Как тратить меньше денег: 7 советов нейроэкономистов
Как мозг заставляет нас тратить деньги, как знания о его работе помогут нам не разориться и причем тут боль — РБК Тренды собрали советы нейроэкономистов, которые помогут противостоять импульсивным покупкам
Что зефирный тест говорит о наших экономических решениях
Представьте: вы сидите за столом, перед вам зефирка и ничего кроме нее. Человек, который пригласил вас за этот стол, говорит, что отойдет на 15 минут, а когда вернется, принесет вам вторую зефирку. Но при одном условии — если за это время первая останется нетронутой. Зато потом можно будет съесть обе. Стопроцентная прибавка за 15 минут выглядит весьма выгодным предложением. Но только если вы взрослый. Для детей такое лакомство в тридцати сантиметрах — настоящее искушение.
Видео: Igniter Media
«Зефирный тест» — один из самых известных экспериментов в социальной психологии. Его провел в 1972 году в Стэнфордском университете психолог Уолтер Мишел.
Он изучал способность детей откладывать вознаграждение и сопротивляться сиюминутным желаниям. Но самое интересное выяснилось спустя много лет. В 1990 Мишел выяснил, что те, кто дождался второй зефирки, будучи молодыми людьми, были заметно успешнее в учебе и в целом в жизни. С тех пор умение сопротивляться импульсивным желаниям стали считать одним из главных факторов жизненного успеха.
«Зефирный тест» для взрослых — это их финансовые решения. Купить эту красивую рубашку прямо сейчас или отложить на отпуск. Отужинать в дорогом ресторане или купить домой продуктов на неделю. Взять машину в кредит под большой процент или продолжать передвигаться на метро.
Фото: Shutterstock
В экономике традиционно человек воспринимается как рациональный субъект: «Я мыслю, следовательно, я трачу деньги». Однако все чаще и чаще к его рациональности возникали вопросы. Как ответ на них возникла нейроэкономика — она изучает то, как содержимое нашей головы влияет на наши решения.
Боль, контроль и вознаграждение
Мы хорошо себя чувствуем, когда получаем деньги, но плохо — когда тратим. Что неудивительно, ведь чем крупнее сумма, с которой мы расстаемся, тем активнее в нашем мозге центр боли — островковая доля. Она же активна, когда мы чувствуем неприятный запах или ожидаем, что нас вот-вот больно ударят.
Финансовый «болевой порог» может быть разным. Нейроэкономисты даже сделали специальную шкалу. На одном конце — «транжиры», готовые тратить много, пока не достигнут порога. На другом — «скупердяи», которым трудно раскошелиться даже на самое необходимое. Как считают исследователи, это не значит, что одни рациональнее других — они все движимы сиюминутными эмоциями.
Кроме центра боли в мозге работает и центр вознаграждений — вентральный стриатум. Это он подкрепляет дофамином и делает такими желанными свойственные человеку «хотелки» — еду, секс или новый гаджет. Когда спустя 40 лет после «зефирного теста» его участников положили в фМРТ-сканер, то у тех, кто не дождался второй зефирки, был активнее именно «центр вознаграждений».
У дождавшихся второй зефирки мозг тоже работал по-своему — активнее была префронтальная кора. Это та зона мозга, которая в принципе и делает нас людьми — здесь и рациональное мышление, и глобальные планы на жизнь, ради которых приходится откладывать сиюминутные удовольствия.
В норме префронтальная кора уравновешивает порывы более древних центров боли и вознаграждений. Вам понравилась вещь — выделился дофамин, пошла реакция «хочу». Дальше вы увидели цену и ощутили прилив негативных эмоций. В итоге эта зона принимает решение: стоит оно того или нет.
Когда баланс между эмоциями и интеллектом нарушается, появляется склонность к импульсивному поведению, в том числе финансовому — пойти и потратить ползарплаты на приглянувшиеся ботинки.
Как противостоять импульсивным тратам
1. Избегайте искушений
Думать, что на этот раз вы точно поборете соблазн, очень опрометчиво. Особенно если сами знаете, что склонны потакать слабостям.
