плюсы и минусы всех видов кредитования
Стоит ли брать кредит? С этой проблемой однажды сталкивается каждый современный человек. Впрочем, многочисленные рекламные щиты и улыбчивые девушки в банках и кредитных отделах магазинов уверяют, что это вовсе не проблема – условия для получения кредита или покупок в рассрочку все упрощаются, предложения все выгоднее… Однако после финансового кризиса 2008—2009 гг. от финансовых аналитиков все чаще можно услышать словосочетание «кризис кредитования».
Так что же такое кредит – ловушка для наивных потребителей или оптимальный способ расходования денежных средств? Попробуем разобраться вместе с Красивой и Успешной!
Потребительские кредиты
Так называют кредиты в небольших объемах, выдаваемые физическим лицам под минимум гарантий со стороны заемщика на не слишком долгий срок (обычно – от полугода до 3-х лет). При этом банк не спрашивает, на что ты потратишь эти деньги, даже, возможно, не попросит залога, ограничившись справкой о доходах! Красота! Но
Банк банком, а себе отвечай честно – на что ты потратишь сумму, недостаточную для приобретения недвижимости или авто, но вполне достаточную, чтобы съездить в интересное путешествие, купить бытовую технику, сделать ремонт и т.д.?
Да на вот это самое – ремонт, быттехнику, путевку (хотя, конечно, на потребительском кредите некоторые и бизнес начинают!)… Сроки возврата недалекие, сумма не катастрофически огромна – почему бы не взять такой заем на что-то нужное?
Однако именно за потребительские кредиты банки берут самый высокий процент (около 20% от суммы кредита!).
Если берешь кредит наличными, с тебя могут взять еще 3-4% комиссии (итого – 24%, четверть суммы). К тому же внимательно изучай договор с банком – при кажущейся выгодной процентной ставке в договоре могут прятаться немаленькие скрытые комиссии – за обналичивание, за досрочное погашение (и такое бывает!), за пользование кредитом и т.д.
Вот и подумай – а стоит ли брать такой кредит, фактически заплатив за крупную покупку на 24% больше? Если необходимость не срочная, то за те же полгода-год можно накопить ту же сумму и купить более современную модель желаемого гаджета.
Ты все же не хочешь откладывать покупку? Изучи предложения магазинов: очень часто в магазине можно оформить покупку в кредит под гораздо меньший процент или вообще без процента!
К тому же… наш мир непрочен. Даже если тебе вполне по силам ежемесячная выплата, за год или два все может кардинально поменяться – речь идет не только о превратностях твоей собственной карьеры, но и о хрупкости экономического равновесия в мире.
В 2009 году многие люди оказались «рабами кредита»
Кредитка
Кредитку можно запросто оформить, просто зайдя в любой банк с паспортом – это отнимет не более 15 минут.
Ты получишь пластиковую карту с кредитным лимитом, обычно не превышающим размеров средней зарплаты по стране. Процентной ставки нет – ура-ура! Правда, сроки погашения короткие – от 10 дней до 2-3 месяцев. Но в качестве «трешки до зарплаты» кредитка послужит на все 100!
А если пользоваться ею часто, вовремя возвращая взятое, кредитный лимит повысят! Но стоит ли брать кредит по такой карточке?
Подвох тут – в психологии потребителей. Несмотря на ограниченность суммы, которую можно снять и потратить, простота пользования рождает иллюзию «легких денег». Почти халявы!
Человек не пребывает в долгих раздумьях – что он покупает, насколько это нужно… Ну, подумаешь, побаловал себя вкусняшками из супермаркета, или сходил с девушкой в кафе, или неплохие джинсы в кои-то веки купил… Бац! И нет кредита!
Ну, ничего, думает потребитель, отдам с получки. И отдает. А ощущение – как будто зарплату недополучил…
Чтобы обеспечить себе привычный уровень жизни, наш герой снова обращается к магической кредитке! И снова, и снова… А тут ему еще и лимит повышают!
В итоге – постоянное ощущение «бремени долга», хотя ничего серьезного и крупного не куплено. Человек попался в ловушку расходов, превышающих доходы – ведь «халявы» на самом деле нет!
Ты похожа на такого легкомысленного персонажа?
Имеешь конкретный план полезного использования этих денег, уверена, что можешь отдать их в срок? Тогда стоит взять кредитку, использовать ее один раз ради поставленной цели и отдать назад банку – дезактивировать.
Или забросить в дальний угол и не носить в кошельке, чтобы не поддаться искушению расплатиться в супермаркете!
Покупки в кредит
Бытовая техника, брендовая одежда, путевки – сейчас купить в рассрочку можно практически все! Процент обычно ниже, чем берут банки, а если повезет, можно найти вариант покупки вовсе без всякого процента!
Конечно же, стоит брать именно такой кредит! Но в чем подвох?
