«Что будет, если не платить кредит банку?» – Яндекс.Кью
Что будет?
1. Досудебная стадия
Первые 90 дней, как правило, долгом занимается банк. После первой просрочки заемщик получит SMS (звонок из банка, письмо). Грубо говоря, кредитный менеджер должен оповестить заемщика о факте просрочки.
Иногда, если договор предусматривает безакцептное списание средств, то деньги со счета заемщика будут перечисляться в счет погашения кредита без его разрешения. Также кредитный менеджер может сообщить о возникшей ситуации поручителям, созаемщикам и гарантам.
Случается, что кредитная организация ведет себя некрасиво. Как правило, это МФО, а не авторитетные банки. Они обещают привлечь заемщика к уголовной ответственности по 152 статье. Т. е. должника пытаются обвинить в злоупотреблении доверием или, говоря проще, в мошенничестве. Но если клиент брал заем с предоставлением подлинных данных о себе и внес хотя бы один платеж, то неуплата долга мошенничеством не является. По крайней мере, факт мошенничества будет очень сложно доказать.
Бывает, что представители МФО обещают описать имущество должника, однако таких полномочий у них нет. Нет их и у коллекторов. Описать имущество могут только судебные приставы после решения суда. И описать возможно далеко не все имущество должника.
Не нужно доводить до плохого. Если человек имеет проблемы с платежеспособностью, то следует идти в банк, не дожидаясь крупных просрочек. На этом этапе в глазах банка клиент будет добросовестным, и всегда можно постараться решить проблему («кредитные каникулы» с отсрочкой внесения платежей, реструктуризация, рефинансирование).
2. Суд и коллекторы
Когда 90 дней пройдут, банк будет двигать дело дальше. Это суд или продажа долга коллекторам. Если у должника нет имущества, подлежащего описи и продаже, то такой долг выгоднее отнести к сложным для взыскания и продать с дисконтом коллекторскому агентству.
Большая часть коллекторов – звери, работающие часто вне рамок закон. Не все, но многие. Были избиения, изнасилования, клевета и многое другое. В Ульяновске в окно дома гражданина, который задолжал 4 т. р. компании «РосДеньги», коллектор-недочеловек бросил бутылку с зажигательной смесью. Но, увы, попал в кроватку с маленьким ребенком.
Не нужно сейчас сильно пугаться. С 2017 года действует закон, который заметно подрезал крылья коллекторам. Конечно, к нулю число этих отмороженных не свелось, но беспредельщиков на самом деле стало намного меньше.
И нужно сразу запомнить, что коллектор не может требовать погашение долга. Он имеет право только напоминать заемщику о наличии задолженности. При этом коллектор может звонить должникам, назначать личные встречи, приходить домой (заходить в дом исключительно с разрешения). Но периодичность и время звонков строго ограничено.
Все остальное: угрозы, порча имущества, клевета, причинение физического и морального вреда, давление и т. д. Все это вне закона и является поводом для обращения в полицию, прокуратору, Роспотребнадзор.
Если кредитор решил действовать через суд, то мировой судья, скорее всего, выпишет судебный приказ. После этого приставы начнут взыскивать долг со счетов должника и его дохода, если найдут еще. Это возможно, если сумма долга менее 500 т. р. Исковое производство возможно в следующих случаях:
• Если долг более 500 т. р.
• Если кредитный договор предусматривает взыскание залога или имущества.
• Если судебный приказ оспорен (а его можно при желании оспорить в течение 10 дней после получении копии документа).
3. После суда
В случае принудительного взыскания долга в игру вступают судебные приставы, которые накладывают арест на банковские счета и имущество. Имущество в дальнейшем подлежит продаже с торгов. Важно: приставы не могут выселить должника из квартиры, если она является единственным его жильем.
Приставы не могут отобрать земельный участок, если на ней расположен дом в собственности должника. Также нельзя отобрать:
• Личные вещи должника и предметы домашнего обихода.
