Умение экономить и накапливать деньги: Как экономить и научиться копить деньги: советы и правила

Поговорим о финансовой грамотности. Из этой статьи вы узнаете: что такое финансовая грамотность, как изменить своё отношение к деньгам, как экономить и накапливать деньги. А также коснёмся темы кредитной гигиены и как нужно готовиться ко взятию кредита.

Финансовая грамотность – это умение планировать и распоряжаться собственным бюджетом, не тратя лишних денег на ненужные вещи.

На сегодняшний день существует множество тренингов, форумов, видеороликов и даже курсов по обучению финансовой грамотности. Мы же рассмотрим 3 основных метода экономии и накоплений.

1. Ведение бюджета. Важный аспект в экономии, который позволяет в будущем планировать бюджет без лишних трат. Только при ведении бюджета вы заметите, сколько вы тратите денег на то, в чём у вас на самом деле нет особой необходимости. При планировании бюджета и предстоящих затрат учитывайте любые доходы и любые расходы, до мелочей.
2. Инвестиции. Инвестировать в то, что принесёт пользу и больший заработок в будущем. Сейчас мы говорим о вкладе в себя, не в покупку квартиры для последующей её сдачи в аренду. Например, купите новый компьютер, который позволит выполнять больше рабочих задач и, следовательно, больше зарабатывать. Или же, тратьте деньги и на дополнительное обучение, а не только на развлечения.
3. «НЗ» — неприкосновенный запас. Запас на случай, если вдруг вы останетесь без дохода на какой-то период, если есть кредит, непредвиденные траты и т.д. Если появляется срочная необходимость в покрытии каких-то расходов, на крайний случай. Минимальный размер такого запаса — сумма дохода от 3 до 6 месяцев. Оптимальный – общая сумма ваших доходов за последний год.

«Кредитная гигиена» или как подготовиться ко взятию кредита. Перед оформлением кредита нужно убедиться в том, что у вас в распоряжении есть достаточное количество средств для его погашения. Ежемесячный платёж по кредиту не должен превышать 30% от ваших ежемесячных доходов. Итак, небольшой чек-лист, которому следует уделить внимание:

1. Отложите деньги и оставьте свой неприкосновенный запас, для того чтобы в экстренной и непредвиденной ситуации можно было воспользоваться этими деньгами и не уходить в просроченный кредит.
2. Изучите предложения банковских и небанковских организаций. Нет ничего плохого в том, чтобы подать заявки в несколько организаций и выбрать самые подходящие для себя условия.
3. Стройте долгосрочные планы и учитывайте свои будущие доходы при выборе сроков кредита.
4. Если речь идёт об ипотеке или, например, авто в лизинг – накопите первоначальный взнос. Чем он будет выше, тем меньшую сумму вам надо будет брать в кредит и, как следствие, выплачивать меньшие проценты.

Будьте внимательны и осторожны, планируйте свой бюджет и свои расходы. При регулярном расчёте своих финансовых возможностей, у вас изменится отношение к покупкам в общем. Вы научитесь трезво оценивать необходимость той или иной покупки. И даже без существенного изменения ваших доходов, вы научитесь откладывать деньги и закрывать задолженности, не испортив окончательно свою кредитную историю.

Что это такое и почему это так важно

Что такое финансовая грамотность?

Инвестопедия / Пейдж Маклафлин

Финансовая грамотность — это способность понимать и эффективно использовать различные финансовые навыки, включая управление личными финансами, составление бюджета и инвестирование. Когда вы финансово грамотны, у вас есть основа отношений с деньгами, и это путешествие длиною в жизнь. Чем раньше вы начнете, тем лучше для вас будет, потому что образование является ключом к успеху, когда речь идет о деньгах.

Ключевые выводы

• Термин «финансовая грамотность» относится к целому ряду важных финансовых навыков и концепций.
• Финансово грамотные люди, как правило, менее уязвимы для финансового мошенничества.
• Прочная основа финансовой грамотности может помочь в достижении различных жизненных целей, таких как сбережения на образование или выход на пенсию, ответственное использование долга и ведение бизнеса.
• Ключевые аспекты финансовой грамотности включают умение составлять бюджет, планировать выход на пенсию, управлять долгом и отслеживать личные расходы.
• Финансовую грамотность можно получить, читая книги, слушая подкасты, подписываясь на финансовый контент или общаясь со специалистом по финансам.