Да все в том же – в психологии потребителя. Прельщаясь простотой оформления и отсутствием больших поборов, покупатель оформляет кредит (обычно не растянутый более чем на год) на один товар, спустя время – на другой…
В итоге выплаты по различным кредитам начинают отнимать у него существенную часть текущих доходов. То есть у человека имеются холодильник, ноутбук и айфон, но питается он макаронами и капусткой…
Ловушка та же, что и в случае с кредиткой – это жизнь не по средствам, которая сначала ощущается халявой!
К тому же потребительские товары имеют свойство быстро морально устаревать, и, соответственно, удешевляться. В конце того года, когда ты отдашь кредит за свой ноутбук, появится более совершенная модель за аналогичную цену, а тот ноут, за который ты до сих пор расплачиваешься, будет стоить уже дешевле.
В общем, брать такой кредит стоит, если вещь действительно нужна сейчас, а денег действительно нет.
И еще – не стоит брать в кредит вещи-«игрушки» — которые предназначены не для работы или сугубо практического применения, а просто являются развлечением, «голубой мечтой». Если эта вещь тебе по средствам – накопишь и купишь, и не придется целый год чувствовать себя должницей, если нет – лучше приложить усилия к накоплению, чем к лихорадочным соображениям – а как же отдавать этот дурацкий кредит?!
Автомобиль в кредит
Аргументы за то, чтобы брать кредит на авто, находятся сразу – вещь дорогая, и расплатиться сразу многим действительно не по карману.
Оформляют такие кредиты сроком на 5-7 лет, причем часто – прямо в автосалоне. Средняя ставка процента – 8-9% годовых в у.е.
Однако в сумме покупатель может переплатить… 60% стоимости автомобиля! Откуда эта сумма?
Во-первых, автостраховка. Ее нужно оформлять ежегодно, а стоимость – около 4-7% от стоимости авто. Еще 0,5 – 1 % — страховка жизни владельца авто. А еще сбор в пенсионный фонд (3%), регистрация в МРЭО, нотариальное оформление залога и прочие первичные юридические формальности.
И, конечно, переплата по кредиту (фактическая сумма, выплаченная банку – при ставке, например, 10% годовых за 7 лет и набежит что-то около 50% больше, чем сама сумма кредита!)… И первый взнос тоже никто не отменял!
В итоге около 25% стоимости авто нужно выплатить сразу. Так что иногда решение «стоит ли брать автокредит» сразу отметается из-за неподъемной первой выплаты!
Есть и другие аргументы. В среднем автомобили дешевеют где-то на 1/5 за 3 года. Если у тебя есть эти самые 25% стоимости авто, которые являлись бы первым взносом, то ты бы могла положить их в банк под 17-18% годовых, и потихоньку пополнять этот депозит. Итого, за 3-5 лет вполне реально скопить на этот же автомобиль, не переплачивая 60%!
Все кричит о том, что авто в кредит брать не стоит! Только… если очень надо и прямо сейчас.
Ипотечный кредит
То есть долгосрочный кредит на покупку недвижимости. Процент высокий (в Украине – около 25%, в РФ – около 12%), сроки долгие (до 30 лет), суммы большие.
Требуется залог (а часто ли у людей, мечтающих о собственном жилье, хоть и в кредит, есть что-то равное по стоимости этому жилью – другая недвижимость, например?).
К тому же, большинство банков требует первоначальный взнос, достигающий 50%
Правда, некоторые банки предоставляют особые условия для молодых семей, однако ипотека остается очень тяжким финансовым бременем для средней прослойки общества.
Поэтому решаются немногие. Как ни странно, но снимать квартиру той же площади иногда выходит дешевле, чем выплачивать ипотеку! Опять же, не отменяется риск невозможности выплаты…
Так что экономически правильный ответ, вероятно – ипотечный кредит брать не стоит. Однако… экономически правильный – не значит абсолютно правильный! Почему?
- Во-первых, собственное, а не съемное, жилье – это совершенно другое качество жизни. Свое – оно и есть свое, пусть и с переплатой.
- Во-вторых, для многих семей ипотека, пусть и на «драконовских» условиях – почти единственный шанс этим самым жильем обзавестись (не копить же эту сумму десятилетиями, чтобы совершить покупку ближе к пенсии).
Поэтому напрочь отговаривать от ипотечного кредита не будем
– взвесьте свои собственные «за» и «против»!Кредит на развитие бизнеса
Бывают беззалоговые и залоговые. Сроки – обычно до 10 лет. Процентная ставка – на уровне 12% в у. е.
Если ты имеешь бизнес-план (его может захотеть изучить банк!), реально представляешь, когда бизнес начнет окупаться, знаешь возможные риски – кредит брать стоит. Если ты мечтаешь о чем-то таком, но думаешь, что начнешь действовать и изучать рынок, лишь получив деньги – не рискуй!
Вообще, это касается любого кредита – чем точнее ты знаешь, зачем он тебе, тем лучше будешь понимать: стоит ли брать кредит, либо подождать и накопить?
И меньше всего здесь нужно слушать рекламу – там тебе всегда скажут, что кредит брать стоит!
