Как заработать деньги на вкладах: Как заработать на банковском вкладе? | Личные деньги | Деньги

Где хранить деньги: в банке или дома

Если планируется выполнить крупное приобретение, то выгоднее поместить капитал в банк. Открывая депозит, клиент получает прибыль с вложенных сбережений. Какой именно она будет, зависит от условий, предложенных банковским учреждением. Эксперты рекомендуют такой способ хранения денег по нескольким причинам:

• минимален риск потратить накопленные сбережения не по целевому назначению;
• вклад защищен от инфляции.

При открытии вклада стоит уточнить условия сотрудничества: возможность пополнять счет в период действия договора с банком или снимать частично деньги. Например, классический депозит позволяет получить максимальный доход, но владелец не может изменять сумму денежных средств. При долгосрочном вкладе с возможностью пополнения клиент получает высокий доход при фиксированной процентной ставке.

Многие граждане сегодня во время кризиса или дефолта стремятся снять свои деньги со счетов в банке, не особо доверяя кредитным учреждениям.

С одной стороны их опасения можно понять. Множество банков ежегодно теряют лицензии. Так в 2018 году 55 учреждений лишили прав на осуществление деятельности. В 2019 году еще 24 банка были закрыты. Несмотря на такое положение, граждане продолжают доверять свои сбережения надежным учреждениям.

Как хранить деньги в банках?

Одним из популярных способов хранить и приумножить собственные сбережения – это использовать накопительные страховые программы. К положительным сторонам относят надежность инструментов защиты вкладов. К минусам – долгосрочность договора. При досрочном расторжении могут быть начислены штрафы.

Следующим популярным вариантом хранения денег считается открытие расчетного банковского счета. В любой момент времени владелец может снять необходимую сумму, перевести или оплатить покупки. В случае потери банковской карты счет можно заблокировать, тем самым денежные средства не будут потеряны. Приумножение капитала по сравнение с депозитом будет минимальным, в среднем 6-8 % годовых.

Хранение в драгоценных металлах – один из наиболее эффективных и надежных способов сбережения денежных средств сегодня. Он защищает вложения от кризисов, дефолтов и инфляции, поэтому плюсы очевидны. Цены на драгоценные металлы регулярно повышаются. Такой способ позволит приумножить сбережения.

Кредитно-финансовые учреждения предоставляют услугу хранения денег в банковской ячейке. Она выдается клиенту на определенный срок. Банки гарантируют высокий уровень безопасности денежных средств и полную анонимность заключения договора. Его условием является оплата аренды ячейки, доступ к которой клиент получает в рабочее время и по дополнительному запросу. Заключать договор хранения денег следует в банках с положительной репутацией. В обязательном порядке подписывают договор страхования содержимого банковской ячейки. Данные меры говорят о повышенных мерах безопасности.

Следующий способ хранить деньги заключается в переводе наличных сбережений в электронный вариант. Для того чтобы открыть электронный кошелек, требуется пройти процедуру регистрации и пополнить счет. Преимуществом является возможность снимать и переводить сбережения в наличные денежные средства, оплачивать покупки онлайн. К недостаткам относят повышенные комиссии за транзакции и зависимость от курса валют на мировом финансовом рынке.

Где можно еще хранить деньги? Финансовые специалисты советуют как вариант вложение в ценные бумаги – покупка акций, векселей и закладных документов. Такой способ гарантирует получения прибыли при успешных сделках компании. Недостатком является колебание курса акций и высокий риск из-за кризиса на рынке ценных бумаг.

Где хранить деньги дома?

Часть граждан не доверяют банкам и прочим кредитным учреждениям. Поэтому они предпочитают хранить деньги дома. Этот простой способ не отличается надежностью, так как со временем деньги обесцениваются и не приносят человеку прибыль. К тому же вероятность потерять или быть обокраденным достаточно велика. Несмотря на это часть населения предпочитают иметь определенную сумму наличными на так называемый «черный» день. Где можно хранить деньги дома? Один из вариантов – оставлять накопления, ценные бумаги, драгоценные металлы в сейфе или другом надежном месте. Существуют определенные риски, связанные с этим:

• проникновение злоумышленников и кража ценностей;
• возникновение пожара, затопления или других неблагоприятных обстоятельств, в результате которых можно потерять свои накопления;
• постоянные траты, так как доступность денежных средств позволит чаще расходовать их.

Где лучше хранить деньги?

Однозначно ответить на этот вопрос вряд ли будет возможно. Каждый гражданин выбирает оптимальный вариант, исходя из собственных предпочтений, уровня доверия и финансовых потребностей. Но для того, чтобы личные сбережения стали приносить прибыль, следует обращаться в банки. Дебетовые и кредитные карты позволяют не только пользоваться заемными средствами, но и хранить деньги с приумножением. Для этого следует отключить платные услуги, подключить страховку и другие опции для обеспечения безопасности денежных средств на счету.

Подводя итог, стоит заметить, что одним из безопасных и удобных способов хранить деньги является структуризация накоплений. Разделите имеющуюся денежную сумму на части, вложите их в разные финансовые направления. Такой способ позволит уберечь сбережения от рисков, сохранить и приумножить капитал.

Как заработать на банках (на банковских вкладах, кредитах)

Большинство украинцев привыкло думать, что банки – это такие организации, которые выдают кредиты под огромные проценты, и, беря любые виды ссуд, заемщик попадает в финансовую кабалу, из которой очень непросто выбраться. Тем не менее, умело и хитро используя финансовые инструменты, можно не просто быть в долгах без ущерба для свого бюджета, а даже зарабатывать, другими словами – заставить банкиров работать на себя! // 06.04.2012

Оформляем кредит на домашнюю технику и зарабатываем на этом

Первый миф, который я попытаюсь развеять в своем блоге, о том, что потребительские кредиты – это финансовая удавка на шее заемщика, и банк всегда будет в выигрыше, а заемщики – мы с вами – в проигрыше.

Итак, самый популярный вид потребкредитов у населения – это займы на покупку бытовой техники. Рекламные объявления о «нулевых» кредитах мы можем видеть и на улицах, и в транспорте, и непосредственно в самих магазинах электроники. Люди, которые считают себя финансово грамотными, всегда смеются с тех, кто приобретает технику в кредит, а сами, соответственно, не прибегают к услугам банков.

Но давайте рассмотрим пример, когда даже обладая необходимой суммой, человек решит взять товар в кредит. Сразу обращаю внимание – речь идет о действительно «нулевых» кредитах, где реальная ставка составляет 0% годовых, или символические 0,1% годовых (не путать с кредитами, нулевая ставка по которому лишь номинальная, а не реальная – детально об этом в материале на Prostobank.ua). А таких предложений по состоянию на зиму 2011-2012 предостаточно в наших магазинах электроники.

К примеру, я собираюсь приобрести ноутбук за 6 тысяч гривен, у меня такие деньги есть, и я готов сразу заплатить всю стоимость товара и уйти домой. Ну, а если я оформлю кредит на один год, а эти 6 тысяч положу на депозит, причем, можно даже в тот же банк-партнер этой сети магазинов? Таким образом, в одном банке будет одновременно открыт как кредит, так и депозит. Но, при этом, именно заемщик оказывается в выигрышной ситуации, так как ставка по депозиту будет выше, чем по кредиту. По данным компании «Простобанк Консалтинг» на середину января 2012 года ставки по вкладам в гривне сроком на один год доходят до 25% годовых. Даже если взять банки из числа 25 крупнейших, что дает большую надежность для вклада, ставки составляют 17-18% годовых.

И вот вывод – если вы оформите беспроцентный потребительский кредит на один год и разместите деньги на покупку этого товара на депозите, получается, что банк как бы оплачивает до четверти стоимости покупки! Открыв депозит суммой в 6 тысяч гривен под 25% годовых, вы получите1,5 тысячи гривен в виде процентов, а вклад под 17% годовых поможет вам сделать ваш ноутбук дешевле более чем на 1 тысячу! Вот и получается, что банк, сам того не желая, умножает ваш капитал. При этом еще раз обращаю внимание – никаких дополнительных средств искать не надо, надо просто по-другому распорядиться теми деньгами, которые уже имеются.

Расходы при покупке ноутбука в кредит	Расходы при покупке ноутбука без использования кредита
500 грн – ежемесячный платеж	6 000 грн – платится сразу
Итого: 6 000 грн	—
1 020 грн — годовой доход от депозита при ставке 17%	—
Итого, условная стоимость ноутбука: 4 980 грн	Итого, стоимость: 6 000 грн

Покупка авто в кредит тоже может приносить прибыль

Еще один пример того, как можно распорядиться деньгами на покупку, но уже с большей суммой – автокредит. Большинство автосалонов имеют программы по льготному кредитованию с банками-партнерами. При этом, как правило, низкие ставки действуют на короткие сроки и на большие собственные первоначальные взносы заемщиков. Стоит отметить, что часто при оформлении кредита сроком на один год при авансе 75-80% заем предоставляется под 0% годовых, иногда к этому добавляется единоразовая комиссия 1-2,5% от суммы кредита.

Рассмотрим пример с авто стоимостью 200 тысяч гривен; аванс 80% — это 160 тысяч, таким образом, 40 тысяч можно выплатить в течение года. Как и в предыдущем примере, оформляем депозит сроком на один год под 17% годовых – получаем в конце срока 6,698 тысяч, или 558 гривен ежемесячно! При вкладе под 20% годовых – 7,88 тысяч, или 657 гривен ежемесячно!

Расходы при покупке авто в кредит при авансе 80%	Расходы при покупке авто без использования кредита
160 тысяч грн  — платится сразу за авто	200 тысяч грн  — платится сразу
600 грн — комиссия за оформление кредита (1,5%)	—
3333,33 грн — ежемесячный платеж	—
Итого: 200 600 гривен	—
6698 — Годовой доход от депозита при ставке 17%	—
Итого, условная стоимость авто: 193 902 гривен	Итого, стоимость: 200 000 гривен

Впрочем, при варианте с автокредитом найдутся возражения – необходимость собрать документы и потратить много времени на оформление кредита, а еще – страховку можно покупать только в тех компаниях, которые предложит банк. По этому поводу можно ответить, что в случае такого высокого аванса и малого срока кредита банки очень лояльно подходят к заемщикам. По поводу страхования – ОСАГО придется оформить в любом случае, и цена по этому виду страхования не очень высокая в разных страховых компаниях. По-поводу КАСКО, которое будет обязательным для кредитного авто ситуация уже другая – тут и разница в тарифах в разных компаниях может быть значительная, да и сам этот вид страхования не является обязательным. Так что в этом случае могу лишь порекомендовать самому оценить, будете ли вы оформлять КАСКО, и если да, то какова будет разница в тарифах страховых компаний – если этот показатель не будет перекрывать трети от дохода по депозиту, то смело можно соглашаться на условия банка.

Живем целый месяц за счет банка и получаем доход

Итак, я рассмотрел два варианта, при которых кредит может принести прибыль заемщику. Но бытовую технику, и тем более авто, мы приобретаем не так часто. Как же можно заставить банк приносить доход каждый месяц, при этом пользуясь самым дорогим видом кредитов – кредитной картой, — я рассмотрю в третьем примере.

Традиционно кредитная карта считается одним из самых дорогих видов кредитования – средние ставки за использование средств с «кредиток» превышают 40% годовых. Но есть два нюанса, которые могут превратить кредитную карту из инструмента зарабатывания денег банком в средство дохода для заемщика: льготный период и отсутствие комиссий при использовании карты для расчетов в торговой сети. Другими словами, при правильном использовании «кредитки» реальная ставка составит 0% годовых. Полученные же в результате средства можно разместить на депозите в банке.

Теперь рассмотрим такой вариант – а что если жить весь месяц за счет кредитки, а всю зарплату положить на депозит? Для этого разделим расходы на две части – те, которые можно сделать с помощью пластиковой карты, то есть безналичный расчет, и на те, которые придется производить только с помощью наличных средств. В первую часть попадает большинство расходов – в крупных городах рассчитаться карточкой можно в продуктовых магазинах, в магазинах одежды, в кафе, ресторанах, в кино, клубах и т. д. Во вторую часть попадают другие расходы – проезд в общественном транспорте, мелкие покупки в ларьке у дома и т.п.

К примеру, возьмем зарплату в 5 тысяч гривен. На наличные расчеты условно выделим 500 гривен в месяц, таким образом, 4,5 тысяч мы смело размещаем на депозите. Далее на протяжении месяца все расчеты, которые можно провести с помощью карты, проводятся по кредитке. В конце месяца, с получением зарплаты, необходимо прийти в банк и закрыть долг по кредитной карте. Для того чтобы спать спокойнее и быть уверенным, что даже в случае небольшой задержки зарплаты банк не начнет насчитывать проценты по задолженности, следует открыть карту с как можно большим льготным периодом (например, 45 дней). Стоит отметить, что большинство банков предлагают именно такой льготный период.

Обратите внимание, что такое ведение расходов позволит и дисциплинировать свои траты – в конце месяца банк сам, с точностью до копейки, покажет, на какую сумму были произведены покупки. А если окажется, что наличных денег, которые вы выделили себе на месяц, не будет хватать, один раз можно их снять в банкомате. Впрочем, придется уплатить комиссию, как правило, это 2-4% от суммы снятия, так что в большинстве случаев это не приведет к существенным тратам.

Одновременно с погашением задолженности по кредитке можно сразу и забрать первый доход с депозита. Для суммы 4,5 тысяч при ставке 17% годовых он будет составлять 63,75 гривны. При этом учитываем то, что большинство украинцев, как правило, тратят не всю зарплату, а часть откладывают. При условии, что депозит будет пополняться каждый месяц на 500 гривен, в последний месяц банк выплатит почти 142 гривны процентов.

Начальная сумма на депозите	4 500 гривен
Ежемесячные довложения	500 гривен
Сумма вклада на конец периода	10 500 гривен
Проценты за год	1 275 гривен

Таким образом, не находя дополнительных средств, а просто по-другому распорядившись уже имеющимися деньгами, можно начать получать дополнительный доход с помощью банка. При этом еще раз обращаю внимание – следует брать в долг у банка и заставлять эти деньги работать на вас, а не наоборот.

Пользуемся картой как можно чаще

Последний вариант улучшения финансового состояния с помощью банка будет частичным продолжением предыдущего варианта, а именно, в той части, где говорится о том, что пластиковую карту для расчетов нужно использовать как можно чаще. Некоторые банки (сразу отмечу, что их пока немного – БМ Банк, ПроКредит Банк, Дельта Банк), предлагают к своим картам такой бонус как возвращение части расходов на покупки, оплаченные пластиковой картой. Размер этот составляет 0,5% от суммы каждой покупки, совершенной на территории Украины.

Таким образом, если принять в расчет величину зарплаты и расходов, как в варианте с кредитной картой, то при оплате картой покупок на 4,5 тысяч гривен банк вернет в конце месяца 22,5 гривны. По итогам года эта сумма составит 270 гривен, или 6% годовых от 4,5 тысяч гривен, которые будут размещаться на карточке ежемесячно.

Увеличить этот доход можно, оформив карту с повышенной ставкой на остаток по счету. В этом случае можно рассчитывать на 8-10% годовых. Тогда в конце года при условии капитализации процентов (добавления каждый месяц начисленных процентов к основному счету) владелец такой карты получит 374-471 гривну. Однако при этом следует учесть, что такие высокие ставки можно найти только в периоды проблем ликвидности у банков, и в скором времени ставки начнут снижаться, причем и по действующим договорам, что, соответственно, снизит и доход по итогам года.

Обновлено: 06.04.2012

Автор: Иван Никитченко

http://www.prostoblog.com.ua/

7 способов заработать более высокие проценты на ваши деньги

Чтобы заставить ваши деньги работать на вас, необязательно вкладывать средства в рискованные инвестиции, такие как акции. На самом деле вы можете получать проценты по своим сбережениям, не рискуя потерять с трудом заработанные деньги. Но ваши деньги могут принести вам еще больше, если вы знаете, куда их вложить.

Внесение наличных на высокодоходный сберегательный счет, использование банковского бонуса и открытие депозитного сертификата (CD) — проверенные и надежные способы получения процентов, но есть и другие варианты сбережений, которые стоит рассмотреть.

Вот семь способов заработать проценты на сбережениях, сводя к минимуму риск.

1. Откройте высокодоходный сберегательный счет

Вам не нужно соглашаться на низкопроцентную доходность в размере 0,13% на традиционных сберегательных счетах, когда вы можете зарабатывать 2% или более на высокодоходном сберегательном счете (т. чем выше годовая процентная доходность, или APY, тем больше растут ваши сложные проценты). Такие банки, как Bask Bank, Tab Bank и UFB Direct, предлагают сберегательные счета с высокой доходностью более 2,6%. Крупные онлайн-банки, такие как SoFi, Discover и Capital One, предлагают счета с APY в размере 2%. Ваш местный банк или кредитные союзы могут предложить высокодоходные сберегательные счета с более высокими годовыми процентными ставками, так что обязательно делайте покупки в вашем районе.

2. Открыть счет денежного рынка

Счет денежного рынка — или депозитный счет денежного рынка — представляет собой гибрид текущего и сберегательного счетов, обеспечивающий функции и преимущества обоих в одном счете. Вы получаете более высокую процентную ставку, как и на высокодоходном сберегательном счете, плюс привилегии проверки и записи и дебетовую карту для снятия средств. Идеально подходящие для краткосрочных финансовых целей, счета денежного рынка (или MMA) позволяют владельцу счета получать проценты на свой баланс. Хотя процентная ставка может быть выше, чем на традиционном сберегательном или текущем счете, процентная ставка на счете денежного рынка, как правило, непостоянна и подвержена колебаниям — повышению или понижению в зависимости от рыночных условий. Счета денежного рынка с более высокой доходностью в настоящее время имеют процентные ставки от 2% до 3%.

Обратите внимание, что счета денежного рынка отличаются от фондов денежного рынка  – это тип взаимных фондов, которые инвестируют в высоколиквидные финансовые инструменты, такие как наличные деньги и казначейские облигации США.

3. Откройте депозитный сертификат

Депозитный сертификат, или компакт-диск, представляет собой высокодоходный сберегательный счет, который блокирует ваши проценты на определенный период времени, обычно от шести месяцев до пяти лет. После первоначального депозита вы не можете прикасаться к этим деньгам, пока не истечет срок действия компакт-диска. В качестве стимула для блокировки ваших активов в течение фиксированного срока CD выплачивает более высокую процентную ставку, чем либо счет денежного рынка, либо сберегательный счет. Как правило, чем дольше ваш срок, тем выше ваш доход. Например, самые высокодоходные пятилетние депозитные сертификаты предлагают APY от 3% до 4%.

4. Создайте лестницу компакт-дисков

Лестница компакт-дисков — это когда вы открываете несколько компакт-дисков с разной продолжительностью срока, чтобы вы могли получить часть своих денег раньше, при этом зарабатывая самый высокий APY, доступный для долгосрочных счетов.

Скажем, например, что у вас есть 2500 долларов, которые вы хотите инвестировать в пятилетний компакт-диск. Вместо того, чтобы вкладывать все свои деньги в этот компакт-диск, ступенчатая стратегия разделит деньги на несколько разных компакт-дисков. Таким образом, вы можете вложить по 500 долларов в годовой депозитный сертификат с доходностью 0,65%, двухлетний депозитный сертификат с доходностью 0,80%, трехлетний депозитный сертификат с годовой процентной ставкой 0,9.5%, четырехлетний CD под 1,05% и пятилетний доходность 1,2%. Когда срок действия годового компакт-диска заканчивается, вы можете использовать эти средства для инвестирования в новый четырехлетний компакт-диск с более высоким APY. В следующем году срок действия вашего двухлетнего компакт-диска истечет. Вы можете использовать эти средства для инвестирования в еще один четырехлетний компакт-диск. Вы можете продолжать это так долго, как хотите.

5. Найдите банковский бонус

Вам не нужно быть привязанным к одному сберегательному счету в одном банке до конца жизни. Если у вас разные цели сбережений, откройте разные счета для каждой из этих целей и найдите финансовое учреждение, которое предлагает бонус за регистрацию для новых клиентов.

Многие традиционные банки, кредитные союзы и онлайн-учреждения предлагают банковские бонусы новым клиентам в качестве стимула для открытия счета. Обычно существуют строгие правила, такие как достижение минимальной суммы депозита или поддержание определенной суммы на вашем счете в течение периода времени в несколько недель или месяцев. Более того, некоторые банки не вознаграждают вас, пока вы не пройдете один год. Вы можете найти более выгодные бонусы на расчетных счетах, по которым обычно не выплачиваются проценты. Так что сделайте математику, чтобы увидеть, стоит ли доход по сравнению с традиционным высокодоходным сберегательным счетом.

6. Ищите расчетный счет для вознаграждений

Текущий счет для вознаграждений предоставляет стимулы для открытия счета и выполнения определенных минимальных требований. Вознаграждением может быть денежный бонус, возврат наличных (например, кредитная карта) или более высокий APY, аналогичный высокодоходному сберегательному счету. Текущий счет с вознаграждением может иметь несколько дополнительных преимуществ по сравнению с высокодоходным сберегательным счетом или счетом денежного рынка, но он может стоить больше, чем другие варианты сбережений.

7. Рассмотрите возможность инвестирования в I-облигации

I-облигации — это сберегательные облигации, по которым проценты приносят фиксированную ставку и уровень инфляции. Прямо сейчас сберегательные облигации серии I приносят 9,62% годовых. Вы можете покупать I-облигации на сумму до 10 000 долларов (и всего на 25 долларов) каждый календарный год и хранить эти облигации на срок до 30 лет. I-bonds можно обналичить через год, но вы потеряете проценты за три месяца, если обналичите их до пяти лет. Этот тип счета лучше всего подходит для очень долгосрочных вкладчиков, в отличие от краткосрочного счета денежного рынка.

Процентные ставки меняются два раза в год, начиная с мая и ноября. Поэтому, если вы хотите зафиксировать процентную ставку до 10%, вам необходимо купить облигации серии I до 31 октября.

Как определить, какой счет вам подходит

Вот несколько факторов, которые следует учитывать при поиске подходящего высокодоходного сберегательного счета:

• Наличные в кассе. Небольшое имеет большое значение, но многое идет еще дальше. Если у вас есть крупная единовременная сумма, вы можете положить ее на высокодоходный сберегательный счет или запустить лестницу компакт-дисков. Однако, если у вас есть 100 долларов, вы можете подумать о покупке I-bonds.
• Доступ к средствам. Если вы хотите снять свои деньги в любое время, вам может понадобиться высокодоходный сберегательный счет или счет денежного рынка вместо пятилетнего депозитного сертификата, который налагает штрафы, если вы снимаете его до истечения срока.
• Ваши цели и потребности. Ваши финансовые потребности должны определять тип счета, который вы откроете. Если, например, вы копите на первоначальный взнос за дом, вам следует рассмотреть более долгосрочный счет, по которому будут выплачиваться более высокие проценты в течение более длительного периода времени, чем, скажем, краткосрочный счет денежного рынка, который можно было бы накопить на отдых за границей.

Найдите удобное для клиентов финансовое учреждение, такое как банк, в котором есть простая регистрация и простые мобильные приложения. Кроме того, изучите различные варианты и финансовые учреждения, такие как местные банки и кредитные союзы, на предмет возможно более высоких ставок и меньших комиссий.

Практический результат

Сберегательные счета, такие как денежный рынок и высокодоходные сберегательные счета, не имеют такой же нормы прибыли по сравнению с инвестиционными счетами, такими как акции, но они практически не связаны с риском. Имея на выбор множество вариантов, найдите время, чтобы найти тот, который лучше всего подходит для ваших финансовых потребностей и целей.

Лучшие способы заработать проценты

Изображения Getty Images; Иллюстрация Next Advisor

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы получим реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

В условиях волатильности фондового рынка, регулярного падения цен на криптовалюты и растущей инфляции, делающей все дороже, многие инвесторы задаются вопросом, есть ли лучший способ заставить свои деньги работать без риска их потери.

Для некоторых это означает возвращение к истокам: процентные депозитные счета и государственные облигации, доходность по которым растет, поскольку Федеральная резервная система повышает процентные ставки, а финансовые учреждения следуют их примеру.

«Сейчас на рынках много неопределенности, поэтому вполне логично, что некоторые люди будут искать относительно стабильные способы получения процентов», — говорит Кевин Л. Мэтьюз II, бывший финансовый консультант и основатель обучения личным финансам. сайт Строительный хлеб. «Мы давно не видели такого повышения ставок, поэтому вкладчики могут извлечь выгоду из нынешнего климата».

Если вы ищете небольшой прирост для своих сбережений или надеетесь найти относительно безопасный способ выжать немного больше дохода из своего портфеля, вот некоторые из лучших способов заработать проценты в ближайшие год с небольшим риском.

Высокодоходные сберегательные счета

Сберегательные счета хорошо известны своей низкой доходностью, по словам Энтони Карлтона, CFP, вице-президента и советника по благосостоянию фирмы Farther. Однако благодаря недавнему повышению ставок Федеральной резервной системы доходность счетов растет.

«Это не те ставки, которые мы видели до краха фондового рынка в 2008 году, но они растут», — говорит Карлтон. «Они, вероятно, вырастут, так что это приятно видеть для многих вкладчиков».

Средняя национальная доходность по всем сберегательным счетам составляет 0,07%, согласно данным, собранным Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Однако сберегательный счет с высокой доходностью, который предлагает гораздо более высокие процентные ставки, может предлагать годовой процентный доход (APY) до 1%, в зависимости от учреждения. Как правило, высокодоходные сберегательные счета связаны с онлайн-банками и кредитными союзами, а не с более традиционными банками.

При поиске доходности Карлтон предлагает обратить внимание на банки и кредитные союзы, предлагающие годовой процентный доход не менее 0,50%, и пропустить обычные учреждения, которые предлагают стандартные сберегательные счета с гораздо более низкой доходностью.

Выбирая банк или кредитный союз для открытия сберегательного счета, убедитесь, что финансовое учреждение застраховано Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) или Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), чтобы ваши вклады были защищены в случае банкротства банка. Вы также должны попытаться найти сберегательный счет без каких-либо ежемесячных платежей или требований к минимальному балансу.

