Электронные деньги — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности
Электронные деньги – это хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные традиционные деньги. Они используются в качестве средства платежа для расчетов как с организацией, выпустившей эти единицы стоимости, так и с другими организациями или даже гражданами.
По закону, выпускать электронные деньги в Беларуси могут банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Однако, на практике в настоящий момент это делают только банки. Порядок осуществления операций с электронными деньгами определяет Национальный банк.
Как получить электронные деньги
Электронные деньги не требуют открытия отдельного банковского счета – они хранятся в специальных электронных кошельках. Создать такой кошелек можно онлайн или при обращении в отделение банка, а чтобы в нем появилась какая-то сумма – его нужно пополнить реальными деньгами. Есть много способов это сделать: например, с карточки через интернет-банкинг или банкомат, наличными деньгами в кассе банка или на почте, переводом таких же электронных денег с другого электронного кошелька и пр.
В некоторых случаях электронные деньги могут храниться не в онлайн-кошельке, а на специальной пластиковой карточке с чипом. Не стоит путать ее с банковской платежной картой: к такой карточке не открывается классический банковский счет.
Что можно сделать с электронными деньгами
После пополнения кошелька электронными деньгами можно начинать пользоваться: например, платить за товары или услуги – как в интернете, так и в некоторых офлайн-магазинах, делать частные переводы, выводить их на карточку и обналичивать и так далее. Как правило, любые операции, в том числе переводы электронных денег, осуществляются мгновенно. Вместе с тем, для каждой системы электронных денег требуется соответствующее техническое оснащение, поэтому далеко не все продавцы товаров и услуг могут принимать их к оплате.
Есть и некоторые ограничения, установленные законодательством. Так, электронные деньги нельзя разместить во вклад, на остаток электронных денег не начисляются проценты, электронные деньги не подпадают под действие закона о гарантированном возмещении банковских вкладов.
Таким образом, можно выделить основные отличительные характеристики электронных денег:
- хранятся на электронном устройстве
- выпускаются только после получения эмитентом (тем, кто выпускает электронные деньги) соответствующей суммы денежных средств
- принимаются к оплате не только эмитентом, но и другими организациями
- обращаются без использования банковских счетов
Какие электронные деньги есть в Беларуси
Белорусские банки сегодня работают с многими системами электронных денег. С некоторыми – и на выпуск, и на погашение, с другими – только на погашение. Так, например, в Беларуси сегодня можно выпустить и потом погасить через банк электронные деньги таких систем как WebMoney Transfer, Берлио, МТС Деньги, V-coin, Оплати, iPay, QIWIБел, ePay. Только на погашение без возможности выпуска в Беларуси работают электронные деньги систем БЕРЛИО-КАРД, Euroberlio, Яндекс.
Сегодня электронных денег и сопутствующих им сервисов существует достаточно много. Одними удобно рассчитываться в интернете, с помощью других можно оплатить услуги мобильного оператора, третьи будут особенно удобны для переводов между частными лицами. Системы электронных денег отличаются разнообразием и постоянно развиваются.
Правила безопасности
Правила безопасности при расчетах электронными деньгами включают те же правила, что и при пользовании интернет- и мобильным банкингом. То есть актуальными остаются требования об установке антивирусного программного обеспечения на гаджете, о сохранении в секрете своих личных данных, логина, пароля, сеансового ключа, надежности пароля, о проверке на подлинность сайта, где будут вводится персональные данные, о рекомендации не проводить расчеты с чужих электронных устройств.
Кроме того, при проведении расчетов с использованием электронных денег надо учитывать следующее:
При совершении расчетов электронными деньгами надо обязательно убедится, что магазин или организация, которые получают доступ к вашей финансовой информации, реально существуют и те, за кого себя выдают.
Не рекомендуется держать в электронном кошельке крупную сумму денег, лучше перечислять необходимые деньги непосредственно перед операцией.
Надо держать под контролем и регулярно пересчитывать деньги в электронном кошельке. Пусть вас насторожит, если вы не досчитаетесь там даже несколько копеек.
Мошенники могут быть изобретательны. Однако в большинстве случаев, им можно противостоять, если проявлять разумную бдительность и осторожность.
Что такое электронные деньги и где они могут пригодиться
6 июня 2017
Раньше деньги хранили под матрасом, потом в банке, а теперь… в интернете. Новым способом некоторые пользуются очень активно, а многие остаются верны традициям.
Причем чаще всего – по незнанию. Ниже разбираемся с тем, что такое электронные деньги и зачем они могут быть нужны именно вам.
Электронные деньги – это, попросту говоря, реальные рубли, доллары, евро и другая валюта, которые стали виртуальными – их перевели в специальную систему для хранения и обращения в интернете. Пощупать свои кровные вы уже не сможете, зато их будет почти невозможно потерять, они не порвутся, как бумажные, и всегда будут под рукой, если у вас есть доступ к сети. Украсть их у вас тоже станет очень сложно.
Зачем они нужны?
Основное преимущество электронных денег в сравнении с теми, что лежат в кармане, – ими можно быстро, просто и безопасно пользоваться в интернете. Пользоваться – это значит оплачивать покупки и услуги, переводить другим людям и получать мгновенные переводы от них (что, конечно, приятнее).
Зачем мне электронные деньги, если в интернете я могу платить и банковской картой?
Рассчитываясь своей картой, вы рискуете попасть в лапы мошенников, и цена вопроса – всё, что у вас лежит на карте.
В электронный же кошелек вы можете просто положить ту сумму, которая вам нужна. При этом не нужно никуда идти, предоставлять документы и платить за обслуживание счёта.
Кстати, если в вашей семье общий бюджет, и SMS-уведомления о снятии и оплате по карте видит любимый супруг, то купить ему подарок ко дню рождения удобнее при помощи электронных денег.
Оплатить можно действительно всё?
Список бесконечный. Парковки и школьное питание в Москве и других городах, услуги такси, покупки в интернет-магазинах, услуги ЖКХ, сотовая и проводная связь, интернет, кабельное и спутниковое телевидение, охрана, штрафы и налоги, кредиты в банках по всей России.
А в обычных магазинах электронные деньги можно использовать?
В принципе, электронными деньгами можно платить везде, где принимают банковские карты. Правда, для этого нужно заказать особую пластиковую карту в том сервисе, где открыт электронный кошелек. Это – временные траты и дополнительные расходы на её выпуск и обслуживание.
Поэтому в обычных магазинах, ресторанах и так далее проще платить уже имеющейся банковской картой. Электронные деньги – это, всё же, для платежей через интернет.
Как завести электронный кошелек?
Достаточно зарегистрироваться в электронной платёжной системе, открыв её сайт или скачав удобное приложение для смартфона. Вот системы, о которых вы могли слышать, хотя бы краем уха: WebMoney, «Яндекс.Деньги», PayPal. Единственное, что от вас потребуют – указать номер мобильного телефона и электронную почту, после чего в течение нескольких минут на указанный адрес придёт письмо со ссылкой для подтверждения. Перейдите по ней и … поздравляем, вы обладатель электронного кошелька.
И как в него что-то положить?
Есть несколько способов. Можно внести их на счёт наличными через терминалы, которые вы регулярно встречаете в торговых центрах, с банковского счёта или карты через мобильное приложение или интернет-банк, со счёта мобильного телефона. Подробные инструкции размещены на сайтах электронных кошельков.
А где открыть кошелек выгоднее всего?
Однозначного ответа на этот вопрос нет, иначе был бы один-единственный такой сервис. Всё зависит от ваших целей, при этом вам никто не мешает завести несколько кошельков.