——
Автор – Даша Блинова, сайт www.sympaty.net – Красивая и Успешная
Копирование этой статьи запрещено!
Узнайте, стоит ли брать кредит?
Ответ на этот вопрос можно дать, только зная, для чего берется конкретный микрозайм. С одной стороны, это – всегда переплаты. С другой – есть такие преимущества кредита, как возможность сразу использовать деньги. Когда есть смысл обращаться в банк, а когда лучше занять у родственников или друзей? Попробуем ответить на этот вопрос.
Потребительские кредиты. Микрозаймы
В 2018 году переживает настоящий бум микрокредитование. Небольшие микрозаймы до 200-300 $ выдают не только банки, но и различные финансовые организации. Большинство из них выдают микрозаймы на короткие сроки от 7 до 60 дней. Это конечно удобно – когда возникла экстренная ситуация и срочно нужны деньги до зарплаты. Проблема в том, что чаще всего деньги выдают под высокий процент. Например, взяв кредит 5000 грн, через 30 дней придется возвращать 7000-7500 грн. Проценты по таким кредитам начисляются каждый день, поэтому погашать их желательно раньше срока. Основные игроки рынка допускают это без каких-либо санкций.
То же самое можно сказать о более крупных потребительских кредитах в банке. Рассмотрим это на примере покупки автомобиля. Да, преимущества кредита очевидны – вы сразу получаете свой автомобиль в пользование. И начинаете тратить. Сначала на оформление и страховку КАСКО (без нее не дают кредит), потом на топливо, обслуживание, ремонт. И выплату кредита. Стоит ли брать кредит на автомобиль? Только в том случае, автомобиль отрабатывает этот кредит. То есть, используется для работы – перевозки, такси, аренда.
Читайте также: Лучший способ получить залог и кредит под недвижимость
Впрочем, решение есть – кредитные карты от банков. Такие карты, как правило, имеют льготный период 50-60 дней. То есть, сумму, которую вы взяли, в этот срок можно погасить без процентов сверху. Важно также заранее узнать о том, как погашать кредит с умом.
Стоит ли брать кредит для бизнеса?
Ответить на этот вопрос сложнее. Кредит – это более дешевые деньги, чем накопленные за счет деятельности бизнеса. Рассмотрим это на примере службы такси с собственным автопарком. Молодая служба такси вышла на рынок с конкурентными ценами и парком из 20 авто. Она быстро завоевала долю рынка за счет лояльной ценовой политики и акционных предложений. Наступил момент, когда для обслуживания всех заказов не хватает автомобилей. Миссия фирмы подразумевает работу только со своим автопарком (например, одинаковые авто Hyundai), поэтому нанимать водителей со своим авто – не вариант. Текущая прибыль позволяет докупить еще 5-6 авто, но этого недостаточно. В такой ситуации есть смысл брать кредит и расширять автопарк, так как есть четкие сигналы к дальнейшему росту. Компания приобретает еще 20 автомобилей в кредит и продолжает расти.
Есть ли альтернативы? Фирма могла продолжать развиваться только за счет своего капитала, но такой рост очень медленный, это значит потерять своих клиентов. Можно ли взять эту сумму в долг у кого-то? Сомнительная перспектива, если учесть, что 20 недорогих автомобилей по 8 000 $ стоят 160 000 $.
Читайте также: В Украине принят новый закон о кредитах. Чего ждать?
Когда риск превышает преимущества кредита
В бизнесе тоже бывают ситуации, когда кредитование противопоказано. Это относится к различным кризисам и спадам. Бывают ситуации, когда вся валовая прибыль уходит на текущие расходы, и компания не может реинвестировать в развитие. В данной ситуации необходимо искать причины, которые привели к такому положению. Возможно, в компании не оптимизированы бизнес-процессы, и она работает неэффективно. В такой ситуации дополнительные долговые обязательства могут стать губительными и надолго погрузят компанию в «кредитное рабство».
Выход есть – отложить получение кредита и оптимизировать работу предприятия. Да и в любом случае перед тем, как принимать решение о займе, необходимо проанализировать деятельность и найти, где можно оптимизировать расходные статьи.
Что в итоге можно получить, взяв микрозайм?
Кредит хорош в том случае, если за его счет приобретаются активы. То есть то, что приносит доход и может полностью или хотя бы частично погашать кредит. Прибегать к помощи потребительских кредитов или микрокредитования стоит только в случае сложных форс-мажоров, когда больше негде взять деньги. Такая практика пользования кредитами не только убережет от тяжелого долгового бремени, но и поможет развить финансовую дисциплину. Если вы пока не можете купить очередной айфон за личные деньги, лучше сократить свои расходы и побольше откладывать каждый месяц, а не лезть в долги ради игрушек.