Как объясняет научный журналист Ирина Якутенко в книге «Воля и самоконтроль», не существует «силы воли» — есть только способность противостоять импульсивному поведению.
Эта способность во многом зависит от физиологии и даже генетики. У слабовольного человека может быть нарушен синтез нейромедиаторов дофамина и серотонина. А причина этому — небольшое отличие в варианте гена, кодирующего белок, который участвует в их синтезе.
Фото: Shutterstock
Если знаете, что грешите импульсивными покупками, то никогда не носите с собой крупные суммы. А когда приходит зарплата, снимайте деньги с карты и кладите на депозит или в труднодоступное место.
2. Не покупайте сразу, сделайте паузу
Понравилась какая-то вещь? Не покупайте ее сразу, попробуйте подождать — 15 минут, час или несколько дней, в зависимости от суммы покупки. Как минимум потому, что лобные доли — где и находится префронтальная кора — могут не успевать тормозить наши эмоциональные импульсы. Им просто нужно время, чтобы просчитать возможный результат действий.
3. «Порадовать себя» можно спортом, а не только шоппингом
После напряженного рабочего дня или недели порой хочется пойти и «порадовать себя». Это «порадовать» предполагает, что у нас есть некий ограниченный ресурс силы воли, который нужно скомпенсировать. На деле мозгу просто не хватает дофамина, серотонина или эндорфинов и он ищет способы, как бы стимулировать их выброс, желательно попроще. Йога или спорт обеспечат приток «гормонов удовольствия» не хуже, чем шоппинг.
Фото: Shutterstock
4. Не ходите в магазин голодным
Здесь речь не только о магазине. Вообще не принимайте финансовых и любых других ответственных решений на голодный желудок. В таком состоянии сложнее контролировать эмоциональные порывы. Мозгу для работы нужна глюкоза. Когда ее не хватает, он хуже справляется с задачами, а первыми «отключаются» эволюционно новые зоны — как раз те, что отвечают за самоконтроль.
5. Не тратьте деньги в плохом настроении
Стоит следить за своим эмоциональным состоянием — тревога или стресс могут сказываться на метаболизме нейромедиаторов и не давать префронтальной коре нормально выполнять ее «контрольные функции».
Плохое настроение лучше переждать — счастливые люди тратят меньше денег.
6. Распознавайте манипуляции
Магия медиа и рекламы сильнее самоконтроля. Раньше люди смотрели рекламные ролики по телевизору, теперь — ютуб-видео с распаковкой. Коммерция переместилась в онлайн и использует самые изощренные рекламные инструменты. Вам предлагают товары, максимально соответствующие вашим предпочтениям. Интерфейсы приложений сделаны так, чтобы засасывать ваше внимание с последующей перепродажей рекламодателю. Противостоять этому невозможно. Но если знать, как это работает, можно избежать лишних трат.
7. Spending Less Challenge
Попробуйте превратить экономию в квест, в игру. Например пойти за продуктами на неделю и уложиться в четко установленную сумму. Запустите челлендж с друзьями — кто меньше потратит. Сама механика игры, где не потратить деньги — желаемое действие, может связать экономию с центром удовольствий. Можно также вести список того, на что вы отказались тратить деньги — это может лишний раз потешить самолюбие и добавить «гормонов удовольствия».
Есть и более глобальные варианты — например, No Spend Year, когда целый год не покупаешь ничего, кроме самого необходимого.
Зефирки для бедных
В мае 2018 года вышла статья с результатами нового «зефирного теста». Психологи Тайлер Уоттс, Грег Дункан и Хаонан Куан повторили эксперимент Мишела, но на более разнообразной выборке. Детей было более 900 вместо менее 90 у Мишела. У матерей более половины из них не было высшего образования на момент их рождения (у Мишела были в основном дети сотрудников Стэнфорда). С детьми сперва проводили «зефирный тест» в 4 года, а затем изучали их успеваемость и поведение в 15 лет.
