Много долгов: Как выбраться из долговой ямы: разные стратегии

Содержание

Что делать, если долгов по кредиткам слишком много, а стабильного дохода нет?

Этот текст написал читатель Т—Ж. Если вы тоже хотите поразмышлять о чем-то вслух и открыть свою дискуссию, заполните эту форму.

В прошлом году мы с девушкой взяли в разных банках несколько кредитов на развитие бизнеса.

Аноним

не знает, как избавиться от долгов

При этом у нас уже были другие кредитные продукты и небольшие долги, которые можно было закрыть с одной-двух зарплат.

В результате мы зафиксировали убыток и продали бизнес, а с девушкой расстались по причинам, не связанным с финансами. В итоге сейчас на мне висит несколько задолженностей в разных банках.

Список долгов:

Кредит наличными на 320 000 Р на 5 лет под 13,9% с ежемесячным платежом в 7430 Р. Осталось погасить порядка 263 000 Р.
Кредитная карта с грейс-периодом в 100 дней на 212 000 Р под 39,99% в случае просрочки. На карте около 10 000 Р, плюс в ближайшее время переведу примерно 25 000 Р.
Кредитная карта с грейс-периодом в 100 дней на 98 000 Р под те же 39,99% в случае просрочки. Практически пустая: на карте всего около 5000 Р.
Кредитная карта Тинькофф AliExpress на 101 000 Р под 29,9% годовых. Пустая, с овердрафтом в 9000 Р.

Официально я не трудоустроен, работаю на фрилансе. Соответственно, доход колеблется в пределах от 15 000 до 45 000 Р в месяц. Также есть несколько подработок, которые оплачиваются «в конверте».

Кроме того, есть источник дохода, который объясняет такие большие траты: я гик и тестирую большое количество разных гаджетов, а после их продаю. Занимаюсь техникой из-за рубежа, поэтому иногда необходимы средства для этого дела. Это накладывает определенные ограничения: деньги могут просто «повиснуть в воздухе». Например, сейчас таким образом заморожены порядка 70 000 Р.

Раньше я всегда самостоятельно справлялся с финансовыми трудностями, но в этот раз ситуацию усугубили внезапные траты на здоровье. К тому же обе кредитные карты нужно закрыть в один день, что не дает «перелить» средства с одной на другую.

Я крайне аккуратный заемщик, и за все время у меня не было ни одной (!) просрочки, имею положительный скоринг свыше 800 баллов, слежу за всей этой информацией. Банки присылают предварительно одобренные предложения, но в последний раз, когда я пытался согласиться, получил отказ, так как по карте не было «финансовых движений». Меня это беспокоит, да и я порядком устал ото всей этой кутерьмы с картами.

Пожалуйста, помогите определиться с выбором и понять, что делать в такой довольно сложной и нетипичной ситуации.

Я уже понял, что загнал себя в не самое завидное положение, поэтому с нового года начну активно развивать финансовую грамотность. Подумываю о том, чтобы взять рефинансирование или второй потребительский кредит, чтобы закрыть все имеющиеся обязательства.

Дискуссии.Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Задать свой вопрос

Как избавиться от долгов: несколько действенных советов

10 февраля 2021

Неумение распоряжаться своими финансами часто играет злую шутку: порой долгов может стать так много, что они превратятся в непосильную ношу. Мы подскажем, как исправить ситуацию. Будьте готовы проявить настойчивость и следовать плану.

Один из первых шагов к жизни без долгов — уменьшение кредитной нагрузки. Снизить сумму выплаты за счёт снижения процентной ставки поможет рефинансирование. Например, можно рефинансировать ипотеку, автокредит, кредит наличными и на покупку товаров, а также кредитную карту.

Рефинансировать кредит

Несколько причин, почему люди не могут выбраться из долгов

Желание пустить пыль в глаза. Пальто демократичного бренда греет не хуже люксовой вещи. Бюджетный автомобиль так же быстро довозит до работы, как крутая машина. Но многие предпочитают влезть в долги и жить не по средствам ради имиджа.
Непонимание сути займа. Например, люди часто рассматривают кредит в банке как лёгкий способ исполнить сиюминутное желание. Хочу модный смартфон — возьму микрозайм. Хочу дорогую машину — оформлю автокредит. Мечтаю покорить девушку — возьму кредит на отпуск. Понимание, что деньги нужно возвращать, причём с процентами, приходит позже.
Отсутствие накоплений. Когда возникает потребность и нет собственных денег, чтобы её удовлетворить, появляются долги. Чтобы их избегать, нужно учиться откладывать и копить.
Отсутствие силы воли. Жизнь в долг — такая же вредная привычка, как курение или употребление алкоголя. Человек не может отказать себе в слабости и разорвать порочный круг. Самовоспитание и повышение финансовой грамотности — верный путь к успеху.

