Как зарабатывать на вкладах в банках: Как сберечь и преумножить свои деньги?

Как работают банки и на чем они зарабатывают деньги

Ирина Артемова

бухгалтер

Профиль автора

Банки глубоко проникли в нашу жизнь. С их помощью мы получаем зарплату, берем кредиты, откладываем на пенсию и платим за квартиру. Но мы не всегда знаем, как они устроены.

На самом деле банки — это обычные компании. Они меньше отличаются от магазина или автосервиса, чем мы привыкли думать. В банках сложно одно — это товар, с которым они работают. Деньги ежесекундно меняют стоимость, их всегда хотят украсть, а еще они всем нужны.

Давайте разбираться, как банки работают с деньгами и держат все под контролем. Начнем с самых основ: что они вообще делают. А делают банки три вещи: хранят деньги, выдают кредиты и проводят платежи. А делают банки три основных вещи: хранят деньги, выдают кредиты и проводят платежи. Кроме того, банки инвестируют свои деньги, управляют деньгами клиентов и предоставляют брокерские услуги.

Вклады

Вклады — это когда вы отдаете деньги банку. Он временно берет их в оборот, а потом возвращает с процентами.

Когда банков не было, деньги прятали под кроватью или в сейфе. Но если в дом приходили воры или случался пожар, люди теряли все.

Сначала банки выполняли роль охранников — держали чужие деньги под замком. За это они брали комиссионные. Если клиент не возвращался за деньгами, банк мог их прикарманить. Но это было скорее исключение.

Потом банки поняли: глупо сидеть на мешках с золотом. Это свободные средства, и пока они никому не нужны, их выгоднее вложить. Например, дать в долг и вернуть с процентами.

Банки обожают вклады. Ведь чем больше у него денег, тем больше он даст в долг, тем больше заработает. Чтобы привлечь больше клиентов, банки стали делиться с ними той прибылью, которую он получает с их денег.

Каждый вкладчик — это «инвестор»: на его деньги банк проводит операции, покупает ценные бумаги и выдает кредиты. Клиенты зарабатывают на своих инвестициях. Сегодня это самый безопасный способ извлечь выгоду из денег, которые лежат без дела.

Кредиты

Кредиты — это когда вы занимаете деньги у банка, потом постепенно отдаете. В итоге возвращаете больше, чем взяли. Вы как бы платите за пользование деньгами.

Раньше люди занимали у ростовщиков под жесткие условия и высокие проценты. Неплательщики попадали в рабство или оказывались в долговых тюрьмах. Но банки оставили ростовщичество в прошлом. Займы превратились в понятные и относительно безопасные продукты. А банк стал «магазином денег»: он аккумулирует их, переупаковывает и продает по более высокой цене. Как супермаркет, только вместо хлеба, йогуртов и посуды — деньги.

/win/

Как на самом деле пользоваться кредиткой

Ростовщик Шейлок, герой пьесы Шекспира «Венецианский купец». Художник Джон Гамильтон Мортимер 1776. metmuseum.org

Кредиты — это хороший способ заработать, но только если потом их возвращают. Поэтому неплательщиков банки наказывают: назначают штрафы, запрещают выезд за границу и отбирают все, до чего дотягиваются — кроме здоровья, свободы и жилья.

Доводить до такого банку невыгодно. Ведь его бизнес — управлять деньгами, а не выбивать долги. Поэтому перед тем, как выдать кредит, банк смотрит на клиента под микроскопом. Даже если сомнений нет, банк заранее подумает, как в случае чего вернуть деньги. Например, потребует залог или поручительство от родственников.

/collection/

Кто такие коллекторы

Кредиты нужны всем: потребителям, бизнесу и государству. С помощью займов они решают свои задачи: люди покупают холодильники и машины, компании делают ремонт в офисе и закупают сырье, правительства выплачивают пенсии и строят больницы.

Платежи и карты

Переводы и карты — это когда вы приходите в банк и оформляете денежный перевод родственникам в другой город. Или расплачиваетесь в супермаркете картой — как бы переводите деньги со своего счета на счет супермаркета. Или когда вы платите за телефон — переводите деньги со своего счета на счет оператора.

Раньше люди платили золотом или наличными. Если нужно было отправить деньги в другой город, они нанимали курьеров или везли посылку сами. Зарплату выдавали из сейфа, а для похода в магазин нужно было иметь полный бумажник денег. Это было здорово по средневековым меркам, но неудобно.

/payments/

Как переводить деньги выгодно

Чтобы упростить денежные отношения, банки научились безналичному расчету. Деньги из монет и купюр превратились в электронные сигналы, которые по смыслу ничем не отличаются от наличности.

Первый банкомат в мире. Barclays Bank, 1967

Банки построили инфраструктуру и научились обмениваться «цифровыми деньгами» друг с другом. Чтобы провести операцию, больше не нужны почта и курьеры. Доставка денег на другой материк стала вопросом пары минут, а не месяцев.

Банк делает так, чтобы каждый платеж прошел быстро и безопасно. Он гарантирует: деньги не потеряются и не исчезнут с клиентских счетов. А если что-то пойдет не так, то возьмет риски на себя.

Сегодня деньги можно передавать от человека к человеку — это денежный перевод. Можно от человека к компании — например, оплатить покупки с карты. Можно от компании к человеку — например, начислить зарплату. Можно от компании к компании — например, заплатить за аренду оборудования.

Инвестиции

Банк может вложить деньги клиентов в ценные бумаги. Чаще всего банки покупают облигации — это ценные бумаги, которые дают право их держателю получать заранее оговоренный доход в определенные сроки. Такой доход называется купонным. Облигации могут выпускать государства, города и компании. Тот, кто выпустил облигацию, получает от ее держателя деньги, а владелец облигаций получает регулярный и предсказуемый доход.

Брокерское обслуживание

Банк может быть брокером. Брокер — это посредник на фондовой бирже между продавцом ценных бумаг и покупателем. Брокер получает комиссию со сделок своих клиентов, когда они продают или покупают акции, облигации, доли в фондах. На брокерскую деятельность банку нужно получать отдельную лицензию Центрального банка.

Управление деньгами и фондами

Банки хорошо умеют вкладывать деньги: оценивать доходность вложений и риски, читать и анализировать отчетность компаний. Поэтому у банков есть отдельная услуга — доверительное управление деньгами. Это договор, по которому банк инвестирует деньги клиента, прибыль или убыток от этого получает клиент. Банк по договору получает часть прибыли и комиссию за обслуживание.

Еще банк может создать паевой инвестиционный фонд — ПИФ — и управлять им. ПИФ состоит из паев — ценных бумаг, которые может купить любой инвестор. Банк, управляющий ПИФом, вкладывает полученные деньги в другие активы: недвижимость, акции, облигации, золото. В результате управления ПИФом стоимость пая меняется: растет или падает. Прибыль или убыток от этого получают владельцы паев, а управляющая компания получает комиссию за управление фондом.

Как получить дополнительный заработок с помощью кредитной карты

Кредиты

Обновлено: 14 сентября 2022

Кредитными картами пользуются активно, но относятся к ним по-разному. Для одних это удобная возможность перехватить денег до зарплаты, для других — опасность выйти из кредитных лимитов и залезть в долги. Для людей знающих это способ заработать. Какие схемы заработка существуют?

Кредитная карта + накопительный счет

Классический способ — это сочетать накопительный счет и кредитную карту. Откройте накопительный счет или вклад под проценты, положите на него свою зарплату. Оформите кредитную карту, и все покупки оплачивайте ей. Ваша задача — дождаться начисления процентов на вклад и погасить задолженность до окончания льготного беспроцентного периода. Проценты по вкладу также помогут погасить кредитные проценты, если льготный беспроцентный период закончился. Так вы заработаете на собственных средствах и не потратите лишних денег за пользование кредиткой. Рассмотрим на примере.

Антон получает зарплату на дебетовую карту. Он открыл накопительный счет в банке ДОМ.РФ под 7,2% в первые два месяца и 5,5% в последующие. Параллельно он оформил кредитную карточку «120 дней» в том же банке и оплачивает все покупки и счета ей. Льготный беспроцентный период — время, когда за пользование кредиткой не начисляются проценты — у этой карты большой, 4 месяца, поэтому Антон спокойно дожидается начисления процентов по счету и в конце месяца погашает долг.

На что нужно обратить внимание:

1Самое главное — не выйти за пределы льготного периода. Банк начисляет 20% неустойки за несвоевременное погашение задолженности. При таком раскладе не только не заработаете, но и уйдете в минус. Выбирайте карты, у которых льготный период больше 1 месяца — это уменьшит риски.

2У разных карт и вкладов разные условия использования. Внимательно изучите тарифы на сайтах банков, не стесняйтесь уточнять информацию у консультантов.

3Кредитные карты берут плату за обслуживание. Посчитайте предполагаемый процент по вкладу за год и вычтите из него эту сумму — это будет ваша выгода. Некоторые банки привлекают держателя кредитки бесплатным годовым обслуживанием.

4Используйте эту схему только в том случае, если у вас есть стабильный доход, иначе есть риск попасть в банковскую карусель и погашать один кредит другим.

Пользуйтесь кешбэком

Самый простой и популярный способ — зарабатывать кешбэком. Банк возвращает часть потраченных вами денег обратно на карту, для этого не нужно ничего делать. Разве что узнать, в каких категориях у вас есть повышенный кешбэк, меняются ли они, нужно ли вам их выбирать.

Удобно, когда кешбэк приходит наличными, но иногда это бывают бонусные баллы, которые можно потратить у партнеров банка. Бонусы не всегда начисляют сразу, иногда приходится подождать, но, как правило, чем больше вы тратите, тем быстрее они начисляются.

На кредитной карте Антона «120 дней» кешбэк 1% на все категории и в текущем месяце повышенный кешбэк 5% — на категории «Онлайн-развлечения», «Путешествия» и «Дом». Если он оплатит авиабилеты на юг для себя и семьи и подписку на онлайн-кинотеатр на сумму 35 000 ₽ и при этом регулярно покупает продукты в магазине у дома на сумму 5 000 ₽, он получит кешбэк 1 800 ₽.

Специальные предложения

Часто банки сотрудничают с разными компаниями и делают выгодные предложения покупки или оплаты услуг. Это удобно, если вы постоянно пользуетесь услугами этих компаний или совершаете там разовые большие покупки. Выгода может выражаться в скидках или бонусных баллах, действие которых распространяется на несколько карт одного банка. Это позволит вам время от времени бесплатно ходить в кино (но только в определенные кинотеатры) или покупать одежду с ощутимой скидкой.

Также бывают специальные предложения от платежных систем, например, Visa или Mastercard. Нужно зайти на сайт банка, на котором вы выбираете кредитную карту, и посмотреть, есть ли там информация о партнерах и спецпредложениях.

Антон, пользуясь картой «120 дней», получает скидки и дополнительный кешбэк от партнеров. Для наибольшей выгоды он изучил раздел спецпредложений на сайте банка, указав свой тип карты. Для его карты Mastercard Standard оказалось много вариантов, в том числе временных акций. Антон забронировал жилье на booking.com с кешбэком 10% и регулярно покупает билеты в кино и театры со скидками.

Легко ли заработать с помощью кредитной карты?

И да, и нет. Если вы хотите получать приятный небольшой кешбэк, это потребует минимум усилий, но, если вы всерьез настроены сэкономить, пользуясь кредиткой, от вас потребуется следующее.

1Внимательно изучите информацию по кредитной карте. Учтите все: за что банк берет комиссию и какую? Можно ли бесплатно снять деньги в банкомате стороннего банка? А сделать перевод? Сколько стоит обслуживание карты? Услуги мобильного банка? Будет очень обидно выйти за пределы льготного периода из-за такой неучтенной мелочи.

2Строго соблюдайте сроки погашения кредита. Здесь потребуется серьезная финансовая дисциплина, гасить задолженность всегда нужно вовремя. Если вы склонны к спонтанным покупкам и лишним тратам, вам едва ли удастся заработать с помощью кредитной карточки. Создайте систему учета и напоминаний. Внесите в свой календарь сроки погашения и установите напоминания. Часто в приложении банка можно посмотреть статистику доходов и расходов. Понимание того, куда уходят ваши деньги, наблюдение за расходами тоже в конечном счете помогает экономить.

3Поставьте себе финансовую цель. Если вы знаете, для чего вам нужны деньги, разбираться в картах и условиях будет легче.

Если вы один раз подробно изучите банковские предложения по кредитным картам и накопительным счетам, вы сможете экономить, получать бонусы и зарабатывать деньги на собственных средствах.

Проценты по вкладам в швейцарских банках 🦉🇨🇭 2022

Как высоки проценты по вкладам в швейцарских банках по состоянию на 2021 год? Можно ли хоть сколько либо заработать, держа деньги в Швейцарии? Каков смысл хранить депозиты в Конфедерации, если швейцарские банки взимают так называемые «негативные проценты»? Подробные ответы – в данном материале Портала «Швейцария Деловая».

От чего зависят проценты по вкладам в швейцарских банках?

Размер процентов – это результат политики того или иного банка, который, будучи независимым игроком гражданского оборота, сам определяет с кем и на каких условиях вступать в договорные отношения. Поскольку кредитные учреждения в подавляющем большинстве случаев являются сильной стороной отношений, именно их правила в итоге и становятся условиями договора.

Одновременно в своей политике кредитные учреждения ориентируются на поведение других банков и, прежде всего, на ставку рефинансирования Национального банка Швейцарии. Данный фактор хотя и не устраняет разницу в предлагаемых банками процентах, но помещает её в «коридор» минимальных и максимальных значений.

Общее правило состоит в следующем: чем ниже ставка рефинансирования валютного регулятора, тем ниже проценты по депозитам. Иными словами, при снижающейся ставке рефинансирования банку куда легче занять деньги у нацбанка, чем на рынке у вкладчиков. Соответственно, последние вынуждены мириться с более худшими условиями при размещении денег на счету.

