Зачем брать кредит – В долгах как в шелках. Почему люди берут многочисленные кредиты | Психология жизни | Здоровье

Зачем люди берут кредиты и чем мотивируют выбор?

Зачем люди берут кредиты? Казалось бы, это элементарнейший вопрос, который не требует никаких подробных ответов.

Но по факту это не так: здесь, как и в львиной доле прочих ситуаций, действует оговорка «сколько людей, столько позиций». В современном мире распространилась фраза «никогда не зарекайся», в практическом смысле она свидетельствует о том, что никогда не стоит говорить «никогда».

На самом деле, порой жизнь может обернуться таким образом, что вы поменяете свою позицию в отношении многих вещей, и кредиты здесь не являются чем-то исключительным.

Чем люди мотивируют жизнь в кредит?

Зачем брать кредит? Есть несколько причинных факторов, в соответствии с которыми человечество активно живет по программе банков.

Вот основные соображения, на их основании может потребоваться энная сумма:

1. Деньги закончились, а получка только через неделю или больше.
2. Накопились долги, которые вы не сможете отдать собственными силами и накоплениями.
3. Желание купить хороший подарок своему родному человечку.
4. Стремление приобрести товар, который вы никогда не могли позволить себе взять за наличные средства.
5. Занятие решением острых и срочных трудностей, например, в плане собственного здоровья, использование платных медицинских сервисов.
6. Необходимость несения большого количества трат на праздничные события – свадьбы, юбилеи, рождение детей.
7. Приобретение собственного жилья или автомобиля в случае нехватки средств или их полного отсутствия.
8. Расширение предпринимательской деятельности.
9. Оплата учебы в институте или любом другом вузе.
10. Прохождение эффективного обучающего мероприятия в форме тренинга.
11. Отправление ребенка обучаться или работать за рубеж.
12. Купить качественные и дорогостоящие вещицы, которые вы не могли бы себе позволить без ссуды.
13. Обеспечить себе ремонт дома или благоустроить собственное жилище другим образом.
14. Возникновение форс-мажорных обстоятельств.

Как правило, граждане, столкнувшиеся с острой необходимостью получения кредитных средств, сталкиваются с несколькими мнениями «бывалых» людей.

• Тот, кто опасается ссуд, кричит «не бери».
• Люди, в свое время взявшие заем по глупости и финансовой безграмотности, не просчитав собственные возможности, твердят «не стоит».
• Рекламные специалисты убедительно говорят, что брать нужно здесь и сейчас, не думая и без промедлений, но современный человек не всегда уже верит маркетингу.
• Разум, утомившийся поиском оптимального варианта, утверждает, что все-таки стоит брать, ведь выхода из ситуации нет, а нужда в деньгах уже конкретно поджимает.

И тут возникает логичный и справедливый вопрос – кому стоит верить, и нужно ли брать кредит.

Если вы примите во внимание набор пунктов, указанных ниже, то сможете обеспечить себе принятие грамотного и рационального решения:

1. Посредством займа можно оперативно выступить в качестве владельца нужной суммы, а также приобрести товарную позицию, которая вам нужна. Традиционно процедура изучения заявительного документа составляет пару часов, если речь идет о срочном потребительском кредитовании.
2. Достаточно легко стать владельцем нужной товарной позиции или денежных средств. Для получения желаемого эффекта необходимо оформить заявление, дождаться одобрения, явиться в офис и забрать товарную позицию или финансы.
3. Длительные накопления могут стоить вам времени и лишить возможности пользоваться современными товарами и услугами. Для людей, которые являются технически продвинутыми и стремятся жить здесь и сейчас, кредит станет отличной возможностью исполнения желаний.
4. Ссуда выступает в качестве управляемого финансового рычага. Ведь посредством ее оформления заемщик сможет определять два ключевых параметра – устанавливать размер и срок кредитования.
5. Шанс на заблаговременное компенсирование. У львиной доли кредитных инстанций предусмотрен шанс на расплату с займом в предварительном порядке, то есть еще раньше, нежели установленный срок. В последующем времени происходит пересчет переплаты в пользу клиентской стороны.
6. Формирование положительной истории по кредитам с заботой и собственном будущем. Это основное преимущество, которое позволяет создать хорошую репутацию, и впоследствии она будет работать на вас. После этого вы сможете рассчитывать на обретение средств, но уже в большем размерном показателе.

Вот мы и рассмотрели, зачем люди берут кредиты, и какими поступками и мотивами они оправданы.

А теперь рассмотрим целесообразность определенных видов поведения и оценим ее с объективной точки зрения.

Зачем людям нужны займы?

Это своеобразный финансовый инструмент, способствующий достижению заветной цели. Еще до момента возникновения девяностых годов люди не брали на себя бремя долговых обязательств и могли справляться собственными силами.

Но после распада СССР в России сфера начала активное развитие и становление. Появилось огромное количество банков, превысившее по своей численности европейские заведения, и это еще в учет не берутся мелкие кредиторы.

Предложения о получении денег взаймы сегодня можно встретить буквально на каждом шагу, причем выдача денег происходит оперативно и крупными величинами.

Понятно, что такая доступность средств, которая недоступна для граждан из собственных накоплений, кружит голову и заставляет думать, что в действительности нужны новые вещи и красивая жизни.

К сожалению, большинство заемщиков, набрав займов, сталкиваются с фиаско и впоследствии зарекаются вовсе не брать денежные средства в долг. Другие, в свою очередь, только привыкают к новой кабале, беря по ссуде все, что нужно и что не нужно.

Почему некоторые люди берут много кредитов?

Если не можешь позволить себе жизнь с картинки и исполнение желаний, кредит создает возможности для рисования всей этой красоты без особого напряжения и сложностей.

Так уж устроена человеческая психика, подстрекаемая эго: надо быть не хуже, чем сосед, коллега, дальний родственник или вон тот человек в маршрутке. Получается в итоге, что заем – это вовсе не нужда, а один из способов повышения собственной самооценки.

Реклама так и призывает общественность жить красивой и богатой жизнью, но на самом деле, как считают ведущие экономисты, данный вариант организации красоты – самый утопичный.

Классическая ситуация сегодня усугубляется еще и тем, что у людей появляется возможность взятия кредита не в банке с длительным ожиданием, а прямо на торговой точке, за 5 минут.

Статистическая тенденция такова, что суммарное число кредитов на душу населения постоянно возрастает. На одно физическое или даже юридическое лицо может приходиться порядка 4-7 ссуд – от безобидного пластика до внушительной ипотеки.

Помимо действительно нужных благ люди покупают еще и предметы роскоши, которые не так уж и нужны, зато позволяют потешить эго.

Получается, что единственным критерием и фактором, заставляющим людей брать множество ссуд, является их доступность.

Зачем брать кредит?

Рассмотрим несколько практических ситуаций и определим целесообразность получения кредитов.

Стремление красиво жить

Это факт – большинство современников выражает склонность к материализму, к дорогостоящим «игрушкам». Человек не ищет сложных способов заработка. Вместо того чтобы отправиться на подработку и заработать на покупку, или просто накопить денег, он выбирает более простой способ – оформить договор по займу.

Именно эта возможность и привлекает большое количество людей. И сегодня не нужно бесконечно повышать уровень собственной квалификации, постоянно обучаться, чтобы стать высокооплачиваемым профессионалом.

Даже будучи дворником, можно ездить на новой машине, носить хорошие вещи, жить в собственном доме.

Ситуация усложняется еще и тем фактором, что львиная доля людей хочет быть не просто не хуже, но и лучше других. Жажда царской жизни – вот ключевой мотив обращения в финансовые инстанции. А она, в свою очередь, сопровождается необузданным желанием иметь все и сразу.

Квартира в желаемом районе, качественная иномарка, престижная мебель, роскошные украшения, телефоны и прочие предметы техники. Все это позволяет чувствовать себя более важными значимыми.

В итоге создается иллюзорная картина мира, происходит подмена ценностей. Как показывает практика, купленные по такой цене «игрушки» быстро выходят из моды и уже через год-два становятся ненужными.

Вывод: разумеется, в таком кредите острой нужды нет. Одно дело, когда речь идет о квартире, ведь арендовать жилплощадь до конца жизни не хочется, а жить где-то нужно.

Другое дело, когда кредит берется на игрушки, которые лишь потешат ваше эго и не сделают жизнь лучше. Поэтому данная причина взятия ссуды не является рациональной.

Острая нужда в финансах!

Это еще одно соображение, которым люди объясняют взятие заемных денег. Бывают ситуации, когда стоит вопрос жизни и смерти: например, возникли форс-мажорные обстоятельства, и не на что жить.

Или нужно срочно сделать дорогостоящую операцию, а накоплений не имеется. Конечно, в жизни такая ситуация дает о себе знать не так часто, особенно если речь идет об ответственном и предусмотрительном человеке, способном позаботиться о себе заблаговременно. Но, как говорится, не стоит зарекаться.

Если в жизни возникла проблема, можно обратиться в финансовую организацию лично либо с помощью онлайн-заявки и взять денежные средства под проценты. Сделать это сегодня доступно каждому, но нужно тщательно подбирать кредитора, который предоставит вам не только финансы, но и выгодные программы их погашения.

Или рассмотреть вариант одалживания денег у друзей и родственников. Большинство людей, считая современную медицину крайне дорогой, не стремится брать кредит под грабительские ставки.

С одной стороны, переплата получится колоссальной. С другой позиции, что может быть дороже собственной жизни?

В общем, если вопрос стоит ребром, денежные средства нужны в срочном порядке, ведь без них можно пропасть, тогда ссуду стоит рассматривать как вполне серьезный вариант решения проблем.