• Технику и оборудования для ведения профессиональной деятельности. Могут изъять только в том случае, если ее стоимость превышает 100 МРОТ.
• Деньги, если сумма меньше прожиточного минимума по региону на каждого (!) члена семьи.
• Продукты питания.
• Государственные награды и почетные знаки.
• Топливо (в том числе и дрова) для отопления помещения и приготовления пищи.
• Домашняя утварь в случае, если скот и птица разводятся не в целях продажи.
• Транспорт и другие специальные приспособления для инвалидов.
мошенники оформили на меня 13 кредитов в МФО
Как я узнал о долгах
В сентябре мне несколько раз звонили на мобильный телефон какие-то люди, представляясь сотрудниками МФО. Я не придавал значения этим звонкам — думал, что это обычные спамеры, и клал трубку. Потом отвечать мне надоело, и я написал письмо в эту организацию о том, что мой номер, скорее всего, попал к ним по ошибке. Звонки оттуда прекратились.
Но через некоторое время мне позвонили уже из другой МФО с требованием вернуть какие-то деньги. Я напрягся: слишком много совпадений.
Сделал выписку из бюро кредитных историй (БКИ) «ОКБ» и, мягко говоря, удивился. Оказалось, что помимо моих прошлых кредитов и имеющейся ипотеки, которую я исправно погашаю, на меня оформлены около 10 микрокредитов. Причём часть этих кредитов была погашена, остальные — с просрочками. К примеру, в одной из МФО на меня оформили три кредита на маленькие суммы, 2–3 000 ₽, вернули их, а потом взяли кредит на 17 900 ₽ и исчезли.
Сразу отмечу, что БКИ — несколько, и информация в них может различаться. В выписке из другого бюро, Equifax, у меня обнаружились микрокредиты ещё в трёх организациях. Увы, ни в одной из выписок я не нашёл второй организации, из которой мне звонили в самом начале — выходит, мне предстоит познакомиться и с другими МФО, которым я «задолжал».
Также оказалось, что одна из них продала долг коллекторам, даже не связавшись со мной ни разу. По месту прописки мне уже пришло «классическое» письмо: плати за кредит или будет хуже. Пока это мягкие угрозы, скорее намёки. Но мне жутко неприятно. Выходит, помимо МФО мне придётся иметь дело и с коллекторским агентством.
Как я начал действовать
Под впечатлением от случившегося мы с девушкой написали пост в Facebook, где рассказали о нашей ситуации и спросили совета у друзей. Также я разослал во все МФО письменные претензии о том, что на этих сайтах никогда не регистрировался и денег не брал (скриншоты электронных писем есть в распоряжении редакции — прим. Сравни.ру).
От двух МФО я получил довольно лояльные ответы: они готовы идти мне навстречу. Одна из них сообщила, что сотрудники уже выявили факт мошенничества, сняли с меня обвинения и должны направить запросы в БКИ, чтобы убрать долги из моей кредитной истории. Вторая — пообещала обратиться в полицию и начать разбирательства. (На момент публикации статьи четыре МФО из семи сообщили герою о том, что выявили факт мошенничества, сняли обвинения и начали процесс исправления кредитной истории — прим. Сравни.ру).
Остальные МФО отказывались принимать мои претензии без талона-уведомления из полиции.
Я обратился в полицию и написал заявление о факте мошенничества. Его приняли без особого энтузиазма. Выдали талон и намекнули: шанс, что заведут уголовное дело, невелик — хоть у нас и много займов, каждый из них считается отдельным (и не слишком значительным) эпизодом. (На момент написания статьи решения о возбуждении уголовного дела от полиции получено не было — прим. Сравни.ру).
Какие данные использовали мошенники
Все организации, с которыми я общался, отказались предоставить мне полный пакет документов, на основании которых были заключены кредитные договоры. В одной из МФО, например, сказали, что сделают это только после возбуждения уголовного дела.
