Брать или не брать кредиты? Разбираемся с экспертом!
Брать или не брать?
Вы в курсе сколько стоит рубль? Боюсь уточнять, но диапазон колебаний известен всем и пугает своей близостью к круглой сотне. Однако, наверное, вы не подозреваете, что есть способ снизить его цену еще на треть. Хотя нет, если вы счастливый обладатель iPhone, купленного в кредит, поздравляю — при покупке вы обесценили и без того не очень крепкую валюту. И да — вы все правильно поняли: речь в нашем очередном разговоре пойдет о займах, которые сегодня на каждом углу манят нас своей возможностью обладать тем, на что у нас нет денег. Попадитесь на уловку — и у вас их может не остаться совсем.
Раз уж я взялась учить вас финансовой грамотности, то давайте начнем с азов. Уверена, большинству читателей знакомо с понятием банковского займа не понаслышке. Ситуация в стране располагает к увязанию в долгах. Цитируя нашего премьер-министра: «Денег нет, но вы держитесь там». Банки и финансовые организации могли бы добавить: «Мы дадим вам кредит». Но, друзья, тогда, действительно, держитесь!
Про заманчивые предложения и немного Шекспира
Если за всю свою жизнь вы еще ни разу не попались на «супервыгодное, бесплатное, беспроцентное или льготное» предложение от банка, то вы человек либо очень богатый, либо не существуете. Всем из нас хоть раз да закрадывалась мысль немедленно обзавестись крутой обновкой, а платить за нее когда-то потом. Думаю, не надо объяснять, что наталкивают нас на них не мысли о том, что эта вещь необходима, а уловки рекламщиков.
Давайте очнемся от маркетингового дурмана. Бесплатный кредит — это оксюморон из ролика по телевизору, который вы вдруг захотели сменить на новый благодаря стараниям других роликов. Сами подумайте, зачем банку давать вам в долг, если он на этом не зарабатывает… Да, сама сумма покупки будет выплачиваться равными долями, но с каким довеском сверху? Банк — увы, не ваш друг. Банк, который так настойчиво уговаривает вас взять такой заманчивый займ, будет не менее настойчиво, а еще и уже довольно грубо требовать от вас погасить кредит, если вы столкнетесь с временными затруднениями. Поверьте, ваш новенький iPhone перестанет вас радовать с первыми же звонками коллекторов.
Вы должны помнить одно золотое правило: беря небольшую сумму сейчас, вы будете работать в будущем чтобы отдать деньги. В конце концов, вспоминайте Гамлетовского Полония с его знаменитым наветом сыну: «В долг не бери, взаймы не давай». Хотя, как мы помним, они оба плохо кончили.
Выход есть или «назад в будущее»
Удержаться от бессмысленной покупки в кредит не так уж сложно, если вы на минутку задумаетесь. Вспомните, про прошлое в будущем: Посмотрите на ситуацию не «сегодня и завтра», а «вчера-сегодня-завтра». Предположим, сегодня вы берете кредит на телевизор (вы ведь считаете, что он жизненно важен). Все отлично: вы пользуетесь им, даже смотрите по нему сериалы в свободное от работы время. Но вот засада: сегодня вы работаете, чтобы заплатить за телевизор, и завтра, а потом послезавтра и послепослезавтра. Вы будете работать в будущем на то, чтобы оплатить то, что приобрели в прошлом. Отгадайте, как долго вас будут радовать сериалы, если много месяцев кряду за возможность смотреть их в HD качестве (или на что вы купились?) вы относите круглую сумму в банк.
Посчитайте сумму в вашем «завтра»: К тому моменту, когда вы выплатите кредит и все проценты по нему, выяснится, что за эту цену можно купить телевизор поновее (Full HD!) и еще останутся сдачи! Остановитесь на минутку и посчитайте, сколько вы заплатите лишних денег за то, что перестанет приносить счастье уже очень скоро. Хотите ли вы работать так много на эту конкретную вещь? Ведь вы становитесь рабом ситуации. Вы будете должны! Вы не можете сказать: «Все, я насмотрелся вашего HD, больше не хочу платить!» Вы вынуждены работать ради вещи, которая вам не даст ничего, кроме долга. Может стоит купить телевизор поменьше? Или походить и не с последней моделью телефона? Почему вы готовы жить в долг, если «завтра» вы сможете купить вещь куда новее и уже не в кредит?