Как правильно брать кредиты и в каких случаях не стоит брать их вовсе | Карьера и свой бизнес
У большинства предпринимателей есть собственное представление о том, как сделать бизнес лучше и получать больше дохода. Кто-то более склонный к риску возьмет кредит и использует его для развития бизнеса, из-за чего позиции других участников рынка могут ослабнуть. Ведь инвестиции — это и модернизация оборудования (и, как следствие, повышение качества продукции или услуг), и возможность для экспансии на рынке (с соответствующим увеличением рыночной доли).
Однако использование кредитных средств никому автоматически не гарантирует получение выгод. Напротив, неправильно использованный кредит может подорвать финансовое положение компании. Трудно предвидеть заранее такие последствия. Лишь спустя некоторое время становится понятно, у кого именно — у вас или у ваших конкурентов — был более правильный бизнес-план, более верные цели, кто был последовательным в достижении целей и эффективно инвестировал деньги.
Так нужно ли брать взаймы, и если да — то сколько? Общей рекомендации здесь быть не может. В зависимости от отрасли комфортный уровень долга может сильно отличаться. Для продуктовых сетей благоприятным уровнем считается соотношение чистого долга (под чистым долгом понимается сумма краткосрочной и долгосрочной задолженности компании по кредитам и займам за вычетом свободных денежных средств на счетах или в кассе) и EBITDA как 4:1, то есть чистый долг больше годовой прибыли в четыре раза. У капиталоемких компаний приемлемым считается уровень 3:1 — 2:1. Оптимальный показатель зависит от текущей ситуации компании, деловых качеств ее руководителей, бизнес-стратегии, трендов в экономике.
Сразу после кризиса компании постарались оптимизировать структуру кредитного портфеля, уменьшив ставки, удлинив или рефинансировав долги. В благоприятное время у крупных организаций есть возможность продать свои акции на бирже и направить полученные деньги на погашение долгов или дальнейшее расширение бизнеса. У малых и средних компаний таких возможностей нет, поэтому им необходимо серьезно и детально обдумывать каждое решение, связанное с привлечением заемных денег. Кредитные средства могут помочь вашему бизнесу получать больше дохода и усилить позиции на рынке, но вместе с тем всегда есть риск ухудшить положение компании из-за заемных средств. Какие же ошибки предприниматели допускают чаще всего при кредитовании?
Ненужные приобретения
«Чужие» деньги психологически легче тратить, чем заработанные своим трудом. Отсюда возникает риск нерационального использования заемных средств. Нередко приобретаются кажущиеся на первый взгляд необходимыми вещи, но на самом деле они напрямую никак не способствуют увеличению прибыли, и даже наоборот. Наем секретарей и большого количества сотрудников, покупка излишне дорогой офисной мебели и техники и другие траты не первой необходимости на первых порах могут серьезно подорвать финансовое состояние компании. Обычно позднее становится очевидно, что без всего этого можно было легко обойтись.
Маркетинг и продажи не на первом месте
Опасно инвестировать в развитие основных фондов компании, например, покупать оборудование для наращивания производственных мощностей, не имея четких представлений о том, как расширить базу покупателей, или не имея предварительных договоренностей с ними. Даже «Газпром» добывает газ и строит газопроводы принципиально только после подписания контрактов с покупателями. Оборудование вы всегда успеете купить, а вот найти рынок сбыта гораздо сложнее. Если инвестиции не привлекут дополнительных покупателей, то закупать новое оборудование стоит только в том случае, если это ведет к снижению ваших издержек.
Кредит на срок производственного цикла
Для долговременного успеха нужно правильно соотносить сроки кредита со скоростью товарооборота. Например, сроки кредитования по товарным операциям составляют 3-4 месяца, но, беря кредит на такой срок для обеспечения очередного производственного цикла, заемщик приближается к дефолту. Дело в том, что реальный период кредитования большинства торговых операций существенно превосходит длительность одного оборота. На самом деле возврат займа возможен только при накоплении чистой прибыли, которая равна величине основного долга. Поэтому технико-экономическое обоснование к проектам должно иметь значительно более далекий горизонт.
Кредит сверх нормы
Если у вас и так имеется долговая нагрузка, размер которой в 2-4 раза превышает годовую прибыль или превышает годовую выручку, стоит тщательно взвесить все дальнейшие шаги по кредитованию бизнеса и, возможно, поискать другой источник финансирования. Нередко пора сказать себе «стоп», какие бы заманчивые перспективы развития вам ни открывали новые деньги. Кажется, и рынок растет и все должно быть хорошо. Но лучше в такой ситуации сосредоточиться на сокращении издержек. Удивительно, как много кредитов можно набрать в небольшой период времени! Получить кредиты не очень сложно, еще легче их потратить. Самое трудное — получать с них прибыль и расплачиваться с банком.
Скупой платит дважды
Скупиться, как и излишне тратиться, тоже вредно для бизнеса. В данном случае речь идет только о самом полезном, самом необходимым для компании. Если какое-то приобретение позволяет снизить ваши затраты в несколько раз, то не нужно жадничать. Если вам нужен ценный совет, который поможет избежать множества ошибок и вывести вас из тупика, не стесняйтесь платить за это квалифицированным консультантам.