Я не знаю, какие документы использовали мошенники: копию паспорта или его скан, была ли подделана моя подпись, указывали ли номер СНИЛС, присылали ли фото заёмщика с открытым паспортом — это есть в требованиях многих МФО.
Свой паспорт я не терял, никогда не оставлял его в залог или без присмотра. Но сканы моего паспорта могли «утечь» откуда угодно: из отелей, банков, бизнес-центров, медицинских центров, фитнес-клубов.
Пообщавшись с такими же потерпевшими, я заметил закономерность: у многих из них — и у меня в том числе — есть электронная цифровая подпись. Чтобы её оформить, нужно указать номер СНИЛС. В общем, подозрений, откуда у мошенников взялись мои документы, много.
Всего мошенники оформили на меня 13 кредитов в семи МФО на сумму около 70 000 ₽. Это без учёта штрафных процентов, и только известные мне займы. Разумеется, я не собираюсь возвращать МФО эти деньги. Но что мне делать?
Советы экспертов
Что делать, если мошенники оформили кредит на ваше имя?
Опрошенные Сравни.ру юристы предложили следующий порядок действий:
1. Выяснить полную кредитную историю
2. Отправить претензии в МФО, где обнаружились кредиты, которых вы не брали. В претензии следует изложить обстоятельства дела, советует Тимур Хутов, руководитель уголовной практики юридической компании BMS Law Firm. Организации могут признать ошибку и объявить кредит мошенническим. Именно так поступила одна из МФО в случае нашего героя.
3. Обратиться в полицию. «Скорее всего, в возбуждении уголовного дела будет отказано, но это не должно расстраивать. В ходе проверки вашего заявления могут быть установлены и изложены в постановлении об отказе важные обстоятельства, которые подтверждают, что именно вам заём не предоставлялся», — объясняет Галина Гамбург. Если дело возбуждать отказываются, обжалуйте такое постановление, добавляет Тимур Хутов.
4. Подать заявление в суд. Гражданским кодексом установлено, что договор займа считается заключённым с момента передачи денег. Вы денег не получали, поэтому следует обратиться в суд с исковым заявлением о признании договора займа незаключённым, говорит Галина Гамбург. «Займодавец в данной ситуации вряд ли сможет доказать, что деньги предоставил именно вам», — поясняет юрист.
По мнению Тимура Хутова, вероятность успеха в суде очень высока: большинству людей, на которых оформили мошеннические микрокредиты, удаётся доказать свою непричастность. Однако процесс может длиться довольно долго, предостерегает эксперт.
5. Направить заявление об исправлении кредитной истории в БКИ. К заявлению следует приложить вступившее в законную силу решение суда. После рассмотрения заявления БКИ должны исправить кредитную историю в срок не позднее 30 дней с момента обращения, рассказывает Галина Гамбург.
Как получить от МФО документы, на основании которых были заключены кредитные договоры?
По словам Тимура Хутова, сотрудники МФО обязаны предоставить документы, на основании которых заключался договор. Юрист советует делать запрос в письменном виде с указанием срока ответа, чтобы были доказательства в случае отказа.
Если сотрудники отказываются показывать документы, можно написать жалобу на МФО в прокуратуру. «Иногда это приводит к более быстрому возбуждению уголовного дела, а организация после вопросов силовиков списывает такие долги», — замечает Хутов.
Как обезопасить себя от мошеннических кредитов?
Документы могли попасть к мошенникам из огромного количества различных служб и инстанций, хранящих и обрабатывающих персональные данные граждан, говорит директор департамента аудита защищённости Digital Security Глеб Чербов. По мнению эксперта, утечка из центра сертификации гипотетически возможна, но, скорее всего, тот факт, что несколько жертв мошенников были обладателями электронной цифровой подписи — не более чем совпадение.