Что не поможет выбраться из долгов

Людям свойственно искать лёгкие пути и очень сложно себя дисциплинировать. Поэтому при решении проблем с долгами многие действуют неправильно:

Пытаются погасить долги за счёт новых займов, например в микрофинансовых организациях. Это прямая дорога в кредитную кабалу.
Занимают крупные суммы у друзей и родных. Если вы не сумеете отдать деньги в срок, отношения будут испорчены. Поэтому втягивать в свои финансовые проблемы близких можно только в случае, если ситуация критическая.

Что делать, чтобы избавиться от долгов?

Совет 1.

Составьте список долгов

Не все ведут учёт своей задолженности, вероятно, чтобы не испытывать чувство вины. Но врага нужно знать в лицо, поэтому лучше точно знать, кому и сколько вы должны. Распишите все долги по такой схеме: кредитор, ставка, срок, баланс, минимальный платёж.

Совет 2. Расставьте приоритеты

Нужно понять, какие долги закрыть в первую очередь, а какие могут подождать. Для этого делим все обязательства на «длинные» и «короткие».

«Короткие» — это чаще всего избыточные расходы, к которым привели наши хотелки. К этой категории относятся: задолженность по микрозаймам и кредитным картам, а также потребительские кредиты наличными. При этом «долгие» — это вложения в будущее: автокредит, кредиты на обучение и развитие бизнеса, ипотека. В самом названии «короткий» кроется рецепт — за них нужно браться в первую очередь и с ними можно легко справиться в сжатые сроки.

Совет 3. Сообщите о проблемах кредитору

Если доходов недостаточно для уплаты всех кредитов, идите в банк и честно признайтесь в этом. Банковский специалист оценит ситуацию и поможет найти решение, которое устроит обе стороны. Допускать просрочки и тем более скрываться — плохой вариант, так как будет испорчена ваша кредитная история.

Какие варианты вам могут предложить?

Кредитные каникулы — лучший выход при временных финансовых трудностях: поиске новой работы после увольнения, лечении и т. п. Платежи будут заморожены или пересмотрены на определённый срок, как правило, от трёх месяцев, а потом возобновятся. Возможно несколько вариантов: ничего не платить, платить меньшую сумму или только проценты.
Рефинансирование — оформление нового кредита для уплаты старого, но на более выгодных условиях. Актуально, если кредит взят давно и за это время процентные ставки упали или если кредитов несколько и хочется объединить их в один более выгодный. Рефинансирование может провести и текущий, и новый кредитор.
Реструктуризация — продление срока кредитования, за счёт которого снизится ежемесячный платёж. Процентов в итоге придётся заплатить больше, зато платежи станут посильными.

Совет 4. Платите сверх минимума

Значительную часть минимального платежа по кредиту составляют проценты, поэтому, накидывая сверху даже незначительную сумму, вы быстрее расквитаетесь с долгами. Добавляйте к каждому платежу 10% и вносите деньги регулярно (если нужно, поставьте напоминание), это позволит приучиться к финансовой дисциплине. А в дальнейшем привычка откладывать 10% поможет с накоплениями.

Совет 5. Подключите автоплатежи

Делать покупки всегда приятнее, чем платить по долгам. Чтобы рука не дрогнула, подключите автоматический платёж с карты. Деньги будут списываться в указанное время и дату, тем самым вы дисциплинируете себя, исключите просрочки и сможете жить с чистой совестью.

Совет 6. Считайте расходы

В мобильных приложениях многих банков вы можете анализировать свои траты. Также можно установить на смартфон дополнительное приложение по управлению доходами и расходами или фиксировать их в записной книжке или блокноте. Правило работает, если учитывать траты даже на мелочи, например, на покупку ручки или журнала. Такой подход позволит увидеть, по какой категории вы тратите много и от чего можете отказаться. Вот несколько очевидных путей экономии, которые мы игнорируем:

чаще пользоваться общественным транспортом, а не такси;
покупать в магазинах перекусы, а не в кафе;
отказаться от дорогого абонемента в спортзал и купить его во время распродаж и сезонных/праздничных предложений или вообще перейти на онлайн-тренировки;
готовить самому, а не заказывать готовую еду с доставкой и многое другое.