Финансирование деятельности только за счет кредитов
Кредиты являются не более чем вспомогательным способом финансирования бизнеса. Изначально в компании должна присутствовать значительная часть собственных средств. А потом финансирование бизнеса должно идти в основном из прибыли. Естественно, заработанного должно хватать «на жизнь», но покупка дорогих машин и прочих «игрушек» из прибыли в конечном итоге может свести бизнес на нет. Кстати, многие крупные компании финансируют бизнес большей частью именно из прибыли, тратя на дивиденды 10-20% от чистой прибыли либо не платя их вообще. Исключение составляют компании, работающие на международном рынке, которые выплачивают большие дивиденды, исходя из практики развитых западных стран, на уровне 40-50% от чистой прибыли (МТС, «Вымпелком», ТНК-BP, «СТС Media» и пр.).
Отсутствие свободных денежных средств
Брать кредиты, если у вас нет никаких остатков на счетах, или идти ва-банк, сразу расходуя все полученные заемные деньги, представляется слишком рискованным. Есть поговорка: «Банк дает зонтик, когда светит солнце, а отнимает, когда идет дождь». Это, конечно, утрирование, но отчасти правда, ибо отсутствие какой-либо ликвидности свидетельствует о проблемах в самом бизнесе клиента, а не об излишней осторожности банка.
Боязнь привлечения инвестора
Не стоит категорически отвергать вариант продажи доли компании стороннему инвестору. Сейчас есть немало инвестиционных фондов или состоятельных людей, которые готовы вложить средства в развитие вашего бизнеса, купив, например, четверть или треть компании. Возможно, что это будет не навсегда, а лишь на определенный срок, например на три года, когда предоставленные инвестором средства сработают и серьезно увеличат стоимость компании. К поиску инвестора следует подходить очень осторожно и работать только с проверенными людьми и фондами, чья хорошая деловая репутация уже не раз подтверждена.
Неправильное соотношение время-деньги
Слишком поспешное, досрочное, закрытие кредита может вызвать упущение выгоды. И наоборот, нередко растягивание погашения на весь заранее обозначенный срок может также вредить бизнесу, отвлекая лишние деньги на уплату процентов.
Примеры из практики
Позиции пытавшейся быстро развиваться сразу во многих направлениях компании «Русал» сильно пошатнулись в кризис из-за падения цен на алюминий. Хуже всего дела обстояли в конце 2009 года, когда долг в 22,9 раза превышал прибыль. К концу 2010 года этот показатель удалось нормализовать до 4,4:1.
На протяжении нескольких лет высокой считается долговая нагрузка аптечной сети «36,6», хотя компания и не допускает просрочек по своим обязательствам. Деньги ей нужны для масштабной экспансии. На конец 2010 года ее показатель составил 4,8:1, а EBITDA всего лишь в полтора раза превышала размер процентных выплат. Облигации «36,6» на фондовом рынке считаются спекулятивным высокорисковым инструментом.
Много вкладывающая в развитие и балансирующая на грани рентабельности по чистой прибыли сеть ресторанов «Росинтер» благополучно снизила показатель чистый долг/EBITDA до 1,1:1 в 2010 году по сравнению с 2,97:1 в прошлом периоде.
Дискаунтер «Магнит», открывший множество магазинов в 2010 году, все равно имеет невысокий уровень долговой нагрузки 1,39:1, так как в 2009 году он зафиксировал минимальное значение 0,09:1. Для усиления позиций на рынке приходится занимать и основному конкуренту «Магнита» — X5 Retail Group (магазины «Перекресток», «Пятерочка», «Карусель»). Но у этой компании еще более агрессивная долговая политика, вследствие чего мы видим показатель 3,7:1 на конец 2010 года по сравнению с 2,08:1 на конец 2009 года.
[processed]
Стоит ли брать кредит на бизнес
В этой статье мы обсудим, брать ли кредит на малый и средний бизнес на стадии открытия или развития. Какие есть риски у кредитования предпринимателей, плюсы и минусы.
Риски для заемщика: как их минимизировать
Многие потенциальные предприниматели считают, что открытие бизнеса в кредит является решением их проблемы. Прежде всего, это связано с отсутствием опыта ведения бизнеса. Им кажется, что главный нюанс заключается только в отсутствии денежных средств.
Да, с одной стороны, ваш бизнес будет развиваться ускоренными темпами, но полученные деньги придется отдавать, да еще и не один год. Конечно, риски можно снизить по максимуму. Каким образом, рассмотрим далее.
Снижение рисков заемщика
Прежде всего, не берите в кредит сразу крупную сумму денег. Если ваш бизнес будет развиваться не по самому идеальному сценарию, вы избежите проблем с долговыми обязательствами.