Однако, добавляет Чербов, нет смысла отказываться от предоставления личных документов, чтобы избежать рисков. «Идентификация — основная функция паспорта как документа», — напоминает он. С ним соглашается генеральный директор юридической компании «Правокард» Станислав Каплан. Застраховаться от кредитного мошенничества, по мнению юриста, невозможно.
В целях безопасности Каплан рекомендует периодически запрашивать кредитный отчёт в бюро кредитных историй. Раз в год это можно делать бесплатно по закону. Также юрист советует настроить в БКИ получение СМС или онлайн-сообщений о любых изменениях в кредитной истории.
Нужно ли жертве кредитных мошенников менять паспорт?
Паспорт менять не надо, считает Станислав Каплан. «Фактически смена паспорта не уменьшит шанс оформления на вас кредита мошенниками и не исключит возникновения судебных тяжб как по возникшим ситуациям, так и по будущим мошенническим действиям», — говорит он.
Юрист также замечает, что замена паспорта должна производиться по существенным основаниям — например, в связи с достижением определённого возраста, изменением данных или повреждением документа. Использование паспорта мошенниками в этот список не входит.
Мошеннические действия с паспортными данными, в отличие от утери или порчи документа, по закону действительно не являются поводом для его замены, подтверждает в разговоре со Сравни.ру другой юрист. Хотя замена паспорта была бы хорошим способом как-то обезопасить себя на будущее, считает он. (Если документ уже был использован мошенниками, то его данные скомпрометированы и могут быть использованы в мошеннических целях повторно — замена паспорта в данном случае упростит доказывание того, что заём был оформлен мошенниками на недействительный документ.) Иногда можно попробовать поменять паспорт в связи с изменившимися условиями — например, из-за изменения внешности, говорит собеседник Сравни.ру, тем более что критерии изменения внешности в законе чётко не прописаны.
Автор: Анна Левочкина, источник фото – unsplash.com
Банк требует погасить кредит, который я не брал: что делать
В ситуациях, когда к вам начинают поступать претензии от банка по поводу кредита, который вы не брали, возможно несколько вариантов обстоятельств, лежащих в основе таких требований:
- Ошибки в сведениях, имеющихся у банка. Обычно ошибки связаны с телефонными номерами, адресами, другими контактами заемщика. Возможна и такая ситуация, при которой ваши данные Ф.И.О. или иная информация совпали с данными заемщика – редкость, но бывает, особенно если сотрудники банка не удосужились проверить всю информацию о заемщике в комплексе.
- Мошеннические действия со стороны лица, оформившего кредит. В этой ситуации обычно используются чужие паспортные и прочие данные. Как варианты их получения – похищенный/утерянный паспорт, а равно и другой документ, удостоверяющий личность; иные незаконные формы завладения чужими персональными данными.
- Вы были поручителем по кредиту, но забыли об этом, поскольку отнеслись как к формальности, скажем, по просьбе друга, хорошего знакомого, родственника и т.д. Здесь вариантов нет – требования банка обоснованы.
Ваши действия при различных обстоятельствах предъявления претензий по поводу кредита, который вы не брали, будут отличаться, но в любом случае первично необходимо узнать, кем, когда и каким образом был оформлен кредит.
Что делать, когда требуют вернуть кредит, который вы не брали
Для начала можно позвонить в банк, уточнив по какому кредитному договору от вас требуют погашения. Возможно, что в информации по кредиту закралась ошибка, а все вопросы удастся урегулировать в телефонном разговоре. Если таким образом уладить проблему невозможно, то дальнейшие споры по телефону ни к чему не приведут – придется идти в банк и разбираться на месте.
При визите в банк необходимо обязательно потребовать не только разъяснений, но и предоставления копии кредитного договора, а также ознакомления с материалами кредитного дела. Обычно для этого требуется написать заявление в свободной форме, но в ряде случаев банк готов предоставить документы по устному запросу и личном визите заинтересованного лица.