Совет 7. Не пренебрегайте планированием

У вас скоро день рождения? Выделите сумму заранее и не превышайте бюджет. Предстоит семейное торжество, поездка или вечеринка? Чуть урежьте месячный бюджет, чтобы уложиться, или возьмите подработку.

Совет 8. Увеличьте доход

Чтобы меньше экономить, нужно больше зарабатывать. Подумайте, как увеличить доход. Один из вариантов — монетизировать ваше хобби или полезные навыки: фотография, написание текстов, создание иллюстраций или 3D-графики. Такой вид дополнительного заработка даёт вам возможность стать самозанятым и брать заказы от юридических лиц. Возможно, у вас вообще получится поставить на поток свой собственный бизнес, что значительно улучшит ваше финансовое положение.

Материал по теме

Что нужно знать о самозанятости: плюсы, минусы и как оформить

Совет 9. Не копите ненужные вещи

У вас есть модное пальто, но вы его не носите, потому что вам неудобно, — кому-то оно идеально подойдёт, поэтому его можно продать. Много места занимает массивный дубовый шкаф — избавьтесь от него и купите стильную этажерку, которая не съест пространство. Одним словом, проведите ревизию. Вы удивитесь, как много можно выручить за ненужные вам вещи.

Совет 10. Разберитесь с кредитными картами

Кредитки — дело хорошее, они выручают до зарплаты и помогают купить сразу дорогую вещь без похода в офис банка. Но вот просрочек лучше не допускать. Если кредиток несколько, в первую очередь погасите долг по той, где наивысший процент. Задумайтесь, прежде чем совершите импульсивную покупку: первое правило финансово грамотного человека — тратить меньше, чем зарабатывать. При правильном использовании кредитные карты могут помочь ещё и в экономии — для этого выбирайте карты с бесплатным выпуском и кэшбэком, которые позволяют возвращать проценты за приобретённые товары и услуги. Например, такую карту можно оформить в МТС Банке.

Оформить карту с кэшбэком

И, пожалуй, главный совет — когда избавитесь от долгов, возьмите привычки грамотного планирования расходов за правило, ставьте чёткие финансовые цели и твёрдо идите к ним.

Расскажите друзьям об этом материале:

Ещё по теме

Деньги3 февраля 2023

Опрос: нужна ли вам дополнительная выгода от банковской карты?

Деньги28 января 2023

Как снять запрет на платежи с мобильного счёта МТС — в два клика

Деньги25 января 2023

Четыре проверенных способа покупать лекарства с кешбэком

Как выбраться из долгов за 8 шагов

Если вы читаете эту статью, вероятно, у вас слишком много долгов. И если вы попали в финансовую яму из-за долгов, единственное реальное решение — изменить свои долговые привычки и начать выкапывать выход, шаг за шагом.

Вот 8 способов избавиться от груза долга:

Суммируйте все свои счета и все источники дохода, чтобы узнать, что осталось каждый месяц. Если это меньше, чем ничего, примите решительные меры, чтобы сократить свой образ жизни.
Используйте каждый свободный доллар, чтобы начать выплачивать свои долги, начиная с обязательств с самой высокой процентной ставкой.
Проверьте свой кредитный рейтинг во всех трех кредитных союзах и первым делом разберитесь с проблемами.
Консолидируйте долг, если это возможно. Если есть возможность, используйте кредитную линию под низкий процент.
Удваивайте ежемесячные платежи с высокими процентами, когда это возможно.

Проверяйте ежедневные расходы, чтобы найти способы сократить их.
Получите совет от кредитного консультанта (но избегайте тех, кто взимает большие сборы).
Подумайте о пересмотре вашего соглашения с одним или двумя кредиторами, чтобы уменьшить давление.

Ключевые выводы

В 2020 году личный долг в США находится на рекордно высоком уровне.
Эксперты рекомендуют сначала погасить кредитные карты с самыми высокими процентными ставками.
Существуют программы списания студенческих кредитов и программы погашения на основе дохода для тех, кто изо всех сил пытается выплатить кредиты на обучение в колледже.
Наличие долгов может со временем повлиять на ваше психическое и физическое здоровье.

Почему стоит раскопать

Американцы погрязли в долгах по ипотечным кредитам, кредитным картам, личным кредитам, счетам и студенческим кредитам, и общая сумма долга растет. В 2020 году Experian сообщила, что средний американец должен примерно 92 727 долларов в виде общего долга — это самая высокая сумма в истории США. У кого больше всего долгов? Члены поколения X должны ошеломляющие 140 643 доллара, за ними следуют бэби-бумеры (97 290 долларов) и миллениалы (87 448 долларов).