Нажмите «Играть», чтобы узнать, как улучшить свои навыки финансовой грамотности

Понимание финансовой грамотности

Примерно с 2000 по 2022 год финансовые продукты и услуги получили все большее распространение в обществе. В то время как предыдущие поколения жителей США могли приобретать товары в основном за наличные, сегодня популярны различные кредитные продукты, такие как кредитные и дебетовые карты и электронные переводы. Опрос, проведенный Федеральным резервным банком Сан-Франциско в 2021 году, показал, что 28% всех платежей осуществлялись с помощью кредитной карты, и только 20% — наличными.

Учитывая важность финансов в современном обществе, отсутствие финансовой грамотности может нанести серьезный ущерб долгосрочному финансовому успеху человека. Тем не менее, исследования показывают, что финансовая неграмотность очень распространена: Управление по регулированию финансовой индустрии (FINRA) приписывает ее 66% американцев.

Финансовая неграмотность может привести к ряду ловушек, таких как более высокая вероятность накопления неприемлемого долгового бремени либо из-за неверных решений о расходах, либо из-за отсутствия долгосрочной подготовки. Это, в свою очередь, может привести к плохой кредитной истории, банкротству, лишению права выкупа жилья и другим негативным последствиям.

К счастью, сейчас существует больше ресурсов, чем когда-либо, для тех, кто хочет узнать больше о мире финансов. Одним из таких примеров является спонсируемая правительством США Комиссия по финансовой грамотности и образованию, которая предлагает ряд бесплатных учебных ресурсов.

Финансовая грамотность может помочь защитить людей от того, чтобы стать жертвами финансового мошенничества, вида преступления, которое становится все более распространенным.

Сфера финансовой грамотности

Хотя многие навыки могут подпадать под понятие финансовой грамотности, популярные примеры включают составление домашнего бюджета, обучение тому, как управлять долгами и погашать их, а также оценку компромиссов между различными кредитными и инвестиционными продуктами. Эти навыки часто требуют, по крайней мере, практического знания ключевых финансовых концепций, таких как сложные проценты и временная стоимость денег.

Другие продукты, такие как ипотечные кредиты, студенческие кредиты, медицинское страхование и самостоятельные инвестиционные счета, также стали более важными. Это сделало еще более важным, чтобы люди понимали, как использовать их ответственно.

Финансовая грамотность может охватывать краткосрочную финансовую стратегию, а также долгосрочную финансовую стратегию, и выбор стратегии будет зависеть от нескольких факторов, таких как ваш возраст, временной горизонт и устойчивость к риску. Финансовая грамотность включает в себя знание того, как инвестиционные решения, принятые сегодня, повлияют на ваши налоговые обязательства в будущем.

Это также включает в себя знание того, какие инвестиционные инструменты лучше всего использовать при сбережениях, будь то для финансовой цели, такой как покупка дома или для выхода на пенсию. Это не добавление новшеств в финансах, таких как электронные кошельки, цифровые деньги, покупка сейчас/оплата позже, кредитование P2P и другие новые финансовые продукты, которые могут быть удобными и экономически эффективными, но требуют обучения потенциальных потребителей, чтобы оценить их. адекватно в свою пользу.

Почему важна финансовая грамотность

От повседневных расходов до долгосрочного прогнозирования бюджета — финансовая грамотность имеет решающее значение для управления этими факторами. Важно планировать и откладывать достаточно, чтобы обеспечить адекватный доход на пенсии, избегая при этом высокого уровня долга, который может привести к банкротству, дефолту и потере права выкупа.

Примечание

Если вы молоды, может показаться, что до пенсии еще далеко. Хотя это путь в будущее, это также одна из лучших целей, на которую стоит начать копить, потому что чем раньше вы начнете, тем больше вы накопите в будущем. Одним из инструментов инвестирования, с которого стоит начать, является пенсионный счет, спонсируемый работодателем, например, 401(k).