Кроме того, помимо того, что у различных банков имеется своя политика, проценты по вкладам в швейцарских банках варьируются уже в рамках одного и того же кредитного учреждения в зависимости от статуса клиента (сумма вклада, место проживания). В последнем случае для банков важно, является ли клиент швейцарским резидентом или нет.

Проценты по вкладам для резидентов

С 2014 года и на конец 2017 года начисляемые на остатки открытых в Швейцарии счетов проценты фактически снизились до нуля (к причинам мы вернёмся ниже по тексту). Например, в ноябре 2014 года Postfinance (один из ведущих розничных банков, который, однако, не открывает счета иностранцам-нерезидентами) изменил свои условия по счётам и вкладам, и таким образом его клиенты получают лишь символические проценты.

Postfinance не начислят какие-либо проценты по вкладам, открытым не в швейцарском франке.

Проценты по обычным вкладам в избранных банках

Важно также понимать, что представленные проценты по вкладам отражают лишь абсолютные числа, которые сами по себе ещё не дают ответа, выгодно ли держать деньги в Швейцарии или нет. Проценты следует «читать» вместе с другими экономическими факторами. О них — ниже по тексту: «Смысл открытия счёта в Швейцарии при нулевых/негативных процентах?».

Немного выше (но опять же, не намного) проценты по вкладам в швейцарских банках могут оказаться для тех, кто предпочёл отказаться от части второстепенных услуг. Так, клиент может перейти только на Online-Banking (количество полученных им банковских выписок в печатном варианте не может превышать 10 штук в год).

Фактически нулевой (или даже негативный) процент по вкладам действует и в некоторых других швейцарских банках, например, UBS и Credit Suisse.

Подобное положение вещей (даже ещё больший сдвиг в сторону уменьшения процентов) наблюдается и в 2020 году.

Учитывая проценты по вкладам в швейцарских банках, нельзя забывать о комиссиях и иных платах по содержанию счета. В зависимости от действующей в соответствующем кредитном учреждении политики в итоге платы могут превышать полученные проценты.

Проценты по вкладам для нерезидентов

• Подробно: Как открыть счёт в швейцарском банке нерезиденту?

Важно понимать, что многие банки Швейцарии не открывают нерезидентам стандартные расчётные счета, ограничивая предложение только так называемыми «инвестиционными счетами», процент по которым зависит от выбранного инвестиционного портфеля и рыночной конъюнктуры.

Кроме того, сотрудничество с нерезидентами становится для кредитных учреждений Конфедерации выгодным лишь при готовности клиента внести определённый минимум (на 2020 год следует ориентироваться на минимальную сумму в 1 миллион франков.

Предложения от посредников о возможности поместить на депозит куда меньшую сумму (например, 5, 10 и т.п. тысяч франков) должны Вас моментально насторожить. В лучшем случае речь идёт об иных продуктах, нежели депозит; в худшем — о мошеннических действиях.

Если швейцарские банки всё же открывают для нерезидентов счета, то на последние могут распространяться обычные проценты (см. выше). Однако по вкладам для нерезидентов действуют куда более высокие комиссии и иные платы по содержанию счета. Причина связана с повышенными рисками банка при открытии счёта нерезидентам: по швейцарскому законодательству, банки обязаны знать идентичность своего клиента, а также источник происхождения средств (данная обязанность распространяется и на счета резидентов, но проверка по ним куда менее затратна).

В случае, если основная цель вклада – хранение денег с минимальным риском (отсутствием опции по инвестированию), то размещение денег на счету в Швейцарии, если считать в швейцарских франках, будет выходить в минус.

Следует со здоровый скепсисом относится к предложениям по открытию в Швейцарии вкладов с доходностью более 2 процентов. Обещания с процентной ставкой свыше 7 процентов и вовсе стоит обходить стороной.

Негативные проценты

Причина введения негативных процентов

Начиная с 2014-15 гг. мы живём в извращённом мире: не банки платят за то, чтобы у них размещали деньги. А, наоборот, размещающие свой капитал в кредитном учреждении вынуждены доплачивать ему за то, что он принимает деньги.

Корень данной откровенно не здоровой ситуации кроется в политике ведущих центробанков мира – ФРС США и ЕЦБ. Последние взимают на остатки по корреспондентским счетам обычных банков негативные проценты. Официальное обоснование данной политики сводится к тому, что центробанки исходят из того, что банкам будет не выгодно хранить деньги на корреспондентских счетах и они (банки) будут направлять свои деньги в реальный сектор экономики.

Однако данное предположение было изначально ошибочным: вместо кредитования реального сектора банки начали вкладываться в финансовый (спекулятивный) сектор, а также понижать проценты по вкладам своих клиентов. В результате мы имеем дело с масштабной, практически не заметной экспроприацией денег вкладчиков.

• Узнайте, кто от этой экспроприации выигрывает: Как ЕЦБ делает сбережения в евро бесприбыльными?

В настоящее время ФРС США постепенно сворачивает политику «дешевых денег»; напротив, ЕЦБ, находящийся в заложниках у тотального кризиса еврозоны, не намерен повышать ставку рефинансирования.

Негативные проценты в Швейцарии

Чтобы противостоять притоку в страну слишком большого спекулятивного капитала (прежде всего, из еврозоны), Национальный банк Швейцарии был вынужден последовать примеру ЕЦБ. Первый ввёл негативные проценты на определённые, превышающие 20-кратный минимальный размер той суммы, которую обычные швейцарские банки должны депонировать у Нацбанка.

Национальный банк Швейцарии (Берн). Графика: Юрг Шэппи

Часть банков Конфедерации, вынужденная платить Нацбанку Швейцарии негативные проценты, перевела это бремя на клиентов. Примерный список:

• С 1 января 2016 года Альтернативный банк Швейцарии ввёл негативные проценты на ту часть вкладов, которая превышает 100000 франков;
• С 1 июня 2016 года для азиатских клиентов негативные проценты ввёл Julius Bär;
• С 1 февраля 2017 года Postfinance взимает негативные проценты с суммы, превышающей 1 миллион франков.

Смысл открытия счёта в Швейцарии при нулевых/негативных процентах?

Уверены, что, читая данный материал, Вы уже не раз задали себе вопрос: зачем хранить деньги в Швейцарии под проценты, если последних либо нет, либо они даже являются отрицательными.

Данный вопрос является более чем уместным; и на него есть ответ, состоящий сразу из нескольких аргументов:

Какова цель вклада?

Все хотят всего и сразу: и больших процентов по вкладу, и чтобы он был надёжно защищён. Желание воспользоваться наиболее выгодными условиями – вполне понятно, и его можно лишь приветствовать. Правда, оно разбивается о скалы суровой реальности: фактически достичь обе цели одновременно невозможно.

Банки той или иной страны либо предлагают Вам возможность заработать (через инвестирование, спекулирование и т.п.). При этом, Вы, конечно же, должны будете согласиться нести значительный риск. Если основная цель — получить доход любой ценой, то следует обратить внимание на ведущие рисковую политику банки Кипра.

Либо же Вы делаете выбор в пользу безопасности Ваших денег и отказываетесь от планов «навариться».

Швейцария с самого момента развития здесь банковского дела предоставляла лучшую защиту для капиталов местных и иностранных вкладчиков. Однако за данную услугу нужно платить. И данная плата выражается в том, что проценты в швейцарских банках всегда были одними из самых низких в мировом масштабе.

Графика: www.business-swiss.ch

Будучи высоко капитализированными и, соответственно, куда более резистентными к кризисам, чем финансовые дома других стран, банки Конфедерации могут позволить себе выбирать, каким клиентам позволить открывать у себя депозиты. Несогласные с данным положением вещей могут обратиться в другие юрисдикции. Правда, за данное решение можно поплатиться деньгами (как показала банковская экспроприация на Кипре).

Нулевая инфляция по франку

Поразительно, как подавляющее большинство неверно подходит к вопросу о реальности предлагаемых по вкладу процентов. Если банки из СНГ обещают, к примеру, 8-10 процентов годовых, то на данном фоне многие начинают возмущаться, что по депозиту у швейцарских банков не получить и 0,5 процента. Подобная реакция возмущения – обычное последствие незнания элементарных экономических законов.

Задайте себе вопрос: какой смысл от 10 процентов годовых, если реальная инфляция в соответствующей стране СНГ равняется 15 процентам? В итоге получается, что покупательная способность Вашего вклада не только не увеличилась, но и сократилась. Вы можете утешаться или даже радоваться номинальному увеличению Вашего счета, но реально Вы стали беднее.

В Швейцарии годами наблюдается нулевая инфляция, которая не «подтачивает» Ваши сбережения. Кроме того, в результате отказа от привязки франка к евро, случившегося 15 января 2015 года, в стране наблюдалась дефляция.

• Подробно: Инфляция в Швейцарии.

Швейцарские банки открывают счета не только во франках, но и в евро, долларах США, британских фунтах и канадских долларах. Поэтому важно понимать, что нулевая инфляциях действует лишь для вкладов, номинированных в швейцарском франке.

Графика: Jeff Belmonte, CC BY 2.0

По другим валютам следует ориентироваться на инфляцию в соответствующей стране/странах обращения.

• Читайте также: В каких валютах миллионеры держат свои сбережения?

Курсовая разница

Швейцарский франк относится к наиболее стабильным валютам мира. В долгосрочной перспективе он укрепляется к подавляющему большинству других валют. Данный фактор может компенсировать нулевые/негативные проценты по вкладу в швейцарском банке курсовой разницей при переводе денег из франка в местную валюту.

Читайте также:

• Как купить недвижимость в Швейцарии?
• Вложить деньги в золото в Швейцарии.

Сколько можно заработать на «длинном» депозите — Минфин

Некоторые финучреждения предлагают клиентам открыть депозиты на 3, 5 и даже 10 лет. «Минфин» разбирался, какую доходность обещают банки по «длинным» вкладам, на каких условиях можно разместить сбережения и насколько это выгодно.

Нюансы «длинных» депозитов

Ставки по депозитам продолжают падать. У большинства банков избыточная ликвидность и они не спешат привлекать дополнительные ресурсы по высоким ценам. Не изменил ситуацию даже рост учетной ставки Нацбанка до 7,5% годовых.

По данным Украинского индекса ставок по депозитам физических лиц (UIRD), с 4 января по 18 мая 2021 года средняя ставка по вкладам в гривне на 12 месяцев упала с 8,78% до 8,08% годовых, в долларах — с 1,21% до 0,86%, в евро — с 0,66% до 0,33%.

Поэтому вкладчикам сейчас может быть выгодно выбирать «длинные» депозиты — сроком от года. Ведь если валютные вклады в большинстве банков уже подешевели почти до минимума, то ставкам по депозитам в гривне еще есть куда падать.

«Минфин» проанализировал предложения всех крупных банков с депозитным портфелем физлиц более 1 млрд грн. Среди них мы нашли 10 финучреждений, которые предлагают открыть депозит на срок от 2 лет: Укрэксимбанк, Универсал Банк, Альфа-Банк, Клиринговый Дом, Приватбанк, ОТП Банк, Форвард Банк, Правэкс Банк, Прокредит Банк и Львов.

Главный плюс «длинного» депозита — возможность зафиксировать текущую ставку на несколько лет. Недостаток — необходимость оставить деньги в банке надолго. Если сбережения срочно понадобятся или вы захотите конвертировать их в валюту, забрать их со счета не получится.

Правда, в каждом банке есть свои нюансы.

Государственный Укрэксимбанк предлагает вклад на максимальный срок — 10 лет. Но это предложение выгодно только на первый взгляд. Зафиксировать ставку по депозиту, даже длинному, здесь можно только на год. Дальше банк имеет право пересмотреть ее, в зависимости от предложений на рынке и других факторов. Поэтому такая модель напоминает годовой депозит с автопролонгацией.

По «длинным» депозитам в гривне банк предлагает доходность от 5,7% до 7,2% годовых, по долларовым вкладам — от 0,4% до 1,3% годовых, в зависимости от выбранной депозитной программы.

Самая высокая ставка по вкладу «Классический срочный». Он предусматривает выплату процентов раз в год и запрет досрочно снимать средства.

Альфа-Банк открывает депозит на 5 лет только в иностранной валюте — долларах или евро. И обещает максимальную ставку на рынке — 3,75% годовых, что выгоднее даже, чем классические годовые вклады. Гривну банк размещает максимум на 2 года — под 9% годовых.

Самая высокая ставка по «длинным» депозитам в нацвалюте у банка Клиринговый Дом — 10% годовых. Но только при условии, что вкладчик не будет снимать деньги заблаговременно и согласится получить проценты в конце срока, то есть через 3 года.

Другие банки открывают депозиты максимум на 2 года. Но, например, Приватбанк, Универсал Банк и Форвард Банк готовы размещать только гривневые сбережения.

Длинный не означает выгодный

Банки пытаются подстраховаться на будущее, чтобы не переплачивать вкладчикам слишком много, если ставки сильно упадут. Поэтому доходность по вкладам в нацвалюте на долгий срок ниже, чем по годовым депозитам. К примеру, Приватбанк платит по вкладу на 2 года 7% годовых, на 1 год — 7,5%. А максимальная ставка на рынке по годовым депозитам на 12 месяцев в крупных банках сейчас составляет 11% годовых.

Видимо поэтому долгосрочные депозиты не слишком популярны среди украинцев. Кроме того, неопределенность из-за коронакризиса заставляет население держать деньги под рукой — на текущих счетах и депозитах до востребования.

По состоянию на начало апреля 2021 года, по данным НБУ, украинцы хранили в банках почти 732,8 млрд грн. Из них на текущих счетах и вкладах до востребования — 386 млрд грн.