Фото: Shutterstock
Результаты сильно отличались. Способность откладывать вознаграждение все еще предсказывала будущий успех, но в два раза хуже, чем считалось раньше. Исследование показало: умение дождаться второй зефирки — важный фактор успеха, если ты из хорошей, обеспеченной семьи. Дети из бедных семей берут первую зефирку, потому что знают: кто бы что ни говорил, второй может просто не быть.
Нашу способность сопротивляться импульсивным желаниям определяют не только гены или работа мозга, но и среда. Наше желание тратить деньги может говорить о том, как устроены не только мы сами, но и жизнь вокруг — в которой все меньше уверенности в завтрашнем дне.
5 способов, как меньше тратить денег
Практически каждому из нас знакома ситуация, когда деньги потрачены на совершенно ненужную и бесполезную вещь. Правильно тратить деньги – это целая наука, изучив которую вы сможете оставлять средства на действительно необходимое вам. Чтобы понять, как меньше тратить, и перестать корить себя за опустошение бюджета, нужно подходить к вопросу трат осознанно. И ниже мы расскажем, как это сделать.
Если вы совершаете покупки от скуки, оставляя приличные суммы за товары, которые в лучшем случае будут отданы в дар друзьям или родственникам, в худшем – просто выброшены за ненадобностью, то самое время задуматься, как меньше тратить.
Выброс денег на ветер – это плохая привычка, негативно сказывающаяся на вашем кошельке.
Особенно в тех случаях, когда опустошается он задолго до зарплаты, а деньги на жизнь приходится занимать в долг. Рассмотрим несколько нехитрых способов, как правильно тратить деньги, чтобы вы успешно могли контролировать свой бюджет.
Как мало тратить денег – 5 шагов на пути к успеху
Как и в любой борьбе с собственными слабостями, вам необходим четкий план, пункты которого должны выполняться вами честно и ежедневно. Если вам надоело ругать себя за потраченные зря средства, то постарайтесь следовать некоторым правилам.
Покупки за наличные помогут сократить траты.
Если хотите не тратить много денег, то безналичный расчет при помощи банковской карты вам не подойдет. Определите сумму, которую желаете потратить на необходимые покупки (продукты, вещи, бытовую химию и т.д.), и при походе в магазин не берите с собой денег с запасом. Часто знание того, что на пластиковой карте хранится большая сумма, приводит к приобретению ненужных безделушек и тех вещей, без которых вы с успехом можете прожить.
Этому даже есть популярное (и заодно абсурдное) объяснение: “Могу себе позволить!”. Конечно, можете. И в конце месяца можете искать способы дотянуть до зарплаты.Списки учат, как лучше тратить деньги.
Устройте своему кошельку «разгрузочные» дни.
Если любите побродить по торговым рядам от скуки, то даже небольшая сумма будет потрачена вами на приятную сердцу, но ненужную вещь. Попробуйте занять себя чем-то другим помимо разглядывания витрин и прилавков.
Прогуляйтесь с близкими, узнайте, какие бесплатные развлечения проводятся в вашем городе, перечитайте любимые книги, подготовьте термос с горячим чаем для прогулки в парке. Не заглядывать постоянно в кошелек – действенный способ меньше тратить денег.Ведите список совершенных покупок.
Приобретите ежедневник, в который вписывайте все даже мизерные покупки (вроде чашки чая в кафе или приобретенного в киоске журнала). Подведение итогов в конце месяца позволит вам определиться, на что лучше тратить деньги. Определите сумму, которая была отдана за те вещи, продукты, развлечения, без которых вы могли бы с легкостью обойтись. Вы удивитесь, но это будет немалая цена за необдуманные покупки.
Обходите места, где привыкли тратить много денег.
Думаете, как меньше тратить, а ноги сами отправляют в ресторанчик, чтобы пропустить бокал-другой с приятелем? Как мало тратить, если столь велик соблазн заглянуть в магазин и приобрести очередную помаду или флакон любимых духов? Если такое стихийное поведение, которое вы не можете объяснить даже сами себе, участилось, запретите себе на время посещать такие заведения, где теряете контроль над собственными финансами.