Этот долг включает ипотечные кредиты, студенческие ссуды, кредитные карты и другие виды личных долгов.

Быть по уши в долгах может быть стрессом для вашего здоровья. Согласно исследованию Capital One, проведенному в 2020 году, беспокойство о том, как платить по счетам, и борьба за сбережения на будущее затрагивают более 50% американцев. А стресс из-за финансов может затруднить экономию, составление бюджета или даже составление списка покупок, чтобы помочь вам не сбиться с пути в магазине.

Избавление от долгов может улучшить ваше психическое и физическое здоровье. Освобождение большего дохода от долгов может означать большую финансовую уверенность, моральный дух и лучшие возможности для сбережений на будущее.

Финансовые эксперты часто рекомендуют два способа решения долга. Метод «лавины» и метод «снежного кома». Оба плана могут помочь вам сфокусировать свой подход к выплате долга. Лавинный подход означает, что вы сначала погашаете свои кредиты или кредитные карты с самыми высокими процентными ставками. Вы бросаете им столько денег, сколько можете, и платите только минимум по всем другим своим кредитам. Подход «снежный ком» заключается в том, что вы сначала берете наименьшую сумму долга, выплачиваете ее, а затем беретесь за следующий кредит.

1. Лицом к музыке

Если вы пытались заставить купюры исчезнуть, выбрасывая их нераспечатанными, первый шаг — признать свои ошибки. Уберите свой кухонный стол и достаньте все выписки по кредитам, счета и бюджет — в общем, все, что вы можете придумать, что связано с вашими финансами. Начните добавлять.

Платежи по кредиту/кредитной карте и счета за предметы первой необходимости (например, за электроэнергию, тепло и воду) будут представлять собой ваши базовые платежи. Если они уже значительно превышают ваш чистый доход, вам придется либо существенно изменить свой образ жизни (продать дом, купить квартиру меньшего размера, устроиться на вторую работу), либо объявить себя банкротом. Или могут быть какие-то другие шаги, которые вы можете предпринять, в зависимости от того, где вы находитесь. Во-первых, вам нужно составить план.

2. Паломничество возмездия

Не все долги одинаковы. При составлении плана вам необходимо установить иерархию ваших долгов и составить план атаки. Эксперты говорят, что в первую очередь нужно ориентироваться на долги с высокими процентными ставками; затем не подлежащий вычету долг под низкие проценты; и последний долг, вычитаемый из налогооблагаемой базы. Говоря о долгах под высокие проценты, пора прекратить их использовать.

Держите одну кредитную карту на случай чрезвычайных ситуаций и полностью откажитесь от остальных. В идеале вы должны попытаться накопить непредвиденный фонд и заблокировать все свои карты. Настало время диеты, основанной только на наличных деньгах, чтобы помочь вам придерживаться плана погашения долга.

3. Получить отчет о повреждениях

Следующим шагом является проверка вашего кредитного рейтинга и проверка кредитного отчета на наличие неточностей или моделей плохого поведения. Вы можете получить свой кредитный рейтинг так же, как это делают кредиторы и арендодатели — в каждом из трех кредитных бюро, которые сообщают о большинстве потребительских кредитов, — Experian, Equifax и TransUnion.

Хороший способ начать – просмотреть свой кредитный отчет и кредитный рейтинг – и то, и другое вы можете сделать бесплатно, хотя бесплатно получать отчет можно только раз в год. Имейте в виду, что не все бесплатные сервисы для оценки кредитоспособности абсолютно бесплатны; некоторые могут настаивать на том, чтобы вы подписались на услугу кредитного мониторинга, за которую взимается ежемесячная плата, если вы не сможете ее отменить.

Получив отчет, проверьте его точность и определите аккаунты, снижающие ваш рейтинг. Достаточно одного или двух просроченных платежей, чтобы перевести потребительский кредит из зеленого рейтинга в красный. Если у вас есть просроченные платежи по всем вашим кредитным счетам, вы можете оказаться в категории «высокого риска», несмотря на то, что усердно выплачиваете кредиты (хотя и не вовремя). Звучит придирчиво, но банки могут позволить себе быть напряженными, потому что у них есть огромный пул людей, ищущих кредиты.