Читайте также: Что будет с депозитными ставками в 2021 году

Самые востребованные — срочные вклады до одного года.

«Клиенты предпочитают депозиты в национальной валюте сроком на один год. Доля таких вкладов — более 70%, а средняя сумма — около 90 тыс. грн», — рассказал заместитель председателя правления Форвард Банка Андрей Прусов.

На депозитах до 1 года, по статистике Нацбанка, украинцы разместили 233,2 млрд грн, на вкладах от 1 до 2 лет — 104,2 млрд грн, на депозитах более 2 лет — всего 9,3 млрд грн.

«За последний год доля депозитов, которые размещались в банке на 2 года, составляла 6% от общей суммы средств на депозитах, а за последний квартал — не превышала 2%», — поделился Андрей Прусов.

С ним согласен предправления банка Львов Ашот Абраамян: «80% общего депозитного портфеля банка за 2020 год приходится на вклады, размещенные на срок до 1 года». По его мнению, популярность коротких вкладов и вкладов до востребования объясняется финансовой нестабильностью в стране.

По словам Ашота Абраамяна, в течение первого квартала 2020 года депозиты сроком на 2 года разместили всего 9% клиентов-физлиц.

Только в Укрэксимбанке уверили, что самые востребованные вклады, наоборот, от 1 года. «В течение первого квартала 2021 года на такие депозиты привлекли около 3 млрд грн (в эквиваленте). Средняя сумма этих вкладов в банке больше, чем краткосрочных, и превышает 400 тыс. грн», — поделился руководитель управления премиального банкинга Укрэксимбанка Даниил Меркулов.

Читайте также: Куда инвестируют банкиры

Дьявол кроется в деталях

• Минимальная сумма

Большинство банков устанавливают минимальную сумму для длинных вкладов. Самым требовательным оказался Прокредит Банк, который открывает депозит от 100 тыс. грн или $5 тыс. Самый маленький гривневый вклад можно разместить в

Правэкс Банке — 250 грн, минимальный валютный вклад предлагает ОТП Банк — $50.

• Пополнение депозита

Пополнять долгосрочный вклад без ограничений позволяет только Приватбанк. Укрэксимбанк дает подобный бонус только для безналичных операций. Если же хотите пополнить депозит наличными, минимальная сумма может быть 500 грн или $100. Другие банки тоже диктуют свои правила.

Форвард Банк позволяет пополнить депозит в течение первых 90 календарных дней. Максимальная сумма пополнения может быть не более чем в три раза выше первоначального взноса.

Вкладчики Альфа-Банка имеют право пополнить депозит в течение первых 6 месяцев максимум на 200% от суммы первичного вклада.

Самый лояльный в этом вопросе банк Львов. Его клиенты могут пополнять вклад в течение первых 12 месяцев.

Однако сумма не может превышать 250 тыс. грн или $10 тыс.

У банка Клиринговый Дом также есть опция пополнения вклада, но за это придется заплатить — минус 1 п.п. от доходности депозита.

Другие банки не позволяют пополнять «длинные» депозиты.

• Снятие средств

Банки чаще всего запрещают частично или полностью снимать средства до окончания срока депозита на 2 года и больше.

Хотя в некоторых финучреждениях есть программы, которые предусматривают возможность досрочно вернуть деньги. Но процентная ставка по таким вкладам ниже. К тому же, если вкладчик действительно решится забрать деньги с депозита раньше срока, банк его оштрафует и пересчитает проценты по минимальной ставке.

Например, Укрэксимбанк в случае досрочного снятия средств платит всего 0,05% годовых, банк Львов — 0,1% годовых.

• Выплата процентов

Все банки предлагают три варианта выплаты процентов:

• ежемесячно на депозитный счет (капитализация),
• ежемесячно на карту клиента,
• в конце срока вклада.

Депозиты, по которым банк выплачивает проценты ежемесячно на карту, стоят дешевле. В частности, банк Клиринговый Дом и ОТП Банк в таком случае уменьшают процентную ставку на 0,5 п.п., Универсал Банк — на 1 п.п. Самые дорогие вклады — с выплатой процентов в конце срока.

Читайте также: Депозиты до востребования и копилки вместо срочных вкладов

Условия размещения долгосрочных вкладов для физических лиц (по данным контакт-центров и сайтов банков по состоянию на 13.05.2021)​

Название банка	Депозит	Максимальный срок и сумма вклада	Процентная ставка (без учета программ лояльности)	Пополнение и снятие средств	Выплата процентов
Укрэксимбанк	«Классический срочный», «Прибыльный срочный», «Накопительный срочный», «Классический», «Удобный» *	10 лет (3 650 дней). Минимальная сумма вклада — 50 тыс. грн или $2 тыс. (кроме депозита «Удобный»).	В зависимости от вида вклада: 5,7% -7,2% годовых — в гривне, 0,4−1,3% годовых — в долларах.	Минимальная сумма пополнения наличными — 50−500 грн или $20−100, безналичный расчет — без ограничений. Если частично или полностью снять средства с вкладов «Удобный» или «Классический», банк расторгает договор и пересчитывает проценты по ставке 0,05% годовых. По другим депозитам забрать деньги раньше невозможно.	«Классический» и «Классический срочный» — ежегодно. «Удобный» и «Накопительный срочный» — ежемесячно на депозитный счет (капитализация). «Прибыльный срочный» — ежемесячно на карту.
Универсал Банк	«Срочный депозит с пополнением»	2 года. Минимальная сумма вклада через чат бот — 1 тыс. грн, через отделение — 5 тыс. грн.	В зависимости от выплаты процентов: 8−9% годовых — в гривне.	Есть возможность пополнять ежемесячно на сумму первоначального вклада. Минимальная сумма пополнения — 1 тыс. грн. Без права досрочно снять средства.	На выбор: ежемесячно на карту или капитализация процентов.
Альфа-Банк	«Прибыльный»	5 лет — в долларах, 2 года — в гривне. Минимальная сумма вклада — 5 тыс. грн или $200.	В зависимости от срока вклада: 9% годовых — в гривне, 1,25−3,75% годовых — в долларах.	Пополнять можно в течение первых 6 месяцев. Общая сумма не может превышать 200% от первоначальной суммы депозита. Досрочно снять средства невозможно.	Ежемесячно банк или добавляет проценты к сумме вклада (капитализация) или зачисляет на карту. Если дебетовой карты Альфа-Банка нет, деньги идут на текущий счет, откуда их можно снять с комиссией в 1%.
Клиринговый Дом	«Депозит на заказ»	3 года (1 098 дней). Минимальная сумма вклада — 5 тыс. грн или $500.	В зависимости от пополнения, снятия средств и выплаты процентов: 8−10% годовых — в гривне, 0,75−1,75% годовых — в долларах.	Есть депозит с правом пополнения и досрочного снятия средств. Каждая дополнительная опция уменьшает процентную ставку на 0,5 и 1 п.п. соответственно.	На выбор: ежемесячно на карту или в конце срока.
Приватбанк	«Стандарт»	2 года	7% годовых — в гривне.	Пополнение — без ограничений. Досрочно снять средства невозможно.	Ежемесячно банк или начисляет проценты на карту, или добавляет к сумме вклада (капитализация).
ОТП Банк	«Срочный депозит»	2 года (90−730 дней). Минимальная сумма вклада — 2 тыс. грн или $50.	В зависимости от выплаты процентов: 5,5−6% годовых — в гривне, 0,01% годовых — в долларах.	Без пополнения и снятия средств.	На выбор: ежемесячно на карту, капитализация процентов или в конце срока.
Форвард Банк	«Стандарт», «Лояльный», «Онлайн» **, «Альтернативный» **	2 года (734 дня). Минимальная сумма вклада — 1 тыс. грн, по депозиту «Альтернативный» — 10 тыс. грн.	В зависимости от вида вклада: 9,45−9,55% годовых — в гривне.	Пополнять можно в течение первых 90 календарных дней. Сумма не может превышать трехкратный размер первоначальной суммы депозита. Досрочно снять средства невозможно.	Ежемесячно на карту
Правэкс Банк	«Классика», «Стандарт», «Стандарт +»	2 года (730 дней). Минимальная сумма вклада — 250 грн или $300.	В зависимости от вида вклада 3−4% годовых — в гривне, 0,01% годовых — в долларах.	Без пополнения. Частично снимать средства запрещено. Полностью можно досрочно вернуть средства с депозитов «Стандарт» и «Стандарт +». Если вернуть средства раньше, процентная ставка в гривне будет 3% годовых, в долларах — 0%.	«Стандарт +» — ежемесячно на карту или капитализация процентов, «Классика» и «Стандарт» — в конце срока.
Прокредит Банк	«Срочный вклад»	2 года. Минимальная сумма вклада — 100 тыс. грн или $5 тыс.	7% годовых — в гривне, 1% годовых — в долларах.	Без пополнения и досрочного возврата средств.	На выбор: ежемесячно на карту или в конце срока.
Львов	«Срочный»	2 года. Минимальная сумма вклада — 2,5 тыс. грн или $100.	В зависимости от права досрочно вернуть средства: 7−9% годовых — в гривне, 1−1,5% годовых — в долларах.	Пополнять можно в течение первых 12 месяцев (нельзя — в последние 3 месяца до конца срока). Сумма не может превышать 250 тыс. грн или $10 тыс. Частично снять средства невозможно. Есть депозит с правом досрочно снять деньги, но проценты пересчитываются по ставке 0,1% годовых.	Ежемесячно

* Депозит «Удобный» Укрэксимбанка могут открыть только клиенты, которые получают пенсию или зарплату в банке.

** Оформление депозита «Альтернативный» Форвард Банка осуществляется после заполнения электронной заявки на сайте «Минфина», депозита «Онлайн» — благодаря размещению средств через интернет-банкинг Forward Online.

Читайте также: У кого берут и куда вкладывают деньги банки

Автор:

Журналист Светлана Тартасюк

Пишет на темы: Банки и банковские продукты, недвижимость, рынок труда, бизнес, финансы, инвестиции

Что такое банковский депозит? Как открыть вклад и заработать деньги?

Что такое банковский депозит?

Депозит — это хранение ваших сбережений в банке под процент.

По определению НБУ, депозит или вклад — это соглашение, где одна сторона (банк), которая принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее определенные денежные средства (вклад), обязуется возвратить всю сумму вклада и выплатить проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором. Само слово «депозит» происходит от лат. depositum — передан на хранение.

Чем отличается депозит от вклада?

Вклад и депозит — в чём же разница? В том, что вклад — это хранение денежных средств и извлечение выгодной прибыли. В то время, как депозит — это хранение не только денег, но и ценных вещей, акций, металлов, важных документов.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка по вкладам — это процент, который банк обязан уплачивать своим клиентам за возможность пользоваться денежными средствами, которые размещаются на депозитном счете.

При этом, доход банка — это разница между размещением финансовых средств и вовлечение новых клиентов.

Какой выбрать депозит?

Для начала нужно ознакомиться с видами депозитов.

Они бывают двух видов: срочные и вклады до востребования.

1. Срочные вклады — это депозиты/вклады положенные под проценты, которые вносятся на определенный срок хранения, который полностью изымается по истечении заданного срока. Этот вид депозита менее ликвидный, но при этом он приносит более высокий процентный доход.
2. Вклады до востребования — это депозит без точного указанного срока хранения. Он возвращается по первому требованию клиента. Как правило, для такого вида депозита начисление процента по ставке ниже, чем при срочном вкладе.

При этом срочные вклады делятся на еще несколько подгрупп:

• Накопительный (возможно пополнять депозит на протяжении всего срок хранения).
• Сберегательный (самый обычный вид срочного вклада, по условиям нельзя пополнять или снимать любые суммы).
• Расчетный (универсальный вклад, в котором возможно контролировать и проводить любые операции по пополнению и снятию сумм).

Главным при выборе депозита является его процентная ставка (как правильно рассчитывается на год). От этого процента зависит степень вознаграждение клиента-вкладчика. Размер ставки зависит от множества сопутствующих факторов.

Один из первых — срок хранения депозита. Чем меньше срок, тем меньше доход от инвестиций. Правда иногда банки всё же проводят специальные акции. Срок определяет долгосрочные эти депозиты или краткосрочные. Краткосрочные позволяют хранить сбережения от 1 до 9 месяцев. В то время, как долгосрочные обычно предполагают нахождение вложений в банке на срок от 1 года и дольше. Некоторые банки оставляют за собой право устанавливать и фиксировать несколько процентных ставок по определенному вкладу. Такое часто встречается у депозитов с возможностью пополнения. Банк может устанавливать ставку для первоначального взноса и далее ставку для последующих пополнений, в зависимости от последнего взноса до окончания срока хранения.

Проценты по депозитам можно получать в разное время. Кому-то нравится еженедельно или же ежеквартально получать эти проценты. Кто-то захочет получать эти проценты раз в полгода. Вкладчик может получать доход от депозита авансом (тогда, когда откроет депозита) или когда депозитный срок истечет. При втором варианте выгоднее будет выбрать вклад с капитализацией процентов т.е. ежемесячно аккумулированные проценты будут постепенно прибавляться к сумме депозита и уже впоследствии начисление процентов происходит учитывается с ранее капитализированный процентов.

Банки фиксируют минимальную сумму по каждому виду вклада. Обычно эта минимальная сумма колеблется между 100 гривнами (евро, долларом США) и может достигать несколько тысяч. При этом, в некоторых видах вкладов предусматривается возможность изменения первоначальная сумма для частичного снятия денег или пополнения счета.

Стоит понимать, что очень многое зависит от валюты вложения.

Что такое валютный депозит?

Диверсификация денежных средств обычно осуществляется в рамках трех главных валют: гривна, евро, доллар США. Сегодня наиболее распространенной валютой для хранения денег на депозите считается гривна, так как процентные ставки по этой валюте выше и от того валютный депозит в гривнах более привлекательный в глазах вкладчика.

