Стоит ли брать кредит в 2020 году: мнение экспертов
Стоит ли брать кредит? Что думают эксперты по этому поводу?
Очень часто в жизни можно наблюдать ситуации, когда человек по собственной прихоти, особо в этом не нуждаясь, бежит в банк за получением нового кредита для покупки, по сути, совершенно ненужной для него вещи. Есть много людей, которые попадают в кредитную зависимость и уже не мыслят своей жизни без нового займа. А ведь подобная финансовая безграмотность приводит к печальным последствиям, которые сулят для алчного заёмщика серьёзными неприятностями.
Нужен ли вам кредит?
Каждый грамотный человек перед тем, как решиться на кредит, обязательно сто раз подумает, а действительно ли ему это так необходимо на данный момент, или всё-таки можно как-то обойтись собственными ресурсами. Ведь оформляя любой кредит, человек автоматически принимает на себя кредитные обязанности, невыполнение которых может обернуться для него огромными рисками, и как следствие плохой кредитной историей. Таким образом, перед тем, как брать ссуду, нужно взять в расчёт свой совокупный семейный доход из всех источников и подсчитать, не станет ли ссуда бесконечной кабалой для человека.
Само собой, в жизни бывают разные ситуации, когда без кредита действительно сложно обойтись. Как правило, такие ситуации случаются редко. В большинстве случаев люди берут кредиты лишь потому, что они пока могут себе это позволить. Но тут надо понимать, что постоянное кредитование способно со временем вызвать самую настоящую зависимость, избавиться от которой достаточно сложно.
Причин, которые толкают людей на получение кредита, очень много. Это может быть свадьба, поездка в отпуск, покупка новой техники или лечение. Однако тут надо понимать, что причины для оформления займа в банке всегда должны быть объективными, а не обусловлены стремлением угнаться за прогрессом или утереть нос своему соседу. То есть, если человеку срочно необходимы средства, например, на учёбу в высшем заведении или на поездку в санаторий для оздоровления, то тут сложно сказать, что это будет нецелесообразное решение. А вот если человек, уже имеющий неплохой автомобиль, бежит в банк за получением ссуды для покупки более новой марки машины, это уже, мягко говоря, перебор. Особенно, если этот заёмщик не имеет в реале достаточных доходов. Состоятельные люди или просто финансово грамотные граждане всегда просчитывают кредит наперёд, исходя из своих потребностей и возможностей. И главное тут, чтобы эти желания всегда совпадали с реальными возможностями.
Как не совершить ошибку?
Чтобы не совершать грубых и чреватых последствиями ошибок, при оформлении кредита, человеку необходимо взвесить всё «за» и «против», и определиться, действительно ли стоит брать кредит. Или всё-таки можно обойтись без него. А для этого нужно понять, какие ошибки чаще всего совершаются при принятии решения о ссуде. Ну а чтобы их не повторять, нужно воспользоваться следующими советами.
Перед тем, как решиться на данный шаг, человеку необходимо, в первую очередь, определиться с тем, на какие именно цели он планирует его брать и насколько это вообще целесообразно в данном случае.
- Надо понимать, что постоянная жизнь в долг, то есть не по средствам, никогда не позволит человеку стать состоятельным и финансово независимым. Тем более, если он по привычке постоянно по поводу и «без» оформляет банковские займы. Тут надо понимать, что любой, даже незначительный кредит – это переплата, и порой очень немалая. Живя не по средствам, человек постоянно накапливает задолженность, в результате чего он становится вечным заложником банковской системы. Так зачем же люди сознательно подвергают такому риску, когда можно просто научиться жить по средствам и не быть при этом никому обязанным? Кредит необходим лишь в очень экстренной жизненной ситуации, когда средства действительно необходимы на стоящее дело (лечение, обучение и т.д.). На все остальные мелочи человек вполне может скопить самостоятельно. Для этого просто надо научиться экономить или найти другую, более высокооплачиваемую работу. Ну, в крайнем случае, сейчас не так сложно найти подработку, достаточно зайти в Интернет и посмотреть предложения.
- Если же человек решился на ссуду, которая ему действительно необходима, то ему лучше всего оформлять кредит в отечественной валюте, что позволит избежать зависимости от роста курсовой разницы. Это, в свою очередь, не даст расти и накапливаться долгу в геометрической прогрессии. Наоборот, если рубль начнёт стремительное падение, то заёмщику будет проще, так как у него начнётся реальное уменьшение долга
- Кредит нужно брать только после того, как человек научится прогнозировать его последствия. Также понадобится умение грамотно распоряжаться финансами, в том числе всеми своими расходами. Если человек от этого далёк, и кредит ему понадобился по какому-то импульсу, то это уже не жизненная необходимость в заёмных средствах, а элементарная блажь, которая не приведёт ни к чему хорошему. Кредит должен быть палочкой-выручалочкой в трудные жизненные моменты человека.
Если вы все-таки решились взять кредит и в связи с этим попали в трудную финансовую ситуацию, переросшую в противостояние с банком, то не отчаивайтесь, наш юрист онлайн бесплатно ответит вам на все вопросы о ваших правах и обязанностях перед кредитно-финансовой организацией и поможет грамотно и с минимальными потерями выйти из сложного положения. Свой вопрос вы можете задать в форме, которая находится внизу окна.
Стоит ли брать кредит сейчас? Мнение эксперта | Экономика | Деньги
Колебания курса валют вносят серьёзные корректировки в жизнь россиян. Если ещё несколько месяцев назад вы думали о том, чтобы взять деньги в банке на покупку жилья, машины или просто бытовой техники, то сегодня возможность ввязаться в историю под названием «Кредит» уже не кажется слишком привлекательной. Брать или не брать взаймы у банка?