В своем отчете об экономическом благополучии домохозяйств США в 2020 году Совет управляющих Федеральной резервной системы США обнаружил, что многие американцы не готовы к выходу на пенсию. Более четверти указали, что у них нет пенсионных сбережений, и менее четырех из десяти тех, кто еще не вышел на пенсию, считают, что их пенсионные сбережения находятся на правильном пути.

Согласно исследованию Института TIAA, низкая финансовая грамотность сделала миллениалов — самую большую часть американской рабочей силы — неподготовленными к серьезному финансовому кризису. Даже среди тех, кто сообщает, что хорошо разбирается в личных финансах, только 19 % правильно ответили на вопросы об основных финансовых понятиях. Сорок три процента сообщают об использовании дорогих альтернативных финансовых услуг, таких как ссуды до зарплаты и ломбарды. Более чем у половины нет экстренного фонда, чтобы покрыть трехмесячные расходы, а 37 % находятся в нестабильном финансовом положении (определяется как неспособность или маловероятность возможности собрать 2 000 долларов в течение месяца в случае возникновения чрезвычайной ситуации).

Миллениалы также несут большие суммы студенческих кредитов и ипотечных долгов — на самом деле, 44% из них говорят, что у них слишком много долгов.

Хотя это может показаться отдельными проблемами, они оказывают более широкое влияние на все население, чем считалось ранее. Все, что нужно, — это взглянуть на финансовый кризис 2008 года, чтобы увидеть финансовые последствия для всей экономики, возникшие из-за непонимания ипотечных продуктов (создание уязвимости для грабительского кредитования). Финансовая грамотность — это проблема, имеющая широкие последствия для экономического здоровья.

Преимущества финансовой грамотности

В целом преимущество финансовой грамотности заключается в том, чтобы дать людям возможность принимать более разумные решения. В частности, финансовая грамотность важна по ряду причин.

• Финансовая грамотность может предотвратить разрушительные ошибки : Кредиты с плавающей процентной ставкой могут иметь разные процентные ставки каждый месяц, в то время как традиционные взносы на индивидуальный пенсионный счет (IRA) не могут быть сняты до выхода на пенсию. Казалось бы, невинные финансовые решения могут иметь долгосрочные последствия, которые стоят людям денег или влияют на жизненные планы. Финансовая грамотность помогает людям избежать ошибок в своих личных финансах.
• Финансовая грамотность готовит людей к чрезвычайным ситуациям : Темы финансовой грамотности, такие как сбережения или готовность к чрезвычайным ситуациям, подготавливают людей к неопределенности. Хотя потеря работы или крупные непредвиденные расходы всегда сказываются на финансовом положении, человек может смягчить удар, заранее реализуя свою финансовую грамотность и будучи готовым к чрезвычайным ситуациям.
• Финансовая грамотность может помочь людям достичь своих целей : Лучше понимая, как планировать бюджет и экономить деньги, люди могут создавать планы, которые устанавливают ожидания, требуют от них ответственности за свои финансы и устанавливают курс для достижения, казалось бы, недостижимых целей. Хотя сегодня кто-то не может позволить себе мечту, он всегда может составить план, чтобы увеличить свои шансы на ее осуществление.
• Финансовая грамотность вызывает доверие : Представьте, что вы принимаете судьбоносное решение, не имея всей информации, необходимой для принятия наилучшего решения. Вооружившись соответствующими знаниями о финансах, люди могут с большей уверенностью подходить к основным жизненным решениям, понимая, что они с меньшей вероятностью будут удивлены или негативно затронуты непредвиденными результатами.

Стратегии повышения уровня финансовой грамотности

Развитие финансовой грамотности для улучшения ваших личных финансов включает в себя изучение и отработку различных навыков, связанных с составлением бюджета, управлением и погашением долгов, а также пониманием кредитных и инвестиционных продуктов. Хорошая новость заключается в том, что независимо от того, где вы находитесь в жизни и в финансовом плане, никогда не поздно начать практиковать хорошие финансовые привычки.

Вот несколько практических стратегий для рассмотрения.