Если сомневаетесь в какой валюте хранить деньги на депозите, то финансисты рекомендуют исходить из того, в какой валюте вкладчик изначально хочу положить деньги на депозит, а также стоит обращать внимание на то, в какой валюте вкладчику нужны будут деньги по окончанию депозитного договора. Проще говоря, если нет нужды переходить с одной валюты на другую, то лучше и не делать этого, так как вы можете столкнуться с дополнительными конверсиями при проведении определенных операций. А это, в свою очередь, снижает вашу депозитную доходность.

Что такое отрицательная ставка по депозитам?

Иногда не банк платит проценты, а вкладчик платит банку за хранение его денег. Это называется отрицательная ставка по депозиту. Такое может происходить в случае, когда на банковских счетах есть большие суммы денежных средств, а бизнес и экономика в целом требует приток финансов, что удержаться на плаву.

Что проверить в депозитном договоре?

Когда вы уже разобрались с терминами и общим процессом и готовы положить деньги на депозит, то стоит проверить все пункты депозитного договора:

• совпадает ли число процентов с ранее оговоренными с сотрудником банка;
• даты: начало и окончание депозитного счета;
• убедитесь также в том, что банк не занимается взиманием комиссионных за то, чтобы открыть депозитный счета. Если же взимает, то задайте вопросы о том, как это отразится на вашем депозитном счете, когда срок вклада будет истекать. При проведении ряда операция (снятие наличных средств, безналичный перевод, зачисление безналичных) банк может удержать комиссию по утвержденным тарифам. Нужно внимательно перечитывать договор и смотреть другие дополнительные документы. Поэтому лучше всего подробно поинтересуйтесь у сотрудника банка какие комиссионные вы будете выплачивать.

Стоит ли открывать депозитный счет?

“Уберечь свои деньги стоит больших трудов, чем добыть их” (Мишель де Монтень).

Поэтому делая свой выбор в пользу депозита вы сможете сохранить свои деньги. Особенно актуально для людей, которые хотят правильно научиться откладывать деньги.

Просто нужно ответственно и тщательно взвешивать все плюсы и минусы, и выбирать правильный банк. Как его выбрать и на что обращать особое внимание при выборе вы узнаете в следующей статье.

Как заработать на банковском счете в 2022 году

Если вы никогда не думали о банке как о месте, где можно зарабатывать деньги, все это может звучать слишком хорошо, чтобы быть правдой, но ваш банк действительно может помочь увеличить ваш баланс. Вам просто нужно понять, как использовать финансовые инструменты, чтобы зарабатывать деньги со своего банковского счета.

Вы, наверное, слышали старый анекдот. На вопрос, зачем он грабил банки, преступник ответил: «Потому что там все деньги!»

Хотя там много денег, стать грабителем банка, вероятно, не лучший способ. Но и сбор процентов не принесет вам много пользы. Средняя процентная ставка по сберегательному счету в банке составляет всего 0. 17% годовых, и даже лучшие банки предлагают только около 1%.

Если вам интересно, как зарабатывать деньги со своего банковского счета, есть несколько интересных и прибыльных способов зарабатывать деньги со своего банковского счета вам нужно воспользоваться.

В настоящее время многие банки предлагают денежный бонус за открытие в них нового счета. Таким образом, если вы ищете новый банковский счет на рынке, вы можете положить несколько дополнительных долларов в карман.

Предлагая бонус за банковский счет, финансовые учреждения подслащивают процесс открытия счета в них. Однако, если вы ищете новую учетную запись, важно точно понимать, что именно вы делаете.

1. Инвестируйте в акции банков.

Один из способов заработать деньги в банке — владеть одним или хотя бы частью из них. Это так же просто, как покупать акции банка.

Обратите внимание на Wells Fargo (WFC), одного из фаворитов Уоррена Баффета. Пять лет назад вы могли купить акцию менее чем за 25 долларов за акцию, но сейчас она превышает 55 долларов.

Вы бы не только увеличили свои деньги более чем вдвое, но и получили бы дивиденды — акции в настоящее время приносят около 2.6%.

2. Найдите работу в банке.

Средняя годовая заработная плата для банковских служащих составляет всего около 27,000 10 долларов, но средняя заработная плата для 36,000% лучших работников на этой должности приближается к XNUMX XNUMX долларов. Это неплохо для работы, для которой обычно требуется только аттестат о среднем образовании.

Есть также возможности для продвижения по службе. Как кассир, вы можете продвинуться до более высокооплачиваемых должностей, включая кассира, менеджера и кредитного специалиста.

3. Собирайте бонусы за регистрацию.

Чейз недавно предложил 250 долларов новым клиентам с текущим счетом, но эти рекламные акции появляются и проходят быстро, поэтому они могут быть недоступны во время чтения.

Чтобы найти такие актуальные предложения, используйте Карты Google, чтобы найти банки в вашем районе (попробуйте «банки» и название вашего города). Затем найдите название каждого банка и получите бонус за регистрацию, чтобы увидеть, что вы найдете.

Внимательно прочтите мелкий шрифт, чтобы убедиться, что вы соответствуете всем требованиям.

4. Отправляйтесь на охоту за рулонами монет.

Идея достаточно проста: купите в банке десять центов, булочки по четверть и полдоллара и ищите монеты до 1965 года. Они на 90% состоят из серебра, поэтому их стоимость намного превышает номинальную стоимость. Мы делали это в детстве и регулярно находили серебряные монеты.

Охота с монетами в рулонах по-прежнему популярна. В дополнение к серебряным, вы иногда можете найти монеты, достаточно старые, чтобы представлять ценность для коллекционеров. Тем не менее, будет сложнее найти старые монеты, так что вы можете не тратить много времени.

5. Попробуйте копить пенни.

Пенни, отчеканенные до 1983 года, в основном делались из меди, а сейчас — из цинка. Эти старые пенни стоят почти 3 доллара за фунт за медь, а каждая стоит около двух центов.

Пенни-накопители прячут их десятками тысяч, ожидая того дня, когда они законно переплавят их для получения стоимости меди.

Вы можете купить пенни в своем банке в коробках по 25 долларов (2,500 монет). Мои последние тесты до 1983 года давали от 7% до 15% копеек. Вы можете продать их на eBay по цене около 135 долларов за 100 долларов номинальной стоимости. Однако, чтобы это окупило ваше время, вам, вероятно, придется потратиться на сортировочную машину по пенни, которая будет отделять старые медные центы.

6. Кредиты для компании

Один из самых традиционных способов заработать деньги в банке — взять заем, чтобы построить прибыльный бизнес.

Возможно, вы захотите найти банк, который управляет кредитами SBA. Администрация малого бизнеса гарантирует часть этих ссуд, поэтому банки готовы пойти на риск.

7. Займ на перекупку дома

Вы нашли отличный верх Fixer, чтобы получить прибыль, но у вас нет денег, чтобы купить дом. Получить ссуду на ремонт дома было сложно, но недавно FHA отменило правило против продажи домов для продажи заложенного имущества, поэтому некоторые банки готовы брать ссуды для этих проектов.

Еще один способ собрать деньги, необходимые для инвестирования в ремонтную мастерскую, — это взять взаймы под собственный дом, если у вас достаточно капитала.

8. Купить закладную в банк.

Банки есть не только там, где все деньги, но и там, где все дома — по крайней мере, дела. У многих банков есть тонны потерь права выкупа, которые можно продать, и вы можете исправить и продать некоторые из них с хорошей прибылью.

И вам может не понадобиться столько денег, сколько вы думаете, чтобы купить один из этих банковских выкупов права выкупа. Все зависит от того, где вы живете.

9. Получите кредитную карту.

Как вы можете заработать деньги, получив кредитную карту в своем банке? Ну вот и бонусы за регистрацию. Кроме того, есть баллы, которые вы получаете за использование карт, которые можно обменять на наличные.

10. Собирайте проценты по ставке тизера.

Процентные ставки по сберегательным счетам в банках ужасны, в среднем 0.17% в год. Однако при открытии нового банковского счета часто можно добиться более высокого «тизерного рейтинга».

Например, Everbank платит 1.4% на счет денежного рынка и текущий счет. Это в восемь раз больше среднего по стране.

Через шесть месяцев ваша учетная запись вернется к своей обычной ставке (которая все еще довольно хороша), но вы можете сделать то же самое, что и я, и со временем перевести свои деньги в другой банк.

11. Сделайте перевод сдачи в наличные в местном кредитном союзе.

Почти в каждом доме в Америке есть эта огромная банка сдачи, которую никто не может бросить. Это связано с тем, что большинство крупных банков перестают считать и бросать вам сдачу, в результате чего вы не можете бросать монеты.

Хотя в наши дни вы можете найти счетчики монет почти в каждом продуктовом магазине, они забирают часть денег, если вы не превратите свои монеты в подарочную карту.

Вместо того, чтобы беспокоиться обо всем этом, у большинства местных кредитных союзов есть счетные машины, которые бесплатны для членов. Это означает, что вы можете сохранить каждую копейку своих денег и делать с ними все, что хотите, в том числе добавлять их на свой счет.

12. Воспользуйтесь бонусами за регистрацию.

Банки часто предлагают привлекательные бонусы за регистрацию за открытие в них счета. Чтобы претендовать на эти бонусы, вам, вероятно, потребуется открыть учетную запись, поддерживать определенный баланс в течение определенного периода времени и иногда участвовать в соответствующих транзакциях, таких как B. при настройке прямого депозита.

Если вы думаете о бонусах за регистрацию как о не очень полезных рекламных акциях, пришло время пересмотреть свои ожидания. Современные бонусы за регистрацию могут предложить ошеломляющие суммы денег, которые существенно улучшат ваше финансовое положение.

Эти типы бонусов приходят и уходят, поэтому важно, чтобы вы сделали свою домашнюю работу там, где банки предлагают лучшие рекламные акции с требованиями, которые наилучшим образом соответствуют вашим потребностям.

13. Переговоры по поводу уплаты пошлин.

Мы склонны рассматривать банковские сборы как неопровержимые факты, но это скорее рекомендации, чем действительные правила. Так что это означает, что есть некоторая свобода действий, чтобы избежать уплаты комиссии, с которой вы не согласны.

Если вы считаете, что комиссия является ошибкой, первое, что вам следует сделать, это расследовать этот вопрос и сообщить об ошибке вашему банку.

Даже если банк правильно указал, что вы переоценили свой счет (или используете банкомат вне сети), вы все равно сможете отказаться от комиссии, особенно если вы впервые сталкиваетесь с комиссией в вашем банке.

Заключение

Открытие нового банковского счета или переезд в новое финансовое учреждение может быть сложным процессом. Однако знание того, как зарабатывать деньги со своего банковского счета при выполнении стандартных банковских операций, может сделать бизнес немного приятнее.

Всегда важно убедиться, что вы зарегистрировали учетную запись, которая соответствует вашим требованиям.

Рекомендация редактора

• 45 самых быстрых способов легко заработать деньги в Интернете
• Топ-20 магнатов недвижимости в мире
• 7 ЛЕГКИХ СПОСОБОВ ПОЛУЧИТЬ БЕСПЛАТНЫЙ НОУТБУК
• 35 верных способов зарабатывать 200 долларов в день
• Ставки на матчи в США: как выиграть деньги менее чем за 15 минут

Как банки зарабатывают деньги?

Хотя все мы ежедневно пользуемся своими банковскими счетами, большинство из нас может не знать, как на самом деле работают банки. С текущими счетами, которые платят вам процентов и бесплатным обслуживанием банкоматов, как банки зарабатывают деньги? Что ж, вам лучше поверить, что банки — это бизнес, и прибыль — их главный приоритет. Давайте погрузимся в это!

По сути, банки не получают прибыли, пока не получат ваши деньги, поэтому привлечение и удержание клиентов имеет ключевое значение для банковских учреждений. Вот почему они предлагают подарки за регистрацию и рефералов, отказываются от платы за прямые депозиты и предоставляют льготы ценным клиентам.

Как и в любом бизнесе, у банков есть потоки расходов и доходов, которые они стратегически используют для роста.

Как именно банки зарабатывают деньги?

Банки зарабатывают деньги, взимая штрафы или периодические сборы с владельцев счетов. Однако основным способом заработка являются кредиты. Ниже приведены основные способы, которыми банки зарабатывают деньги.

1. Банки зарабатывают деньги на процентах по долгу

Когда вы кладете деньги на банковский счет, банк использует эти деньги для выдачи ссуд другим людям и предприятиям, которым они начисляют проценты.

Банк выплачивает вам определенную сумму процентов в обмен на сохранение вашего депозита. Однако они получают больше процентов по кредитам, которые они выдают другим, чем сумма процентов, которые они выплачивают владельцам счетов, таким как вы. Это, в свою очередь, приносит им прибыль.

Например, ваш стандартный расчетный счет может приносить вам 1% в месяц, но банк использует эти средства (вместе со многими другими счетами) для выдачи ипотечных кредитов под 4%, студенческих ссуд под 12% и кредитных карт под 20%.

Будь то проценты, которые вы платите по своей ипотеке, или проценты, которые они зарабатывают, ссужая деньги, которые вы сэкономили, банки зарабатывают огромные суммы денег при, казалось бы, небольшой процентной марже. Крупные банки могут зарабатывать более 50 миллиардов долларов в год только на процентах и ​​аналогичные суммы на других услугах и продуктах.

Предоставляя вам пенни каждый месяц, банковское учреждение зарабатывает миллионы.