4. Инициировать устранение повреждений

Избавьтесь от проблемных счетов и вовремя погасите общий долг. Используйте автоматические платежи и сократите свой бюджет, чтобы контролировать свой долг. Это убережет ваш кредитный рейтинг от ухудшения и со временем улучшит его. Если ваш кредитный рейтинг позволяет это сделать, попробуйте получить более крупный кредит с более низкой процентной ставкой и объединить все свои потребительские долги в этот кредит. Это ускорит процесс погашения вашего долга, сводя к минимуму утечку процентов по вашим платежам.

Если ваш кредитный рейтинг позволяет это сделать, вы можете рассмотреть предложение о переводе остатка средств с одной из ваших кредитных карт. Такие предложения могут позволить вам быстрее погасить долг путем перевода долга с высокими процентами на счет кредитной карты с годовой процентной ставкой 0% (APR) и льготным периодом платежа, который может длиться от шести до 18 месяцев в зависимости от предложение.

Все, что на начальном этапе стоит, — это комиссия за перевод остатка , которая обычно представляет собой фиксированную сумму или процент от суммы, которую вы переводите (обычно от 3 % до 5 %). Просто имейте в виду, что если вы не погасите остаток к моменту окончания льготного периода, вы будете на крючке из-за высоких процентных ставок по кредитной карте.

Кредитные линии

Если у вас есть доступ к кредитной линии, например кредитной линии под залог дома, вы также можете использовать ее для погашения долга с более высокой процентной ставкой. Годовые процентные ставки по кредитным линиям измеряются средними однозначными числами, а годовые процентные ставки по кредитным картам находятся в диапазоне от подростков до середины 20 %.

Имейте в виду, что использование такой стратегии также должно сопровождаться тщательным изучением привычек расходования средств. Использование кредитной линии для субсидирования вредных привычек или жизни не по средствам — определенно плохая практика.

Хотя может показаться более безопасным закрыть одну или две кредитные карты, чтобы у вас не возникло соблазна их использовать, вместо этого положите их в ящик стола, потому что закрытие карт может повредить вашему кредитному рейтингу.

5. Используйте 2 лопаты

По возможности удваивайте платежи по долгу с самой высокой процентной ставкой. Хотя это не так эффективно, как консолидация, удвоение платежей может ускорить период окупаемости. Как только вы избавитесь от долга с самой высокой процентной ставкой, удвойте платежи по следующему по величине долгу. Эта стратегия называется долговой лавиной.

Вы будете последовательно увеличивать общую скорость, с которой ваш долг уменьшается, и приближаться к магическому числу, которое ищет банк, прежде чем предоставить консолидационный кредит. Как только вы получите консолидационный кредит, удвоение платежей заставит его исчезнуть намного быстрее.

6. Это мой долг, я сделаю это

Выбраться из долгов обычно означает принять некоторые болезненные решения. Если вы слишком сильно отстали, возможно, пришло время для радикальных мер. Самые мягкие стрижки бывают в виде замены: один слой на двоих, прогулка в парке вместо абонемента в спортзал, «отдых» во время отпуска.

Более жесткие сокращения заключаются в продаже любых второстепенных предметов, без которых вы можете жить. Любые деньги, вырученные от продажи второстепенных вещей, должны быть направлены на единовременный платеж в счет кредита с самой высокой процентной ставкой.

Не закрывайте свои кредитные карты, если у вас есть долги. Закрытие карт уменьшает общую сумму доступного вам кредита и увеличивает коэффициент использования кредита, две вещи, которые могут повредить вашему кредитному рейтингу.

7. Много рук делают легкую работу

Одним из мудрых шагов в процессе избавления от долгов является встреча с кредитным консультантом, хотя этот вариант гораздо полезнее, если вы сделаете это до того, как впадете в отчаяние. Кредитный консультант даст много полезных советов и убедится, что вы находитесь на правильном пути с вашими планами погашения.

Они также могут оказывать поддержку, когда вы встречаетесь со своими кредиторами, добавляя профессиональный вес любым переговорам, которые вы хотите провести. Тем не менее, будьте осторожны с кредитными специалистами, которые взимают высокие комиссии при работе с таким же большим объемом клиентов.

8. Пересмотреть Условия

Теперь пришло время встретиться с вашими кредиторами. Перед отъездом сделайте домашнее задание и убедитесь, что все документы в порядке. Если вы работаете с кредитным консультантом, спланируйте свой подход заранее.

Посетите кредитные учреждения, с которыми у вас есть непогашенные долги. Если вы должны больше чем одному банку, начните с банка, с которым у вас лучшая история. Назначьте время встречи и принесите отчет о повреждениях, свой новый денежный бюджет и скромную улыбку. Объясните шаги, которые вы уже предприняли, чтобы избежать дефолта по своим долгам, и попросите пересмотреть долг, который у вас есть в этом учреждении.

