Когда кредит брать выгодно: Выгодно ли сейчас брать кредит в банке

Содержание

Стоит ли брать кредит в банке: советы и отзывы

Вопрос о целесообразности получения кредита регулярно задается большим количеством людей. Это вполне логично, так как оформление займа является относительно простым и достаточно быстрым способом получить финансовые ресурсы, направляемые на приобретение каких-либо товаров или услуг, оплатить которые без привлечения заемных средств практически нереально. Конечно же, подобное развитие событий выглядит выгодно и привлекательно, особенно в том случае, если отсутствуют эффективные способы сохранение и накопления собственных средств.

Содержание

Скрыть
  1. Стоит ли брать кредит в банке?
    1. Стоит ли брать машину в кредит?
    2. Стоит ли брать в кредит жилье?
    3. Стоит ли брать кредит под залог?
  2. Риски кредитования
    1. Плюсы и минусы кредитов
      1. Какие еще есть варианты займа?
        1. Как обойтись без кредитов?

            Однако, принимая решение о получении кредита, необходимо понимать его последствия. Они связаны, прежде всего, с серьезным увеличением финансовой нагрузки на заемщика, который вынужден будут в течение определенного времени отдавать значительную часть доходов кредитной организации. Важно отметить, что нагрузка будет тем больше, чем серьезнее приобретение было сделано.

            Стоит ли брать кредит в банке?

            Однозначного ответа на вопрос, стоит ли брать кредит в банке, конечно же, не существует. Объяснение этому достаточно простое – тема является чрезвычайно сложной. Более того, два разных человека могут иметь различные мнения о целесообразности займа, находясь в одинаковой ситуации, причем позиция и решение каждого будет вполне оправданными. Поэтому необходимо внимательно рассмотреть плюсы и минусы кредитования.

            Для начала следует понять, что такое кредит. Под этим термином обычно понимаются заемные средства, которые человек берет в банке с обязательством вернуть в оговоренные сроки и с процентами. Величина выплат сверх основной суммы долга называется переплатой и зависит от установленной процентной ставки. По большому счету, именно величина ставки и является важнейшим параметром, определяющим целесообразность кредитования. Другими важными факторами выступают размер инфляции, уровень развития кредитного рынка и состояние экономики.

            Стоит ли брать машину в кредит?

            Автомобиль нечасто выступает в роли товара первой необходимости. Поэтому целесообразно оформлять кредит на его покупку в том случае, если это позволяет получить существенную скидку или в ближайшее время планируется серьезное удорожание из-за увеличения пошлин или роста курса валюты. Другими словами, автокредитование выгодно в том случае, если полученная экономия сопоставима с размером уплаченных в будущем процентов по займу.

            Стоит ли брать в кредит жилье?

            Ситуация при получении кредита на покупку жилья несколько иная. В большинстве случаев речь в данной ситуации идет об ипотеке, то есть оформлении займа под залог приобретаемой квартиры или частного дома. Большинство экспертов считает такой вид кредитования наиболее целесообразным. Это объясняется несколькими причинами:

            • для покупки жилья требуется значительная сумма, накопить которую практически нереально;
            • жилье обладает высоким уровнем ликвидности, что позволяет не привлекать других залогов;
            • процентная ставка по ипотечному займу является одной из самых низких, по сравнению с другими видами займов;
            • стоимость жилья зачастую не только не падает с течением времени, но даже растет.

            Конечно же, присутствуют и весьма серьезные минусы ипотечного кредитования. Главными из них являются длительный срок кредитования, в течение которого заемщику придется отдавать серьезную часть дохода банку.

            Стоит ли брать кредит под залог?

            Оформление обеспечения по кредиту в виде залога или поручительства выступает одним из наиболее действенных способов добиться одобрения банка на проведение сделки. Однако, необходимо понимать, что при возникновении финансовых проблем у заемщика реальным вариантом развития событий будет переход залога в собственность банка. Поэтому брать кредит под залог необходимо только в случае твердой уверенности клиента в собственных финансовых возможностях.

            Риски кредитования

            Процесс кредитования подразумевает риски, причем как со стороны банка, так и заемщика. Естественно, человек практически всегда рискует заметно больше, так как попросту не обладает ресурсами кредитной организации. Наиболее серьезными рисками выступают:

            • увеличение процентных ставок;
            • наступление кризиса в экономике, который может обернуться снижением уровня дохода и невозможностью своевременного обслуживания займа;
            • резкие колебания валютного курса, особенно, если кредит оформлен в долларах или евро, и т.д.

            Плюсы и минусы кредитов

            Главным преимуществом оформления кредита является возможность совершения покупки, осуществить которую без привлечения заменых средств человек вряд ли когда-либо сможет. Количество недостатков кредитования намного больше:

            • необходимость выплачивать не только сумму долга, но и начисленных по кредиту процентов;
            • возможность попадания в зависимость от банка при возникновении каких-либо финансовых проблем. Это объясняется резким увеличение размера платежей из-за штрафных санкций и пени;
            • риск потери не только приобретенного товара, но и другого имущества заемщика.

            Какие еще есть варианты займа?

            Помимо описанных выше, существуют еще несколько популярных видов займа. К их числу относятся:

            • потребительский. По сути, автокредит является разновидностью потребительского, характерными чертами которого выступает относительно незначительная сумма займа и небольшой срок, редко превышающий 2 года, а обычно составляющий от 6 месяцев до года;
            • на выполнение ремонта в квартире или доме;
            • образовательный или на отдых;
            • на развитие бизнеса.

            Каждый из описанных видов займов обладает своими особенностями, но основной принцип остается неизменным – клиент возвращает долг с начисленными процентами, причем целесообразность кредита определяется, исходя из величины процентной ставки и продолжительности выплат.

            Как обойтись без кредитов?

            Получение кредита, по мнению большинства экспертов, наиболее целесообразно при стабильной экономической ситуации в стране. Поэтому сейчас далеко не самое благоприятная для оформления займа время. Это объясняется тем, что в кризис риски лишиться источников дохода для заемщика существенно возрастают, следовательно, увеличивается шанс возникновения трудностей с обслуживанием и выплатой долга, что может привести к серьезным финансовым потерям. В результате принимать решение об оформлении кредита следует, предварительно хорошо подумав и взвесив аргументы за и против.

             

            Как выгодно брать кредит?

            © uspehnnov.ru. Источник:

            06 Окт 2020, 22:59

            Как выгодно брать кредит?

            У большинства людей месячный бюджет ограничен зарплатой. Поэтому не всегда получается приобрести нужные вещи, особенно такие как крупная техника или автомобиль. Многие магазины сразу предлагают своим клиентам оформить кредит или рассрочку на товар, но иногда все равно приходится искать другой способ получения денег.

            В первую очередь нужно понимать, что кредит – это использование чужих денег и возвращение их уже с процентами. В этой статье от ООО «Финансист» представлены основные рекомендации о том, как выгодно брать кредит без переплат.

            Виды кредитов

            Существует несколько типов займов, которые потребитель может взять с определенной целью:

            • кредит наличными – низкая процентная ставка, но выдается небольшая сумма денег на короткий срок;
            • ипотека – выдача банком средств на покупку недвижимости на длительный срок;
            • кредитная карта – определенный кредитный лимит на оплату любых товаров без процентов в случае своевременного погашения;
            • рассрочка – покупка товара с выплатой помесячных платежей через банк или снятие нужной суммы с карты, низкие проценты или вообще их отсутствие, комиссия за просрочку платежа;
            • потребительский кредит на покупку техники – процентная ставка зависит от банка.

            От вида кредита зависят его основные условия такие, как сроки погашения, процентная ставка, пакет документов. При оформлении каждого из них есть свои нюансы.

            Как правильно выбрать кредит?

            Чтобы получить заем на выгодных условиях, нужно соблюдать определенную схему действий:

            1. Рассчитать кредитную нагрузку (понять, сколько вы будете переплачивать, можно самостоятельно с помощью калькулятора).
            2. Выбрать подходящий вам вид кредита (ипотека, кредитная карта, кредит наличными).
            3. Рассмотреть условия и предложения разных банков (обращайте внимание на процентную ставку, условия и сроки погашения, комиссию за различные банковские услуги) или микрофинансовых компаний (онлайн – кредиты более быстрый способ оформления займа с минимальным количеством документов).
            4. Проверить свою кредитную историю (банк может отказать в выдаче кредита, если у вас есть непогашенные долги).
            5. Собрать нужный пакет документов и подать заявку на оформление займа.

            Таким образом, чтобы выгодно взять кредит, нужно сначала определиться, какая сумма вам нужна и для чего. Иногда для покупки товара можно ограничиться рассрочкой в магазине или воспользоваться кредитной картой. Онлайн-кредит подойдет вам, если нужна небольшая сумма денег на короткое время.

            Стоит ли брать машину в кредит

            Не все автолюбители располагают нужной суммой для покупки выбранной модели машины. Решением для многих в этой ситуации становится автокредитование. Но стоит ли брать машину в кредит? С одной стороны, это реальная возможность разделить большой платеж на несколько посильных частей. С другой стороны, за то время, что автолюбитель будет выплачивать кредит, авто может выйти из строя и взносы при этом не аннулируются.

            Преимущества кредитного договора

            • Банки часто дают кредиты без поручителей и дополнительных залогов – под залог нового транспортного средства. Это повышает безопасность автокредита: если Вы не сможете вносить платежи, Вы потеряете только купленный автомобиль.
            • Большинство банков требует у заемщика оформления страховки на авто. Это гарантирует, что машина останется на ходу и будет отлично функционировать.
            • Благодаря кредиту Вы можете выбирать из большого количества как новых, так и подержанных авто различной стоимости.
            • Многие автосалоны с банками связывают партнерские отношения. Это позволит получить при оформлении кредита скидки и бонусы, низкие проценты или даже нулевую ставку.
            • Кредит поможет Вам купить комфортабельный дорогой автомобиль при среднем доходе.
            • Разнообразие программ автокредитования позволяет выбрать наиболее выгодную схему сотрудничества.
            • Вы можете досрочно погасить кредит, реструктурировать его и др.

            Недостатки автокредитования

            • Переплата по кредиту за 5 лет в среднем составляет 50% от стоимости автомобиля. При этом машины с каждым годом дешевеют.
            • Сумма ежемесячного взноса может измениться только в результате реструктуризации, которой довольно сложно добиться. Такая ситуация может возникнуть, если Вы потеряли работу или вынуждены платить, например, за ремонт или лечение.
            • Банк имеет право увеличивать проценты по кредитам или реструктурировать долг по своему усмотрению.
            • Оформление кредита требует времени и сил: нужно собрать документы, подать их на рассмотрение, дождаться решения и подписать множество документов.
            • По сути, до окончания выплат по кредиту автомобиль принадлежит Вам не полностью. Вы не сможете его подарить или продать.
            • За каждые сутки просрочки платежа начисляется пеня.
            • Платежи нельзя пропускать.
            • Во время оплаты кредита при среднем уровне доходов придется отказаться от развлечений и отдыха – путешествий, поездок в другие города, экскурсий, проведения праздников и др.
            • Если Вы не выплатили долг, банк может начать процедуру отчуждения имущества. В результате автолюбитель может остаться и без авто, и без денег. Некоторые финансовые организации начисляют пеню, которую нужно платить даже после отчуждения имущества. Это связано с тем, что штрафы в тело кредита не входят.

            Все штрафные санкции касаются только нерадивых плательщиков. С заемщиками, которые своевременно делают взносы и ответственно подходят к вопросам кредитования, не возникнет подобных ситуаций.

            Подводные камни кредитования

            • При покупке транспортного средства в кредит нужно оформить полис КАСКО. Стоимость страховки составляет приблизительно 8% от стоимости автомобиля в год. Если в автосалоне Вам предложили специальную цену или беспроцентный кредит, то из-за КАСКО Вы не получите никакой выгоды. А еще придется оформить и ОСАГО.

            Каждый банк продвигает услуги страховой компании-партнера. В результате Вам могут предложить не самую демократичную по стоимости программу.

