Платежные системы для физических лиц: какую выбрать для сайта?
Если вы открываете свой сайт, то один из самых важных вопросов, на который вам обязательно нужно будет найти ответ, заключается в выборе платежной системы для взаиморасчетов с покупателями. В этой статье мы рассмотрим, какую платежную систему выбрать для сайта, как обрабатываются платежи и какая платежная система готова обслужить ваши платежи без комиссии.
Какую платежную систему выбрать для сайта?
Учитывая тот факт, что почти четверть всех покупок (в суммарном объеме) производятся онлайн, создавая сайт, следует помнить о том, что вам требуется не только правильно разместить товар по отдельным группам, чтобы его было легко найти, обеспечить возможность отправки товаров в корзину одним кликом, но и сделать удобной оплату. Для этого следует выбрать, возможно, не самую популярную, но самую удобную, учитывающую особенности вашего бизнеса систему проведения платежей. Стоит подключить интернет-эквайринг, или платежные шлюзы.
Чего требует от платежной системы владелец сайта? Не так уж и много:
- высокой стабильности и отсутствия перебоев при оплате;
- выгодных тарифов на обслуживание;
- отсутствия скрытых оплат или условных комиссий;
- наличия клиентской поддержки, куда можно обратиться с вопросом;
- интеграции с сайтом;
- понятного и простого интерфейса для осуществления платежей;
- работы со всеми видами электронных платежей, которые пользуются спросом у потребителей.
С физическими лицами работают следующие типы платежных систем:
- Интеркасса. Эта платежная система берет комиссию за оплату банковскими картами (она составляет 4 %), и даже за входящие платежи (3 %). При этом продавец сам определяет, на каких условиях он готов разделить с покупателем сумму комиссии: ее может платить продавец, покупатель или она может делиться пополам. Поддерживает работу с WebMoney, терминалами, «Яндексом», PayPal, наличными и SMS.
- IntellectMoney. Ставки на обслуживание — от 3,5 %, подключение в течение часа, комиссию всегда платит владелец. Работает со всеми перечисленными в предыдущем пункте системами. Слишком долгая регистрация (может занять до 1 дня), комиссия может достигать 6 % (и всю ее оплачивает продавец), один из немногих недостатков — не работает с PayPal.
- Free-Kassa. Работает только с физическими лицами, через нее можно осуществлять массовые выплаты, при оплате через WebMoney возможна оплата в кредит, простое и быстрое подключение. Существует активная реферальная программа, которая позволяет привлекать новых клиентов.
- Wallet One. Работает с 2007 года, легкая процедура регистрации. Гибкая система тарификации — от 2,7 до 4 %. Для подтверждения массовых выплат необходимо согласование с техподдержкой системы, которая, увы и ах, работает очень медленно.
Данный список не является окончательным — некоторые эксперты советуют обратить внимание на PayAnyWay, PayU, «Яндекс.Кассу» и Robokassa.
Критерии выбора системы
Какие же критерии должны быть положены в основу выбора системы? Их несколько, перечислим основные:
- срок пребывания на рынке — чем он больше, тем система надежнее;
- простота процедуры регистрации;
- какие возможности предоставляет эта система, которых не найти у других;
- возможна ли интеграция с CMS вашего сайта.
Кроме того, следует посмотреть статистику, которая будет описывать плюсы и минусы различных систем, и только тогда сделать окончательный выбор.
Какая платежная система готова обслуживать ваши платежи без комиссии?
На самом деле платежная система живет с тех процентов, которые ей перечисляют либо продавцы, либо покупатели, участвующие в проведении платежа. Это к тому, что за проведение операции все равно нужно будет платить. Так что если ваша принципиальная позиция как организатора не тратить средства на оплату процентов, то можете смело перекладывать ее на покупателя.
Выбираем платежную систему / Habr
Всем привет!На днях я делал интеграцию своего сайта с платежными системами для отъёма денег у населения. Решил поделиться своими наблюдениями по поводу качества работы и быстроты настройки некоторых систем.
Итак, задача стоит следующая: сделать так, чтобы физическое лицо могло принимать платежи у пользователей своего сайта в автоматическом режиме. Ситуацию с юридическим лицом я рассматривать не буду, из-за отсутствия последнего, скажу лишь, что нужно еще добавлять время на заключение договора с платежной системой, но количество таких систем должно увеличиться.
В общем виде технически подключение выглядит следующим образом: пользователю выписывается счет на оплату. Он выбирает платежную систему, после чего ему генерируется форма с параметрами платежа для отправки на сайт платежной системы. Когда платеж прошел (или не прошел), сервер платежной системы запрашивает определенный URL магазина, а магазин, в свою очередь, зачисляет платеж на счет пользователя. После этого пользователя перекидывает на страницу с комментарием о том, что платеж прошел или не прошел.
Итак, начнем.
WebMoney
Чтобы организовать автоматический прием платежей с помощью этой системы, необходимо получить персональный аттестат, а потом добавить свой сайт в каталог megastock.ru. В моем случае этот процесс занял очень много времени, так как аттестат я получал при помощи почты России и отправки нотариально заверенного заявления. Добавление магазина в каталог (что равно подключению возможности приёма платежей) осуществляется в течение 1-3 дней. Судя по количеству сайтов в каталоге, особых проблем это не вызывает. До добавления сайта в каталог доступна возможность тестирования отправки платежей в свой адрес. Реально деньги ни куда не переходят, но можно отлавливать ошибки в своем коде. Это несомненный плюс данной системы. Кому интересно, вот здесь можно посмотреть описание процесса подключения. Никаких наворотов нет, процесс подключения можно считать довольно простым.