Этому даже есть популярное (и заодно абсурдное) объяснение: “Могу себе позволить!”. Конечно, можете. И в конце месяца можете искать способы дотянуть до зарплаты.
Прогуляйтесь с близкими, узнайте, какие бесплатные развлечения проводятся в вашем городе, перечитайте любимые книги, подготовьте термос с горячим чаем для прогулки в парке. Не заглядывать постоянно в кошелек – действенный способ меньше тратить денег.
Меньше тратить – стоит только захотеть
При желании вы поймете, как тратить мало денег, следуя этим простым советам. В первое время будет нелегко, но пусть мотивом воздержаться от необдуманных трат станет приятная возможность приобрести что-то нужное и ценное на сэкономленные средства. Не стесняйтесь советоваться с людьми, чей достаток не больше вашего (или хотя бы наблюдать за ними), если они могут позволить себе нечто большее, чем кучи одежды и аксессуаров, которые лишь занимают место в доме.
Если вы все чаще задумываетесь, как мало тратить, то начинайте работу над собой прямо сейчас, не давая себе поблажек. Очередная ненужная вещь не сделает вас счастливее. Не стесняйтесь заменять что-то дорогое более дешевым, но не менее качественным. Заполняйте свой день общением с интересными людьми, заведите хобби, займитесь собой вместо прогулок мимо прилавков.
Четыре шага, чтобы тратить меньше и больше экономить
4 шага, чтобы управлять своими расходами и сбережениями
Тратьте меньше, чем зарабатываете, чтобы иметь возможность экономить
Эти четыре шага могут помочь вам в этом.
Шаг 1. Автоматизируйте свои полезные привычки
Хорошие привычки — основа разумных расходов и сбережений.
У нас есть инструменты и советы, которые помогут вам своевременно совершать платежи:
Настройка оповещений
Шаг 2: Знайте, куда уходят ваши деньги
Разработайте точную картину того, на что вы тратите деньги сейчас и на что вы предпочтете потратить деньги позже.
Отслеживайте все свои расходы:
Упростите отслеживание своих расходов с помощью «Моего отчета о расходах».
Посмотреть мой отчет о расходах
Шаг 3. Определите области, которые необходимо сократить
Как только вы узнаете свои текущие расходы, разделите их на две категории — предметы первой необходимости и дополнительные расходы. Теперь просмотрите свою категорию «дополнительно». Где можно сократить расходы?
Какие дополнительные услуги можно сократить и сэкономить? Рассмотрите такие расходы, как:
Например, легко перерасходовать на еду. Если вы обычно тратите 100 долларов на еду на вынос, потратьте меньше 50 долларов, а оставшиеся 50 долларов отложите на сбережения.
Вашей первой целью сбережений должен быть резервный фонд, равный шестинедельному доходу. Не расстраивайтесь, если у вас еще нет сбережений на случай непредвиденных обстоятельств. Начните с накопления дохода, равного зарплате, и начните с этого
Когда вы будете готовы начать экономить, My Savings Plan® поможет вам отслеживать прогресс ваших сбережений. 2
Посмотреть мой сберегательный план
Шаг 4: Составьте бюджет, с которым вы сможете жить
После определения областей, в которых можно сократить расходы, вы захотите создать бюджет, который позволит вам экономить каждый месяц.
Чтобы упростить составление бюджета, используйте функцию «Наблюдение за бюджетом», чтобы ставить конкретные цели и получать уведомления, когда вы приближаетесь к лимиту расходов. Вы также сможете составить график своих ежемесячных расходов с информацией, взятой из вашей фактической истории расходов.
Просмотр бюджета
Подробнее
Вы на пути к более эффективному управлению своими расходами и сбережениями. Далее:
Как создать финансовый план
Индивидуальные финансовые планы помогут вам определить, куда вы направляете свои деньги.