• Создайте бюджет : отслеживайте, сколько денег вы получаете каждый месяц, по сравнению с тем, сколько вы тратите, в листе Excel, на бумаге или в приложении для составления бюджета. Ваш бюджет должен включать доходы (зарплаты, инвестиции, алименты), фиксированные расходы (арендная плата/ипотечные платежи, коммунальные услуги, платежи по кредиту), дискреционные расходы (второстепенные расходы, такие как питание вне дома, покупки и поездки) и сбережения.
• Сначала заплати себе : Чтобы создать сбережения, эта стратегия обратного бюджетирования включает в себя выбор цели сбережений, например, оплату высшего образования, решение, сколько вы хотите откладывать на это каждый месяц, и откладывание этой суммы, прежде чем вы разделите остальные свои расходы.
• Своевременная оплата счетов : Будьте в курсе ежемесячных счетов, следите за своевременным поступлением платежей. Рассмотрите возможность автоматического списания средств с расчетного счета или приложений для оплаты счетов и подпишитесь на напоминания об оплате (по электронной почте, телефону или в текстовом сообщении).
• Получите свой кредитный отчет : Раз в год потребители могут запросить бесплатный кредитный отчет в трех основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — через созданный на федеральном уровне веб-сайт AnnualCreditReport.com. Просмотрите эти отчеты и оспорьте любые ошибки, сообщив о неточностях в бюро кредитных историй. Поскольку вы можете получить три из них, рассмотрите возможность распределения запросов в течение года, чтобы регулярно контролировать себя.

В опросе, проведенном Федеральной резервной системой в 2021 году, 22% взрослых в Соединенных Штатах сообщили, что у них не все в порядке с финансами и они не живут комфортно в финансовом плане.

• Проверьте свой кредитный рейтинг : Наличие хорошего кредитного рейтинга поможет вам получить лучшие процентные ставки по кредитам и кредитным картам, среди других преимуществ. Отслеживайте свой счет с помощью бесплатной службы кредитного мониторинга (или, если вы можете себе это позволить и хотите добавить дополнительный уровень защиты своей информации, воспользуйтесь одной из лучших служб кредитного мониторинга). Кроме того, помните о финансовых решениях, которые могут повысить или понизить ваш балл, таких как запросы на получение кредита и коэффициенты использования кредита.
• Управляйте долгом : Используйте свой бюджет, чтобы оставаться на вершине долга, сокращая расходы и увеличивая выплаты. Разработайте план сокращения долга, например, сначала погасите кредит с самой высокой процентной ставкой. Если ваш долг чрезмерный, свяжитесь с кредиторами, чтобы пересмотреть условия погашения, консолидировать кредиты или найти программу консультирования по долгам.
• Инвестируйте в свое будущее : Если ваш работодатель предлагает пенсионный сберегательный счет 401(k), обязательно зарегистрируйтесь и внесите максимальный вклад, чтобы получить соответствие работодателя. Рассмотрите возможность открытия индивидуального пенсионного счета (IRA) и создания диверсифицированного инвестиционного портфеля из акций, инструментов с фиксированным доходом и товаров. При необходимости обратитесь за финансовым советом к профессиональным консультантам, которые помогут вам определить, сколько денег вам понадобится для комфортного выхода на пенсию и разработать стратегии для достижения вашей цели.

Пример финансовой грамотности

Эмма — учительница средней школы, которая пытается информировать своих учеников о финансовой грамотности через свою учебную программу. Она обучает их основам различных финансовых тем, таких как составление личного бюджета, управление долгом, образование и пенсионные сбережения, страхование, инвестирование и даже налоговое планирование. Ученики Эммы могут и будут использовать эти концепции позже в жизни для таких вещей, как аренда квартиры, получение первой работы или даже просто оплата развлекательных мероприятий, таких как поход в кино.

Понимание таких понятий, как процентные ставки, альтернативные издержки, управление долгом, сложные проценты и составление бюджета, например, могло бы помочь ее ученикам управлять студенческими кредитами, на которые они могли бы рассчитывать, чтобы финансировать свое обучение в колледже, и удерживать их от накопления опасных уровней долга и подвергая опасности свою кредитную историю. Точно так же она ожидает, что определенные темы, такие как подоходный налог и планирование выхода на пенсию, в конечном итоге окажутся полезными для всех учащихся, независимо от того, чем они будут заниматься после школы.

Почему важна финансовая грамотность?