2. Банковские сборы (один из основных способов заработка банками)

Итак, как банки зарабатывают на комиссиях и какие виды комиссий они взимают? Банки взимают довольно много разных сборов; вот сборы, которые вы платите из своего кармана в свой банк:

Счет «maintenan

ce» сборы

Банки зарабатывают деньги, взимая ежемесячную плату за обслуживание. Например, они могут взимать ежемесячную плату в размере 13,95 долларов США в месяц за ведение учетной записи. Некоторые банки предлагают счета без комиссий или отказываются от этих комиссий, если вы соответствуете определенным требованиям, таким как создание прямого депозита или наличие минимального остатка. Обязательно проведите исследование, чтобы найти лучший банк без комиссий, чтобы вы могли хранить больше денег в своем кармане!

Плата за неактивность

Если ваша учетная запись станет неактивной, также известной как «бездействующая», с нее начнут начисляться сборы. Вы можете избежать этого, просто сделав депозит или вывод средств, чтобы на вашем счету была активность. Обязательно изучите это, прежде чем открывать счет, который вы планируете использовать редко.

Овердрафт или недостаточное финансирование — еще один способ, с помощью которого банки зарабатывают деньги.

Банки зарабатывают деньги, взимая недостаточные платежи. Каждый раз, когда вы тратите больше, чем у вас есть на счету, банки будут взимать комиссию за овердрафт. Это еще один способ, как банки делают деньги.

Вы можете избежать этого, если будете следить за своим бюджетом. Если вы допустили ошибку и у вас хорошие отношения с вашим банком, вы можете попросить вернуть комиссию, но они делают это нечасто.

Чрезмерная комиссия за снятие средств

Существуют иные правила для сберегательных счетов, чем для текущих счетов. На сберегательных счетах установлены ежемесячные лимиты на переводы и снятие средств, установленные федеральным правительством, известным как Регламент D.

. Так что делайте все возможное, чтобы оставить свои деньги на своих сбережениях, не используя их слишком сильно. Это поможет вам избежать комиссий и истощения ваших сберегательных счетов.

Плата за телеграфный перевод

Вы можете использовать телеграфный перевод, если хотите быстро отправить деньги в другой банк или организацию. Эти переводы обычно происходят в тот же день. Это не то же самое, что переводы ACH, которые могут занять несколько дней и т. д. Сборы зависят от того, является ли перевод внутренним или международным, а также варьируются в зависимости от финансового учреждения.

Сборы за бумажные выписки

Некоторые банки могут взимать плату за бумажные выписки. Кроме того, если вам нужно запросить архивные выписки, это также может означать дополнительные сборы. Безбумажный подход более безопасен для окружающей среды, его легче отслеживать и он в любом случае эффективнее, поэтому обязательно рассмотрите этот вариант.

Плата за замену дебетовой карты

Некоторые банки могут взимать плату за утерянную или украденную дебетовую карту. Хотя это может быть не очень дорого, это еще одна комиссия, которую вы можете избежать с правильным банком.

Плата за банкомат

Если вы пользуетесь определенными банкоматами за пределами сети вашего банка, это может стоить вам комиссии вашего банка и банкомата банка, которым вы пользуетесь! Избегайте оплаты этих комиссий с помощью банкоматов вашего банка или снимайте достаточно наличных, чтобы вам не приходилось пользоваться банкоматом другого учреждения.

Штраф за неверный чек

Существует два типа штрафов за неверный чек. Во-первых, если вы «отказываете» чек, что означает, что у вас недостаточно средств для покрытия суммы чека. Если вы внесете чужой фальшивый чек, это также будет стоить вам комиссии, даже если вы сделаете это неосознанно.

Сборы за минимальный остаток

Сборы за минимальный остаток — еще один способ, которым банки зарабатывают деньги. Поэтому, если баланс вашего счета упадет ниже минимального остатка, они будут взимать с вас штраф. Лучше всего найти учетные записи с нулевым минимальным балансом, чтобы у вас было на одну вещь меньше, о которой нужно беспокоиться и за которую придется платить неожиданно.

3. Плата за обмен

Хотя считывание вашей дебетовой или кредитной карты, как правило, бесплатно для вас, обычно взимается комиссия за транзакцию или обработку, называемую обменом. Банки зарабатывают деньги, взимая эту комиссию с банка продавца (продавцом является магазин, в котором вы сделали покупку) в виде процента от вашей транзакции. Затем банк продавца вычитает эту комиссию и собственную комиссию за обработку из стоимости вашей покупки.

Например, кофейня, в которой вы покупаете свой ежедневный кофе, может быть вынуждена заплатить банку комиссию за транзакцию для обработки вашей дебетовой или кредитной транзакции.

При этом вовлеченные в процесс банки зарабатывают деньги на комиссионных, которые должна платить кофейня. Вот почему иногда вы можете увидеть минимальные требования к покупке в некоторых магазинах, так как эти сборы могут быстро накапливаться.

Расходы, которые оплачивают банки

Как и в любом другом бизнесе, банки также несут свою долю расходов, которые они должны оплачивать, чтобы поддерживать работу. К ним относятся:

1. Непроцентные расходы

Около 15% расходов на управление банком составляют «непроцентные расходы», при этом средний расход около 400 000 долларов США для филиалов по всей стране. Эти затраты включают стандартные операционные расходы, такие как заработная плата и льготы сотрудников, оборудование и ИТ, арендная плата, налоги и профессиональные услуги, такие как маркетинг.

2. Процентные расходы

С другой стороны, у банков также есть «процентные расходы», которые представляют собой процентные расходы по кредитам, которые они берут, точно так же, как вы платите, когда берете кредит. Как упоминалось ранее, банки могут выплачивать проценты по депозитам держателям своих счетов, краткосрочным и долгосрочным кредитам, которые они берут, и обязательствам по торговым счетам.

На что обратить внимание при выборе банка

Когда вы вносите деньги на свой банковский счет, вы платите «альтернативные издержки». Это означает, что вместо того, чтобы инвестировать эти деньги самостоятельно, вы позволяете банку получать прибыль используя свои деньги. Взамен вы получите безопасное место для хранения своих денег и заработаете очень небольшой процентный процент.

Таким образом, решение о том, какой тип банка и счета лучше всего подходит для вас и ваших финансовых целей, является важным решением. Как только вы это сделаете, вы сможете определить, сколько положить в банк и сколько инвестировать в другом месте.

Вот некоторые ключевые вещи, которые нужно искать в банке.

Убедитесь, что банк застрахован FDIC

Первое, на что вы должны обратить внимание в банке, это на то, что он застрахован FDIC. Если это так, это означает, что вы застрахованы от убытков в размере не менее 250 000 долларов США, если банк обанкротится.

Проверьте банковские сборы и сопутствующие расходы

Следующее, на что нужно обратить внимание, это какие комиссии взимает банк. Оцените, применимы ли к вам сборы, стоят ли они того в обмен на какие-либо преимущества, и есть ли способ отказаться от сборов или избежать их.

Подумайте вот о чем: ежемесячная плата за обслуживание в размере 8 долларов в течение 5 лет составляет почти 500 долларов. Если вы считаете, что 500 долларов можно потратить или инвестировать с большей пользой, сделайте соответствующий выбор. Сборы особенно актуальны, если вы планируете иметь несколько учетных записей для управления своими финансами.

Выберите

тип банка, который вам нужен

Вы не ограничены ближайшим или самым известным банком. Хотя может быть полезно поспрашивать, проведите собственное исследование, потому что многие люди выбирают банк из-за удобства, а не изучая все действующие факторы. Есть много вариантов, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы.

Крупные банки

Эти национальные гиганты имеют множество филиалов и банкоматов, узнаваемость имени и потенциальные партнерские отношения с другими компаниями, которые могут дать вам льготы как владельцу счета.

Хотя их служба поддержки может работать дольше, она также может быть менее личной из-за большого количества клиентов, с которыми они имеют дело ежедневно. У вас гораздо больше шансов иметь комиссию за счет в этих крупных банках.

Местные банки

Эти банки, ориентированные на местное население, могли бы сделать больше, чтобы вернуть и стимулировать региональную экономику. Хорошим примером являются банки, принадлежащие чернокожим. У них также, вероятно, будет более индивидуальное обслуживание клиентов и бесплатные расчетные счета.

Их услуги могут быть ограничены по сравнению с их более крупными конкурентами, и если вы часто путешествуете, вам может не хватать удобства удаленных мест.

Кредитные союзы

Кредитные союзы, очень похожие на региональные банки, имеют некоммерческую структуру и принадлежат клиентам. (Стандартные банки принадлежат инвесторам.) Это означает, что вы становитесь частичным владельцем, когда открываете счет в кредитном союзе и вносите деньги.

Небольшие кредитные союзы, как правило, имеют более простой процесс одобрения кредита. Тем не менее, эти небольшие учреждения имеют меньший охват, чем громкие имена в банковской сфере.

Онлайн-банки

Отказавшись от традиционных банков, онлайн-банки работают исключительно в Интернете — это как плюс, так и минус в зависимости от вашего отношения к технологиям. Онлайн-банкинг часто бесплатен и может даже платить более высокие процентные ставки по счетам, чем в традиционных банках.

Тем не менее, возможно, стоит иметь счет в физическом банке или кредитном союзе, особенно если вы часто имеете дело с чеками или наличными. Некоторые крупные банки предлагают онлайн-банкинг, так что это может быть гибридным вариантом для вас.

Теперь вы знаете, как банки зарабатывают деньги!

Хорошая новость заключается в том, что существует множество вариантов, которые помогут вам управлять своими деньгами. Сложность заключается в том, чтобы выяснить, что лучше всего подходит. Не бойтесь ходить по магазинам перед совершением. Даже если они предложат вам бесплатный счет, этот банк будет зарабатывать много денег на ваших депозитах, поэтому вы заслуживаете учреждение, которое кажется вам подходящим.

Узнайте, как быть финансово подкованным, организовав свои финансы, составив бюджет и т. д., с помощью нашего совершенно бесплатного курса «Создайте прочный фундамент!» Не забудьте подписаться на подкаст Clever Girls Know и канал на YouTube, чтобы узнать обо всем, что касается личных финансов!

Как банки зарабатывают деньги?

Банки ссужают деньги клиентам и взимают проценты, но это еще не все.

По Мэтью Франкель, CFP – Обновлено 30 июня 2022 г., 17:09

Вы когда-нибудь задумывались, как банки зарабатывают деньги? Хотя сам банковский бизнес может быть довольно сложным, способы, которыми банки зарабатывают деньги, могут быть на удивление просты для понимания. Вот краткое изложение двух основных способов, которыми банки зарабатывают деньги, и некоторые ключевые детали, которые нужно знать о каждом из них.

Источник: Getty Images

Как банки зарабатывают деньги

По своей сути, банки зарабатывают деньги двумя основными способами — коммерческими банками и инвестиционными банками. Коммерческий банкинг относится к таким продуктам, как счета и ипотечные кредиты, в то время как инвестиционный банкинг относится к таким услугам, как корпоративные транзакции и управление капиталом. Вот что означает каждый из этих терминов и различные потоки доходов, которые банки создают с их помощью.

Коммерческий банкинг

Коммерческий банкинг относится к банковским продуктам и услугам, которые банки предоставляют физическим и юридическим лицам. Эти финансовые услуги включают текущие и сберегательные счета, ипотечные кредиты, автокредиты, персональные кредиты, кредитные карты, кредитные линии и многое другое. Они также включают смежные услуги, такие как сейфы, брокерские счета, финансовое планирование и многое другое.

Инвестиционно-банковские услуги

Инвестиционно-банковские услуги относятся к услугам, которые банк предоставляет корпорациям, правительствам, состоятельным частным лицам и другим организациям, выходящим за рамки коммерческой банковской деятельности. Инвестиционные банки консультируют клиентов по вопросам слияний и поглощений, сделок корпоративного финансирования и реструктуризации. Они содействуют таким вещам, как первичное публичное размещение акций (IPO) и размещение долговых обязательств, а также занимаются торговлей собственными акциями, облигациями и валютой. И, наконец, инвестиционные банки предлагают услуги по управлению капиталом корпорациям и состоятельным частным лицам.

Сборы

Банки зарабатывают деньги различными способами, но большинство из них можно классифицировать либо как сборы , либо как процентный доход . Сначала рассмотрим сборы.

Существует множество различных комиссий, которые банки могут взимать как с коммерческих, так и с инвестиционно-банковских операций. Вот краткое изложение некоторых из наиболее распространенных категорий сборов:

• Плата за овердрафт или возвращенный товар: Банки обычно начисляют комиссию, если транзакция приводит к тому, что счет клиента становится отрицательным, или если она отклонена из-за отсутствия средств. Типичная плата за это составляет от 30 до 35 долларов.
• Ежемесячная плата за счет: В частности, при расчетных счетах обычно взимается умеренная ежемесячная плата, скажем, 10 долларов США, для покрытия расходов банка на обслуживание счета. Обычно у владельцев счетов есть способ избежать комиссии, и часто это что-то еще, что приносит деньги банку (например, определенный объем транзакций по дебетовым картам — см. комиссию за обмен ниже).
• Плата за обмен: Комиссия за обмен обычно взимается, когда вы используете кредитную или дебетовую карту банка для совершения покупки, но ее платит банк продавца, а не вы. Скажи, что у тебя есть Bank of America (NYSE:BAC) и используйте ее для совершения покупок в розничном магазине. Банк продавца должен заплатить комиссию за обмен банку, выпустившему карту, в данном случае Bank of America. Сборы, уплачиваемые продавцами при платежах по кредитным картам, обычно называются «комиссией за считывание», и комиссия за обмен является их частью.
• Комиссия за кредит: Банки часто взимают комиссию за выдачу кредита. Например, нередко приходится платить комиссию за выдачу кредита в размере 1000 долларов США или более за крупную ссуду, такую ​​как ипотека.
• Другие платежи по счету: Когда вы смотрите на график комиссий вашего расчетного или сберегательного счета, вы, вероятно, видите список вещей, за которые вы могли бы взимать плату. В дополнение к уже обсуждавшимся, общие сборы включают в себя комиссию за снятие средств в небанковском банкомате, комиссию за транзакцию по международной дебетовой карте, комиссию за денежные переводы и кассовые чеки, а также комиссию за банковский перевод.
• Инвестиционно-банковские сборы: Банки, осуществляющие инвестиционно-банковские операции, зарабатывают деньги на комиссиях за консультационные услуги, которые они взимают с клиентов. Например, если компания хочет стать публичной и завершить IPO, инвестиционный банк получит вознаграждение за консультационные услуги за содействие процессу и рекомендации компании по наилучшему курсу действий.