Есть пара неудобств: при регистрации магазина в каталоге нужно указывать, на какой из кошельков я хочу принимать оплату. При изменении списка кошельков, нужно писать в саппорт с просьбой поменять этот список.
С выводом денег проблем не возникнет: средства сразу попадают к Вам на кошелек, так что их можно выводить и тратить куда угодно, что принимает WebMoney.
Комиссии как таковой нет (есть только комиссия за осуществление платежа, но она взимается с пользователя).
Яндекс.Деньги
К сожалению, эта платежная система не работает с физическими лицами. Помимо этого я читал много отзывов по поводу того, что у них есть некий минимальный объем, после которого они рассматривают возможность работы с магазином.
РобоКасса
Подключение магазина к этой платежной системе тоже не вызвало особых проблем: простая регистрация на сайте, указание данных магазина и настройка формы на моем сайте. Как и в случае с WebMoney, у робокассы есть модерация магазинов. Они требуют, чтобы на сайте был размещен логотип WebMoney и ссылка на проверку аттестата и указаны контактные данные магазина. Однако есть небольшой минус, до модерации тестирование доступно не полноценно: интерфейс оплаты показывает ответ сервера и позволяет отправить запрос об удачном или неудачном платеже. С одной стороны хорошо, что можно видеть ответ магазина, но всегда хочется посмотреть, как все будет работать на самом деле.
Кстати, у робокассы есть один минус: после модерации невозможно самостоятельно изменить достаточно много параметров: кошельки для вывода, настройки способа оплаты для пользователей и другие. Также для активации мерчанта необходим аттестат WebMoney не ниже персонального.
Выводить деньги можно как в автоматическом режиме (сразу или при достижении определенной суммы), так и вручную. Насколько я понял, для физических лиц вывод доступен только на WebMoney и только на те кошельки, которые были указаны до модерации аккаунта.
Сложностей в настройке магазина для работы с этой системой тоже не возникло, вот ссылка на техническую документацию.
Комиссия у этого платежного шлюза разная для каждой из платежной систем и может достигать 12%.
Qiwi-кошелек
С регистрацией проблем не возникло, письмо с паролями и явками пришло сразу. Через два часа пришло еще одно письмо, информировавшее о том, что мне назначен такой-то менеджер. Видимо у киви очень много менеджеров и они устраивают какой-то аукцион за право обслуживать магазин.
Техническое взаимодействие у киви выполнено очень необычно. Помимо нужных данных для платежа (номера счета, суммы, описания и т.д.) в платежный шлюз киви нужно передать номер телефона пользователя. То есть у пользователя в процессе оплаты магазин должен спросить телефон, проверить его на валидность и только потом переправить пользователя на страницу оплаты киви. Если честно, не совсем понимаю, зачем это сделано: гораздо проще сделать этот параметр не обязательным и, если магазин его не заполнил, то предлагать пользователю (или вытаскивать из куки) прямо на странице оплаты. Я не знаю как Вам, но мне не очень хочется светить свой номер на большом количестве сайтов, поэтому данная штука была бы очень кстати. Саппорт обещал подумать над решением этой проблемы.
На этом танцы с бубном при подключении этой системы не заканчиваются. У киви есть три метода подключения магазина: HTTP, XML, SOAP. Причем, в первых двух методах нет автоответа сервера киви о статусе платежа. Нужно самостоятельно опрашивать сервер киви о состоянии статуса платежа. Саппорт предложил комбинировать эти методы: использовать HTTP метод для выставления счета, а SOAP для обратной связи сервера киви с магазином. Если честно, то я раньше не работал с SOAP протоколом, поэтому долго думал, почему в запросе нет ни одной GET или POST переменной. Ссылка на документацию: ishop.qiwi.ru/docs/OnlineStoresProtocols_HTTP.pdf
Кстати, программистам киви на заметку: если в ссылках для отправки пользователя на страницу удачного (или неудачного) прохождения платежа есть знак «&», то переход по ссылке осуществляется неверно: ссылка обрезается до знака «&». Замена & на &_amp_; ни к чему не привела.
Кстати, саппорт у киви работает достаточно медленно: ответ на вопрос по поводу обратной связи с магазином я получил только в 7 вечера (хотя отправил в 2 ночи), а на сообщение об ошибке в перекидывании пользователя по ссылке ответ так и не был получен.
Комиссия: киви берет комиссию 1% с каждого перевода. Средства зачисляются на счет мгновенно, тратить их можно так же (и с теми же самыми комиссиями), как и посредством обычного киви-кошелька.
SpryPay
Регистрация происходит сразу, необходимо только активировать аккаунт, перейдя по ссылке из письма. Насколько я понял, модерирование магазина произошло автоматически, по крайней мере, никаких писем я об этом не получал, однако статус магазина – принят.
Процесс подключения довольно стандартный, таких заморочек, как у киви, нет, однако есть небольшой недочет: обратная связь платежной системы с магазином о статусе платежа происходит не сразу, а раз в минуту, поэтому пользователей нужно предупреждать о том, что деньги на баланс будут зачислены через некоторое время.
Из недостатков нашел следующее: при оплате не со счета SpryPay (например, с киви кошелька), уведомление об оплате приходят не сразу, а спустя некоторое время. И пользователя не перебрасывает обратно в магазин. Документация доступна по этой ссылке.