Финансовая грамотность с раннего возраста дает человеку инструменты и ресурсы, необходимые для финансовой безопасности в дальнейшей жизни. Отсутствие финансовой грамотности может привести к ряду ловушек, таких как накопление неприемлемого долгового бремени либо из-за неверных решений о расходах, либо из-за отсутствия долгосрочной подготовки. Это, в свою очередь, может привести к плохой кредитной истории, банкротству, лишению права выкупа жилья или другим негативным последствиям.

Как стать финансово грамотным?

Чтобы стать финансово грамотным, необходимо изучить и отработать различные навыки, связанные с составлением бюджета, управлением и погашением долгов, а также пониманием кредитных и инвестиционных продуктов. Основные шаги по улучшению ваших личных финансов включают в себя создание бюджета, отслеживание расходов, своевременность платежей, осмотрительность в отношении экономии денег, периодическую проверку вашего кредитного отчета и инвестирование в свое будущее.

Какие популярные правила личного бюджета?

Двумя широко используемыми методами личного бюджета являются правила 50/20/30 и 70/20/10, и их простота делает их популярными. Первый влечет за собой разделение вашего дохода после уплаты налогов на три части: потребности (50%), сбережения (20%) и желания (30%). Правило 70/20/10 также следует аналогичному плану, рекомендуя, чтобы ваш доход после уплаты налогов был разделен на сегменты, которые охватывают расходы (70%), сбережения или сокращение долга (20%), а также инвестиции и благотворительность. пожертвования (10%).

Каковы принципы финансовой грамотности?

Существует пять общих принципов финансовой грамотности. Хотя в других моделях могут быть перечислены другие ключевые компоненты, главная цель финансовой грамотности состоит в том, чтобы научить людей тому, как зарабатывать , тратить , экономить , одолжить и защитить их деньги.

Каковы некоторые примеры финансовой грамотности?

По мере поступления в колледж старшеклассник может столкнуться с задачей решить, в какую школу пойти и как финансировать свое образование. Это может включать в себя то, сколько денег они должны экономить на своей работе после школы, как будут работать условия их кредита и какие альтернативные издержки существуют на протяжении всего процесса принятия решений.

В этом примере учащийся будет принимать более ответственные с финансовой точки зрения решения, если он более финансово грамотен. Финансовая грамотность в этом примере распространяется на сбережения, трудоустройство, составление бюджета, кредиты и финансовое планирование. Используя финансовую грамотность и принимая разумные решения, студент может настроить себя на долгосрочный успех.

Итог

Финансовая грамотность — это знание того, как принимать разумные решения с деньгами. Это включает в себя подготовку бюджета, знание того, сколько нужно сэкономить, выбор выгодных условий кредита, понимание воздействия на кредит и различение различных транспортных средств, используемых для выхода на пенсию. Эти навыки помогают людям принимать более разумные решения и действовать более ответственно со своими личными финансами.

Почему важно экономить деньги

Если вы мало зарабатываете и едва можете оплачивать свои счета, идея экономии денег может показаться смехотворной. Если к концу месяца у вас осталось всего 5 долларов, зачем вообще пытаться экономить? Потому что каждый должен с чего-то начинать, и если вы будете работать над этим, ваше финансовое положение, скорее всего, со временем улучшится. Экономия денег стоит затраченных усилий. Это дает вам душевное спокойствие, дает вам варианты, и чем больше вы экономите, тем легче становится накапливать дополнительные сбережения.

Душевное спокойствие

Кто не просыпался в 3 часа ночи, задаваясь вопросом, как они собираются позволить себе то, что им нужно? Если денег действительно мало, вам может быть интересно, как вы собираетесь платить за аренду на следующей неделе. Если вы немного выше по финансовой лестнице, вас может беспокоить, за сколько месяцев вы сможете оплачивать счета , если потеряете работу. В более позднем возрасте мысли о деньгах, которые не дают вам спать по ночам, могут быть сосредоточены на том, чтобы заплатить вашим детям за обучение в колледже или иметь достаточно денег, чтобы уйти на пенсию.