Материал по теме
Платежом красен
У многих на слуху, скажем, «Яндекс.Деньги». Они позволяют переводить деньги даже в другой регион без всяких процентов, за внесение наличных через множество пунктов приема комиссию тоже не возьмут. Функциональность сервиса широка. Можно рассчитывать на скидки и бонусы, например, на возврат части денег обратно на счёт при совершении онлайн-покупок. Однако «Яндекс.Деньги» работают только с российскими рублями, и в зарубежных интернет-магазинах этот способ оплаты – редкость.
Платёжная система WebMoney популярна среди тех, кто не только тратит, но и зарабатывает в интернете: в России она популярна для частных переводов между людьми. WebMoney работает сразу со многими валютами, но в этом случае за границами стран СНГ найдется не слишком много сайтов, где вы сможете этим кошельком расплатиться.
Для любителей зарубежного шоппинга рекомендуем кошелёк PayPal. Туда лучше вносить деньги сразу в долларах или евро, чтобы не платить высокую комиссию за обмен валюты. Минус – платить за привычное у нас в России при помощи PayPal весьма и весьма затруднительно.
Я ещё слышал о биткоинах, которые очень растут в цене. Это тоже электронные деньги?
Биткоины, лайткоины и прочие производные, тоже считаются электронными деньгами, но история с ними иная. Заработать биткоины можно, участвуя в распределённых вычислениях, тратя на них производительные ресурсы своего компьютера или смартфона. Однако дело это совсем непростое, и эта история вовсе не про лёгкое обогащение. Важно понимать и ещё одну вещь. Все платежные системы, о которых мы уже рассказали, оперируют привычными нам валютами – рублями, долларами, евро. Биткоин – это самостоятельная валюта, курс которой меняется. Сегодня 1 биткоин стоит, как дорогой ноутбук, а через год может стоить, как автомобиль или… как пачка сигарет: никто не знает.
Эту разновидность виртуальных денег ещё мало где принимают как раз потому, что курс не стабилен. Некоторые европейские банки начали выпуск пластиковых карт для расчёта биткоинами. Ими можно оплатить, к примеру, билеты в некоторых зарубежных авиакомпаниях, еду в немногих кофейнях и ресторанах, иногда – услуги специалистов. По сути, всё то же самое, но пока не распространено.
Особый электронный кошелёк для абонентов МТС. И не только
Да, за год курс биткоина вырос в пять раз. Но не спешите покупать: если вы не профессиональный трейдер, то можно потерять внушительную сумму.
Как можно обналичить электронные деньги?
Вариантов много, например, вы можете привязать свою действующую банковскую карту к электронному кошельку и через приложение перевести виртуальную валюту на счёт банковской карты. Однако, в любом случае с вас возьмут комиссию, а перевод будет не мгновенный, так как в операции участвует банк.
Деньги из электронного кошелька не украдут?
Полную безопасность ваших накоплений обеспечить не может ни один сервис, электронные деньги – не исключение.
Платежные системы, как и банки, стараются свести опасность для пользователей к минимуму, вводя двухфакторную аутентификацию: чтобы попасть в кошелёк, нужно ввести отправленный по SMS код. Кроме того, дополнительно требуется подтверждать любые операций с деньгами. Это не сложно, если вы – это вы, и у вас в руках ваш телефон.
Пять советов по безопасности вашего смартфона
Если вы решили связаться с электронными деньгами, то вам будут полезны все предосторожности, уместные при работе с любыми другими интернет-сервисами, например, с электронной почтой или социальной сетью. Не используйте один и тот же пароль для всех сайтов, не используйте простой пароль и не храните его где попало. Защищайте устройства, на которых вы пользуетесь интернетом: даже простейший антивирус решит большую часть потенциальных проблем с компьютерными вирусами.
Теги:
- Деньги
- Смартфоны
- Интернет
Расскажите друзьям об этом материале:
Сервисы МТС
Электронные деньги (электронные деньги): определение, использование, вопросы безопасности
К
Эндрю Блументаль
Полная биография
Эндрю Блументаль имеет более чем 20-летний опыт работы редактором в качестве финансового журналиста и автора статей по маркетингу финансовых услуг.
Узнайте о нашем редакционная политика
Обновлено 31 мая 2020 г.
Рассмотрено
Сомер АндерсонРассмотрено Сомер Андерсон
Полная биография
Сомер Дж. Андерсон является дипломированным бухгалтером, доктором бухгалтерского учета и профессором бухгалтерского учета и финансов, который работает в сфере бухгалтерского учета и финансов более 20 лет. Ее опыт охватывает широкий спектр областей бухгалтерского учета, корпоративных финансов, налогов, кредитования и личных финансов.
Узнайте о нашем Совет по финансовому обзору
Что такое электронные деньги?
Электронные деньги относятся к деньгам, существующим в банковских компьютерных системах, которые могут использоваться для облегчения электронных транзакций. Хотя их стоимость обеспечена фиатной валютой и, следовательно, может быть обменена на физическую, осязаемую форму, электронные деньги в основном используются для электронных транзакций из-за явного удобства этой методологии.
Ключевые выводы
- Электронные деньги – это валюта, которая хранится в банковских компьютерных системах.
- Электронные деньги обеспечены фиатной валютой, что отличает их от криптовалюты.
- Различные компании, такие как Square или PayPal, позволяют совершать транзакции с электронными деньгами.
- Распространение электронных денег привело к сокращению использования физической валюты.
- Хотя электронные деньги часто считаются более безопасными и прозрачными, чем физические деньги, они не лишены рисков.
Как работают электронные деньги
Электронные деньги используются для транзакций по всему миру. Хотя их можно обменять на фиатную валюту (что, кстати, отличает их от криптовалют), электронные деньги чаще всего используются через электронные банковские системы и контролируются посредством электронной обработки. Поскольку в физической форме используется лишь небольшая часть валюты, большая ее часть хранится в банковских хранилищах и поддерживается центральными банками.
По этой причине основная функция Федеральной резервной системы США и 12 поддерживающих ее банков состоит в том, чтобы управлять фиатной валютой в физической форме и контролировать денежную массу с помощью денежно-кредитной политики и операций на открытом рынке.
Из-за прозрачности, присущей электронным деньгам, многие предполагают, что расширение их использования может привести к значительному снижению риска инфляции.
Особые соображения
Валюта в обращении
Электронные деньги могут храниться в разных местах. Большинство физических и юридических лиц хранят свои деньги в банках, которые предоставляют электронные записи о наличных деньгах на депозите. Однако предоплаченные карты и цифровые кошельки, такие как PayPal и Square, также позволяют пользователям вносить фиатную валюту в электронные деньги. Такие компании будут получать прибыль, взимая процент с любой суммы, снимаемой со счетов или конвертируемой из электронных денег обратно в фиатную валюту.
Электронная обработка платежей
Многие американцы обрабатывают транзакции в электронном виде множеством способов. Это включает в себя получение зарплаты через прямые депозиты, перевод денег с одного счета на другой с помощью электронных денежных переводов или трату денег с помощью кредитных и дебетовых карт.
Хотя физическая валюта по-прежнему выгодна в определенных ситуациях, ее роль со временем постепенно уменьшается. Многие потребители и предприятия считают электронные деньги более безопасными и удобными, поскольку их нельзя потерять, и они широко используются торговцами по всей стране. Следовательно, финансовый рынок США создал надежную инфраструктуру для транзакций с электронными деньгами, которая в первую очередь облегчается через сети обработки платежей, такие как Visa и Mastercard.
Банки и финансовые учреждения сотрудничают с сетевыми процессорами электронных денег, чтобы выдавать своим клиентам фирменные сетевые карты, которые облегчают эти электронные транзакции от банковских счетов до продавцов.
Электронные деньги также легко обрабатываются через электронную коммерцию, что позволяет потребителям удобно покупать товары и услуги в Интернете.
Критика электронных денег
Хотя электронные деньги быстро становятся нормой и часто превозносятся как более безопасная и прозрачная альтернатива физической валюте, это не означает, что они не имеют собственного набора рисков и уязвимостей. Например, мошенничество становится проблемой, когда деньги могут быть переведены от одной стороны к другой без необходимости физической проверки истинной личности первоначального владельца.
Электронные транзакции также позволяют быть более осторожными и, следовательно, их легче скрыть от IRS, что делает электронные деньги потенциальным и невольным соучастником уклонения от уплаты налогов. Наконец, компьютерные системы, отвечающие за выполнение электронных транзакций, несовершенны, а это означает, что транзакции с электронными деньгами иногда могут идти не так просто из-за системной ошибки.
Электронные деньги
Электронные деньги (электронные деньги) в широком смысле определяются как электронное хранилище денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для осуществления платежей лицам, не являющимся эмитентом электронных денег. Устройство выступает в качестве предоплаченного документа на предъявителя, который не обязательно включает банковские счета в транзакциях.
Электронные деньги могут быть аппаратными или программными, в зависимости от технологии, используемой для хранения денежной стоимости.
Аппаратные продукты
В случае аппаратных продуктов покупательная способность определяется личным физическим устройством, таким как чип-карта, с аппаратными функциями безопасности. Денежные значения обычно передаются с помощью считывателей устройств, которым не требуется сетевое подключение в режиме реального времени к удаленному серверу.
Программные продукты
Программные продукты используют специализированное программное обеспечение, которое работает на обычных персональных устройствах, таких как персональные компьютеры или планшеты.
Чтобы обеспечить передачу денежных значений, личному устройству обычно необходимо установить онлайн-соединение с удаленным сервером, который контролирует использование покупательной способности. Также существуют схемы, сочетающие как аппаратные, так и программные функции.
Статистика ЕЦБ по электронным деньгам не делает различия между аппаратными и программными электронными деньгами.
Директива 2009/110/EC Европейского парламента и Совета от 16 сентября 2009 г. о начале, осуществлении и пруденциальном надзоре за деятельностью учреждений, занимающихся электронными деньгами, установила новую правовую основу для выпуска электронных денег в Европейском Союзе.
Статья 2(1) Директивы определяет « учреждение электронных денег » как юридическое лицо, которому предоставлено разрешение на выпуск электронных денег. Кроме того, в соответствии со статьей 2(2) Директивы « электронные деньги » означает « , хранимую в электронном виде, в том числе на магнитных носителях, денежную ценность в виде требования к эмитенту, которое выдается при получении денежных средств в целях осуществления платежных операций […] , и которое принимается физическое или юридическое лицо, кроме эмитента электронных денег ».
Кредитные учреждения, а также другие финансовые и нефинансовые учреждения могут выпускать электронные деньги.
Для того чтобы привести статистику баланса ЕЦБ по кредитно-финансовым учреждениям (МФО) в соответствие с новыми определениями, в Положение ECB/2008/32 были внесены поправки, внесенные Положением ECB/2011/12 и Руководством ECB/2007/9.Руководящим принципом ECB/2011/13. Данные, соответствующие пересмотренной схеме отчетности, доступны по состоянию на декабрь отчетного периода 2011 года.
Данные об электронных деньгах, выпущенных МФО еврозоны, начинаются в сентябре 1997 года, в то время как национальные данные могут начинаться позже, в зависимости от даты их доступности. Как следствие, поскольку на развитие статистики влияют изменения в составе отчитывающегося населения, на развитие статистики агрегатов зоны евро влияют изменения в количестве стран зоны евро, по которым доступна статистика электронных денег.
Совокупная общая эмиссия МФО еврозоны доступна ежемесячно, в то время как национальная эмиссия всеми учреждениями электронных денег доступна только ежегодно.