Сервис позволяет организовать прием платежей через довольно большое число платежных систем, однако есть некоторые ограничения: для приема WebMoney нужно иметь персональный аттестат и подать заявку, чтобы они вручную это проверили. У некоторых платежных систем есть оговорка, что платеж может быть отозван в течение какого-то количества дней.
Комиссия: можно настроить, с кого именно она будет взиматься: с продавца или с покупателя, начинается от 4% и заканчивается 7%. С выводом проблем нет – можно выводить вручную на достаточно большой список платежных систем с комиссией от 1% до 3%.
Из плюсов могу отметить следующее: когда у меня изменился IP адрес, то система оповестила меня об этом по почте с указанием возможных причин такой ситуации.
W1
С регистрацией также проблем не возникло, регистрация происходит как для обычного пользователя, нужно только зайти в раздел «Интернет-магазин» и настроить параметры под себя.
С технической точки зрения проблем тоже не возникло, однако при проверке цифровой подписи нужно сортировать принятые параметры в алфавитном порядке. Других недочетов я не нашел. Здесь можно посмотреть документацию.
Комиссия при платеже (если он происходит через другую платежную систему) начинается от 5% и списывается с пользователя. Пробовал оплачивать с баланса киви кошелька – деньги приходили на счет минимум через 2 часа. Хотя у них на сайте об этом так и написано, но все-таки это очень странно. Возможно, при оплате другой валютой такой проблемы не будет.
Комиссия на вывод доступна на достаточно большое количество систем, начинается от 3%.
К сожалению, это все известные мне платёжные системы, позволяющие работать с физическими лицами. На подключение всех этих платежных систем ушло чуть больше дня, основные проблемы были с киви и SOAP протоколом. Кстати, из всех описанных выше платежных агрегаторов только робокасса может принимать Яндекс.Деньги.
Если Вы знаете какую-нибудь еще систему, которая не учавствует в обзоре, буду рад услышать ее название. Также буду рад исправить все неточности, которые я мог допустить.
Роль платежного сервиса в онлайн-транзакциях / Fondy corporate blog / Habr
В первой части истории, посвященной эволюции финансовой транзакции, мы показали отражение расчетов между продавцом и покупателем, начиная от чеков и заканчивая цифровыми новациями бесконтактных платежей. Энтропия возрастает, и схемы взаимодействия меняются. В цепочке появляется новое звено — платежный сервис, выполняющий функции обработки и маршрутизации транзакции от плательщика получателю. Эти задачи бизнеса выполняет и наша платежная платформа Fondy.С появлением в онлайне нового участника — платежного шлюза или PSP Gateway (Payment Service Provider Gateway), схема эквайринга стала отличаться от традиционной.
Одно из определений платежного шлюза может звучать так: платежный шлюз — сервис-посредник, выполняющий обработку электронных транзакций и являющийся при этом только маршрутизатором платежа. На техническом языке платежный шлюз — это программный модуль, осуществляющий маршрутизацию платежей между онлайн-магазином и различными банками-эквайерами и прочими поставщиками услуг интернет-эквайринга посредством единого протокола взаимодействия.
Таким образом, платежный шлюз логичнее называть интегратором платежных решений и помнить, что никакой финансово-расчетной функции в его деятельности не заложено.
Рассмотрим роль платежного шлюза во всей цепочке прохождения платежа от плательщика к торговцу. Путь транзакции будет состоять из следующих участников: Владелец карты — Магазин —
- Покупатель услуг (владелец карты, физическое лицо)
- Продавец услуг (магазин, юридическое лицо)
- Финансовый представитель покупателя (банк 1 — эмитент карты)
- Финансовый представитель продавца (банк 2 — эквайер платежа)
- Платежная система (Visa/ Mastercard/AmericanExpress) как посредник между банком-эмитентом и банком-эквайером в обработке и финансовых расчетах между ними
- Новый участник — платежный шлюз
- Покупатель вводит реквизиты платежа/платежные данные через веб-интерфейс.
- Информация о деталях транзакции передается в платежный шлюз, платежный шлюз направляет ее в банк-эквайер.
- Банк-эквайер отправляет информационный (авторизационный) запрос в платежную систему (Mastercard, VISA, другие).
- В случае получения запроса на авторизацию, банк-эмитент возвращает код авторизации, который разрешает платежной системе совершить сделку.
- Данный код возвращается в платежный шлюз, а оттуда — отчет продавцу с результатом авторизации.
- При положительной авторизации транзакция считается совершенной, торговец может предоставлять услугу или отгружать товар. Средства будут списаны с карты плательщика и возмещены на счет торговца.
Что меняется в современных условиях? У торговца (магазина), благодаря интеграции с платежным шлюзом, появляются дополнительные каналы оплаты, новые поставщики оплат (провайдеры платежей). Возможно, их количество возрастет настолько, насколько платежный шлюз сможет поглотить и спроцессировать запросы от возможных платежных провайдеров.
Тут нужно четко разделять возможности и сферы деятельности интеграторов и агрегаторов.
Функции агрегаторов: интегрировать на сайт продавца сразу несколько способов приема платежей. При такой модели бизнеса платежный сервис вынужден пропускать через свои счета денежные потоки. Поэтому агрегаторы сотрудничают либо с партнерской кредитной организацией, либо сами обладают лицензией банка или небанковской кредитной организации.