Теперь, когда вы отказались от своих свободных кредитных путей и можете доказать это, банки с большей вероятностью дадут вам поблажку. На этом этапе вы также можете обратиться за профессиональной помощью, воспользовавшись услугами компании по облегчению бремени задолженности или урегулирования.

Часто задаваемые вопросы о том, как раскошелиться с долгами

Как раскошелиться с долгами и одновременно сэкономить?

Да. Вы можете вырваться из долгов и в то же время сэкономить, но это требует планирования. Во-первых, займитесь долгами с высокими процентами и всегда платите минимальный остаток по кредитным картам и кредитам. Планируйте откладывать небольшой процент от зарплаты на сбережения, когда будете выплачивать кредиты. Даже небольшая сумма на сберегательном счете или счете денежного рынка со временем будет накапливаться.

Еще один способ избавиться от студенческого долга (или любого другого долга) — найти работу с более высокой зарплатой и выделить больше денег на погашение кредита.

Как избавиться от долгов за недвижимость?

В 2020 году ипотечный долг США вырос до триллионов долларов. Если ваш ипотечный долг слишком велик, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы уменьшить его. Во-первых, если ваш кредитный рейтинг достаточно высок, попросите своего ипотечного кредитора рефинансировать вашу ипотеку по более низкой процентной ставке. Таким образом, вы можете снизить свои платежи. Еще один способ избавиться от ипотечного долга — это внести дополнительные платежи в счет погашения основного долга по ипотечному кредиту. Тем самым вы снизите общую сумму ипотечного кредита.

Если вы не в состоянии выплатить ипотечный кредит, немедленно позвоните своему ипотечному кредитору. Спросите о разработке плана платежей или попросить модификации кредита. Вы можете рассмотреть возможность продажи своего дома, если рыночные условия сильны, и урегулировать свои долги. Конечно, вам нужно строить планы на новое жилье, если вы идете по этому пути.

Как избавиться от студенческого долга?

Есть несколько способов погасить задолженность по студенческому кредиту. Если у вас есть несколько студенческих кредитов, рассмотрите возможность рефинансирования ваших кредитов в один платеж с более низкой процентной ставкой. Изучите программы прощения кредитов, обычно предлагаемые только по федеральным студенческим кредитам или программе погашения на основе дохода.

Если ваши студенческие ссуды находятся в частной собственности, обратитесь к своим кредиторам, чтобы узнать, можете ли вы разработать план платежей с меньшей суммой денег, по крайней мере, временно.

Итог

Если вы не можете выкарабкаться, вам, возможно, придется объявить себя банкротом, что может разрушить ваш кредитный рейтинг и лишить вас права на получение кредита или кредита на долгие годы. Кроме того, студенческие кредиты могут не исчезнуть, даже если вы объявите себя банкротом.

Тем не менее, вы можете выбраться из большинства финансовых дыр, выполнив шаги, которые мы описали здесь. Некоторым достаточно быть зарытым в долгах и выкапывать из них выход, чтобы отключить их и накопить еще больше долгов в будущем.

В конце концов, долг может нанести ущерб не только вашим финансам, но и вашему психическому и физическому здоровью. Выкапывать долги, откладывать деньги на пенсию и личные сбережения и стараться не возвращаться в долги — все это способы построить надежное финансовое будущее для себя и своих близких.

Как выбраться из долгов: улучшение финансового положения

Контент создается командой редакторов CNN Underscored, которые работают независимо от отдела новостей CNN. Когда вы покупаете по ссылкам на нашем сайте, мы можем получать комиссию. Узнать больше

Деньги / Личные финансы

iStock

CNN Underscored рассматривает финансовые продукты, такие как кредитные карты и банковские счета, на основе их общей стоимости. Мы можем получить комиссию, если вы подадите заявку и получите одобрение на продукт, но наша отчетность всегда независима и объективна.

Большой долг усложняет жизнь. Ежемесячные платежи по долгам могут съедать слишком большую часть вашего дохода, оставляя вас постоянно ограниченными в деньгах. Кроме того, наличие слишком большого долга может затруднить создание резервного фонда или право на получение ипотеки и других кредитов, что может означать жертвование вашим долгосрочным будущим.