            Также стоит учесть, что многие банки предусматривают комиссию за открытие и закрытие счета, его обслуживание. Это также составляет несколько процентов от стоимости выбранного автомобиля.

            • Покупка авто за наличные более выгодна, чем автокредитование. Но зачастую автовладелец принимает решение исходя из сроков получения авто. Если Вы копите деньги, то можете потратить пару лет, а если берете кредит в банке, то можете сесть за руль уже через несколько дней.
            • Беспроцентный кредит на деле часто оборачивается высокими процентными ставками, дорогой страховкой, небольшим сроком погашения (не более 2 лет), 50% первоначальным взносом. При таком кредитовании выбор моделей авто достаточно бедный.
            • Экспресс-кредиты, кредиты без справок о доходах и первоначального взноса должны насторожить. Кредиты на самых выгодных для заемщика условиях выдаются с подтверждением доходов, приличным первым взносом и полной страховкой.

            Когда стоит брать кредит?

            Смело покупать авто в кредит можно в следующих случаях:

            • Для бизнеса (например, такси). Автомобиль, который Вы используете, принесет Вам постоянный доход и окупит стоимость кредита.
            • Резкое повышение цен. В такой ситуации гораздо выгоднее взять кредит и получить авто сейчас, чем бесконечно копить наличные.
            • Решение транспортного вопроса. Это касается в первую очередь жителей пригорода, где общественный транспорт ходит нерегулярно или не ходит вообще (в ночное время).
            • Приобретение уникального авто. Кредит можно брать, если случайно Вам попался автомобиль, который Вы очень долго искали: например, машина из лимитированной серии, которой нет в свободной продаже.

            Оправдан кредит и в том случае, если:

            • Ваш доход высок, но и тратите Вы много. Кредит планируете погасить за несколько месяцев.
            • Вы располагаете значительной суммой (70% от суммы) и берете кредит на небольшой срок (год).
            • У Вас есть сумма для покупки базовой комплектации авто. Небольшой кредит нужен для приобретения дополнительного комплекта опций.

            Можно сделать следующий вывод: кредит выгоднее всего брать на непродолжительное время – это позволит избежать многотысячных переплат.

            Когда кредит не нужен?

            Стоит несколько раз подумать, прежде чем брать кредит, если:

            • Вы располагаете единственным источником дохода;
            • Платеж по кредиту равен 30% от ежемесячного дохода;
            • Вы покупаете первый автомобиль. Расходы на обслуживание авто, ремонт и топливо нередко становятся сюрпризом для начинающих автолюбителей.

            Чтобы взять кредит, у Вас должна быть постоянная работа и доход, позволяющий вносить обязательные платежи. Остается только выбрать авто и банк с подходящей программой. При оформлении документов внимательно изучайте каждый пункт, а лучше проконсультируйтесь насчет возможных рисков с проверенным юристом. Просчитайте итоговую стоимость кредита, ежемесячные платежи и потенциальные форс-мажорные ситуации. В этом случае кредит будет безопасным и не доставит Вам проблем.


            Кредитный калькулятор КИА

            В каком банке лучше взять кредит на потребительские нужды

            В каком банке выгодней взять потребительский кредит наличными

            При выборе кредитной организации необходимо обращать внимание на следующие критерии:

            • процентная ставка;
            • срок кредитования;
            • максимальная сумма;
            • пакет документов;
            • скорость оформления;
            • наличие дополнительных возможностей для заемщика.

            Чтобы определить, в каком банке лучше взять потребительский кредит, следует сравнить разные предложения и найти оптимальное. Далее подробнее поговорим о критериях, перечисленных выше.

            Оформить кредит

            Процентная ставка и срок кредитования

            Ставка — самый важный показатель, если заемщик ищет, где выгодно взять кредит на потребительские нужды. Ставка определяет итоговую сумму переплат, и в целом она не сильно различается в разных банках.

            Многие кредитные организации предлагают особенно выгодные условия для конкретных категорий заемщиков. Как раз на такие банки и следует обращать внимание в первую очередь. Льготные ставки могут назначаться вкладчикам или постоянным заемщикам. Например, в Банке Русский Стандарт на сниженные ставки могут рассчитывать клиенты с хорошей кредитной историей и сотрудники организаций-партнеров.

            Точную ставку можно узнать только после того, как банк рассмотрит заявку. Чтобы определить, где лучше взять потребительский кредит, стоит отправить заявки в разные кредитные организации и принять решение после их рассмотрения.

            На итоговую сумму переплат влияет не только ставка, но и срок кредитования. Важно учитывать следующие закономерности:

            • чем дольше срок кредитования, тем меньше ежемесячный платеж;
            • чем дольше срок кредитования, тем больше заемщик платит банку.

            Если клиенту важно переплатить как можно меньше, то максимальный срок кредитования не имеет особого значения. Но в том случае, когда доход не позволяет платить крупную сумму ежемесячно, этот критерий может оказаться решающим. В такой ситуации лучше брать потребительский кредит в банке, который предлагает долгий срок кредитования. В Банке Русский Стандарт он составляет от 12 до 60 месяцев.

            Оформить кредит

            Дополнительные услуги

            Страхование заемщиков

            Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

            Выбираю дату платежа

            Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

            Постоянный контроль

            Услуга оповещения об операциях и ИНФО [email protected] позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

            Сумма займа

            Предложения банков по потребительским кредитам различаются максимальной суммой. Это первый критерий, на который нужно обращать внимание перед подачей заявки. Если заемщику нужно 1 500 000 ₽, а банк выдает только 1 000 000 ₽, то нет смысла тратить время.

            В Банке Русский Стандарт максимальная сумма кредита составляет 2 000 000 ₽ для сотрудников компаний, которые заключили с банком договор эквайринга и (или) договор об организации безналичных платежей. Для всех остальных клиентов максимальная сумма займа — 500 000 ₽.

            Оформить кредит

            3 шага к получению потребительского кредита на выгодных условиях

            Заявка

            Заполните анкету на сайте, по телефону или в ближайшем офисе Банка Русский Стандарт.

            Решение

            Дождитесь смс или звонка от банка и узнайте о нашем решении.

            Наличные

            Приходите в офис банка, чтобы подписать кредитный договор и забрать деньги.

            Пакет документов и скорость оформления

            Эти два критерия влияют на то, насколько быстро заемщик может получить кредит:

            • чем меньше документов, тем быстрее можно подать заявку;
            • чем быстрее банк рассмотрит заявку, тем быстрее будет оформлен заем.

            Ответ на вопрос, в каком банке выгодней брать потребительский кредит, зависит от того, насколько срочно нужны деньги. Чтобы получить средства уже на следующий день, следует подавать заявки только в те кредитные организации, которые работают оперативно и требуют минимальный пакет документов.

            В Банке Русский Стандарт от подачи заявки до получения наличных проходит 1 день. Для оформления нужен только паспорт и второй документ, подтверждающий личность заемщика. Это может быть загранпаспорт, СНИЛС, водительское или пенсионное удостоверение.

            Оформить кредит

            Дополнительные возможности

            К таким возможностям относятся информационная поддержка и другие услуги, которые делают кредит более удобным для заемщика. Клиенты Банка Русский Стандарт получают возможность:

            • поменять дату платежа;
            • выбрать наиболее удобный срок кредитования уже после того, как банк сформировал свое предложение;
            • застраховаться от потери работы и (или) трудоспособности и включить стоимость страхового полиса в общую сумму кредита;
            • всегда быть в курсе изменений счета и получать уведомления о предстоящей дате платежа.

            Требования к заемщику в Банке Русский Стандарт

            • Российское гражданство.
            • Возраст от 23 до 70 лет.
            • Отсутствие судимостей.
            • Постоянный источник дохода.
            • Регистрация в регионе присутствия банка.

            Банки зафиксировали всплеск спроса на кредиты на фоне обвала рубля :: Финансы :: РБК

            Еще один фактор, повлиявший на спрос, — ожидание клиентами роста кредитных ставок. «На рынок досрочно могут выйти заемщики, которые ожидали более низких ставок: в условиях неопределенности они могут принять решение взять кредит уже сегодня», — поясняет Доронкин.

            «Спрос на товарные ссуды в большей степени связываем с ростом курсов валют», — пояснил представитель «Ренессанс кредита». Ажиотажный спрос связан с ожиданиями потребителей «из-за ослабления рубля и возможного всплеска инфляции», сообщило в пресс-релизе «Открытие». По словам директора департамента кредитного бизнеса банка Михаила Чамрова, заемщики верят в скорое удорожание займов. «Клиенты, которые сомневались или откладывали получение кредита на потом, решили получить кредиты, опасаясь повышения ставок», — поясняет он.

            Читайте на РБК Pro

            Рубль стал второй по волатильности валютой мира

            В Почта Банке считают, что повышенный спрос со стороны заемщиков связан с запущенной ими в начале марта рекламной кампанией. Как отмечает директор по продуктам и технологиям банка Григорий Бабаджанян, в Европе, которая раньше России столкнулась со вспышкой коронавируса, потребители увеличили траты на покупки в интернете, онлайн-сервисы и заказы товаров и еды в сервисах доставки. «Будут ли наблюдаться аналогичные тренды в России, пока говорить преждевременно», — резюмирует он. Распространение COVID-19 в России уже спровоцировало рост трат, подсчитал банк ВТБ.

            ВТБ зафиксировал 30% рост объема покупок авиабилетов за последнюю неделю

            Райффайзенбанк видит рост кредитования через дистанционные каналы, отмечает руководитель направления по развитию потребительских кредитов банка Дмитрий Сивов: «За последний месяц до 62% увеличилось количество сделок, проведенных полностью онлайн, без встреч с мобильным представителем банка. В январе этот показатель был равен 57%». Он не прокомментировал, связано ли это с пандемией и переводом многих сотрудников на удаленную работу.

            В Промсвязьбанке не связывают всплеск заявок с «эпидемиологической ситуацией». Интерес клиентов вызван улучшением условий по продуктам, считают там.

            Конвертируются ли заявки в кредиты

            «Мы видим рост обращений, но какая будет конверсия заявки в кредит, сейчас сложно сказать», — говорит гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Он напомнил, что многие банки внедрили новые, более жесткие требования к оценке заемщиков.

            В сегменте необеспеченного кредитования наблюдается увеличение активности не только клиентов, но и банков, отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. «Однако рост заявок и выдачи новых кредитов отмечен прежде всего в сегменте кредитования действующих, хорошо знакомых банкам клиентов. Что касается новых заемщиков, как принято говорить, «с улицы», то здесь банки придерживаются более консервативной политики», — подчеркивает он.

            Бюро кредитных историй пока не располагает данными о выдачах в марте в количественном и денежном выражении. Но рост по итогам месяца возможен, считает Лагуткин.

            Если это произойдет, март может стать первым месяцем в 2020 году, когда будет наблюдаться увеличение выдач в сегменте необеспеченного потребкредитования, следует из статистики БКИ. Так, по данным «Эквифакса», в январе—феврале количество оформленных потребкредитов сократилось на 15,5%, а объем — на 8,9% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. По оценкам НБКИ, в январе—феврале выдачи снизились на 8,9% в годовом выражении. С 1 октября Банк России ввел повышенные коэффициенты риска по необеспеченным ссудам в зависимости от показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Чем выше закредитованность клиента, тем меньше выгоды от выдачи ссуды ему получает банк. Снижение выдач необеспеченных кредитов и кредитных карт началось в четвертом квартале прошлого года, писал РБК. В начале этого года игроки заметно сократили продажи кредиток.

            Российские банки резко ограничили выдачи кредиток

            Объединенное кредитное бюро, которое также входит в топ-3 на российском рынке, наоборот, сообщало о росте продаж в сегменте беззалоговых ссуд — на 21% в количественном и на 23% в денежном выражении. В отличие от НБКИ и «Эквифакса», ОКБ располагает данными Сбербанка. В январе и феврале кредитная организация обновила исторические рекорды по выдачам розничных ссуд, следует из ее отчетности по РСБУ.