Что нужно знать о PSP-провайдерах? Чем они могут быть полезны бизнесу и почему они так быстро вклинились в процессинг платежей? Ответ лежит на поверхности. Они помогают ритейлу принимать платежи в онлайне. Они предлагают единый платежный интерфейс для одного или более чем одного платежного метода.
Они помогают торговцам в сфере электронной коммерции принимать к оплате традиционные платежные карты, альтернативные способы оплаты (прямой дебет, электронные банковские платежи, и кошельковые платежи (PayPal, Qiwi, Яндекс.Деньги, Webmoney). Но в отличие от модели взаимодействия с агрегатором, в рамках сотрудничества с PSP-провайдером мерчанту придется заключить отдельный договор под каждый способ приема платежей.
PSP-провайдер работает исключительно как технический интегратор, предоставляя единый интерфейс для одного и более платежного метода. Он может подключить любой магазин к процессингу выбранного банка-эквайера. ТСП (магазин) должен все еще обращаться в банк или другой финансовый институт для обсуждения ставок комиссий и платежей.
Как вариант, интегратор платежей может работать и по модели агрегатора платежей, обеспечивая единый интерфейс для одного и более платежного метода, собирая платежи и комиссии и контактируя с банками и финансовыми институтами. Но это не типичная история. Для этого ТСП должен заключить договор с агрегатором платежей, а не с кредитной организацией напрямую.
Подробно о разнице между агрегаторами и интеграторами платежей читайте здесь.
Что делает платежный шлюз?
Австрийско-английский провайдер Kalixa так объясняет свои функции магазинам:
На уроне предоплаты — помогает ТСП с интеграцией, работает над минимизацией мошенничества и рисков. Проводит платежи. Поддерживает бэк-офисную деятельность.
На уровне пост-оплат обеспечивает отчеты. Управление диспутами (опротестование платежей). Управление расчетами и реконсиляцией.
Таким образом, на рынке процессинговых услуг закрепилось две модели работы:
Первая — интеграционная (платежный шлюз) — заключается в прохождении платежей от плательщика напрямую в интернет-магазин или через ПЦ. Это технологическая модель, не предполагающая обработку денежных средств. Интегратор подключит тот банк-эквайер, на который укажет заказчик. Заказчик (магазин) сам заключит договор с банком и платежными системами на расчетное обслуживание. Выполнение всей операционно-финансовой ежедневной рутины лежит на интернет-магазине.
Вторая — модель агрегаторов — помимо объединения в едином технологическом шлюзе всех вариантов приема платежей включает в себя поступление платежей на расчетный счет процессингового центра, и только после этого средства поступают на счет интернет-магазина.
Основные мировые поставщики интеграционных платежных решений на сегодняшний день:
Данные отчета «The Forrester Wave: Global Commerce Payment Providers, Q4 2016»:
Найдите на схеме Форрестера компанию Adyen в верхнем правом углу чарта. А теперь посмотрим на клиентов Adyen, чтобы понять размах их деятельности, а также, куда нужно стремиться:
Это текущее развитие событий. И операционные потоки тут. Больше, чем у Visa? Больше, чем у Mastercard? Специально не проверяем. Но тренд задан, и он читается однозначно. Кросс-платформенные платежи уже не новость, а реальность.
Рассмотрим типичную схему работы PSP, когда PSP использует метод перенаправления (redirect). В таком случае от магазина почти не требуется никаких усилий для интеграции. Выбор технического решения здесь остается за PSP.
Техническое решение PSP может выглядеть как перенаправление на страницу шлюза:
Либо с подгрузкой платежной страницы в JavaScript-виджете:
Успешно состоявшаяся финансовая транзакция зависит от каждого отрезка пути:
- Выбор метода платежа
- Ввод деталей платежа
- Маршрутизация платежа
- Авторизация платежа
И главные задачи PSP здесь — это обеспечить основные потребности бизнеса:
- надежность: уровень сервиса (SLA) и % конверсии платежей в успешные покупки на уровне, выше, чем отдельно взятый банк-эквайер или платежный провайдер сможет обеспечить
- защита: блокировка мошеннических платежей с использованием антифрод-системы без понижения уровня конверсии
- удобство для плательщика: адаптивная платежная страница для любых устройств с высоким уровнем юзабилити
- учет: аналитика, отчеты, акты сверок, необходимые интернет-предприятию
Борьба за успешно прошедшие транзакции — это борьба бизнеса за свою устойчивость. Каждый отказ ведет к утрате доверия со стороны клиента, будь это магазин, ставший клиентом агрегатора или интегратора платежей, или клиент, зашедший на страничку магазина.
Финансовая транзакция — это не просто информационное сообщение, отправленное с сервера одного субъекта другому. Она имеет статус документа-гаранта на передачу прав владения какими-то сущностями (товарами либо деньгами). Важность финансового посредника в процессе этого обмена не может быть недооценена. Покупатель, продавец, банк-эмитент и банк-эквайер, и даже агрегатор платежей, если участвует в процессе, — все они доверяют выбранному процессингу (платежному интегратору, независимому процессинговому центру). В момент подтверждения успешной транзакции сделка считается совершенной.
Для того, чтобы новые технологии, например, технология блокчейна, завоевали умы пользователей, должен случиться очередной виток развития информационно-финансовой системы. От популярного до устоявшегося способа расчетов этому методу еще далеко. Тем не менее, мы с все большим трудом вспоминаем моменты, когда уникальные технологии стали массовыми. Сможет ли единая электронная учетная книга расчетов (блокчейн) упростить процесс расчетов — вопрос времени. У современных процессингов, интеграторов и агрегаторов платежей есть веские причины продолжать совершенствовать свои продукты для прорывных инноваций.