Если речь идет о вашем благополучии или о жизни ваших близких людей, не нужно думать «я не потяну кредит», «дешевле умереть, чем лечиться». Нужно взвесить всевозможные «за» и «против» и найти способы своевременного возврата займа.

Поверьте, умные и ответственные люди всегда находят выход из таких ситуаций. Кроме того, никто не утверждал, что будет легко.

Кредит на покупку квартиры!

Улучшение собственной жизни посредством обзаведения жилой площадью – отличный вариант. Ведь сегодня просто огромное количество людей проживает в нерациональных условиях, а в связи с отсутствием собственного жилья молодожены хотят повременить с детьми.

А если наследники и появляются на свет, то четырем-пяти человека приходится ютиться в тесной квартирке без возможности полноценной жизни и полной свободы. Конечно, можно найти выход из ситуации и арендовать жилье – чем не вариант.

К сожалению, у большинства людей не предвидится такой картины, при которой сегодня можно платить ренту, а назавтра разбогатеть и вмиг купить жилье. Поэтому вместо арендных платежей проще всего вносить взносы по ипотеке, зато к старости лет появится собственная квартира.

Возможно Вас заинтересует:«Безпроцентное кредитование на квартиру»

По параметру необходимости и выгодности данный вид ссуды сегодня считается спорным. Ведь одно дело – стать должником на 1-2 года, и совсем другое, когда речь идет о десятилетиях.

Поэтому перед оформлением ипотечного займа потенциальному потребителю банковских продуктов стоит хорошенько подумать о собственных планах и целях. Если вы планируете строить карьеру и через год получать хорошие гонорары, возможно, стоит взять ипотеку и погасить ее заблаговременно.

С другой стороны, зачем связывать себя по рукам и ногам сейчас, если через год вы сможете позволить себе жилье, о котором мечтаете?

Что касается рядовых служащих предприятий, вряд ли через пару лет у них появится возможность купить дом мечты. Разве что наследство свалится как снег на голову, или случится выигрыш в лотерею. Здесь без вариантов – ипотека – лучший способ обзавестись собственным жильем.

Но помните, что без первоначального взноса здесь не обойтись, поэтому взять и купить жилище полностью на ссудные деньги не получится. Если у вас нет навыка накопления, этот вариант может оказаться для вас утопичным.

Вывод: кредит этого типа стоит того, чтобы его взять. С одной стороны, это кабала на несколько лет, и придется приготовиться к тому, что ближайшие 10-20 лет придется существенно себя ограничивать.

Но если своего жилья не имеется, ипотека – более предпочтительный вариант, нежели съем жилья, ведь в первом случае вы получаете жилплощадь в собственность, а во втором – лишь временный гость в квартире или доме.

Открытие предпринимательской деятельности!

Активные и целеустремленные личности нередко нуждаются в наличии стартового капитала на открытие собственного дела, ведь без денег сегодня не обойтись даже в самом простом виде предпринимательства.

Конечно, вам несказанно повезло, если у вас имеются обеспеченные друзья или родственники, способные одолжить деньги. Но далеко не у каждого гражданина в окружении есть состояние люди, которые готовы оказать временную финансовую поддержку.

В этой ситуации остается только банк, который выручит с капиталом на новый бизнес, чтобы вы, наконец, сняли с себя оковы и перестали работать на дядю.

Что может быть лучше собственного бизнеса, в котором хозяин – только вы? Действительно, это так. Но стоит учитывать и различные обстоятельства, при которых далеко не каждый вид деятельности может пойти в гору. Не очень-то приятно прогореть на бизнесе и остаться должником у банка.

С другой же стороны, как узнать, прогорит дело или пойдет в рост, если не попробовать его открыть? Здесь даже не самый позитивный опыт работы сможет принести вам много полезных навыков и бесценный опыт.

И это стоит того, чтобы взять ссудные средства. Более того, практика показывает, что если человек серьезно нацелен на результат, у него не может не получиться, и средства, направленные на создание своего дела, уж точно не будут выброшены на ветер. По крайней мере, этот шаг лучше, нежели приобретение новых телефонов, автомобилей, шуб.

Кредит на бизнес – это перспективно, в отличие от простого потребления, которое кроме хвастовства ничего не дает. Но если вы строите свое дело впервые, не стоит замахиваться на крупные займы, начните с малого и обзаведитесь лишь некоторыми деталями.

После получения первых прибылей вы сможете сделать прогноз на ближайшие месяцы и годы и только тогда при необходимости оформить новый заем.

Получение образования!

Известные предприниматели и тренеры твердят, что лучший способ инвестирования – вложение в себя. Что может быть для человека важнее, нежели собственное здоровье и образование.

Определенно, данный способ инвестирования является самым лучшим и оптимальным. Особенно, если имеется своя голова на плечах. Вы заложите в себя прочный и крепкий фундамент знаний.

Поэтому заем, взятый на обучение, в большинстве случае оправдывает себя и дает плодотворный результат. Так что с любой позиции ссуда на получение образования – верное решение.

Есть и «обратная сторона медали». Вопрос в том – где именно вы планируете получить то самое образование. Если речь идет о престижном вузе Европы или Азии, то можно взять кредит, он точно себя оправдает.

Если это средненькое заведение с сомнительной программой и педагогическим составом, вложенные средства вряд ли окупятся. Отдельного внимания заслуживают тренинги. Сегодня можно встретить огромное количество тренингов «личностного роста», бизнес тренеров и прочих «специалистов».

Прежде чем отправиться на обучение к таким «профессионалам», стоит прочитать сотни отзывов и сделать правильный выбор. Ведь далеко не каждый учитель может научить нужным и полезным вещам.

Еще один вариант – рассмотрение возможности бесплатного обучения. Сегодня оно доступно, но дело лишь в качестве.

Говоря не о высшем образовании, а о тренингах, можно просматривать ролики в интернете, читать познавательные статьи, ведь каждый такой шажок – очередной кирпичик в багаже ваших знаний, и именно он позволит добиться колоссального успеха в жизни и в карьере.

Вывод: кредитование образования – оптимальная возможность сделать свою жизнь лучше и, в первую очередь, значительно изменить себя. Но стоит обратить внимание именно на качество образовательной программы, которую вы планируете использовать для достижения успехов.

Вот мы и рассмотрели вопрос, почему люди берут кредиты, и какими желаниями, стремлениями они объясняют эти шаги. Если подходить к вопросу с головой, результат не заставит себя долго ждать, и способы возврата денег кредитору найдутся.

Но если вы понимаете и осознаете, что заем может превратиться в кабалу, стоит 1000 раз подумать, прежде чем принять подобное решение.

Причины не брать кредит!

Мы рассмотрели доводы и аргументы, говорящие о том, по каким соображениям человечество добровольно влезает в долговую яму.

Сейчас нами будут изучены основные причинные факторы, по которым не стоит идти на такие сомнительные сделки.

Кредит на рефинансирование – не лучшая идея!

Рефинансирование представляет собой процесс, при котором для погашения существующего обязательства оформляется новая сделка на более лояльных условиях. С этой процедурой клиенты сталкиваются в ситуации, когда возникают сложности с выплатой действующего кредита, или банк сам предлагает снижение существующего процента.

К примеру, заемщик занялся оформлением ссуды в период, когда ставки были повышены, и оформил обязательство под 27%. Прошло определенное время, показатели упали, и другая организация предлагает возможность оформить соглашение на 15%. Но здесь стоит приготовиться к большему платежу или к длительному сроку.

Вывод: овчинка не стоит выделки. Чтобы облегчить свою участь и почувствовать еще больше уверенности в себе, следует выбрать услугу реструктуризации. Она предполагает изменение ключевой структуры основной суммы долга и улучшение общего финансового состояния заемщика.

Взятие очередного кредита – надо ли это вам?!

С практической позиции нередко наблюдаются случаи, когда человек уже нахватал различных кредитов и вдруг решил приобрести очередную вещь. Здесь вопрос однозначно должен быть отложен во избежание значительного повышения ежемесячных выплат по кредиту.

Но если новый заем – острая необходимость, без которой обойтись проблематично или невозможно, стоит незамедлительно заняться погашением одного из действующих обязательств.

Важно следовать общему житейскому и банковскому правилу: на взносы по займам ежемесячно не должно уходить более трети вашего дохода. При нарушении этого баланса вопрос о вашей платежеспособности окажется спорным.

Если наблюдается острая нехватка денег?!

Таков уж менталитет нашего человека, привыкшего существовать от получки до получки. Нужно все расходы распределить на протяжении месяца. Но порой возникают обстоятельства, при которых финансов до заработной платы не хватает, и возникает мысль о получении займа всего на несколько дней.

Традиционно люди обращаются в МФО и вынуждены колоссально переплачивать. Конечно, в связи с небольшими величинами сумм на деле переплаты практически не ощущаются. В этих случаях целесообразнее всего применить кредит, в котором подразумевается льготный период.

Он будет способствовать тому, чтобы вы «перехватили» денег до зарплаты и вернули их без процентных переплат. Но увлекаться такими предложениями не следует, ведь выгодными они являются до поры до времени.

Стоит ли обращаться в МФО?!

Плюс этих компаний в том, что они готовы предоставить деньги всего за 5 минут изучения заявки исключительно по паспорту. Этот шанс привлекателен для граждан, нуждающихся в определенной сумме денег, особенно если банк отказывает в ссуде.

Переплата в этом случае получается огромной (от 100% в год). Это и создает трудности в бюджете среднестатистических граждан, однако чаще всего они берут средства именно таким образом.

Еще одна особенность МФО состоит в том, что они выдают кредитные денежки практически всем, невзирая на предоставленный пакет документов и общую историю по кредитам.