Чистая процентная маржа

Когда речь идет о коммерческом банкинге, чистая процентная маржа является основным источником дохода. Чистая процентная маржа, или ЧПМ, относится к спреду между процентным доходом, который банки получают по кредитам, и процентами, которые банк платит по депозитам после учета расходов банка. Например, если банк имеет кредитный портфель в размере 100 миллионов долларов США, а его чистая прибыль от этих кредитов составляет 2 миллиона долларов США, его чистая процентная маржа составляет 2%.

Чистая процентная маржа зависит от нескольких факторов, таких как эффективность конкретного банковского учреждения и виды кредитования, на которых специализируется банк. Они также зависят от преобладающих рыночных условий. В частности, более низкие рыночные процентные ставки обычно приводят к более низкой ЧПМ, а более высокие ставки, как правило, приводят к более высокой ЧПМ.

Как работают кредитные союзы

В отличие от традиционных банков кредитные союзы являются некоммерческими организациями. Они взимают проценты и комиссионные, как и банки, но обычно они сосредоточены только на покрытии своих расходов, а не на доставке крупной прибыли акционерам. Кредитные союзы технически принадлежат своим членам, и их миссия состоит в том, чтобы предоставить членам лучшие ставки, сборы и доходность по депозитам, которые они могут, покрывая расходы на их операции.

Не все банки делают деньги в обоих направлениях

Многие банки являются чисто коммерческими и не занимаются инвестиционно-банковскими операциями. Это довольно распространено среди региональных и местных банков, но есть несколько крупных банков, которые работают в основном как ссудно-сберегательные учреждения. US Bancorp (NYSE:USB) — один из примеров крупного банка, избегающего инвестиционно-банковских услуг. Wells Fargo (NYSE:WFC) занимается некоторыми инвестиционно-банковскими операциями, но на долю коммерческого банкинга приходится большая часть его доходов.

С другой стороны, некоторые банки специализируются на инвестиционно-банковских услугах. В наши дни редко можно найти чистый инвестиционный банк, но Goldman Sachs (NYSE:GS) и Morgan Stanley (NYSE:MS) — два крупнейших финансовых учреждения, которые в основном занимаются инвестиционно-банковской деятельностью.

Наконец, многие крупные банки используют довольно равномерное сочетание обоих типов. Они обычно известны как универсальные банки и включают такие крупные учреждения, как JPMorgan Chase (NYSE:JPM), Bank of America и Citigroup (NYSE:C), и это лишь некоторые из самых известных.

Суть в том, что банк может зарабатывать деньги разными способами, но каждое учреждение отличается и приносит доход по-разному.

Связанные темы банковских акций

Инвестирование в ведущие финтех-компании

Объедините финансы и технологии, и вы получите компании в этой области.

Инвестиции в акции банков

Банки могут показаться сложными, но способ, которым они зарабатывают деньги, довольно прост.

Инвестиции в финансовые акции

Финансовый сектор состоит не только из банков.

Безопасны ли банковские акции? Плюсы и минусы

Банк сам по себе является безопасным местом для размещения денег. Но как насчет банковских акций?

Bank of America является рекламным партнером The Ascent, компании Motley Fool. Wells Fargo является рекламным партнером The Ascent, компании Motley Fool. JPMorgan Chase является рекламным партнером The Ascent, компании Motley Fool. Citigroup является рекламным партнером The Ascent, компании Motley Fool. Мэтью Франкель, CFP®, занимает должности в Bank of America, Goldman Sachs и Wells Fargo. Пестрый Дурак имеет позиции в Goldman Sachs и рекомендует его. У Motley Fool есть политика раскрытия информации.

Философия инвестирования Motley Fool

1. #1 Купить 25+ компаний
2. #2 Держите акции более 5 лет
3. #3 Регулярно добавляйте новые сбережения
4. #4 Удерживать в условиях волатильности рынка
5. #5 Пусть победители бегут
6. #6 Целевая долгосрочная доходность

Почему мы так инвестируем? Учить больше

Связанные статьи

Как бы я инвестировал 50 000 долларов на пенсию, если бы мне пришлось начинать с нуля

Ипотечные ставки стали самыми высокими с 2008 года: 3 компании, которых следует избегать

Хотите $500 пассивного дохода? Вложите 10 000 долларов в эти 3 дивидендные акции Уоррена Баффета и подождите 3 года

Не пора ли купить Cardano?

Что означает рецессия на рынке жилья для Rithm Capital?

Провидческое лидерство Silvergate Capital перехитрило крупные банки

3 Акции роста упали на 60,3% до 66,3%, чтобы купить и держать

8 способов заработать больше процентов на свои деньги с низким уровнем риска

Когда у вас есть деньги, спрятанные на сберегательном счете, вы обычно получаете проценты на остаток на счете. К сожалению, проценты, которые вы зарабатываете, могут не приносить большого дохода. Это, безусловно, верно в сегодняшних условиях низких процентных ставок.

В некоторых случаях вы зарабатываете меньше, чем уровень инфляции, а это означает, что сэкономленные вами деньги со временем теряют покупательную способность. Но независимо от экономической ситуации, есть способы заработать больше на ваших деньгах. Итак, если у вас есть отложенные деньги и вы хотите получать более высокую процентную ставку, не рискуя слишком сильно, рассмотрите эти стратегии.

1. Воспользуйтесь преимуществами банковских бонусов

Многие банки предлагают вступительные бонусы для новых клиентов, зарегистрировавших учетную запись и выполнивших несколько требований. Как правило, бонусы текущего счета требуют, чтобы вы установили регулярные прямые депозиты и совершали минимальное количество транзакций за каждый отчетный период.

Для людей с уже отложенными сбережениями бонусы сберегательного счета могут стать простым способом увеличить свой доход. Эти бонусы обычно просят новых клиентов перевести минимальную сумму на счет и хранить ее там в течение определенного периода времени. Короче говоря, вы можете увеличить свой баланс сбережений, открыв новый счет и пополнив его сбережениями, хранящимися в другом банке.

Например, вы можете увидеть бонус, предлагающий 400 долларов США, если вы переведете 10 000 долларов США и сохраните этот баланс на счете в течение как минимум трех месяцев. Вы можете легко рассчитать эффективную процентную ставку по предложению.

Если вы заработаете 400 долларов на балансе в 10 000 долларов за три месяца, вы заработаете эквивалент 16 процентов годового дохода за этот первоначальный трехмесячный бонусный период.

Вы также будете получать типичные ежегодные процентные платежи по счету, пока у вас есть сбережения на счете, что еще больше увеличит ваши доходы.

Обязательно прочитайте все, что написано мелким шрифтом. Некоторые банки взимают комиссию, если вы не соответствуете определенным требованиям или пытаетесь закрыть счет слишком быстро после его открытия. Некоторые банки могут даже лишить вас вознаграждения, если вы закроете счет вскоре после получения бонуса.

2. Рассмотрите депозитные сертификаты

Депозитные сертификаты обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем традиционные сберегательные счета. Тем не менее, у вас меньше возможностей для вывода денег.

Когда вы кладете деньги на компакт-диск, вы должны согласиться оставить деньги на счете в течение установленного периода времени, называемого сроком. Например, если вы открываете годовой компакт-диск, вы должны оставить деньги на счету на целый год. Если вы снимаете депозит до истечения срока, вам придется заплатить штраф за досрочное снятие.

Одним из преимуществ компакт-дисков является то, что процентная ставка фиксируется при открытии компакт-диска. Даже если рыночные ставки упадут, вы продолжите зарабатывать по той же ставке. С другой стороны, если ставки вырастут, вы застрянете, получая более низкую ставку, пока CD не созреет.

По истечении срока действия компакт-диска вы можете снять свои деньги или перевести их на новый компакт-диск. Если вы переводите баланс на новый компакт-диск, вам придется подождать, пока этот компакт-диск созреет, прежде чем у вас появится еще одна возможность снять деньги без штрафных санкций.

3. Построить лестницу для компакт-дисков

Лестницы компакт-дисков сочетают в себе более высокие ставки компакт-дисков с некоторой гибкостью сберегательных счетов.

Чтобы построить лестницу компакт-дисков, вам нужно будет открыть несколько компакт-дисков, каждый из которых созревает по фиксированному графику. Например, вы можете потратить год на открытие двенадцати однолетних компакт-дисков одинакового размера. Если вы открываете годовой компакт-диск каждый месяц в течение года, срок его действия будет увеличиваться каждый месяц в следующем году. Воспользуйтесь калькулятором лестницы CD от Bankrate, чтобы построить лестницу CD, которая подходит именно вам.

Это означает, что вы можете получить доступ к части своих сбережений каждый раз, когда срок действия одного из ваших компакт-дисков истекает. В этом примере вместо того, чтобы запирать все свои деньги на одном годовом компакт-диске, вы можете получить доступ к его частям через регулярные ежемесячные интервалы и избежать необходимости платить штраф за досрочное снятие средств в случае, если вам понадобятся ваши деньги.

То, как вы структурируете свою лестницу компакт-дисков, зависит от того, какой гибкостью вы готовы пожертвовать ради более высоких процентных ставок и как часто вы хотите иметь доступ к своим средствам. Например, пятилетняя лестница компакт-дисков будет включать покупку пяти различных компакт-дисков с разными условиями: компакт-диск сроком на один год, компакт-диск сроком на два года, компакт-диск сроком на три года, компакт-диск сроком на четыре года и компакт-диск сроком на пять лет. . Когда каждый компакт-диск созреет, вы реинвестируете в другой пятилетний компакт-диск с более высокой доходностью, но у вас все равно будет один из ваших пяти компакт-дисков со сроком погашения каждый год.

4.

Перейдите на сберегательный счет с высокой процентной ставкой

Некоторые банки предлагают специальные сберегательные счета с высокой процентной ставкой, которые могут предлагать гораздо более высокие ставки, чем традиционные счета.

Одним из лучших мест для поиска сберегательных счетов с высокими процентами являются онлайн-банки. Онлайн-банки, которые выигрывают от более низких затрат за счет отказа от обычных отделений, редко взимают ежемесячную плату и предлагают ставки, которые часто намного выше или выше по сравнению с традиционными банками.

Еще одно преимущество работы с онлайн-банками заключается в том, что ваши сбережения остаются вне поля зрения и внимания, что позволяет легче сопротивляться искушению потратить свои сбережения.

5. Рассмотрите текущий счет вознаграждения

Некоторые банки начали предлагать текущие счета вознаграждения, которые могут предложить более высокие процентные ставки, с уловом. Обычно баланс, который дает повышенную ставку, ограничен, и вам нужно пройти через некоторые препятствия, чтобы заработать бонусную ставку.

Например, Потребительский кредитный союз предлагает процентные ставки до 4,09% по остаткам до 10 000 долларов. Однако, чтобы заработать эту ставку, вам необходимо выполнить все следующие требования:

• Подпишитесь на электронную выписку
• Совершайте не менее 12 покупок дебетовой картой в месяц
• Получайте прямые депозиты, мобильные чеки или кредиты ACH на сумму не менее 500 долларов США каждый месяц
• Тратьте не менее 1000 долларов в месяц на кредитную карту CCU

Если вы решите использовать расчетный счет вознаграждений, убедитесь, что вам легко выполнить требования для получения повышенной процентной ставки. В противном случае вы заработаете меньше процентов, чем со стандартным сберегательным счетом.

6. Уточните в местном кредитном союзе

Кредитные союзы, в отличие от банков, принадлежат людям или членам, имеющим счета в кредитном союзе. Это означает, что они работают на благо владельцев счетов, а не акционеров.

В некоторых случаях это может привести к более низким комиссиям, лучшим льготам по счету и более высоким процентным ставкам. Если рядом с вами есть кредитный союз, проверьте ставки, которые он предлагает, так как вы можете получить хорошую сделку.

7. Рассмотрите возможность покупки облигаций

Если вы не возражаете против небольшого риска или ограничения на снятие средств, вы можете вложить свои деньги в облигации вместо традиционного сберегательного счета.

Покупка облигации похожа на предоставление кредита компании или правительству, которые ее выпускают. Когда срок погашения облигации истекает, вы получаете обратно свою основную сумму плюс любые проценты, которые вы зарабатываете. Вы можете купить сберегательные или казначейские облигации США или облигации, выпущенные крупными компаниями. Каждый из них имеет разные процентные ставки и условия погашения, при этом более рискованные облигации, как правило, предлагают более высокие ставки. Как правило, доходность выше по облигациям с более длительным сроком погашения и корпоративным облигациям с более высоким риском дефолта.

При работе с облигациями следует помнить, что они могут упасть в цене, если рыночные ставки повысятся. (Цена облигации меняется обратно пропорционально ее процентной ставке.) В результате, если вы продадите свою облигацию кому-то еще до наступления срока ее погашения, вам, возможно, придется продать ее дешевле, чем вы заплатили. Тем не менее, облигации гораздо менее рискованны, чем акции, что делает их хорошим способом увеличить доходность ваших сбережений, принимая на себя немного больший риск.

8. Попробуйте открыть счет денежного рынка

Счета денежного рынка сочетают в себе функции сберегательных и расчетных счетов. Они платят проценты, иногда по более высоким ставкам, чем высокодоходные сберегательные счета, предлагая привилегии выписывания чеков и дебетовые карты, которые вы можете использовать для снятия средств, с некоторыми ограничениями.