Следующий важный момент. Не забывайте о том, что существуют особенности рынка, которые от вас не зависят, и повлиять на них вы не сможете. Например: вы открыли магазин, он приносит стабильную прибыль. Но в какой-то момент открывается крупный торговый центр, аренда торговой площади в котором стоит больших денег. Ситуация получается сложная: либо вы арендуете в нем площадь под магазин, либо конкуренции просто не выдержите.
А для того, чтобы открыть магазин в ТЦ, вам нужно снова получить кредит. Получается, что выбраться из долгов крайне непросто. Учитывайте, что ситуация может развиваться таким образом и не загоняйте себя в долговую яму.
К чему еще вам нужно быть готовым:
- к ненормированному рабочему времени;
- к серьезным стрессовым ситуациям;
- к тому, что из бизнеса выйти не получится, пока вы не закроете кредит, и так далее.
Плюсы и минусы взятия кредита
Сначала проанализируем плюсы кредитования.
Плюсы
1. Легко оформить.
Крупные банковские организации достаточно давно наладили процедуру оформления кредита для бизнеса. Для того, чтобы получить средства, вам нужно будет только собрать необходимый пакет документации и дождаться, пока банк примет решение. Обычно на это уходит до трех дней.
Более углубленные проверки предпринимателей проводятся далеко не всегда.
Также прочитайте: ТОП-15 банков, дающих кредит для ИП без справок и поручителей
2. Удобно подавать заявку на кредитование.
Посещать офис банка лично в настоящее время уже не нужно, достаточно заполнить заявку на официальном сайте кредитной организации и ждать предварительного одобрения.
3. Длительный срок кредитования.
Зависит от цели, для которой вы оформляете кредит. Срок может быть увеличен по решению, принятому банковской организацией.
4. Пониженный %.
Если у вас есть имущество, которое может выступать в качестве залога, то процентная ставка по кредиту снизится до 12-15%. Это существенно ниже, чем по обычным потребительским кредитам.
Минусы
Так брать ли кредит на бизнес? Давайте узнаем все подводные камни.
1. Имущество для залога.
Если у вас его попросту нет, либо стоимость имущества не достигает суммы кредита, воспользоваться кредитованием проблематично. Особенно если вы только начали свою предпринимательскую деятельность. Подходящим для залога имуществом считается автомобиль, недвижимость либо оборудование.
2. Ставка по кредиту.
Если ваш бизнес развивается высокими темпами, то переплата за пользование кредитом — не трагедия. Но когда бизнес практически убыточен или требует серьезных вложений, оплата кредита может стать непосильной ношей и привести к банкротству.
3. Серьезные требования к заемщику.
Наличие отличной кредитной истории, высокий доход — это требования, которые являются стандартными. Поэтому, если у вас есть непогашенные займы, либо просроченные долги, на одобрение кредитной заявки рассчитывать не стоит.
4. Бизнес, который начал функционировать недавно.
Большое количество банков предлагает услуги по кредитованию начинающих предпринимателей. По факту же это чаще всего просто рекламный ход. Если вы начали вести бизнес менее, чем полгода назад, кредит вам не дадут. Скорее всего, предложат обычное потребительское кредитование.
5. Проблемный график платежей.
Сложность состоит в том, что дату получения вами прибыли трудно сопоставить с датой очередного платежа по кредиту. Если у вас есть другой источник дохода — проблемы не возникнет, а если его нет — платить кредит будет совсем не просто.
Рассмотрев все положительные и негативные стороны кредитования, отметим, что в том случае, если уверенности в получении прибыли от бизнеса у вас нет, вгонять себя в долги перед банком — неоправданная затея. Стоит ли рисковать, если можно поискать альтернативные выходы? Если же проблем с бизнесом нет, кредитование только поможет его расширить.
Как обойтись без кредита
Без заемных средств обойтись не только можно, но и нужно. Есть разные варианты: воспользоваться своими активами, к примеру продать недвижимость или автомобиль, взять деньги в долг у друзей или родственников.
К примеру: у вас есть автомобиль, который вполне можно продать и вложить деньги в развитие своего дела. Да, автомобиль не такая уж необходимость, какое-то время вполне сможете поездить на общественном транспорте.
Что касается недвижимости, то может быть, у вас есть дачный участок, на котором вы были последний раз несколько лет назад? Тоже отличный вариант для продажи и внесения средств в собственный бизнес.
Таким образом, у вас будут денежные средства для бизнеса, и возможных проблем с кредитом вы избежите. Кроме этого, альтернативным вариантом является также краткосрочный займ. Но учитывайте, что проценты по нему гораздо выше, чем по кредиту для предпринимателей. Не осуществляйте сразу крупных вложений. Да, в этом случае бизнес будет развиваться медленно, но это не всегда плохо.
Заключение
Многие бизнесмены отмечают, что в какой-то период времени именно кредит буквально спас их бизнес и позволил вывести его на новый уровень. Бизнес — огромная ответственность. Если вы только начинаете им заниматься, сто раз подумайте, нужно ли вам это, а затем примите грамотное и обоснованное решение.