            Михаил Доронкин не считает, что ажиотажный спрос на ссуды выльется в рост выдач. «Мы ожидаем ужесточения кредитных политик в отношении заемщиков, занятых в отраслях со сложной экономической ситуацией, включая туризм, авиаперевозки, сферу услуг», — говорит он.

            На политику банков продолжат влиять и ограничения ЦБ, добавляет Ирина Носова. «Эффективность примененных мер ЦБ по сдерживанию рисков в потребительском кредитовании не вызывает сомнений: в настоящее время банки достаточно сдержанны в выдаче потребительских кредитов», — утверждает она. Но, по ее словам, ажиотажный спрос на кредиты «несет в себе дополнительные риски, что через некоторое время он приведет к росту просроченной задолженности в кредитных портфелях банков».

            Стоит ли вам ввязываться в ипотеку? – портал Вашифинансы.рф

            Накопить «с нуля» на квартиру мало кому удается не только в России, но и во всем мире. Для этого и придумана ипотека, однако брать ли ипотечный кредит – вопрос непростой. Ведь это обязательство на несколько лет, а то и на десятилетия, и предугадать, что может произойти за это время и будет ли возможность выплачивать кредит, – дело сложное, если вообще выполнимое.

            Безусловно, решение каждый принимает сам. Но есть несколько общих советов, когда брать ипотеку не стоит.

            Если у вас слишком маленький доход. Как правило, банки выдают ипотечный кредит в размере не более 80% от стоимости квартиры, т. е. 20% вам нужно накопить самостоятельно. Рассчитайте на ипотечном калькуляторе, какую максимальную сумму кредита вы можете получить, исходя из вашего дохода. Если на квартиру не хватает – значит, придется еще копить, а еще лучше инвестировать в свое образование, повышение профессиональных навыков или в получение новой специальности, которая даст возможность зарабатывать больше.

            Нагрузка, когда на кредитные выплаты уходит 50-60% заработка, считается предельной

            Если вам, наоборот, не хватает нескольких процентов до полной стоимости квартиры. В таком случае лучше взять обычный, потребительский кредит. Хотя ставка по нему выше, чем по ипотечному, оформление ипотеки потребует дополнительных затрат на услуги банка, оценку квартиры, страховку, госпошлины.

            Если у вас уже есть другой кредит: потребительский, на покупку автомобиля и т. п.
            Во-первых, об этом придется сказать банку (он все равно проверит вашу кредитную историю). Выплаты по такому кредиту будут вычтены из вашего дохода, на основании которого принимается решение о размере ипотечного кредита.
            Во-вторых, посчитайте сами, какую долю дохода вам придется платить по двум кредитам и готовы ли вы продержаться в режиме жесткой экономии год-два, а то и больше.

            Если вам предстоят серьезные изменения в жизни или в семье – смена работы или угроза ее потери, развод, рождение ребенка. Изменения могут потребовать либо увеличения расходов, либо перехода в режим экономии. Лучше подождать более спокойной ситуации.

            В периоды экономических кризисов, сопровождающихся резким ростом инфляции, банки повышают проценты по кредитам (так было, например, в конце 2014–2015 годов). В такое время ипотеку лучше не брать, а подождать, когда пик кризиса пройдет и процентные ставки снизятся.

            Решение может быть принято однозначно в пользу ипотечного кредита, если вы уже накопили значительную сумму (около половины стоимости квартиры) или если выплаты по кредиту не будут превышать трети вашего дохода.

            Если вы арендуете жилье и сумма ипотечного платежа будет сопоставима с арендной платой или немного ее превышать, то в таком случае тоже выгоднее взять кредит и платить за собственную квартиру.

            Когда выгоднее брать кредит: времена года

            02.07.2014 Артур Казгериев

            Рынок кредитных решений всегда остаётся областью услуг, и он также подвержен сезонности. На вопрос о том, когда выгоднее брать кредит, не существует однозначного ответа. Всё зависит от цели получения займа. В данной статье будет рассмотрено четыре основных сезона, которые совпадают с временами года. Начнём, пожалуй, с самого сложного — зимы.

            Зима — время года, когда выгоднее брать кредит на подарки и авто

            Зима, в первую очередь, связана с Новым Годом. Большой спрос на подарки рождает довольно выгодные кредитные предложения. С другой же стороны, начало нового года всегда несёт с собой вступление в силу всевозможных поправок и новых законов. Фактически, в первый месяц года банки приспосабливаются к новым условиям. Немаловажную роль играет и возросший спрос. Многие потребители стараются поскорее совершить дорогие покупки, такие, как, например, приобретение недвижимости. Компании, осуществляющие продажу квартир и частных домов, чувствуют повышенный интерес клиентуры и потому, пользуясь удобным случаем, пытаются продать как можно больше не самых удачных вариантов.

            С автокредитами дела в это время года обстоят иначе. Свежие автомобили внезапно получают статус «прошлого года выпуска» и довольно ощутимо теряют в цене. К тому же, банки всячески поощряют покупку авто зимой, создавая выгодные предложения.

            Зимние предновогодние деньки - время получения годовых бонусов во многих компаниях, это рождает всплеск продаж на рынке недвижимости и авторынке. Зимой возрастает спрос на такие услуги, как ипотека и автокредит. С другой стороны, январские праздники прерывают деловой сезон почти на месяц. 
             

            Весна — время решать жилищный вопрос

            Весна, особенно её начало, - это время года, когда выгоднее всего брать кредит на недвижимость. И на то есть целый ряд причин:

            • Процентные ставки по ипотеке становятся более стабильными,
            • Начинается возведение новых домов,
            • На рынке появляются новые предложения,
            • Наименее привлекательные варианты, по большей своей части, к началу весны уже нашли себе владельцев,
            • И, конечно же, переезд в новое жильё гораздо удобнее совершать в весеннее время года, когда заморозки уже ушли на спад, а жары еще не предвидится.

            Стоит отметить, что появление новых вариантов, в первую очередь, связано с тем, что зимой рынок недвижимости перенасыщен, а весной он относительно свободен.

            Лето — самое время заняться собой

            Летом начинается сезон отпусков. Пустеют офисы компаний и государственные учреждения. А вот в банках активность наоборот возрастает. Особой популярностью пользуются краткосрочные займы на отдых и путешествия. Также можно получить выгодный кредит на ремонт автомобиля или обустройство жилья. Летний период - сезон делового затишья. Летом банки меньше выдают кредитов, т.к. люди не хотят в это время думать о серьезных финансовых вложениях. Поэтому банки проводят всевозможные спецпрограммы, снижают ставки и смягчают условия получения, именно поэтому выгоднее всего брать кредиты в летнее время.

            Не стоит забывать, что летом многие начинают готовиться к началу учебного года. А спрос, как известно, рождает предложение. Именно поэтому кредит на образование гораздо выгоднее и удобнее брать летом, поскольку популярность такого вида займов рождает нешуточную конкуренцию среди банков, которые стремятся привлечь новых клиентов всё более выгодными условиями кредитования.

            Осень — время долгосрочных займов

            Когда август уже остался за плечами, а по его прошествии не случилось никаких серьёзных потрясений, которые характерны именно для этого месяца, наступает время подумать о долгосрочных потребительских займах. Ставка по ипотеке в это время года несколько выше, чем весной, но намного выгоднее, нежели зимой.

            Банки готовы предоставить своим клиентам потребительские кредиты сроком от 36 месяцев на весьма и весьма выгодных условиях. Можно, например, попытаться открыть и развить своё дело или заранее купить туристическую путёвку на Новый Год в кредит.

            Стоит отметить, что не все кредиты подвержены сезонным изменениям. Также не редки случаи, когда выгоднее брать кредит по внесезонным специальным предложениям от банков. Чтобы получить заём на наиболее выгодных условиях, необходимо чётко определиться с целями и внимательно следить за рынком кредитных решений.

            Подведем итоги:

            • Зима: выгодное время для автокредита. Проявить осторожность при покупке недвижимости.
            • Весна: лучший период для ипотеки, на рынке недвижимости появляются новые интересные предложения.
            • Лето: обилие разнообразных предложений для краткосрочного кредита на отдых, ремонт квартиры или дома, а также на образование.
            • Осень: удачное время для ипотеки, по сравнению с зимним периодом ставки ниже.

            Если вы хотите лучше разобраться в кредитных предложениях разных банков и найти самый выгодный вариант займа, обращайтесь в нашу компанию за профессиональной консультацией.

            © Royal Finance – кредитный брокер в Москве

            Прибыльность

            и ссуды для малого бизнеса: как они соотносятся на самом деле?

            «Прибыль» - это простая идея: выручка минус расходы. То, что вы зарабатываете, за вычетом того, что вы должны, - это то, что вы в итоге получаете.

            И вы могли бы подумать, что получение прибыли - это цель каждого владельца малого бизнеса, но на самом деле все намного сложнее.

            Как оказалось, прибыльность вашего бизнеса напрямую влияет на ваше право на финансирование бизнеса - это доказательство того, что у вашего бизнеса достаточно ликвидного капитала для выплаты кредита, что, естественно, хотят видеть кредиторы.

            Так почему же многие владельцы малого бизнеса не демонстрируют прибыльности, и что они могут сделать, чтобы по-прежнему претендовать на ссуду для малого бизнеса?

            Прибыльность и положительный денежный поток

            Первым шагом к ответу на эти вопросы является понимание разницы между прибыльностью и положительным денежным потоком - по крайней мере, в глазах потенциального кредитора.

            Если ваш малый бизнес имеет положительный денежный поток, это означает, что у вас больше денежных средств, поступающих из в вашего бизнеса, чем из из за тот же период времени.

            Можно подумать, что это приводит к прибыльности, но это не совсем так. Почему нет?

            Все это связано с одним финансовым документом:

            Хотя другие документы, такие как отчет о прибылях и убытках, могут показать, является ли ваш бизнес прибыльным или нет, ваши кредиторы будут в основном заботиться о ваших налоговых декларациях, когда они будут искать для рентабельности.

            Ваши налоговые декларации являются завершающей частью финансовых документов, и именно на них многие кредиторы основывают свой андеррайтинг по одной простой причине: это то, что вы показываете правительству, поэтому они считаются более законными.

            В основном, ваш денежный поток зависит от того, поступают ли ваши деньги в течение установленного периода времени, в то время как ваша прибыльность (для бизнес-кредиторов) зависит от того, что показывают ваши налоговые декларации.

            Денежный поток положительный, рентабельность отрицательная

            Многие владельцы малого бизнеса находятся в интересном положении: положительный денежный поток , но не показывает прибыльность в своих налоговых декларациях.

            Просто: даже если у вас положительный денежный поток, ваши налоговые декларации все равно могут показывать чистый убыток из-за компенсации сотрудникам, процентных расходов, затрат на амортизацию и т.Это снижает ваш доход, но не требует денежных выплат, поэтому в ваших налоговых декларациях отражается убыток - без ущерба для вашего денежного потока. Выгода? Убыток уменьшит прибыль бизнеса - и налоги на прибыль.

            Но, как мы уже говорили, рентабельность является важным фактором права вашего малого бизнеса на получение ссуды. Это показывает, что у вашего бизнеса достаточно дополнительных денег, чтобы выплатить то, что вы взяли в долг, - что хотят видеть все кредиторы.

            Устранение проблемы прибыльности

            Как можно решить эту проблему?

            Постарайтесь показать прибыль вместо убытков в налоговых декларациях, особенно , если вы знаете, что в ближайшее время вам потребуется финансирование бизнеса.

            Но есть еще несколько вещей, которые следует учитывать:

            1. Кредиторы и обратные выплаты

            Некоторые кредиторы добавят обратно в ваши налоговые декларации вещей - например, компенсация должностному лицу, амортизация и процентные расходы. Я уже упоминал ранее - чтобы увидеть, действительно ли вы прибыльны в соответствии с тем, что вы заявляете в своих налоговых декларациях.

            Важно отметить, что это политика только для некоторых кредиторов , а не для всех. Обязательно ознакомьтесь с политикой добавления каждого кредитора, прежде чем подавать заявку или добиваться финансирования через них, чтобы не тратить время зря.

