Какой банк для вклада лучше: Вклады — ТОП 20 лучших банков 2023, самые выгодные вклады для физических лиц, максимальные процентные ставки в мае

Китайский депозит: зачем банки предлагают вклады в юанях | Статьи

Ведущие российские банки активно продвигают вклады в юанях. Ставки по ним доходят до 3% годовых. Зачем нужны депозиты в юанях, есть ли смысл хранить деньги в китайской валюте и полноценная ли это альтернатива «токсичным» доллару и евро, выясняли «Известия».

Подняли ставки

С 1 февраля сразу несколько крупных российских банков подняли ставки по вкладам в юанях на 0,5–1 п.п. По данным сайта Банки.ру, ставки по вкладам в юанях на рынке сейчас находятся в диапазоне 0,01–2,63% годовых и продолжают расти. При этом долларовые ставки находятся на околонулевом уровне.

Китайская валюта набирает популярность по ряду причин. Во-первых, хранение денежных средств в долларах и евро — достаточно опасно в связи с возможной блокировкой активов из-за санкционных ограничений. Во-вторых, роль Китая как торгового партнера РФ существенно возросла — резко вырос объем двусторонней торговли между странами в национальных валютах. Наконец, часть международных резервов России ЦБ перевел в юани, избавившись от лишних долларов и евро.

— Профессиональные участники рынка, банки, брокеры ввели заградительные тарифы для вкладов в долларах и евро. Как следствие, физические и юридические лица стали перекладывать свои средства с долларов в китайские юани и иные валюты дружественных стран. Вдобавок некоторые банки перестали предоставлять участникам рынка разные валютные программы в долларах и евро, заменив их юанями. Так, например, кредиты в юанях стали заменять кредиты в долларах и евро, а вклады в долларах и евро стали заменять на вклады в юанях, — отмечает финансовый аналитик, трейдер Артем Звездин.

Фото: Global Look Press/Xu Jingbo

— Повышение ставок по вкладам в юанях является, главным образом, маркетинговым ходом банков в борьбе за средства клиентов, желающих диверсифицировать свои вложения. С другой стороны, привлечение средств граждан является инструментом балансировки банковских операций по кредитованию в юанях, спрос на которое будет зависеть от скорости перехода на расчеты в юанях и роста объемов операций российских компаний с китайскими контрагентами,

— добавляет Екатерина Безсмертная, декан факультета экономики и бизнеса Финансового университета при правительстве РФ.

Специфическая валюта

Несмотря на растущий интерес к китайской валюте, эксперты не рекомендуют рассматривать ее в качестве единственного инструмента сбережений. Доходность таких вкладов невысока, сама валюта развивающегося рынка достаточно волатильна. К тому же юань — не свободно конвертируемая валюта. Его курс устанавливается Народным банком Китая, что создает дополнительные риски.

Доходность вкладов в юанях в среднем ниже, чем номинально установленные банками 1-3% из-за того, что оформление вклада происходит через конвертацию рублевых средств в юани, что сопровождается уплатой комиссии вкладчиком, указывает Екатерина Безсмертная.

Способов инвестиций в юани пока не так много: помимо банковских депозитов, это облигации российских компаний, выпущенные в юанях.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

— И тот, и другой способ слишком низкодоходный и не превышает 4,5% годовых. Если власти Китая девальвируют национальную валюту, то весь доход будет «съеден» эффектом слабого юаня, — отмечает Игорь Файнман, инвестиционный советник ГК «ЕЮС».

Перспективным способом инвестиций аналитик называет акции китайских компаний. Они уже начали появляться на Московской бирже и имеют неплохой потенциал роста и хорошие дивиденды по результатам 2022 года. Однако этот вариант подходит лишь для опытных инвесторов, которые как минимум имеют брокерский счет и понимают, как правильно покупать и продавать акции.

Диверсификация вложений

Однако китайскую валюту вполне можно рассмотреть в качестве инструмента диверсификации и сохранения сбережений, а не как способ извлечь дополнительную прибыль. В этом смысле вклады в юанях — вполне достойная альтернатива вкладам в «токсичных» долларах и евро, доходность по которым сейчас еще ниже.

Среди дружественных валют юань, как мировая резервная валюта, наиболее перспективен и стабилен — инфляцию в Китае за прошлый год оценивают на уровне 1,8%.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Эдуард Корниенко

— В любом случае стратегия перекладывания денег в юань не гарантирует получения доходности. Это может как-то спасти от инфляции и обесценивания рубля в долгосрочной перспективе, но назвать это заработком нельзя. Скорее это способ не потерять свои сбережения в цене и сохранить их реальную стоимость, — подчеркивает Артем Звездин.

Идеальная пропорция краткосрочного валютного портфеля, по мнению аналитика: китайский юань — 20%, доллар — 20%, золото — 20%, остаток занимают рубли. Долгосрочного: юань — 30%, золото — 30%, российский рубль — 40%.

Аналитик «КСП Капитал» Михаил Беспалов также указывает на то, что вложения в юань имеет смысл использовать для хеджирования рисков снижения рубля.

— Хотя ставки в юанях зачастую оказываются более чем в два, а иногда и в три раза ниже рублевых, получать дополнительный процент по вкладу в надежном банке лучше, чем просто приобрести иностранную валюту на бирже. При этом, даже если вы не планируете покупать дорогостоящие импортные товары или ехать за границу, но у вас есть сбережения, имеет смысл диверсифицировать вложения, снизив таким образом валютный риск, — заключил эксперт.

Стоит учитывать, что рынок депозитов в юанях пока только формируется, а место китайской валюты в российской экономике будет напрямую зависеть от сотрудничества двух стран.

Енисейский Объединенный банк

Накопить на крупную покупку поможет вклад. Отложенные деньги можно будет забрать после закрытия вклада, получив за это проценты от банка.

Общий доход зависит от выбранной программы. У вклада с возможностью пополнения и снятия проценты ниже, чем по программам без активных действий в течение срока действия договора. Ставка во многом зависит и от срока размещения вклада.

Минимальный срок размещения в нашем банке – 3 месяца. Но можно выбрать вклады и на 1 год, 5 лет. Все зависит от ваших потребностей обстоятельств, при которых могут понадобиться деньги с депозита.

На какой срок лучше открыть вклад?

Лучше открывать депозит на период, в течение которого средства точно не понадобятся. Тогда не придется терять проценты из-за того, что депозит пришлось расторгнуть в срочном порядке.

Если деньги нужны часто, но в небольшом объеме, выгоднее оформить вклад с частичным снятием. Его не придется переоформлять каждый раз, когда владельцу счета потребуется забрать немного наличных. Ставка по такому депозиту будет ниже, чем по договору без возможности снятия. Но зато вы будете получать проценты на остаток по счету в течение всего срока действия депозита. Такой вид вклада мы рекомендуем и для клиентов, которым важно иметь дополнительный доход каждый месяц.

Общие правила открытия вкладов

Любой вклад открывается на определенный период. 3 месяца или 5 лет – зависит от ваших потребностей. Чтобы не потерять начисленные проценты, рекомендуем свериться со своим финансовым планом.

Оптимально, когда вклад заканчивается раньше даты востребования денег. Пусть это будет 1 или 2 недели, но зато вы не потеряете свои проценты. Если не учитывать это правило, за досрочное расторжение договора ,большая часть процентов будет утеряна.

При открытии нового вклада мы рекомендуем

Не класть деньги на длительный срок, если они могут понадобиться в течение нескольких месяцев.

Пример: временное открытие депозита при продаже квартиры. Деньги от реализации жилья лучше положить на вклад сроком 3 месяца. Если новая собственность за указанный период так и не будет найдена, мы продлим вклад и начислим проценты в полном объеме.

Следить за сроком вклада. Он должен соответствовать периоду достижения финансовой цели.

Пример: накопления на отдых. Если отпуск планируется через 9 месяцев, открывать вклад на 1 год не стоит. Лучше положить деньги под проценты на 6 или 9 месяцев, выбирая вклад с пополнением.

При открытии вклада нужно учитывать возможные непредвиденные расходы.

Неожиданный визит к стоматологу, ремонт машины, случайный отпуск – такие события всегда сопровождаются расходами бюджета. Если вы внесли на срочный вклад все свои сбережения, а депозит не предусматривает снятие, договор придется расторгать раньше срока.

Желательно выбирать вклады с возможностью снятия наличных или же открывать сразу несколько депозитов:

• один депозит на большую сумму – без снятия, на срок от 1 года, с привлекательными процентами;

• второй – для непредвиденных расходов, с частичным снятием и пополнением. Желательно на короткий срок, чтобы можно было закрыть в любой момент без потери процентов за несколько периодов.

Такое распределение средств обеспечит стабильный доход от большого срочного вклада. Вдобавок у клиента всегда будут деньги на непредвиденные расходы с минимальными потерями процентов при досрочном расторжении договора. Вклад можно открыть в Мобильном банке, выбрав тот, который больше всего вам подходит. Дополнительно мы рекомендуем получить кредитную карту, чтобы у вас всегда был запасной кошелек для ежедневных и крупных трат, пока ваши деньги работают на вкладе. 

7 лучших кредитных союзов 2023 года

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

ЛУЧШЕЕ ИЗ

By

Маргарет Бернетт

Маргарет Бернетт
Старший писатель | Сберегательные счета, счета денежного рынка, банковское дело

Маргарет Бёрнетт — специалист по сбережениям NerdWallet, который писал о банковских счетах еще до Великой рецессии. Ее работы были представлены в Associated Press, USA Today и других крупных газетах. До прихода в NerdWallet Маргарет была журналистом-фрилансером, работавшим в таких журналах, как Good Housekeeping, Black Enterprise и Parenting. Она базируется недалеко от Атланты, штат Джорджия.

 

23 января 2023 г.

Под редакцией Юлии Гольдштейн

Юлия Гольдштейн
Ответственный редактор | Банковское дело

Юлия Гольдштейн — банковский редактор NerdWallet. Ранее она работала редактором, писателем и аналитиком в различных отраслях, от здравоохранения до маркетинговых исследований. Она получила степень бакалавра истории в Калифорнийском университете в Беркли и степень магистра социальных наук в Чикагском университете. Вы можете связаться с ней по адресу [email protected].

Узнать больше

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Лучшие кредитные союзы предлагают те же счета и услуги, что и банки, но часто на гораздо более выгодных условиях. NerdWallet изучил некоторые из ведущих учреждений страны — как национальных, так и местных — чтобы определить наш выбор.

Лучшие кредитные союзы этого года предлагают выгодные ставки, низкие комиссии, хорошее банковское обслуживание (в том числе доступное обслуживание клиентов) и щедрые льготы. Некоторые предлагают доступ к общей сети, что означает, что члены могут посещать и использовать отделения и банкоматы других кредитных союзов. К нашим пяти лучшим вариантам тоже легко присоединиться, а ниже вы найдете два с более строгими квалификационными требованиями.

+ См. наш обзор лучших кредитных союзов

Лучшие кредитные союзы 2023 года

• Alliant Credit Union: лучший кредитный союз в целом.

• Потребительский кредитный союз: Лучший кредитный союз для проверки APY.

• Кредитный союз Connexus: лучший кредитный союз для проверки.

• Федеральный кредитный союз Пентагона: Обширная сеть банкоматов (галстук).

• Сервисный кредитный союз: Обширная сеть банкоматов (галстук).

• SchoolsFirst Federal Credit Union: Лучший для школьных работников штата Калифорния.

• Кредитный союз сотрудников Boeing: высокий уровень APY для остатков на сберегательных счетах молодежи ниже 500 долларов.

Почему вы можете доверять NerdWallet: Наши авторы и редакторы следуют строгим редакционным правилам, чтобы обеспечить справедливость и точность нашего освещения, чтобы помочь вам выбрать финансовые счета, которые лучше всего подходят для вас. Ознакомьтесь с нашими критериями оценки банков и кредитных союзов.

Лучшие кредитные союзы предлагают те же счета и услуги, что и банки, но часто на гораздо более выгодных условиях. NerdWallet изучил некоторые из ведущих учреждений страны — как национальных, так и местных — чтобы определить наш выбор.

Лучшие кредитные союзы этого года предлагают выгодные ставки, низкие комиссии, хорошее банковское обслуживание (в том числе доступное обслуживание клиентов) и щедрые льготы. Некоторые предлагают доступ к общей сети, что означает, что члены могут посещать и использовать отделения и банкоматы других кредитных союзов. К нашим пяти лучшим вариантам тоже легко присоединиться, а ниже вы найдете два с более строгими квалификационными требованиями.

+ См. наш обзор лучших кредитных союзов

Лучшие кредитные союзы 2023 года

• Alliant Credit Union: лучший кредитный союз в целом.

• Потребительский кредитный союз: Лучший кредитный союз для проверки APY.

• Кредитный союз Connexus: лучший кредитный союз для проверки.

• Федеральный кредитный союз Пентагона: Обширная сеть банкоматов (галстук).

• Сервисный кредитный союз: Обширная сеть банкоматов (галстук).

• SchoolsFirst Federal Credit Union: Лучший для школьных работников штата Калифорния.

• Кредитный союз сотрудников Boeing: высокий уровень APY для остатков на сберегательных счетах молодежи ниже 500 долларов.

Почему вы можете доверять NerdWallet: Наши авторы и редакторы следуют строгим редакционным правилам, чтобы обеспечить справедливость и точность нашего освещения, чтобы помочь вам выбрать финансовые счета, которые лучше всего подходят для вас. Ознакомьтесь с нашими критериями оценки банков и кредитных союзов.

🤓 Совет для ботаников

Если ваш кредитный союз, зарегистрированный на федеральном уровне, терпит неудачу, Национальная администрация кредитных союзов сохранит ваши деньги в безопасности до 250 000 долларов США на человека, на учреждение и на каждую категорию собственности.

Найдите сберегательные счета, которые лучше всего соответствуют вашим финансовым целям.

Просто ответьте на несколько вопросов, чтобы сравнить счета, которые соответствуют вашим потребностям. Начать работу Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

Узнать больше

Alliant Credit Union

Best for Credit union в целом

Прочитать отзыв

90 133

Потребительский кредитный союз

Узнайте больше

в Потребительском кредитном союзе, Федеральная страховка NCUA

Лучшее для проверки APY

Узнайте больше

в Потребительском кредитном союзе, застрахованном на федеральном уровне NCUA

Connexus Credit Union

Best for Checking

Прочитать отзыв

PenFed Credit Union

901 46

Best for Vast Сеть банкоматов

Прочитать отзыв

Сервисный кредитный союз

Best for Vast Сеть банкоматов

Прочитать отзыв

SchoolsFirst FCU

900 05 Лучшее для школьных работников Калифорнии

Прочитать обзор

BECU

Лучший для High APY при остатках на сберегательных счетах для молодежи ниже $500

901 46

Читать обзор

Наш выбор для

Кредитный союз в целом

Рейтинг NerdWallet

 

Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

4.5

/5

Почему нам это нравится

Высокопроцентный чек Alliant Credit Union приносит 0,25% годовой процентной доходности, если вы получаете электронные выписки и имеете хотя бы один электронный депозит в месяц. Нет минимального остатка или ежемесячных платежей. А High-Rate Savings зарабатывает 3,10% в год на остатках в 100 долларов и более. Если вы выберете электронные выписки, ежемесячная плата не взимается.

Участники Alliant имеют доступ к более чем 80 000 бесплатных банкоматов по всей стране. Любой желающий может подать заявку на членство. Среди других способов квалификации, люди, которые живут или работают рядом со штаб-квартирой в Чикаго, имеют право присоединиться, а также те, кто соглашается поддержать Foster Care to Success и сделать пожертвование Alliant в размере 5 долларов от их имени.

Плюсы: Любой может присоединиться; высокие процентные ставки; обширная сеть банкоматов; легко избежать комиссий.

Минусы: Нет ответвлений.

Наш выбор для

Проверка APY

Рейтинг NerdWallet

 

Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

4.0

/5

Почему нам это нравится

Текущий счет Consumers Credit Union’s Rewards зарабатывает 5,00% на остатках до 10 000 долларов США, если вы соответствуете требованиям, в том числе тратите не менее 1000 долларов США в месяц на аффилированную кредитную карту. Выполнение меньшего количества требований по-прежнему приносит вам высокие ставки, и есть другие варианты проверки (которые не выплачивают проценты) с простыми требованиями для открытия счета. Базовый сберегательный счет бесплатен, но проценты по нему намного меньше.

Хотя организация Consumers базируется в Иллинойсе, а все ее филиалы находятся в районе Чикаго, любой может стать ее членом, вступив в некоммерческую организацию Consumers за 5 долларов. Участники также могут получить доступ к общим филиалам и банкоматам Co-op.

Плюсы: простое членство; высококонкурентный APY на проверку; общие отделения и банкоматы.

Минусы: множество требований для получения самых высоких APY для расчетного счета; низкий сберегательный счет APY.

Наш выбор для

Проверка

Рейтинг NerdWallet

 

Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

4.5

/5

Почему нам это нравится

Экстраординарный расчетный счет Connexus Credit Union зарабатывает 1,75% на остатках до 25 000 долларов США, если вы выполняете несколько требований, включая подписку на электронные выписки и совершение 15 покупок по дебетовой карте или трату 400 долларов США. с вашей дебетовой карты каждый месяц. Он также ежемесячно возмещает до 25 долларов за внесетевые платежи в банкоматах. Ежемесячной платы нет. Обычный сберегательный счет платит гораздо меньше, чем текущий счет, но единственным требованием для получения процентов является минимальный ежедневный баланс в размере 100 долларов США.

Участники Connexus могут осуществлять банковские операции примерно в дюжине отделений Connexus, в основном в Висконсине, тысячах общих отделений и более чем 67 000 бесплатных банкоматов. Любой может подать заявку на открытие учетной записи после вступления в Connexus Association, которая предоставляет стипендии для колледжей и финансовое образование, за единовременную плату в размере 5 долларов США.

Плюсы: Любой может присоединиться; бесплатный расчетный счет приносит проценты и включает возмещение комиссий за банкоматы; общие филиалы и сеть банкоматов.

Минусы: необходимо часто использовать дебетовую карту или тратить большую ежемесячную сумму, чтобы заработать, проверяя APY; низкий APY для сбережений.

Наш выбор для

Обширная сеть банкоматов

Рейтинг NerdWallet

 

Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной командой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

4.0

/5

Почему нам это нравится

PenFed предлагает конкурентоспособные APY, включая высокий уровень сертификатов. Любой человек имеет право вступить в кредитный союз; единственное требование — открыть сберегательный счет с первоначальным депозитом не менее 5 долларов. PenFed предлагает обширную сеть бесплатных банкоматов — более 85 000 по всей стране.

Плюсы: Любой может присоединиться; обширная сеть бесплатных банкоматов.

Минусы: Доступно всего около 50 филиалов, в основном на восточном побережье и на юге.

Рейтинг NerdWallet

 

Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

4.0

/5

Почему нам это нравится

Сервисный кредитный союз предлагает высокие процентные ставки по сертификатам с минимальным депозитом в размере 500 долларов США, что намного ниже, чем требуют некоторые другие учреждения. Ежемесячная плата за базовые текущие и сберегательные счета не взимается, а сберегательный счет предлагает очень конкурентоспособную 5,00% годовых на остаток до 500 долларов. Сеть банкоматов Service Credit Union огромна и предлагает бесплатный доступ к более чем 85 000 банкоматов в рамках сетей Allpoint и Co-op.

Военнослужащие, сотрудники Министерства обороны и члены семей двух групп входят в число тех, кто имеет право присоединиться. Тем не менее, любой может получить право присоединиться, сначала став членом Ассоциации финансового фитнеса, для которой требуется ежегодный взнос в размере 8 долларов, или членом Американского совета потребителей, для чего требуется единовременный взнос в размере 15 долларов.

Плюсы: простое членство; высокий APY на сберегательных счетах до 500 долларов; обширная сеть бесплатных банкоматов; общие ветки.

Минусы: Низкий APY на сберегательных остатках более 500 долларов.

Наш выбор для

Работники школ Калифорнии

Рейтинг NerdWallet

 

Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

4.0

/5

Почему нам это нравится

Этот кредитный союз предлагает расчетные и сберегательные счета без ежемесячной платы, счета, которые полезны для особых потребностей школьных работников, а также доступ к более чем 28 000 бесплатных банкоматов по всей стране частью общей сети. Продукты, которые могут быть особенно полезны для школьных работников, включают учетную запись, которая помогает участникам экономить при подготовке к летним месяцам, когда они могут не работать и не получать зарплату.

Вы можете подать заявление, если вы являетесь или были частью государственного образовательного сообщества штата Калифорния, или работали на других образовательных должностях, или являетесь ближайшим родственником действующего участника.

Плюсы: Текущие и сберегательные счета без ежемесячной платы; общая сеть банкоматов; счета, которые удовлетворяют конкретные финансовые потребности школьных сотрудников.

Минусы: право на членство ограничено.

Наш выбор для

Высокий уровень APY при остатках на молодежных сберегательных счетах ниже $500

Рейтинг NerdWallet

 

Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

4.0

/5

Почему нам это нравится

Программа проверки преимуществ для членов BECU предлагает 4,07% годовых на баланс в размере 500 долларов США или меньше; Экономия по программе Member Advantage также предлагает 3,04% годовых при остатках на счетах не более 500 долларов США. Лучше всего то, что учетная запись Early Saver для детей предлагает 6,17% годовых на первые 500 долларов.

Большинство из более чем 50 отделений BECU находятся в штате Вашингтон, но кредитный союз участвует в сети Co-op, которая дает членам доступ примерно к 5 500 отделениям и 30 000 бесплатных банкоматов по всей стране. Членство доступно для жителей штата Вашингтон и некоторых округов Айдахо и Орегона, а также для сотрудников Boeing и других избранных групп.

Плюсы: общие отделения и сеть банкоматов; отличная ставка по молодежным сберегательным счетам при ограниченном остатке.

Минусы: право на членство ограничено.

Эти кредитные союзы представляют собой одни из лучших учреждений в целом, но в вашем районе также могут быть местные победители. Узнайте, есть ли рядом с вами кредитный союз или банк, который предлагает низкие комиссии и дает вам хорошую отдачу от ваших денег.

Дополнительная информация о кредитных союзах

Могу ли я использовать кредитный союз и банк одновременно?

Да. Не существует правила, запрещающего хранить часть денег в кредитном союзе, а часть в банке. Можно использовать обе услуги одновременно.

Отличаются ли онлайн-счета кредитного союза от личных счетов?

Онлайн-кредитные союзы обычно предлагают те же продукты и услуги, что и кредитные союзы, имеющие филиалы. Обычно вы можете вносить чеки, оплачивать счета, просматривать свои транзакции и переводить деньги на другие свои счета или друзьям и семье. Если вы живете недалеко от одного из отделений вашего кредитного союза, вы также можете получить помощь там, но возможность совершать транзакции в Интернете особенно удобна, если вы не находитесь рядом с ним.

Являются ли лучшие кредитные союзы также и крупнейшими?

Не обязательно. Некоторые из крупнейших кредитных союзов имеют те же преимущества, что и банки, включая мобильные приложения с высоким рейтингом и широкий спектр финансовых продуктов. Но вы можете получить более персонализированное обслуживание в небольшом местном кредитном союзе. А некоторые кредитные союзы входят в сеть Co-op, что означает, что вы можете осуществлять банковские операции примерно в 5 500 отделениях кредитных союзов по всей стране и использовать более 30 000 банкоматов — это более крупная сеть банкоматов, чем у многих банков.

Не сбрасывайте со счетов местный кредитный союз при поиске финансового учреждения.

Надежны ли деньги на счетах кредитного союза?

Да. Подобно Федеральной корпорации страхования депозитов, которая управляет банками, Национальная администрация кредитных союзов страхует депозиты клиентов на случай банкротства кредитного союза. Все зарегистрированные на федеральном уровне кредитные союзы должны иметь страховку NCUA. Он охватывает депозитные счета членов кредитного союза: расчетные, сберегательные счета и счета денежного рынка, а также сертификаты акций. NCUA страхует до 250 000 долларов на каждого вкладчика, на учреждение, на категорию собственности. «Категория владения» относится к таким типам учетных записей, как одиночная (принадлежащая одному лицу) или совместная (принадлежащая двум или более лицам).

Как мне найти местный кредитный союз?

Если вы ищете кредитный союз и хотели бы иметь возможность посетить отделение, воспользуйтесь системой поиска кредитных союзов NCUA. Просто обратите внимание, что если вам удобно пользоваться онлайн-банкингом, вы можете выбрать один из пяти лучших кредитных союзов, упомянутых выше, которые имеют широкие права практически независимо от того, где вы живете.

Лучшие кредитные союзы платят больше процентов, чем банки?

Кредитные союзы имеют репутацию платящих больше процентов, чем банки, и часто это заслуженно. Согласно последним данным Национальной администрации кредитных союзов, кредитные союзы платят более высокие средние ставки на денежных рынках и по всем исследованным условиям сертификатов.

Но нетрудно найти интернет-банк, который платит более высокие ставки по сбережениям и чекам, чем средний кредитный союз.

Если вы сравниваете свой кредитный союз с крупными обычными банками, ставки кредитного союза, вероятно, окажутся на первом месте. Но если вы сравниваете его с онлайн-банком, конкуренция может быть жестче.

Кредитные союзы создают кредит?

Индивидуальные кредитные баллы складываются из следующих факторов: количество кредитов или счетов кредитных карт, которые вы имеете, количество своевременных платежей, которые вы сделали, процент от вашего общего кредитного лимита, который вы используете, количество жестких проверок кредитоспособности, которые были недавно сделаны для вас, уничижительные отметки (например, банкротства или потери права выкупа), сделанные против вас, и возраст вашей кредитной истории.

С этой целью вы можете увеличить свой кредит, взяв ипотечный кредит, автокредит, студенческий кредит, личный кредит или кредитную карту в кредитном союзе.

Проверяют ли кредитные союзы ваш кредит?

Когда дело доходит до получения кредита, кредитор обычно выдает вам кредитный отчет, будь то банк, кредитный союз, онлайн-кредитор или компания другого типа. Но для расчетных и сберегательных счетов правила различаются. Финансовые учреждения чаще получают ваш отчет через службу, известную как ChexSystems, которая записывает такую ​​информацию, как прошлые возвращенные чеки и овердрафты.

Единственный верный способ узнать, какие отчеты использует ваш кредитный союз, когда принимает решение об утверждении вашего членства или продуктов, — это спросить.

Имеют ли кредитные союзы банкоматы?

Да, кредитные союзы обычно имеют свои собственные банкоматы, и они часто принадлежат к сети банкоматов, которые клиенты могут использовать для снятия и внесения наличных. Эти сети обычно обеспечивают общенациональный доступ к бесплатным услугам в десятках тысяч банкоматов.

Есть ли недостатки у кредитных союзов?

Требования к членству. Кредитные союзы предъявляют требования к членству, и иногда требования слишком эксклюзивны для обычного человека, как, например, в некоторых военных кредитных союзах. Однако бывают случаи, когда потенциальный клиент может сделать что-то столь же простое, как сделать небольшое пожертвование партнерской благотворительной организации, чтобы получить членство в кредитном союзе.

Ограниченные филиалы. Деятельность многих кредитных союзов ограничена местными, государственными или региональными районами, что означает, что личное обслуживание клиентов может быть затруднено, особенно во время путешествий. Чтобы избежать этого ограничения, рассмотрите кредитный союз, который участвует в общей сети отделений и/или общих банкоматов. Например, сеть Co-op предлагает доступ к более чем 30 000 бесплатных банкоматов в США и около 5 500 отделений.

Возможно, технология не самая современная. Некоторые кредитные союзы могут отставать в дизайне своих приложений для настольных компьютеров и смартфонов, предлагая только базовые услуги. Прежде чем открывать счет, убедитесь, что в кредитном союзе есть необходимые вам услуги (например, мобильный чековый депозит).

Услуги могут быть более ограниченными. У небольших кредитных союзов может не быть такого разнообразия услуг и продуктов, как у крупных банков, поэтому, прежде чем открывать счет, убедитесь, что в вашем кредитном союзе есть все предпочитаемые вами функции.

Условия кредитного союза, которые необходимо знать

Кредитные союзы и банки имеют расчетные счета и выплачивают проценты по сберегательным счетам, но они могут называть эти продукты по-разному. Вот несколько переводов кредитного союза.

Дивиденд: Другое слово для процентов, выплачиваемых кредитным союзом.

Общие филиалы: Общая сеть филиалов позволяет членам одного кредитного союза посещать филиалы другого кредитного союза, которые находятся в той же сети, например, в сети кооперативных общих филиалов.

Сертификат акций: Кредитные союзы обычно используют этот термин для обозначения депозитных сертификатов.

Общий черновой счет: еще один термин для расчетного счета. Некоторые кредитные союзы также называют чеки «траттами акций».

Последнее обновление: 23 января 2023 г.

Методология

Для этого обзора мы рассмотрели кредитные союзы, которые мы проверяем ежегодно.

Мы внимательно изучили крупнейшие кредитные союзы страны, исходя из активов и членства, а также других известных и/или новых игроков отрасли. Мы оценили их по таким критериям, как годовая процентная доходность, минимальные остатки, комиссионные сборы, цифровой опыт и многое другое.

Мы рассмотрели следующие кредитные союзы:

Федеральный кредитный союз Аляски США, Кредитный союз Alliant, Кредитный союз America First, Федеральный кредитный союз Эндрюса, Кредитный союз сотрудников Boeing, Кредитный союз Connexus, Кредитный союз потребителей, Федеральный кредитный союз First Tech, Кредитный союз Golden 1, Кредитный союз Hope, Кредитный союз озера Мичиган, Федеральный кредитный союз ВМС, Федеральный кредитный союз Пентагона, Федеральный кредитный союз SchoolsFirst, Федеральный кредитный союз службы безопасности, Кредитный союз обслуживания, Кредитный союз государственных служащих Северной Каролины и Suncoast Credit Союз.

Часто задаваемые вопросы

Кредитные союзы — это некоммерческие финансовые учреждения, которые, как и банки, предлагают текущие и сберегательные счета и долгосрочные сберегательные сертификаты. Некоторые также предлагают кредиты и другие продукты.

Несмотря на то, что банки и кредитные союзы предлагают одни и те же продукты, они работают по-разному. Кредитные союзы являются некоммерческими организациями, что часто означает меньшие комиссии и более высокие нормы сбережений. Между тем банки, как правило, предлагают большее разнообразие продуктов и более совершенные технологии, но обычно имеют более высокие комиссии и более низкие нормы сбережений.

NerdWallet выбирает лучший кредитный союз, как правило, платит высокие ставки по вашим балансам, взимает небольшую комиссию и предлагает легкодоступное обслуживание клиентов и мягкие требования к членству. Но не все кредитные союзы предлагают все эти качества. У некоторых есть только небольшое количество отделений и банкоматов и ограниченное время обслуживания клиентов или, например, ограничительные требования к членству. Это не обязательно имеет значение; лучший кредитный союз для вас тот, который силен в тех областях, которые важны для вас.

Это зависит от кредитного союза. Многие кредитные союзы были созданы определенными группами людей и для них, например, работниками определенной компании или жителями определенного города, и некоторые из них до сих пор носят довольно ограничительный характер. Если ваша работа, местонахождение, религиозное сообщество или другая группа представлены кредитным союзом, вы можете подать заявку на членство, как правило, в отделении или через Интернет.

Другие кредитные союзы требуют только, чтобы вы сделали небольшое пожертвование (часто менее 10 долларов США) в аффилированную некоммерческую организацию, чтобы получить право на членство. Вы можете вступить в эти кредитные союзы, даже если живете далеко от штаб-квартиры.

Лучший расчетный счет для обычных компьютеров за май 2023 г.

Примечание редактора. APY, указанные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) при изменении ставки ФРС. CNBC Select будет обновляться по мере публикации изменений.

В то время как онлайн-банки часто предлагают клиентам более выгодные тарифы и более низкие комиссии, если вы предпочитаете банковские услуги лично, вам необходимо открыть счет в обычном банке, что даст вам доступ к физическим отделениям для вас посетить.

Обычные банки позволяют вам вносить и снимать деньги, посетив кассу в отделении, через окно или банкомат. У вас также будет возможность поговорить с кем-то лицом к лицу и решить любые вопросы или запросы по учетной записи — в отличие от онлайн-банков, которые требуют от вас звонка (что иногда может означать длительное время ожидания).

Однако обычные банки обычно взимают с клиентов более высокие комиссионные, чем онлайн-банки, поскольку им приходится возмещать накладные расходы, чтобы поддерживать работу физических отделений. Тем не менее, все еще существуют конкурентоспособные обычные банки, которые предлагают текущие счета с возможностью отказа от ежемесячной платы, если вы соответствуете определенным требованиям.

Чтобы облегчить ваш поиск, CNBC Select оценил десятки текущих счетов, предлагаемых обычными банками с широкой доступностью, предлагая доступ как минимум к 700 физическим отделениям и более 4000 бесплатных банкоматов в США. Мы рассмотрели такие функции, как комиссии , минимальные требования к остатку и простота использования, среди прочих факторов, чтобы выбрать шесть лучших обычных расчетных счетов, которые позволяют вам осуществлять банковские операции лично. (См. нашу методологию для получения дополнительной информации о том, как мы выбираем лучшие расчетные счета.)

Примечание. Большинство обычных банков требуют, чтобы вы вводили свой почтовый индекс онлайн для правильных предложений учетной записи, и в некоторых случаях вы не сможете открыть учетную запись из-за вашего местоположения.

Лучшие обычные расчетные счета

• Best at Bank of America : Bank of America Advantage Plus Banking®
• Best at Chase : Chase Total Checking®
• Best at Ситибанк: Citi® Simple Checking
• Best at PNC Bank : Виртуальный кошелек PNC® с функцией Performance Select
• Best at U. S. Bank :  U.S. Bank Gold Checking Package 90 049
• Лучшее в Wells Fargo : Wells Fargo Everyday Checking

Best at Bank of America

Bank of America Advantage Plus Banking®

Узнать больше

• 12 долларов США, с возможностью отказа

• 100 долларов

• 1500 долларов ежедневного остатка, чтобы избежать ежемесячной платы за обслуживание

• Нет

• 10 долларов за штуку (максимум 2 в день)

• Да

См. нашу методологию, применимы условия. Банк Америки является членом FDIC.

Подробнее

Best at Chase

Chase Total Checking®

Подробнее

На защищенном сайте Chase

• Нет

• Ежедневный баланс в размере 1500 долларов США, чтобы избежать ежемесячной платы за обслуживание

• 12 долларов США, с возможностью отказа

• Более 15 000 банкоматов Chase

• Нет

• С Chase Overdraft Assist℠ Chase не взимает комиссию за овердрафт, если в конце рабочего дня у вас перерасход на 50 долларов США или менее ИЛИ если у вас перерасход более чем на 50 долларов, и вы доводите баланс своего счета до перерасхода на 50 долларов США или меньше в конце следующего рабочего дня (у вас есть время до 23:00 по восточному времени, 20:00 по тихоокеанскому времени, чтобы внести депозит или перевести). Chase Overdraft Assist не требует регистрации и поставляется с соответствующими текущими счетами Chase

• Да

См. нашу методологию, применяются условия.

Подробнее

Лучше всего в Ситибанке

Citi® Simple Checking

Узнать больше

На защищенном сайте Ситибанка

• 12 долларов США, с возможностью отказа 9000 6

• 0 долл. США

• Ежедневный баланс в размере 1500 долларов США, чтобы избежать ежемесячных плата за обслуживание

• Нет

• Доступ к более чем 2 300 банкоматам Citibank и более чем 60 000 других банкоматов без комиссии в США

• Нет

• $0

• Да

• *Применяются условия.

См. нашу методологию. Вы можете иметь право на денежный бонус, когда выполните необходимые действия — нажмите здесь, чтобы узнать подробности.

Подробнее

Best at PNC Bank

Virtual Wallet® с функцией Performance Select

Узнать больше

PNC Bank является членом FDIC.

• 25 долларов США, с возможностью отказаться от

• $0 онлайн; 25 долларов США при личном обращении

• 5 000 долларов средний месячный баланс в ваших расходах и до 7 связанных банковских расчетных счетов PNC, чтобы избежать ежемесячной платы за обслуживание 005 18 000 Банкоматы PNC и партнеров PNC

• До 20 долларов США за отчетный период

• 36 долларов США (максимум 4 в день)

• Да

См. нашу методологию, применяются условия.

Подробнее

Best at U.S. Bank

Пакет чеков на золото банка США

Узнать больше

Информация о пакете чеков на золото банка США была собрана независимо CNBC и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации . Банк США является членом FDIC.

• 14,95 долл. США, с возможностью отказа

• 25 долл. США

• Нет

• Н/Д

• 4 500 банкоматов банка США

• 2 за отчетный период

• $36 (макс. 4 платы за овердрафт в день)

• Да

См. нашу методологию, применяются условия.

Подробнее

Best at Wells Fargo

Wells Fargo Everyday Checking

Узнать больше

Информация о Wells Fargo Everyday Checking была собрана независимо компанией Select и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации. Wells Fargo является членом FDIC.

• 10 долларов США, с возможностью отказа

• 25 долларов США

• Ежедневный депозит в размере 500 долларов США, чтобы избежать ежемесячной платы за обслуживание

• Нет/ A

• 13 000 банкоматов Wells Fargo

• Нет

• 35 долларов США (максимум 3 платы за овердрафт в день)

• Да

См. нашу методологию, применимы условия.

Просмотреть еще

Часто задаваемые вопросы о лучшем обычном расчетном счете

Как выбрать текущий счет

Прежде чем открыть текущий счет, примите во внимание следующие шесть факторов:

1. Страхование: Убедитесь, что банк или кредитный союз, в котором вы открываете счет, предоставляет страховку от Федеральной корпорации страхования депозитов. (FDIC) или Национальное управление кредитных союзов (NCUA). Эта страховка защищает и возмещает вам расходы в пределах вашего баланса и законного предела (250 000 долларов США на индивидуальный счет) в случае банкротства вашего банка или кредитного союза.
2. Минимальные требования к депозиту: Многие расчетные счета требуют, чтобы вы поддерживали определенный баланс, чтобы избежать ежемесячной платы за обслуживание. Если вы не соответствуете требованиям баланса, с вас может взиматься ежемесячная плата за обслуживание до 15 долларов США. Тем не менее, некоторые учетные записи предлагают несколько различных способов отказа от ежемесячной платы, не требующих минимального баланса.
3. Сборы: Текущие счета взимают различные сборы за доступ к вашим деньгам, в том числе: ежемесячную плату за обслуживание/обслуживание, плату за овердрафт, комиссию за нехватку средств (NSF) и комиссию банкомата. Эти сборы могут варьироваться от пары долларов до 35 долларов за событие, что делает повторные сборы дорогостоящими.
4. Сеть банкоматов: Если вы часто расплачиваетесь наличными или получаете их, вам потребуется воспользоваться банкоматом и/или посетить отделение для снятия денег. К счастью, все упомянутые выше расчетные счета обеспечивают доступ к тысячам бесплатных банкоматов, а также к физическим филиалам.
5. Проценты и вознаграждения: Текущие счета не предназначены для долгосрочных сберегательных целей, но есть некоторые финансовые учреждения, которые предоставляют процентные ставки по допустимым остаткам.
6. Возможности мобильного приложения: Несмотря на то, что вы можете посещать физические филиалы с обычными текущими счетами, вам также следует учитывать, какие мобильные функции предлагаются. Мобильный чековый депозит и интеграция с одноранговыми платежными приложениями, такими как Zelle, — это две общие функции, на которые следует обращать внимание.

Найдите лучший для вас сберегательный счет:  Помогите своим деньгам расти, найдя сберегательный счет с лучшими для вас ставками и функциями.

Общие сборы за текущий счет

Несмотря на то, что существует несколько хороших расчетных счетов без комиссии, большинство расчетных счетов имеют стандартную комиссию. Вот некоторые из общих сборов за текущий счет, которые могут взиматься с вас:

• Ежемесячная плата за обслуживание: Ежемесячная плата за обслуживание, часто до 15 долларов США, которую банки или кредитные союзы взимают за обслуживание вашего счета.
• Плата за овердрафт:  Если вы потратите больше суммы на своем счете, что приведет к отрицательному балансу, вам может быть начислена высокая комиссия за овердрафт до 35 долларов США.
• Комиссия за нехватку средств (NSF):  Если вы выпишете чек, а он будет отклонен из-за того, что на вашем банковском счете недостаточно денег, с вас, скорее всего, будет взиматься комиссия NSF.
• Комиссия за банкомат:  При использовании банкомата, не связанного с вашим банком или кредитным союзом, с вас могут взимать две комиссии: одну от вашего банка/кредитного союза и другую от оператора банкомата.   Банки/кредитные союзы взимают около 1,63 доллара США, а операторы банкоматов – примерно 3,09 доллара США.
• Плата за бумажную выписку:  Если вы не зарегистрируетесь в безбумажной выписке, вы можете заплатить до 5 долларов за выписку.
• Комиссия за транзакцию за границей:  Если вы используете свою дебетовую карту для совершения покупок или снятия денег в банкомате за пределами США, с вас часто взимается комиссия, которая часто составляет 3 % от суммы транзакции в долларах США.
• Плата за закрытие учетной записи:  Если вы закроете свою учетную запись в течение 90–180 дней после ее открытия, с вас может взиматься комиссия за закрытие учетной записи в размере около 25 долларов США.

Хотя эти сборы могут накапливаться, вы можете избежать их, ответственно управляя своей учетной записью и всегда поддерживая положительный баланс.

Читать далее

Наша методология

Чтобы определить, какие обычные расчетные счета наиболее удобны, CNBC Select проанализировала десятки расчетных счетов США, предлагаемых крупнейшими национальными банками и кредитными союзами. Мы сузили наш рейтинг, приняв во внимание только те счета, которые поступают из обычных банков с широкой доступностью, предлагающих доступ как минимум к 700 физическим отделениям и более чем 4000 бесплатным банкоматам в США

Мы сравнили каждый расчетный счет по целому ряду характеристик, включая:

• Сборы
• Требования к минимальному балансу
• Количество штатов с филиалами
• Большая сеть банкоматов
• Простота использования и доступность счета
• Отзывы клиентов, когда доступный

Все счета, включенные в этот список, застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) или Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA) на сумму до 250 000 долларов США. Эта страховка защищает и возмещает вам расходы в пределах вашего баланса и установленного законом предела в случае банкротства вашего банка или кредитного союза.

Тарифы и структуры комиссий по текущим счетам могут быть изменены без предварительного уведомления, и они часто колеблются в соответствии с основной ставкой.

Ваш заработок зависит от любых связанных комиссий и остатка на вашем расчетном счете. Для открытия счета в некоторых банках и учреждениях может потребоваться внесение новых денег, то есть вы не можете перевести деньги, которые у вас уже были на счете в этом банке.

Ознакомьтесь с подробным обзором Select  личные финансы ,  техника и инструменты ,  90 541 wellness  и другие, и следите за нами на  Facebook ,  Instagram  и  Twitter  , чтобы быть в курсе.

Лучшие подборки в вашем почтовом ящике. Рекомендации по покупкам, которые помогут улучшить вашу жизнь, доставляются еженедельно. Подпишите здесь.