При изучении документов следует:
- обратить внимание на все персональные данные, сверить их с вашими реальными данными;
- посмотреть, копия какого паспорта (какого лица) или иного документа, удостоверяющего личность, была представлена при оформлении кредита;
- чья именно, ваша или нет, подпись стоит в кредитном договоре.
Независимо от того, что было выявлено при изучении документов, обязательно напишите в банк заявление, указав на ошибки в сведениях, подделку подписи, незаконное использование данных (документов) и все другие выявленные нарушения и несостыковки. Копию заявления с банковской отметкой о принятии оставьте себе и сохраните. По заявлению банк проведет свое внутреннее расследование с предоставлением вам ответа о его результатах.
При наличии фактов незаконного использования ваших данных, ваших документов, подделки подписи – обязательно необходимо обращаться в полицию с заявлением и приложением имеющихся у вас копий кредитного дела и договора. Это важно не только с позиции «найти и наказать» виновника, но и для целей возможного в будущем судебного разбирательства. В рамках уголовного дела будут собраны нужные доказательства, в том числе проведена почерковедческая экспертиза на предмет достоверности/подделки подписи.
Если банк решил предъявить в вашем отношении иск, первоочередные действия должны быть аналогичными, как изложено выше. При всех указанных выше обстоятельствах вероятность выигрыша банком дела сводится к нулю, поэтому и такие процессы редкость, особенно учитывая, что можно получить и встречный иск.
Разумеется, если вы точно знаете, что кредит не брали, поручителем не были, можно ограничиться игнорированием обращений банка или отказом выполнять требования. Но для своего собственного душевного спокойствия и прекращения раз и навсегда надоедливых звонков, писем и т.п. лучше разобраться в ситуации. Тем более, что нельзя исключить наличия фактов незаконного использования ваших данных или мошенничества, а также возможного в будущем их повторения.
Не хотите брать кредит? А мы вам его тихонько оформим, и знать об этом не будете!
Несколько лет назад брала кредит в одном из банков, досрочно его погасила, заработала положительную кредитную историю, после этого по телефону меня заваливают смсками типа: “Наш банк одобрил вам кредит на энную сумму. Придите с паспортом и заберите его!” А если мне не нужен ваш кредит?!
У меня открыто два счёта, дающие неплохие проценты. Раз в месяц прихожу эти проценты снимать. И вот оформляющая снятие сотрудница вдруг говорит: “У нашего банка есть для вас хорошее предложение, перейдите к стойке №7”. И переводит меня на другого оператора.
Перехожу туда. Там просят паспорт, и ничего больше не говоря, начинают быстро печатать. Что именно – мне не видно. Но начинают закрадываться нехорошие подозрения.
Спрашиваю, что там печатают. Сотрудница банка молчит. Повышаю голос. В ответ тишина, только по клавишам быстрей защёлкала. Может она думала, что я уже дала согласие предыдущему оператору и жду оформления этой “выгодной услуги”?
Рявкаю уже сердито, и так, чтобы было слышно окружающим. И только после этого окрика, на который обернулись любопытные, прозвучал ответ: “Мы вам кредит оформляем, на выгодных условиях”.
А мне он нужен, этот кредит???
Начинаю требовать прекратить и отдать мне паспорт. Девушка печатать перестала, но и паспорт отдавать не собиралась. И вот тут я не выдержала.
На мои вопли прискакал менеджер, охрана. Пришлось пригрозить сообщить о происходящем в прессу, на телевидение и в прокуратуру. Только после этого отдали паспорт. А будь на моём месте человек более скромный, не способный на скандал, ему бы точно таким вот манером кредит навязали!
Модератор: менеджеры в банках конечно замотивированы на продажу услуг, но, как минимум потребовалась бы ваша подпись на заявке и на кредитном договоре. Вероятно вышло недоразумение.
Пост из рубрики Истории читателей, может содержать субъективную точку зрения автора: как поделиться своим случаем. Почему мы не всегда называем банки.