Недостатком счетов денежного рынка является то, что они часто имеют более высокие комиссии и требования к минимальному балансу, чем сберегательные счета. Также нет гарантии, что на счет денежного рынка вашего банка выплачивается более высокая ставка, чем на его сберегательный счет.

Что подходит именно вам?

Каждый из этих вариантов может увеличить доход от ваших сбережений. Но какой процентный вариант подходит именно вам, зависит от ваших потребностей, терпимости к риску и усилий, которые вы готовы приложить.

Банковские бонусы, например, могут быть очень прибыльными, но требуют больших усилий и внимания к деталям. Компакт-диски могут платить более высокие ставки, но заставляют вас блокировать свои деньги и взимать комиссию за досрочное снятие средств. А облигации с более высокой доходностью подвергают вас риску потери денег, если вы продаете их до наступления срока их погашения, и они стоят меньше, чем вы их купили из-за волатильности рынка.

Подумайте, какая из этих стратегий подходит именно вам.

Практический результат

Получение процентов является одним из многих преимуществ наличия сберегательного счета, и получение большего дохода может только помочь вам сохранить или увеличить покупательную способность ваших сбережений. Эти стратегии имеют низкий уровень риска, но могут помочь вам увеличить ваши процентные доходы, одновременно защищая вас от более волатильных инвестиций в акции, которые могут превышать ваш допустимый риск.

Зарегистрируйте счет Bankrate, чтобы проанализировать рентабельность инвестиций с помощью наших рекомендуемых калькуляторов.

Подробнее:

• Лучшие годовые тарифы CD
• Лучшие высокодоходные сберегательные счета
• Лучшие ставки по счетам денежного рынка

Азбука банковского дела — банки и наша экономика

Азбука банковского дела

Предоставлено Департаментом банковского дела штата Коннектикут на основе информации, полученной на Конференции органов надзора за банками штата (CSBS)

Урок первый: банки и наша экономика
Урок второй: банки, сберегательные кассы и кредитные союзы – в чем разница?
Урок третий: Банки и их регулирующие органы
Урок четвертый: Страхование депозитов
Урок пятый: Географическая структура банка
Урок шестой: Иностранные банки

---

Банки и наша экономика

множество различных финансовых учреждений. То, что вы считаете своим «банком», может быть банком и трастовой компанией, сберегательной кассой, сберегательно-кредитной ассоциацией или другим депозитарным учреждением.

Что такое банк?

Банки являются частными учреждениями, которые, как правило, принимают депозиты и выдают кредиты. Депозиты — это деньги, которые люди оставляют в учреждении с пониманием того, что они могут получить их обратно в любое время или в оговоренное время в будущем. Кредит – это деньги, которые заемщику выдаются под проценты. Это действие по приему депозитов и предоставлению ссуд называется финансовое посредничество . Однако на этом деятельность банка не заканчивается.

Большинство людей и предприятий оплачивают свои счета с помощью расчетных банковских счетов, что ставит банки в центр нашей платежной системы. Банки являются основным источником потребительских кредитов — кредиты на автомобили, дома, образование — а также основные кредиторы бизнеса, особенно малого бизнеса.

Банки часто называют двигателем нашей экономики, отчасти из-за этих функций, но также и из-за той важной роли, которую банки играют в качестве инструментов денежно-кредитной политики правительства.

Как банки создают деньги

Банки не могут ссужать все депозиты, которые они собирают, иначе у них не было бы средств для выплаты вкладчикам. Поэтому они сохраняют первичные и вторичные резервы. Первичные резервы — это денежные средства, депозиты в других банках и резервы, требуемые Федеральной резервной системой. Вторичные резервы представляют собой приобретение банками ценных бумаг, которые могут быть проданы для удовлетворения краткосрочных потребностей в наличности. Этими ценными бумагами обычно являются государственные облигации. Федеральный закон устанавливает требования к проценту депозитов, которые банк должен хранить в резерве либо в местном Федеральном резервном банке, либо в своем собственном хранилище. Любые деньги, которые банк имеет в наличии после того, как он выполнил свои резервные требования, являются его избыточными резервами.

Деньги создают избыточные резервы. Вот как это работает (используя теоретическое 20%-е резервное требование): Вы вносите 500 долларов в YourBank. YourBank удерживает из них 100 долларов для удовлетворения своих резервных требований, но ссужает 400 долларов мисс Смит. Она использует деньги, чтобы купить машину. Автосалон Sav-U-Mor вносит 400 долларов на свой счет в TheyBank. Их банк держит 80 долларов в резерве, но может ссудить остальные 320 долларов в качестве собственных избыточных резервов. Когда эти деньги выдаются взаймы, они становятся депозитом в третьем учреждении, и цикл продолжается. Таким образом, в этом примере ваши первоначальные 500 долларов становятся 1220 долларами на депозите в трех разных учреждениях. Это явление называется эффект множителя . Размер мультипликатора зависит от суммы денег, которую банки должны держать в резерве.

Федеральная резервная система может сокращать или увеличивать денежную массу, повышая или понижая резервные требования банков. Сами банки могут сокращать денежную массу, увеличивая собственные резервы для защиты от потерь по кредитам или для удовлетворения внезапных потребностей в наличных деньгах. Резкое увеличение банковских резервов по любой причине может создать «кредитный кризис» за счет сокращения суммы денег, которую банк должен ссужать.

Как банки зарабатывают деньги

Хотя политики уже давно признали важность банковского дела для экономического развития, банки являются частными коммерческими учреждениями. Банки обычно принадлежат акционерам; доля акционеров в банке формирует большую часть его собственного капитала, конечного буфера банка против убытков. В конце года банк выплачивает часть или всю свою прибыль своим акционерам в виде дивидендов. Банк может сохранить часть своей прибыли, чтобы увеличить свой капитал. Акционеры также могут реинвестировать свои дивиденды в банк.

Банки зарабатывают деньги тремя способами:

• Они зарабатывают деньги на том, что они называют спредом, или на разнице между процентной ставкой, которую они платят по депозитам, и процентной ставкой, которую они получают по кредитам, которые они выдают.
• Они получают проценты по ценным бумагам, которыми владеют.
• Они получают вознаграждение за обслуживание клиентов, такое как проверка счетов, финансовое консультирование, обслуживание кредитов и продажа других финансовых продуктов (например, страхование и взаимные фонды).

Банки зарабатывают в среднем чуть более 1% своих активов (кредитов и ценных бумаг) каждый год. Этот показатель обычно называют «рентабельностью активов» банка или ROA.

Краткая история

Первые американские банки появились в начале 18-го века, чтобы обеспечить валютой колонистов, которые нуждались в средстве обмена. Первоначально банки только выдавали ссуды и выпускали банкноты на депонированные деньги. Текущие счета появились в середине 19 века и стали первым из многих новых банковских продуктов и услуг, разработанных в рамках государственной банковской системы. Сегодня банки предлагают кредитные карты, банкоматы, счета NOW, индивидуальные пенсионные счета, кредиты под залог жилья и множество других финансовых услуг.

В современной развивающейся среде финансовых услуг многие другие финансовые учреждения выполняют некоторые традиционные банковские функции. Банки конкурируют с кредитными союзами, финансовыми компаниями, инвестиционными банками, страховыми компаниями и многими другими поставщиками финансовых услуг. Хотя некоторые утверждают, что банки устаревают, банки по-прежнему служат жизненно важным экономическим целям. Они продолжают развиваться, чтобы удовлетворять меняющиеся потребности своих клиентов, как и в течение последних двухсот лет. Если бы банков не существовало, нам пришлось бы их изобрести.

Банки и государственная политика

Первые руководители нашего правительства боролись за форму нашей банковской системы. Они знали, что банки обладают значительной финансовой властью. Они спрашивали, должна ли эта власть быть сосредоточена в руках нескольких институтов или разделена между многими? Александр Гамильтон решительно выступал за единый центральный банк; эта идея беспокоила Томаса Джефферсона, который считал, что местный контроль — единственный способ удержать банки от превращения в финансовых монстров.

Мы пробовали оба способа, и наша текущая система кажется компромиссом. Это позволяет иметь множество банков, как крупных, так и мелких. И федеральное правительство, и правительства штатов издают уставы банков для «общественных нужд и удобства» и регулируют работу банков, чтобы гарантировать, что они удовлетворяют эти потребности. Федеральная резервная система контролирует денежную массу на национальном уровне; отдельные банки страны облегчают движение денег в своих сообществах.

Поскольку банки имеют государственные уставы и, как правило, принадлежат Федеральному фонду страхования банков, правительства штатов и федеральные правительства рассматривают банки как инструменты широкой финансовой политики, выходящие за рамки денежной массы. Правительства поощряют или требуют различных видов кредитования; например, они проводят политику недискриминации, требуя кредитования равных возможностей. Они способствуют экономическому развитию, требуя кредитования или инвестиций в местные сообщества банков и решая, где издавать новые банковские уставы. Использование банков для достижения целей экономической политики требует постоянного баланса между потребностями банков и потребностями общества. Чтобы оставаться в бизнесе, банки должны быть прибыльными, а обанкротившийся банк никому не нужен.

Урок второй: банки, сберегательные кассы и кредитные союзы – в чем разница?

Как банки зарабатывают деньги?

Вы помните, когда открыли свой первый банковский счет?

Многие люди открывают свой первый счет в молодом возрасте, а затем всю оставшуюся жизнь держат деньги в банках. Вы обнаружите некоторые из основных типов учетных записей, таких как проверка и сохранение учетных записей. Вы можете даже потратить время, сравнивая процентные ставки по счетам или рассматривая возможность покупки депозитных сертификатов.

Но кто знает, как банки делают деньги? А что делают банки?

Ответ не так сложен, как вы думаете. Читайте дальше, чтобы узнать обо всех способах, которыми банки зарабатывают деньги.

Как банки зарабатывают деньги 

Когда большинство из нас думает о традиционных банках, мы обычно имеем в виду банки-депозитарии. Банк-депозитарий принимает депозиты, выдает ссуды и иногда предлагает сопутствующие услуги, такие как брокерские счета и финансовые консультации. Банки помогают нам защищать наши деньги и управлять ими.

Когда депозитарные банки обслуживают индивидуальных клиентов, это называется розничным обслуживанием. Когда они обслуживают предприятия, это называется корпоративным или коммерческим банкингом. Эти типы депозитарных банковских операций работают по одним и тем же принципам и зарабатывают деньги одними и теми же способами; единственная разница — клиентура, которую они обслуживают.

Инвестиционные банки инвестируют в ценные бумаги, такие как акции, облигации и валюту, и предлагают специализированные услуги корпорациям, правительствам и другим финансовым учреждениям. Услуги, которые они предлагают, включают в себя привлечение капитала, андеррайтинг долговых и долевых ценных бумаг, а также помощь в слияниях и поглощениях.

Кредитные союзы являются еще одним типом банковских учреждений. Кредитный союз похож на некоммерческий банк, что означает, что он меньше фокусируется на зарабатывании денег и больше на предоставлении доступных услуг своим членам, которые технически являются совладельцами. Кредитные союзы часто получают субсидии для покрытия своих операционных расходов.

Теперь, когда мы понимаем, какие типы банков существуют, давайте рассмотрим различные способы, которыми банки зарабатывают деньги.

Банки зарабатывают деньги двумя основными способами: проценты и сборы.

Процентный доход

На самом базовом уровне банк зарабатывает деньги, занимая средства у вкладчиков по заданной процентной ставке и ссужая часть денег заемщикам по более высокой процентной ставке. Они зарабатывают деньги на процентах по долгу или «долговых процентах». Банк получает прибыль от разницы между этими двумя процентными ставками, также известной как спред процентных ставок.

Банки могут предлагать как обеспеченные, так и необеспеченные кредиты. Обеспеченные кредиты выдаются на крупные покупки, которые выступают в качестве залога по кредиту, например, ипотечные кредиты и автокредиты. Это один из крупнейших источников дохода для розничных банков. Если вы не сможете внести платежи, они могут конфисковать ваш дом или машину.

Необеспеченные кредиты включают персональные кредиты, кредитные линии и кредитные карты. Это более рискованно для банка, потому что они не предлагают залога для обеспечения кредита в случае дефолта.

Из-за связанного с этим риска необеспеченные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты. Но как обеспеченные, так и необеспеченные кредиты имеют более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета, текущие счета и депозитные сертификаты.

Например, у вас может быть сберегательный счет, который приносит вам 1,5% годовой процентной доходности (APY). Если вам интересно, как банкам удается предлагать такие относительно низкие проценты, есть простой ответ: безопасность. Деньги, которые вы вкладываете на свой сберегательный счет, застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов США. Эта безопасность в сочетании с легким доступом к вашим деньгам оправдывает низкие процентные ставки, предлагаемые банками по большинству депозитов.

Банк может использовать деньги на вашем сберегательном счете для выдачи кредитов по более высокой процентной ставке, таких как автокредиты под 3%, ипотечные кредиты под 5%, студенческие ссуды под 10% и кредитные карты под 18%.

Спред процентных ставок может быть довольно широким, поэтому неудивительно, что банковская отрасль получает значительную прибыль только от процентов.

Комиссионный доход

Хотя проценты могут быть основным источником дохода банка, банковские сборы составляют значительную (если не большую) долю прибыли банка.

Почти за каждую услугу, предлагаемую банком, взимается комиссия. Давайте рассмотрим наиболее распространенные виды сборов:

Сборы за обслуживание

Многие расчетные счета, инвестиционные счета и кредитные карты взимают ежемесячную плату за обслуживание или плату за обслуживание. Сами счета не требуют особого обслуживания, особенно с появлением онлайн-банкинга. Вместо этого деньги от платы за обслуживание счета обычно покрывают операционные расходы банка.