            2. Ваш тип ссуды имеет значение

            Вид финансирования, которое вы ищете, также является важным фактором. Особенно в индустрии альтернативного кредитования существует множество кредиторов с самыми разными кредитными структурами - и некоторые очень заботятся о прибыльности, а другие совсем не заботятся.

            Кредиторы, которые имеют дело с краткосрочными ссудами, ссудами под активы (например, финансирование оборудования или финансирование по счетам) или бизнес-кредитными картами, не ищут прибыльности в ваших налоговых декларациях.Их больше интересует ваш личный кредитный рейтинг и, в меньшей степени, ваш годовой доход и время в бизнесе.

            Между тем, кредиторы традиционных срочных ссуд и ссуд SBA гораздо больше заботятся о прибыльности вашего бизнеса. Фактически, это может сделать или сломать вашу заявку на ссуду - так что узнайте, показывает ли ваша налоговая декларация прибыль до подачи заявки .

            Какой вид финансирования вы подаете и с какими кредиторами вы будете работать, повлияет на то, как вам нужно приближаться к прибыльности в ваших налоговых декларациях.Выясните это, и, в зависимости от потребностей вашего бизнеса, вам, возможно, не придется ничего менять.

            Мнения, выраженные здесь обозревателями Inc.com, являются их собственными, а не мнениями Inc.com.

            Стоит ли брать личный заем, чтобы инвестировать в фондовый рынок?

            Вы когда-нибудь думали о том, чтобы взять личный заем для инвестирования? Если да, то вы не одиноки.

            Когда вы слышите о способности зарабатывать деньги на фондовом рынке, у вас может возникнуть соблазн найти способ начать инвестировать сегодня.Это верно, даже если у вас нет наличных денег.

            Хотите инвестировать, но нет денег? Получите личный заем в Fiona

            Если вы пытаетесь преуспеть, может показаться заманчивым срезать путь, чтобы добраться туда быстрее. К сожалению, некоторые альтернативы - очень плохая идея. Это включает получение личного кредита для инвестирования в фондовый рынок в подавляющем большинстве случаев.

            В очень редких случаях имеет смысл взять личный заем для инвестирования.Однако не думаю, что когда-нибудь сделаю это. Вот что вам нужно знать.

            Как работают кредиты физическим лицам

            Персональные ссуды имеют несколько ключевых характеристик, которые важно понимать.

            Займы физическим лицам являются необеспеченными займами

            Во-первых, это беззалоговые кредиты. Это означает, что кредитор не может лишить права выкупа вашего дома или вернуть вам автомобиль, если вы не платите.

            Необеспеченные ссуды, такие как ссуды физическим лицам, имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды с обеспечением.Это имеет смысл, потому что кредитор не может напрямую арестовать, если вы не выплатите свой кредит. Это более рискованно для кредитора.

            Кредиты физическим лицам срочно

            Далее, ссуды физическим лицам - это срочные ссуды. Это означает, что у вас есть определенное количество месяцев или лет для выплаты ссуды после того, как вы ее взяли.

            В зависимости от вашего баланса, процентной ставки и срока вы должны будете ежемесячно вносить платеж, в результате которого ссуда будет выплачена в конце срока.

            Это не похоже на кредитную карту, по которой вы можете ежемесячно сохранять баланс и производить минимальные платежи.

            Это важно, если вы планируете вложить деньги. Это означает, что вы должны ежемесячно вносить довольно приличный ежемесячный платеж. Вы не можете заплатить минимум и выплатить остаток в конце кредита.

            Могу ли я использовать личный заем для инвестирования?

            Если ваш кредитор не укажет иное, личный заем можно использовать на все, что угодно.Это включает в себя инвестирование в фондовый рынок.

            Тем не менее, некоторые кредиторы предложат вам более низкие процентные ставки по личным займам, если вы используете деньги для определенных целей. Это потому, что некоторые виды использования могут привести к меньшему риску для кредитора, чем другие.

            Например, личные ссуды для консолидации долга могут потребовать выплаты средств непосредственно на ссуды, которые вы консолидируете. Прочтите условия вашего кредита, чтобы понять, есть ли какие-либо ограничения по деньгам.

            Зачем кому-то брать ссуду для инвестирования?

            У человека может возникнуть соблазн взять личную ссуду для инвестирования, если он увидит возможность заработать деньги.Если бы человек мог получить более высокую прибыль, инвестируя взятые в долг деньги, чем они платят в виде процентов, он мог бы выйти вперед.

            Это может быть очень заманчиво после того, как фондовый рынок рухнет, а затем начнет восстанавливаться. В некоторых случаях вы можете увидеть резкий выигрыш в течение нескольких дней или недель, который превысит стоимость некоторых личных займов в течение года.

            Когда это того стоит?

            Взять личную ссуду для инвестирования имеет смысл только тогда, когда вы очень уверены, что прибыль от ваших инвестиций превысит затраты по ссуде .

            Например, допустим, вы можете взять личный заем под 11,99% годовых. Было бы разумно использовать эти деньги для инвестирования только в том случае, если ваша прибыль может превышать эти 11,99% стоимости.

            Однако инвестирование непостоянно. Ничего не гарантировано. Вероятно, не имело бы смысла брать личный заем под 11,99%, чтобы заработать 12% за счет инвестиций. Из-за налогов и минимальной суммы вы не выиграете.

            Для того, чтобы риск окупился, вам, вероятно, придется получать доход, намного превышающий процентную ставку, которую вы платите по своей личной ссуде.

            Существуют и другие виды инвестиций, помимо фондового рынка. Для некоторых из этих инвестиций может иметь смысл использовать личный заем.

            Например, допустим, у вас есть возможность инвестировать в свою небольшую компанию, которая имеет огромную прибыль. К сожалению, по какой-либо причине вы не можете получить доступ к наличным деньгам никаким другим способом, кроме личного кредита.

            Если вы вложили 10 000 долларов, но за три года могли заработать 20 000 долларов, возможно, имеет смысл взять личный заем для инвестирования.

            Почему может быть хорошей идеей взять личный заем для инвестирования в фондовый рынок

            Взять личный заем для инвестиций во что-либо, включая фондовый рынок, имеет смысл только в одном сценарии. В этом сценарии вы с относительной степенью уверенности знаете, что ваши доходы превысят ваши затраты.

            Вложения в фондовый рынок с любой нормой доходности далеко не гарантированы. Я лично не верю, что брать личный заем для инвестирования в фондовый рынок - это когда-либо хорошая идея.

            Почему брать личный заем для инвестирования в фондовый рынок может быть плохой идеей

            Есть несколько причин, почему брать личный заем для инвестирования в фондовый рынок - плохая идея.

            Кредиты физическим лицам с фиксированными сроками

            Во-первых, ссуды для физических лиц имеют фиксированные сроки, которые обычно относительно короткие. Срок действия личного кредита обычно не превышает семи лет, хотя в некоторых случаях он может быть дольше.

            Короткие сроки представляют собой проблему, поскольку доходность большинства инвестиций сильно различается из года в год.Прибыль в среднем в долгосрочном периоде, но краткосрочная доходность очень непредсказуема.

            Хотя семь лет кажутся долгим сроком, они не входят в общую схему фондового рынка.

            Высокие процентные ставки

            Персональные ссуды не предлагают низкие процентные ставки, как ссуды на покупку автомобиля и ипотека. Хотя вы можете видеть рекламируемые низкие ставки по личным кредитам, например 5,99% годовых, люди редко имеют на них право.

            Эти низкие ставки обычно предназначены для фондов для конкретного использования, например для консолидации долга.Кроме того, как правило, они выдаются на самый короткий срок, например, на 24 месяца. Наконец, для того, чтобы претендовать на эти ставки, обычно требуется безупречный кредит.

            Что еще хуже, чем дольше срок кредита, тем выше будет и ваша процентная ставка. Для того, чтобы вы инвестировали в течение достаточно длительного периода, чтобы доходность инвестиций была менее изменчивой, вам придется платить еще больше в виде процентных выплат. Это может сократить вашу потенциальную прибыль.

            Ежемесячные выплаты по кредиту

            Персональные ссуды требуют, чтобы вы производили одинаковые ежемесячные платежи.Когда вы инвестируете, вам не нужно продавать часть своих инвестиций для осуществления платежей.

            Это снизит вашу доходность. Это также может побудить вас продать, когда ваши инвестиции плохо работают, что приведет к блокировке убытков.

            Другие типы инвестиций, которые имеют большую доходность, могут быть не столь ликвидными. Это означает, что вы можете продавать их только в определенное время. Если вы не можете получить свои деньги для ежемесячного платежа, вы можете не выплатить ссуду.

            Кому следует рассмотреть возможность получения личного кредита для инвестирования?

            На мой взгляд, брать личную ссуду для инвестирования следует только людям с инвестициями, которые имеют гарантированную доходность и минимальный риск или вообще не имеют риска.Такие вложения существуют редко.

            Риск не стоит той относительно небольшой суммы, которую вы заработаете сверх процентных расходов по ссуде в подавляющем большинстве случаев.

            Это означает, что большинству людей не следует брать личный заем для инвестирования.

            Речь идет о риске и доходности. Вот пример

            Допустим, вы берете личный заем на пять лет на сумму 10 000 долларов, чтобы инвестировать в фондовый рынок. Комиссия за оформление отсутствует, поэтому вы получите полную сумму в размере 10 000 долларов США. Процентные ставки по этим займам различаются, но вы получаете 11.Годовая процентная ставка 99% для данного примера.

            У ваших инвестиций есть период разрыва, и вы получаете невероятную прибыль в 15% каждый год. В этом случае имеет смысл взять личный заем для инвестирования. К сожалению, вы узнаете об этом только постфактум.

            В то же время ваши проценты не облагаются налогом. Вам придется платить подоходный налог с прибыли от ваших инвестиций. Это уменьшит вашу прибыль.

            Даже без налогов вы теоретически заработаете 3.01% разница между годовой ставкой кредита и доходностью от инвестиций.

            Если учесть тот факт, что вам придется вносить ежемесячный платеж в размере около 222 долларов, все становится сложнее. У вас должны быть наличные деньги, чтобы делать этот ежемесячный платеж, или вам придется каждый месяц продавать часть своих инвестиций, чтобы производить платежи.

            Если ваши инвестиции различаются по цене, вам, возможно, придется продавать по низкой цене, чтобы вносить ежемесячный платеж. Это может снизить ваши будущие доходы ниже 15% годовых, которые вы бы вернули, если бы вы все время оставляли деньги в инвестициях.

            Давайте теперь рассмотрим пример с более разумной нормой доходности для фондового рынка. Предположим, вы получаете 8% прибыли каждый год.

            В этом случае вы будете платить 3,99% в год для инвестирования. Это не имеет никакого смысла. Вы не станете брать личный заем для инвестирования, потому что это будет стоить вам денег.

            Поставщики личных займов, которых вы можете рассмотреть

            Если у вас есть инвестиционная возможность, которая, вероятно, приведет к более высокой доходности, чем стоимость ссуды, вот несколько кредиторов, которых вы, возможно, захотите рассмотреть.

            Фиона

            Fiona не предлагает напрямую личные ссуды, но помогает найти кредитора для личных ссуд. После того, как вы выберете тип ссуды, который вам нужен, вы введете несколько деталей о своей ситуации. В случае ссуды для физических лиц вы вводите диапазон кредитного рейтинга, почтовый индекс, цель ссуды и сумму ссуды, которую запрашиваете.

            На основе этой информации Fiona покажет несколько кредиторов, которые могут удовлетворить ваши потребности. Они показывают вам приблизительные сроки, годовую ставку и ежемесячные платежи.Если вы найдете предложение, которое вам нравится, нажмите «Продолжить». Вам будет предложено ввести информацию, чтобы получить индивидуальные кредитные предложения для вашей ситуации.

            Найдите кредитора для личного пользования с Фионой.

            Монево

            Monevo - еще один веб-сайт агрегатора личных займов. Вы получите лишь некоторую базовую информацию о себе и цели вашего кредита, чтобы получить расценки от более чем 30 различных кредиторов. Этот процесс не повлияет на ваш кредитный рейтинг, и вы не обязаны принимать какие-либо предложения.