Вероятность обмана при оформлении договора!

Перед непосредственным подписанием договорных отношений по ссуде следует заняться внимательным изучением всех аспектов.

Особенно речь идет о пунктах, где предусмотрены права банка на изменение ставки % в одностороннем режиме, а также требование долгового обязательства.

Во избежание заемщиком ловушки по кредитам необходимо заняться всеми оговорками заблаговременно. А еще лучше зафиксировать их в бумажной форме.

Портретные данные рядового заемщика

Периодически финансовые структуры занимаются исследованием и изучением своих заемщиков в целях определения того, кто именно нуждается в услугах, и какие категории считаются наиболее рисковыми.

На базе таких данных и можно определить среднестатистического и идеального клиента:

1. Возрастные особенности. По статистике – 25-44, в идеале – 39-45 лет.
2. Уровень образования. В среднестатистическом сегменте преобладают клиенты со средним образованием, в идеале оно должно быть высшим.
3. Семейный статус. Обычно это лица, проживающие в гражданском браке. В идеале банки видят семьи, в которых дети уже выросли.
4. Уровневый показатель дохода. В среднем он составляет 20 000 р., в идеале должен равняться от 35 т. р.
5. Имущественная собственность. В идеале, чтобы у клиента была своя недвижимость и автомобиль.

Как можно заметить в сравнении, чаще всего реалистичные данные заметно отличаются от идеала. Это касается возраста, уровня образования, дохода, собственности заемщиков.

Вот мы и рассмотрели, почему люди берут кредиты. С практической точки зрения это объясняется большим количеством причинных факторов.

Зачем берут кредиты? — ГлавЗайм

Люди берут кредиты и таких людей становится все больше. Давайте разберемся почему

1. «Красивая жизнь»

В нее сразу попадаешь, купив на кредит предметы роскоши и богатства. Например, дорогущий автомобиль. Легкое решение сделать жизнь лучше., престижнее, не прикладывая никаких усилий( ни знаний, ни физ. труда). Большинству людей  хочется всего и сразу. Стандартный набор дорогостоящих красивых вещей. Дорогие часы, дорогие машины, дорогие продукты и одежда, все это нужно в основном тем людям, которые хотят казаться богатыми. Восхищение со стороны окружающих — для них самое главное. Все для понта, все на показ. Берется ненужная вещь, но модная и крутая. Иллюзии роскошной жизни.

Но не всегда высокая цена определяет высокое качество вещи.

Иной раз приходится переплачивать просто за этикетку. И есть ли смысл брать кредит, чтобы рассчитываться за этот «воздух», понт ?

Конечно, настоящие  качественные вещи не стоят дешево. За качество платить можно и нужно, и кредит  ради этого брать стоит, но это должна быть действительно стоящая и нужная вам вещь. Если  на такую вещь сразу нет денег и инфляция очень шустро работает,  а хочется, наверное кредит  -« палочка-выручалочка».

2. Острая потребность в деньгах

Иногда наличие денег – это вопрос жизни и смерти.

 Бывают разные ситуации, когда деньги нужны срочно. Это проблемы со здоровьем, внезапная травма, какая-то критическая ситуация. Кредит возможно получить практически любому человеку, в любое время.  Это бывает возможным даже тогда, когда у него нет работы и положительной кредитной истории. Лишь бы паспорт был. Проценты по кредиту всегда  разные.  Но в тяжелой ситуации неважно под какие проценты одолжат деньги.. Для экстренного лечения, операции и решения внезапной острой проблемы берут деньги под любые проценты. Чтобы спасти жизнь или выйти из критической ситуации порой человек согласен на все.. Да, лечиться  всегда очень дорого. Но ради собственного здоровья и жизни ничего не жалко. Кредит даже под самый высокий процент – это не самая высокая цена за жизнь и здоровье.  Жизнь бесценна. Просто глупо экономить, если речь идет о спасении жизни своей или близких людей.

3. Кредит на приобретение недвижимости

Свое жилье – это возможность жить полноценной самостоятельной жизнью. Но возможность приобрести его есть не у всех. Ипотечный кредит считается спорным по своей необходимости и выгодности кредитом. Некоторые предпочитают снимать жилье, чтобы не быть в кабале у банка. Но быть совсем независимыми от общества и государства никогда не получится. Наверное, лучше зависеть от банка, чем жить в стесненных условиях, в коммуналке или с наркоманами и пьяницами. Ведь это целая куча проблем. Лучше уж жить в нормальных условиях и зависеть от банка, чем от настроения сожителей. Выгоднее рассчитываться за собственную квартиру, чем за съемную. Это позволяет избежать неожиданных сюрпризов в виде повышения аренды, внезапного расторжения договора и выселения из квартиры в 24 час.

Бывает , что снимать жилье дешевле, чем рассчитываться за ипотеку. Но если  свою квартиру, взятую в ипотеку сдавать, можно с помощью заработанных таким образом денег, рассчитаться с банком. У ипотеки есть и минусы и плюсы. Конечно, ради улучшения своих жтлищных условий, брать кредит в банке на покупку жиль стоит.

4. Кредит на открытие бизнеса

Для открытия или развития бизнеса всегда требуется стартовый капитал. Если его нет можно обратиться в банк. Свой бизнес хорошее, но очень рискованное дело. Поэтому прежде всего нужно все хорошенько просчитать и продумать. Иначе можно остаться и без бизнеса, и с большими долгами. Нужно сказать, что даже негативный опыт человеку будет полезен, приобретается опыт.

Человек на собственных ошибках будет знать, что можно, а чего нельзя делать, создавая тот или иной бизнес. И в будущем  все равно получится организовать свое дело и заработать приличные деньги. Не бойтесь жить активной жизнью и банковский кредит в этом вам поможет

5. Кредит на образование

Вложении денег в здоровье и образование – это самый лучший вид инвестиций. Кредит на обучение обязательно отобьется . Хорошее образование никогда не помешает. Оно поможет успешно решать различные  задачи, занять в обществе наиболее привилегированное положение. Учиться есть ради чего. Прекрасно потратить деньги на улучшение самого себя.

Не везде и не всему бывает возможность научиться бесплатно. Полезные знания часто нужно покупать.

Профессии, востребованные сегодня, завтра могут стать никому ненужными. Никто за бесплатно не станет делиться ценными знаниями и учить вас ими пользоваться. Кредит на качественное образование – очень хорошая вещь.

Вывод

Деньги в наше время, способны решить практически любые  проблемы. Они могут удовлетворить почти любые наши желания. Но денег всегда мало, их всегда не хватает. Поэтому приходится брать кредиты, влезать в долги. Взять кредит и сделать с его помощью свою жизнь лучше, интереснее, красивее, достойнее — это безусловно правильно. Чтобы жизнь с кредитом не ухудшилась, надо хорошо подумать о последствиях своего поступка. Для чего вы его берете и кам им воспользоваться? Просчитать все возможности его своевременного гашения.

 Хорошее образование, нормальная работа, еще лучше свой бизнес, приличное жилье  — гораздо важнее и главнее навороченного телефона и престижного авто. Про здоровье вообще можно не говорить. Это самое наиглавнейшее. Без здоровья ничего не мило. Это самое главное на  что нужно тратить деньги, вот для чего следует брать кредит. Брать кредит нужно с умом!

12 причин, почему не стоит брать кредиты

Многие убеждены, что без кредитов невозможно делать крупные покупки. На самом деле, если вы купили вещь в кредит, значит, у вас есть возможность купить ее и без кредита. Кажется, парадокс? Давайте разберемся, почему не стоит брать кредиты, и как они влияют на ваше финансовое состояние.

1. Покупать в кредит дороже, чем без кредита

Покупая вещь в кредит, помимо стоимости вещи, вы платите проценты. В случае потребительских кредитов они могут быть существенными. Вы отдаете банкам деньги, которые могли бы потратить на другие покупки.

Есть люди, которым сложно копить деньги. Они предпочитают покупать вещи в кредит, чтобы ежемесячно отдавать определенную сумму банку. Но что мешает откладывать ту же сумму без банка? Получается, из-за психологических проблем или неумения управлять финансами вы наносите себе ущерб.

2. Вместе с кредитом часто навязывают страховку

Часто для получения кредита требуется оформить страховку. Желание банка понятно. Если с заемщиком что-то случится, страховая компания рассчитается по кредиту. Но для заемщика оформление страховки – дополнительные издержки, которые повышают конечную стоимость вещи.

3. Кредиты стимулируют импульсивные покупки

Вы приходите в магазин и видите новый смартфон. Вам хочется его купить, но денег нет. Продавец предлагает оформить кредит, на что вы соглашаетесь. Через две недели радость от покупки проходит, а по кредиту придется платить еще год или два.

Возможность купить вещь в кредит без первоначального взноса или с минимальной оплатой стимулирует импульсивные покупки. Вы можете приобрести вещь, которая на самом деле вам не нужна. Вы просто поддались эмоциям. Когда вы копите деньги, то покупаете более осмысленно. Потому что накопление средств требует времени, за которое эмоции проходят.

4. Кредиты снижают уровень будущих доходов

Поскольку вы вынуждены отдавать проценты, то размер ваших будущих доходов будет снижаться. Это может вынудить вас брать новые кредиты, чтобы сохранить уровень жизни, что в будущем обернется еще большим снижением вашего благосостояния.

5. Вы тратите время на оформление кредита

Посчитайте, сколько времени вы потратите на оформление кредита, платежи, различные справки, которые требует банк? На отслеживание дат, в которые нужно внести обязательные платежи? На решение проблем в случае ошибок со стороны банка? В это время вы могли заниматься личными делами.