Ответ на этот вопрос попробовал найти руководитель научного направления «Макроэкономика и финансы» Института экономической политики им. Е. Т. Гайдара, кандидат экономических наук Павел Трунин.
Наталья Кожина, АиФ.ru: Павел Вячеславович, имеет ли смысл брать кредит сейчас?
Павел Трунин: Давайте начнём с того, что кредит — не самоцель, он берётся на что-то, не стоит ввязываться в эту историю, чтобы купить то, что вам не очень нужно. Понятно, что если вы собирались взять кредит в ближайшее время, при этом вы знаете, что ваше финансовое положение не ухудшится, то это стоит сделать. Но ситуация в экономике сейчас очень плохая, и не исключено, что финансовое положение населения тоже будет ухудшаться.
— Многие люди, пытаясь спасти свои небольшие сбережения или узнав о повышающихся ставках на ипотечный кредит, решаются взять ипотеку, это верный шаг?
— Процент будет увеличиваться, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Но ипотечный кредит обычно берут на очень длительный срок (10, 15, 20 лет), и если вы рассчитываете на то, что будете гасить взятую сумму весь этот срок, то надо понимать, что та ситуация, которая сейчас сложилась, не будет вечно продолжаться, через какое-то время ставки всё же снизятся. При этом можно взять кредит, потерять работу через какое-то время и оказаться в ситуации, когда не будет возможности обслуживать этот кредит. Поэтому, с формальной точки зрения, при ускоряющейся инфляции, повышении ставок действительно рублёвый кредит выглядит привлекательным в текущей ситуации, но всё зависит от того, насколько вы уверены в своём личном финансовом благополучии. У всех разные ситуации, и многое зависит от величины доходов и размера той доли (от ваших доходов), которую вы будете выплачивать по кредиту. Если вы каждый месяц ползарплаты отдаёте за ипотеку, то даже незначительное ухудшение ситуации критически скажется на вашей способности обслуживать кредит.
Суть законопроекта о запрете валютных кредитов для физлиц →
— Что будет со ставками по кредитам?
— В ситуации, когда ЦБ поднял ставку, при этом доллар и евро продолжают расти, не исключено, что ставка дальше будет повышаться, ценность кредитов однозначно вырастет. Но я не могу дать прогноз насколько, поскольку, когда у нас на 10 % в день падает национальная валюта, прогнозы строить очень сложно, и никто не знает, что будет через неделю. Через месяц мы можем оказаться в другой экономической реальности, в которой все прогнозы, сделанные до этого, окажутся нереалистичными. Но всегда нужно понимать, что кредит — ответственное финансовое решение, и нестабильная экономическая ситуация — не лучшее время, чтобы такое решение принимать.
— Могут ли банки поднять кредитные ставки для тех, кто уже взял кредит?
— Сложно сказать по всем кредитам, всё зависит от конкретного договора. Есть договоры с плавающей ставкой, когда она привязана к ключевой ставке ЦБ или какому-то другому индикатору. В некоторых случаях могут быть условия ковенанта, т. е. при резком изменении каких-то параметров договоры могут пересматриваться.
— Что делать тем, у кого кредит в валюте?
— Это самая уязвимая категория заёмщиков в данной ситуации, когда национальная валюта падает несколько раз, высока вероятность дефолта. В подобной ситуации банкам, как правило, выгоднее реструктурировать кредит, о чём-то договориться с заёмщиком, чтобы он хоть в какой-то мере продолжал обслуживать кредит, поэтому нужно попытаться либо перевести кредит в рубли, либо обсудить ситуацию с банком и найти взаимовыгодные условия.
— Для того чтобы перевести кредит в рубли, не имея денег для погашения задолженности, нужно взять новый кредит, только теперь рублёвый?
— Не всё так просто, если у вас по текущему курсу уже нет возможности обслуживать кредит, то вы и новый рублёвый кредит не сможете обслуживать, вы таким образом просто страхуете себя от того, что дальнейший платёж будет увеличиваться из-за падения рубля.
— Значит, лучше договориться с банком, в таких условиях он пойдёт навстречу клиенту?
— Ещё раз подчеркну, что банку невыгодно ваше банкротство, ему выгоднее договориться с вами на какие-то взаимовыгодные условия, например, что вы дольше будете возвращать кредит и таким образом ваш регулярный платёж уменьшится. Как правило, банки готовы к переговорам, это не значит, что они пройдут хорошо, но в любом случае, вам вряд ли скажут с порога, что не хотят обсуждать никакие варианты.
Стоит ли сейчас брать кредит? Мнения экспертов | Личные деньги | Деньги
Санкции, введённые Западом в отношении российских банков, уже отразились на деятельности многих финансовых организаций. Не так давно в СМИ появлялась информация, что крупные отечественные банки, такие, как «Внэшэкономбанк», «Газпромбанк» и «Россельхозбанк», обратились к правительству с просьбой о докапитализации.
Напомним, под санкции Евросоюза попали ВТБ, «Внэшэкономбанк», «Газпромбанк», «Россельхозбанк» и «Сбербанк». В отношении тех же банков, за исключением «Сбербанка», введены санкции США. С июля 2014 года этим финансовым учреждениям ограничен доступ к европейским рынкам капитала — отныне банки не могут привлекать в ЕС и США и долговой и акционерный капитал на срок более 90 дней. После того, как Запад запретил российским финансовым организациям долгосрочное внешнее заимствование, эксперты заговорили о возможном росте кредитных ставок в не только попавших под ограничения банках, но и в других финансовых учреждениях.
