют различные сервисы для учёта доходов и расходов например Easyfinance, Homemoney, Drebedengi, Zenmoney и т.д. Все они позволяют буквально за пару минут в день с экрана телефона вносить информацию о расходах и доходах. Если вы не хотите доверять такого рода информацию различным сторонним сервисам, вы можете воспользоваться обычным экселем. Шаблонный файл для ведения личного или семейного бюджета вы можете бесплатно скачать на сайте MLconsulting.ru.
Важно при этом осуществлять планирование расходов на следующий месяц, а так же проводить анализ, сравнивать план с фактом, за прошедший период. 30 минут в месяц, уделённых планированию и анализу личного бюджета позволяют найти дыры в бюджете, определить куда именно утекают деньги, и принять правильные решения для увеличения количества денег в вашем кошельке.
3. Ставит перед собой чёткие финансовые цели и успешно достигает их.
Кто из нас не любит помечтать о дорогой спортивной машине, домике на берегу моря, яхте или финансовой независимости. Цель отличается от мечты тем, что имеет конкретные обозначенные сроки реализации, стоимость, приоритет и массу других параметров.
Например, «хочу дом у моря» — это мечта, а «купить двухэтажный домик площадью 150 кв. метров с гаражом и бассейном, в двух кварталах от моря на южном побережье Испании, стоимостью 250 тысяч евро через 15 лет» — вполне себе конкретная финансовая цель. И если мы прямо сейчас начнём ежемесячно откладывать и инвестировать в надёжные инструменты на фондовом рынке по 598 евро с вполне умеренной средней доходностью 10% годовых, то ровно через 15 лет мы достигнем нашей цели и купим свой дом за 250 тысяч евро.
4. Планирует свое будущее на 10-20-50 лет вперёд и следует своему личному финансовому плану
Если у Вас нет плана, как стать богатым, то скорее всего, Вы планируете быть бедным. Просто Вы не догадываетесь об этом». (Р. Кийосаки)
Личный финансовый план (ЛФП) – это ваш лучший друг и помощник в реализации ваших финансовых целей. Те люди, которые следуют личному финансовому плану гарантированно достигают финансового благополучия. Работа с ЛФП строится в несколько этапов:
• Анализ и оценка текущей ситуации: Доходы и расходы, Активы и Пассивы.
• Постановка целей и определение конкретных действий для их реализации.
• Выбор правильных финансовых инструментов для каждой цели
• Реализация плана.
• Ежегодный анализ движения к целям и корректировка плана.
5. Использует различные финансовые инструменты для достижения различных целей.
В наши дни существуют сотни различных финансовых инструментов доступных широкому кругу лиц. Все они обладают различными свойствами и параметрами, такими как доходность, надёжность, стабильность, ликвидность, рекомендуемый срок инвестирования, порог входа и т.л.
Очевидно, что решать краткосрочные финансовые задачи с помощью долгосрочных инструментов не получится – например, если вы знаете что вам понадобятся деньги в течение 3 месяцев, не стоит сейчас бежать покупать квартиру или вкладывать их в акции той или иной кампании – для кратковременного инвестирования лучше использовать банковские вклады, потому что они обладают максимальной ликвидностью.
6. Имеет несколько источников дохода.
Иметь всего один источник дохода в наши дни очень опасно, особенно если от этого источника зависите не только вы, но и ваши близкие. В этом случае вы подвергаете себя и свою семью слишком большому риску. Когда у человека есть несколько различных источников дохода, ему живётся гораздо комфортнее. Ощущение стабильности, безопасности и уверенности в будущем своей семьи бесценно. О пользе создания новых источников дохода свидетельствует и тот факт, что с ростом количества различных источников возрастает и объем денежных средств поступающий к вам регулярно, а следовательно повышается уровень жизни и благосостояния. Финансово грамотные люди стараются создавать по 1 новому источнику дохода каждый год.
Теперь вы знаете все 6 секретных навыков финансово грамотных людей, а значит, сможете их внедрять в свою жизнь и быстро повысить свою финансовую грамотность.
Максим Лукьяненко
Персональный независимый финансовый советник.