Кому нужна платежная система для сайта и как ее настроить?
Платежная система для сайта – это идеальное решение, которое позволит проводить быструю обработку платежей за товары и услуги. Подключение подобных сервисов очень выгодно для компаний с крупным оборотом и большим количеством транзакций.
Кому необходимо подключить платежную систему для сайта?
Платежный агрегатор на сайте предоставляет покупателям несколько способов онлайн-оплаты в интернет-магазине. Некоторые виды агрегаторов автоматически проделывают всю юридическую и техническую процедуру по подключению платежных систем, и предоставляет возможность владельцу сайта принимать онлайн-платежи через различные платежные системы.
Если говорить простым языком, то владелец онлайн-бизнеса, однократно подключившись к агрегатору, интегрирует на свой сайт сервисы, которые позволяют принимать платежи множеством способов и взаимодействуя только с одним контрагентом. Для владельца таким способом оптимизируется организация документооборота и учета, что однозначно является плюсом.
При этом необходимо понимать, что не каждый онлайн-магазин может воспользоваться определенными сервисами платежей напрямую, а интернет-эквайринг доступен только компаний, с крупным финансовым оборотом. Поэтому владельца небольшого интернет-магазина, зарегистрированного как физическое лицо, создать сайт с платежной системой – это отличный выход.
Что говорит закон о необходимости подключения платежных систем и онлайн-касс к сайту?
В Российской Федерации, примем онлайн-платежей регулирует Федеральный закон №54 «О применении контрольно-кассовой техники и расчетов с использованием электронных средств платежа». В 2017 году в закон были внесены поправки, которые коснулись онлайн-расчетов и обязали владельцев интернет-магазинов использоваться онлайн-кассы, которые оснащены фискальным накопителем.
В каких случаях владельца интернет-бизнеса требуется добавить виртуальную ККТ:
- Если оплата товара или услуги производится на сайте магазина.
- Если плата за товар производится в то время, когда товар находится на доставке у курьера.
- Если товар подлежит реализации в выездных точках.
Некоторые положения в Федеральном законе позволяют владельцам не использовать при расчетах ККТ. Например:
- От подключения ККТ освобождаются те интернет-магазины, которые заключили соглашение с платежным агентом на условиях передачи полномочий по приему оплаты.
- В том случае, если оплату товара или услуги производится с помощью банковского платежа. Но данный способ практически не имеет спроса среди клиентов онлайн-магазинов.
Также закон подразумевает выставление электронного чека на емейл клиента. При использовании электронных расчетов, согласно требованию ФЗ-54 продавец должен в обязательном порядке направить копию накладной покупателю. При этом новые поправки коснулись и наполнения электронного чека, теперь указываются все товарные позиции.
Пример электронного чека, соответствующего требованиям ФЗ-54:
Таким образом, для законной реализации онлайн-покупок потребуется приобрести или взять в аренду виртуальную КТТ и интегрировать ее на сайт.
Самые популярные платежные системы для сайта
Рассмотрим наиболее надежные и эффективные платежные системы:
Wallet One Единая касса
Сервис позволяет выполнить подключение физических и юридических лиц. Преимуществом использования сервиса является гибкая система тарифов, которая подойдет для разного типа онлайн-бизнеса. Физические лица могут подключить интернет-эквайринг, главным условием является регистрация ИП. Для подключения интернет-магазина, работающего, как физлицо, необходимо пройти обязательную идентификацию. Для подключения интернет-магазина, работающего, как юрлицо, требуется заключение договора.
SimplePay
Подключение доступно для юридических и физических лиц. Для физлиц возможность приема платежей осуществляется на индивидуальных условиях. Система позволяет выбрать тарифный план, который соответствует индивидуальным возможностям. Главным условием подключения юрлиц к SimplePay является то, что компания должна быть зарегистрирована на территории РФ. Популярность сервиса обусловлена тем, что подключение осуществляется бесплатно и нет необходимости совершать ежемесячные платежи.
YANDEX.KASSA
Подключение доступно для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Преимуществом сервиса является предоставление нескольких тарифных планов: «Для компаний с физической доставкой» и «Для компаний предоставляющие цифровые услуги и товары». Платежи посредством Яндекс.Деньги, владельцы интернет-магазинов могут принимать без заключения договора, предварительно интегрировав модуль на сайт. Условием для подключения является предоставление удостоверения директора (владельца компании) и в некоторых случаях лицензий.
PayU
Подключиться могут юридические лица и индивидуальные предприниматели. Для владельцев интернет-магазинов PayU предлагает автоматизацию онлайн-платежей и индивидуальный подбор тарифов в соответствии с оборотом компании. Продавцом может быть только юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, являющийся резидентом РФ.
ROBOKASSA
Подключиться могут юридические лица и ИП. Подключение производится бесплатно, также сервис не взымает комиссию с покупателя. Чтобы выполнить подключение к ROBOKASSA, необходимо заключить договор-оферту. В свою очередь, для ИП потребуется заключение договора на проведение каждого платежа на основании публичной оферты. Публичная оферта будет заключаться при каждом платеже.
Какую платежную систему выбрать?
При выборе платежного агрегатора для сайта необходимо, чтобы он удовлетворял следующим требованиям:
- Стабильная работа, большой процент успешных транзакций.
- Соответствие тарифов агрегатора вашим возможностям.
- Прозрачная система начисления комиссии.