Не менее опасным событием для банковского сектора является повышение ключевой ставки. В этом году ЦБ РФ трижды поднимал ставку, под которую регулятор предоставляет средства банкам. Пока кредитные организации не объявляли об увеличении кредитных ставок, но это может произойти в любой момент, предупреждают аналитики.
Стоит ли сейчас оформлять кредит, пока ставки остаются прежними? Этот вопрос АиФ.ru задал финансовым аналитикам.
Антон Сороко, аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ»
«Рост ставок на денежном рынке РФ и сужение ликвидности в экономике является огромным риском для кредитных ставок. Решение ЦБ РФ о повышении ставок уже сейчас привело к существенному повышению стоимости заёмных средств, что должно увеличить дефицит российской валюты и поддержать рубль на валютном рынке.
На сегодняшний день брать кредит, наверно, не самый лучший вариант, поскольку уже сейчас банки начали пересматривать свою политику в сторону ужесточения требований. С другой стороны, последние решения ЦБ РФ всё-таки являются временными. Как только ситуация на Украине нормализуется (при этом не произойдёт ввода российских войск), рубль может получить ощутимую поддержку и отыграть часть падения первой половины 2014 года. В этой ситуации рост ставок по кредитам может оказаться временным, и после обратного решения ЦБ стоимость заимствования также пойдёт вниз».
Ирина Рысь, заместитель председателя правления Ланта-Банка
Сейчас существует и риск повышения процентных ставок по кредитам, в т.ч. по уже выданным, это обстоятельство также должно заставить потенциального заемщика дополнительно оценить свои возможности при обращении за новым кредитом.
«По нашему мнению, потребительский кредит можно брать только тогда, когда он вам реально нужен, в случае же внезапно возникшего желания купить пятый автомобиль или самую новую модель телевизора имеет смысл воздержаться от получения ссуды. В настоящий момент многие банки, активно занимающиеся розничным кредитованием, ощущают увеличение доли просроченной задолженности и связывают это в том числе с такими факторами, как уменьшение реальных доходов населения, вызванное ослаблением финансового состояния работодателей.
Действительно, сейчас существует и риск повышения процентных ставок по кредитам, в том числе по уже выданным, это обстоятельство также должно заставить потенциального заёмщика дополнительно оценить свои возможности при обращении за новым кредитом».
Вадим Киселёв, партнёр Консалтинговая компания ОЛСА — Консалтинговые услуги
Нужно четко понимать, сколько средств мы можете взять и насколько устойчиво положение компании, в которой вы работаете.
«При продолжении действия санкций со стороны ЕС и США в банковском секторе РФ может наблюдаться проблема с ликвидностью. Следствием этого будет являться повышение стоимости заимствования денег на рынке. Но в то же время, если вы приняли решения взять кредит сейчас, с расчётом на то, что в дальнейшем ставки будут выше, не стоит забывать о том, что при повышении стоимости заимствований на рынке макроэкономическая ситуация в целом также ухудшится и у многих заёмщиков могут быть проблемы по платежам старых кредитов, т. к. их финансовое положение также может измениться».
Зелимхан Мунаев, директор департамента продаж QB Finance
«Безусловно, кредит стоит брать, особенно сейчас, когда крупнейшие банки повышают ставки по депозитам, значит, не за горами и повышение ставки по кредитам. То есть сейчас имеет смысл обращаться в банки, но при этом нужно чётко понимать, сколько средств вы можете взять и насколько устойчиво положение компании, в которой вы работаете.
Из-за замедления экономического роста в России и внешнего негатива корпорации могут пересмотреть планы своего развития. Даже если взять ситуацию с запретом импорта продуктов. Да, российские производители выиграют, однако импортёры будут вынуждены сокращать штаты или уходить с рынка».
Максим Раевский, член совета директоров девелоперской компании «Стройинвесттопаз»
«В связи с непростой геополитической ситуацией и санкциями в отношении ряда российских банков, на рынке появился дефицит ликвидности, и это неминуемо приведёт к удорожанию всех категорий заимствований. Но это вовсе не означает, что стоит отказываться от своих долгосрочных планов и не брать кредиты. В случае с ипотекой всё наоборот. Нестабильная геополитическая ситуация и сильные валютные колебания приводят к тому, что в цене растут наиболее консервативные инструменты, в частности, недвижимость. Хорошие объекты растут в цене, и особенно актуально это для земельных участков. В долгосрочной перспективе локальный рост ставок по ипотеке не является существенным, поэтому получение ипотечного кредита можно не откладывать».
Тамара Касьянова, первый Вице-президент общероссийской общественной организации «Российский клуб финансовых директоров»
«Кризисные настроения в российском банковском секторе могут серьёзно сказаться на деятельности многих направлений, реализующихся в стране. Многие компании активно кредитовались со стороны банков. За счёт этого они модернизировали собственные мощности, расширяли производство и увеличивали объём и номенклатуру выпускаемой продукции. Сейчас, когда сами банки испытывают проблемы с ликвидностью, многим организациям может быть отказано в выделении средств, даже несмотря на выгодность этого вложения для всех сторон.
Нельзя исключать такого поворота событий, когда ставки по кредитам в нашей стране начнут активно расти. Это связано с нехваткой финансовых средств у кредитных организаций и общей неблагоприятной ситуацией в экономике России. Помимо этого, целые города и регионы нашей страны закредитованы практически на 100 %. Желания людей всё больше расходятся с их возможностями. Людям всё чаще отказывают в выделении заёмных средств со стороны крупных игроков кредитного рынка. Это заставляет их обращаться в микрофинансовые организации, которые более охотно выделяют средства. С другой стороны, процентные ставки в них доходят до 90 % годовых, что ведёт к просрочкам платежей. В результате средний уровень процентных ставок в России будет последовательно увеличиваться».