По мере накопления сбережений ваши финансовые заботы должны уменьшаться, если вы живете по средствам. Если к первой неделе текущего месяца у вас уже есть арендная плата за следующий месяц, если вы знаете, что можете прожить без работы от трех до шести месяцев, если у вас есть сберегательные счета на образование ваших детей и собственную пенсию, регулярно финансируя, вы будете лучше спать по ночам. Уменьшение стресса от наличия денег в банке высвобождает вашу энергию для более приятных мыслей и занятий. Поиск лучшего сберегательного счета является ключом к тому, чтобы деньги, которые вы откладываете, приносили вам наибольший процент.

Расширенные опции

Чем больше денег вы накопили, тем больше вы контролируете свою судьбу. Если ваша работа ставит вас на грань нервного срыва, вы можете уйти, даже если у вас еще нет новой работы, и взять отпуск, чтобы восстановить свое здравомыслие, прежде чем искать новую работу. Если вы устали жить в небезопасном районе, вы можете переехать в более безопасный район, потому что у вас будет достаточно денег для залога за лучшую квартиру или первого взноса за более красивый дом.

Если вы заболели и нуждаетесь в дорогостоящем медицинском обслуживании, которое не покрывает ваша страховка, у вас будет возможность оплатить его, даже если вы не сможете работать во время лечения. И знание того, что у вас есть варианты из-за денег, которые вы потратили, может дать вам еще больше спокойствия.

Нет, деньги не решают всех проблем. Если вас уволят, поиск новой работы может занять до двух лет. Некоторые болезни не исчезнут, сколько бы процедур вы не могли себе позволить, а случайные преступления могут произойти даже в предположительно безопасном закрытом сообществе. Но имея больше денег в банке для решения подобных проблем, вы повышаете свои шансы на победу.

Деньги работают на вас

Большинство из нас тратят сотни часов работы каждый год, чтобы заработать большую часть наших денег. Но когда у вас есть сбережения и вы прячете их в нужных местах, ваши деньги начинают работать на вас. Со временем вам нужно будет работать все меньше и меньше, поскольку ваши деньги работают все больше и больше, и, в конце концов, вы сможете вообще перестать работать.

Что значит заставить ваши деньги работать на вас? Когда вы только начинаете копить, вам нужно положить деньги в безопасное место, где вы сможете сразу получить к ним доступ на случай непредвиденных расходов. Это означает онлайн-сберегательный счет, где вы можете зарабатывать 1% годовых и даже не успевать за инфляцией, которая обычно составляет от 1% до 2% в год. Вам даже придется платить налоги со своего скудного дохода в 1%. Однако все лучше, чем зарабатывать 0% или не иметь сбережений и влезать в долги по кредитным картам, что будет стоить вам от 10% до 30% процентов в год.

После того, как вы накопили расходы на сумму от трех до шести месяцев в своем резервном фонде, вы можете начать откладывать деньги на пенсионный счет с налоговыми льготами. Вот где начинает происходить волшебство. Эти счета, такие как Roth IRA или 401(k), позволяют вам инвестировать в фондовый рынок. Вы не будете платить никаких налогов с этих доходов от инвестиций, что поможет вашим деньгам расти еще быстрее. С Roth IRA вы вносите доллары после уплаты налогов, и все, что после этого находится на счете, остается за вами. С 401 (k) вы можете внести доллары до вычета налогов, что дает вам больше денег для авансовых инвестиций; вы будете платить налоги, когда будете снимать деньги на пенсии. (Если вы не уверены, лучше ли платить налоги сейчас или позже, вы можете хеджировать свои ставки и внести вклад как в пенсионный план, спонсируемый работодателем, так и в IRA Roth.) Третий вариант, традиционный IRA, позволяет вам делать взносы. долларов до уплаты налогов, как и в случае с 401(k).

Если у вас высокий доход и низкие расходы, вы можете накопить достаточно, чтобы выйти на пенсию через 10 лет. Для большинства людей это занимает около 40 лет. Но в какой-то момент, если вы регулярно откладываете и инвестируете, вы сможете жить за счет дохода, полученного от ваших инвестиций — сэкономленных денег, которые работают на вас. Чем раньше вы начнете, тем больше времени у небольшой суммы денег, чтобы вырасти благодаря чуду сложных процентов.

Практический результат

Экономия денег невероятно важна. Это дает вам душевное спокойствие, расширяет ваши возможности для принятия решений, которые имеют большое влияние на качество вашей жизни, и в конечном итоге дает вам возможность выйти на пенсию.