- Простая техническая интеграция платежного модуля.
- Соответствие требованиям Федерального законодательства.
Как подключить платежную систему на сайт для приема онлайн-платежей?
Подключение будет рассмотрен на примере агрегатора Единая Касса:
- Потребуется перейти на официальный сайт выбранного платежного агрегатора и зарегистрировать личный кабинет. Для регистрации требуется предоставить номер мобильного телефона, электронную почту.
Пример регистрации в Робокассе
- Указав данные для регистрации, клиент получит индивидуальный электронный счет, на который будут приходить денежные средства.
- Далее потребуется подтвердить права на использования сайта, предоставив необходимую документацию.
- После регистрации в системе, требуется выполнить первоначальную настройку интернет-магазина и реализовать протокол доступа к сайту в соответствии с техническими требованиями.
- Привязка агрегатора осуществляется с помощью платежной формы.
Заключение
Для физических лиц лучшим вариантом будет, подключение платежной системы – Wallet One Единая касса. Преимуществом использования являются гибкие тарифы, отсутствие скрытых комиссий, а также возможность использования интернет-эквайринга.
Для юридических лиц оптимальным решением станет подключение агрегатора YANDEX.KASSA. Обусловлено это тем, что система предлагает несколько тарифов, которые подойдут для разного типа интернет-бизнеса плюсом является то, что работа с крупными компаниями осуществляется на особых условиях.
Выбрать и установить платежную систему для сайта не сложно, Нужно только знать, на что обращать внимание и из чего выбирать. Основываясь на информации, указанной выше, можно сделать следующее заключение.
Оцените текст:
[Всего голосов: 1 Средний: 5/5]Платёжные системы (PSP) для IT-бизнеса: играем по-крупному / Habr
Серьёзный IT-бизнес в большей степени зависит от банковских счетов и безналичного расчёта. На рынке или в магазине всегда остаётся возможность оплатить наличностью. Даже заказывая товары через Интернет можно попробовать использовать отложенный платёж на почте.
Однако, что делать, если основной товар – это веб-сервис, подписка, дистанционная консультация, мобильная игра? Apple вряд ли пришлёт вам наличку в конверте, хотя Google позволяет заказать счет для обналичивания.
Однако это не слишком удобно, поэтому нормальному IT-бизнесу, который намерен развиваться с адекватной скоростью, нужен счет.
Первым делом обращаются в банк. Если мы говорим про местный счет, например, в России, то особых проблем нет. Вам откроют счет, дадут доступ в Интернет-банк и вперёд.
Но как говорилось в других статьях раньше, если ваш рынок шире, чем родная страна и вы намерены зарабатывать по-крупному, то нужен иностранный счет. И вот здесь начинаются приключения: подготовка документов, проверка отделом комплаенс, дополнительные вопросы и через несколько месяцев отказ в обслуживании без объяснения причины.
Открыть счет за рубежом возможно и даже нужно, но это, если говорить вежливо, непросто. Мы помогаем решить этот вопрос, но при этом предлагаем и альтернативные и гораздо более быстрые способы получить иностранный счет.
Зачем нужна платёжная система и в чём её сила?
Альтернатива иностранным банковским счетам – иностранные платёжные системы (Payment Service Provider – PSP).
Почему в 21 веке они становятся заменой банкам? Потому, что они выполняют основные функции банков: переводят деньги со счета на счет, зачастую быстрее и дешевле, чем банки. Они позволяют конвертировать валюту, получать платежи от клиентов, оплачивать расходы бизнеса, выводить прибыль на банковский счет.
Payment Service Provider чаще всего является fintech-компанией. Это такой же IT-проект, как и многие другие направления IT. Его специализация – работа с деньгами. В большинстве юрисдикций, где регистрируются провайдеры финансовых услуг, они должны получить специальную лицензию, например, EMI (Electronic Money Institution).
В некоторых случаях это регулируется отдельным законодательством и специальными органами, а иногда, как в Литве, подчиняется Центральному банку.
Получив лицензию, платёжная система обязуется выполнять строгие правила, которые практически приравнивают её к банку. При этом контроль за ними пока что чуть ниже, чем за банками.
Благодаря этому открыть счет в платёжке легче и быстрее: процедура регистрации и активации счета может занимать от 1 дня.
Ко всему прочему на данный момент платёжные системы не обмениваются информацией о счетах, как это обязаны делать банки.
Скорость обработки платежей высокая: внутри системы она может быть моментальной; для перевода на банковские счета и в другие системы потребуется время, но всё равно деньги могут прийти в тот же день или на следующий.
Комиссии платёжных систем могут быть ниже. Например, при переводе евро через SEPA (Единая зона платежей евро) стоимость одного перевода 36 евроцентов. PSP могут предлагать и 35 центов, и даже 16 центов, в зависимости от компании.
Ниже о преимуществах платёжных систем, но первым делом нужно сказать о различии между разными системами.
Разновидности платёжных систем для IT-бизнеса
Когда речь заходит о платёжках, то первым делом вспоминаются такие проекты как PayPal и WebMoney. Чуть более подкованные знают о Payoneer и Paysera.
Однако это далеко не единственные платёжные системы. Даже больше – эти проекты имеют свои ограничения и далеко не всегда подходят для крупных IT-компаний. Подумайте, как обязать всех клиентов платить через Вебмани? А ведь это популярная система.