Можно ли брать кредит сейчас и стоит ли
На чтение 8 мин. Просмотров 49 Опубликовано
Большинство из наших сограждан прожить без заемных средств банка практически невозможно, ведь для того, чтобы реализовать свои потребительские нужды, приобрести автомобиль или жилье, так или иначе, придется идти в кредитную организацию для оформления банковского займа. Но не всегда оформление кредита является вынужденной мерой, в связи с тем, что банковские займы стали более доступны, некоторые заемщики злоупотребляют своими возможностями и в результате попадают в долговую яму.
К тому же ни для кого не секрет, что в зависимости от экономической ситуации в стране кредит становится дешевле или дороже. Соответственно, если необходимость в заемных средствах есть, а бюджет заемщика строго ограничен, должны выбирать правильный период для оформления денежного займа. Соответственно, ответим на вопрос, можно ли брать кредит сейчас, в 2018 году.
Преимущества и недостатки банковского кредитования
Каждое финансовое учреждение старается привлечь максимальное внимание со стороны потенциального заемщика, предлагают выгодные условия сотрудничества, низкие годовые процентные ставки и многое другое. Сегодня можно получить кредит практически всем, правда, при наличии положительной кредитной истории и ежемесячного дохода. Но при этом, далеко не все заемщики задумываются над вопросом выгодно ли сейчас брать кредит.
Если углубиться в экономические процессы, то можно сказать определенно, что есть благоприятные периоды для оформления кредита, а есть неблагоприятные. Например, ставка по банковскому кредиту прямо привязана к ставке рефинансирования Центрального банка, чем выше ставка рефинансирования, тем дороже банковское кредитование и наоборот.
Когда в России начался кризис в 2014 году, банковские организации приостановили выдачу крупных кредитов, например, ипотеки за эти тот год, даже крупные банки, такие как Сбербанк и ВТБ уменьшили объем выданных кредитных продуктов. Соответственно, с наступлением кризиса спрос на заемные средства возрастает со стороны потребителя из-за отсутствия денежных средств, и уменьшается банковское предложение, именно в этот период кредиты становятся наиболее дорогие.
Состояние кредитного рынка сегодня
Волна кризиса уже прошла, а вот экономика государства еще не достигла стабильного уровня, на нее негативным образом сказалось падение цены на нефть, давление санкций со стороны Соединенных Штатов и Евросоюза. Поэтому вопрос банковского кредитования до сих пор является неопределенным для кредитных организаций. Все дело в том, что Банк России снизил ставку рефинансирования, чтобы кредитные организации могли выдавать клиентам более дешевые кредиты и сделали займы более доступными для широкой аудитории.
Но все же банки выбрали другую стратегию, действительно, ставки по кредитам на сегодняшний день более приемлемые и условия довольно мягкие. Банк охотно выдает заемные средства, но только далеко не всем. Например, для того, чтобы стать банковским заемщиком нужно соответствовать некоторым требованиям:
- средний возраст заемщика колеблется от 21 до 23 лет до наступления пенсионного возраста;
- одним из обязательных требований банка является наличие подтвержденного дохода;
- для того чтобы оформить банковский займ, нужно иметь положительную кредитную историю и отсутствие задолженности по другим банковским займам;
- наиболее охотно кредитные организации сотрудничают с работниками бюджетной сферы, а также участниками;
- зарплатного проекта, потому что именно они относится к категории наиболее ответственных заемщиков.
Кроме всего прочего, нельзя не отметить одну важную деталь, что Центральный банк за эффективную кредитную политику может лишить банк лицензии, поэтому кредиторы вынуждены более тщательно проверяет каждого клиента на кредитоспособность.
При обсуждении вопроса банковского кредитования, можно прийти к такому выводу, что чем жестче требования к заемщику, тем дешевле кредит при минимальных требованиях, которые, например, выдвигают микрофинансовые компании, годовой процент высокий.
Еще немаловажным фактором является то, что во времена кризиса, когда большинство наших сограждан лишилась своего привычного дохода либо вовсе остались без работы, число просроченной задолженности в банковских портфелях стремительно выросло, именно этот фактор сказался на отношении банка к своим заемщикам. Для того чтобы минимизировать свои риски кредитные организации должны более разумно подходить к вопросу кредитования.
Кстати, это не говорит о том, что те заемщики, которые по каким-либо параметрам не подходят под основные требования банка не смогут получить кредит. Вероятнее всего смогут, но только на жестких условиях с повышенной годовой процентной ставкой. А если банк предлагает невыгодные условия для заемщика, то стоит задуматься над вопросом, есть ли смысл брать кредит.
Цели банковского кредитования
Каждый клиент вполне самостоятельно может ответить на вопрос, стоит ли ему брать кредит, для начала стоит сказать, что когда кредиты были дешевыми и массово доступными, многие заемщики в прямом смысле попали под кредитную зависимость и оформляли банковские займы без особых на то причин. Конечно, сегодня каждый потенциальный банковский клиент более разумно подходит к вопросу кредитования, но все же прежде, чем обратиться в банк нужно ответить самому себе на несколько вопросов:
- Зачем нужен кредит? Иногда денежные средства могут быть оформлены в долг, но без них вполне можно обойтись в ближайшее время. Поэтому не стоит сразу обращаться в кредитную организацию, для начала стоит подумать, действительно ли нужно сейчас брать кредит, если целью кредиты является погашение имеющихся долгов или просто нужны деньги на реализацию текущих потребительских нужд, то такой кредит является нецелесообразным. Если же нужны деньги на покупку предметов первой необходимости лечения, образования или других нужд, то в оформлении кредита действительно есть смысл.