Узнать больше >
Объединить все в бюджет
Узнайте, как составить бюджет за пять простых шагов.
Узнать больше >
Как отслеживать свои расходы
Эти простые методы помогут вам понять свои привычки в отношении ежедневных расходов.
Узнать больше >
Узнайте больше об управлении своими расходами и сбережениями:
Управление деньгами
Денежный поток и сбережения
Студенческий бюджет
Основы банковского дела
Мы здесь для вас
Если вы ищете варианты, вам может помочь местный банкир.
записаться на прием
1. Может потребоваться регистрация. Доступность может зависеть от зоны покрытия вашего мобильного оператора. Могут применяться тарифы на сообщения и передачу данных вашего оператора мобильной связи.
2. Требуется сберегательный счет Wells Fargo.
3. Действуют положения и условия. Могут применяться тарифы на сообщения и передачу данных оператора мобильной связи. Дополнительную информацию см. в Соглашении об онлайн-доступе Wells Fargo.
Депозитные продукты, предлагаемые Wells Fargo Bank, N.A. Member FDIC.
QSR-0922-00449
LRC-0522
35 вещей, которые вы можете сделать прямо сейчас, чтобы начать тратить меньше денег
Поездка на работу на велосипеде может сэкономить вам сотни, если не тысячи долларов в год на транспортных расходах. он-ск через flickr Устали заканчивать каждый месяц в яме, не зная, куда ушли ваши с трудом заработанные деньги? Возможно, пришло время пересмотреть свои расходы.
В недавней ветке Reddit пользователи поделились своими лучшими советами, как быстро и легко тратить меньше денег. Они варьируются от практических приемов при покупке еды до переосмысления того, как вы думаете о своих финансах.
Мы выбрали лучшие и выделили их ниже.
1. Планируйте и готовьте себе еду.
2. Вычистите свой холодильник и кладовую. Вы найдете хорошую еду, о которой вы даже не подозревали. —InsaneRay
3. Покупайте оптом то, что вы обычно покупаете. Вы получите больше за свои деньги. —cjs3
4. Выбирайте неконсервированные продукты. Свежие продукты и сушеные бобы обычно дешевле и полезнее консервированных продуктов. —BellabitchTheStrange
5. Попробуйте бренд продуктового магазина. Если вам нравится вкус, придерживайтесь его, и вы сэкономите деньги. — Полковник-Роза
6.
Хватит покупать обеды в микроволновке. Наценки сумасшедшие. Вы можете приготовить более качественную и здоровую пищу за меньшие деньги. —yawrn
7. Не покупайте продуктов больше, чем вам действительно нужно или вы можете себе позволить.
Выбрасывать еду — это то же самое, что выбрасывать деньги. —nowgetbacktowork8. Используйте мультиварку. Добавьте немного овощей, бобов и мяса, и у вас будут обеды и ужины на всю неделю. — я слышу банджо
9. Сварите себе кофе. Эти кофе по 2-4 доллара складываются. —StickleyMan
10. Принесите свой обед на работу. Вы сократите свой обеденный счет вдвое или даже больше, если сделаете его сами. —ILikeLampz
11. Прекратите покупать воду в бутылках. Используйте стакан или наполните бутылку водопроводной водой бесплатно. —Cam_Harris
12. Не ходи пить. Напитки за ужином могут добавить на человека 10 и более долларов, а ночь в баре легко может стоить 40 долларов.
13. Отслеживайте свои расходы в течение месяца. Использование такого инструмента, как Mint.com, или просто ведение журнала работы поможет вам увидеть , какая часть вашего дохода тратится легкомысленно. —elderbio
14. Ставьте цели. Если у вас есть план, например, отложить деньги в резервный фонд, вы дважды подумаете, прежде чем тратить их на лишние вещи. — Newmoney4me
15. Покупайте качественные вещи. Если вы экономите на важных вещах, в конечном итоге вы можете потратить больше. Например, тратить 30 долларов на обувь каждые шесть месяцев стоит больше, чем 60 долларов на пару, которая носится годами. — тахлин
16. Думайте о своих расходах в часах, а не в долларах. Если вы зарабатываете 10 долларов в час, то эта чашка кофе за 2 доллара — это 12 минут вашей жизни. Вы можете решить, что оно того не стоит. —Koketa13
17.