Про PayPal можно долго говорить, но несмотря на многие преимущества и крайнюю популярность в США, для бизнеса это тоже не самая удобная платформа. Вы заглядывали в аккаунт бизнеса и разработчика? Они поменяли дизайн, но ещё недавно он выглядел, как динозавр из начала 2000-ых, а многие ссылки уводили на несуществующие страницы.
Ещё одна особенность популярных PSP: они очень легко дают доступ широкому спектру клиентов, а затем, также легко, эти счета блокируют. Причиной может быть жалоба, непонятно обрисованная система бизнеса и т.п. В таких масштабах у техподдержки нет ресурсов и желания разбираться с каждым клиентом. По крайней мере до тех пор, пока он не станет крупным или VIP-клиентом.
Ко всему прочему эти платёжки сложно использовать как замену счёту: очень снижается доверие к компании, которая на инвойсе пишет адрес е-мейла или единый для тысяч людей счет с просьбой вставить в поле «Цели платежа» суб-адрес.
Нехватка профессиональных и серьёзных решений породила спектр новых платёжек, которые больше похожи на банки, нежели на простые финтех-проекты.
Разновидности платёжных систем для серьёзного бизнеса
Это скорее концептуальное деление, чтобы понять, какие уровни сервиса сегодня доступны.
- Популярные платёжные системы с большой аудиторией
- Платёжные системы, предлагающие почти полный спектр банковского обслуживания
- PSP, работающие с рискованными видами бизнеса: оффшорная компания, криптовалюты, FOREX и т.п.
- Платёжные платформы, заточенные под конкретные виды бизнеса
- Платформы, которые специализируются на конкретной валюте (SEPA, SWIFT)
- Платформы, которые предлагают дополнительный сервис
Иногда эти пункты смешиваются в одной PSP.
Ещё один момент, который нужно сегодня понимать: далеко не все из этих платформ хотят огласки. Причина не в том, что они не хотят заработать деньги, а в том, что они хотят сохранить свой сервис, не привлекать внимание мошенников и спекулянтов, а следом – регуляторов.
Именно поэтому многие платёжные системы, с которыми мы сотрудничаем, готовы даже подавать в суд, если информация о них становится слишком доступной.
Так есть платёжные системы, в которые попасть сложно по причине высокий требований к документам, к доказательству легальности происхождения средств. В этом случае мы рекомендуем обращаться к консультантам, чтобы обеспечить успешную подготовку документов в соответствии с внутренними правилами PSP.
Преимущества продвинутых платёжных систем для IT-бизнеса
Перечислим сильные стороны иностранных платёжных систем, которыми вы можете пользоваться. Здесь мы даём единый список, но не все платформы предлагают эти преимущества клиентам в полном объёме. Поэтому важно определиться, что важнее всего именно вам и приходить к специалистам с конкретным запросом.
- Получение собственного номера IBAN
У большинства банковских счетов есть идентификационный номер IBAN. Это уникальный позывной, который обеспечивает международные платежи. Ваши клиенты и партнёры даже не поймут, что у вас счет не в банке, поскольку для них ничего не изменится: они отправят деньги на счет имеющий такой же номер как и в банке, который работает в SEPA зоне.
Это также позволяет подключать счета к различным платёжным шлюзам, как и счет в обычном банке. Вам проще будет принимать платежи картами и другими способами.
- Скорость переводов
Конечно, она не сравнится с моментальной отправкой денег с карты на карту, но в международном масштабе скорости сильно возрастают. Если же ваши партнёры работают в той же платёжке, то перевод может пройти моментально и в большинстве случаев бесплатно, что естественно так же очень выгодно.
- Счет открывается удалённо
Практически все платёжные системы позволяют открыть счет удалённо, без личного визита. В некоторых случаях потребуется пройти собеседование, чаще всего через какой-либо мессенджер.
Срок открытия счета в среднем от 1 до 10 дней.
- Комиссии за платежи
Про комиссии говорили выше, но повторимся: правильно выбранная система позволяет экономить на транзакциях. При подборе платежной системы для вашего бизнеса нужно четко понимать какой вариант вам выгоднее: тот где изначально низкие комиссии по переводам или тот, где комиссии чуть выше, но ежемесячное содержание счета меньше. Нужно взвесить все моменты из расчета как минимум на год.
- Мультивалютность
Возможность отправлять и получать деньги в десятках разных валют. Иногда речь идёт про один мультивалютный счет, либо про отдельные валютные счета. Также некоторые системы предлагают крайне выгодные курсы по конвертации валют или даже не берут с этого комиссии.
- Корпоративные карты
Хорошие платёжные системы предлагают вам получить полноценные корпоративные карты систем Visa и MasterCard. Их можно пополнять через счет в PSP, снимать с них наличность, оплачивать покупки. В некоторых случаях речь идёт о тысячах евро или долларов, которые можно снимать в банкоматах.
Есть платёжная система, которая предлагает фиксированный 1 процент за снятие наличности в любой валюте. Базовая валюта карты комиссию не берёт.
Ко всему прочему карты в платёжных системах могут служить дополнительным слоем для защиты личной информации. Например, на карте может не быть имени и ваши данные не видны банкоматам, магазинам и так далее.
- Подключение POS-терминалов
Некоторые платёжки предлагают установку POS-терминалов в физических точках. Чаще всего эта услуга ограничена географией нескольких стран, но такая возможность бывает.
- Дополнительная конфиденциальность
Платёжные системы на сегодняшний день не попадают под обязательный обмен информацией, как банки. Это, конечно, не говорит о том, что нужно уклоняться от налогов, но дополнительная прочность к вашей конфиденциальности добавится.