Финансовая грамотность населения: проблемы и перспективы
Вопросами финансовой грамотности и уровнем её повышения обеспокоены давно, при этом таким трендом занимаются как в России, так и во всем мире. Особенно актуальным такие вопросы становятся при возможности оказания услуг дистанционно, с применением новых технологий, терминалов самообслуживания, оплатой услуг через мобильные устройства. В рамках рыночных отношений Россия развивается с 90-х. Также появляется более глубокое понимание как проблем, которые сопровождают большинство граждан, так и перспективы, и механизмы которые их решают. На данном этапе развития рыночных отношений в России приходит осознание необходимости повышения финансовой грамотности населения. Особенно эта необходимость возникает в кризисные периоды экономики.
Финансовая грамотность — прежде всего это достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения. Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами. То есть вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать сбережения. А также ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать их на основе осознанного выбора. Наконец, использовать накопительные и страховые инструменты. Стоит отметить, что от общего уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит ее экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом. Поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения — важное направление государственной политики во многих развитых странах, например в США, Великобритании и Австралии. Высокий уровень осведомленности жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности в стране. Рост финансовой грамотности приводит к снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка и т. д.
В России финансовая грамотность находится на низком уровне. Лишь небольшая часть граждан ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами. По даннымВсемирного банказа 2008 год и последующего мониторинга Национального агентства финансовых исследований, 49 % россиян хранят сбережения дома, а 62 % предпочитают не использовать какие-либо финансовые услуги, считая их сложными и непонятными. О системе страхования вкладов [1] осведомлено 45 % взрослого населения России, причем половина из этого количества, только слышали данное название, но не могут объяснить его. Лишь 25 % россиян пользуютсябанковскими картами. При этом у держателейкредитных картнаблюдается низкий уровень знаний о рисках, связанных с этим продуктом. Только 11 % россиян имеют стратегию накоплений на период пенсионного возраста (для сравнения: 63 % — в Великобритании). Большинство наших сограждан принимают решения об управлении своими финансами не на основе анализа полученной информации, а по рекомендациям знакомых или заинтересованных сотрудников финансовых учреждений. Также следует отметить, что в России низкая информированность населения о том, какие права имеет потребитель финансовых услуг и как их защищать в случае нарушений. К примеру, свыше 60 % семей не знают об обязанности банков раскрывать информацию обэффективной процентной ставке по кредиту, лишь 11 % осведомлены об отсутствии государственной защиты в случае потери личных средств в инвестиционных фондах. Порядка 28 % населения не признает личной ответственности за свои финансовые решения, считая, что государство все должно возмещать. Такая статистика показывает, что заниматься повышением финансовой грамотности населения необходимо на государственном уровне.
Впервые эту проблему в России стали обсуждать в 2006 году на встрече в Санкт-Петербурге министров финансов G8, после чего меры по формированию финансовой грамотности в стране нашли отражение в целом ряде документов президента и правительства РФ [2]. Например, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года повышение финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса. В Стратегии развития финансового рынка РФ на период до 2020 года оно рассматривается в качестве важного фактора развития финансового рынка в России [3]. Министерство финансов РФсовместно с рядом федеральных органов исполнительной власти и при участии Всемирного банка ведет разработку программы повышения финансовой грамотности населения. Программа рассчитана на пять лет и на первом этапе будет реализовываться в нескольких российских регионах [4]. Она будет включать в себя подготовку конкретных учебных программ и продуктов, совершенствование законодательства в сфере финансовых услуг и прав потребителей. Также данный проект должен по возможности объединить, обеспечить координацию уже реализуемых и готовящихся к запуску на разных уровнях программ и инициатив в сфере финансовой грамотности. Общий объем затрат составляет 110 млн. долларов. Основная часть (80 %) будет финансироваться из федерального бюджета, оставшаяся — за счет средств Всемирного банка.
На сегодняшний день по-прежнему большинство россиян получают теоретические знания в области финансов самостоятельно, посредством специализированных интернет-сайтов, телепередач, литературы, новостей, посещая курсы и тренинги, а опыт приобретают на собственных ошибках.
Несмотря на большое количество ресурсов посвященных грамотности населению, они носят либо специализированный характер [5], либо коммерческую специализированную основу [7], либо малоизвестны. К тому же, несмотря на то, что имеются ресурсы достаточно популярные [6], к ним обращаются как правило, уже после появление финансовой проблемы. Как правило, такие проблемы решаются не в сторону населения, так как финансовая сфера следует исполнению договоров, как правило, учитывает компонент не грамотности населения, или доверие при подписании. Здесь много зависит от государственного регулирования. Люди пока не всегда понимают те термины, которые финансовые компании используют при написании текстов своих договоров. Примерно треть россиян подписывают договоры вне зависимости от понятности смысла текста или вовсе не читая документ, полагаясь лишь на слова сотрудников банков и иных финансовых учреждений. Более того, 31 % граждан вообще не имеют опыта подписания подобных договоров. Едва ли можно рассматривать эти цифры как показатель умения и возможности сравнивать и, соответственно, высокого уровня финансовой грамотности.
Также низкая финансовая грамотность приводит к повышенной криминогенности на финансовых рынках. Низкая финансовая грамотность не только мешает развиваться легальному бизнесу, но и стимулирует нелегальный. Неграмотные потребители с легкостью попадают к мошенникам, чем невольно способствуют росту финансовых пирамид. Такие пирамиды обещают избавление от всех долгов за невысокую плату, но на практике никак не могут помочь в решении проблем должника, а лишь сильнее загоняют человека в безвыходное положение, лишая средств. Злоупотребляют низкой финансовой грамотностью и юристы-шарлатаны, за значительные гонорары составляющие бессмысленные письма в различные инстанции. А обращение к кредитным брокерам и вовсе грозит самому потребителю обвинением в мошенничестве или подделке документов.
Решению этих проблем на данный момент уделяется значительное внимание. На законодательном уровне появляется все больше законов и указаний ЦБ РФ, направленных на раскрытие информации о займе. К тому же появились ограничения штрафов и пеней, что способствует снижению долговой нагрузки [13]. Все эти шаги полезны и для потребителей, и для отрасли. Но регулировать этот вопрос законодательно до бесконечности не представляется разумным. К сожалению, рост доступности информации о финансовых услугах не означает автоматического повышения финансовой грамотности. Мы вынуждены констатировать, что далеко не каждый потребитель осознает полезность знаний о финансовой сфере и хочет их приобрести. Исправить такую ситуацию, на наш взгляд, помогло бы введение обязательных уроков финансовой грамотности в российских школах и вузах.
На рынке одна из частей программы финансовой грамотности — это создание институтов посредничества между клиентом и финансовым институтом. Скажем, нужны независимые страховые брокеры, не те, которые сидят на проценте у страховых компаний, а те, которые получают деньги от самого клиента; независимые финансовые советники, чтобы человек мог прийти и получить консультацию третьей стороны, не связанной с банкирами, страховыми компаниями, инвестиционными фондами.
Финансовая безграмотность — крайне опасная вещь. Сейчас почти у каждого есть возможность стать инвестором. Инвестиционные продукты становятся все доступнее, но у населения нет о них знаний, необходимых для их использования. Если брать самые распространенные услуги: потребительские кредиты, кредитные карты, ипотека, лизинг, практически каждому человеку приходится заниматься личным финансовым планированием, принимать кредитные и инвестиционные (включая пенсионное накопление) решения. Из-за безграмотности миллионы людей принимают разорительные для себя решения, которые будут сказываться в последствии на каждой семье отдельно, и на общество и государство в целом.
Центробанк, институты гражданского общества, участники рынка пытаются повысить финансовую грамотность населения, формируя корректный образ отрасли в СМИ и работая с потребителями услуг: открываются горячие линии, на которые можно обратиться с вопросом или жалобой на действия, выпускаются просветительские печатные материалы. Эксперты проводят уроки в рамках Всероссийской акции «Дни финансовой грамотности в учебных заведениях», а также сами в инициативном порядке.
Первые замеры финансовой грамотности были проведены в США в 1990-х годах. В это время исследователи не ставили перед собой как таковой задачи измерения уровня финансовой грамотности населения. Тема недостаточного уровня знаний и навыков в отношении личных финансов возникала из более практически ориентированных проблем. В основном эти проблемы касались пенсионных сбережений работающего населения и финансового поведения студентов. Но уже в конце 1990-х стало понятно, что для того, чтобы, используя собранные данные, обоснованно говорить об уровне финансовой грамотности населения, необходимо перейти от измерения частных разрозненных индикаторов к системе взаимосвязанных показателей финансовой грамотности, обоснованных теоретически. С тех пор исследователи и практики значительно продвинулись в этой области. Сегодня уже создаются универсальные методики измерения финансовой грамотности населения, которые могут быть использованы в разных странах в сравнительных исследованиях. Финансовая грамотность — это «способность индивида получать, понимать и оценивать существенную информацию, необходимую ему для принятия решений с осознанием возможных последствий своих действий». Иными словами, финансовая способность — это практическая деятельность индивида по достижению поставленных им целей. Поэтому если мы хотим измерить финансовую способность человека, то необходимо не столько измерять знания человека, сколько оценить, насколько то, что он делает, соответствует нашим представлениям о том, что делают финансово способные люди.