Прежде чем что-то купить, спросите себя: какое влияние эта покупка окажет на мою жизнь? Это может положить конец импульсивным тратам. —_yertle_the_turtle
18. Измените, как часто вы тратите на индульгенции. Вместо того, чтобы полностью отказаться от них, ограничьте частоту. Например, если вы ходите в Starbucks ежедневно, попробуйте ходить раз в неделю, а если вы ходите в кино еженедельно, попробуйте раз в месяц. — строковые литералы
19. Откладывайте половину своей зарплаты на сбережения. Это заставляет вас понять, как жить на меньшее. —ntrans2
20. Всегда оплачивайте кредитную карту в конце каждого месяца. Вы избегаете уплаты процентов и привыкаете жить по средствам. —nova_cat
21. Настройте автоматические переводы для своих счетов, чтобы никогда не опаздывать. Просроченные платежи — пустая трата времени. —nowgetbacktowork
22. Получайте оповещения о текущем счете на свой телефон или отказывайтесь от защиты от овердрафта.
В противном случае вы будете платить высокие комиссионные за овердрафт вашего счета. —nowgetbacktowork
23. Тратьте деньги там, где тратите свое время, и сокращайте остальное. Если вы занимаетесь бегом, вам нужна хорошая обувь, а если вы проводите много времени в машине, вам следует инвестировать в нее. Такой образ мышления помогает вам избавиться от поверхностных вещей, которые не добавляют ценности вашей жизни. —GreyFoxNinjaFan
24. Подождите не менее двух дней, прежде чем покупать что-либо дороже 50 долларов. Вы можете больше не хотеть этого или вообще забыть о нем. — Newmoney4me
25. Обменяйте кабель на Netflix. Всего за 7,99 долларов в месяц вы получите доступ к большему количеству телешоу и фильмов, чем сможете посмотреть. Если вы любите смотреть спортивные состязания, идите в бар или к другу. —Newmoney4me
26. Узнайте у своего интернет-провайдера, есть ли у него какие-либо рекламные тарифы.
Вы могли увидеть, что ваша ставка упала на целых 20 долларов. —Aerospacing_Out
27. Отмените подписку на журналы и газеты, которые вы не читаете. Многие люди позволяют им собраться вместе вместо того, чтобы снять трубку для отмены. — мистер Хуперс
28. Сравните цены местных электрических компаний. Возможно, вы больше не получаете лучшее предложение. —Aerospacing_Out
29. Наденьте свитер дома и уменьшите температуру на пару градусов. Со временем вы сэкономите на электричестве. —MrTimSearle
30. Пересмотрите свой тарифный план мобильного телефона. Вы платите больше, чем используете? Переход на Straight Talk или аналогичный план может значительно снизить ваш счет. — Aerospacing_Out
31. Получить котировки автострахования. Компании, конкурирующие за ваш бизнес, могут предложить вам более низкую ставку. —Aerospacing_Out
32. Подумайте о рефинансировании вашего автомобиля или дома.
Вы могли видеть, что ваш платеж немедленно пропал. —Aerospacing_Out
33. Часто посещайте библиотеку. Получите книги, фильмы и музыку бесплатно. —AnnabellBeaverhausen
34. Покупайте одежду в комиссионном магазине. Скорее всего, никто не заметит разницы. — Newmoney4me
35. Езжайте на работу на велосипеде. Вы не только сэкономите на автомобиле или общественном транспорте, но и будете здоровее. —Полковник-Роза
СМОТРЕТЬ: Чем занимаются успешные люди на выходных
Пожалуйста, включите Javascript, чтобы посмотреть это видео
Дженна Гудро
Бывший заместитель редактора Business Insider
Дженна была заместителем редактора Business Insider до апреля 2016 года.