Если же использовать карты и их анонимные разновидности, защита личных финансовых данных перейдёт и в реальный мир.
- Получение кредитов
По факту этот пункт превращает платёжку в настоящий банк. Всего несколько платформ предлагают такую услугу, но сам факт, что это уже случилось. Через какое-то время банкам станет сложнее конкурировать с PSP.
Возможно, именно по этой причине к платёжным сервисам повысят требования. Но пока что с ними работать проще.
- Работа с криптовалютами, рискованным бизнесом
Банк отказывает бизнесу, который он не понимает. Банк подчиняется регулированию, опасается за свою лицензию и ему проще отказать любому рискованному бизнесу, даже если во главе стоят опытные люди и речь идёт о легальных сделках.
Платёжки придерживаются тех же принципов. Однако некоторые из них смотрят на мир шире и готовы работать и с FOREX, и с криптовалютами, и с онлайн-казино и многим другим.
Разумеется, речь пойдёт о дотошной проверке клиента и его денег. У вас обязательно спросят, как вы собираетесь строить бизнес и проверять пользователей.
Ограничения платёжных систем
У PSP существуют свои ограничения. Вот они:
- Переводы в одной валюте
- Есть платёжки, которые работают, например, только в EUR и используют SEPA. Если вам нужны долларовые переводы важно это сразу обозначить, когда общаетесь с консультантами.
- Требуется европейский резидент
- Есть очень привлекательные условия у платёжных систем, но они доступны только тогда, когда в структуре компании есть резидент Европейской Экономической Зоны. В этом случае нужно либо самому получить статус в Европе, либо нанять человека, который, хотя бы формально, станет частью вашей компании.
- Не застрахованы вклады
- Поскольку платёжные системы не являются банками, то на них не распространяются условия по страхованию депозитов.
- Могут быть минимальные депозиты и неснижаемые остатки
Как и в банках, некоторые платёжные системы просят внести депозит или обеспечить неснижаемый остаток по счету. Депозит может составлять 1-5 тысяч евро, а неснижаемый остаток от пары сотен до пары тысяч евро.
Как найти подходящую платёжную систему для IT-бизнеса?
И вот самое важное: как подобрать конкретную платёжную систему? Первым делом определите, какой функционал вам нужен в первую очередь. Разберитесь, является ли ваш бизнес рискованным с точки зрения банков, какой у него рынок и основная валюта.
После этого обращайтесь к экспертам, которые помогут подобрать нужную платёжку. Как сказано выше, мы не можем дать названия большинства платёжных систем, потому что это напрямую нарушает договорённости. Однако в общих чертах – расскажем.
Платёжные системы в Великобритании
- Стабильная платёжная система, созданная банковскими специалистами из Латвии (которые быстро поняли, куда катится латвийская банковская система и создали новый проект). Работает с торговыми компаниями, с криптовалютами, предлагает платежи в 34 валютах, кредитование.
- Новая британская платёжная система работает с 26 валютами, позволяет покупать страхование для бизнеса, предлагает эксклюзивные карты, позволяет конвертировать валюты по выгодному курсу, делать трансграничные переводы.
Платёжные системы в Германии
- Система предлагает онлайн-банкинг, бесплатные переводы по странам ЕЭЗ и в Швейцарию, личный IBAN, кэшбэк, переводы в евро в течение суток, карту MasterCard.
Платёжные системы в Гонконге
- Местная платёжка – реальное решение не только для гонконгских компаний, которые не могут открыть местный счет, но и для компаний из Сингапура, Великобритании, БВО и других. Осуществляет платежи в HKD, EUR, GBP; работа со сторонними сервисами типа PayPal, Stripe, Amazon; карты MasterCard, позволяющие снимать наличность в любых банкоматах в мире, где принимают MasterCard.
Платёжные системы на Кипре
- Мы сотрудничаем с платформой, которая специализируется на работе с IT-проектами. Мультивалютный счет EUR, USD, GBP, CZK, HUF, RUB, PLN, JPY, CNY; собственный IBAN, процессинг карт на сайте.
Платёжные системы в Литве
- Платёжная система с бесплатным открытием счета и обслуживанием; высокий уровень конфиденциальности; платежи в EUR через SEPA и SWIFT; собственный IBAN-номер бесплатно; собственное мобильное приложение.
- TrustCom Financial – это платёжная система, которая базируется в Литве, но при этом принадлежит итальянским владельцам. Редкая компания, которая разрешает публиковать своё название. Работает с предпринимателями из разных стран. Уникальная особенность – позволяет получить карту и снимать с её помощью до 5000 евро в день. Работает только с EUR. Также предлагает клиентам скидку 10% на комиссию при открытии счета при использовании купона IP1002SC.
Платёжные системы в Швеции
- Интересное решение для тех, кому крайне важен статус. Платёжка позволяет принимать платежи от юридических и физических лиц, покупать криптовалюты. Транзакции в шведских кронах, евро, долларах, фунтах, датских и норвежских кронах.
Также есть решения под конкретные виды бизнеса и компании с деятельностью попадающую в раздел рискованной.
Современный выбор платёжных систем позволяет не только начать бизнес и хоть как-то принимать платежи от иностранных клиентов, но и рассчитывать крупным компаниям или компаниям с большими оборотами на качественный и безопасный сервис.
Платёжки – легче, чем банки, но по функциональности скоро перестанут им уступать.
Почему бы не открыть счет там, где это проще?