- Сколько взять в долг, в каком банке, под какой процент и другое. То есть заемщик в первую очередь должен определиться с суммой займа, она должна быть строго равна потребностям клиента, то есть брать нужно в долг в ту сумму, которую вы сможете направить на реализацию личных нужд, не стоит брать в долг денег больше, чем нужно, потому что рано или поздно все равно их придется вернуть, причем с процентом. А что касается условий кредитования, процентных ставок, то рынок финансовых услуг позволяет клиенту выбрать выгодное предложение среди многочисленных.
- Возврат кредита наиболее важный вопрос для каждого заемщика, прежде чем оформить банковский займ нужно посчитать для себя, сколько в месяц вы сможете отдавать на его погашение без каких-либо проблем. То есть, банковский кредит ни в коем случае не должен обременять заемщика и полностью опустошать его бюджет, в противном случае такое положение напрямую приведет в долговую яму.
Какие кредиты выгодно брать сегодня
Выбор банковского продукта будет зависеть от необходимых вам благ, например, банки предлагают оформить потребительский кредит на реализацию каких-либо нужд, денежные средства могут быть направлены на покупку мебели, бытовой техники, лечения, отдыха, приобретение автомобиля, и других. Главное преимущество для заемщиков том, что подтверждать использование денежных средств не нужно. Кроме всего прочего, банки предлагают другие решения, например, ипотеку на покупку жилья или автокредит на покупку автомобиля, а также кредитные карты в качестве запасного кошелька. Какие кредиты из вышеперечисленных будет выгодно оформить.
Потребительский кредит
Как правило, у каждого клиента могут возникнуть сомнения в том, какой кредит лучше оформить на потребительские нужды, потребительский кредит или кредитную карту, если в ближайшее время не планируется крупных покупок, а денежные средства нужны на мелкие расходы или в качестве финансовой подушки. В данном случае вы можете оформить кредитный пластик, и пользоваться им только при условии вынужденной необходимости.
Обратите внимание, что основные проблемы заемщиков заключаются в том, что они не понимают все правила использования кредитных карт, при совершении каких-либо покупок, всегда стоит понимать, что процентная ставка по кредитным картам большие, нежели по потребительскому кредиту.
Автокредит
Как ни странно, но автокредитование будет выгодным только в том случае, если заемщик оформляет кредит на покупку автомобиля с государственной поддержкой, когда часть переплаты компенсируется за счет бюджетных средств, в противном случае оформление автокредита будет несообразно по нескольким причинам. В первую очередь, стоимость займа значительно увеличивает страхование КАСКО, которое является необходимым условием для большинства заемщиков. Другой недостаток заключается в том, что заемщику нужно предоставить первоначальный взнос плюс ставка по автокредиту выше, нежели по потребительскому займу, отсюда следует, что для приобретения автомобиля разумнее обратиться к потребительскому кредитованию.
Ипотека
Сейчас именно то время, когда наиболее выгодным кредитованием являются ипотечные займы, ведь годовые процентные ставки упали значительно в сравнении с прошедшими периодами. Плюс ко всему снизилась стоимость жилья на рынки недвижимости, поэтому если вы задумываетесь об оформлении ипотечного кредита сейчас самый подходящий на то момент. При этом банки более охотно кредитуют заемщиков, особенно имеющих детей, когда есть возможность часть заемных средств вернуть с помощью государственной поддержки, например, при использовании материнского капитала.
Важно! Заемщики, которые оформили кредит на покупку жилья ранее, также могут воспользоваться банковским предложением, ведь любой жилищный кредит можно рефинансировать по актуальной на сегодняшний день ставке. Так как, если заемщик обладает положительной кредитной историей, то банки обязательно согласятся на сотрудничество с ним.
Стоит ли брать кредит сейчас? Из всего вышесказанного можно прийти к выводу, что на текущий момент ситуация на финансовом рынке нашей страны более или менее стабильна, и соответственно, кредиты имеют среднюю стоимость. Но при этом банки более избирательно относятся к своим клиентам, в любом случае, обратить внимание в первую очередь нужно на целесообразность оформления банковского кредита и оценить реальную потребность в заемных средствах, а также возможности по их возврату.
Стоит ли брать кредит: 15 причин для сомнений
Иногда заем — это наиболее простой способ разобраться со своими финансовыми проблемами. Но выгодный ли? Насколько уместно брать займы с учётом текущей финансовой ситуации в стране и мире? Давайте попробуем разобраться.
Что называется кредитом?
Кредит — это особая форма финансовых отношений, при которых одна сторона берёт у другой в долг некоторую сумму, но не возмещает её тут же, а обязуется постепенно вернуть в течение некоторого периода времени. Примитивно говоря, деньги в долг с постепенным возвратом.
Зачем люди оформляют кредиты?
Сколько людей, столько и причин оформить кредит. К основным из них относят:
- необходимость, когда человеку не хватает средств на покупку нужных ему вещей;
- стремление жить красиво, когда человек приобретает статусные или премиальные товары в кредит;
- желание более удобно управлять финансами, например, когда зарплата завтра, а купить что-то удобнее сегодня;
- желание начать свой бизнес или другой метод заработка;
- желание оплатить образование или другие услуги, которые помогут в дальнейшем.
Как не прогадать?
Чтобы не совершить ошибку при оформлении кредита, всегда помните про следующие принципы:
- вникайте в подробности, чтобы убедиться, что не совершаете переплат и не отдаёте лишние деньги за ненужные опциональные услуги;
- не спешите соглашаться на кредит, если вы видите, что предлагаемые вам условия отличаются от тех, на которые вы подавали заявку;
- спрашивайте разъяснения всех условий кредитного договора у кредитного специалиста, например, про условия досрочного погашения, про возможность одностороннего повышения процентной ставки и так далее;
- не торопитесь заключать договор, если вам что-то не нравится, возможно, в другом банке вам предложат лучшие условия.
