5 причин, почему не стоит брать кредит
Почему нужно подумать перед взятием кредита
Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем.
Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом, из которого просто нет выхода.
Перед взятием кредита нужно прежде всего подумать и взвесить и посчитать кредит. Главный вопрос, на который вы должны ответить —Хватит ли у вас дохода для выплаты ежемесячных платежей?
Нужно посчитать ежемесячный платеж, посчитать сколько денег останется на жизнь после выплаты еще и коммуналки, расходов на питание и медицину. Лишь после этого нужно принимать решение.
См. также: Калькулятор расчета кредита по зарплатеЗачем люди берут кредиты?
Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег, или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами.Читайте также: Как максимально уменьшить переплату по кредиту?
Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет.
Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.
Почему многие люди берут много кредитов?
Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков.
Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор, шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.
Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.
Пять причин, почему не стоит брать кредит.
Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.
Не стоит брать кредит на погашение другого займа.
Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.
Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.
Когда нужен еще один кредит.
Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.
Если не хватает денег.
Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.
Стоит ли идти в микрофинансовые организации?
Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.
При оформлении кредита могут обмануть.
Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.Читайте также: Что нужно проверить до подписания кредитного договора?
Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге.
Пример 1. Кредит может закончиться уголовным делом
В один из чатов к нам на проект обратилась Оксана, студентка 22 года. Она уже имеет несколько незакрытых кредитов. Она хочет еще взять один займ, ей не хватает денег на оплату семестра. Для того, чтоб кредит дали, Оксана хочет предоставить поддельную справку с места работы.
В данном случае кредит брать категорически не рекомендуется. Если кредит дадут, то вовремя оплачивать его Оксана не сможет. Обман со справкой вскроется. МФО обратится в полицию и на Оксану заведут уголовное дело по статье мошенничество УК РФ Статья 159.1. Скорее всего Оксана получит условный срок, из института ее выгонят. Потраченные годы на учебу зря.
Пример 2. Подводные камни при кредитовании
Пенсионер Максим Иванович хочет взять кредит. Он обратился в банк Открытие. Где ему вроде бы одобрили кредит и все нормально, только подпиши договор. Максим Иванович верит банку и хочет подписать документы и получить деньги.
Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Банк Открытие достаточно сложный банк. При получении кредита есть масса подводных камней. Дело в том, что банк Открытие при получении кредита добавляет к нему страховку. Поэтому переплату по кредиту возрастает.
Что нужно сделать: Максиму Ивановичу нужно пойти в банк с родственником, которому он доверяет и который разбирается в вопросе. От страховки нужно сразу отказаться. Нужно проверить, что сумма кредита соответствует ежемесячному платежу и прочитать кредитный договор.
Пример 3. Кредитная карта с невыгодными условиями
Марина Васильевна работает учителем средних классов. Ей нужна кредитная карта, она выбрала банк Тинькофф. Карта нужна, чтобы снимать деньги. Однако, как пользоваться картой правильно Марина не умеет, не знает что такое грейс период.
Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопросОформлять карту не рекомендуется. Заемщику можно порекомендовать внимательно изучить условия по карте Тинькофф. Снятие наличных не входит в грейс период, кроме того есть комиссия за снятие и высокий процент. Рекомендуется оформить кредитную карту Альфа банк, которая лишена данных недостатков
Дмитрий Тачков
Создатель проекта, финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Полезное по теме
Почему не стоит брать кредит? Виды кредита
Виды кредитов
Классификация по различным признакам:
- по срокам погашения;
- по характеру обеспеченности;
- по целям кредитования;
- по характеру погашения и т.д.
В первую очередь, все виды кредита подразделяются на потребительские и производственные. Такое деление основывается на том, куда будут вложены заемные средства. Если взятые деньги будут направлены на развитие бизнеса, на приобретение основных средств производства, то такой кредит будет являться производственным. Если же заемные деньги не направлены на то, чтобы в дальнейшем приносить доход, то это потребительский кредит. В этом случае, вы просто удовлетворяете свои потребности.
В каждом кредитном договоре указывается характер обеспеченности кредита. Вы согласовываете с кредитором, будет ли предоставляться залог или нет. Обеспеченный кредит – это тот, возврат которого гарантируется имуществом, недвижимостью, ценными бумагами, которые были заложены в качестве залога. В том случае, когда заемщик гарантирует возврат займа только подписью и ничего не предоставляет в залог, кредит будет являться не обеспеченным. По принципу обеспеченности, виды кредит также могут быть как с поручительством, так и без поручительства.
Поручитель – это лицо, которое в случае неплатежеспособности заемщика обязуется оплатить все его долги по кредиту. Многих кредиторов привлекает наличие поручителя.