6. В случае просрочек вы платите штрафы

Если заемщик не вовремя гасит кредит, он может попасть на штрафы. Их размер может быть существенным. Стоимость вещи вырастет не только на сумму процентов, но и на размер таких штрафов.

7. Важность кредитной истории завышена

Банкам выгодно дать кредит человеку с хорошими доходами, который гарантированно погасит заем. Поэтому для получения кредита достаточно иметь стабильную работу и официальный доход. Специально брать небольшие кредиты, чтобы заработать кредитную историю и в будущем взять ипотеку под более выгодный процент – смысла нет. По крайней мере, в России.

8. Вы не получаете доходов от сбережений

Когда вы живете в кредит, вы не формируете накопления. У вас нет средств «на черный день», и любой форс-мажор может обанкротить вас. Вместо жизни в кредит лучше откладывать деньги и формировать сбережения, от которых можно получать процентный доход. Например, оформляя вклад в банке под выгодный процент.

9. Вы чувствуете себя должником

Жить в кредит психологически сложно. Радость от покупок быстро проходит, и наступает время рассчитываться по долгам. Вы нервничаете, если задерживают зарплату. Вынуждены брать новые кредиты, чтобы рассчитаться по старым. И все это ради покупки вещей, которые быстро дешевеют (любая техника, автомобили) и, возможно, вам не нужны (импульсные покупки).

10. Кредиты часто имеют подводные камни

Все знают истории про мелкий шрифт в договорах, которым набраны различные условия по кредитам. Многие слышали о скрытых платежах. Иногда разобраться во всех условиях кредита сложно, и некоторые условия становятся сюрпризом для заемщиков.

11. Кредиты стимулируют жить не по средствам

Вы можете купить бюджетную иномарку, но решаете приобрести в кредит машину классом выше, со множеством дорогих опций. В итоге большая часть зарплаты начинает уходить на погашение кредита и обслуживание дорогого автомобиля. Вы экономите на еде, чтобы залить в бак бензин.

Без кредита вы бы купили машину по средствам и не стали бы экономить на всем, чтобы ездить на дорогом автомобиле.

12. Кредиты могут привести к банкротству

Если кредитов много, и заемщик начинает допускать просрочки, сумма набежавших процентов и штрафов может привести к банкроству и значительному снижению уровня жизни.

Резюме

Как правило, брать кредиты не выгодно. Вы переплачиваете за вещи и снижаете уровень вашей жизни в будущем. Купить в кредит просто. Вам может не потребоваться даже первоначальный взнос. Но по любым долгам придется расплачиваться.

Если вы уже взяли кредиты и не можете их отдать, следующие статьи помогут решить эту проблему:

Рекомендуем

Многие люди желают приобрести свое жилье, считая, что арендовать квартиру невыгодно. Однако в последнее время набирает обороты опасная тенденция – …

Многие начинающие предприниматели хотят открыть ИП, но боятся это сделать. Мы решили рассказать, как открыть ИП в России и что может измениться в …

Зачем брать кредит? — Мир денег

Если у вас нет денег, то займите. И никогда не занимайте мелких сумм. Занимайте сразу много, но всегда быстро отдавайте.

Аристотель Онассис

Сегодня можно много услышать и прочитать о том, почему не стоит брать кредит, из-за которого люди влезают в долговую кабалу, попадают в зависимость от банков, имеют проблемы с коллекторами и так далее и тому подобное. Мы тоже на этом сайте обсуждали негативные стороны кредита, которые были и есть, потому что их просто не может не быть. Однако люди как брали, так и продолжают брать кредиты на самые разные цели, и далеко не только потому, что они чего-то не понимают или являются финансово неграмотными людьми, но и потому, и скорее даже потому, что кредит им порой неплохо помогает и многое дает. Кредит упрощает людям жизнь, одновременно ее усложняя. Но при этом, мы обязательно должны понимать, что кредитом, как финансовым инструментом, нужно уметь пользоваться, чтобы получать от него очень много пользы, и как можно меньше вреда. Вот о том, как это делать и о том, зачем стоит брать кредит, мы с вами поговорим в этой статье.

Сам по себе кредит, чтобы там о нем не говорили, также, как и, например, оружие – не причиняет людям абсолютно никакого вреда. Но он и счастливее их не делает, он просто открывает перед людьми новые возможности, которыми они любо могут воспользоваться, либо нет. Ведь что такое кредит? Это просто деньги, которые вам дают на время и которые вы должны вернуть в определенный срок в чуть большем количестве, чем брали, причем не сразу, вот что важно, а постепенно. То есть, эти деньги еще и частями отдавать надо. И что в этом страшного? Что в этом плохого? Да в общем-то ничего. Здесь все сводится к двум важным человеческим качествам – к дисциплине, ну или самодисциплине, и к умению планировать. Вот если вы можете дисциплинированно выполнять свои обязательства перед кредитором и умеете планировать свою жизнь, то никаких проблем с кредитами у вас не возникнет. Ну если только не принимать во внимание форс-мажорные обстоятельства, которые возможны в любом деле. Поэтому в целом, кредит не является проблемой или злом для человека, или чем-то еще нехорошим, чего стоит бояться. Это самый обычный финансовый инструмент, который, конечно, в наше время достаточно настойчиво навязывается людям, в том числе и тем, у кого с финансовой грамотностью, а также с дисциплиной и планированием дела не очень хорошо обстоят, но тем не менее – никто людей силой не заставляет брать кредит – хочешь бери, не хочешь не бери.

Кредиты, как вы знаете, бывают разные. Есть самый, как считается, глупый – потребительский кредит, он же и самый популярный в народе, есть кредит на открытие бизнеса, есть автокредит, есть ипотека, а также кредит на обучение, лечение, отдых и так далее. Каждый кредит по-своему полезен и в меру вреден. Вообще, кредит как таковой, по своей так сказать форме, всегда один. А вот целей, под которые он берется, а также условия, на которых он берется, могут быть разные. Обычно проблемы из-за кредита возникают у тех людей, которые, как я уже сказал, не умеют планировать свою жизнь, которые все решения принимают в основном на эмоциях, совершенно не заботясь о последствиях в будущем. Собственно говоря, именно такие люди в основном и берут не самые умные, то есть, очень невыгодные для них кредиты, как например, кредит до получки или уже упомянутый мною потребительский кредит. Вот вы сами подумайте, ну какая к черту может быть получка, до которой человеку нужно дотянуть, ведь если ты не умеешь распоряжаться деньгами, не умеешь рассчитывать их на какой-то вшивый месяц, то тебе в таком случае не до получки займ нужен – тебе нужен кредит на образование. Это грубо говоря. То же и с потребительским кредитом – если ты, как собака Павлова, реагируешь на внешние раздражители и у тебя слюна начинает течь в первом же магазине, в который ты зашел, тогда тебе нужно научиться управлять своими эмоциями, своими желаниями, а не тешить себя, как дитя, очередной игрушкой, купленной в кредит. И банки, и микрокредитные организации знают о таких вот, крайне безответственных и бездумных потребителях, для которых жизнь в кредит давно стала нормой, по-другому они жить не умеют. Однако далеко не всегда эти люди способны вовремя вернуть взятые в кредит деньги. Но при этом им их все равно дают. Банки делают это менее охотно, стараясь найти себе более ответственного заемщика, а микрокредитные организации с гораздо большим удовольствием кредитуют всех подряд. Оно и понятно, умный человек не станет потреблять всякую ерунду в кредит и тем более не станет занимать деньги до получки под тысячу процентов. Умные люди очень обдуманно берут кредиты. А для банков и всех прочих кредитных организаций выдача кредитов – это все-таки бизнес. Поэтому им нужны такие люди, такие заемщики, которые особо не просчитывают свою выгоду. Но не будем спешить с выводами, ибо ситуации в жизни бывают разные, и не все так однозначно, как кажется на первый взгляд. Бывает, что даже самый невыгодный кредит – очень необходим и даже выгоден человеку.

Давайте представим себе такую ситуацию, когда вам срочно нужен, ну, например, компьютер для работы. Допустим, ваш старый компьютер неожиданно сломался, а вам надо работать, дела свои делать. Купить себе новый компьютер на имеющиеся у вас в наличии деньги вы, предположим, не можете. Это для вас слишком дорого, поскольку вы рассчитали свой бюджет таким образом, что на такие вот непредвиденные траты у вас средства не предусмотрены. Ну и что же вам делать – ждать, пока у вас появятся деньги, или когда вы их накопите, чтобы приобрести компьютер и работать на нем, или пойти и купить новый компьютер, взяв тот же потребительский кредит? Что лучше? Ну, давайте скажем так – если у вас очень важная работа и тем более, если она приносит вам большие доходы, гораздо большие, чем процент по кредиту, который вам нужно будет заплатить, купив компьютер в кредит, то совершенно очевидно, что вам выгоднее и проще взять кредит, чем копить или даже ждать зарплату, чтобы купить себе новый компьютер. И вот таких примеров можно много привести, когда в зависимости от ситуации, в которой оказался человек, ему может быть выгоден кредит. Так что в целом можно сказать, что потребительский кредит не такой уж и глупый, если берущий его человека уповает на разум, а не идет на поводу у своих эмоций. Так что каждый сам для себя решает, почему выгодно брать кредит именно ему, тут не может быть единого мнения для всех людей и на все случаи жизни.

Точно также обстоят дела и с кредитом до зарплаты или с быстрым займом, или как там их еще называют. Может случиться так, что вы потеряете заработанные деньги, потеряв, скажем, свой кошелек. Не просто тупо их прожрете, не прогуляете их, а потеряете. Бывает же такое, верно? И при этом жить до зарплаты вам нужно будет, ну скажем, дней десять. И что, вам все эти десять дней ни есть ни пить? Или все-таки проще взять быстрый займ, чтобы решить свои временные материальные трудности? И хрен с ним, что у него большой процент, главное, что деньги на жизнь у вас появятся прямо здесь и сейчас, то есть именно тогда, когда они вам нужны. Мне кажется, что второе гораздо правильнее. Поэтому те люди, которые задаются вопросом – как получить микрокредит, вполне возможно, находятся именно в такой ситуации. Им срочно нужны деньги, вот они и ищут любую возможность ими обзавестись. И я уж не говорю о тех ситуациях, когда предприимчивые люди могут провернуть очень выгодную сделку, для которой им нужны срочные оборотные средства, чтобы все сделать очень быстро, пока, что называется, железо горячо. У меня такие ситуации часто возникали в жизни, когда я занимался торговлей. Ну представьте себе, вы можете купить товар и перепродать его с очень большой наценкой, даже порой не прикасаясь к нему, за каких-нибудь пару дней, и все что вам нужно сделать – это определенная сумма денег здесь и сейчас, чтобы этот товар купить. Будете ли вы в такой ситуации высчитывать какие-то там проценты в микрофинансовой организации, когда заведомо знаете, что ваш доход многократно эти проценты перекроет, даже несмотря на то, что они, эти проценты, очень высокие? Конечно вы не будете этой ерундой заниматься – вы попросите только об одном – побыстрее оформить вам кредит, чтобы вы не упустили появившуюся у вас возможность подзаработать. Те, кто активно занимается продажами, уверен, поймут, о каких ситуациях я говорю.

Таким вот образом, даже самые глупые и невыгодные с виду кредиты, при определенных обстоятельствах могут оказаться для человека нужным и даже выгодным решением. Или давайте я даже такой пример вам приведу, с виду неэтичный, очень некрасивый, даже кощунственный, но помогающий шире взглянуть на жизнь и на роль кредитов в ней. Представьте себе, что врачи говорят человеку, что он болен очень серьезной болезнью и жить ему осталось, ну, допустим, год, не больше. Эта информация достаточно точная, все врачи ее подтверждают, так что человеку не приходится сомневаться в том, что через год он умрет. А в жизни он при этом ничего хорошего особо-то и не видел – всю жизнь пахал, как проклятый, всю жизнь жил в говне и радоваться ему особо было нечему. Почему бы ему не пойти и не набрать кучу кредитов, у всех, кто может ему их дать и что называется, не гульнуть перед смертью? Да, я понимаю, что это звучит некрасиво, просто ужасно – обманывать банки и банкиров, этих “святых” людей, которые и так концы с концами еле сводят, поэтому нельзя их так жестоко обманывать, и вообще так поступать нельзя. И все же – это ведь вариант, согласитесь. Жить осталось мало, а красивой жизнью пожить хочется. Это я вам просто показываю, насколько жизнь может быть разной для разных людей, и там, где для одного человека кредит является злом, для другого он может оказаться большим благом и единственной возможностью что-то хорошее увидеть в своей жизни. А так, имейте в виду, что я на самом деле не рекомендую вам обманывать банки, потому что обманывая их, вы обманываете всех тех людей, на которых они перекинут свои издержки. Так что это не этично, как минимум. Но при этом имейте в виду, что деньги – это очень универсальный инструмент, с помощью которого можно многое сделать. Поэтому брать кредит не только можно, но и нужно в некоторых ситуациях. С его помощью можно решить многие свои финансовые проблемы, которые другими способами решить не получается.

Про такие кредиты, как ипотека, кредит на образование и тем более на лечение, а также кредит на открытие бизнеса, я даже не говорю, с точки зрения того, зачем их нужно брать. Так как они сами за себя говорят, зачем они нужны. Вот, скажем, я хоть и не в кредит, а за имевшиеся у меня деньги, когда-то смог пройти очень нужные для меня учебные курсы, благодаря которым до сих пор зарабатываю деньги, так как полученные на этих курсах знания оказались не только полезными, но и долговечными. Естественно, я считаю, что и кредит на такие цели также нужно брать – ибо знания, которые вы можете благодаря ему получить – могут работать на вас всю жизнь, или во всяком случае очень долго. Это же, блин, инвестиция в себя, в свой человеческий капитал, как в экономике знаний. Это вам не телефон новый в кредит купить – это гораздо серьезнее. С ипотекой, конечно, посложнее дела обстоят, она не всегда уместна. Да, государство поставило людей в такие условия, когда они вынуждены покупать квартиры на столь невыгодных для них условиях, но далеко не всегда взятие ипотеки является единственно верным решением. В принципе, люди могут и не брать ее, они могут снимать жилье. Ну а уж брать ипотеку в долларах, в нашей-то стране, это вообще какое-то безумие. Слышали, наверное, новости о валютных ипотечниках, о том, в какой заднице они оказались? Вот это как раз тот случай, когда кредит берется людьми необдуманно. Такие кредитные деньги причиняют людям большой вред. Видите, как у нас, в основном средний класс соображает в финансовых вопросах? Потом можно сколько угодно говорить, что никакие другие кредиты тогда не выдавали, что государство должно поддерживать национальную валюту и все такое прочее. В действительности, эти люди совершили ошибку – вот что важно. Так что мы с вами должны на этих чужих ошибках учиться. Брать в своей стране кредит в иностранной валюте – крайне рискованно. А так, в целом, немало людей, взявших ипотеку, в принципе тянут ее и чувствуют себя нормально. Следовательно, такой вариант лучше, чем вообще никакого.

Что касается кредита на лечение и вообще на здоровье, то думаю, излишне говорить такие очевидные вещи, что ценность здоровья и тем более жизни человека, намного превышает ценность процентов по кредиту. Мы все это должны понимать и не экономить на том, на чем просто бессмысленно экономить. Здоровье должно стоять превыше всего, и тем более жизнь. Да, кстати, что касается бизнеса, то на него очень часто людям приходится брать кредит. Ведь когда у вас на руках имеется очень хороший бизнес-план, который ясно показывает вам, что дело, которое вы хотите начать – оно верное и его нужно поскорее запустить, чтобы получить хорошую прибыль, опередив своих конкурентов, то очень важно, как можно быстрее найти необходимые для этого деньги. Проблемы с кредитами у начинающих предпринимателей возникают в основном тогда, когда у них нет нормального бизнес-плана, но они этого не понимают. Ну, например, человек может рассуждать примерно таким образом: а закуплю-ка я сейчас бейсбольную атрибутику, такую как бейсбольная ловушка, мячики, форму, чтобы торговать ими. А то бит бейсбольных в нашей стране по статистике продается много, а вот всего остального нет. Значит, я смогу неплохо заработать на всех этих вещах, до продажи которых никто почему-то не догадался. И вот закупает он всю эту бейсбольную хрень и с удивлением обнаруживает для себя, что биты бейсбольные, как покупали, так и продолжают покупать, а вот мячики, ловушки и все остальное – никому на хрен не нужны в России. И человек пролетает со своим непродуманным бизнес-планом. И никакой займ денег ему тут не поможет. Потому что на такие бизнес-планы точно кредит брать не нужно. Сначала надо понять – что нужно людям и для чего им это нужно, а потом уже предлагать им это. В России бейсбольные биты нужны не для бейсбола, если что.

Ну вот, собственно, и все, что можно сказать о том, зачем человеку брать кредит, когда он прекрасно знает о том, что кредит, якобы, является злом, и что из-за него можно оказаться в долговой яме. Конечно, я рассказал не обо всех возможных ситуациях, когда человеку могут понадобиться деньги в кредит, но думаю, и того, о чем сказано, вполне достаточно, чтобы понять, что у всего в этой жизни есть несколько сторон – как светлых, так и темных. И вообще, я сильно сомневаюсь в том, что если сейчас отказаться от всех кредитов, то жизнь людей станет лучше и сами они станут более свободными. Так или иначе, но людей всегда будут держать на коротком поводке. Надо же как-то управлять толпой и побуждать ее к труду. И как по мне, для этой цели кредит очень даже хорошо подходит в качестве стимула. Он намного лучше того же принудительного труда или вынужденного рабского труда, когда люди хоть и не хотят, но вынуждены работать много, фактически в основном за еду, да еще и в нечеловеческих условиях. Так что нам есть с чем сравнивать кредит, чтобы понять, что пока он для нас является меньшим из зол. А для некоторых он и вовсе является благом.

Когда и зачем нужно брать кредит?

Существуют несколько видов услуги кредитования. Но наибольшей популярностью пользуются потребительский кредит, ипотека и кредит на развитие бизнеса.

Многие люди задаются вопросом — стоит ли брать кредит? Одни считают, что оформление кредита это крайне невыгодная затея, сулящая одни лишь проблемы. Другие же люди уверены в том, что кредит является отличной возможностью для начала своего бизнеса и быстрым достижением поставленной цели. Так чем же на самом деле является кредит? Для того чтобы дать окончательный ответ необходимо разобраться во всех преимуществах и недостатках данной банковской услуги.

Потребительский кредит

Задаваясь вопросом о рациональности взятия потребительского кредита стоит учитывать не только положительные, но и отрицательные стороны подобной затеи. С одной стороны, конечно, приятно сразу благодаря кредиту купить, например, автомобиль или же что-нибудь другое не менее важное для вас.

Но с другой стороны не следует забывать о тех процентах, которые придется возвращать банку поверх полученной денежной суммы. Не так уж и редко встречаются случаи, когда люди оформив сразу несколько кредитов в разных банках добровольно создают сами для себя финансовую яму. Чем больше средств они занимают, тем больше им приходится возвращать. Что в свою очередь не редко приводит к финансовому краху. Причем если случай совсем тяжёлый, то можно лишиться не только своих средств, но и имущества. Конечно подобная ситуация может произойти по причине обстоятельств в которых сам человек не виноват. Но чаще такое происходит по невнимательности и необдуманности действий самих людей.

Перед тем как взять потребительский кредит необходимо предварительно обдумать для чего вам конкретно нужны эти деньги. Вполне возможно что кредит не исправит ваше финансовое положение, а лишь усугубит его. Именно по этому не стоит брать кредит для бесцельных трат или же каких-либо моментных прихотей. Следует помнить: взятие кредита — это серьезное финансовое решение. И вполне возможно, что вместо него следует потратить время и силы для увеличения своего дохода либо сократить свои завышенные потребности.

Ипотечный кредит

К услуге ипотеки чаще всего обращаются с целью улучшения своих жилищных условий. Не редки случаи, когда человек живёт в съёмной квартире и мечтает о собственных квадратных метрах. Вследствие чего и прибегает к услуге ипотечного кредита. В таком случае он имеет возможность в ближайшее время получить желаемое жильё, но при этом если такой кредит оформлен на 10–20 лет, то вполне возможно, что придется отдать в два раза больше денег, чем сама сумма ипотечного кредита. Но при этом стоит сказать, что зачастую такого рода ссуда выдаётся в национальной валюте. А к примеру в России рубль подвержен постоянной инфляции. И в долгосрочной перспективе такого рода кредит может оказаться довольно выгодным. К тому же, приобретая квартиру, вам не нужно будет больше платить деньги, как в случае со съемным жильем. Это кажется особенно выгодным, если подумать, как долго пришлось бы копить на желаемые квадратные метры, при этом проживая в съемной квартире.

Кредит на развитие бизнеса

Обычно данный вид кредита используется предпринимателями для расширения своего бизнеса. И если подойти к нему разумно, то получится очень даже полезный инструмент для развития собственного дела, позволяющий выйти на новый уровень доходности. Стоит, конечно, отметить, что опираться в первую очередь следует на собственные средства, а кредит использовать лишь в качестве вспомогательного инструмента.

Такого рода кредит может быть очень уместен, если у вас имеется определённая нагрузка по долгам, которую благодаря доходности вашего бизнеса вы сможете покрыть через 2–3 года. Следует понимать, что прибегать к услугам кредитования стоит с целью получения дополнительной прибыли с занимаемых средств. При этом вы должны быть уверены, что процентные выплаты по кредиту не повлияют на стабильность вашего дохода.

Выводом из вышесказанного может быть заключение о том, что перед тем как брать кредит стоит чётко и ясно обосновать для чего вам нужны деньги, сможете ли вы отдать всю сумму кредита в полном объеме, а также насколько грамотно и выгодно для себя воспользуетесь одолженными средствами.

Почему люди берут кредиты? — Мир денег

Покуда можно брать кредиты — и овцы целы, и волки сыты.

Юрий Зарожный

Взять кредит и потратить его на нужную тебе вещь или решить с его помощью возникшую у тебя проблему, что может быть проще? Только разве что халява, но халяву нынче днем с огнем не сыщешь, а вот кредит можно получить на каждом углу. Вы только представьте себе, живые деньги может сегодня получить практически каждый из нас, на любые вообще цели, правда под разный процент, но тем не менее. И дело ведь не в процентах, дело в тех возможностях, которые открываются перед современными людьми, благодаря кредитам, ведь если у вас есть деньги, вы многое можете себе позволить, вы многие свои проблемы можете с их помощью решить.

И люди берут кредиты, причем достаточно активно, на самые разные цели и под разный процент. Они пользуются предоставленной им возможностью, кто-то с большим, кто-то с меньшим успехом. Кредит – это вообще инструмент, а любым инструментом нужно уметь пользоваться. Тот, кто умеет им пользоваться – живет хорошо, а кто не умеет – сталкивается с финансовыми трудностями. Для кого-то кредит – великое благо, а для кого-то – страшное зло, такие вот дела.

Умные люди давно пользуются кредитом, как очень полезным и весьма эффективным инструментом, с помощью которого они делают свою жизнь лучше. А вот люди, скажем так, не очень умные, кредиты тоже конечно берут, но при этом они сталкиваются из-за них с большими проблемами, когда не могут эти самые кредиты вернуть. Отсюда и неоднозначное отношение к кредитам у тех и у других. Просто очень многие люди смотрят на кредит, как на почти что халявное бабло, с помощью которого можно купить себе все что захочешь, и они совершенно не думают о своей ответственности перед банками. Но это ведь не халява, как не крути. Кредит – это инструмент, которым нужно уметь пользоваться, я неустанно продолжаю это повторять, банк никому деньги не дарит, он их одалживает. А долги надо отдавать. Если человек берет кредит, потому что ему просто хочется приобрести себе новую вещь, а не потому, что он все грамотно просчитал и оценил, чтобы получить от кредита реальную выгоду, ну тогда неудивительно, что для таких людей кредит становится головной болью, когда приходит время его отдавать. Ведь одно дело, когда мы что-то планируем, а потом действуем, и совсем другое, когда мы тупо реагируем на те или иные внешние раздражители и принимаем свои решение спонтанно. Часто проблемы в нашей жизни возникают от того, что мы принимаем те или иные решения на эмоциях, совершенно не думая о том, что и зачем мы делаем.

Пользоваться кредитом нужно аккуратно, четко понимая, для каких целей вы его берете, и насколько эти цели оправданы. И обязательно необходимо заранее знать о том, как вы будете его отдавать. Не забывайте старой мудрости, которая гласит: «Занимаешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда», и не воспринимайте кредит, как панацею от всех проблем, или как волшебную палочку, способную исполнить любое ваше желание. У всего в этом мире есть своя цена, запомните это, и у кредитов она тоже есть. Что же, давайте с вами посмотрим, зачем люди берут кредиты, для каких таких целей.

Причины, по которым люди берут кредиты:

1. Желание — жить «красивой жизнью». Стремление к богатству и роскоши свойственно большинству людей, и поскольку это самое большинство, привыкло к легким решениям своих проблем и задач, то кредит, благодаря его доступности, для большинства людей является прекрасной возможностью сделать свою жизнь лучше. И впрямь, зачем стараться работать, зачем вкалывать до седьмого пота, зачем постоянно учиться и повышать свою квалификацию, чтобы стать незаменимым и потому высокооплачиваемым специалистом, если можно просто прийти в банк и взять в нем деньги на те или иные цели. Просто, доступно, быстро – вот что привлекает людей в кредитах. И поэтому, даже будучи простым сантехником, можно позволить себе купить, например тот же автомобиль, и не какой-нибудь, а хороший, дорогой, престижный, сидя за рулем которого можно почувствовать себя кем-то значительным и важным.

Почти каждому человеку хочется быть не хуже других, а еще лучше как-то выделиться на фоне остальных людей, ему хочется жить царской жизнью, и вообще, большинству людей в этом мире хочется всего и сразу. Понятное дело, что никакой кредит такое хотение, иметь все и сразу, удовлетворить не сможет, но кое-какие потребности и желания человека он все же в состоянии удовлетворить. А чего у нас хотят многие люди, когда думают и говорят о «красивой жизни»? Они хотят иметь машину, хорошую квартиру, дорогую мебель, шубы там всякие, украшения, если говорить о женщинах. Всеми этими крутыми телефонами, ноутбуками и тому подобными вещами им также хочется обладать. В общем, стандартный набор красивых и дорогих вещей, вот что нужно людям. Конечно, большинство этих вещей людям вообще не нужны, но ведь для них это все понты, понимаете, понты, понты, понты. Я знаю, а вернее, знал людей, которые только ради понтов и живут и не жалеют на эти понты никаких денег. Они готовы взять кредит ради покупки новой модели телефона, чтобы обзавестись им в момент выхода этого телефона в продажу, потому что это – круто. Ну что же, если человек хочет работать за иллюзии, пусть работает. Пусть он берет кредит, выпендривается, а потом отдает этот кредит несколько месяцев или лет, раз ему так хочется.

Если так подумать, то это, конечно, глупо, пользоваться чем-то дорогим и при этом не особо-то и нужным, только потому, что это, типа круто, и потому что это модно. Но людям, хочется быть теми, кем они не являются, и дорогие вещи позволяют им это сделать. Дорогие часы, дорогие машины, дорогие продукты и одежда, все это нужно в основном тем людям, которые хотят казаться богатыми, которым нужно восхищение признание со стороны окружающих. К тому же, многие люди хотят пользоваться качественными вещами, не умея, правда, это самое качество определять. Поэтому они ориентируются исключительно на цену. Само по себе слово “дорогое”, уже для большинства людей означает “хорошее”, “качественное”, вот прямо-таки автоматически их мозг причисляет дорогой товар к хорошему, а дешевый, соответственно к плохому. Но это, блин, не так, вернее, не всегда и не совсем так. В наше время многие вещи не стоят своих денег, многое нынче черпается из одной бочки и под разными этикетками продается по разной цене. И люди переплачивают деньги, по сути, за этикетку, за несуществующее качество, за абсолютно ненужные понты и в конечном счете – за воздух. Ну что же, если кто-то готов ради воздуха брать кредит – флаг ему в руки.

С другой стороны, никто не говорит о том, что что-то по-настоящему хорошее, непременно должно стоить дешево, безусловно качественный товар будет стоить дорого, ну или во всяком случае не дешево. Только вот, это хорошее, надо еще выбрать из всего того, что якобы является хорошим. Понятное дело, что Мерседес или БМВ, намного лучше какой-нибудь там Лады, и цена у этих разных по качеству машин, соответственно тоже будет разной. Хорошая машина будет стоить дороже плохой. Мы это понимаем. Мы это принимаем. Поэтому, если человек хочет купить себе хороший автомобиль, ему придется покупать его в кредит, ибо его заработная плата, в большинстве случаев, не позволит ему купить автомобиль сразу, на имеющиеся у него деньги, это вам не китайские тапочки покупать. А копить на машину, это слишком долго, да и инфляция все накопления съедает очень шустро, так что кроме кредита, ничего другого человеку не остается. В общем, за качество платить можно и нужно, и кредит брать ради покупки хорошей и нужной вещи, безусловно, стоит, только это должна быть действительно хорошая и нужная вам вещь.

2. Острая потребность в деньгах. Иногда людям очень срочно нужны деньги, вот, прямо-таки вопрос о жизни и смерти может идти. И если этих денег не найти, то все, кранты, человек пропадет. Такая острая потребность в деньгах, конечно, не часто возникает в жизни нормального, предусмотрительного и ответственного человека, который о многом думает заранее. Однако, вы сами понимаете, что в жизни любого человека может всякое случиться, и ко всему подготовиться просто не реально. Не постелешь солому везде, где можешь упасть, потому что упасть можно везде.

Что же это за ситуации такие могут возникнуть в нашей жизни, из-за которых нам срочно могут понадобиться деньги? Совершенно очевидно, что любой, даже самый здоровый человек, может внезапно заболеть или получить травму, или просто попасть на бабки, такое тоже случается, и в результате этого, у человека возникнет вполне реальная и достаточно острая потребность в деньгах. В долг, не все и не всегда нам готовы дать денег, а вот кредит может получить, практически любой человек, в любое время, даже тогда, когда у него и работы нет, и положительной кредитной истории, лишь бы паспорт у него был при себе. Не все, не всегда и не всем дают кредит, это понятно, но дают, вот что важно.

Другими словами, взять деньги под проценты сегодня может каждый, другое дело, какими будут эти проценты. Но если у вас очень серьезная проблема в жизни появится, которую срочно надо решать, тогда, собственно, какая разница, под какие проценты вам готовы одолжить денег, лишь бы одолжили. Так ведь? Не помирать же человеку, в конце-то концов, если он нуждается, скажем, в той же операции, намного лучше и гораздо правильнее в таком случае, взять кредит и продлить свою жизнь, дороже которой не может быть ничего. Некоторые люди говорят, что в наше время дешевле умереть, чем лечиться, дескать, качественное лечение стоит очень дорого и оно не всякому по карману. Да, не всякому, а вы как хотели, каждый человек хочет продать свой труд как можно дороже, потому что все хотят хорошо зарабатывать, чтобы хорошо жить. Поэтому, винить кого бы то ни было в высоких ценах на его услуги, мы не вправе, лучше взять кредит и заплатить за свое собственное здоровье и за свою собственную жизнь. Дорогая медицина не повод от нее отказываться, это скорее повод следить за своим здоровьем и как минимум не вредить самим себе, всякими там вредными привычками, чтобы потом не платить врачам за собственную глупость.

В общем, когда деньги нужны срочно, когда речь идет о жизни и смерти, тогда не то что кредит, любые способы добычи денег можно и нужно рассматривать на полном серьезе. Не нужно делать выбор в пользу меньшего, когда речь идет о деньгах и вашем здоровье, и тем более, жизни. От любого золота, от любых богатств можно отказаться, ради своего собственного здоровья и своей собственной жизни. И кредит, даже под самый высокий процент, это не самая высокая цена за вашу жизнь, самая высокая цена – это сама жизнь. Так что если речь идет о жизни и смерти, прежде всего о вашей жизни, тогда берите кредит – не задумываясь, не экономьте на себе, это просто глупо.

3. Кредит на приобретение недвижимости. Улучшить свою жизнь посредством приобретения недвижимости, как правило, квартиры или дома – это святое дело друзья. Сколько людей нынче проживают в нечеловеческих условиях, сколько людей из-за отсутствия жилья не заводят детей, сколько молодых семей вынуждены ютиться в тесных квартирах со своими родителями, не имея возможности жить полноценной самостоятельной жизнью. Ну и на кой черт все это нужно, спрашивается, не лучше ли взять ипотеку и жить в нормальной, просторной квартире, в которой и детей заводить можно и жить в тишине и покое, ни с кем ничего не деля?

Ипотечный кредит считается, очень таким, спорным по своей необходимости и выгодности кредитом, ведь становиться должником банка никто не хочет. Мало того, некоторые люди предлагают снимать жилье, а не покупать его в кредит, чтобы не привязываться к одному месту и не быть в кабале у банка. Так то оно так, но во-первых, в этом мире мы всегда кому-то что-то должны, нас ведь не оставят в покое, пока все соки из нас не выжмут, если не через кредиты, так через налоги, если не через налоги, так через высокие цены на социально значимые товары, а заодно через поганую бюрократию и откровенный шантаж в виде коррупции. Не получится у вас быть совсем независимыми от общества. И банки, на самом деле, ни чем не лучше и не хуже остальных обязывающих нас с вами к чему-либо учреждений. То же государство, всегда будет драть с нас три шкуры, обслуживая интересы элиты, которой, как писал Макиавелли – всегда всего мало. Поэтому, иметь нормальную квартиру, это намного лучше, чем жить в стесненных условиях, да еще и с маленькими детьми, как это бывает у многих молодых семей. И это точно лучше, чем в той же коммуналке существовать со всяким пьяным быдлом, наркоманами, дебилами и отморозками, от которых куча проблем. Ну зачем вам все это нужно, сами подумайте. Лучше уж от банка зависеть, который худшее, что может сделать – это отобрать у вас квартиру, чем в нечеловеческих условиях существовать, как какой-нибудь червь.

Можно, конечно, снимать ту же квартиру или тот же дом, и тогда взнос первоначальный платить не нужно будет банку и к месту одному привязываться не надо, в любой момент можно уехать куда хочешь. Однако простая логика указывает на то, что человеку все-таки выгоднее платить деньги банку, чтобы в конечном счете квартира, купленная им в ипотеку, стала его собственностью, чем снимать ту же квартиру у не всегда адекватных хозяев и ждать от них всевозможных сюрпризов. Они ведь, в любой момент могут выгнать человека на улицу, не смотря на договор аренды, или цену поднять, или замки в двери сменить, и много чего еще нехорошего могут сделать. Ведь хозяин, как говорится, барин. Может быть, я немного утрирую, говоря о плохих хозяевах, ведь встречаются и нормальные, адекватные хозяева, у которых можно долго и без каких-либо проблем снимать жилье, но вы, тем не менее, должны учитывать и такие вот, неблагоприятные ситуации, с которыми сталкиваются снимающие жилье люди.

Что же касается вопроса денег, то в некоторых случаях, снимать жилье дешевле, чем брать ипотеку, но зато взятую в ипотеку квартиру, можно сдавать и с помощью заработанных таким образом денег, рассчитываться с банком. Так что у ипотеки есть свои плюсы и свои минусы. И может быть, в будущем, плюсов будет больше, когда банки малость умерят свои аппетиты. Но в любом случае, ради улучшения своих жилищных условий, брать кредит в банке на покупку жилья стоит, ибо человек должен жить по-человечески.

4. Кредит на открытие бизнеса. Часто активным и целеустремленным людям требуется стартовый капитал на открытие и/или развитие бизнеса, без которого им просто ни как не обойтись. Хорошо конечно, когда есть родственники и знакомые, которые могут просто одолжить нам деньги, если они у них есть. Но к сожалению, далеко не каждого из нас окружают нормальные, да еще и состоятельные люди, которые готовы помочь нам деньгами. Поэтому, остается только в банк идти и просить у него денег, чтобы с их помощью, создать какой-никакой, но свой бизнес, чтобы не работать на дядю. Дело это верное, вне всяких сомнений, но очень рискованное, потому что далеко не всякий бизнес может пойти, это я по собственному опыту знаю, и если вы все как следует не просчитаете, вы можете остаться без бизнеса и в долгу перед банком, что не очень-то приятно. Тем не менее, если не пытаться создать этот самый бизнес, тогда его точно никогда у вас не будет, ведь волков бояться, это знаете ли, в лес не ходить.

Даже негативный опыт создания бизнеса принесет человеку много пользы. Он хотя бы будет знать, что и как устроено в том или ином деле, в которое он сунулся, а заодно будет знать, чего делать нельзя, создавая тот или иной бизнес. Этот опыт, поверьте, стоит того, чтобы ради него взять кредит. Да и бизнес, если его основательно продумать, обязательно отобьет затраты на себя, это как минимум. В общем, стартовый капитал, если он на самом деле необходим, можно получить в банке в виде кредита. Я обеими руками и ногами поддерживаю такую инициативу. Я знаю, что если человек настроен серьезно, тогда бизнес у него обязательно получится, и деньги, потраченные на его создание, не будут выброшены на ветер. Это намного лучше, чем, скажем, покупать все эти новые телефоны, супер мощные компьютеры и очень дорогие автомобили, которые кроме тупых понтов ничего человеку не дают. А вот свой бизнес, это уже серьезно, это и кое-какая свобода и, если бизнес хорошо организован, вполне себе приличные деньги, на которые можно жить. Так что на создание, равно как и на развитие бизнеса, я рекомендую вам брать кредит. Не бойтесь жить активной жизнью, от нее пользы намного больше, чем от жизни пассивной.

5. Кредит на образование. Вложение денег в самого себя, прежде всего – в свое здоровье и свое образование, это определенно, самый лучший вид инвестиций. С головой на плечах, вы никогда и нигде не пропадете, будьте уверены, но ваша голова на плечах, не должна быть пустой, в ней должны быть знания, полезные и нужные. Поэтому кредит на обучение, это со всех точек зрения правильный кредит, ведь эти деньги, которые вы возьмете у банка в долг, вы потратите на улучшение самих себя. Они обязательно отобьются, можете в этом не сомневаться, хорошее образование, это вам не какая-нибудь там корочка, которая никому не нужна – это умная голова, способная решать различные задачи. А задач этих, жизнь нам подкидывает не мало, и их необходимо уметь решать, иначе вы всегда будете на задворках жизни. Если человек будет неграмотным, он не сможет жить хорошо, это почти что правило. Зато действительно умный человек, практически всегда будет занимать в обществе наиболее привилегированное положение, у него на это будет хватать ума. Так что учиться есть ради чего.

Есть конечно возможность учиться бесплатно, но вопрос в том, где и чему вы будете учиться бесплатно. Некоторым вещам вообще невозможно научиться в институте, например, никакой институт не даст вам гарантий того, что он научит вас создавать хороший и очень выгодный бизнес или занимать тепленькие чиновничьи места. Тут знаете ли, или своей головой шарить нужно, или искать людей, которые знают, что по чем, в том или ином деле, и могут за определенное вознаграждение вас этому научить. Сами понимаете, что далеко не на каждую профессию выгодно учиться, а наши институты учат, прежде всего, тому, что выгодно государству, а не каждому из нас в отдельности. Я уже писал в своих предыдущих статьях о том, на кого в этом мире действительно выгодно учиться, чтобы всегда быть в выигрыше. Так что не поленитесь ознакомиться с моими предыдущими материалами, ради собственной выгоды. Даже те профессии, которые сегодня являются востребованными, завтра могут стать никому ненужными, и что же вы в таком случае будете делать со своим высшим образованием – джинсами на рынке торговать? Короче говоря, учиться нужно правильным вещам и в правильных местах, а на это определенно нужны деньги, никто за бесплатно, не станет вкладывать в вашу голову ценнейшие знания и учить вас ими пользоваться, ибо никому это не нужно. Кредит на образование, на качественное образование – это великое благо для человека.

Вывод

Ну вот, вроде бы я перечислил вам все причины, по которым люди чаще всего берут кредит в банке. Какой из всего вышесказанного можно сделать вывод? А вывод таков: кредит брать можно и даже нужно, но с умом! Деньги в наше время, способны решить практически любые наши проблемы, и точно также, они могут удовлетворить практически любые наши желания, коих у нас всегда было превеликое множество. Но вот самих этих денег у нас, как правило, всегда мало, поэтому и приходиться нам брать кредиты, чтобы улучшить с их помощью свою жизнь, так что, вот почему люди берут кредиты, вот для чего они влезают в долги. Люди хотят жить лучше, и этим все сказано. В принципе, взять кредит и сделать с его помощью свою жизнь лучше, интереснее, красивее, достойнее – это безусловно правильно. Какие тут, собственно, могут быть вопросы. Но если кредит ухудшает жизнь человека, из-за самого человека, не подумавшего о последствиях своего поступка, тогда зачем же он, этот кредит, нужен? Вы поймите друзья, что выгоду можно получить и от песка в пустыне, чего уж там про кредит говорить, только надо понимать, для чего вы вообще его берете и как им следует пользоваться.

Забудьте вы про эти понты, они никому не нужны, кроме каких-нибудь недалеких умом людей, от восхищения которых ваша самооценка на Луну все равно не улетит. Вам надо думать о собственной выгоде, а не о понтах. Пес с ним, с этим новым плоским телевизором, или телефоном, и даже автомобилем, лучше подумать о нормальной квартире, доме, или же о нормальной работе и еще лучше, о своем бизнесе подумать, не говоря уже о хорошем образовании, без которого далеко в этой жизни не уйдешь. Про здоровье вообще говорить нечего, без него жизнь совсем не мила, сколько бы и чего в ней не было. Вот на что нужно тратить деньги, вот для чего следует брать кредит.

Почему брать кредиты выгодно? / Habr

Все наверняка слышали фразы типа «Кредиты — кровь бизнеса». С другой стороны, народная мудрость говорит: «Берешь чужое и на время, а отдаешь своё и навсегда».

Если у вас ипотека или кредитомобиль, то вы знаете на собственной шкуре, какой это тяжелый груз — и, возможно, не понимаете, почему предпринимателю хочется взять кредит в банке, когда достаточно своих средств. Если вас волнуют слова «стартап» и «венчурный капитал», то вы также должны понимать, зачем нужны чужие деньги.

Кредит для бизнеса и кредит для потребителя — немножко разные кредиты 😉

Под катом — простой пример работы финансового рычага. Многим он покажется слишком очевидным, но, надеюсь, кто-то найдет пользу для себя.

Как это работает?

Допустим, вам предложили участие в бизнесе (или вы сами создали такой бизнес), который приносит за год 40% операционной прибыли. Довольно рядовой такой бизнес, хороший, но не супервыгодный.

Ещё вам известно, что банк на соседней улице предлагает кредиты под 30% годовых. Наконец, налоговое законодательство вашей страны обязывает заплатить налог на прибыль в размере 20%.

Числа для примера взяты круглые, наглядные, но они близки к реальным.

Год первый

У вас есть 1000 полновесных тугриков, которые вы хотите вложить в бизнес. Опасаясь нехорошего, кредитов вы не берете — только собственный капитал. Теперь считаем.

За год успешного труда вы заработаете 400 тугриков. Кредитов нет, вы никому ничего не должны, так что они ваши… за исключением того, что на 20% накладывает лапу государство — вы выплачиваете налог 400 × 20% = 80, и чистоганом остаётся 320 тугриков.

Рентабельность вашего капитала — 32%, то есть на вложенный тугрик вы получили сверху 32 тугроцента. И капитал ваш на месте, продолжает работать, а если хотите, можете изъять его обратно (напоминаю, это сферический бизнес в вакууме).

Год второй

Воодушевленные таким раскладом, в следующем году вы тоже решили вложить одну тысячу, но на этот раз своих средств — только 700 тугриков. Недостающие 300 вы берёте в банке.

Тысяча вложенных денег приносит опять же 400 тугриков дохода, но вам теперь нужно выплатить проценты по кредиту. Вы охотно платите: 300 × 30% = 90. Внимание: выплата процентов банку происходит до налогообложения — это ваши расходы, и это важно. Итого у вас осталось 400 – 90 = 310 тугриков. Это прибыль, из которой платится налог: 310 × 20% = 62 тугрика достаются бюджету страны, а ваша чистая прибыль составляет 248 новеньких, блестящих тугриков.

В прошлом году было побольше (320), но ведь и вкладывали вы больше, так что посчитаем рентабельность: 248 / 700 = 35.4%

Вот в чем дело: рентабельность оказалась выше. Вы взяли кредит, расплатились за него, и на каждый тугрик получили более 35 тугроцентов. Капитал по-прежнему можно оставить; а можно изъять, вернув банку тело кредита — 300, и свои собственные средства — 700.

Год третий

Перевозбудившись от успехов, теперь вы решаете ограничить своё участие только двумя сотнями тугриков (остальным применение найдётся в новом бизнесе), а 800 берёте в кредит. Расчёты в таблице:

Год	1-й	2-й	3-й
Собственный капитал	1000	700	200
Заёмный капитал	0	300	800
Всего капитала	1000	1000	1000
Операционная прибыль	400	400	400
Проценты по кредиту	0	90	240
Прибыль после выплаты процентов	400	310	160
Налог	80	62	32
Чистая прибыль	320	248	128
Рентабельность	32.0%	35.4%	64.0%

Итого на каждый вложенный тугрик вы получили целых 64 тугроцента!

Если бы в первый год вы, кроме своей тысячи, взяли ещё кредит на 4000, вы и расплатились бы по кредиту, и вдвое увеличили бы чистую прибыль.

Где же наё подвох?

Так что мешает составить хитрый план:

1. вообще не вкладывать своих денег
2. взять в банке сразу миллиард
3. …
4. PROFIT!

Да то и мешает — не дадут. Не дадут вам миллиард, и даже 800 тугриков не дадут.

Причина проста: с ростом доли заёмных средств растёт риск банка. Под кредит у вас потребуют залог, потребуют финансовые отчёты. И если во втором году видно, что в случае провала бизнеса у вас останется достаточно собственных средств, чтобы погасить и тело кредита, и проценты, то в третьем году дело хуже — если вы обанкротитесь, банку взять будет нечего.

Поэтому чем больше кредитов вы берете, тем дороже они обходятся: банк будет повышать процентную ставку по мере роста рисков, пока представитель кредитного комитета не скажет: «Извините, с такой структурой капитала вам рассчитывать не на что».

Так на какой же доле кредита остановиться?

Поддерживать правильное, выгодное соотношение собственных и заёмных средств — задача финансовой службы предприятия, и задача непростая. Точные цифры зависят и от условий, вынесенных в начало топика, и от характера производства, и от множества других факторов. Навскидку специалисты советуют ориентироваться на коэффициент финансового левериджа около «50/50». Но многие предприятия в последние годы, на волне доступных кредитов, доводили долю заёмного капитала до 70% и даже выше; и это одна из основных причин текущего кризиса (о чём на Хабре уже писали).

Так что берите кредиты (если вам их дают, конечно), но берите с большой осторожностью. Успеха и процветания вам!

PS: прошу прощения у финансистов за не очень точную терминологию.

PPS: настоящий тугроцент называется мунгу 😉