К сожалению, долг — это то, что объединяет слишком много людей. Согласно недавнему отчету Lending Tree, по состоянию на третий квартал 2022 года американцы задолжали по своим кредитным картам на общую сумму 925 миллиардов долларов, а кредитные карты взимают среднегодовую процентную ставку (годовых) в размере 16,27% с вероятным дополнительным повышением процентной ставки. в начале 2023 года.

Это большой долг и проценты, которые нужно выплатить, но это не является непреодолимым. К счастью, есть некоторые стратегии, которые вы можете использовать, чтобы погасить долг быстрее, сэкономить деньги или и то, и другое. Итак, если вы надеетесь избавиться от долгов и начать копить деньги на то, что вам действительно нужно в 2023 году, вот шесть лучших способов сделать это.

Если у вас есть куча кредитных карт и вы платите по ним только минимальный платеж, вам потребуются десятилетия, чтобы расплатиться с долгами. Это особенно верно, если у вас высокая процентная ставка по вашей кредитной карте, и если вы все еще используете свои карты для покупок, пока у вас есть долги, почти гарантировано, что вы никогда не догоните.

Рассмотрим такой пример: кто-то, у кого средний остаток по кредитной карте по стране составляет 6569 долларов, может иметь минимальный ежемесячный платеж около 131 доллара. Если годовых на этой карте 19%, потребуется 101 месяц выплаты $131 в месяц, прежде чем долг будет погашен. Это более восьми лет, чтобы погасить остаток, и они заплатят 6 604 доллара в виде процентов!

cnn.com/_components/paragraph/instances/ckxp1pjzn003s3f6jxfs4ebme@published» data-editable=»text» data-component-name=»paragraph»> Но, увеличив свой ежемесячный платеж до 170 долларов в месяц, они смогли избавиться от долгов всего за 61 месяц и сократить свои процентные расходы почти вдвое, до 3672 долларов. И если бы они могли платить 200 долларов в месяц, они могли бы полностью погасить свой баланс за 47 месяцев и заплатить всего 2777 долларов в виде процентов.

«Долговой снежный ком» поможет вам быстрее выбраться из долгов.

Если вы жонглируете несколькими кредитными картами, по которым вы должны деньги, и чувствуете себя подавленным, один из способов справиться с ними всеми — подумать о создании «долгового снежного кома». С помощью этого метода погашения долга вы будете вносить минимальные платежи по всем своим самым большим долгам, а затем ежемесячно направлять любые дополнительные деньги, которые у вас есть, на наименьший долг. По мере того, как наименьший долг со временем выплачивается, деньги, которые шли на этот долг, «скатывались снежным комом» на погашение следующего наименьшего долга и так далее.

Метод долгового снежного кома может быть выгодным, поскольку он помогает людям сразу избавиться от некоторых из их самых мелких счетов. Это может помочь набрать обороты в процессе погашения долга и сократить количество ежемесячных счетов, которые вам нужно оплачивать по ходу дела.

Метод «долговой лавины» в основном противоположен долговому снежному кому. С помощью этой стратегии люди вносят минимальные платежи по всем своим долгам, а затем направляют любые дополнительные деньги, которые у них есть, на погашение долга с самой высокой годовой процентной ставкой. Долги с самой высокой годовой процентной ставкой со временем стираются, и в этот момент люди «лавинообразно» производят эти платежи в счет долга со следующей самой высокой годовой процентной ставкой.

Этот метод погашения долга помогает сэкономить на процентах, поскольку вы сначала погашаете кредиты и кредитные карты с самыми высокими процентами. Тем не менее, он часто заставляет пользователей платить большее количество счетов дольше, поскольку он фокусируется на годовой процентной ставке, а не на причитающихся остатках. И метод долговой лавины, и метод долгового снежного кома — хорошие способы выбраться из долгов — только вам решать, какой из них вы предпочитаете.

Еще один способ быстро погасить долг включает в себя применение кредита консолидации долга. С помощью этой стратегии управления долгом вы используете личный кредит, чтобы погасить все другие существующие долги. Это позволяет вам отказаться от кредитных карт с высокими процентами и других долгов с высокими процентами, обменивая их на один кредит с фиксированной процентной ставкой и фиксированным ежемесячным платежом.

Если учесть, что личные кредиты часто предоставляются без годовых сборов, без сборов за выдачу и с фиксированной годовой процентной ставкой всего 6%, эту стратегию можно использовать, чтобы быстрее выбраться из долгов и сэкономить деньги на этом пути. Переход от нескольких ежемесячных счетов к одному также может значительно упростить составление бюджета.