Когда можно взять кредит? Да-да, вы не ослышались
Не думайте, что я против кредитов вообще! Кредит — это не просто покупка телефона в рассрочку. Кредит — это расход, и он должен быть оправдан. Вы хотите сделать ремонт, потому что ваш дом в нем нуждается, стены покрыты плесенью, крыша протекла и так далее? Вы рискуете здоровьем своих близких и, наверняка, понимаете, что лечить домочадцев обойдется дороже и экономия в этом вопросе невозможна даже по моральным причинам. Поэтому в этом случае расход оправдан, ведь в этом случае вы будете работать во благо вашей семьи.
Но не спешите делать ремонт как у Королевы Великобритании. Разве что, вы зарабатываете сумму равную бюджету этой страны. Нет? Тогда, не забывайте о своих возможностях. Помните, что вы работаете за деньги, вы отдаете свое время и свои нервы за эти деньги. Стоит ли шик, который вы не можете себе позволить вашей жизни? Ведь эти минуты и часы вы отрываете от своей семьи.
Расход оправдан!
На что стоит брать кредиты или откладывать деньги и кредитовать самого себя?
- Во-первых, на образование детей. Это актив, который всегда вернется вашей семье. Никогда не экономьте на образовании, как своем, так и своего ребёнка. Сегодня вы не получите прибыли от вложений, но в будущем это принесет самые оправданные доходы.
- Во-вторых, на здоровье: никогда не жалейте на профилактические походы к врачу — лучше проверяйте каждый год свою семью на отсутствие болезней, чем упустив момент, потратить все сбережения и влезать в долги, если, не дай Бог, выявится что-то страшное. Не бойтесь врачей, не бойтесь консультироваться у нескольких и не скупить платить за это.
Кредитные табу
Никогда не берите займы на одежду. Однако и тут есть «но». Если от обновки, которую вы не можете позволить себе без кредита, зависит ваше повышение или успех на собеседовании — оформляйте документы. Но только если компания весомая, а сотрудники HR-отдела точно поймут хорошее качество и оценят ваше чувство стиля.
Каждый раз задумавшись о кредите, мыслите, как предприниматель: «Что мне принесет этот расход, будет ли эта вещь мне важна завтра, когда мне придется на неё работать? Спросите себя, хотите ли вы быть рабом. Вряд ли ответ будет положительным. А вот ваш баланс точно будет.
Мне нравится 2
Похожие посты
Оставить комментарий
Брать кредит или не брать кредит?
Популярное
На грани коллапса: чего ожидать от рынков, золота и рубля
В эти выходные продолжаются напряженные переговоры в высоких финансовых и политических кабинетах Европы и Америки. Финансовая система на грани коллапса, а банки и фонды — в глубоком минусе. 
Коронавирус ударит и по золоту?
На минувшей неделе коронавирус стал стремительно распространяться в США и Европе, что привело к очередному обвалу котировок на мировых финансовых рынках. Федрезерв снижает процентные ставки до нуля.
В случае инфляции в мире цена золота может рвануть вверх
Экономические последствия коронавируса становятся всё более драматичными. Пока фондовые рынки демонстрируют снижение, цена золота сохраняет своё стабильное положение. Инфляция даст толчок для роста.
Россия и Центробанки мира скупают золото дальше
Денежная политика крупнейших Центробанков мира даёт инвесторам всё больше аргументов для инвестирования в жёлтый драгметалл. Пока одни Центробанки хранят драгметалл, в это время другие активно наращивают резервы.
Во время кризиса важно владеть золотом
Во время эпохального кризиса не имеет значение, какие котировки на биржах. Гораздо важнее владеть тем, что действительно сохранит свою ценность на долгосрочную перспективу. Сейчас речь идёт о жизнеобеспечении.
finnCap: сейчас лучшее время инвестировать в золото?
По мнению Моники Тепес из компании finnCap, сейчас настало хорошее время, чтобы начать инвестировать в золото, так как мир находится в начальной стадии экономического кризиса. В лучшем случае мировая экономика замедлит рост.
Цена золота получит поддержку от политики Центробанков
После недавнего снижения жёлтый драгметалл опять торгуется на отметке 1500$. После коррекции золото снова стало привлекательным активом для широкого круга инвесторов, которые решили воспользоваться коррекцией.
Macquarie: золото не упадёт ниже 1200$ за унцию
Банк Macquarie опубликовал обзор по ситуации на рынке золота. Он назвал три негативных фактора, которые будут влиять на жёлтый драгметалл. Несмотря на неопределённость в мире, цена золота может снизиться.
Германия: рост спроса на золото и перебои с поставками
Продавцы золота в Германии сообщают о повышенном спросе на жёлтый драгметалл на фоне распространения коронавируса. По их словам, в скором времени в стране может наступить настоящий дефицит золотых монет и слитков.
Рынок золотых монет с 9 по 15 марта 2020
Головокружительное танго золота продолжается. После роста на +7% в течение позапрошлой недели, курс жёлтого драгметалла снизился на -10% за минувшую неделю, а именно: с 1700 до 1529 долларов за одну унцию.
29 ноября 2013
Если вы полагаете, что единственный способ уберечь свои собственные деньги заключается в том, чтобы их вообще не тратить, то вы очень сильно ошибаетесь. Наш мир соткан из противоречий, истина всегда находится на той тонкой грани, которая разделяет две крайности. Естественно, эта грань тонка, как лезвие бритвы, её трудно определить, ещё труднее придерживаться.
Впрочем, не обязательно идти всю жизнь именно по этой тонкой линии, достаточно избегать резких отклонений, как в одну, так и в другую сторону. Если вы хотите всегда иметь полный кошелёк денег, то, скажите честно, кто вам не дает? А действительно, кто?
Деньги совершенно не напрасно сравниваются с потоком энергии. Как нельзя остановить энергию, так нельзя остановить и деньги. Давно доказано, что крупные денежные суммы, хранящиеся под подушкой или в любом другом не менее укромном месте, тают. Если сомневаетесь, можете проверить. Для того чтобы сохранить деньги, их надо приумножать. Вопрос инвестиций слишком многоплановый и сложный, чтобы касаться его в данной статье. Однако, допустим, вы нашли свой собственный способ инвестиций, но вам нужен стартовый капитал.
Мы прекрасно знаем, что все кредиты связаны с дополнительными платежами в виде процентов, комиссий и всевозможных сборов. Естественно, мы давно для себя решили, что никакими кредитами пользоваться не будем никогда в жизни. А так ли правильно это решение? Не является ли оно той самой крайностью, которых, как мы уже знаем, необходимо избегать любой ценой? Если нам нужен стартовый капитал для раскрутки собственного бизнеса, то стоит ли ждать годы, пока необходимую сумму удастся скопить?
Не проще ли поступиться собственными принципами и обратиться в банк за кредитом? Обратите внимание. Мы принимаем вполне осознанное решение на основе серьёзных размышлений и точных расчётов. Это серьёзное отличие от тех спонтанных потребительских кредитов, поводом для которых служит желание удивить окружающих или побаловать себя любимого. Пришла пора поговорить о плюсах и минусах кредитования. Вот они:
Плюс №1: можно получить деньги именно тогда, когда они нужны, и столько, сколько надо.
Плюс №2: можно продолжать вести свой бизнес, особенно ни в чём не отказывать себе и членам своей семьи, и потихоньку рассчитываться с долгами.
Плюс №3: «деньги к деньгам», то есть, когда кошелёк пустой, денежных поступлений не дождёшься, но стоит только взять кредит, как открывается направленный в вашу сторону поток денег, проверено, именно так всё и работает.
Плюс №4: возможность вложить взятые в долг деньги в выгодное предприятие. Именно так поступают состоятельные люди, чтобы стать ещё богаче.
Возможно, вы сможете дополнить данный перечень и другими плюсами, но главный принцип состоит в том, чтобы кредитные средства были использованы с толком, а не выкинуты на ветер, туда же, куда уходит и всё то, что вы зарабатываете. Кстати, а вы знаете, сколько вы зарабатываете? А сколько тратите? Если вы не ведёте семейный бюджет и не считаете деньги, вам кредит принесёт только неприятности. Именно к тем неприятностям, на которые так гораздо банковское кредитование, мы и переходим.
Минус №1: для банков кредитование – это выгодное инвестирование, ведь они получают назад свои средства, да ещё и с процентами. Для каждого заёмщика кредит – это долговые обязательства, которые в силу ряда жизненных обстоятельств легко могут стать непосильными.
Минус №2: заёмщик, который не совершает регулярных платежей, может попасть в тиски коллектора, а это уже не просто финансовые неприятности, а ещё и моральное давление, и угрозы, и риск расправы. Причём такая угроза распространяется на всех членов семьи заёмщика, в том числе стариков, малолетних детей, женщин.
Минус №3: попавший в затруднения заёмщик рискует не только материальными ценностями, которые не с неба свалились, а зарабатывались, но и здоровьем.
Вот и решайте, то есть ищите ту тонкую грань, на которой соединяются все крайности этого удивительного и противоречивого мира, решайте извечный вопрос: «брать или не брать кредит?».
Актуальная цена на монету «Георгий Победоносец» — ЗДЕСЬ
Самая популярная монета в мире «Филармоникер» — ДАЛЕЕ
1
Читайте также:
Преимущества оплаты векселем
Вексель – это такой документ, который может одновременно выполнять платёжные, инвестиционные функции и являться подтверждением платёжеспособности заёмщика. Оплата векселем имеет широкое распространение в России…
Преимущества кредитной линии банка
Кредитная линия пользуется среди крупных бизнесменов большой популярностью, так как помогает решить возникающий дефицит финансов, связанный с временным разрывом между поступлением средств и необходимостью закупки сырья…
Покупка акций — плюсы и минусы
Если вы ранее увлекались трейдингом и в той или иной степени имеете отношение к финансовой сфере, значит, мысль о покупке акций уже приходила вам в голову. Ясно почему: ведь акции способны приносить немалую прибыль…
Про сложности перекредитования
Когда заёмщик оказывается в стеснённых денежных обстоятельствах, которые ставят под большое сомнение своевременность и реальность выплат по кредиту, возможно, стоит подумать о таком решении как перекредитование…
Преимущества мобильного банка
Мобильный банк находят всё больше пользователей в нашей стране, так как они обеспечивают мобильность и оперативность операций без необходимости посещать офис банка. Мобильный банк даёт ряд важных преимуществ…
Может ли образование помочь разбогатеть?
В советское время высшее образование помогало получить хорошую работу и достойный прожиточный минимум. С наступлением рыночной экономики образование отошло на второй план, гораздо важнее стали личные качества и умения…
Лондонский фиксинг заподозрили в манипуляциях
Служба финансового надзора Великобритании (FCA) проведёт тщательное расследование процесса установления эталонной цены на рынке золота, который оценивается в 20$ трлн., об этом сообщает Bloomberg…
Новый взгляд на личное банкротство
В Российской Федерации может появиться новый закон о личном банкротстве, согласно которому граждане страны смогут быть признаны банкротами. Однако, данный закон нуждается ещё в доработке и уточнениях…
Как совместить детей и бизнес?
В современном обществе женщине необходимо работать для финансового благополучия семьи. После появления ребёнка у многих женщин появляется желание дать детям больше, чем у них есть. Сказывается и желание самореализации…
Скоринг и риски кредита
Цель любого банка – это получение прибыли. Вся деятельность банков не сводится только к кредитованию. Для того чтобы избежать потерь, или хотя бы свести риски к минимуму, разрабатываются самые разные программы оценки рисков…
Кредитный портфель банка
Если раньше основной сферой деятельности банков была выдача заработной платы и обслуживание накопительных счетов, то сегодня заметно превалирует кредитная деятельность. Выдача кредитов приносит банкам основную прибыль…
Инвестирование: некоторые виды и инструменты
Почти каждый человек, у которого появляются свободные денежные средства, начинает задумываться о том, чтобы приумножить свой капитал. Для этого существует несколько способов, позволяющие создать пассивный источник дохода…
Как выбраться из долговой ямы?
Когда слышишь, как настойчиво финансовые организации предлагают займы населению, просто даёшься диву, столько искренней заботы звучит в словах будущего кредитора. Многие люди затем не знают, как расплатиться с долгами…
Алгоритм разумной экономии
Зарабатываем, а кошелёк снова пустой, обидно?! Чтобы деньги не утекали из кошелька как вода из крана, нужно внимательно следить за своими тратами и чётко понимать, для чего они нужны, иначе безденежья не избежать…
Как не возвращать кредит, который Вы не брали?
Что делать, если вас поставили перед фактом необходимости возвращать кредит, который вы не брали? Такое иногда случается, когда мошенники смогли завладеть вашими данными и воспользовались ими в своих корыстных целях…
Ведение семейного бюджета
Правильное ведение семейного бюджета позволяет экономить значительные суммы денег, которые затем можно потратить на более полезные вещи. Семейный бюджет требует ежедневного внимания и учёта расходов…
Банковские хитрости
Каждый решает сам, верить ли рекламным проспектам банков, сулящим своим потенциальным клиентам золотые горы, или нет. Банки обеспокоены только собственной прибылью, и для этого они идут на самые разные хитрости…
Зачем нужны деньги?
Вряд ли современному человеку нужно объяснять, что такое деньги, но поговорить о том, зачем они нужны, просто необходимо. У каждого человека есть свои цели и желания, которые он хотел бы реализовать с помощью денег…
Разные варианты семейного бюджета
Планирование семейного бюджета способствует не только материальному благополучию, но и укреплению взаимопонимания между супругами и психологическому комфорту в семье. Любой бюджет состоит из доходов и расходов…
Безотзывный аккредитив
Аккредитивом принято считать определённую форму расчётов между юридическими лицами (как правило, крупными компаниями), в которых банк выступает в роли основного посредника. Аккредитив гарантирует чистоту сделки без обмана…
Кредитное рабство
Наверняка многие уже слышали про кредитное рабство, а кое-кто успел в него даже попасть. Разве стремительный рост потребительского кредитования не наводит на печальные размышления? Там где есть спрос, всегда много предложений…
Про валютных мошенников
Обилие мошенников в разных сферах нашей повседневной жизни иногда просто поражает воображение. Понятно, что те области, в которых крутятся большие деньги, интересуют последователей Великого Комбинатора больше всего…
Надо ли считать деньги?
Тот, кто никогда не занимался учётом собственных финансов, может с удивлением пожать плечами в уверенности, считай – не считай, денег больше не станет. Однако, только строгий учёт и контроль финансов помогут решить проблему…
Избранное
Рынок золотых монет с 9 по 15 марта 2020
Головокружительное танго золота продолжается. После роста на +7% в течение позапрошлой недели, курс жёлтого драгметалла снизился на -10% за минувшую неделю, а именно: с 1700 до 1529 долларов за одну унцию.
На грани коллапса: чего ожидать от рынков, золота и рубля
В эти выходные продолжаются напряженные переговоры в высоких финансовых и политических кабинетах Европы и Америки. Финансовая система на грани коллапса, а банки и фонды — в глубоком минусе.
«Девальвация наперегонки», или чего ожидать от цены золота
В ответ на панику на фондовом рынке США, ФРС «дрогнул» и экстренно снизил ставку рефинансирования на 0,5%. Фондовые рынки и золото на этой новости подскочили на несколько процентов. Чего ожидать дальше?
Ралли золота на фоне экстренного снижения ставок ФРС
Вчера американские фондовые рынки пережили очередной спад (индекс Dow Jones, например, упал на 1,9%), поскольку ФРС решила экстренным образом снизить ставки на 50 базисных пунктов. Золото сразу выросло на 40$.
«Черный понедельник»: чего ожидать в марте от золота и рубля
На 5-й день обвала фондовых и товарных рынков по всему миру «под раздачу» наконец попал и жёлтый драгметалл: цена золота в пятницу обвалилась на более чем 70$ или 4,5%. Это максимальное падение с ноября 2016 г.
Рынок золота в Азии под ударом
Коронавирус ухудшил настроение покупателей в Китае, крупнейшей стране-потребителе золота, что привело к уменьшению спроса на золотые украшения. Розничная торговля ювелирными изделиями пострадала.
5 советов новичкам для инвестиций в золото
На рынок золота постоянно приходят новые частные инвесторы, которые только начинают интересоваться покупкой золота. У них возникает сомнение, когда лучше инвестировать и что лучше покупать. Далее несколько советов.
Правила при покупке монет и слитков из золота
Золотые монеты и слитки являются оптимальным средством для защиты капитала от кризиса. При их покупке важно соблюдать несколько правил. Одно из них гласит: при покупке золота нужно сразу думать о его продаже.
Приложение на Android для покупки золотых монет
Российская инвестиционная компания «Золотой монетный дом» предлагает инвесторам в золото новое приложение для смартфонов на Android. С его помощью покупка золотых монет станет проще, как никогда ранее.
Почему лучше покупать золотые монеты, чем слитки
Многие начинающие инвесторы задаются часто одним и тем же вопросом: лучше инвестировать в золотые монеты или слитки? Есть несколько причин, почему покупка золотых монет является лучшим выбором.
Кредит в кризис: брать или не брать, вот в чем вопрос
Мы привыкли к кредитам, но времена меняются — кризис заставляет пересмотреть некоторые привычки. Прежде чем взять кредит в условиях неопределенности, следует трезво взвесить все «за» и «против». Внимательно изучите условия кредитного договора и серьезно отнеситесь к выбору банка.
Стоит ли брать кредит в кризис?
Мир живет в долг, и эта истина сомнений не вызывает. Современная жизнь так устроена, что ни шага нельзя ступить без денег. Человек должен ежедневно за что-то платить: пища, городской транспорт, бензин, лекарства, коммунальные услуги, связь, подарки близким и коллегам по работе и т. д. Но существуют и более серьезные статьи расходов, на которые нужны совсем другие суммы.
Если вы собрались поменять старый телевизор или холодильник, купить автомобиль, приобрести или расширить жилплощадь, то вполне вероятно, вам просто не хватит собственных сбережений. Очевидный выход из положения – обратиться в банк за кредитом. Тем более что в последние годы только ленивый не брал там потребительский кредит. Но не опасно ли это делать в кризис? Каковы риски? Такие вопросы задаст себе любой здравомыслящий человек. Мы в этой статье попытаемся ответить на них.
Состояние рынка кредитования
За последний год рынок кредитования в России изменился кардинально. Собственно, условия кредитования – это зеркало состояния экономики. С января по декабрь 2014 года ключевая ставка, определяемая Центробанком России, поднялась с 5,5% до 17%. Что такое ключевая ставка? Ключевая ставка – это процентная ставка, по которой Центробанк России кредитует коммерческие банки сроком на 1 неделю. По этой же ставке Центробанком РФ принимаются депозиты от коммерческих банков.
Понятно, что выдавать кредиты под проценты ниже ключевой ставки банки не будут, и, учитывая всевозможные дополнительные издержки, кредитная ставка в коммерческом банке может доходить до 30% годовых.
Учтем также кризисное состояние экономики России. Рубль с середины июня опустился в цене почти вдвое, резко выросли цены на потребительские товары, упал спрос, многие предприятия оказались на грани выживания. Главной причиной этого стало резкое падение цены на нефть с июня 2014 года. На начало 2015 года цена с 115-120 долларов за баррель нефти марки Брент в июне 2014 года упала до 50 долларов за баррель. Эксперты нефтяного рынка и серьезные нефтяные игроки не исключают падения стоимости нефти до 20 долларов за баррель и даже ниже. То есть, от продажи нефти выручка в казну сократилась в 2,2-2,3 раза. В России просто не хватает валюты.
Еще одна причина – санкции, главное следствие которых – финансовая изоляция России. Введены они были США, ЕС и некоторыми другими странами в ответ на аннексию Крыма и поддержку военных действий на востоке Украины. Крупнейшие банки и корпорации оказались отрезанными от западных кредитов, что только усугубило положение с валютой в стране и удешевило рубль.
Будут ли бизнес и граждане брать кредиты под 30% годовых, да еще в условиях, которые не гарантируют постоянного заработка в течение года? Вопрос, вероятнее всего, риторический. На таких условиях кредитования не будет. Собственно, именно это заявляли эксперты сразу после введения последней ключевой ставки в 17%.
Эксперты по экономике не скрывали, что подобные драконовские меры временны и ключевая ставка в ближайшее время откатится назад. Глава Минэкономразвития А. Улюкаев резко высказался о необходимости срочного возврата ключевой ставки к значению начала декабря 2014 года, когда она составляла 10,5%. Такая мера, по его словам, позволила бы вернуть кредитование во многие секторы российской экономики. Предложено это сделать в течение первого квартала 2015 года, что, будем надеяться, и произойдет.
Кстати, для сравнения ключевые ставки центральных банков нескольких экономически развитых стран:
- США – 0,25%
- ЕС – 0,05%
- Норвегия – 1,25%
- Япония – 0,1%
- Австралия – 2,5%
- Великобритания – 0,5%
- Канада – 1%
- Швейцария – 0%
- Швеция – 0%
Как видите, даже вернувшись к 10,5%, Россия не приблизится к странам с развитой экономикой по доступности кредитования.
Кредит в кризис: за и против
Попробуем порассуждать о том, насколько удобно брать кредит в период кризиса. Вот общие для кризисов факторы, которые могут повлиять на решение:
В период кризиса кредит взять сложнее
Чем глубже и разрушительнее кризис, тем меньше шансов взять кредит в банке. Почему? Многие банки полностью сворачивают кредитование, боясь потери денег. В кризис 2008 года многие банки полностью прекратили кредитование на длительные периоды. Сейчас экономика только вступает в кризис, но первые признаки скорого отказа от кредитования многие банки уже демонстрируют.
В кризис кредиты дороже
Здесь тоже все понятно. В кризисы в банках резко возрастает доля проблемных кредитов. Для компенсации банкиры увеличивают ставки на кредитные продукты. Таким образом, человек, берущий кредит, вынужден покрывать банкиру убытки, которые тот получил от невозвращенных заимствований. Выгодно в таких условиях брать кредит? Конечно, нет.
В кризис труднее вернуть кредит
Яснее не бывает. Наверняка заемщика ждет падение доходов, рост расходов, ухудшение финансового климата, а, возможно, потеря источника заработка. Все это может затруднить возврат кредита или сделать его невозможным. Представьте себе, что, не справившись с выплатами, вы рискуете получить плохую кредитную историю и на долгие годы оказаться в «черных списках» неблагонадежных заемщиков. Кредиты в этом случае вам будут перекрыты надолго. Поэтому подумайте, стоит ли рисковать в таких непростых условиях?
В кризис почти на все растут цены
Особенно это касается импортных товаров. Возможна ситуация, когда взять кредит на покупку дорогостоящей вещи выгоднее, чем копить на нее, зарабатывая. Обесценивание национальной валюты в период кризиса может быть настолько быстрым, что накопления будут все больше отставать от возрастающей из-за инфляции стоимости. Именно в таком случае кредит может оказаться нужным. Однако каждую конкретную ситуацию нужно тщательно просчитывать, не упуская различных факторов и рисков.
Но кое-что в кризис дешевеет
Яркий пример – недвижимость, цены на которую всегда привязаны к курсу валюты. Рынок недвижимости консервативный и очень жесткий. Чужаков туда просто не впускают, а решения принимает ограниченный круг людей. Поэтому, как правило, цены на недвижимость в валюте не меняются. Исключения составляют периоды наиболее глубоких кризисов, когда покупательская способность падает настолько, что фактически некому становится покупать. В таких случаях возможно серьезное падение цен на недвижимость именно в валютном исчислении.
Если же покупатель в таких условиях берет рублевый ипотечный кредит, то реальная переплата его за недвижимость окажется огромной, если учесть еще и проценты по ипотеке.
Заработок на спекуляциях в кризис
На падении курса национальной валюты в кризис можно неплохо заработать, если это поступательное падение, т.е. «сегодня дороже, чем вчера, а завтра дороже, чем послезавтра». Схема простая: берете кредит в банке, покупаете валюту, несколько дней выжидаете, продаете валюту, возвращаете кредит банку, спекулятивная прибыль остается у вас. Затем комбинация повторяется. За кажущейся простотой скрыты нюансы, неизвестные неопытному человеку. Например, нужно чувствовать курс, чтобы не попасть в покупку валюты на пике стоимости. В этом случае придется продавать ее по более низкой цене, да еще платить проценты за кредит. Убытки очевидны.
Однако предсказать движение денег не так просто, и даже у опытных биржевых спекулянтов случаются порой роковые просчеты, влекущие за собой большие убытки.
Так стоит ли брать кредиты в кризис?
Решать, конечно, каждый будет сам. Можно посоветовать одно – ни в коем случае не руководствуйтесь эмоциями. Только расчет, холодный расчет, учитывающий даже то, что может возникнуть неожиданно и перевернуть все ваши ожидания.
Если вы уже приняли решение брать кредит, будьте внимательны с кредитным договором. В кризис банки бывают особенно изобретательны в коварстве. Ваша задача – не верить рекламе, а во всем убедиться лично. Три условия, о которых нужно помнить всегда:
- низкая процентная ставка за кредит;
- отсутствие скрытой комиссии;
- оформление на выгодных для заемщика условиях.
Если вам неясна какая-либо мелочь в договоре, не подписывайте его до полного выяснения. Если вас что-то смущает, если чувствуете, что вас не устраивает этот банк, смело меняйте его на другой. Вы должны быть абсолютно уверены в открытости и порядочности работников банка.
© Старецкая Елена, BBF.RU
Калькулятор Дадут ли мне кредит? Оценка ваших шансев
Что такое скоринговый коэффициент?
Когда вы подаете заявку на кредит в банке и получаете отказ, вы недоумеваете почему. Вроде все в порядке, у вас стабильная работа и зарплата.
Однако кредит вам не дали. Вы обращаетесь в банк с просьбой пояснить свое решение. В ответ получаете или невнимание банка или отказ.
Все просто, сам банк не знает, почему отказ. Поэтому ему проще сказать, что мы не обязаны вам отвечать. На стороне банка работает так называемая скоринговая система, которая на основании вашего финансового положения принимает решение — можно вам дать кредит или нет. А если и да, то под какой процент. И сотрудники банка не знают, почему вам не дали кредит, могут лишь догадываться.
На данной странице представлен калькулятор, необходимы для вычисления скорингового коэффциента.
По простому это калькулятор для оценки вашей кредитоспособности. В международной практике при выдаче кредита у каждого заемщика происходит расчет скорингового коэффициента.
Скоринговый коэффциент важен для банка, потому что позволяют определить вероятность возврата денег для банка. Данная вероятность вычисляется исходя из статистических исследований, которые проводятся на множестве заемщиков.
Кроме вашего дохода банк при скоринге анализирует кучу других параметров. Однако все таки основным параметром является ваш доход и кредитная история.См. также: Калькулятор расчета кредита по зарплате
Зачем скоринговый коэффциент нужно знать любому человеку?
Данный калькулятор представляет собой упрощенную версию системы скоринга, которая используется во многих банках. Данные системы стоят 10ки тысяч долларов.
Калькулятор поможет вам определить вашу кредитоспособность и на основании полученного скорингового коэффцициента подберет для вас предложения по кредиту, который вам в большинстве случаев дадут. Вам больше не нужно будет ждать ответа банка.
Зная свой скоринговый коэффциент, вы сможете предугадать решение банка по вашей онлайн заявке с точностью более 90%.
Вы можете сразу же подать заявку, желательно в несколько банков. Это позволит вам получить займ с вероятностью более 90%.
Как работает калькулятор?
Все просто — заполняете анкету ниже, ставите галочку рядом с ответом на каждый вопрос в соответствии с вашим положением.
В результате, когда все галочки подставлены и нажата кнопка «Узнать шансы на получение кредита» вы получите численное значение вашего скорингового коэффциента.
Запомните и запишите это значение. Вы можете эксперементировать с калькулятором — проверяя как изменится значение вашего скорингового коэффциента при изменении вашего дохода и семейного положения. Данные о вас никуда не сохраняютcя и не будут никому переданы.
Если вы нашли новую работу или ваше семейное положение поменялось, рекомендуется произвести расчет своего скорингового коэффициента снова. Это позволит быть в курсе, на какую сумму вы сможете получить кредит. Это позволит вам быстро обратиться в нужный банк в случае экстренной нехватки денежных средств и получить кредит в течение дня.
Популярные вопросы и ответы по скорингу
Что сейчас главное при одобрении кредита?С 1 октября каждый банк по указанию ЦБ считает ПДН. Это показатель долговой нагрузки. Если у вас долговая нагрузка больше 50%, то кредит вам не светит. Посчитать показатель долговой нагрузки можно на нашем сайте.
См. также: Калькулятор показателя долговой нагрузки Любой банк перед тем, как проводить скоринг, сначала считает ПДН. На ПДН влияют ваши официально подтвержденные доходы и расходы.Почему мне везде отказывают, как узнать?Причины отказа обычно находятся на поверхности. Отказ придет автоматом, если:
- Вы в черном списке банка
- У вас есть действующие открытые исполнительные производства(можно проверить по сайту ФСПП)
- У вас есть текущие открытые просрочки в банках
- Вы были судимы, ваш супруг находится в тюрьме или был судим
- У вас долги по коммуналке, алиментам, сотовой связи
Как увеличить свой скоринговый балл?Скоринг — это комплексная оценка заемщика. Скоринговый балл вырастет, если:
- У вас будет стабильная высокооплачиваемая работа, чем больше непрерывный стаж на одном месте, тем лучше.
- У вас нет текущих просрочек по кредиту, маленькая финансовая нагрузка(посчитать можно здесь)
- У вас хорошая кредитная история — вы брали и вовремя отдавали займы
- У вас высшее образование, а лучше два или три
- Вы не имеете и не имели долгов по алиментам, сотовой связи, коммунальным платежам
- Вы не обращались с поддельными документами в банк для получения кредита
Полезное по теме
Дмитрий Тачков
Разработчик калькуляторов
Финансовое образование
Опыт работы в банке
Специалист по микрозаймам
Создатель калькулятора
Привет. Я разработчик данного калькулятора. Буду рад, если вы оцените⭐ калькулятор, выбрав один из 3х вариантов ниже. Ваши оценки помогут улучшить работу🔧 инструмента. За оценку респект и спасибо.