Ну и, конечно же, не берите кредит без уверенности в возможности его погашения. Кредит должен быть удобным инструментом, а не грузом, ограничивающим вашу свободу.
Потребительский кредит — хорош или плох?
Нельзя однозначно сказать, хорош потребительский кредит или плох. Но однозначно это более «лёгкая» форма кредитования, чем, например, ипотечное. Уместность потребительского кредита напрямую зависит от ваших возможностей по выплате, от ваших потребностей и от того, насколько рационально и взвешено было принято решение.
Риски при оформлении кредита
Кредитование — это не только дополнительный приток денег, но и определённые риски, к которым относятся следующие:
- высокая вероятность переплат при несвоевременном возврате долго;
- риск потери залогового имущества;
- риск испортить кредитную историю, напрямую влияющую на будущие оформления кредитов;
- риск банкротства при многочисленных оформлениях кредита и невыплатах.
Плюсы и минусы кредитов
У кредитов потребительского типа есть следующие плюсы:
- вы можете приобрести товар или услугу в удобный момент времени;
- богатый выбор банков и условий, на которых осуществляется кредитование;
- сравнительно невысокий процент;
- можно получить товар до того, как будет погашена его стоимость;
- не нужно долгого процесса одобрения.
Но есть и недостатки, например:
- в итоге выходит переплата за товар или услугу;
- при просрочках могут возникнуть проблемы;
- придётся урезать свой бюджет выделяя ежемесячные суммы на кредит;
- необходимость осуществления долгосрочных выплат;
- наличие определённых требований к заемщику, например, наличие белой зарплаты или прописки в регионе размещения кредитного учреждения.
Потому плюсы и минусы кредита обычно уравновешивают друг дружку.
Имеет ли смысл брать кредит во время кризиса
С одной стороны, сама кризисная ситуация может подталкивать к оформлению кредита. С другой стороны, есть минусы:
- банковский сектор становится менее стабильным;
- процентные ставки по кредиту начинают повышаться;
- инфляция может сделать выплаты довольно тяжёлыми.
Иногда выбора просто нет, но если есть возможность, то лучше подождать с оформлением кредита, пока кризисная ситуация не стабилизируется.
Хорошие и плохие виды кредитов
Хотя у каждого будут свои критерии хороших и плохих кредитов, в среднем сложился следующий консенсус:
- хорошие кредиты уходят на приобретение активов и, в конечном счёте, ведут к увеличению дохода;
- плохие кредиты уходят на пассивы и или не меняют ситуация в принципе, или ведут к увеличению расходов.
Это не значит, что себя не нужно баловать и нужно брать только хорошие кредиты. Но плохие стоит брать только тогда, когда есть реальная возможность позволить их себе без особых проблем и переплат.
Причины оформления кредита
Причины взять кредит у каждого могут быть разными, они перечислены выше. Но в общем их можно разделить на три крупные категории:
- кредиты по необходимости;
- кредиты ради излишеств;
- кредиты ради преимуществ или выгод.
Наиболее уместными, как можно понять, являются первая и третья категории.
Для чего имеет смысл брать кредит?
Имеет смысл брать кредит, если:
- он является «хорошим», как было более подробно описано выше;
- есть возможность его погасить без особых проблем;
- альтернативы являются неприемлемыми;
- вы обладаете достаточной финансовой грамотностью, чтобы избежать типичных подводных камней.
Кредит наличными — в чём подвох?
Кредит наличными имеет свои подводные камни:
- часто он выдаётся на небольшой срок, а потому гасить его сложнее;
- иногда сложно получить кредит наличными, если он целевой, придётся обязательно выбирать безналичные варианты;
- иногда не все деньги выдаются сразу наличными, а вместо этого зачисляются на счёт, после чего нужно снимать их с дополнительной комиссией.
Брать его можно, но предусмотреть эти нюансы имеет смысл заранее.
Выгоден ли автокредит
Автокредит может быть удобен, если вам хочется приобрести автомобиль сразу, а расплачиваться за него потом. Он может быть особо выгоден, если автомобиль в дальнейшем будет приносить прибыль, например, если он является важным инструментом в вашей профессии. Но не забывайте и про подвохи, когда решаете, стоит ли брать автокредит:
- до оплаты займа автомобиль будет залоговым имуществом;
- переплата редко составит менее половины от стоимости автомобиля;
- когда ссуда будет выплачена, стоимость автомобиля будет ниже изначальной;
- в большинстве случаев придётся дополнительно тратиться на КАСКО;
- если вы купите старый автомобиль, то поверх выплат кредита лягут затраты на СТО, ремонт и на повышенный расход бюджета.
Кредит на свадьбу, поездку и развлечения — есть ли смысл?
Кредит на свадьбу имеет смысл брать, только если вы уверены в том, что он отобьётся за счёт подарков от гостей. Будет очень неприятно вступать в новую жизнь, имея на себе увесистый долг. Что касается поездок и развлечений, то не забывайте. что они и так сопряжены с повышенными затратами, а потому вероятность того, что вы вовремя расплатитесь по кредиту, снижается.
Брать ли кредит на ремонт в арендуемом помещении
Это один из наиболее распространённых видов кредита. Это неплохой вариант для собственного жилища, но когда вы арендуете квартиру, то в некоторых случаях недобропорядочные владельцы могут вас выселить, если ваш договор был устный или не имел силы по другим причинам. Так что обязательно начните с заключения долгосрочного легитимного договора.