Второй метод консолидации задолженности включает в себя подписку на кредитную карту передачи баланса. С помощью кредитной карты этого типа потребители могут получить 0% годовых на переводы баланса на срок до 21 месяца. Применяется комиссия за перевод баланса (обычно от 3% до 5%), но наличие всего этого времени с нулевой процентной ставкой позволяет значительно быстрее погасить долг. В конце концов, каждый цент, уплаченный по долгу под 0% годовых, идет непосредственно на сокращение вашего баланса.

В то время как кредитные карты с переводом баланса могут помочь потребителям значительно сэкономить на процентах, помните, что предложения с нулевой процентной ставкой не действуют вечно, и если вы не погасили свой долг до истечения срока действия вашего начального предложения, вы будете платить высокую переменную годовую процентную ставку после акционный период заканчивается.

Заработать больше денег непросто, но есть способы сделать это.

Зарабатывание большего количества денег — еще одна стратегия, которая может помочь погасить долг быстрее, хотя этот шаг часто легче сказать, чем сделать. Возможно, вы не сможете увеличить количество часов на работе, или повышения зарплаты может не быть в планах (хотя, учитывая недавние инфляционные тенденции, в этом году стоит просить о прибавке). Но во многих случаях лучший способ увеличить доход — это заняться другими видами деятельности. Возможно, вы можете подрабатывать в свободное время, стать консультантом на неполный рабочий день в своей области или подать заявку на вторую работу в дополнение к той, которая у вас есть.

Что бы вы ни делали для увеличения своего дохода, ключ к максимизации ваших усилий — каждый месяц тратить все свои дополнительные деньги на погашение долгов. Если вы работаете сверхурочно и вместо этого тратите эти деньги, вы не сможете выбраться из долгов быстрее. Но если вы вложите дополнительные деньги в погашение долга, вы улучшите соотношение долга к доходу, облегчите откладывание денег и получите право на получение лучших финансовых продуктов в будущем.

Зарабатывание большего количества денег, безусловно, может помочь вам быстрее погасить долг, а методы долгового снежного кома и лавины могут помочь вам быстро сократить свои счета или оптимизировать свои процентные сбережения. Однако консолидация долга — это совсем другая ситуация, поскольку вы обмениваете свои текущие долги на новый кредит или кредитную карту для перевода баланса с другими условиями.

Как правило, консолидация долга может быть хорошей идеей, но все зависит от того, как это делается. Например, потребители, которые консолидируют долг с учетом плана, могут хорошо оплачивать свои счета по более низкой годовой процентной ставке (или с нулевой процентной ставкой), а также могут сэкономить время с более коротким сроком кредита.

Однако консолидация долга сопряжена с рисками, главным образом потому, что она открывает двери для увеличения долга с течением времени. Мы говорим это, потому что консолидация долга позволяет вам перевести все свои долги на новую кредитную карту или личный кредит, что означает, что все карты, на которых ранее был баланс, внезапно становятся пустыми и снова доступны.

Поэтому, если вы решите консолидировать свои долги, убедитесь, что вы не используете это в качестве предлога, чтобы начать перерасход на ваших недавно доступных кредитных картах. Хотя аннулирование кредитной карты может повредить вашему кредитному рейтингу, уменьшив доступный кредит, вероятно, было бы неплохо положить эти неиспользованные карты в ящик для носков, чтобы у вас не было соблазна нарастить дополнительный долг, пока вы все еще в процессе. погашения существующего долга.

Любой из шести способов, описанных здесь, поможет вам быстрее погасить долг и обрести прочную финансовую основу. Но независимо от того, какую стратегию погашения долга вы выберете, есть одно простое золотое правило, которое вы должны помнить, несмотря ни на что.

Если вы хотите расплатиться с долгами, перестаньте копать.

com/_components/paragraph/instances/ckxp1pk02004f3f6jckyaf776@published» data-editable=»text» data-component-name=»paragraph»> По большому счету, это означает дисциплину с вашими кредитными картами в будущем. Тратьте по кредитной карте только то, что вы можете позволить себе платить в полном объеме каждый месяц, и не более того. Если вы чувствуете, что иметь кредитную карту будет слишком заманчиво, лучше всего прекратить использование кредитной карты — по крайней мере, до тех пор, пока у вас нет долгов — и сосредоточиться на использовании наличных или дебетовых карт в краткосрочной перспективе. стратегия сокращения долга всех.

Нужна помощь в избавлении от долгов? Узнайте, какие карты CNN Underscored выбрала в качестве наших лучших кредитных карт для перевода баланса , доступных в настоящее время.