Брать ли кредит?
07.11.2017 1 035 0 Время на чтение: 10 мин.
Брать ли кредит? Если перед вами возникла такая дилемма, то надеюсь, что эта статья поможет вам принять правильное решение. Здесь я разберу основные вопросы, которые необходимо задать себе, чтобы определиться, брать ли кредит. И уже в самом начале хочу акцентировать внимание: в любых финансовых вопросах, и в кредитовании особенно, не стоит принимать поспешные решения — они могут вам очень дорого обойтись. Сначала очень хорошо и трезво обдумайте. Как это лучше сделать — об этом далее в статье.
Прежде всего, хочу сказать, что пользование потребительскими кредитами, и особенно — микрозаймами, практически всегда оказывает очень негативное воздействие на финансовое состояние человека. И уже миллионы людей (да-да, я не преувеличиваю) они привели в долговые ямы, а кого-то даже довели до суицида. И не обольщайтесь, что именно вы являетесь исключением, и с вами такого никогда не случится. Я не хочу вас пугать, я хочу, чтобы вы действительно серьезно задумались над тем, брать ли кредит, и в своем решении руководствовались здравым смыслом, а не эмоциями.
Итак, далее предлагаю вашему вниманию перечень вопросов, которые целесообразно себе задать перед принятием решения о кредитовании.
Вопрос 1. Чем обусловлено ваше желание взять кредит? Если ответ примерно такой «не хватает денег, нужно на что-то жить/питаться/кормить ребенка», то кредит вам брать категорически не стоит. Потому что, если вы его возьмете — вам не будет хватать денег еще больше — теперь нужно будет нести все те же самые расходы, плюс погашение кредита и процентов.
Подобная ситуация возникает как следствие неграмотного, неэффективного управления личными финансами: единственный источник дохода, чрезмерные расходы, жизнь не по средствам, отсутствие финансовых активов (резервов, сбережений). Получение кредита в такой ситуации однозначно не исправит ее, а только усугубит, и как следствие, приведет из состояния финансовой нестабильности в состояние финансовой ямы.
Если же ответ «хочу сделать определенную покупку» — переходим к следующему вопросу.
Вопрос 2. Действительно ли вам необходимо то, что вы хотите купить? Является ли эта покупка жизненно-необходимой, или без нее можно обойтись? Желание купить — это точно ваша собственная цель, а не влияние общества потребления, общественного мнения? Например, собственное жилье — это жизненно-необходимая покупка, а новый телефон — нет. Новый холодильник, если сломался старый — это жизненно необходимо, а новый телевизор большего диаметра вместо старого — нет.
Вопрос 3. Действительно ли вам необходимо совершить покупку срочно, прямо сейчас? Возможно, вам действительно необходимо сделать определенную покупку, но при этом нет необходимости делать ее прямо сейчас. В этом случае совершенно не обязательно брать кредит, можно отложить покупку на несколько месяцев, за которые вы сможете накопить необходимую сумму. Подробнее такую ситуацию я разбирал в отдельной статье Копить или брать кредит?
Вопрос 4. Какие расходы вам придется понести в случае получения кредита? К сожалению, многие люди, думая о том, брать ли кредит, совершенно не задумываются о расходах, которые им придется нести далее. А необходимо хорошо просчитать, как увеличатся ваши месячные расходы после получения кредита, и приемлемо ли для вас такое их увеличение. Сколько вы переплатите за покупку? Допустим ли такой размер переплаты, стоит ли это того?
Вопрос 5. Вы платежеспособны, сможете оплачивать такой кредит? Как ни странно, об этом тоже многие не думают. Нужно не только определить приемлемость расходов, но и оценить свои реальные способности их нести. Причем с разных сторон. Например, насколько надежны ваши доходы, что будет, если вы их лишитесь? Не придется ли вам «отдавать последнее», чтобы гасить кредит? Все это очень важно для принятия решения. Вы должны быть на 100% уверены, что сумеете этот кредит погасить. Просчитайте кредитную нагрузку, которая у вас возникнет.
Вопрос 6. Как долго вы собираетесь гасить кредит? Тоже интересный и важный вопрос, который вы должны задать себе, думая, брать ли кредит. Потому что чем дольше планируемый срок кредитования — тем выше риски. Что-то планировать на много месяцев, тем более — много лет вперед в нынешних условиях крайне трудно, да практически невозможно. Может поменяться что угодно: типичный пример — ситуация с ипотечными валютными кредитами. Финансовые кризисы, инфляция, девальвация, увольнения с работы — чем дольше срок кредитования, тем выше вероятность пагубного влияния на вашу платежеспособность этих факторов. В идеале всегда нужно стремиться погасить кредит досрочно.
Вопрос 7. Вы выбрали самые выгодные условия кредитования? Никогда не стоит брать кредит в первом попавшемся месте, где вам соглашаются его дать. Нужно сравнить условия кредитования хотя бы нескольких банков (о других кредитных организациях речь вообще не идет). Потому как разница в переплате за период кредитования может составить тысячи, десятки тысяч, а то и сотни тысяч денежных единиц. Не надо думать, что это «мелочи»: считайте свои деньги. Подробнее о правильном выборе условий кредитования можно почитать тут: Где взять выгодный кредит?
Вопрос 8. У вас уже есть опыт кредитования? Какой он? Если вы никогда ранее не брали кредит — ответ на этот вопрос ни на что не повлияет. Но если у вас уже есть кредитная история — это очень важно учесть. Если ранее вы брали кредиты и погашали их с просрочками, тем более — длительными, кредитование вам строго противопоказано. И не только потому, что с плохой кредитной историей кредиты обойдутся вам дороже. А еще и потому, что вы реально не умеете обращаться с кредитами, и кредитование только принесет вам новые проблемы. А зачем они вам?
Это те примерные вопросы, которые стоит задать себе, думая о том, брать ли кредит. В данном случае они касаются потребительского кредитования, при получении бизнес-кредитов перечень будет несколько другой — там нужно будет адекватно оценить бизнес-риски.
Не спешите, отвечайте на вопросы честно и объективно, и тогда среди множества неприятных историй, которые мне пишут в комментариях к статьям про коллекторов, вашей никогда не будет.
Оставайтесь на Финансовом гении и повышайте свой уровень финансовой грамотности, ведь это одно из важнейших, ключевых качеств, необходимых для достойной жизни в современном мире. Увидимся в других публикациях!
Подержанный автомобиль в кредит — стоит ли брать? — журнал За рулем
В отличие от рынка новых машин, где автокредитование обеспечивает почти половину сделок, на вторичке с помощью банковских займов продается лишь каждый десятый автомобиль. И хотя банки постепенно снижают процентные ставки и уже предлагают кредиты без каско, россияне по-прежнему считают более выгодными потребительские займы. Так ли это на самом деле?
Новый драйвер для старых машин
Материалы по теме
Россиянам зачастую не хватает денег не то что на новую, но и на подержанную машину, о чем свидетельствует увеличение доли кредитных продаж на вторичном авторынке. Так, к примеру, ВТБ24 за первый квартал текущего года выдал более 2,3 тыс. кредитов на приобретение автомобиля с пробегом — в 2,4 раза больше по сравнению с прошлым годом. В результате доля подержанных машин в объеме автокредитования банка выросла вдвое и достигла 12%. О существенном росте выдачи «автокредитов с пробегом» говорят и в Связь-Банке, где их доля составила 45%. По данным ЮниКредит Банка, количество выданных автокредитов на подержанные машины в январе-марте увеличилось на 43%, при этом их доля в общем объеме продаж сохранилась на уровне прошлого года.Увеличение доли и объема автокредитов на вторичном рынке наблюдается в связи с улучшением условий кредитования автомобилей с пробегом, а также возможностью финансирования покупки и продажи авто между физическими лицами, говорит старший вице-президент, директор департамента автобизнеса ВТБ24 Алексей Токарев.
Впрочем, несмотря на значительный рост кредитования «пробежных» машин в портфелях банков, на вторичном рынке в целом доля кредитных продаж все еще остается незначительной. По оценкам ЮниКредит Банка, на сегодняшний день она составляет 9–10% и за последний год увеличилась лишь на 1%. «Пока это низкий результат — покупатели предпочитают широкий выбор б/у автомобилей в салоне, но еще не привыкли к преимуществам автокредита. Рынок должен созреть для определенной критической массы покупателей: сейчас по-прежнему отложенный спрос очень велик, а динамика перепродаж автомобилей с пробегом — сдержанная. Думаю, в 2017 году динамика будет 2–3%, а наибольший рост ожидается в 2018 году», — прогнозирует начальник управления по работе с партнерами ЮниКредит Банка Денис Алферов.
Москвичи ездят в долг
В сегменте автомобилей до пяти лет на кредитные сделки приходится 25–30%, а доступные программы кредитования банков, улучшение общей экономической ситуации и уверенность потребителей в завтрашнем дне приведут к увеличению объемов кредитования подержанных машин, отмечает директор компании «ПодборАвто» Денис Еременко.
Материалы по теме
Показательно, что чаще всего кредит на покупку автомобиля с пробегом берут жители мегаполисов. К примеру, в Сетелем Банке около 40% таких займов по итогам 2016 года были выданы в Москве и Подмосковье. В число лидеров по объему кредитования подержанных машин в Связь-Банке входят Москва, Санкт-Петербург и Казань. Эти же города являются крупнейшими по выдаче «автокредитов с пробегом» и у ВТБ24, при этом наибольшая доля бэушек, на которые выдается кредит, — в Курске (41%), Хабаровске (32%) и Калининграде (28%), где средний уровень доходов ниже, а спрос на подержанные автомобили в сравнении с новыми — выше.
«На рынке кредитования новых машин объемы зависят от общих продаж автомобилей и доли покупок в кредит. На в