Брать ли кредит на новый гаджет
Не следует торопиться. Цены на гаджеты снижаются очень быстро, уже за первый месяц цена снизится где-то на 10%, а дальше всё пойдёт ещё быстрее. Вскоре цена всего гаджета может сравняться с вашей разовой выплатой по кредиту. Выгодно ли брать кредит такого типа — зависит от давности выхода товара.
Брать ли жилищный кредит
Жилищный кредит отличается от ипотеки тем, что не нужно передавать имущество в залог, оно сразу переходит в собственность заемщика. Он проще оформляется, содержит меньше рисков, не требует страхования. Но он выдаётся на более короткий период и, зачастую, не всегда на столь же выгодных
Стоит ли сейчас брать кредит или лучше от него воздержаться?
Стоит ли сейчас брать кредит? Наверное, каждый хотя бы раз пользовался кредитом. Нужды у человека бывают разные – купить какую-то дорогую вещь, или оплатить услугу, денег на которую не хватает.
Кредит бывает уместен в том случае:
- Если денег нет, а нужно что-либо нужное срочно приобрести.
- Если кредит берется на развитие своего бизнеса.
- Если кредитные средства Вы можете надежно инвестировать и заработать на этом, при условии, что выплаты по кредитам не будут обременительны для вашего бюджета.
Именно поэтому кредит настолько популярен. Но с развитием системы кредитования пользователи столкнулись с некоторыми проблемами.
Зачастую эти проблемы связаны с тем, что человек не может четко определить свои возможности, и может необдуманно взять кредит, который затем будет очень сложно возвращать. Что же нужно делать, чтобы не попасть в затруднительное положение?
Для того чтобы иметь возможность платить по кредиту и не числиться в рядах злостных нарушителей, а значит не оказываться зависимым от банка, вам нужно понимать, когда стоит брать кредит, а когда он будет излишне обременительным.
Здесь существует четкое разграничение, с помощью которого можно отличить полезный кредит от вредного.
Полезный кредит
Полезный кредит – это такой кредит, с помощью которого в будущем можно получить значительную выгоду.
- Например, кредит на образование можно отнести к полезным, поскольку, получив необходимое образование, человек может получить работу с хорошим заработком.
- Если в повседневной работе вам нужно транспортное средство, и это позволит увеличить ваши доходы, есть смысл взять кредит на покупку автомобиля.
- Еще к полезным кредитам можно причислить кредиты на лечение либо улучшение уровня жизни, но только в том случае, если в этом есть реальная острая необходимость.
Вредный кредит
Вредными можно назвать те кредиты, которые ведут к «долговому рабству», особенно в том случае, если ваши доходы не намного больше ежемесячных выплат.
- К вредным следует также отнести те кредиты, которые берутся на приобретение ненужных вещей, не приводящих к получению дохода.
Это может быть компьютер последнего поколения, который вы будете использовать для игр, последних новостей, и так далее.
- Вредными считаются кредиты, валюта которых отличается от валюты выдаваемой зарплаты. Курс может измениться, и кто знает, в какую сторону?
Зарплата в России обычно выдается в рублях, а рубль все время дешевеет. Это может привести к дополнительным потерям денег, если кредит берется в иностранной валюте.
- Взятие кредита может нанести вам вред, если он берется для самостоятельной торговли на финансовых рынках, например на форекс, если Вы являетесь в этом новичком.
Таким образом, чтобы брать действительно нужные кредиты, необходимо следовать определенным правилам:
Во-первых, никогда не берите кредит только потому, что вам его предложили. Берите кредит тогда, когда вы решили сами.
Во-вторых, никогда не берите кредиты потребительского характера, если можно этого избежать.
Если вам не хватает денег на телевизор или стиральную машину последнего поколения, задумайтесь над тем, чтобы выбрать модель попроще.
Далее, не пользуйтесь кредитной картой, если вы не можете контролировать себя как покупателя. Помните, расходы безналичных денег не так ощутимы, как наличных.
Не попадайтесь на уловки мошенников. В последнее время в интернете много объявлений, где их авторы предлагают поменять валюту по выгодному курсу – не попадайтесь на эту удочку. Сервисы, которые такое предлагают, обычно являются не более чем надувательством.
Надеюсь, что данная статья оказалась вам полезной. Теперь Вы знаете, стоит ли брать кредит и почему не стоит брать кредит в некоторых случаях.
Что еще посмотреть ↓
Стоит ли брать кредит?
В последнее время всё больше россиян оформляют кредиты. Существует много финансовых учреждений, которые предлагают взять деньги в кредит. Требования к заёмщику уже не такие жёсткие, как были раньше, т. к. существует большая конкуренция между банками.Можно без особого труда взять займ на большую сумму денег. Но, предоставляя кредит практически каждому желающему, банк рискует потерять свои деньги.
Национальное бюро кредитных историй подсчитало, что 15 % населения, которые взяли деньги в кредит ни разу не заплатили ежемесячный платёж. В общей сложности это 660 выданных займов, по которым никто не платит.
Но, тем не менее, финансовые организации продолжают предоставлять свои услуги, а жители России продолжают брать кредиты, несмотря на повышение процентных ставок и сокращение зарплат.
Некоторые потребители ослеплены такой доступностью получения займа, что без особой надобности берут крупные суммы. Однако ответ на вопрос «Стоит ли сейчас брать кредит?» так и остаётся неразрешённым…
Оплатить кредит – дело чести!
Многие россияне берут кредит на свои нужды и забывают, что его нужно платить. А в зарубежных странах к этому подходят ответственно, там люди не забывают оплачивать свои долги регулярно и вовремя. Аналитики утверждают, что ситуация в России не изменится, число «плохих» кредитов продолжит увеличиваться, т. к. спрос на них растёт, а требования к заёмщикам снижаются.