            Если вы хотите получить представление о кредиторах и предлагаемых ставках, вы можете просмотреть список еще до того, как начнете процесс цитаты. Доступны ссуды на сумму до 100 000 долларов США со ставкой от 2,49% до 35,99% годовых. Если вам нравится одно из предложений, вы перейдете к заполнению заявки.

            Покупая сразу у нескольких кредиторов, вы сэкономите время и увеличите свои шансы на получение выгодных ставок. Независимо от того, согласитесь ли вы с одним из предложенных предложений или нет, вы получите отличное представление о расценках и условиях, на которые вы можете рассчитывать.

            Получите котировки ставок по личным кредитам от Monevo.

            Достоверный

            Credible - еще один агрегатор личных займов. Они позволяют вам проверять ваши личные кредитные ставки, не влияя на ваш кредит. Поскольку это не повредит вашей кредитной истории, не помешает проверить, есть ли у них какие-либо предложения, которых нет на других сайтах-агрегаторах, которые могут предложить вам более высокую ставку.

            Credible настолько уверены в своей способности предложить лучшие цены, что они дадут вам 200 долларов, если вы найдете более низкую ставку.Конечно, действуют условия, поэтому ознакомьтесь с деталями предложения. Даже с этой гарантией все равно имеет смысл присмотреться, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену.

            Получите расценки на личные займы в Credible.

            Места для инвестирования, если вы решите, что потенциальная прибыль стоит риска

            Если вы решили взять личный заем для инвестирования, вот несколько вариантов, которые вы можете рассмотреть.

            Робо-советники

            Робо-консультанты управляют вашими деньгами от вашего имени, используя технологии вместо человеческих финансовых консультантов.Основываясь на вашей терпимости к риску, робо-консультанты обычно создают хорошо диверсифицированный портфель.

            Робо-консультанты обычно взимают плату за свои услуги, которая сокращает ваши доходы. Поскольку роботы-консультанты обычно используют диверсифицированный подход, вы вряд ли добьетесь успеха и получите потрясающую прибыль.

            Самостоятельные брокерские счета

            Самостоятельные брокерские счета позволяют вам выбрать то, во что вы хотите инвестировать. Вы можете инвестировать в несколько вариантов, включая отдельные акции, паевые инвестиционные фонды и ETF.

            Самостоятельные брокерские счета позволяют повысить вероятность получения прибыли, превышающей процентную ставку по индивидуальному кредиту. В то же время они могут привести к большим потерям.

            ETF

            Биржевые фонды (ETF) представляют собой корзину инвестиций, которая помогает вам диверсифицироваться. Когда вы покупаете ETF, вы обычно покупаете несколько инвестиций. Некоторые ETF имеют такой же размер, как индекс S&P 500, в то время как другие ETF следуют только за небольшим сектором или отраслью.

            Если вы хотите сделать ставку на конкретную отрасль с помощью ETF, есть шанс, что ваша прибыль может быть достаточно высокой в ​​краткосрочной перспективе. Если вы сделаете неправильную ставку, ваши потери также могут быть огромными.

            Паевые инвестиционные фонды

            Паевые инвестиционные фонды также позволяют инвестировать в корзину инвестиций. Вместо того, чтобы торговать в реальном времени в течение дня, паевые инвестиционные фонды рассчитываются по всем сделкам и пересчитывают цену один раз в день после закрытия рынков.

            Как и ETF, вы можете использовать паевые инвестиционные фонды для покупки очень диверсифицированной корзины инвестиций или небольшой части инвестиций, например, в определенную отрасль.

            Достойные облигации

            Worthy Bonds - это уникальный тип инвестиций, обеспечивающий доходность 5%. К сожалению, найти личный заем под процентную ставку менее 5% практически невозможно. Это означает, что это не лучший вариант для инвестирования за счет средств личного займа.

            Тем не менее, Worthy Bonds может быть хорошим вариантом для денег, которые у вас есть в банке. Срок действия этих облигаций - 36 месяцев, фиксированная процентная ставка - 5%, минимальная сумма инвестиций - 10 долларов США.Вы даже можете обналичить свои облигации в любое время, если вам понадобятся деньги до истечения 36-месячного срока.

            Узнайте больше о Worthy Bonds.

            Краудфандинг недвижимости

            Краудфандинг в сфере недвижимости - это широко обсуждаемый вариант инвестирования. Вот две компании, которые могут предложить инвестиции, которые могут вас заинтересовать.

            Кровля

            Roofstock в настоящее время предлагает две основные услуги. Первый позволяет покупать недвижимость в аренду по всей стране.Персональные ссуды обычно не обеспечивают достаточно денег для инвестирования в большую часть этой собственности, поэтому на самом деле это не вариант инвестировать средства от личных ссуд.

            Возможным вариантом является предложение Roofstock's Roofstock One. Это позволяет вам покупать доли арендуемой собственности, а не целиком. Однако только аккредитованные инвесторы могут инвестировать в Roofstock One. Большинство людей, берущих личную ссуду для инвестирования, вряд ли попадают в эту категорию.

            Узнайте больше о Roofstock.

            Fundrise

            Fundrise - это вариант краудфандинга в сфере недвижимости, который не требует от вас быть аккредитованным инвестором.Вместо того, чтобы позволить вам инвестировать в отдельную недвижимость, вы инвестируете в портфель объектов, созданный Fundrise. У них есть стартовое портфолио, а также три других портфеля, из которых вы можете выбирать в зависимости от ваших целей.

            К сожалению, Fundrise отображает историческую годовую доходность (от 8,7% до 12,4%) на первой странице своего веб-сайта. Этих доходов недостаточно для получения значительной прибыли после получения личного кредита, поэтому в большинстве случаев это не лучшая идея.

            Узнайте больше о Fundrise.

            Сводка

            В конечном счете, почти никогда не имеет смысла брать личный заем для инвестирования в фондовый рынок. В редких случаях это может оказаться прибыльным, если вам повезет.

            Даже в этом случае прибыль, вероятно, не будет очень большой по сравнению с тем риском, на который вы идете.

            Подробнее:

            Столкнетесь с большими единовременными расходами? Выбор сбережений или ссуды для его финансирования

            Если вы столкнетесь с большими расходами и собираетесь использовать свои сбережения, убедитесь, что вы знаете, как этот переезд повлияет на ваши финансы.

            Хотя есть преимущества в оплате наличными за дорогостоящую вещь или непредвиденные расходы вместо ее финансирования и выплаты процентов по заемным деньгам, это может стоить вам больше, чем вы намереваетесь.

            Это зависит от того, как вы обезопасите деньги.

            «Людям нравится удобство и простота оплаты наличными, но это не всегда лучший выход», - сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Скотт Бишоп, исполнительный вице-президент по финансовому планированию в STA Wealth Management в Хьюстоне.

            Yellow Dog Productions | Getty Images

            Если у вас есть срочные сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, имеет смысл снять то, что вам нужно, и пополнить счет как можно быстрее, чтобы деньги были на месте, если возникнет повторная необходимость.

            С другой стороны, если вам нужно ликвидировать активы с брокерского или пенсионного счета, чтобы получить наличные, убедитесь, что вы учли финансовые последствия, прежде чем использовать любой из них для финансирования незапланированных расходов .

            Для пенсионеров

            В большинстве случаев вы можете начать снимать средства со своих пенсионных счетов - либо по плану 401 (k), либо с индивидуального пенсионного счета - по достижении вами возраста 59½ лет. Если вы старше этого возраста и обсуждаете, стоит ли делать большой уход, первым делом следует оценить, как этот шаг повлияет на ваш пенсионный план.

            «Вы не хотите превращать потребность в краткосрочном финансировании в долгосрочную, постоянную проблему», - сказал CFP Майкл Йодер, директор и советник по инвестициям в Yoder Wealth Management в Уолнат-Крик, Калифорния.

            «То, что вы снимаете, больше не будет приносить вам деньги и потеряет выгоду от начисления сложных процентов», - сказал Йодер.

            То же самое и с инвестициями, которые вы держите на брокерском счете: проверьте, как продажа этих активов потенциально повлияет на ваш портфель с течением времени.

            Получение большой суммы денег с любого типа счета может стоить вам налогов.

            В то время как версии Roth как планов 401 (k), так и IRA обычно идут с безналоговым снятием средств по достижении 59½ (если вы не держали его менее пяти лет), традиционные формы этих двух пенсионных счетов - нет.

            Для планов 401 (k) и IRA, не относящихся к Roth, квалифицированное снятие средств облагается налогом как обычный доход.

            «Если вы возьмете большую сумму сразу, это может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории», - сказал Бишоп.

            И если вы продадите ценные инвестиции через брокерский счет, вы столкнетесь с налогом на прирост капитала с вашей прибыли. Краткосрочная прибыль - доход от инвестиций, удерживаемых в течение одного года или менее - облагается налогом как обычный доход по ставке от 10% до 37%, в зависимости от вашего дохода и статуса регистрации.Долгосрочная прибыль облагается налогом по ставке 0%, 15% или 20%, при этом налогоплательщики с более высоким доходом платят больше.

            Если вы возьмете большую сумму сразу, это может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории.

            Скотт Бишоп

            исполнительный вице-президент по финансовому планированию в STA Wealth Management

            Если вы используете снятие средств для покупки другого актива, вы также можете потерять ликвидность.

            «Допустим, вы снимаете 150 000 долларов, чтобы купить дом или дом на колесах, и через пару лет у вас возникнет дорогостоящая проблема со здоровьем или неотложная помощь», - сказал Бишоп.«Теперь, когда 150 000 долларов привязаны к твердому активу, он на самом деле не является ликвидным».

            И, если фондовый рынок упадет в этот момент, идея еще одного снятия с пенсионного счета может быть еще менее привлекательной.

            Между тем, если ваш пенсионный план может легко пережить снятие средств, использование этих средств может быть более простым решением.

            Однако есть шанс, что заем денег может иметь больший финансовый смысл. Вам нужно будет сделать некоторые вычисления и сделать некоторые предположения о доходах вашего портфеля.

            «Пока ставка, которую вы зарабатываете на своих инвестициях, выше, чем сумма, которую вы платите по ссуде, математика показывает, что лучше оставить инвестиции там, где они есть», - сказал Бишоп.

            Конечно, возврат инвестиций редко бывает гарантированным, в то время как проценты по ссуде обычно даются (хотя они могут колебаться, если это регулируемая ставка).

            Для молодежи

            По данным Американского совета по льготам, примерно 80 миллионов рабочих в США активно участвуют в плане своего работодателя 401 (k) (или аналогичном варианте с установленными взносами).Хотя многие из этих планов - особенно в крупных компаниях - позволяют вам взять ссуду у вашего 401 (k) и погасить себя с процентами, это не означает, что это обязательно хорошая идея.

            «Деньги убираются с рынка, поэтому вы ничего на них не зарабатываете», - сказал Бишоп.

            Прямое снятие средств со счета 401 (k) может быть еще худшим вариантом.

            Если вы моложе 59,5 лет, вы обычно платите 10% штраф на любую сумму, снятую до достижения возраста 59,5 лет, за исключением некоторых случаев.Это будет помимо денег, облагаемых налогом как обычный доход.

            Для планов IRA Roth и 401 (k) вы можете избежать штрафов, если держите счет не менее пяти лет, хотя в большинстве случаев вы должны будете платить налоги с доходов.

            Варианты ссуды

            Если вы все же решите профинансировать свои большие расходы, обязательно оцените все доступные вам варианты.

            Домовладельцы часто обращают внимание на собственный капитал в своем доме в форме ссуды или кредитной линии. Средняя ставка по кредиту - 5.87%, по данным Bankrate. Средняя ставка по кредитной линии под залог собственного капитала на сумму 30 000 долларов составляет 6,75%. Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ставка, которую вы, вероятно, сможете получить.