Минимальные платежи за баланс

Некоторые учетные записи не взимают ежемесячную плату за обслуживание, если вы поддерживаете минимальный баланс своей учетной записи. Но если баланс вашей учетной записи опустится ниже установленной суммы, с вас будет взиматься комиссия.

Сборы банкомата

Вы, наверное, замечали, что всякий раз, когда вы снимаете деньги в банкомате в банке, в котором у вас нет счета, взимается дополнительная комиссия, иногда до 3 или 4 долларов США за снятие средств. Это еще один способ, которым банки зарабатывают деньги.

Плата за овердрафт или недостаточное количество средств

Если вы попытаетесь потратить по дебетовой карте больше денег, чем есть на вашем счете, банки взимают комиссию за овердрафт. То же самое происходит, когда вы «отказываете» чек, что означает, что на вашем счете недостаточно средств, чтобы покрыть сумму чека.

Чрезмерная комиссия за снятие средств

В отличие от текущих счетов, сберегательные счета имеют ежемесячные ограничения на количество переводов и снятия средств, которые вы можете сделать. Когда вы превысите это число, с вас будет взиматься плата.

Комиссия за обмен

Когда вы используете дебетовую или кредитную карту для совершения покупки в магазине, продавец платит комиссию за обработку, также известную как комиссия за обмен.

Брокерские сборы

Все больше и больше розничных банков предлагают финансовые услуги и брокерские счета, чтобы предоставить клиентам доступ к таким инвестициям, как взаимные фонды и акции. Эти услуги идут с сборами и комиссиями.

Доходы от рынков капитала

В отличие от розничных и коммерческих банков, инвестиционные банки не принимают депозиты и не выдают кредиты. Вместо этого они предоставляют специализированные услуги рынков капитала корпорациям и инвесторам в обмен на сборы и комиссионные.

Эти услуги включают управление активами, управление первичным публичным размещением акций (IPO), реструктуризацию капитала, финансирование с привлечением заемных средств, услуги андеррайтинга, а также консультации по слияниям и поглощениям.

Какие основные расходы оплачивают банки?

Мы видели, как банки зарабатывают деньги, но как насчет денег, которые они тратят?

Как и любой другой бизнес, чтобы банк оставался платежеспособным, он должен гарантировать, что его активы перевешивают его обязательства. Обязательства банка делятся на две категории: процентные расходы и непроцентные расходы.

Процентные расходы

Банки выплачивают процентные расходы вкладчикам, составляющие большую часть расходов банка.

Поскольку их основная деятельность заключается в том, чтобы занимать деньги у вкладчиков для выдачи кредитов, банки-депозитарии имеют большую долговую нагрузку, которая влечет за собой значительные процентные платежи. Банки всегда должны иметь возможность погасить причитающиеся проценты, иначе они рискуют оказаться неплатежеспособными и столкнуться с финансовыми трудностями.

Непроцентные расходы

Непроцентные расходы представляют собой постоянные операционные расходы банка, также известные как накладные расходы. В сумме они составляют около 15% от общих расходов банка.

Наиболее значительными непроцентными расходами для банка являются расходы на персонал, такие как заработная плата и пособия. Другие существенные расходы включают аренду, оборудование, веб-хостинг, налоги и профессиональные услуги, такие как юридические консультации, ИТ-поддержка и маркетинг.

Заключительные мысли

Банки — это коммерческие предприятия, успех которых зависит от того, сколько денег они зарабатывают, чем тратят.

Но банки также являются жизненно важной частью экономики, поскольку они помогают создавать ликвидность на рынке, ссужая деньги тем, кто в них нуждается, что приводит к увеличению производства, занятости и потребительских расходов.

Теперь, когда вы знаете все о том, как банки управляют своей прибылью, вы можете подумать, что пришло время для вас принять активный подход к управлению вашими личными финансами.

Позвольте нам представить PointCard.

Прозрачная, простая в использовании альтернативная платежная карта PointCard позволяет вам тратить свои собственные деньги, а также получать эксклюзивные преимущества, включая неограниченный кэшбэк за все покупки и бонусный кэшбэк за подписку, доставку еды, услуги каршеринга и покупки в кафе.

Вы также получаете защиту от мошенничества с нулевой ответственностью, без процентной ставки, а также страхование проката автомобиля и телефона.

Присоединяйтесь к Point прямо сейчас.

Как банки зарабатывают деньги?

Банки известны своей способностью делать деньги. Различные финансовые учреждения, такие как коммерческие банки, кредитные союзы и инвестиционные банки, зарабатывают деньги схожими, но разными способами.

Хотя банковская система может показаться сложной, знание того, как банки получают прибыль, может помочь вам понять, что происходит, когда вы отдаете им свои деньги.

В этой статье

Как банки получают прибыль?

Вот основные способы получения денег банками:

1. На основе процентов
2. Кредиты
3. Инвестиции
4. Сборы

1. На основе процентов: «спред»

Банки очень хорошо умеют заставить деньги работать. Для банка деньги — это актив, который можно использовать, чтобы заработать еще больше денег. Вот тут и пригодится спред. По сути, это разница между тем, что делает банк, и тем, что он выплачивает.

Когда вы вносите вклады на банковский счет, например, на депозитный счет или на сберегательный счет, вы можете получать проценты в виде APY. Это процент от общей суммы депозитов, который банк будет платить вам за хранение ваших денег на счете.

Деньги, которые вы вкладываете, не лежат без дела где-то в коробке, вместо этого банк инвестирует их, чтобы получить еще более высокий доход, чем APY, который он вам выплачивает.

Разница называется спредом и представляет собой один из наиболее значительных источников дохода банка. Давайте посмотрим на несколько примеров того, как это может работать.

---

2. Кредиты

В то время как многие люди открывают банковские счета, чтобы сэкономить деньги, другие занимают деньги в банке, чтобы оплатить крупные покупки, такие как дом или новый автомобиль.

Банк не выдает деньги в долг бесплатно – он берет с заемщика процентную ставку. Сумма процентов обычно зависит от необходимого капитала (суммы займа) и некоторых других вещей.

В 2019 году средняя процентная ставка по ипотеке составила 4,75%. С другой стороны, средняя ставка APY по сберегательным счетам составляла 0,05%. Это означает, что банк зарабатывает 4,70% на деньгах, которые он ссужает; как только вы удалите ставку APY в размере 0,05%, она будет платить клиентам за предоставление денег.

Некоторые банки в некоторых случаях предлагают более высокие ставки APY, достигающие 1,0% и более. Выбор банковского счета с более высокой ставкой APY может помочь вам увеличить свой счет еще быстрее.

Банковские счета, такие как депозитные сертификаты, также предлагают процентные ставки выше среднего, но их можно снять только после наступления срока погашения.

---

3. Инвестиции

Банк также может инвестировать деньги другими способами, которые могут принести еще более высокую отдачу от их инвестиций. Эти различные инвестиции могут иметь значительно более высокий риск, но и вознаграждение также намного значительнее.

Если вы беспокоитесь о сохранности своих депозитов, вам это не нужно. Банки должны следовать правилам и не могут инвестировать, не просчитывая свои действия. Это означает, что ваши деньги все еще в относительной безопасности. Это особенно верно для счетов, застрахованных FDIC.

FDIC — сокращение от Федеральной корпорации страхования депозитов. Хотя он является частью федерального правительства, он по-прежнему является независимым агентством.

FDIC страхует вкладчиков, как правило, на сумму до 250 000 долларов США, но вы должны подтвердить это в своем банке, прежде чем вносить деньги.

---

4. Банковские сборы

Банки также взимают несколько видов банковских сборов, которые могут дополнять их доход от ссуды. Есть несколько различных сборов, в зависимости от используемых услуг. Теперь мы рассмотрим некоторые сборы, взимаемые банками за зарабатывание денег.

Плата за обслуживание

Многие банки взимают ежемесячную плату за обслуживание своих счетов. Ежемесячные сборы, как правило, варьируются в зависимости от типа учетной записи, при этом учетные записи высокого уровня, как правило, имеют более высокие комиссии, чем учетные записи более низкого уровня.

Вы получаете множество преимуществ за уплаченные комиссионные – они, как правило, отличаются от одного банка к другому.

Тем не менее, есть способы избежать этих сборов. В некоторых случаях поддержание минимального остатка на счете или настройка частых прямых депозитов устранит комиссии. Существует множество типов бесплатных расчетных счетов и бесплатных расчетных счетов для бизнеса, доступных при соблюдении основных требований.

Некоторые банковские услуги, такие как кредитные карты, также могут взимать регулярные сборы. В частности, кредитные карты обычно имеют ежегодную плату, наряду с другими сборами, которые мы обсудим в следующем разделе.

Эти сборы не высечены на камне, и их можно избежать. Ищите банковские предложения, предназначенные для новых владельцев счетов, которые обещают отсутствие обслуживания или ежегодных сборов при соблюдении определенных критериев, таких как поддержание минимального остатка на вашем счете.

Штрафы

Многие банки взимают штрафы по нескольким причинам. Хотя их обычно можно избежать, многим людям в конечном итоге приходится платить некоторые из этих сборов в течение своей жизни.

• Сборы NSF — Комиссия, взимаемая в случае, если на текущих счетах недостаточно средств для покрытия транзакции
• Плата за овердрафт – Комиссия, взимаемая банком, когда банк покрывает транзакцию, превышающую средства, доступные на вашем счете. Однако этого часто можно избежать, если вы подписались на защиту от овердрафта.
• Плата за просрочку платежа – Плата за просрочку платежа.
• Плата за бездействие — Комиссия, взимаемая при отсутствии активности на счете в течение определенного периода времени.
• Комиссия за досрочное снятие средств – Комиссия, взимаемая при снятии средств до наступления срока погашения.

Комиссия за снятие наличных

Некоторые банки также взимают комиссию за снятие средств в банкомате при снятии наличных в банкомате. Это, как правило, варьируется от одного банка к другому, а некоторые банки вообще не взимают комиссию.

Некоторые банки также сотрудничают с сетями банкоматов, предлагая снятие средств без комиссии при использовании любой из их карт.

Комиссии

Многие банки предлагают некоторые инвестиционные возможности, благодаря которым вы можете получить более высокую прибыль, чем сберегательный счет.

Эти варианты инвестирования становятся все более популярными и обычно являются либо самоуправляемыми, либо управляемыми. Вообще говоря, эти варианты инвестиций могут включать в себя акции, товары и другие формы инвестиций.

В любом случае банк возьмет комиссию за инвестиции, сделанные клиентом. В большинстве случаев это будет либо в форме спреда (при самостоятельном управлении), либо в виде комиссии, когда им управляют.

Сборы за обработку

Многие банки взимают плату за обработку заявок, например, при подаче заявки на кредит.

Эти сборы варьируются от одного банка к другому, при этом некоторые банки полностью отказываются от платы за обработку или возвращают ее после принятия заявки.

Дополнительные сборы за управление услугами

Существуют и другие сборы, которые банк взимает со своих клиентов. Хотя многие из этих сборов предназначены для дополнительных услуг, они все же могут обеспечить банк источником дохода.

Это особенно актуально для банков, у которых много клиентов с разными требованиями.

• Плата за печать чека – Оплачивается покупателем при запросе кассового чека.
• Плата за денежный перевод – Оплачивается клиентом при запросе денежного перевода.
• Плата за обмен – Уплачивается продавцом каждый раз, когда покупатель использует кредитную или дебетовую карту для совершения покупки.
• Комиссия за обмен иностранной валюты – Банк покупает и продает иностранную валюту по разным курсам, взимая комиссию при каждом обмене валюты.
• Плата за банковский перевод – Оплачивается клиентом при отправке банковского перевода. В большинстве случаев это применимо только к международным банковским переводам.

Обратите внимание, что не все банки обязательно взимают эти сборы. Некоторые банки могут предлагать определенные услуги бесплатно всем владельцам счетов или клиентам, у которых есть счет более высокого уровня.

Проценты по кредитной карте

Большинство банков также предоставляют своим клиентам кредитные карты. Когда остаток не выплачивается полностью в срок, проценты могут быстро накапливаться, при этом более высокие процентные ставки являются относительно стандартными.

---

Как коммерческие банки и кредитные союзы зарабатывают деньги?

Кредитные союзы и коммерческие банки играют важную роль в экономике. Коммерческие банки предлагают различные виды финансовых продуктов и услуг физическим лицам и МСП (малым и средним предприятиям), таким как фрилансеры и малые предприятия.

Продукты и услуги, предлагаемые коммерческими банками, могут включать любое из следующего:

• Текущие счета
• Депозитные счета, включая сберегательные счета и депозитные сертификаты (Депозитные сертификаты)
• Банковские кредиты
• Кредитные карты
• Депозиты
• Инвестиции
• Кассовые чеки

Это не все финансовые услуги, предлагаемые коммерческими банками, поскольку разные банки могут предоставлять различные услуги. Это особенно верно, поскольку банки расширяют то, что они предлагают, чтобы привлечь различные типы клиентов.

Кредитные союзы зарабатывают так же, как и коммерческие банки. Разница в том, что кредитные союзы являются некоммерческими организациями.

Это означает, что они могут взимать меньшую комиссию, так как не хотят зарабатывать деньги. Любая прибыль кредитных союзов либо реинвестируется обратно в кредитный союз, либо выплачивается в виде дивидендов его членам.

От сберегательных и расчетных счетов до потребительских кредитов, таких как автокредиты и все, что между ними — банкам необходимо зарабатывать деньги, чтобы продолжать предоставлять свои услуги.

Как снизить расходы

Итак, как видите, банки получают огромные прибыли. Но это не означает, что вы должны оплачивать все комиссии, взимаемые банком. Есть много способов снизить ваши расходы и даже оптимизировать то, что вы зарабатываете на них. К ним относятся:

• Найдите банковские предложения и рекламные акции:  Многие банки предлагают рекламные акции, которые помогут вам сэкономить деньги.