Необходимо принимать меры для ограничения заёмщиков, иначе они продолжат увеличивать свои долги, по которым не смогут расплатиться.
К счастью, есть и добросовестные заёмщики, которые прежде чем брать кредит, хорошо подумают и рассчитают свои финансы, чтобы убедится в своей платёжеспособности. Такие люди ищут финансовые учреждения с наиболее выгодными условиями, чтобы в дальнейшем не возникло проблем с погашением займа.
Найти такое учреждение довольно трудно, ведь почти все предлагают одинаковые условия. Для решения такой задачи некоторые потребители прибегают к услугам кредитных брокеров.
У них есть специальные сайты, на которых каждый желающий получает помощь, может оставить онлайн-заявку с просьбой подобрать кредитную организацию. Но прежде чем вообще брать кредит, хорошо подумайте, нужен кредит, или можно обойтись без займа. Берите деньги в кредит лишь в том случае, когда ситуация правда безвыходная, и её нужно срочно решать.
Кредит для осуществления мечты:
Большой популярностью в последнее время пользуется потребительский кредит, который берут на покупку бытовой и компьютерной техники или устройства мобильной связи. Люди покупают новинки в кредит и при этом ещё платят проценты, и совершенно забывают о том, что когда пройдёт ажиотаж на только появившуюся технику, то она сразу подешевеет.
Поэтому более разумно было бы подождать немного, накопить денег и купить долгожданную вещь гораздо дешевле. Такое случается с мобильными телефонами. Например, Вы взяли телефон в кредит и добросовестно его выплачиваете, но через какое-то время модель потеряла актуальность, и цена упала вдвое, а продолжаете платить первоначальную сумму, хотя могли бы сэкономить.
А вот с большой техникой ситуация выглядит иначе. Если Вам необходимо купить холодильник, то вполне целесообразно будет брать кредит. Но в качестве заёмщика выбирайте банк, а не магазин, потому как даже с учётом акции кредит на технику от магазина обойдётся Вам дороже, чем может предложить банк.
Другая сторона кредита:
За счёт доступности кредитов вырос спрос на автокредиты. Теперь, чтобы купить автомобиль, не нужно долго копить деньги, автокомпании стали предлагать льготные условия, благодаря которым можно оплачивать за машину частями. Но не стоит сразу бежать в ближайший автосалон, прежде чем принять такое важное решение – хорошенько подумайте.
Распределите свои финансы, подсчитайте, по силам ли Вам будет платить такой большой кредит. Не забывайте, что нужно будет оплатить кроме стоимости автомобиля с процентами ещё и его содержание: страховку, ремонт, бензин, стоянку и прочее.
А ещё каждый автовладелец должен платить дополнительные налоги. С учётом всего лучше отказаться от такого заманчивого предложения — стать владельцем машины, но если Вы располагаете дополнительными финансами, то смело соглашайтесь на предложения от автопроизводителей. Если Вы приняли решение брать автомобиль в кредит, то более выгодным будет оплатить большой первый взнос.
Тогда переплата и ежемесячные платежи будут гораздо меньше. Бывают случаи, когда необходимо срочно купить автомобиль, чтобы потом его перепродать по системе trade-in, но тут без кредита не обойтись.
Но вполне возможно, чтобы насобирать необходимую сумму на долгожданную машину, конечно, придётся чем-то пожертвовать, например, ограничить себя в удовольствиях, но тогда не нужно будет брать автокредит и переплачивать за него.
Кредитная карта на все случаи жизни:
Есть ещё одна популярная и востребованная банковская услуга – это кредитная карточка, она наравне с потребительским кредитом обеспечивает хорошую прибыль банку. Оформление кредитной карты – нехитрое дело. Её может получить каждый желающий.
Есть платные и бесплатные варианты. Всё зависит от типа карты и её лимита, но даже с небольшим лимитом она будет полноценным платёжным инструментом. Многие россияне предпочитают оформлять кредитные карты как бы на всякий случай, если вдруг появятся непредвиденные расходы. Или чтобы не носить с собой наличные денежные средства.
Владельцам кредиток трудно не поддаться искушению, купить себе что-то, в чём, в принципе, нет необходимости, но уж очень хочется. Такие необдуманные траты совершаются очень часто, на это и нацелены банки.
Большую роль играет психологический момент, например, Вы бы не разменяли крупную купюру покупкой мороженого. Расплачиваясь кредитной картой, можно не думать о таких моментах.
Было проведено исследование, в ходе которого нашлась связь между кредитными карточками и лишним весом. Она заключается в том, что обладатели кредиток в основном полнее людей, которые предпочитают расплачиваться наличными денежными средствами.
Это обусловливается тем, что люди с кредитными карточками чаще покупают лакомства, не замечая количество денег на счету, и тем самым портят свою фигуру.
Ещё один минус кредитной карточки – это льготный период, в течение которого не будут начисляться проценты. Система довольно плавающая, поэтому лучше погашать долг при первой же возможности, а не оттягивать до последнего.
Чтобы не пришлось переплачивать за проценты и штраф в случае просроченного платежа, некоторые владельцы кредитных карт могут за короткий промежуток времени потратить все деньги. И тут наступает окончание льготного периода, а им нечем заплатить, и на карточке пусто. В итоге, он оказывается в долгах, т.к. начисляется процент за пользование деньгами и штраф за несвоевременное погашение долга.
Прежде чем решится на такой шаг – хорошо подумайте. Взять кредит можно в любое время, а вот сможете ли Вы его отдать, — это другой вопрос.