            Имейте в виду, что в соответствии с новым налоговым законодательством, вступившим в силу в 2018 году, проценты по любой ссуде, обеспеченной домом, вычитаются только в том случае, если деньги используются для покупки, строительства или существенного ремонта вашего дома.

            Даже если вы преодолеете это препятствие, единственный способ получить налоговую льготу - это указать в своей налоговой декларации.Для супружеских пар это означает наличие вычетов на сумму, превышающую текущий стандартный вычет в размере 24 400 долларов. (Для одиноких это 12 200 долларов, а для главы семьи 18 350 долларов.)

            Еще из личных финансов:
            Это сумма подоходного налога, которую вы платите своему штату.
            Лучший способ накопить на пенсию может включать недоиспользование этой суммы. plan
            Как избежать дорогостоящих ошибок Medicare при выходе на пенсию после 65 лет

            Однако, если вы все-таки перечисляете детали, такой вычет снизит стоимость использования собственного капитала в вашем доме.Например, если вы должны были получить ссуду под 5% годовых и у вас 20% налоговая ставка, вычет снизит ставку, которую вы платите по заемным деньгам, до 4%.

            «Всегда смотрите на налоговые последствия, чтобы увидеть стоимость заимствования», - сказал Бишоп.

            Использование кредитной карты для финансирования крупной покупки обычно не является хорошей альтернативой. Согласно последнему еженедельному отчету CreditCards.com, средняя ставка составляет 17,76%. А денежные авансы обычно как минимум на несколько процентных пунктов превышают ставку, взимаемую с вас за покупки.

            «Если вы платите 20% годовых, это непросто вырыть яму», - сказал Йодер из Yoder Wealth Management.

            Аналогичным образом, хотя личный заем может быть вариантом, эти необеспеченные займы предоставляются со средней процентной ставкой почти 11%, согласно последним данным Федеральной резервной системы. Для людей с плохой кредитной историей ставка может быть вдвое больше.

            Рисковано, но иногда используется

            В зависимости от вашего финансового положения вы можете получить маржинальный заем через свой брокерский счет.Проще говоря, это означает, что ваши инвестиции на счету служат в качестве залога. По словам Йодера, процентная ставка составляет около 8%.

            Эти ссуды могут быть рискованными. Если ваши инвестиции сильно падают в цене, вам, возможно, придется собрать наличные, чтобы покрыть минимальные требования к маржинальному балансу вашего брокерского счета.

            «Это не долгосрочное решение», - сказал Йодер. «Это временный промежуток».

            Например, сказал он, кто-то, кто знает, что получит премию за работу через шесть или 12 месяцев, может изучить маржинальный заем, а не продавать акции для удовлетворения своих непосредственных потребностей.

            «Вместо того, чтобы продавать и взимать огромные налоги за счет прироста капитала, они используют свой портфель акций в качестве залога в маржинальной ссуде», - сказал Йодер.

            Однако, по его словам, лучше всего идти по этому пути под руководством финансового консультанта.

            Подпишитесь на CNBC на YouTube.

            Инвестирование на заемные деньги может принести большой выигрыш - около

            В своем выступлении в 1991 году в Университете Нотр-Дам Уоррен Баффет произнес несколько из того, что сейчас считается одними из его самых мудрых слов: «Я видел больше. люди терпят неудачу из-за спиртных напитков и заемных средств - заемных средств.

            Игорь Бондаренко | Getty Images

            Генеральный директор Berkshire Hathaway сказал аудитории кампуса, что они могли бы заработать много денег без денег других людей, если бы были умны. , личные кредитные линии и планы 401 (k) по инвестированию в фондовый рынок - это великолепно, особенно с учетом того, что индекс Доу-Джонса достигает исторической отметки, превышающей 26000 - веха, непостижимая для 2009 года, во время Великой рецессии.

            Профессиональные трейдеры использовали кредитное плечо деньги от брокеров и кредиторов для инвестирования в биржевые фонды и другие акции в течение десятилетий, но эта тактика может оказаться губительной для среднего индивидуального инвестора, который неосторожен, говорят эксперты по инвестициям и финансам.Заимствование «под залог» - или использование акций, которые у вас уже есть, для покупки большего количества акций - это одно, а заимствование под залог вашего дома для покупки акций - другое.

            «Решение инвестировать заемные деньги сводится к сравнению стоимости заимствования с ожидаемой доходностью от инвестиций», - сказал С. Майкл Сери, преподаватель финансов Техасского университета в Остине. «Если прибыль превышает стоимость, сделка имеет экономический смысл».

            Сегодня разница между ними настолько велика, что при должной диверсификации она все еще может работать.Но поскольку затраты по займам фиксированы, а прибыль на фондовом рынке непостоянна и непредсказуема, это не идеальная формула, сказал он.

            «Возьмите инвестицию, которая предлагает ожидаемую доходность 15 процентов, но с фактическими результатами, которые могут варьироваться от 15 процентов до 30 процентов», - сказал Сьюри. «Даже если стоимость заимствования низкая, скажем 4 процента, сделка очень рискованна.

            » С другой стороны, если набор диверсифицированных инвестиций может предложить 10-процентную ставку доходности с более узким диапазоном от 9 до 9 процентов. 11 процентов, то риск сделки резко снизился."

            Больше из Investor Toolkit:
            Почему некоторые опасения полезны для инвесторов
            Советники обращаются к инструкторам по жизни и консультантам
            Пенсионеры оставляют 100 миллиардов долларов в виде пособий по социальному обеспечению на столе

            Это стратегия, которая может выиграть крупно, но также и проиграть - сказал Джеймс Синклер, лондонский менеджер TradeFinanceGlobal.com, который помогает торговым компаниям во всем мире структурировать долг таким образом, чтобы они увеличивали объемы торгов с более низкой маржой и росли.

            В письме 2010 года акционерам Berkshire Hathaway Баффет признал некоторых людей стали «очень богатыми за счет заемных денег», в то время как другие тоже стали очень бедными.«Когда кредитное плечо работает, оно увеличивает вашу прибыль ... но кредитное плечо вызывает привыкание», - написал Баффет. «Однажды воспользовавшись его чудесами, очень немногие люди отступают к более консервативным методам».

            Например, если акция стоимостью 10 долларов, купленная вами за наличные, вырастет в цене на 10 процентов, вы получите прибыль в размере 1 доллара. Если акция теряет 10 процентов, она стоит 9 долларов. Однако акция за 10 долларов с использованием заемных средств с маржой 2 к 1 принесет 20 процентов, или 2 доллара прибыли. Но если акции потеряют 10 процентов, сценарий может быть мрачным.После выплаты маржинальных затрат в размере около 5 процентов или более вы теряете 2,50 доллара - или 25 процентов - от первоначальных инвестиций в размере 10 долларов. Что еще хуже, если акция существенно упадет, вы можете подвергнуться маржинальному вызову, где вы можете быть вынуждены продать эту акцию в убыток или потенциально бросить хорошие деньги за плохими, сказал Сьюри.

            Тот же сценарий может произойти на уровне потребителя. Допустим, вы использовали 10 000 долларов, взятых в долг под 5 процентов на покупку собственного капитала, на покупку акций на 10 000 долларов.Эти акции подорожают на 10%, или 1000 долларов в год. В том году вы заплатили 500 долларов по займам и получили 500 долларов прибыли. Но если акция потеряла 10 процентов, вы фактически потеряли 1500 долларов вместо 1000 долларов, если бы вы платили наличными.

            Вот почему только те, у кого есть опыт работы, должны пытаться использовать заемные средства для покупки инвестиций.

            «Если вы разбираетесь в своей отрасли и торгуете чем-то ценным, у вас должна быть возможность использовать долги, чтобы торговать больше», - сказал Сьюри.

            Есть свидетельства того, что маржинальные сделки увеличиваются по мере того, как фондовый рынок продолжает свой бычий подъем, демонстрируя уверенность инвесторов сейчас, когда цены постоянно растут.В августе на Нью-Йоркской фондовой бирже поступило сообщение о маржинальной задолженности в размере 551 млн долларов по сравнению с примерно 471 млн долларов в прошлом году. В 2010 году на NYSE было зарегистрировано около 236 миллионов долларов маржинального долга.

            Должен ли человек занимать у одного актива для инвестирования в другой, похоже, зависит от его индивидуального финансового положения, возраста и целей, говорит Лин Олден, основатель Lyn Alden Investment Strategy. Поскольку на рынке не так много акций со скидкой, она рекомендует воспользоваться низкими ставками по студенческой ссуде и потребительскому долгу, чтобы выплачивать медленно, вкладывая деньги в сбережения.

            «Эти типы« хорошего долга »дают гораздо более низкие процентные ставки для людей с хорошей кредитной историей, чем типичные маржинальные ставки, предлагаемые брокерами», - сказала она.

            Роберт Р. Джонсон, президент и главный исполнительный директор Американского колледжа финансовых услуг, который занимается подготовкой финансовых консультантов, сказал, что «использование кредитного плеча для инвестирования либо в фондовый рынок, либо в другие рыночные ценные бумаги является спекулятивной игрой».

            Ключом к созданию богатства является постоянное инвестирование денег, а не попытки рассчитать время на рынках.

            Роберт Р. Джонсон

            президент и главный исполнительный директор Американского колледжа финансовых услуг

            «Ключ к наращиванию богатства - это постоянно вкладывать деньги, а не пытаться отсортировать рынки», - добавил он.

            И если вы близки к пенсионному возрасту, лучше вообще избегать займов.

            «Иногда я вижу клиентов, которые берут взаймы 401 (k) долларов или из собственного капитала, чтобы начать арендовать недвижимость или создать малый бизнес», - сказала Алли Петрова, основатель и управляющий партнер Petrova Law PLLC, налоговой и коммерческой компании. юридическая фирма в Гринсборо, Северная Каролина.«Мой рекомендуемый возрастной предел составляет 50 лет.

            « Создание долга вместо капитала после 50 лет, когда вы приближаетесь к пенсии, - трудная сделка ».

            Независимо от вашего инвестиционного выбора, они должны быть в долгосрочной перспективе - сказал Джонсон из Американского колледжа финансовых услуг. - Если у вас 30-летний горизонт, фондовый рынок не так уж и опасен, - сказал он. - Это рискованно только в том случае, если вы чувствуете необходимость продавать в течение этого периода ». - и заимствование может заставить вашу руку сделать это.

            «Прошло около 10 лет после кризиса», - добавил Джонсон.«Некоторые люди забывают, как это чувствовалось».

            - Кейли Кулп, специально для CNBC.com

            6 разумных причин для получения бизнес-кредита

            Читать 7 мин

            Мнения, высказанные предпринимателями, участники являются их собственными.

            Если вы подумываете о ссуде для своего бизнеса, можно встретить самые разные мнения.От общих скептиков до поучительных анекдотов - все, кого вы встретите, расскажут о том, что может случиться, если вы возьмете ссуду для начала или расширения своего бизнеса.

            По теме: 10 вопросов, которые следует задать перед подачей заявления на получение банковской ссуды

            Хотя верно, что не все причины являются хорошей причиной залезть в долги для вашего бизнеса, это не означает, что веских причин не существует. Если ваш бизнес готов совершить рывок, но у вас нет оборотных средств для этого, вот шесть причин, по которым вы могли бы повторно рассмотреть возможность подачи заявки на ссуду для малого бизнеса.

            1. Вы готовы расширить свое физическое местоположение.

            Ваши кабинки трещат по швам, и вашему новому помощнику пришлось устроить лавку на кухне. Похоже, вы переросли свой первоначальный офис. Или, может быть, вы управляете рестораном или розничным магазином, и у вас больше клиентов, чем вы можете вместить в свое пространство.

            Это отличная новость! Скорее всего, это означает, что бизнес процветает, и вы готовы к расширению. Но то, что ваш бизнес готов к расширению, не означает, что у вас есть деньги, чтобы это произошло.

            В этих случаях вам может потребоваться срочная ссуда для финансирования вашего крупного переезда. Будь то добавление дополнительного места или сбор и переезд, первоначальные затраты и изменение накладных расходов будут значительными.