Люди, давшие правильные ответы на эти вопросы, задававшиеся Аннамарией Лусарди (Дартмутский колледж), Оливией Митчелл (Уортонская школа Университета Пенсильвании) и их коллегами жителям 14 стран мира, — глобальное меньшинство (сравнительно недавно работу Лусарди и Митчелл опубликовал Journal of Economic Literature). Правильные ответы дали 30 % американцев, 21 % шведов, 25 % итальянцев, 27 % японцев, 31 % французов. Только в Германии (53 %) и Швейцарии (50 %) финансово грамотные люди не в меньшинстве. Но самые поразительные результаты были получены в России, где на все вопросы правильно ответили только 4 %. Россиян, не сумевших справиться, ни с одним вопросом, оказалось 28 %. В других странах не правильных ответов было по 10–11 % [12].
В НАФИ отмечают, что кризис подтолкнул граждан повышать свою финансовую грамотность. По сравнению с июнем 2008 года в феврале текущего года доля россиян, считающих себя финансово грамотными, увеличилась на 20 процентных пунктов. На сегодняшний день 22 % респондентов оценивают свои знания как хорошие, 44 % — как удовлетворительные. Более грамотными россияне стали и в выборе финансовых услуг: если в июне 2008 года 40 % респондентов никогда не сравнивали условия услуг перед их приобретением, то в феврале 2010-го таковых оказалось всего 16 %. Вместе с тем данные опроса НАФИ говорят о том, что кризис несколько дезориентировал граждан. Например, если до кризиса в 2008 году всего 20 % респондентов считали, что ПИФы, ОФБУ и депозиты под 12 % годовых — это финансовые пирамиды, то в феврале 2010-го так думали уже около 30 %. Причем затруднившихся с ответом на вопрос, что из перечисленных продуктов считать пирамидой, также стало больше: их доля выросла с 26 до 31 % [14].
Полученные результаты показали, что осведомленность о финансовых продуктах и рынках как таковых играет второстепенную роль в определении того, что исследователи называли финансовой грамотностью. Главное — поведенческие установки населения, такие как «жить не одним днем», «избегать спонтанных покупок», «следить за количеством денег в кармане». Важно сказать, что в отличие от других подходов к измерению финансовой грамотности данная методика опирается не только на оценочные суждения экспертов о составных частях понятия финансовой грамотности индивидов, но включает также и представления самих людей о том, какое поведение можно считать финансово грамотным.
Не обходится финансовая грамотность населения и без влияния бизнеса. Будучи заинтересованными в увеличении количества пользователей тех или иных финансовых продуктов, рыночные игроки также оказывают влияние на уровень финансовой грамотности их клиентов. Чтобы кредитные учреждения могли привлекать все больше новых клиентов, недостаточно только создавать новые финансовые продукты. Принципиально важен ответственный подход к ведению бизнеса, основанный на полном информировании клиента о характеристиках предлагаемых ему продуктов.
Финансовая грамотность, конечно, должна быть выше. Люди должны как минимум интересоваться этими вопросами. Однако очень легко потеряться в информационном потоке, как отличить рекламу от настоящей информации — непонятно. Например, если человек хочет получить кредит или положить деньги на депозит, ему необходимо знать и терминологию, и основу договорных отношений, и основу финансовых отношений. В итоге, для консультации человек обращается непосредственно в сам банк, или страховую компанию, к самому банкиру или страхователю, но банкир — это заинтересованная сторона, а значит, очевиден конфликт интересов.
Зачастую не выдерживают критики сами программы обучения финансовой грамоте, но плохое образование не аргумент в пользу того, что оно не нужно вообще. Как выясняется, финансовая грамотность помогает только людям с развитыми навыками самоконтроля — иначе она не воплощается в разумное поведение [10].
Еще одна задача — найти тьюторов, которые будут обучать учителей финансовой грамотности, ведь учителя не обладают специальными финансовыми знаниями, отметили в Министерстве финансов [8]. Если же привлекать внешних экспертов, из банковской сферы, такие гонорары могут сделать программу бессмысленной. К тому же если такие мероприятия будут проводиться самими банками, есть возможность не развития навыков и знаний, а самореклама и предложение услуг через такое «образование».
Таким образом, можно сделать вывод что:
- Необходимо давать населению в рамках обучающих курсов терминологию привычную для финансовых инструментов.
- Научить «читать» документы и осознавать последствия принятия на себя ответственности за то или иное действие.
- Проводить независимое обучение финансовой грамоте.
- В рамках обучения необходимо показывать, как тот или иной инструмент работает на практике, его плюсы, минусы и риски.
- В какие органы следует обращаться в зависимости от ситуации.
- Формировать методические издания на примере разделов «На заметку» или «Советы»на бумажных носителях, доступные в общественных местах. Так как финансовыми услугами пользуются и те кто не пользуется интернетом, или кто целенаправленно не ищет информацию в Интернете, т. е. может быть подвержен риску обмана со стороны финансовых пирамид или иных незаконных услуг.
- Для того, что бы избежать конфликта интересов, можно привлечь заинтересованное банковское сообщество для финансирования программ повышения финансовой грамотности, а НКО (Некоммерческие организации, общественные организации) к исполнению образовательного компонента. Высшие учебные заведения для экспертной оценки программ, а государство для незначительного регулирования в рамках взаимного балансирования интереса между всеми участниками процессов.
Сами же образовательные программы необходимо делить по возрастам, и начинать с раннего возраста.
Так в младших классах это могут быть интерактивные игры, в старших классах рассматривать различные финансовые продукты, их плюсы, минусы и угрозы. В высших учебных заведениях изучать специализированные финансовые инструменты. Для старшего поколения формировать общие обзорные программы по экономическому образованию. Такие занятия должны быть системными, обзорными, и добровольными. Необходимо, прежде всего, заинтересовать, и показать значимость такой информации, и возможности применения в жизни, иначе такие программы могут стать формальными, скучными, или получить отторжение через «обязательность».
Финансовая сфера окружает нас практически каждодневно. Финансовую грамотность необходимо повышать, что бы со временем становилось общественной нормой: рациональное потребление, оценка личных возможностей и рисков, эффективное инвестирование и приумножение благосостояния населения, принятие ответственных решений было осознанным.
Литература:
- Официальный сайт: Агентство по страхованию вкладов http://www.asv.org.ru/ [Электронный ресурс]
- Официальный сайт: Международная информационная группа «Интерфакс http://www.interfax.ru/ [Электронный ресурс]
- Официальный сайт: Министерство экономического развития Российской Федерации http://economy.gov.ru/minec/main [Электронный ресурс]
- Официальный сайт: Министерство финансов Российской Федерации http://www.minfin.ru/ru/ [Электронный ресурс]
- Официальный сайт: Информационные портал Банкир.ру http://bankir.ru/ [Электронный ресурс]
- Официальный сайт: Информационный портал Банки.ру http://www.banki.ru/ [Электронный ресурс]
- Официальный сайт: Форекс-брокер «Альпари» http://www.alpari.ru/ [Электронный ресурс]
- Официальный сайт: Информационный портал «Известия» http://izvestia.ru/ [Электронный ресурс]
- Официальный сайт: Информационная сеть городских сайтов «РУгион» http://rugion.ru/ [Электронный ресурс]
- Официальный сайт: информационный интернет журнал «Форбс» http://www.forbes.ru/ [Электронный ресурс]
- Официальный сайт: Информационный ресурс Национальное агентство финансовых исследований http://nacfin.ru/ [Электронный ресурс]
- Официальный сайт: информационный иностранный ресурс: Национальное бюро экономических исследований http://www.nber.org/ [Электронный ресурс]
- Официальный сайт: Информационно-правовой портал «Гарант.ру» http://www.garant.ru/ [Электронный ресурс]
- Официальный сайт: Информационная сеть городских сайтов «РУгион», филиал пермского края http://59.ru/ [Электронный ресурс]
Основные термины (генерируются автоматически): финансовая грамотность, финансовая грамотность населения, Россия, продукт, услуга, область финансов, финансовая сфера, Всемирный банк, финансовая грамота, Великобритания.