Высокодоходные текущие счета

Текущие счета — это банковские счета, предназначенные для регулярных повседневных операций. Они более ликвидны, чем сберегательные счета, в том смысле, что нет ограничений на ежемесячное снятие средств, и они обеспечивают легкий доступ к вашим наличным через дебетовые карты и привилегии выписывания чеков. Традиционно сберегательные счета ограничены шестью снятием средств в месяц, хотя это правило было приостановлено в 2020 году. Однако оно может быть восстановлено, хотя четких сроков нет.

Поскольку они более доступны, чем сберегательные счета, текущие счета часто приносят меньшую доходность. По данным FDIC, в среднем по стране для процентных текущих счетов составляет 0,03%, хотя есть некоторые, которые предлагают доходность выше 1%. Однако вы, скорее всего, найдете высокодоходные текущие счета с процентными ставками от 0,10% до 0,25%.

«Многие высокодоходные текущие счета, такие как высокодоходные сбережения, ставят перед вами множество условий для получения наилучших ставок», — говорит Мэтьюз. Например, вам может потребоваться поддерживать минимальный баланс или иметь определенное количество прямых депозитов на свой счет каждый месяц. Также могут быть сборы, связанные со счетом.

«Но если вы можете получить небольшой дополнительный доход от счета, который вы регулярно используете, может иметь смысл заставить ваши деньги работать на вас», — добавляет Мэтьюз.

CD и CD Ladders

Депозитные сертификаты (CD) также предлагают более высокие процентные ставки, чем в последние годы. Средняя по стране доходность однолетнего CD составляет 0,21%, а средняя общенациональная ставка пятилетнего CD в настоящее время составляет 0,39%. Однако различные финансовые учреждения могут предлагать более высокие ставки CD, в зависимости от того, сколько вы готовы оставить в CD.

По словам Паркера Уэста, вице-президента по стратегии, аналитике и ценообразованию в подразделении сберегательных продуктов Федерального кредитного союза ВМФ, одной из стратегий, позволяющих воспользоваться ростом ставок, является создание лестницы CD. С лестницей компакт-дисков вы делите свои деньги на компакт-диски с разными сроками погашения. Когда краткосрочный депозитный сертификат достигает срока погашения, вы используете деньги для покупки более долгосрочного компакт-диска и используете текущую ставку, которая может быть выше.

Однако основным недостатком этого подхода является то, что деньги менее ликвидны, так как вам грозит штраф за досрочное снятие средств, если вы снимаете деньги до наступления срока погашения.

«Людям становится все комфортнее запирать часть своих денег», — говорит Уэст. «Последние пару лет у многих людей появились дополнительные деньги из-за стимулов [выплат] и из-за того, что во время пандемии расходы сократились. Теперь у них есть дополнительные [наличные] и они могут позволить себе положить их на менее ликвидный счет».

Счета денежного рынка (MMA)

Счет денежного рынка (MMA), который не следует путать с взаимным фондом денежного рынка, иногда рассматривается как нечто среднее между сберегательным и текущим счетами. У вас есть доступ к выписке чеков и транзакциям по дебетовым картам, но вы по-прежнему ограничены шестью выводами средств в месяц в обычное время. Как правило, MMA предлагают многоуровневые процентные ставки в зависимости от вашего баланса. Как и в случае со сберегательными счетами, в течение этого времени, когда лимит на снятие средств приостановлен, некоторые финансовые учреждения могут по-прежнему взимать дополнительную комиссию, если вы превысите лимит на снятие средств.

«Некоторым людям нравится идея перевода денег на счета денежного рынка, потому что ставки выше, но при этом больше гибкости, чем при использовании депозитного сертификата», — говорит Уэст.

По данным FDIC, средняя процентная ставка по стране для MMA составляет 0,08%. Однако, как и в случае с другими учетными записями, вы можете получить более высокий доход при посещении различных учреждений (или онлайн-банков) и поддерживать более высокий баланс. Многие MMA предлагают процентные ставки около 0,80%, что может быть привлекательным для некоторых потребителей, которым нужен счет, который предлагает удобство в транзакциях, обеспечивая при этом более высокую доходность, чем обычный сберегательный счет.

Облигации, обеспеченные государством

Облигации, обеспеченные государством, считаются долгосрочными ценными бумагами, в отличие от казначейских векселей (казначейских векселей), которые являются краткосрочными ценными бумагами со сроком погашения менее года. По словам Уэста, сейчас облигации могут выглядеть довольно привлекательными для некоторых инвесторов.