            Перед тем, как принять решение, примите меры, чтобы измерить потенциальное изменение дохода, которое может произойти в результате расширения вашего пространства. Могли бы вы покрыть расходы по кредиту и при этом получать прибыль? Используйте прогноз дохода вместе с существующим балансом, чтобы увидеть, как этот шаг повлияет на вашу прибыль.А если вы говорите о втором месте розничной торговли, исследуйте район, в котором вы хотите открыть магазин, чтобы убедиться, что он подходит для вашего целевого рынка.

            2. Вы получаете кредит на будущее.

            Если вы планируете подать заявку на крупномасштабное финансирование своего бизнеса в ближайшие несколько лет, можно начать с более мелкой краткосрочной ссуды, чтобы создать кредит для вашего бизнеса.

            Молодым предприятиям часто бывает трудно получить более крупные ссуды, если и у предприятия, и у владельцев нет солидной кредитной истории, о которой можно было бы сообщить.Получение более мелкого кредита и регулярные своевременные платежи увеличат кредитоспособность вашего бизнеса в будущем.

            Эта тактика также может помочь вам наладить отношения с конкретным кредитором, давая вам связь, к которой можно вернуться, когда вы будете готовы к получению более крупного кредита. Однако будьте осторожны и не берите ссуду, которую вы не можете себе позволить. Даже один просроченный платеж по вашей небольшой ссуде может сделать ваши шансы претендовать на получение финансирования в будущем даже хуже, чем если бы вы вообще никогда не подавали заявку на получение небольшой ссуды.

            Связано: Пять способов увеличения кредита для бизнеса

            3. Вам необходимо оборудование для вашего бизнеса.

            Приобретение оборудования, которое может улучшить предложение вашего бизнеса, обычно не требует финансирования. Вам нужно определенное оборудование, ИТ-оборудование или другие инструменты для производства вашего продукта или оказания услуг, и вам нужен заем для финансирования этого оборудования. Кроме того, если вы берете финансирование на приобретение оборудования, само оборудование часто может служить залогом для ссуды - аналогично автокредиту.

            Прежде чем брать ссуду на оборудование, убедитесь, что вы отделяете фактические потребности от того, что нужно иметь, когда речь идет о вашей прибыли. Да, вашим сотрудникам наверняка понравится машина для маргариты. Но если у вас нет мексиканской кантины, это оборудование может быть не лучшим вложением для вашего бизнеса.

            4. Вы хотите приобрести больше инвентаря.

            Инвентаризация - одна из самых больших затрат любого бизнеса. Как и при покупке оборудования, вам нужно идти в ногу со спросом, пополняя свой инвентарь многочисленными и качественными опциями.Это может оказаться трудным в тех случаях, когда вам нужно приобрести большое количество товарно-материальных запасов, прежде чем вы увидите окупаемость инвестиций.

            Особенно, если у вас сезонный бизнес, бывают случаи, когда вам может потребоваться приобрести большое количество товарно-материальных ценностей без наличных денег для этого. Медленные сезоны предшествуют курортным сезонам или туристическим сезонам, что требует ссуды для покупки инвентаря, прежде чем извлекать из него прибыль.

            Чтобы определить, будет ли это разумным финансовым шагом для вашего бизнеса, создайте прогноз продаж на основе продаж за прошлые годы примерно в то же время.Рассчитайте стоимость долга и сравните это число с вашими общими прогнозируемыми продажами, чтобы определить, является ли получение ссуды на складские запасы разумным финансовым шагом. Имейте в виду, что показатели продаж могут сильно различаться от года к году, поэтому будьте консервативны и учитывайте в своем прогнозе показатели продаж за несколько лет.

            5. Вы нашли возможность для бизнеса, которая превышает потенциальный долг.

            Время от времени вам выпадает возможность, которую нельзя упускать - по крайней мере, так кажется.Может быть, у вас есть возможность заказать товар оптом со скидкой, или вы обнаружили кражу на расширенных торговых площадях. В этих случаях для определения окупаемости инвестиций в возможность необходимо взвесить стоимость ссуды по сравнению с доходом, который вы можете получить за счет имеющейся возможности.

            Допустим, вы ведете бизнес, по которому получаете коммерческий контракт на 20 000 долларов. Проблема в том, что у вас нет оборудования для выполнения работы. Покупка необходимого оборудования обойдется вам примерно в 5000 долларов.Если бы вы взяли двухлетнюю ссуду на приобретение оборудования, заплатив в общей сложности 1000 долларов в качестве процентов, ваша прибыль все равно составила бы 14000 долларов.

            Если потенциальная окупаемость инвестиций превышает долг, дерзайте! Но будьте осторожны со своими расчетами. Более чем один предприниматель был виновен в недооценке истинных затрат или переоценке прибыли как результат чрезмерного энтузиазма. Когда вы взвешиваете все «за» и «против», часто полезно составить прогноз доходов, чтобы убедиться, что вы принимаете решения на основе точных цифр, а не интуитивного чутья.

            6. Вашему бизнесу нужны свежие таланты.

            Работая в стартапе или малом бизнесе, вы часто носите шляпы. Но наступает время, когда ведение бухгалтерского учета, сбор средств, маркетинг и обслуживание клиентов могут начать утомлять вас - и ваш бизнес. Если ваша небольшая команда делает слишком много вещей, что-то в конечном итоге выйдет из строя и скомпрометирует вашу бизнес-модель.

            Некоторые компании предпочитают вкладывать деньги в свои таланты, полагая, что это один из способов сохранить свой бизнес конкурентоспособным и инновационным.Это может быть отличным шагом, если есть четкая связь между решением о найме и увеличением дохода. Но если наличие дополнительных сотрудников помогает вам сосредоточиться на общей картине, само по себе это может окупить стоимость кредита.

            Независимо от точной причины, по которой вы рассматриваете ссуду для бизнеса, суть в следующем: если с учетом всех затрат получение ссуды может улучшить вашу прибыль - дерзайте. Если связь между финансированием и увеличением доходов неясна, еще раз подумайте, является ли получение кредита вашим лучшим выбором.

            Вы хотите быть уверены в своей способности выплатить бизнес-ссуду в течение долгого времени и увидеть успех своего бизнеса. Каждое бизнес-решение связано с риском. В конце концов, только вы можете решить, стоит ли такой риск.

            Реализовано: риски краткосрочных бизнес-кредитов

            5 основных причин получить личный заем

            Стоит ли занимать деньги? Оправдывает ли ваше финансовое положение получение личной ссуды или вам следует любой ценой избегать любых долгов?

            Вопросы такого типа часто приходят в голову людям, которые собираются подать заявку на получение ссуды для физических лиц независимо от расходов.Хотя личный заем может принести значительные выгоды, любой вид займа также сопряжен с определенными рисками и компромиссами, которые важно учитывать. Главный вопрос заключается в следующем: что можно считать «веской причиной» для получения личной ссуды по сравнению с ситуацией, когда риски перевешивают выгоды?

            Что следует учитывать, думая о личной ссуде

            Прежде чем мы перейдем к конкретным сценариям, в которых подача заявки на получение личной ссуды будет разумным финансовым решением, давайте рассмотрим некоторые из вышеперечисленных компромиссов, которые вы принимаете, когда подписываете пунктирную линию для получения личной ссуды.

            Помните, что любой личный заем - это долг в виде заемных денег, которые вы должны выплатить в течение долгого времени. Когда вы получаете одобрение на получение личной ссуды, вы получаете сразу единовременную сумму денег, которую можно использовать для покрытия вероятных значительных расходов. В обмен на удобство и возможность оплачивать свои расходы вы выплачиваете ссуду ежемесячными платежами в течение согласованного периода. Помимо выплаты самой суммы ссуды (основной суммы, как ее называют в финансовом мире), вам также необходимо будет выплачивать проценты по ссуде (что делает выгодным и выгодным для вашего банка или кредитора предоставление вам денег. ).Из-за этих процентных выплат вы в конечном итоге потратите значительно больше денег на погашение личного кредита, чем получили авансом.

            Этот фактор выплаты процентов является наиболее значительным и очевидным компромиссом при получении личного кредита, но есть и другие. Большинство личных займов требуют комиссии за выдачу кредита, которую вам нужно будет оплатить заранее. Получение личной ссуды также влияет на сумму долга, которая отображается в вашем кредитном отчете, что стоит учитывать, если вы думаете, например, о подаче заявки на получение жилищного или автомобильного кредита в какой-то момент в ближайшее время.

            5 причин получить личный заем

            Хотя личные ссуды связаны с процентными ставками и кредитными последствиями, они также имеют несколько потенциальных преимуществ. Например, стандарты кредитной истории для личных займов обычно не так высоки, как для некоторых других видов кредитования. Персональные ссуды также предлагают большую гибкость, чем большинство ссуд (например, ипотечные ссуды и автокредиты предназначены для определенных целей). Эти ссуды предусматривают как разумные процентные ставки, так и гибкие сроки погашения (от 1 до 7 лет, в зависимости от вашего кредита и вашего кредитора).

            Более того, действительно бывают ситуации, когда получение личного кредита будет для вас лучшим вариантом. Вот несколько сценариев, в которых у вас будет прекрасная причина для получения личного кредита:

            1. Вы хотите сделать ремонт дома

              Если вы хотите отремонтировать свой дом, но у вас мало денег, вы можете рассмотреть возможность получения личной ссуды для финансирования этих мероприятий. Если реконструкция сделает ваш дом более идеальным жизненным пространством для вас и вашей семьи, это квалифицируется как разумное использование личных ссуд, особенно если сравнивать с возможностью покупки нового дома и получения полной ипотечной ссуды.

            2. Вы столкнулись со значительными незапланированными расходами

              Вероятно, наиболее очевидная причина рассмотреть возможность получения личного кредита - это если вы столкнулись со значительными непредвиденными или чрезвычайными расходами. Возможно, вы или член вашей семьи заболели или получили тяжелые травмы, и вам приходится платить за медицинские услуги, превышающие те, которые вы можете себе позволить. Может быть, недавно скончался родитель, и вы планируете их похороны. Возможно, ваш дом пострадал от урагана, и вам нужна ссуда для оплаты того, что не покрывает страховка.Такие ситуации сложно планировать, что делает сопутствующие расходы значительным бременем. Может помочь личный заем.

            3. Вам необходимо консолидировать задолженность

              Одна из лучших причин получить личный заем - это консолидировать другие существующие долги. Допустим, у вас есть несколько существующих долгов на ваше имя - студенческие ссуды, задолженность по кредитной карте и т. Д. - и у вас возникли проблемы с оплатой. Кредит на консолидацию долга - это вид личного кредита, который может дать два основных преимущества.Во-первых, вы сводите все свои разрозненные долги в одну ссуду, что упрощает отслеживание и своевременную выплату. Во-вторых, вы можете заменить долги с высокими процентами ссудой с более низкими процентами, что в конечном итоге сократит выплаты по процентам.

            4. Вы планируете крупную покупку

              Этот вариант может быть любым, в зависимости от рассматриваемых расходов, размера ссуды, которая вам понадобится для покрытия этих расходов, и вашего плана действий по выплате ссуды.«Основные расходы» могут быть чем угодно - от нового холодильника до отпуска мечты до вашего свадебного бюджета. В каждом сценарии вам нужно взвесить, насколько существенны расходы. Например, если ваш морозильник сломается, вам, вероятно, понадобится новый - независимо от того, можете вы себе это позволить из своего кармана или нет. На свадьбе или в поездке сложнее взвесить все «за» и «против», поскольку есть возможность сократить расходы. Тем не менее, есть что сказать о том, чтобы инвестировать в отличный жизненный опыт, который вы запомните навсегда.В конце концов, вам нужно будет решить для себя, оправдывает ли крупная покупка личную ссуду, или вы предпочтете рассмотреть другие варианты, например, подождать год, чтобы взять отпуск своей мечты, а тем временем сэкономить деньги.

            5. Вам нужно собрать кредит

              Знаете ли вы, что существует тип личной ссуды, называемой «ссудой на создание кредита», которую вы можете использовать для создания истории платежей и увеличения кредита? Если у вас плохой кредит или кредит практически отсутствует, создание кредитной истории действительно может быть хорошей причиной для получения личной ссуды.