Самая распространенная классификация кредитов по целям кредитования. Нецелевой кредит – вид кредита, когда заемщик не разглашает, куда будут потрачены средства. Как правило, кредиторы при таком виде кредита очень насторожены и требовательны к заемщику. Целевой кредит наиболее популярен, чем предыдущий вид кредита. Заемные средства могут быть потрачены на разные цели: и на покупку автомобиля, и на приобретение жилья, и на проведение отдыха.
В договоре также указывается схема погашения кредита. Заемщик может погасить задолженность либо единовременно, либо постепенными платежами. Все эти условия оговариваются кредитором и заемщиком перед подписанием кредитной сделки.
Каждый вид кредитов имеет свои определенные условия. Перед подписанием кредитного договора внимательно ознакомьтесь с ними. И тогда вы сможете подобрать наиболее приемлемый для вас вариант.
Когда лучше не брать кредит?
С нынешним кредитным изобилием, вы можете сразу получать то, что хотите, независимо от того, есть ли у вас деньги, чтобы заплатить за это. Зачастую вы пытаетесь убедить себя, что такое поведение является приемлемым:
- у вас была тяжелая неделя и вы заслуживаете новой покупки прямо сейчас;
- вам обязательно нужен велотренажер, чтобы вы смогли избавиться от лишнего веса;
- возможно, вы больше не готовы ждать покупки нового автомобиля.
У многих заемщиков существует миф, что можно взять еще кредит или займ и погасить предыдущий. Однако в теории это возможно, но вся процедура упирается в недисциплинированность человека. В конце концов может получиться так, что вместо одно у вас появиться два кредитных договора.
Рассмотрим несколько причин, почему не стоит поспешно оформлять кредит.
1. Очень часто заемщики теряют самообладание. Легкие и доступные деньги могут лишить вас финансовой безопасности. Вы должны всегда контролировать свои поступки. Задумайтесь, вместо того, чтобы сразу бежать в банк, может просто нужно подождать конца месяца, получить заработную плату и уже на нее приобрести товар?
2. Оформление кредита означает, что вы не контролируете свой бюджет. Планируйте свои доходы и расходы. Составьте список того, сколько денег вы зарабатываете в месяц, а затем распишите желаемые траты. Старайтесь придерживаться своего бюджета. Если вы будете знать, сколько денег у вас осталось, то вы будете знать, сколько вы можете потратить.
3. Кредитная сделка, в первую очередь, выгодна банку. Клиент должен погасить не только основной долг по кредиту, но и процентную ставку. К примеру, вы взяли кредит 1000 $, а с учетом процентной ставки, вам придется возвращать уже 1500 $. Неужели вам не жалко так переплачивать?
4. Оформляя кредит, вы подписываете кредитный договор, в котором обязуетесь оплачивать займы вовремя. Иначе, на вас будут налагаться дополнительные пени. А где гарантия того, что вы не столкнетесь с незапланированными расходами? Ремонт машины, потеря работы и многое другое может повлиять на вашу платежеспособность.
6. Ваша кредитная история может повлиять на потенциального работодателя. Малейшие неоплаченные счета насторожат его. Никто не хочет брать себе на работу безответственных заемщиков.
7. Чем чаще вы берете кредит, тем чаще вы расходуете свои средства. Кредит может стать очень плохой финансовой привычкой. Оформляя один кредит за другим, многие люди погружаются в долги, не замечая этого.
Приобретая желаемую покупку без кредита, вы обретаете душевное спокойствие. Процентные ставки, срочные платежи, сверхлимитные сборы не будут касаться вас. Покупайте заветную вещь тогда, когда вы сами можете заплатить за нее.
Что же делать?
Возможно эти советы помогут вам остаться финансовонезависимыми:
У вас есть действующий кредит или займ? Как можно скорее погасите его и получите справку о закрытии. Старайтесь вообще не брать кредит. Это не только финансовая независимость, но и душевное спокойствие.
Меньше покупайте ненужных вещей или вообще откажитесь от незапланированных покупок. Если вы не миллиардер, вам не стоит покупать дорогое авто, дом на Мальдивах или яхту в Карибском море.
Инвестируйте. Старайтесь все возможные деньги вложит в дело, которое приносит прибыль. Если не знаете куда вложить, то можно а крайнем случае положить под проценты в банк. Это не сильно увеличит ваши деньги, но может оградить от растраты и спонтанных покупок.
Как взять займ с наименьшим риском? 5 заповедных правил!
1. Стоит ли вообще брать деньги взаймы? Возможно это оправдано, когда нужно где-то жить и есть часть суммы на покупку квартиры. Тогда ипотека — выход из положения. А вот небольшие краткосрочные займы лучше не брать. Попробуйте обойтись без них
2. Если выхода нет и деньги все-таки нужны, постарайтесь найти самый низкий процент. Возможно на это уйдет больше времени, однако в некоторых случая поможет сэкономить до половины суммы на процентах и комиссиях банков и МФО.
3. Точно рассчитайте свои финансовые возможности. Оплата более 30% от получаемой зарплаты будет для вас обременительна, что может еще больше усугубить финансовое положение.
4. «Заначка» или «деньги под подушкой» должны быть всегда. Ситуации, в которых может понадобится небольшая сумма случаются неожиданно. Эта сумма сможет выручить вас в самый нужный момент, не прибегая к займам и кредиту.
5. Застрахуйтесь! Это конечно актуально только пи получении больших сумм. Если вы берете немножко, то это будет лишняя трата. Стоит от нее отказаться.
Почему не стоит брать кредит, чтобы закрыть кредиты
Эксперты отмечают, что люди, которые отдают на погашение своих кредитов ежемесячно более 30% от своего дохода считаются закредитованными.
Иллюстративное фото: NUR.KZ
Отметим, что, по данным за прошлый год, казахстанцы стали тратить половину своего дохода на выплаты по кредитам. Расходы одного среднестатистического гражданина РК в первом квартале 2018 года составили 148,3 тыс. тенге — это на 11,5% больше, чем за такой же период предыдущего года — 133 тыс. тенге.
Самый высокий уровень среднедушевых расходов сохраняется в крупнейших городах — Алматы и Нур-Султане.
В целом за последние 5 лет расходы граждан РК увеличились на 168,4 тыс. тенге. Рост составил 44%.
Чего не стоит делать, чтобы не попасть в кредитную кабалу?
1. Брать кредит, чтобы закрыть другие действующие кредиты
Заводить больше одной кредитной карты на одного работающего члена семьи.
Кредитные карты можно иметь очень дисциплинированным в финансовом плане людям. Если вы не такой, то брать такие карты не стоит.
Перекладывание денег с карты на карту и погашение одного долга за счет другого — это путь в никуда.
Брать кредит, чтобы погасить имеющийся, – это отличный способ загнать себя в финансовую пропасть. Нужно помнить — возвращать деньги все равно придется.
2. Брать кредитную карту с лимитом выше трех зарплат
Иллюстративное фото: pixabay.com
Банки часто оформляют гораздо больший лимит, тем самым стимулируя к необоснованным тратам. Ограничение в три зарплаты не позволит попасть в кабалу.
Человек, понимая, что он в любой момент может взять крупную сумму по своей кредитной карте, рано или поздно воспользуется этим.
3. Не создавать резервы
Полагаться на заемные средства, не имея твердого дохода или сбережений, — это очень большая ошибка. Подушка безопасности из сбережений на случай потери работы должна составлять 3-6 месячных доходов.
В жизни бывают форс-мажорные обстоятельства. Как говорил главный герой бессмертного произведения Михаила Булгакова «Мастер и Маргарита» господин Воланд: «Человек смертен. Более того, он внезапно смертен».
Банально каждый человек внезапно может стать неработоспособным. И поверьте, если это произойдет, ваши долги по обязательствам будут расти как снежный ком. Поэтому крайне необходимо иметь финансовый резерв.
4. Отказываться от страхования жизни
Также из пункта 3 вытекает пункт 4 – страхование жизни. Половина просрочек по кредиту возникают из-за серьезных проблем со здоровьем.
Страхование жизни — вещь необходимая: вы ведь не хотите, чтобы бремя ваших долгов по кредитам легло на плечи ваших детей?
К сожалению, в Казахстане, как и во всех странах постсоветского пространства, людям не привита страховая культура в силу сложившегося менталитета.
5. Игнорировать возможности снизить процентную ставку
Если ваша кредитная история не испорчена, можно попробовать рефинансирование под более низкую ставку в другом банке и сократить таким образом расходы по кредиту, улучшив свое финансовое положение.
Зачастую банки и другие кредитные организации в борьбе за хорошего заемщика готовы предоставить ему заем под более низкий процент, чем у конкурентов.
Этим можно воспользоваться и погасить действующий кредит с более высокой процентной ставкой, взяв кредит под более низкие проценты.
6. Отказываться от финансового планирования
Никогда не забывайте регулярно заниматься подсчетом своих доходов и расходов.
Нужно уметь планировать свои финансы. Ниже мы познакомим вас с золотым правилом 50/20/30.
Иллюстративное фото: NUR.KZ
Золотое правило 50/20/30
Чтобы ваше финансовое положение было стабильным, достаточно развить в себе полезные финансовые привычки. А именно — нужно выработать в себе привычку грамотно относиться к распределению расходов и доходов.
21 день требуется для закрепления привычки, чтобы она отложилась в подсознании, говорят психологи.
Редакция NUR.KZ представляет вашему вниманию главное правило, которым вы можете руководствоваться ближайший 21 день и далее всю жизнь – правило 50/20/30.
50% ваших доходов могут быть истрачены на повседневные нужды: еда, аренда, услуги ЖКХ, транспортные расходы. Без этих расходов вы не сможете обойтись.
20% – это сумма ваших сбережений или, если у вас есть долги, деньги, которые идут в счет погашения кредитов.
30% – это траты на развлечения, остальные покупки, то есть те расходы, без которых вы в принципе можете обойтись.
Всегда помните: вы будете ограничены в доходах, сколько бы вы ни зарабатывали, и вам всегда будет хотеться больше, чем вы можете себе позволить. Главное — подходить к своим финансам с умом.
Когда вам лучше не брать кредит
В каких ситуациях и каким категориям людей нежелательно брать кредит и почему.
Людям свойственно торопиться. Кредит помогает получить тот или иной товар, или услугу, здесь и сейчас. В какой-то степени это удобно, но не стоит брать деньги на вещи, которые не так сильно нужны. Сейчас вы становитесь богаче за счет того, что взяли деньги в долг, но помните, что с каждой зарплаты вам придется отдавать определенную сумму в плату за кредит. Рассмотрим самые частые случаи, когда кредит брать не стоит.
Нестабильная работа
Нестабильная работа означает нестабильный заработок. В нашей жизни всегда нужно приобретать продукты, платить за жилье, оплачивать услуги. Естественно, на все нужны необходимы денежные средства. Если вам срочно понадобилась какая-то вещь, но нужной суммы на нее нет, можно взять займ. Но подумайте, чем вы будете выплачивать задолженность, если у вас нет стабильного заработка. День платежа всегда наступает быстро и неожиданно. И тут уже либо приходится тянуть время, либо отдавать последние деньги, оставаясь без средств к существованию.
Близость к пенсии
У всех банков, выдающих кредиты, есть определенный возраст на выдачу. В большинстве случаев этот порог составляет 75 лет. Но если ваш возраст уже близится к выходу на пенсию, хорошо подумайте, стоит ли вам брать деньги в долг у банка, особенно если сумма немаленькая, а срок – несколько лет.
Даже если вы планируете и дальше работать в пенсионном возрасте, всегда есть риск сокращения вас на работе, а также возможность появления проблем со здоровьем, из-за чего придется уйти с работы. А средства, которые вы будете получать на существование – это только пенсия. Как известно, в большинстве случаев она небольшая, и ее с трудом хватает на жизнь. Что уж тут говорить про выплату долга.
Сомнительные условия кредита
Существует огромное количество микрофинансовых организаций, где можно взять деньги прямо через интернет, не выходя из дома. Многие из них давно зарекомендовали себя как надежные компании. Тем не менее условия по процентам там просто космические. Также среди предложений можно найти малоизвестные микрокредитные организации, которые так же, как и другие компании, потребуют от вас все личные данные. Если вы сомневаетесь в надежности организации, не стоит туда лезть, иначе это может плохо закончиться для вас.
Также есть много банков, которые не оглашают сразу все условия по своим кредитам. Их нужно внимательно читать в договоре, который в основном все пролистывают в быстром темпе. Из-за этого можно взять деньги на сомнительных условиях и выплачивать их несколько лет. Подумайте, нужно ли вам это или нет.
Слишком большая сумма кредита при небольшой зарплате
Некоторые молодые семьи хотят взять квартиру в ипотеку или машину в кредит, так как собственный транспорт – это очень удобно. Но при небольшой зарплате отдавать равные платежи каждый месяц очень тяжело. Вы будете платить большую часть своих средств, когда платежи по кредитам не должны превышать 40 процентов вашего дохода за месяц. Расплачиваться с банком нужно будет в течение нескольких лет. За это время вы жутко устанете отказывать себе во всем и есть на ужин одну только гречку.
5 причин, почему вам не стоит брать кредит на свадьбу
Как лучше распорядиться деньгами, чтобы никто не нервничал — ни вы, ни банки
Свадьба — это один раз и на всю жизнь, а значит, можно позволить себе все, что хочется, от роскошного ресторана в историческом центре до неприлично длинного лимузина. Так думают многие пары, но кому-то из них такие вещи по карману, а другим же приходится обращаться за помощью (лучше бы, конечно, родных или друзей, но и банков тоже).
К сожалению, уровень финансовой грамотности у большей части населения критически низкий: это значит, что человек не может грамотно спланировать бюджет и оценить возможные риски. Сколько денег останется в конце месяца? Какую сумму я готов выплачивать ежедневно и при этом не ограничивать себя в привычных тратах? Есть ли у меня финансовая подушка? Могу ли я вообще позволить себе кредит?
Мы уверены, что свадьба не стоит того, чтобы рисковать финансовым благополучием, спокойным сном и совместным будущим. Вот пять причин, почему мы не советуем занимать у банка деньги на праздник:
Банки нередко закрывают глаза на кредитную историю заемщика и предлагают крупные суммы, которые сложно вернуть
Банки хотят зарабатывать на своих услугах и могут делать это-по разному, например, продавать кредиты с высокой процентной ставкой. Но им это невыгодно: так велик риск, что клиент сообразит, что условия отнюдь не привлекательные, и уйдет к конкуренту. Тогда банк предлагает приемлемые кредитную ставку и срок погашения, но увеличивает размер кредитного лимита.
Даже если у вас не очень хорошая кредитная история или вы пока просто зарабатываете немного, банк это не пугает, и он готов одолжить вам хоть миллион. Несоответствие ежемесячного дохода и размера кредита — тревожный знак. Не берите суммы, которые не сможете выплатить, откладывая 20-30% зарплаты.
Это деньги, спущенные на воздух
Финансовые консультанты делят все приобретения на ликвидные и неликвидные. Первые не теряют ценность со временем либо теряют немного: шестой айфон все еще можно продать, квартиру сдать в аренду, а дорогую пару туфель отнести в элитный комиссионный.
Со свадьбой так не получится. Вы потратите деньги на красивую вечеринку, но не сможете отбить траты: торт уже съедят, музыка закончится, а лимузин уедет обратно в парк.
Еще один ценный совет — вкладываться только в то, что повлияет на ваш доход сейчас или в будущем, то есть тратить деньги на актив. Курсы иностранного языка, книги по теме, платные лекции увеличивают ваши шансы получить повышение или устроиться в другую компанию с более высокой зарплатой. А очень дорогое свадебное платье — это пассив (разве что вы планируете поправить положение дел, с кем-нибудь в нем познакомившись).
Никакая страховка или реструктуризация долга не спасет ваши нервы
Просчитывать риски нужно всегда: откладываемый месяцами поход к стоматологу может понадобится в самый неподходящий момент, а пьяный сосед поцарапает вашу машину во дворе ровно в тот день, когда у вас закончится страховка.
Форс-мажорные ситуации могут возникнуть в любой момент, и если что-то нехорошее способно нанести непоправимый урон вашему благосостоянию, вам не стоит брать кредит — вы просто не сможете его вернуть, не потеряв деньги на процентах или просрочках. Зачем загонять себя в ловушку с самого начала?
Если вы слишком ответственно подходите к вопросам о сроках и выплатах, это — парадокс — может привести к финансовым потерям
Добросовестные заемщики переживают, когда не могут внести платеж вовремя. Некоторых в этот момент волнует не только сам факт просрочки, но и, например, то, как она отразится на его кредитной истории.
Тогда заемщик идет в другой банк или, что хуже, МФО (микрофинансовую организацию), и вносит платеж из занятых денег. Воронка закручивается, проценты растут, и человек теряет больше, чем если бы он просто подождал пару недель до зарплаты и оплатил пени, начисленные его банком.
Может оказаться, что ваш партнер не стоит того, чтобы брать на себя такие финансовые обязательства
Вероятно, вы сказали да, потому что вы друг друга любите и доверяете. Однако проверка кредитом — не лучшая вещь, с которой стоит начинать семейную жизнь, даже если вы уже живете под одной крышей и уверенно планируете совместное будущее.
Начните с чего-то более безопасного: попробуйте отложить деньги на отпуск или накопить на ремонт. В худшем случае вы просто ничего не накопите и точно ничего не потеряете.
Что-то еще?
Если вас не убедил это текст, прочитайте еще три:
- Олеся Герасименко в материале для BBC рассказывает о россиянах, которые взяли кредит на свадьбу и стали банкротами;
- Тинькофф-журналу достаточно трех аргументов для того, чтобы объяснить, почему кредит — это плохой вариант;
- финансовый консультант банка спасает пару, которая надеялась окупить свадьбу за счет подарков гостей, но не смогла и теперь разводится.
Фотографии: M.K. Sadler.