«Исторически казначейские облигации предлагали довольно низкую доходность, — говорит Уэст. «Однако I-bonds особенно привлекательны сейчас с доходностью выше 9%. Долгосрочные вкладчики, такие как облигации EE, гарантируют удвоение номинальной стоимости, если вы держите их в течение 20 лет. Это блокирует ваши деньги, но дает долгосрочную гарантию».

При покупке государственных облигаций через Treasury Direct такие эксперты, как Уэст и Мэтьюз, обычно сосредотачиваются на I-облигациях и сберегательных облигациях EE. Они предлагают уровень гарантированной доходности и поддерживаются правительством США, а это означает, что многие инвесторы считают их одними из самых безопасных в мире.

• I-облигации являются привязанными к инфляции облигациями с двумя частями процентной ставки. Первая часть представляет собой фиксированную ставку, а вторая часть — переменную ставку, привязанную к инфляции. Процентные ставки устанавливаются два раза в год. Текущая доходность I-облигации, купленной в мае 2022 г., составляет 90,62%.
• Сберегательные облигации EE имеют фиксированную ставку в зависимости от того, когда вы их покупаете. Для сберегательных облигаций ЭЭ, приобретенных в мае 2022 года, фиксированная ставка составляет 0,10%. Однако, если вы храните облигацию в течение 20 лет, вы получаете двойную номинальную стоимость.

Как сберегательные облигации EE, так и I-облигации должны храниться не менее одного года, прежде чем вы сможете их обналичить. Если вы обналичите их в период от одного года до пяти лет, вы потеряете проценты за последние три месяца в качестве штрафа. . Если вы обналичите их через пять лет, штрафа не будет.

Pro Tip

Помните, что I-облигации могут быть привлекательными сейчас, но процентная ставка хороша только в течение шести месяцев, и доходность может резко упасть, если инфляция упадет.

«Сейчас важно быть осторожным, чтобы не волноваться по поводу I-bonds», — предупреждает Мэтьюз. «Вы ограничены покупками на сумму 10 000 долларов в год, и курс меняется каждые шесть месяцев. Если исчезнет инфляция, исчезнет и доходность. Но они все равно могут быть хорошими инвестициями для тех, кто хочет защитить часть своего портфеля от инфляции».

Казначейские векселя

Казначейские векселя, или казначейские векселя, продаются на аукционе и считаются краткосрочными инвестициями. Вы можете купить их со сроком погашения четыре, восемь, тринадцать, двадцать шесть и пятьдесят две недели. Аукционы проводятся еженедельно, за исключением 52-недельных сроков погашения, которые проводятся каждые четыре недели.

При покупке казначейских векселей вы обычно покупаете их со скидкой от номинальной стоимости или заявленной стоимости векселя. Например, вы можете купить казначейский вексель на 100 долларов со сроком погашения 26 недель за 9 долларов.6. Когда этот вексель достигает даты погашения, вы получаете 100 долларов. 4 доллара прибыли считаются вашим процентом.

Понять доходность может быть немного сложно, поскольку Казначейство указывает ее как «эквивалент купона». По сути, это термин, который позволяет вам сравнить доходность, которая могла бы быть, если бы казначейский вексель был облигацией. Вот некоторые недавние диапазоны эквивалентов купонов с недавних аукционов:

• Четыре недели: 0,39% – 0,67%
• Восемь недель: 0,68% – 0,79%
• Тринадцать недель: 0,91% – 1,03%
• Двадцать шесть недель: 1,45% – 1,48%
• Пятьдесят две недели: 1,97% – 2,07%

Важно отметить, что сроки погашения в двадцать шесть и пятьдесят две недели менялись обратно пропорционально более коротким срокам погашения. При более длительных сроках погашения купонный эквивалент за последние недели снизился, в отличие от более коротких сроков погашения, где он вырос.

«Для краткосрочных денег имеет смысл вложить их в казначейский вексель, — говорит Карлтон. «Эта краткосрочная записка может оборачиваться быстрее по мере роста процентных ставок. Если вы получите 20-летнюю облигацию, вы можете застрять».

Bottom Line

По словам Уэста, для некоторых может быть более целесообразным рассмотреть возможность погашения долга с высокими процентами, а не погоню за доходностью.

«Экстренные сбережения и пенсионные сбережения имеют решающее значение», — говорит он. «После того, как у вас есть основы, вместо того, чтобы наращивать эти счета, вы, возможно, захотите изучить, следует ли погасить этот долг с высокими процентами, который будет только дорожать по мере роста ставок».

В конце концов, Мэтьюз предлагает подумать о собственной терпимости к риску и потребности в ликвидности, прежде чем запирать деньги во имя процентных доходов.