            Легко подайте заявку на получение личной ссуды в Resource One Credit Union сегодня

            В Resource One Credit Union мы предлагаем множество различных вариантов личных ссуд, включая ссуды по кредитной линии, ссуды для консолидации, сберегательные обеспеченные ссуды и ссуды для кредитных организаций. Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать больше об этих типах ссуд или обсудить потенциальные преимущества индивидуальной ссуды.

            Как рассчитать проценты по кредиту

            Когда вы занимаете деньги, кредитор попросит вас вернуть эти средства с течением времени.Но банки ожидают, что им будут платить за свои услуги и за риск, который они берут на себя, ссужая вам деньги. Это означает, что вы не просто вернете деньги, которые взяли взаймы. Вы вернете ссуду плюс дополнительную сумму, известную как проценты.

            Проценты - это один из основных способов получения прибыли кредиторами, банками и эмитентами кредитных карт. Вот как работают проценты и как рассчитать стоимость заимствования денег.

            Что такое проценты по кредиту?

            Проценты - это цена, которую вы платите, чтобы занять деньги у кого-то другого.Если вы возьмете личную ссуду в размере 20 000 долларов, вы можете заплатить кредитору в общей сложности почти 23 000 долларов в течение следующих пяти лет. Эти дополнительные 3000 долларов - это проценты.

            По мере того, как вы погашаете ссуду с течением времени, часть каждого платежа идет на сумму, которую вы взяли в долг (которая является основной суммой), а другая часть идет на процентные расходы. Начисляемые проценты по кредиту зависят от вашей кредитной истории, дохода, суммы ссуды, условий ссуды и текущей суммы долга.

            Как рассчитать проценты по кредиту

            Чтобы максимизировать прибыль, кредиторы используют разные подходы к начислению процентов.Подсчет процентов по кредиту может быть трудным, поскольку некоторые виды процентов требуют немного больше математики.

            Простые проценты

            Если кредитор использует метод простых процентов, легко рассчитать проценты по кредиту, если у вас есть правильная информация. Соберите такую ​​информацию, как основная сумма кредита, процентная ставка и общее количество месяцев или лет, в течение которых вы будете платить по ссуде. Вы можете столкнуться с простым процентом по краткосрочным кредитам. Однако способ взимания процентов у большинства банков и кредиторов более сложен.

            Орли Фридман / Bankrate

            Погашение ссуд

            Многие кредиторы взимают проценты на основе графика погашения. Студенческие ссуды, ипотека и автокредиты часто попадают в эту категорию. Ежемесячный платеж по этим типам ссуд остается фиксированным, и ссуда выплачивается с течением времени равными частями, но то, как кредитор применяет платежи, которые вы производите к остатку ссуды, со временем меняется.

            При погашении ссуд первоначальные платежи обычно связаны с высокими процентами, что означает, что меньшая часть денег, которые вы платите каждый месяц, идет на выплату основной суммы ссуды.

            Однако по прошествии времени и приближении даты выплаты ссуды все меняется. Ближе к концу срока кредита кредитор перечисляет большую часть ваших ежемесячных платежей на ваш основной баланс и меньшую часть - на процентные платежи.

            Орли Фридман / Bankrate

            Вот пример того, как амортизируется годовой индивидуальный заем на 5000 долларов с фиксированной процентной ставкой 6 процентов:

            Дата платежа Платеж Основной Проценты Итого выплаченные проценты Остаток
            5/2021 430 долларов.33 $ 405,33 25,00 $ 25,00 $ 4 594,67 долл. США
            6/2021 $ 430,33 $ 407,36 $ 22.97 $ 47.97 4 187,31 долл. США
            7/2021 $ 430,33 $ 409,40 $ 20.94 $ 68.91 $ 3 777,91
            8/2021 $ 430,33 $ 411,44 $ 18,89 $ 87,80 3 366 долларов.47
            9/2021 $ 430,33 $ 413,50 $ 16,83 $ 104.63 $ 2 952,97
            10/2021 $ 430,33 $ 415,57 $ 14,76 $ 119,40 $ 2 537,40
            11/2021 $ 430,33 $ 417,65 $ 12,69 $ 132.08 2119,76 долл. США
            12/2021 $ 430,33 419 долларов.73 $ 10,60 $ 142,68 $ 1,700,03
            1/2022 $ 430,33 $ 421,83 8,50 долл. США $ 151,18 $ 1 278,19
            2/2022 $ 430,33 $ 423.94 $ 6,39 $ 157,57 $ 854,25
            3/2022 $ 430,33 426,06 долл. США $ 4,27 $ 161,84 $ 428,19
            4/2022 430 долларов.33 $ 428,19 $ 2,14 $ 163,99 $ 0

            Факторы, которые могут повлиять на размер выплачиваемых вами процентов

            Существует множество факторов, которые могут повлиять на размер процентов, которые вы платите за финансирование. Вот некоторые из основных переменных, которые могут повлиять на то, сколько вы будете платить в течение срока ссуды.

            Сумма займа

            Сумма займа (основная сумма займа) имеет большое влияние на размер процентов, которые вы платите кредитору.Чем больше денег вы занимаетесь, тем больше будете платить проценты.

            «В отношении более крупных кредитов кредитор принимает на себя больший риск. Следовательно, кредитор стремится к более высокой прибыли », - говорит Джефф Аревало, эксперт по финансовому благополучию GreenPath Financial Wellness.

            Если вы заимствуете 20 000 долларов на пять лет под 5 процентов, вы заплатите 2645,48 долларов в виде процентов по амортизированному графику. Если вы оставите все остальные факторы кредита такими же (например, ставку, срок и тип процентов), но увеличите сумму кредита до 30 000 долларов, проценты, которые вы выплачиваете в течение пяти лет, увеличатся до 3968 долларов.22.

            Вывод: Не занимайте больше, чем нужно. Сначала просчитайте цифры и определите, сколько денег вам действительно нужно.

            Процентная ставка

            Наряду с суммой вашего кредита, ваша процентная ставка чрезвычайно важна, когда дело доходит до определения стоимости заимствования. Более низкие кредитные рейтинги обычно равны более высоким процентным ставкам.

            Основываясь на предыдущем примере (20 000 долларов, пятилетний срок, амортизированные проценты), давайте сравним 5-процентную ссуду с 7-процентной ссудой.По 5-процентной ссуде общая стоимость процентов составляет 2645,48 долларов. Если процентная ставка увеличивается до 7 процентов, стоимость процентов возрастает до 3 761,44 доллара.

            Вам также необходимо выяснить, имеет ли ваш кредит фиксированную процентную ставку или переменную процентную ставку. Если он переменный, ваши процентные расходы могут возрасти в течение срока действия кредита и повлиять на стоимость финансирования.

            Вывод: Возможно, имеет смысл поработать над улучшением своего кредитного рейтинга, прежде чем брать деньги в долг, что может увеличить ваши шансы получить более высокую процентную ставку и меньше платить по ссуде.

            Срок ссуды

            Срок ссуды - это период времени, на который кредитор соглашается растянуть ваши платежи. Таким образом, если вы имеете право на пятилетний автокредит, срок вашего кредита составляет 60 месяцев. С другой стороны, ипотечные кредиты обычно выдаются на срок 15 или 30 лет.

            Количество месяцев, в течение которых вы должны выплатить взятые взаймы деньги, может существенно повлиять на ваши процентные расходы.

            Более короткие сроки займа обычно требуют более высоких ежемесячных платежей, но вы также будете нести меньшие проценты, потому что вы минимизируете сроки погашения.Более длительные сроки займа могут уменьшить сумму, которую вам нужно платить каждый месяц, но поскольку вы растягиваете выплаты, выплачиваемые проценты со временем будут выше.

            «Проблема с долгосрочными ссудами заключается в том, что они значительно увеличивают общую стоимость ссуды», - говорит Майкл Салливан, личный финансовый консультант Take Charge America, некоммерческого агентства по консультированию по кредитам и управлению долгом. «Долгосрочные займы - враг наращивания богатства».

            Вывод: Обязательно оцените цифры заранее, выясните, сколько платежей вы можете позволить себе каждый месяц, и найдите срок кредита, который имеет смысл для вашего бюджета и общей долговой нагрузки.

            График погашения

            Частота выплат кредитору - еще один фактор, который следует учитывать при расчете процентов по ссуде. Большинство ссуд требуют ежемесячных платежей (хотя также существуют еженедельные или двухнедельные платежи, особенно при кредитовании бизнеса). Если вы решите производить платежи чаще, чем один раз в месяц, есть шанс сэкономить.

            Чем чаще вы платите, тем быстрее уменьшается основная сумма кредита. Во многих случаях, например, когда кредитор взимает сложные проценты, дополнительные платежи могут значительно сэкономить.

            «Если вы собираетесь производить дополнительные платежи каждый месяц, уточните у своего кредитора, действительно ли эти платежи идут на выплату основной суммы», - говорит Стив Секстон, финансовый консультант и генеральный директор Sexton Advisory Group. «Если ваш заем погашен, чем больше денег выплачивается для уменьшения основной суммы долга, тем меньше процентов вы будете платить».

            Takeaway: Не думайте, что вы можете вносить только разовый ежемесячный платеж по ссуде. Если вы хотите снизить общий процент, который вы платите за заем, рекомендуется производить платежи чаще, чем требуется.

            Сумма погашения

            Сумма погашения - это сумма в долларах, которую вы должны платить по ссуде каждый месяц.

            Точно так же, как более частые выплаты по кредиту могут сэкономить деньги на процентах, выплата суммы, превышающей месячный минимум, также может привести к экономии.

            Вывод: Если вы думаете о добавлении денег к ежемесячному платежу по кредиту, спросите кредитора, будут ли дополнительные средства засчитаны в счет вашей основной суммы. Если да, то это может быть отличной стратегией для уменьшения вашего долга и уменьшения суммы процентов, которые вы платите.

            Как получить лучшую процентную ставку по кредиту

            Существуют различные способы повысить ваши шансы на получение наиболее выгодной процентной ставки по кредиту. Они включают:

            Улучшение вашего кредитного рейтинга: Наиболее конкурентоспособные процентные ставки обычно доступны для тех, у кого наивысший кредитный рейтинг. «Держите свой кредитный рейтинг выше 740, - говорит Джей Ферранс, президент JM Financial & Accounting Services. «Поддержание хорошего кредитного рейтинга позволит вам получить доступ к лучшим вариантам ссуды, потому что вы продемонстрировали кредитоспособность.”

            Выбирайте более короткий срок погашения: Лучшие процентные ставки всегда сопутствуют самым коротким срокам ссуд. «Если вы можете позволить себе платеж, связанный с более короткой ссудой, это, как правило, лучший выход», - говорит Ферранс.

            Уменьшите отношение долга к доходу: Отношение долга к доходу (DTI) - это сумма долга, которую вы должны выплачивать каждый месяц как процент от вашего ежемесячного валового дохода. Когда дело доходит до получения конкурентоспособной ссуды, он считается почти таким же важным, как и ваш кредитный рейтинг.«Примите меры для улучшения отношения долга к доходу», - говорит Секстон. «Выплатив свой долг и снизив коэффициент DTI, вы можете претендовать на более низкую процентную ставку при новом долге или при рефинансировании существующего долга».

            Чистая прибыль

            Определение истинной стоимости процентов по ссуде или кредитной карте может показаться трудным. Но как только вы узнаете тип процентов, которые платите, вы можете использовать онлайн-финансовый калькулятор, который поможет вам вычислить цифры.

            Когда дело доходит до кредитных карт и других ссуд, помните, что более быстрая выплата остатка может сэкономить вам много денег на процентных сборах.В частности, при использовании кредитных карт ежемесячная выплата полного баланса по выписке в установленный срок обычно помогает избежать процентов.

            Зарегистрируйте банковский счет, чтобы получить доступ к рекомендованным калькуляторам и другим ресурсам, которые помогут вам принимать уверенные финансовые решения.

            Подробнее:

            .

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *