Как фрилансеру взять кредит: 6 способов взять кредит фрилансеру, если нет ИП

5 лучших кредитов для фрилансеров в 2022 году

Свободная работа в интернет привлекает не только возможностью реализовать собственные способности, но и хорошим заработком, отсутствием строго режима занятости, выбором сферы деятельности. Данная категория заемщиков считается платежеспособной для кредитных компаний, хотя подтвердить свой доход фрилансер может не всегда. Куда лучше обращаться за кредитом, какие условия выдвигаются банками, как получить деньги в долг в день обращения?

Кредиты от банков

Фрилансерам лучше обращаться в банки, где не требуется подтверждение доходов справками, заверенными работодателями. Это могут быть потребительские кредиты наличными, ипотека, получение кредитных карт, займы на электронные кошельки и т. д.

Особенности кредитования:

• Невозможность указания в анкете-заявке работодателя.
• Проблема отсутствия подтвержденного минимального необходимого стажа.
• Если гражданин занимается работой в интернет в качестве подработки, он сможет доказать свою платежеспособность документами с основной работы.
• Если оформлять ссуду по программам без подтверждения доходов, процентная ставка по ним будет выше средней.

Банки предлагают большое количество различных программ кредитования, среди которых человек любой профессии сможет найти для себя индивидуальные условия. При наличии положительной кредитной истории, оформить займ на небольшую сумму не составит труда, если требуется ссуда более 300–500 тыс. р., то для ее оформления потребуется залог или поручительство.

Как получить кредит фрилансеру? 

Наиболее удобным вариантом является оформление кредитной карты. Для ее получения не требуется подтверждать доход и занятость. При первоначальном обращении лимит будет минимальным в рамках программы, но при регулярном пользовании продуктом, своевременном погашении задолженности, он может быть увеличен.

Дополнительно фрилансерам удобны программы товарного кредитования через интернет. Наличие электронного кошелька позволяет быстро брать, и погашать займы онлайн.

В таблице рассмотрены актуальные программы банков, дающие кредиты для фрилансеров ⇓

Граждане, которые занимаются свободными профессиями могут воспользоваться следующими программами банков:

Банк	Программа	Сумма, тыс. р.	Ставка, % годовых	Срок, лет
Хоум кредит банк	Кредит наличными	30–500	От 14,9	До 5
Альфа Банк	Товарный кредит	8–30	От 35,0	До 1
ОТП Банк	Товарный кредит	2–300	49,9	До 3
Тинькофф Банк	Кредитная карта	До 300	Льготный период 55 дней, далее 15–29,9	До 3
Почта Банк	Кредитная карта	До 500	Льготный период 4 месяца, далее 27,9	До 3

Требования к заемщику стандартные:

• Гражданство РФ, наличие постоянной или временной регистрации;
• Возраст с 18–20 по 65–70 лет;
• Платежеспособность, наличие минимального стажа;
• Положительная кредитная история.

Займы от МФО

Если фрилансер не имеет кредитной истории, или ранее допускал просроченную задолженность по кредиту, он может обратиться в микрофинансовые компании. Первоначально ему будет предоставлена сумма не более 10–15 тыс. р., при ее возврате лимит может быть увеличен. Данной категории заемщиков будет удобно оформить заем на электронный кошелек. Получить деньги можно в день обращения.

МФО, предоставляющие займы на электронные кошельки

Как правило, все фрилансеры имеют электронные кошельки, куда выводятся заработанные в сети денежные средства.

Предложения МФО:

МФО	Условия займа	Наименование электронного кошелька
Е Капуста	До 30 тыс. р., первый заем бесплатно, далее 1,7% в день, срок до 21 дня	КИВИ, Яндекс.Деньги
Мани Мен	До 100 тыс. р., от 1% в день, до 4,5 месяцев	Яндекс.Деньги
Займер	До 30 тыс. .р., от 1% в день, срок до 30 дней	КИВИ, Яндекс.Деньги

Несмотря на то, что микрофинансовые компании лояльно относятся к клиентам, они в обязательном порядке проверяют платежеспособность и занятость заявителей. Поэтому необходимо доказать кредитору возможность своевременно обслуживать долг.

Как увеличить вероятность получения денег

Для того, чтобы повысить шанс принятия кредитором положительного решения о выдаче денег, можно воспользоваться следующими советами:

• Следует в анкете-заявке подробно описать тип занятости, сферу деятельности фрилансера. Если раньше такие клиенты считались безработными, сегодня многие кредиторы принимают во внимание доходы, полученные от этой работы.
• Для улучшения условий кредитования фрилансер может подтвердить свой доход выпиской со счета электронного кошелька.
• Фрилансер может воспользоваться программами займов на электронные кошельки, которые оформляются с сайтов компаний.
• Подавать заявку следует сразу в несколько банков и МФО, чтобы увеличить вероятность получения денег, и получить возможность выбора условий кредитования.
• Предложить поручительство лица, работающего официально.
• Воспользоваться программами нецелевого кредитования под залог недвижимости, автотранспорта.

Ответы на вопросы

Где кроме банка и МФО фрилансер сможет взять деньги в долг?

Альтернативой является обращение к частым инвесторам. Они дают займы на индивидуальных условиях. Как правило, частые займодатели не требуют подтверждения доходов от заемщика. Им достаточно предоставления расписки. Крупные суммы предоставляются под залог имущества.

Почему фрилансеру могут отказать в предоставлении займа?

В первую очередь это может быть связано с невозможностью доказать регулярное поступление доходов, их достаточность и несоблюдение требования по минимальному трудовому стажу. Если заявитель в анкете пытается обмануть кредитора, указывая неверного работодателя, отказ по заявке будет также однозначным решением.

Заключение

По мнению специалистов, фрилансер, который хорошо владеет свои делом, зарабатывает в сети до 100 тыс. р. в месяц и более, поэтому данная категория заемщиков является привлекательной для банков. Высокая конкуренция среди кредиторов вынуждает рассматривать каждого заемщика индивидуально, поэтому фрилансеры могут сегодня могут успешно пользоваться кредитными программами банков.

Ипотека для самозанятого фрилансера

Сегодня офисным сотрудникам становится немного стыдно за то, что они недооценивали тех, кто трудится на фрилансе. Ничего серьезного, говорили они! Работают для удовольствия. Серьезного заработка здесь нет. Но, как показала практика последних недель, доход большинства фрилансеров растет. А вместе с доходом растет и желание тратить. И почему бы не потратить заработанное на приобретение недвижимости. Вот только как взять ипотеку для фрилансера? Как ее получить и на каких условиях, расскажем в этой статье.

Как стать самозанятым гражданином? Или как фрилансеры начинают показывать свои доходы.

Термин «самозанятый» появился в 2016 году. Государство осознало, что фрилансеров действительно много, а значит, это еще одна категория налогоплательщиков. В последствии был введён закон, который обязывает самозанятых граждан обязательно регистрироваться в налоговой системе и платить налог от 4-6% от своего дохода . Сделать это можно в пару кликов через «Сбербанк Онлайн» или приложение любого другого банка. Ведь если вы стали самозанятым или оформили свое ИП, вам гораздо проще показать свои доходы и заверить банк в своей благонадежности.

А если вы не оформили самозанятость или ИП? Что делать тогда? Ведь самый большой вопрос: как подтвердить фрилансеру свой доход для получения ипотеки.

Почему фрилансеру тяжело взять ипотеку?

Фрилансер = безработый. Именно так выглядит это уравнение в мире финансов. Но банки начали снижать свои требования к заемщикам. Сегодня гражданин может взять ипотеку по двум документам: паспорт и СНИЛС. Это как раз относится к фрилансерам. Правда процент по кредиту будет выше, сегодня это 9,2%, чем у официально трудоустроенных клиентов банка, и первоначальный взнос должен быть не менее 40%.

Даже если вас не смущают условия кредитования и вы решили взять ипотеку по двум документам, банк все равно потребует информации о ваших источниках дохода. Как подтвердить свой доход фрилансеру расскажем ниже. А пока рассмотрим, как банк проверяет клиентов с высоким уровнем риска.

На что смотрит банк, когда принимает решение?

Вы фрилансер. Оформили заявку, отправили ее в банк, приложили паспорт и СНИЛС. Банк рассматривает заявку и начинает проверять вашу кредитную историю. Интересуется родственными связями, количеством иждивенцев, смотрит, как вы оплачиваете налоги, есть ли у вас задолженности перед государственными организациями. Неоплаченные штрафы за неправильную парковку или нарушения ПДД.

Смотрит, есть ли у вас накопления, вклады, проводит оценку имеющегося имущества. Мониторит социальные сети. Иногда причиной отказа может стать публикация провокационных политических постов в социальных сетях или ругательств в адрес государственных учреждений. И, конечно, обращает внимание есть ли у вас правонарушения, судимости и так далее.

Кстати, близких родственников также досконально изучают, особенно тех, кто в перспективе будет вашим созаемщиком. Обычно это либо родители, либо супруг/супруга. Если вы прошли первичную проверку, банк готов вести диалог. И здесь начинается самое интересное. Или, как мы называем, этап «торгов». Вам необходимо уговорить банк на наилучшие условия по кредитованию. Как же это сделать фрилансеру?

Как фрилансеру повысить свои шансы на выгодные условия по ипотеке?

Если вы не можете показать прозрачность своих доходов в привычной форме, то можно сделать следующее:

• В качестве подтверждения доходом можно предоставить банку договора с клиентами, закрывающие акты о выполненных работах. Идеально, если вы предоставите действующий договор с клиентом, который заключен на длительный период времени.
• Также в качестве документов можно предоставить налоговые декларации
• Даже можно сделать выписку со счетов и показать движение средств

Подтвердили доход, но условия кредитования все также остаются «суровыми»? В таком случае есть несколько способов снизить % по кредиту:

1. Привлечь созаемщика. Он должен иметь официальное трудоустройство. Иначе, если созаемщик сам без работы, то для банка он никакой роли не сыграет.
2. Оставить в залог другую недвижимость. Кстати, иногда в качестве залога можно предложить автомобиль. Это можно обсудить с банком.
3. Увеличить размер первоначального взноса.
4. Подтвердить наличие дополнительных источников дохода: сдача недвижимости в аренду, получение пособий, дивиденды от ценных бумаг и т.д.

Всегда советуем вести диалог сразу с несколькими банками. Если один отказал, не значит, что откажет второй. Да, не все крупные банки любят фрилансеров. Сбербанк и ВТБ, например, совсем не любят выдавать кредиты «безработным гражданам», даже не смотря на то, что в конце прошлого года оба банка разработали отдельные программы кредитования самозанятых. Для фрилансера крупные банки все также предлагают максимально жесткие условия кредитования. Поэтому советуем обращаться в небольшие кредитные учреждения. С оговоркой, проверяйте рейтинг надежности банка, а также наличие всех необходимых лицензий.

Что делать, если фрилансеру отказали в ипотеке?

Без паники! Иногда менеджеры идут навстречу и указывают, что банку не понравилось в вашей анкете. Но в большинстве случаев, конечно, нет. В таком случае всегда можно обратиться к ипотечному брокеру. Его задача привести ваши документы в порядок и наилучшим образом представить банку вашу кандидатуру.

Остались вопросы? Всегда ответим и проконсультируем.

Кредиты и фриланс / Финансы / Сайты и биржи фриланса. Обзоры фриланс бирж. Новости. Советы. Фриланс для начинающих. FREELANCE.TODAY

Автор: Ольга Маркова Рейтинг топика: +1

Автор Freelance.Today

По данным исследования коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», 62% россиян считает кредит прямым путем к разорению. Если в 2007 году кредит считали прекрасной возможностью получить желаемое 47% процентов граждан, то в 2016 таких – всего 14%.

Такова статистика – люди потихоньку начали понимать, что кредит – не так и хорошо, что лучше постепенно копить средства на желаемую покупку. Или если и брать кредит, то нужно стараться погасить его как можно быстрее.

 

Но все мы, да практически каждый, в данный момент или закончили выплачивать кредит, или подумываем взять новый. Не так ли?

Ведь так заманчиво – получить желаемое сразу, сразу пользоваться, отдавая деньги постепенно! Ради этого не жалко заплатить проценты.

 

Нужно ли фрилансеру брать кредит?

Но если вы работаете на фрилансе, с кредитами могут возникнуть проблемы.

В первую очередь из-за того, что заработок у фрилансера нестабилен. А взносы по кредиту нужно платить в определенные числа месяца. Вот как раз на момент очередного взноса у вас может не оказаться на него средств.

Правда, некоторые банки предлагают сейчас «кредиты с каникулами» (чего только не понапридумывают!), то есть с правом отсрочить платеж на месяц.

Только вот платить же придется в следующий раз в два раза больше… От перестановки слагаемых сумма-то кредита не уменьшается.

Поэтому умнее, конечно же, было бы в кредиты не вляпываться, а покупать нужные вещи сразу, с оплаты крупного проекта или накопленных средств.

Также эксперты в области финансов не советуют брать кредит на начало своего бизнеса. Лучше занять у родных и друзей, или продать что-то ненужное (или не критично нужное, например, дачу или автомобиль). Иначе вы можете прогореть, и кредит с процентами отдавать будет нечем.

С другой стороны, бывают ситуации, когда без кредита не обойтись. Наша рабочая техника имеет свойство неожиданно ломаться. Именно в тот момент, когда лишних денег на покупку новой аппаратуры нет. Тогда хочешь-не хочешь, а приходится брать товар в рассрочку.

Но вы знаете что? Если вещь нужна вам для работы – это правильный кредит. Потому что с помощью купленного продукта вы сможете заработать деньги, чтобы погасить задолженность перед банком.

Правильно – взять кредит на жилье, и сдавать его в аренду. Таким образом, квартира или дом сами выкупят себя за десяток лет. Это умные кредиты, от которых вы ничего не теряете. И местами даже бываете в выигрыше.

Правильно – взять в кредит ноутбук или графический планшет, с помощью которого вы будете выполнять свою работу. Такой рабочий инструмент тоже принесет вам деньги.

Правильно – взять в кредит новый инструмент, который поможет выполнять работу лучше обычного, и как итог – поднять расценки, заработать больше. Дополнительными деньгами вы быстро закроете кредит, а потом начнете зарабатывать больше обычного.

 

Несколько методик погашения кредитов

Кстати, о том, как можно быстро закрыть кредит. Вообще есть несколько методик погашения кредитов.

Я, например, стараюсь брать небольшие суммы, и быстро закрывать их в течение льготного периода. Если понимаю, что за 55 дней (а именно столько я могу пользоваться кредитом без процентов, по условиям моего банка) я не смогу погасить долг, откладываю покупку до лучших времен.

Недавно мне урезали кредитный лимит по карте, так как я давно ею не пользовалась. Честно – я этому только рада. Нет соблазна влезать в большие долги. А тот максимум, что смогу снять, я могу покрыть одной недельной зарплатой, и еще останется.

Но как быстро покрыть кредиты, если их два и больше?

В основном используются две методики.

Первая – это погашение сначала мелких кредитов. Их покрывать проще. То есть вы сначала полностью закрываете один мелкий кредит, потом второй, и так дальше.

Самый большой кредит гасится тем временем минимальной необходимой суммой. А с каждым закрытым мелким кредитом ваше бремя долгов будет казаться вам легче, так как их количество будет меньше.

Но вот фокус – если гасить большой кредит только рекомендуемой банком суммой, вам будут насчитывать проценты на остаток. И, по сути, вы будете гасить только эти проценты, долг не уменьшится. Я уже была в такой ситуации – платила минимальный взнос. Через два дня снимали проценты по кредиту, как раз в размере этого взноса, плюс-минус два-три рубля. И я топталась на месте, по сути, пока не смогла за три раза полностью погасить долг.

Вообще эксперты советуют вносить не минимальный платеж, а сумму в размере полтора-два минимальных платежа. Так кредит удастся погасить вовремя, а то и раньше.

Второй способ – обратный. Закрыть сначала самый большой долг, как можно быстрее, а потом переключиться на мелкие. После того, как погасите самый большой кредит, вы тоже испытаете чувство облегчения, и остальные закрыть будет проще. И проценты придется заплатить меньше.

 

Совет: при одинаковых суммах долга, гасите сначала тот кредит, проценты по которому больше. Да, вы и так их заплатите, но в итоге все равно денег уйдет меньше. Если же у вас несколько кредитов с равными начислениями, начинайте гасить с меньшего.

 

И старайтесь не заваливать сроки платежей по кредитам. Избегайте штрафов. В отношении с кредитами будьте пунктуальны и избегайте проблем.

А еще лучше – избегайте кредитов и не берите их без необходимоти.

Как фрилансеру научиться управлять доходами

Юлия Теплых

ведет бюджет

Моя схема ведения бюджета уже помогла мне самой, а сейчас помогает и другим.

Я 18 лет работала геофизиком в крупной нефтяной компании, а вечерами подрабатывала копирайтером на фрилансе. Основная зарплата уходила на повседневные нужды, а дополнительный доход — на развлечения, отпуск и прочие радости. Но я никогда не считала, сколько и как часто набегало с подработки. Просто копила эти деньги, а когда набиралась нужная сумма, тратила.

В 2020 году я ушла из найма и занялась только текстами на фрилансе. Деньги приходили частями в разное время, но ежедневные нужды их просто съедали. Тогда я решила менять подход к накоплениям и тратам, а параллельно увеличивать заработок. В итоге я разработала собственную систему управления финансами — в статье подробно о ней расскажу.

Как я разрабатывала свою систему ведения бюджета

У меня было несколько постоянных заказчиков, которые платили сразу за комплекс работ. От каждого ежемесячно приходило по 20 000—30 000 Р — этими деньгами я тут же гасила ипотеку. Остальные мои доходы были хаотичными: то 1000 Р, то 5000 Р, то снова 1000 Р. В сумме выходило неплохо, но весь заработок я сразу же спускала на повседневные нужды. Мне почти не удавалось планировать какие-то покупки, кроме еды и недорогих вещей.

Спустя какое-то время я прочитала книги по финансовой грамотности — «Думай и богатей» Наполеона Хилла и «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки и Шэрон Лехтер. Затем прошла курс Анастасии Тарасовой «Сам себе финансист». В итоге начала вести учет доходов и расходов и поняла, как управлять деньгами. Но все равно что-то не складывалось.

/nktsd-personal-budget/

«Хочу понимать, куда уходят деньги»: говорим про личный бюджет

Дело в том, что знания, которые я получила, не были рассчитаны на фрилансеров со «рваными» доходами, то есть на людей, которым в разное время приходят разные суммы от заказчиков. Мне пришлось самой придумывать систему, которая бы это учитывала.

Краткий алгоритм моего метода выглядит так:

1. Записываем все доходы и расходы.
2. Считаем свой средний заработок в месяц.
3. Анализируем расходы.
4. Оцениваем финансовую нагрузку.
5. Управляем своими финансами.

Через три месяца я перестала паниковать, что денег не хватает. За полгода накопила на обучение стоимостью 85 000 Р и на небольшой ремонт в доме. При этом я не ущемляла себя в повседневных тратах.

Я завела блог, в котором делилась своим подходом с другими фрилансерами. У большинства проблемы были те же, что и у меня: заработок не фиксировался, казалось, что деньги утекают и их ни на что не хватает, люди перерабатывали и выгорали. Читатели писали, что моя схема помогла им упорядочить доходы и траты. Так я поняла, что метод работает.

Рассказываю о своей схеме и вам.

ШАГ 1

Начинаем записывать все доходы и расходы

Подробно записывайте все поступления и траты, если раньше этого не делали. Стандартной диаграммы в приложении банка недостаточно: она дает только приблизительную картину. Эффективнее записывать все вручную.

Тетрадь или эксель-таблица не совсем удобны: они не всегда под рукой, можно что-то пропустить. Лучше скачать приложения вроде «Журнала расходов и доходов» или CoinKeeper. Главное, не пропускайте ни рубля — и через три-шесть месяцев это даст точную картину.

/even-more-apps/

И еще 9 удобных приложений для управления личными финансами

Дальнейшие шаги объясню на примере моей знакомой Натальи, которая работает копирайтером на фрилансе.

По диаграмме из приложения банка непонятно, какие категории скрываются в «Переводах», что именно куплено в супермаркетах, а что прячется в графе «Остальное». Ясен только порядок трат А так выглядит таблица расходов Натальи в приложении «Журнал расходов и доходов». В ней все очевидно

ШАГ 2

Считаем средний доход

По моему опыту, заработок фрилансера обычно неравномерный и меняется от месяца к месяцу. Чтобы понять, как распоряжаться деньгами и планировать траты, советую посчитать средний ежемесячный доход хотя бы за последние полгода.

Заработок Натальи за 6 месяцев — 319 800 Р

Декабрь 2021	94 000 Р
Май 2022	85 000 Р
Апрель 2022	65 000 Р
Март 2022	52 800 Р
Февраль 2022	15 000 Р
Январь 2022	8000 Р

Декабрь 2021

94 000 Р

Май 2022

85 000 Р

Апрель 2022

65 000 Р

Март 2022

52 800 Р

Февраль 2022

15 000 Р

Январь 2022

8000 Р

319 800 Р / 6 месяцев = 53 300 Р в месяц. Это и есть средний заработок Натальи. Что с ним делать, разберем дальше в статье.

ШАГ 3

Анализируем расходы

Я делю расходы на три типа:

1. Краткосрочные — это постоянные ежемесячные траты: еда, коммунальные платежи, кредиты, оплата детских кружков и секций, связи, питание животным, бензин.
2. Среднесрочные — обязательные, но не ежемесячные платежи, которые вносятся раз в квартал или в год: налоги на недвижимость, траты на одежду и обувь, оплата обучения в университете, ОСАГО, каско.
3. Долгосрочные — это траты на необязательные крупные покупки, которые случаются раз в несколько лет: ремонт, покупка машины или квартиры.

Разбейте свои траты по этим типам и подумайте:

• какие категории появляются каждый месяц;
• какие возникают эпизодически;
• какие в каждой категории максимальные суммы.

Например, кроме краткосрочных расходов Наталья раз в год платит налоги на недвижимость и тратится на ТО автомобиля, периодически покупает одежду и косметику. Это среднесрочные расходы. А через три года Наталья хочет поехать в отпуск, и ей нужно накопить 150 000 Р. Это долгосрочные траты.

/zabral-dengi-za-imuschestvo/

Как сэкономить на имущественных налогах

Краткосрочные расходы Натальи в месяц — 26 100 Р

Еда	15 000 Р
Коммуналка	3200 Р
Кредит	3000 Р
Бензин	3000 Р
Интернет	1500 Р
Телефон	400 Р

Еда

15 000 Р

Коммуналка

3200 Р

Кредит

3000 Р

Бензин

3000 Р

Интернет

1500 Р

Телефон

400 Р

Среднесрочные траты Натальи в год — 37 500 Р

Одежда	30 000 Р
Косметика	5000 Р
ТО машины	2000 Р
Налог на недвижимость	500 Р

Одежда

30 000 Р

Косметика

5000 Р

ТО машины

2000 Р

Налог на недвижимость

500 Р

Долгосрочные траты Натальи через три года — 150 000 Р

Отпуск

150 000 Р

Отпуск

150 000 Р

Когда становится понятна детальная картина трат, необходимо посчитать, сколько денег нужно в месяц, чтобы на все хватало:

1. Берем всю сумму краткосрочных расходов — 26 100 Р, ведь Наталья тратит ее каждый месяц.
2. 37 500 Р среднесрочных расходов делим на 12 месяцев: эту сумму она тратит раз в год. Получаем 3125 Р в месяц.
3. 150 000 Р долгосрочных расходов делим на 36 месяцев, так как эту сумму нужно накопить за три года. Получаем 4166 Р в месяц.

Затем складываем то, что получилось:

26 100 Р + 3125 Р + 4166 Р = 33 391 Р.

/costs-sheet-diy/

Собираем свою гугл-таблицу для ведения бюджета

Столько Наталье нужно в месяц, чтобы ей хватало на все.

ШАГ 4

Оцениваем финансовую нагрузку

Теперь нужно понять, каков баланс между доходами и расходами. Для этого сравниваем средний заработок в месяц и комфортную сумму, которую мы посчитали в предыдущем шаге.

Здесь может быть три варианта.

Доходы меньше расходов. Плюс в том, что теперь вы это знаете и можете повлиять на ситуацию. Например, меньше тратить или больше зарабатывать. А лучше и то и то.

Доходы равны расходам. Ситуация неплохая, но если ничего не делать, то она может измениться. Инфляция, политическая обстановка и другие причины будут расшатывать баланс в отрицательную сторону.

Доходы больше расходов. Случай Натальи, которая зарабатывает в среднем 53 300 Р, а тратить ей нужно 33 391 Р. Это наилучший вариант, но не забывайте о внешних факторах. Как и в предыдущей ситуации, лучше стараться постоянно оптимизировать доходы и расходы.

/costs-planner/

Как спланировать личный бюджет на год

Но считать деньги — это полдела. Еще нужно ими управлять.

ШАГ 5

Управляем своими финансами

Кроме основного счета, куда приходят все деньги, я рекомендую открыть несколько дополнительных счетов:

1. Cюда мы будем отправлять свою зарплату, чтобы распределять по остальным счетам.
2. Для краткосрочных расходов, которые возникают каждый месяц.
3. Для среднесрочных расходов.
4. Для долгосрочных расходов.

Удобнее начинать пользоваться моей схемой с первого числа месяца. Чтобы ее запустить, на счет № 1 нужно положить стартовый капитал, равный ежемесячным расходам. В примере с Натальей это 33 391 Р.

Далее мы распределяем эту сумму по дополнительным счетам — сразу откладываем на среднесрочные и долгосрочные расходы. А остаток переводим на счет № 2 для краткосрочных расходов, эти деньги можно тратить в текущем месяце.

/1000-days-expenses/

1000 дней ведения бюджета

Все деньги, которые продолжают поступать, мы сохраняем на счете № 1: нельзя тратить новые поступления. Так к концу месяца на счете № 1 снова образуется сумма, необходимая вам на ежемесячные расходы. Первого числа следующего месяца вы повторно распределите деньги со счета № 1 по дополнительным счетам, а остаток переведете на краткосрочные расходы. В итоге история «получил — потратил» закончится, и вы точно будете знать, какой суммой располагаете в следующем месяце.

Так как доходы у фрилансера каждый месяц разные, в какой-то период они могут быть больше ежемесячных расходов, в какой-то — меньше. В первом случае вы будете расходовать только сумму ежемесячных трат, а остальное откладывать в «подушку». Во втором — достанете из этой «подушки» недостающую сумму.

Разберем мою схему на примере копирайтера Натальи. Весь апрель с первого числа она копит деньги на чете № 1. К 30 апреля там образуется 65 000 Р.

Сумму на ежемесячные траты — 26 100 Р — она сохраняет на счете для краткосрочных расходов.

Среднесрочные расходы Натальи — 37 500 Р. Она открывает четыре дополнительных счета под каждую категорию таких расходов: одежду, косметику, ТО машины и налог на квартиру. Помним, что эти деньги она планирует тратить раз в год, то есть каждый месяц она должна откладывать 1/12 от необходимых сумм.

Также у Натальи есть долгосрочные расходы на отпуск через три года. Она планирует накопить 150 000 Р, поэтому открывает еще один дополнительный счет «Отпуск» и каждый месяц переводит на него 1/36 суммы — 4166 Р.

Сколько денег на среднесрочные расходы нужно отложить Наталье

Счет	Накопить за год — 37 500 Р	Откладывает в месяц — 1/12 суммы
Одежда	30 000 Р	2500 Р
Косметика	5000 Р	416 Р
ТО машины	2000 Р	167 Р
Налог на квартиру	500 Р	42 Р

Одежда

Накопить за год

30 000 Р

Откладывает в месяц

2500 Р

Косметика

Накопить за год

5000 Р

Откладывает в месяц

416 Р

ТО машины

Накопить за год

2000 Р

Откладывает в месяц

167 Р

Налог на квартиру

Накопить за год

500 Р

Откладывает в месяц

42 Р

Что делать в месяце, когда расходы меньше доходов. Не нужно стремиться потратить подчистую все, что заработано, ведь мы помним, что доходы у фрилансера нестабильны и в следующем месяце денег может не хватить. Поэтому со счета № 1 Наталья распределяет необходимые траты, а излишек откладывает на счет «Подушка».

Так, на счете № 1 остается столько:

65 000 Р − (3125 Р + 4166 Р + 26 100 Р) = 31 609 Р

/guide/fingramota/

Как научиться экономить и копить при маленькой зарплате

Эту сумму Наталья откладывает на счет «Подушка».

Что делать в месяце, когда расходы больше доходов. В мае Наталья точно так же копит все деньги на счете № 1. Но к 31 числу на нем оказывается всего 25 000 Р, а ежемесячные траты остаются прежними — 33 391 Р.

Поэтому сначала Наталья добавляет на счет № 1 недостающую сумму из «Подушки» — 8391 Р, а затем распределяет ее так же, как в прошлом месяце.

Что делать в месяце, когда расходы больше доходов, а подушки еще нет. Временно прощаемся с долгосрочными и среднесрочными расходами и откладываем деньги только на краткосрочные.

А если дела Натальи пойдут в гору и она каждый месяц будет получать больше, чем тратить, она сможет оптимизировать расходы. Например, больше откладывать на отпуск — тогда у нее выйдет быстрее поехать в путешествие — или добавить какую-то новую категорию расходов. Но схема действий останется та же: сначала копим, потом распределяем, потом тратим.

/podushka-one-love/

«Любила бы свою подушку нежной любовью»: зачем нужен неприкосновенный финансовый запас

Как выбрать банковские продукты

Для управления счетами лучше выбирать банк с такими условиями:

• можно открывать и закрывать неограниченное количество счетов из мобильного приложения;
• есть проценты на остаток по счету;
• высокие проценты по вкладам;
• есть кэшбэк и дополнительные плюсы;
• можно открыть брокерский счет.

Для среднесрочных расходов лучше открывать накопительные счета, которые можно пополнять на любую сумму, а также в любой момент снимать деньги без ограничений. Ставка по таким вкладам обычно небольшая, на уровне 5% в зависимости от банка. Но главное здесь — доступность денег, а накопления — приятный бонус.

Для долгосрочных расходов лучше открывать вклады с большей доходностью. В зависимости от ключевой ставки и от банка ставка будет в среднем 8—10% годовых. Основная задача здесь — сохранить и приумножить, поэтому невозможность снять деньги в любой момент играет на руку. Но и в этом случае стоит выбирать такой вклад, который можно закрыть досрочно без каких-либо штрафов.

/podushka-bezopasnosti/

Как я накопила подушку безопасности

Если следовать схеме пока невозможно

Чтобы «запустить» схему, нужно в первый раз положить на счет № 1 сумму, равную ежемесячному расходу. Но где ее взять? Здесь два варианта, оптимистичный и пессимистичный. Оптимистичный — это взять из заначки, подушки безопасности или получить деньги от кого-то в подарок.

А пессимистичный вариант — это если денег нет и достать их неоткуда. Вот три моих варианта, как их найти:

1. Расхламить жилье и распродать вещи. Генеральная уборка очищает рабочее пространство, прибавляет энергии и одновременно избавляет от хлама. Без жалости расставайтесь с тем, чем не пользуетесь больше полугода. Вещи в хорошем состоянии можно продать на «Авито», «Юле» и в городских пабликах. А вырученные деньги отложить на счет № 1.
2. Научиться копить. С каждого поступления откладывайте хотя бы 10%. Если делать это регулярно даже с маленьких выплат, сумма будет незаметна для бюджета. По возможности откладывайте больше 10%. Напрячься и накопить нужно всего один раз — для первого пополнения счета № 1. Потом станет легче копить на более крупные желания, ведь у вас уже будет основа.
3. Оптимизировать расходы, а все сэкономленное откладывать на счет № 1. Причем этот пункт можно и нужно использовать даже после того, как схема начнет работать.

/goldjewelry/

Как я продала ненужные золотые украшения на «Авито»

Как оптимизировать расходы

Откажитесь от лишних трат. Детально посмотрите, куда уходят деньги, какие товары вы покупаете чаще всего и можно ли от чего-то отказаться. Но не нужно урезать бюджет просто так — загляните в себя и поймите, что и почему вы покупаете.

Допустим, во время анализа трат вы заметили, что каждый день покупаете капучино в кофейне у дома. Это не жизненно необходимая покупка. Расскажу, что можно сделать в разных ситуациях.

Вариант 1. Кофейня позволяет продуктивно провести полчаса-час, не оплачивая коворкинг. А еще вы любите именно этот капучино. Он для вас — утренний ритуал, который настраивает на новый день и включает в работу. Приготовить дома такой же нет возможности, ведь самые простые капсульные кофемашины стоят от 10 000 Р, да и вообще вам важно вырваться из дома, где муж и дети мешают работать.

/kofeyni-vs-frilanseri/

Как фрилансеры влияют на доход кофеен

В этом случае не стоит отказываться от траты. Во-первых, вы и так неплохо экономите: на аренде коворкинга — в среднем 200 Р в час, на кофемашине — от 30 Р в день в зависимости от того, за какой срок она окупится. Во-вторых, не стоит снижать качество жизни и делать ее хуже намеренно.

Вариант 2. Вам неважно, где именно пить кофе. Главное — просто его выпить. В этом случае можно открыть дополнительный счет и накопить, например, на капсульную кофемашину либо взять деньги со счета «Подушка». Допустим, вы выберете бюджетный вариант за 10 000 Р.

Ежемесячно нужно будет покупать капучино в капсулах: четырех коробок по восемь штук хватит на 32 дня — они стоят 2400 Р. В этом случае расходы на кофе получатся такими:

2400 Р / 30 = 80 Р в день

2400 Р × 12 = 28 800 Р в год

Если раньше каждый день вы пили кофе в кафе за 200 Р, то тратили столько:

200 Р × 30 = 6000 Р в месяц

6000 Р × 12 = 72 000 Р в год

Когда пьете кофе дома, вы экономите:

6000 Р − 2400 Р = 3600 Р в месяц

72 000 Р − 28 800 Р = 43 200 Р в год

/freelance-calc/

Калькулятор фрилансера: как оценить стоимость своей работы и не прогадать

Вариант 3. Вы поняли, что покупаете кофе только потому, что без заказа сидеть неудобно. В этом случае смело прощайтесь с тратой. Она не приносит удовольствия, а только сжирает бюджет.

По такому принципу проверьте все покупки. Оставьте жизненно необходимые и приятные расходы. Все, что покупается для галочки, уберите.

Сравнивайте цены в разных магазинах. Раньше люди точно знали, что сколько стоит и какую сумму они оставят в продуктовом, потому что сложно незаметно потратить деньги, когда нужно рассчитываться наличными в разных отделах. А в современных сетевых магазинах можно купить одновременно все, не заглядывая в кошелек. Удобно приобретать все в одном месте, но за это мы часто переплачиваем.

Как-то я расспросила родственников и друзей, помнят ли они цены в других магазинах, кроме тех, куда ходят по привычке. Оказалось, только единицы знают точную стоимость привычных товаров даже в своем магазине, а назвать примерный диапазон могут около 40%. При этом почти все уверены, что в сетевых магазинах товары дешевле.

/cherry-picker/

Как экономить на продуктах до 35%

Но это не совсем так. Сравните цены в «Пятерочке» и «Красном и белом».

Слева — полки в магазине «Пятерочка», а справа — «Красное и белое». Кабачковая икра «Дядя Ваня» в «Пятерочке» стоит на 10 Р дороже Слева — полки в магазине «Пятерочка», справа — «Красное и белое». Шоколад «Милка» в «Пятерочке» дороже на 67 Р

Разница цен на одни и те же продукты — до 48%. А если обойти маленькие частные лавочки, можно найти товары еще дешевле. Поэтому изучите ценники и выберите несколько действительно выгодных магазинов в своем районе. А чтобы не схватить лишнего, ходите за покупками со списком — он убережет от импульсивных трат и поможет сэкономить еще.

Пользуйтесь скидочными картами и акциями. Бонусные карты выдают почти все крупные магазины, и обычно их можно добавить в мобильное приложение. Акции и распродажи можно отслеживать на сайтах вроде «Скидки-онлайн», «Купоники» и «Едадила». И не стесняйтесь пользоваться бесплатными предложениями: к примеру, сейчас онлайн-кинотеатры «Иви» и «Премьер» предлагают оформить бесплатную подписку от двух недель до месяца. «Литрес» предлагает новым пользователям абонемент на месяц за 1 Р.

Отключите ненужные сервисы. Проверьте платные приложения на телефоне, компьютере, лишние опции в тарифах сотовой связи. Откажитесь от всего, чем не пользовались последние три месяца.

Оформите налоговый вычет. Можно вернуть часть уплаченных налогов за обучение, лечение, недвижимость и другие категории, тем самым увеличивая доход.

/guide/vse-vychety/

Какие налоговые вычеты можно получить в 2022 году

Как оптимизировать расходы с помощью банковских продуктов

Чтобы следовать своей схеме и заставлять деньги работать, я пользуюсь дебетовыми картами, накопительным счетом и вкладом, а также получаю кэшбэк.

Дебетовые карты. Для счета с краткосрочными расходами можно открыть дебетовую карту, она приносит дополнительный доход в виде процентов на остаток по счету. Для сравнения — проценты на остаток по счету в нескольких банках на момент, когда я пишу эту статью:

• «Альфа-банк», карты Premium и «Аэрофлот Black Edition» — до 3% годовых;
• Тинькофф Банк, карта Tinkoff Black — 4% годовых;
• Тинькофф Банк, карта Tinkoff Black «Мир» — до 7% годовых;
• «Газпромбанк», карта «Мир» — 7% годовых;
• «Уралсиб», карта «Прибыль» — до 9,5% годовых;
• «Уралсиб», карта «Копилка» — до 12% годовых.

/spec-black-lovestories/

8 причин, почему вам стоит завести карту Tinkoff Black

Накопительные счета и вклады работают по схеме сложного процента. То есть он начисляется не только на ту сумму, которую я положила, но и на начисленные проценты. Сложный процент я рассчитываю в онлайн-калькуляторе. Рассмотрим, как это работает, на примере копирайтера Натальи.

В течение трех лет Наталья ежемесячно откладывает на вклад 4166 Р под 10% годовых. Если бы мы брали обычный процент, то через три года Наталья заработала бы столько:

3 × ((4166 × 12) + 10%) = 3 × 54 991,2 = 164 973,6 Р

Со сложным процентом Наталья заработает такие суммы:

1. В первый месяц: 4166 + (10% / 12 месяцев) = 4166 + 0,83 % = 4200,6 Р.
2. Во второй месяц: 4200,6 + 0,83% = 4235,5 Р.
3. В третий месяц: 4232,5 + 0,83% = 4267,6 Р.

За три года сумма составит 175 513,59 Р. Это на 10 540 Р больше, чем если бы деньги лежали без капитализации.

Процентные ставки в разных банках варьируются. При выборе стоит обратить внимание не только на размер ставки, но и на минимальную сумму пополнения. Например, когда я пишу эту статью, в «Альфа-банке», «Газпромбанке», «Открытии» и ряде других банков можно внести на вклад сумму от 1 Р. А вот «Совкомбанк» разрешит вложить не меньше 10 000 Р.

Кэшбэк. Вроде бы очевидный бонус. Большой процент кэшбэка — хорошо, маленький — не очень. Поэтому, естественно, стоит выбирать карту, которая дает больший кэшбэк. Но здесь я рекомендую найти банк, в котором можно возвращать живые деньги, а не бонусы.

Например, в Сбере можно получить аж 10%, в то время как в Тинькофф Банке всего 1% на все покупки и 5% на три выбранные категории. При этом Сбер возвращает лишь бонусы, которые можно потратить только в магазинах партнеров. Это не очень удобно, так как вас вынуждают совершать незапланированные покупки. А живые деньги, например от Тинькофф или «Райффайзенбанка», можно переводить на счет № 1 и увеличивать свой доход. А можно сразу откладывать на долгосрочные накопления или инвестировать.

/guide/house-of-cards/

Какими бывают банковские карты

Запомнить

1. Записывайте все доходы и расходы в приложении для ведения бюджета. Вы увидите, сколько точно зарабатываете, и поймете, от каких трат сможете отказаться без ущерба.
2. Проанализируйте расходы более детально: какие траты возникают каждый месяц, периодически и раз в несколько лет. Это поможет понять, сколько вам нужно зарабатывать и откладывать, чтобы на все хватало и не возникало постоянного ощущения, будто деньги утекают.
3. Заведите отдельные счета для каждой цели, так удобнее управлять финансами. Выберите банк, в котором есть возможность открытия нескольких счетов, высокие проценты на остаток по счету, по вкладам и другие опции, которые приумножат ваши деньги.
4. В течение месяца новые поступления тратить нельзя. Все накопления распределяйте по счетам в начале следующего месяца. Так вы точно будете знать, какими деньгами располагаете.
5. Оптимизируйте расходы. Сравнивайте цены в магазинах и покупайте там, где выгоднее. Пользуйтесь скидочными картами, отключите ненужные сервисы, оформите налоговый вычет, выберите банк с кэшбэком и другими плюсами.

Хотите написать такую статью для Т—Ж? Любой процесс, в котором в каком-то виде участвуют деньги, можно превратить в тему для Тинькофф Журнала. Прочитайте наш мануал для авторов и приносите заявку на статью.

Свежие статьи написанные сотрудниками — СЦФ

• Автор: Иван Самолов
• 07.03.2020

Где взять поручителя Что делать при отсутствии поручителя Чтобы получить гарантию, что кредит будет выплачен, банк может потребовать от заемщика…

• Автор: Иван Самолов
• 07. 03.2020

Особенности кредитования Где фрилансер может взять кредит Советы по оформлению заявки По факту фрилансеры относятся к платежеспособной категории заемщиков, однако…

• Автор: Иван Самолов
• 07.03.2020

Как банк оценивает заемщиков Возможные причины отказа Что делать, если банк отказал в кредите Что делать при плохой кредитной истории. ..

• Автор: Иван Самолов
• 07.03.2020

Что можно узнать из КИ Причины появления плохой КИ На что влияет кредитная история Что нужно делать, чтобы была хорошая…

• Автор: Иван Самолов
• 07. 03.2020

Требования банка, предъявляемые к заемщику предложения банков по потребительскому кредиту Сбербанк ВТБ Альфа-банк  Промсвязьбанк Газпромбанк Тинькофф банк Почта банк Банк…

• Автор: Иван Самолов
• 07.03.2020

Как работают брокеры Договор кредитного брокера с клиентом Схема работы финансового посредника Сколько стоят услуги ипотечного брокера Перечень услуг Преимущества. ..

• Автор: Иван Самолов
• 07.03.2020

Как взять заем безработному? Микрофинансовые организации. В условиях растущей инфляции потребители стремятся к приобретнию товаров долгосрочного пользования. А потому все более востребованной становится услуга банковских…

• Автор: Иван Самолов
• 07. 03.2020

Что нужно учитывать при подписании кредитного договора с банком? Как вносить платежи? Сроки оплаты Возможно, подписание кредитного договора другим человеком…

• Автор: Иван Самолов
• 07.03.2020

Как получить кредит с плохой кредитной историей  Признаки плохой кредитной истории Надежда на кредит при плохой кредитной истории Преимущества частных. ..

Делобанк — онлайн-банк для ИП и ООО

Новое предложение

Цифровая бизнес-карта МИР

Оформите мгновенно, пользуйтесь сразу
Платите бесконтактно смартфоном с помощью MirPay

Подробнее

Расчётный счёт для ИП
и ООО за 10 минут

Легко и просто
с помощью телефона

Открыть счёт

Для среднего бизнеса

Персональные условия
и индивидуальный
подход

Для малого бизнеса

ДелоКасса, эквайринг,
облачная бухгалтерия

Фрилансеру

Всё лучшее у нас

Все инструменты
для вашего
бизнеса

Специальное предложение

19 176 ₽ экономии

Платите авансом и получите скидку 20% при оплате за год

Программа лояльности

Подарки для вас и вашего дела

Копите Делокоины и обменивайте их на бесплатное обслуживание, оплату такси, уникальный мерч и многое другое

Тарифы на расчётно-кассовое обслуживание

Все тарифы

за год — скидка 20%

за полгода — скидка 10%

за 3 месяца — скидка 5%

за месяц

ДелоЛайт

Для начинающего и малого бизнеса

552 ₽ 690 ₽

Цифровая бизнес-карта

Платежи контрагенту в другой банк 5 бесплатно сверх пакета 39 ₽/шт

Бесплатные переводы от ИП в адрес ФЛ до 100 000 Р/мес. от 2% — сверх лимита
+39 Р — за каждую операцию перевода
Переводы от ЮЛ в адрес ФЛ от 1,5%
+39 Р — за каждую операцию перевода

Бесплатное внесение наличных в месяц до 50 000 ₽ сверх лимита 0.15%

Снятие наличных от 1,8% до 1 000 000 ₽

На весь остаток счёта 0. 5%

Открыть счёт

ДелоПро

Для компаний с небольшим оборотом

2 072 ₽ 2 590 ₽

Цифровая/пластиковая бизнес-карта

Платежи контрагенту в другой банк 50 бесплатно сверх пакета 29 ₽/шт

Бесплатные переводы от ИП в адрес ФЛ до 200 000 Р/мес. от 1% — сверх лимита
+29 Р — за каждую операцию перевода Бесплатные переводы от ЮЛ в адрес ФЛ
до 100 000 ₽/мес. от 1,8% — сверх лимита
+29 Р — за каждую операцию перевода

Бесплатное внесение наличных в месяц до 200 000 ₽ сверх лимита 0.15%

Снятие наличных от 1,5% до 1 500 000 ₽

На весь остаток счёта 1.5%

Открыть счёт

ДелоУльтра

Для активных клиентов

6 392 ₽ 7 990 ₽

Цифровая/пластиковая бизнес-карта

Платежи контрагенту в другой банк 500 бесплатно сверх пакета 19 ₽/шт

Бесплатные переводы от ИП в адрес ФЛ до 400 000 Р/мес. от 1% — сверх лимита
+19 Р — за каждую операцию перевода Бесплатные переводы от ЮЛ в адрес ФЛ
до 300 000 ₽/мес. от 1,3% — сверх лимита
+19 Р — за каждую операцию перевода

Бесплатное внесение наличных в месяц до 300 000 ₽ сверх лимита 0.15%

Снятие наличных от 1% до 2 000 000 ₽

На весь остаток счёта 2%

Открыть счёт

Для клиентов, которые открыли счета до 21. 09.2020г., продолжают действовать Архивные Тарифы и доступны для выбора действующие

Ваше дело в надёжных руках

Один интернет-банк
для бизнеса и личных финансов

Единая точка входа
для нескольких продуктов

Все услуги и операции доступны в любое
время везде, где есть интернет

Круглосуточная поддержка в чате
на сайте, в приложении и по телефону

1 место

в рейтинге интернет-банков для индивидуальных предпринимателей без сотрудников

Делобанк

признан самым инновационным банком

1 место

Самый эффективный мобильный банк для малого бизнеса  (для iPhone)

1 место

Самый эффективный мобильный банк для малого бизнеса  (для Android)

1 место

в рейтинге мобильных банков для бизнеса в России

3 место

в юзабилити-рейтинге банков
для ИП

1 место

в рейтинге лучших мобильных банков для ИП (для Iphone)

1 место

в рейтинге лучших мобильных банков для ИП (для Android)

1 место

в рейтинге лучших мобильных банков для руководителя компании (для Iphone)

1 место

в рейтинге лучших мобильных банков для руководителя компании
(для Android)

1 место

самый выгодный по тарифам банк для ИП-фрилансеров и малого бизнеса

2 место

в рейтинге интернет-банков для индивидуальных предпринима­телей

3 место

в рейтинге интернет-банков для торгово-сервисных предприятий

4 место

в рейтинге лучших мобильных банков для ИП и малого бизнеса

4 место

в рейтинге эффективности интернет-банков для микро-бизнеса

Топ 100

в крупнейшем независимом финансовом портале Рунета

Входит в банковскую группу СКБ-банка и Газэнергобанка

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 705

Вклады застрахованы

Максимальная сумма компенсации — 1,4 млн ₽

Все награды

Новости и статьи

Посмотреть все

3 октября

Ликбез

Что делать работодателю, если сотрудники получили повестки в рамках мобилизации в России

29 сентября

Ликбез

Что ждёт бизнес в октябре: сохранение рабочих мест за мобилизованными сотрудниками и новый порядок исчисления НДС

26 сентября

Ликбез

Зачем банкам отрицательные ставки по счетам и вкладам

Посмотреть все

Мобильный

банк

Лучший мобильный банк для ИП и
руководителей малого бизнеса

Управление деятельностью
своей компании или
нескольких юридических лиц

Решение личных задач, будь то
оплата ЖКХ или внесение
очередного платежа по кредиту

Специальное предложение

Простые решения для вашего бизнеса

• Бесплатно откройте счёт
• Сообщим ФНС об открытии счёта, привезём карту и документы, куда вам удобно
• Отправляйте платежи, ведите бухгалтерию и переводите зарплату в интернет-банке 24/7

Стать клиентом

Отправьте
заявку

Загрузите фото
документов

Мы привезём
договор и карту

Пользуйтесь
расчётным счётом

Откройте счёт за 10 минут

и принимайте платежи сразу

Телефон

Ввод номера телефона подтверждает ваше согласие на обработку персональных данных

Перезвоните мне

Как мне получить кредит, если я работаю не по найму?

Автор: Тейлор Медин

Обновлено 1 ноября 2021 г. • 4 минуты чтения

Изображение: владелец бизнеса в своем кафе ищет кредиты для самозанятых людей на своем цифровом планшете

В двух словах

Если вы работаете не по найму, возможно получить одобрение на личный кредит, но кредиторы, скорее всего, будут тщательно изучать ваши финансы, чтобы убедиться, что вы получаете достаточный доход, чтобы не отставать от платежей. Вместо федеральных форм W-2 кредиторы могут задавать вопросы о вашем бизнесе и запрашивать другие финансовые документы для подтверждения дохода.

Примечание редакции: Credit Karma получает вознаграждение от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши сторонние рекламодатели не просматривают, не одобряют и не одобряют наш редакционный контент. Это точно, насколько нам известно, когда публикуется.

Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги. Это довольно просто, на самом деле. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, исходят от компаний, которые платят нам. Деньги, которые мы зарабатываем, помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится, и получаете его, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, вам подходят. Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы на одобрение и оценки экономии.

Конечно, предложения на нашей платформе не представляют всех финансовых продуктов, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.

Если вы работаете не по найму, подача заявки на кредит может быть немного сложной — вы не получаете квитанции об оплате труда или формы W-2 от работодателя, которые показывают, что вы зарабатываете достаточно для ежемесячных платежей.

К счастью, это не означает, что вам не повезло, когда дело доходит до подачи заявки на личный кредит. Вот что вам нужно знать о кредитах для самозанятых.

Ищете кредит? Купить личные кредиты сейчас

---

• Могу ли я получить кредит, работая не по найму?
• Кредиты для самозанятых
• Альтернативы личному кредиту

---

Могу ли я получить кредит, работая не по найму?

Прежде чем одолжить вам деньги, кредиторы обычно проверяют ваш кредит, доход и другие факторы, чтобы оценить вероятность того, что вы погасите кредит вовремя. Но когда вы работаете не по найму, доказательство того, что у вас есть стабильный поток доходов и вы можете своевременно производить платежи, может оказаться сложной задачей. Если у вас нет формы W-2, на которую можно положиться, вот несколько других способов доказать, что вы являетесь надежным кандидатом на получение кредита.

1. Налоговые декларации и налоговые выписки

Вместо формы W-2 или платежных квитанций некоторые кредиторы могут запросить налоговые декларации или выписки за несколько лет для подтверждения вашего дохода. Налоговая выписка — это документ из IRS с финансовой информацией, которая указана в вашей налоговой декларации, например ваш скорректированный валовой доход.

Имейте в виду: кредиторы могут проверять вашу чистую прибыль или убыток, а не только ваш валовой доход. Таким образом, если вы приносите 75 000 долларов в год в качестве графического дизайнера, работающего не по найму, но ваша чистая прибыль корректируется до 60 000 долларов после вычета расходов, кредитор может решить, утвердить ли вас на основе 60 000 долларов.

Продолжайте читать: Как подать налоговую декларацию самозанятого?

2. Выписки с банковских счетов

Кредитор может запросить выписки с банковских счетов за несколько недель, чтобы убедиться, что вы вносите достаточно дохода на свой банковский счет, чтобы не отставать от ежемесячного платежа в рассрочку.

3. Залог

Если вы не можете получить необеспеченный кредит, вы можете рассмотреть вариант кредита с обеспечением. Обеспеченный кредит — это тип кредита, обеспеченный имуществом, таким как автомобиль или депозитный сертификат.

Предоставление залога сводит к минимуму финансовый риск вашего кредитора, что может облегчить вам получение одобрения. Но имейте в виду, что в случае невыполнения обязательств кредитор может завладеть имуществом (или сбережениями), чтобы возместить стоимость кредита.

4. Поручитель

Другим вариантом может быть подача заявления с поручителем, особенно если у вас плохая кредитная история или вы не можете самостоятельно выполнить другие минимальные требования по кредиту. Поручитель — это тот, кто в равной степени несет ответственность за погашение, что добавляет уровень безопасности для кредитора, если вы не можете производить платежи.

Кредиты для самозанятых

Несколько онлайн-кредиторов работают с самозанятыми. Вот три примера.

• Payoff — Payoff специализируется на консолидации задолженности по кредитным картам. Вы можете занять до 35 000 долларов США, чтобы объединить остатки по кредитной карте в один фиксированный ежемесячный платеж. Payoff использует вашу налоговую декларацию и Приложение C для подтверждения дохода. Payoff также может запросить недавние банковские выписки по банковским счетам, на которые вы получаете доход.
• Upgrade — Upgrade — это онлайн-кредитор, который предлагает необеспеченные кредиты в рассрочку до 50 000 долларов США для ремонта дома, крупных покупок и многого другого. Для самозанятых работников Upgrade запрашивает полные налоговые декларации за два года, включая Приложение C, налоговые выписки из IRS и банковские выписки за последние 40 дней.
• SoFi — SoFi — это онлайн-кредитор, который предоставит до 100 000 долларов США в рассрочку для покрытия медицинских процедур, консолидации долгов, ремонта дома или переезда. Если вы работаете не по найму, SoFi просматривает ваши кредитные рейтинги, образование, финансовую историю и ежемесячный доход в сравнении с расходами, чтобы помочь принять решение. Поручитель также может помочь вам получить одобрение.

Альтернативы потребительскому кредиту

Если персональный кредит не подходит для ваших нужд, обратите внимание на несколько продуктов.

Кредитные карты

Если вы не можете получить личный кредит, кредитная карта может быть другим решением. Своевременные платежи по кредитной карте могут помочь вам создать положительную кредитную историю, чтобы вы могли претендовать на получение личного кредита в будущем. Кроме того, вы можете накапливать баллы, мили или возвращать деньги всякий раз, когда проводите пальцем, если выберете бонусную карту.

Выдача наличных

Выдача наличных — это краткосрочная ссуда, которую вы можете взять со своей кредитной карты. Если вам нужны наличные деньги, выдача наличных является альтернативой считыванию кредитной карты. Просто имейте в виду, что APR для выдачи наличных, как правило, выше, чем APR для покупок.

Кредиты под залог жилья или кредитные линии под залог жилья

Если у вас есть дом, вы можете взять кредит под залог дома посредством кредита под залог дома или кредитной линии под залог дома. Кредит под залог недвижимости — это продукт в рассрочку с фиксированным сроком. Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы производите платежи только на сумму, которую занимаете. При подаче заявки на продукт собственного капитала кредиторы могут запросить ваши последние налоговые декларации, чтобы подтвердить доход от самозанятости.

Ссуды в ломбарде

Ссуда ​​в ломбарде может быть вариантом, если вы ищете ссуду, которая не требует абсолютно никакой проверки кредитоспособности или подтверждения дохода. Чтобы получить ссуду в ломбарде, вы обмениваете такой предмет, как ювелирные изделия, на его денежную стоимость. Ломбард держит вещь до тех пор, пока вы не погасите кредит. Проценты и сборы могут быть высокими, и вы рискуете потерять свое имущество, если не сможете вернуть кредит.

---

Что дальше?

Если вы работаете не по найму и рассматриваете возможность получения личного кредита, первым делом проверьте свой бюджет, чтобы узнать, сколько вы можете потратить на ежемесячный платеж по кредиту — вы не хотите, чтобы кредит был одобрен, и поймите, что вы находитесь в над вашей головой.

Следующим шагом будет сравнение вариантов кредита в разных местах, включая банки, онлайн-кредиторов и кредитные союзы. Покупки у нескольких кредиторов могут помочь вам найти продукт с наиболее конкурентоспособными условиями и комиссиями.

Ищете кредит? Купить личные кредиты сейчас

Советы по ипотечному кредитованию для самозанятых и фрилансеров — Forbes Advisor ИНДИЯ

С появлением растущей экономики свободного заработка благодаря процветающей культуре стартапов фриланс в последнее время стал серьезным выбором карьеры, особенно для людей, которые этого не делают. хотят работать на типичной корпоративной работе с девяти до пяти. В то время как некоторые тщательно оценили свои навыки и образ жизни, чтобы заняться фрилансом в своей карьере, были и другие, которых Covid-19 вынудилчтобы воспользоваться этим вариантом.

Независимо от причины, у него все еще есть более чем справедливая доля финансовых вопросов, о которых нужно беспокоиться. Колеблющийся характер источников дохода для самозанятых может немного разочаровать при подаче заявки на жилищный кредит. В конце концов, обычные процессы жилищного кредита предназначены для обслуживания рабочей силы, которая все еще имеет традиционные офисные рабочие места.

Хорошей новостью является то, что сектор фрилансеров или самозанятых в Индии неуклонно растет за последние несколько лет. Согласно отчету Payoneer «Фриланс в 2020 году», работающая экономика Индии в настоящее время насчитывает около 15 миллионов фрилансеров. В результате это привело к большей необходимости для кредиторов проявлять гибкость и изменять свою политику в соответствии с интересами фрилансеров и самозанятых.

Таким образом, несмотря на то, что получение ипотечного кредита может быть затруднено, это вполне возможно. Вот руководство о том, как получить кредит на жилье, если вы работаете не по найму.

Почему фрилансерам и самозанятым трудно получить одобрение жилищного кредита?

Для самозанятых всегда было трудно получить жилищный кредит. Потому что даже если ваш средний доход может быть удовлетворительным, кредиторы предпочитают стабильную работу. И как работающий не по найму, ваш доход основан на основе каждого проекта, что делает его непоследовательным и неравномерным. К сожалению, большинство кредиторов отклоняют ипотечные кредиты для фрилансеров и подрядчиков без надлежащей трехлетней истории доходов и крупного депозита. Таким образом, если ваш доход колеблется от месяца к месяцу, кредиторы могут не сообщать вам об этом.

Таким образом, несмотря на то, что ваш доход может быть оценен с использованием различных методов, вам, возможно, придется соответствовать более строгим критериям кредитования, чтобы получить одобрение на ипотечный кредит.

Все ли кредиторы одинаковы?

Для кредиторов все сводится к риску. Таким образом, даже если все они имеют одинаковые правила, критерии могут быть разными. Многие кредиторы избегают кредитования самозанятых из-за неуверенности в выплате. Но не все кредиторы одинаковы, некоторые могут даже принять ваше заявление.

В наши дни все больше и больше индийцев работают на себя, занимаясь фрилансом в различных областях или занимаясь малым бизнесом. Некоторые кредиторы осознали эту возможность и работают над тем же. Однако, чтобы все работало в вашу пользу, важно тщательно проверить критерии приемлемости перед подачей заявки. Итак, если вы работаете не по найму и думаете о подаче заявки на ипотечный кредит, вот что вам нужно сделать.

Вот шесть советов, как получить ипотечный кредит в качестве независимого подрядчика.

Совет 1: Внесите более крупный первоначальный взнос

По мнению кредиторов, чем выше сумма, которую вы вносите в качестве первоначального взноса, тем меньше вероятность того, что вы уйдете в трудную минуту. Чтобы доказать, что вы менее рискованны, один из лучших шагов для фрилансера — начать откладывать на депозит. Для кредиторов ваша заявка станет более гладкой, как только они увидят, что вы накопили залог для своего дома, и покажут, что вы серьезно относитесь к этому. Таким образом, вместо 20% депозита или меньше попробуйте работать над 40% и даже больше, чтобы ваше финансовое учреждение взяло на себя 50-60% риска кредита к стоимости. Это поможет вам легче получить ипотечный кредит, поскольку вы финансируете меньшую часть дома. Кроме того, это не только увеличивает ваши шансы, но и снижает ежемесячные платежи.

Но поскольку у каждого кредитора есть свои критерии, у каждого есть свои правила в отношении суммы депозита, необходимого для получения ипотечного кредита. Поищите вокруг, чтобы найти подходящего типа кредиторов, хорошо известных тем, что они предлагают ипотечные кредиты для самозанятых, и какой депозит они ожидают.

Совет 2. Приведите документы в порядок

Фриланс сильно отличается от работы на полную ставку, особенно когда речь идет об обработке документации. При традиционной офисной работе ваша компания заботится о ваших платежных ведомостях, налоговых декларациях и т. д., загружая все на портал. Однако, когда вы работаете не по найму, вы несете ответственность за то, чтобы ваша отчетность была актуальной и подготовленной профессиональным бухгалтером. Прежде чем подать заявку на ипотечный кредит, подготовьте отчеты как минимум за два года, которые включают ваши доходы за предыдущие годы, балансы, отчеты о прибылях и убытках и другие документы для проверки ваших доходов. Снимок вашего годового дохода может быть благоприятным, поскольку ваш доход колеблется от месяца к месяцу.

Вот необходимые документы, которые можно предоставить:

• Последние двухлетние отчеты о прибылях и убытках и балансы
• Налоговые декларации за последние два-три года
• Письмо от бухгалтера с подробным описанием вашего дохода
• Копия вашего удостоверения личности или копии обеих сторон вашего удостоверения личности (паспорт, карта избирателя или копия карты Adhaar)
• Личные банковские выписки за последние шесть месяцев
• Выписки из банковских счетов предприятий за последние шесть месяцев

Совет 3: Повысьте свой кредитный профиль

Отсутствие хорошей кредитной истории может преследовать вас позже. Кредиторы оценивают ваш кредитный профиль и проверяют ваш счет при принятии решения о кредитовании. Это в основном служит простым инструментом оценки, чтобы узнать ваше право на ипотечный кредит. Улучшите свой кредитный рейтинг, просто удалив небольшие ошибки в своей кредитной истории, такие как неверный адрес, имя или номер телефона. Следующее, что нужно иметь в виду, это не открывать новые кредитные линии. Ограничьте формы кредита, который вы приобретаете, поскольку каждый раз, когда в кредитном отчете делается какой-либо запрос, ваш счет получает удар.

Наилучший балл показывает вашу способность погасить кредит, и не только как фрилансера. У каждого кредитора разные критерии оценки кредитоспособности, но почти все стремятся получить оценку не ниже 620. Однако не все кредиторы гонятся за кредитной историей, немногие из них могут предложить ипотечный кредит с более низкой кредитной историей, но это достаточно высокие процентные ставки.

T ip 4: Работайте внештатно в течение как минимум трех лет до подачи заявления

Когда вы работаете не по найму, вы становитесь своим собственным бизнесом. А когда никто не контролирует вашу работу и доходы, вам нужно доказать, что у вас есть трудовой стаж за плечами. Таким образом, есть два способа, когда вы можете подать заявку: один — это когда у вас есть опыт работы не менее двух-трех лет или когда процентные ставки низкие и вы не можете ждать. Причина истории занятости заключается в том, чтобы кредиторы увидели, что вы можете поддерживать доход в течение года и можете позволить себе ежемесячные EMI. Вот почему рекомендуется иметь два-три полных года самозанятости, прежде чем кредиторы рассмотрят вас.

Однако, несмотря на трудности, не стоит отчаиваться. Есть многое, что вы можете сделать, чтобы получить возможность купить дом.

Совет 5. Снизьте отношение долга к доходу

Ваш кредитор не только проверит ваш кредитный рейтинг, но и проверит вашу историю погашения и другие взносы и займы. Кроме того, соотношение вашего долга к доходу определяет максимальную ипотечную ссуду, которую вы можете взять. Чтобы убедиться, что вы не переусердствуете, коэффициент DTI учитывает все ваши оставшиеся долги (например, студенческий кредит, кредит на покупку автомобиля, другие долги и т. д.). Рассчитать коэффициент DTI просто: разделите ежемесячные платежи по долгам на свой ежемесячный доход. Согласно политике кредиторов, все расходы по кредиту не должны превышать 60% от месячной зарплаты. Эти условия еще более строгие, когда речь идет о доходах от фриланса.

Расчет DTI для наемного работника

Средний доход – 1 лакх индийских рупий

Платеж по автокредиту – 10 000 индийских рупий

Другие долги – 5 000 индийских рупий 10 000+ INR 5 000+ INR 20 000) = 35 000 INR

Коэффициент DTI – 35% (что меньше 43%)

Расчет DTI для фрилансера

Средний доход в кредит – 1 лакх

INR 10 000

Другие долги — 5000 рупий

Платеж с жильем кредита — 20 000 9 0003

Общая ежемесячная задолженность — (более чем более чем более чем в 5000 млн. Индии, более 20 000 млн.) Соотношение – 50% (что больше 43%)

30%-й вычет из зарплаты связан с тем, что банк рассматривает только 70% декларируемого дохода как основу для кредитного предложения. Это связано с тем, что доход самозанятых является переменной, а банки сохраняют для них 30-процентный буфер. Поэтому фрилансерам необходимо поддерживать соотношение долга к доходу как можно ниже. Кредитор не может одолжить вам, если он видит, что вы ежемесячно обременены другими долгами сверх ипотечного кредита.

Совет 6: Найдите поручителя

Когда кредитор предлагает кредит заемщику, ему нужна какая-то гарантия, которая сможет восстановиться во время дефолта со стороны заемщика. Поскольку вы являетесь фрилансером, ваш переменный доход кажется риском для кредитора. Поэтому, чтобы уменьшить риск, который вы представляете, найдите человека, который может поддержать вас для утверждения. Занятость и финансовое положение вашего поручителя должны быть достаточно сильными, чтобы соответствовать тем же критериям, что и соискатель кредита. Поручителем может быть ваш супруг, брат или родитель. Это убедит вашего кредитора, что есть кто-то с постоянным доходом, поддерживающим вас.

Однако этот человек является поручителем только в периоды финансовых затруднений, поэтому важно быть уверенным в своей способности погасить кредит, чтобы не возложить на него/нее полную ответственность за кредит в случае невыполнения обязательств.

Bottom Line

Важно знать, что быть независимым работником по-своему выгодно, но за это приходится платить. Взятие ипотечного кредита, когда вы работаете не по найму, может быть серьезным финансовым обязательством для вас (даже если вы получите одобрение). Тем не менее, пусть это не будет помехой для покупки собственного жилья.

Во-первых, разберите необходимые документы и держите свои финансы под рукой. Во-вторых, будьте тверды во всем, что вы делаете, будучи самозанятым, вы можете эффективно вести свой бизнес и быть налогоплательщиком, что увеличит ваши шансы на получение лучшего жилищного кредита. В-третьих, составьте свой профиль доходов заранее и найдите время, чтобы улучшить свою кредитоспособность. В-четвертых, сделайте свою домашнюю работу, чтобы найти лучшее самозанятое финансовое учреждение, которое, безусловно, повысит ваши шансы на получение ипотечного кредита. Потому что, даже если эти учреждения не могут предоставить вам кредит, они могут помочь вам улучшить ваше приложение.

Если вам отказали в ипотечном кредите, никогда не принимайте это близко к сердцу и никогда не сдавайтесь. Получение предварительного одобрения может помочь вам повысить свои шансы и узнать, соответствуете ли вы требованиям. С другой стороны, многие самозанятые лица в прошлом получали одобрение на жилищные кредиты, так что это, конечно, не невозможно. Просто всегда имейте в виду, чтобы погасить кредит ответственно.

Лучшие жилищные кредиты в 2022 году

Обладая широким спектром предложений жилищного кредита и привлекательными процентными ставками, мы проанализировали лучшие предложения в сегменте жилищного кредита для наших читателей в Индии, которые являются наиболее доступными.

Лучшие жилищные кредиты

Как подать заявку на получение ипотечного кредита в качестве фрилансера (от кого-то, кто был там и сделал это) Как подать заявку на получение ипотечного кредита в качестве фрилансера

Фото: anatolir // Adobe

решил стать фрилансером. Только через несколько лет, когда я решил бросить работу, которую ненавидел, фриланс стал жизнеспособным вариантом.

Несмотря на то, что мне потребовалось больше года, чтобы понять деловую сторону фриланса — создание бизнес-счета, уплата предполагаемых ежеквартальных налогов, отслеживание доходов — я в конце концов освоился.

Но когда я начал задумываться о собственном доме, мне казалось, что я начинаю все сначала. Подача заявки на ипотеку означала, что мне приходилось делать что-то иначе, чем наемному работнику.

Изучая процесс, я обнаружил, что существует ограниченное руководство по обеспечению ипотечного кредита в качестве работника с несколькими источниками дохода. Многое из того, что я прочитал, укрепило мои опасения, что домовладение предназначено для людей с одним постоянным источником дохода, а не для карьерных кочевников, как я.

Несмотря на разочарование, я все равно был полон решимости продолжить процесс, так как устал от жизни в квартире и хотел больше места для себя и своей семьи.

Как оказалось, я был не один. В феврале 2021 года список квартир сообщил, что более 80 процентов миллениалов планируют купить дом в будущем, и многим из них приходится откладывать этот процесс по многим причинам. По правде говоря, я могу понять, почему многие из нас откладывают покупку дома или вообще никогда не приобретают его.

Из-за низкой заработной платы, неустойчивой экономики и угнетающей задолженности по студенческим кредитам многие отказались от домовладения. Миллениалы, работающие не по найму, могут чувствовать себя еще более обескураженными этим процессом, поскольку доход от фриланса, как известно, непостоянен и, следовательно, его труднее отследить. Я помню, как мне было очень неловко из-за необходимости доказывать, что, хотя мои деньги колебались, они все еще оставались зелеными.

К счастью, я добрался до другой стороны этого процесса и могу сказать по опыту, что работа на фрилансе не исключает возможности владения жильем. И, даже если вы не фрилансер или владелец бизнеса, вы можете использовать эти стратегии для планирования плавного процесса подачи заявки на кредит.

Знайте разницу между предварительной квалификацией и предварительным одобрением

Если ваш процесс чем-то похож на мой, вы проделаете большую часть работы на двух этапах: предварительной квалификации и предварительного утверждения. Во время предварительной квалификации вы ответите на вопросы о своих финансах и доходах, чтобы получить приблизительную сумму ипотечного кредита. Этот номер изменится, как только кредитор получит больше информации о ваших финансах, но это позволит вам начать поиск дома.

Предварительное одобрение — это более подробный процесс, требующий вашей кредитной истории, банковских выписок и платежных квитанций. Вам также потребуется подать отчет о прибылях и убытках, если вы:  

• являетесь предпринимателем или независимым подрядчиком
• подрабатываете в дополнение к постоянной работе на полный рабочий день 
• владеете малым бизнесом, например, индивидуальным предпринимателем или ООО с одним участником

Планируйте как минимум на один-два года вперед

Независимо от того, как вы получаете доход, необходимо предварительное планирование. Чем больше времени вы дадите себе на планирование, тем меньше стресса вы испытаете, делая следующие шаги. Вот несколько вещей, над которыми нужно поработать в течение года (лет) до подачи заявки на ипотечный кредит: 

• Улучшение вашего кредитного рейтинга
• Экономия на первоначальном взносе и закрытии расходов
• Погашение долгов
• Организация финансового учета, включая налоговые декларации, счета-фактуры и банковские выписки

Более 80 процентов миллениалов планируют купить дом в будущее. Фриланс не означает, что вы отстранены от процесса. | Предоставлено: anatolir // Adobe

Ведите отличные финансовые отчеты

Надеюсь, одной из первых вещей, которым вы научились как фрилансер, является хорошее ведение учета. В отличие от большинства обычных наемных работников, фрилансеры получают доход одновременно из нескольких источников, поэтому важно отслеживать каждый заработанный доллар. Когда вы подаете заявку на ипотечный кредит, кредиторы хотят знать подробности о каждом источнике дохода.

Привыкайте отслеживать свои финансы с помощью финансового программного обеспечения, такого как QuickBooks или простой электронной таблицы Excel. Как минимум, обязательно укажите следующее: 

• От кого был произведен платеж
• Причина платежа
• Заработанная сумма
• Тендер или форма платежа
• Дата зачисления денег на ваш счет

Отделите коммерческий доход от личного дохода

Если вы еще этого не сделали, начните вносить весь свой внештатный доход на бизнес-счет. Даже если вы в конечном итоге будете использовать деньги для оплаты себе или для финансирования деловых расходов, сначала внесите деньги на свой бизнес-счет, чтобы вам было легко показать свои доходы. Независимо от того, подаете ли вы заявку на получение кредита самостоятельно или с созаемщиком, вам необходимо предоставить подтверждение того, сколько вы зарабатывали в течение каждого года; выписки из банковских счетов помогут вам в этом.

Будьте в курсе налогов

Между сбором форм 1099-MISC от всех ваших клиентов и ежеквартальными расчетными налоговыми платежами налоговое время, как правило, довольно напряженное. В течение года, предшествующего процессу покупки дома, своевременно подавайте налоги и оплачивайте все причитающиеся штрафы до налогового дня, который обычно наступает 15 апреля. Организуйте свои налоговые декларации и будьте готовы представить их кредиторам на этапе предварительного утверждения.

В конечном счете, есть несколько причин отложить покупку дома — необходимость выполнять дополнительные действия в качестве фрилансера не должна быть одной из них. Я не эксперт, и опыт покупки жилья может сильно различаться, но мой опыт является доказательством того, что, организовав деловые и финансовые аспекты вашей внештатной карьеры, вы можете сделать процесс максимально плавным.

Как подать заявку на ипотеку, если вы фрилансер

Когда прошлой весной 32-летний специалист по личным финансам Эрик Розенберг собирался купить дом, он обнаружил, что получить одобрение на ипотеку гораздо важнее. труднее, чем если бы у него была постоянная работа.

«Несмотря на то, что сейчас я зарабатываю больше и у меня отличный кредит, на этот раз кредиторы были гораздо более подробными, тщательными и строгими», — объясняет Розенберг, который живет в Вентуре, штат Калифорния, и управляет сайтом Personal Profitability. «Они запросили кучу документов и заявлений от бухгалтеров, которые должны были быть на фирменном бланке фирмы».

Проблемы, с которыми Розенберг сталкивается при получении ипотечного кредита в качестве индивидуального предпринимателя, не уникальны.

Ключевой момент: нерегулярный доход фрилансеров создает риск кредитора

Получить ипотечный кредит в качестве фрилансера может быть сложнее, чем получить ипотечный кредит при подтверждении стабильной работы.

Возможно, вы слышали ужасные истории от фрилансеров, которые пытаются купить дом. Основным препятствием является то, что кредиторы могут не решаться предлагать ипотечные кредиты самозанятым людям из-за их нерегулярного дохода. «Ссуды самозанятым людям рассматриваются банками как рискованная ставка», — говорит налоговый адвокат Джефф Хеннингер, эсквайр.

Ключевой момент: большие налоговые вычеты могут навредить вам при выдаче кредита

Еще одним серьезным препятствием для самозанятых является проверка своего дохода. «Если вы заявляете о больших коммерческих расходах, чтобы уменьшить налогооблагаемый доход, вы можете поднять большой красный флаг перед кредиторами», — объясняет Хеннингер. Таким образом, хотя списание на налоги — это преимущество, которое вам нравится, когда вы работаете не по найму, оно может стать недостатком, когда вы пытаетесь купить дом.

Ключевые детали, которые вам нужно знать, если вы фрилансер, который хочет получить ипотеку

Вам потребуется предоставить дополнительную документацию
Поскольку доход фрилансера может колебаться, кредиторы гораздо более осторожны в процессе андеррайтинга. И хотя понятно, почему кредиторы могут проявлять особую осторожность при заимствовании денег у фрилансера, это создает необходимость в некоторых спорах с документами с вашей стороны.

Хотя требования к кредиту различаются в зависимости от кредитора, вам, как правило, необходимо подтвердить свой доход за последние два года. Вместо форм W2 вам может потребоваться подтвердить свой доход следующим образом:

• Налоговые декларации за последние два года. Обычно это включает налоговую форму по Приложению C или форму по Приложению K-1, если у вас есть партнерство или ваш бизнес является корпорацией S. Вам также может потребоваться предоставить налоговые декларации, если вы являетесь партнером, корпорацией S или корпорацией.
• Банковские выписки
• Отчет о прибылях и убытках за текущий год
• Бизнес-лицензия за последние два года
• Подтверждение трудоустройства (VOE) от вашего CPA или налогового специалиста в письменной или устной форме
• Письма от клиентов, подтверждающие, что вы работали на них

Ваш доход рассчитывается по-другому, если вы работаете не по найму

Для тех, кто работает не по найму, кредиторы рассчитают ваш среднемесячный доход, разделив ваш скорректированный валовой доход или чистый доход за последние два года на 24. Поскольку кредиторы не используют ваш валовой доход, это может сделать ваш доход меньше, чем он есть на самом деле.

Это, в свою очередь, снижает сумму ипотечного кредита, на который вы можете претендовать.

8 важных шагов для фрилансера, чтобы получить ипотечный кредит

Если вы работаете не по найму и хотите купить дом в ближайшем будущем, вот как вы можете сделать этот процесс менее болезненным:

Подготовьтесь заранее

«Вы должны подготавливать свои налоги точно и честно, независимо от того, планируете ли вы попытаться получить ипотечный кредит или нет», — говорит Эрик Дж. Нисал, основатель AccountLancer, компании, предоставляющей налоговые услуги для фрилансеров.

Чтобы наилучшим образом подготовиться к подаче заявления на получение ипотечного кредита, соберите и подготовьте все свои деловые документы, такие как отчеты о прибылях и убытках. «Вы хотите показать, что ваш бизнес является законным, прибыльным и устойчивым, что сделает вас более привлекательным кандидатом на получение кредита», — добавляет Хеннингер.

Разделите свои деловые и личные расходы

Если вы еще этого не сделали, убедитесь, что у вас есть отдельный корпоративный банковский счет, предлагает Остин Фишер, консультант по ипотеке в Finance of America. «Не используйте личный банковский счет для своего бизнеса. Это поможет ипотечным кредиторам отслеживать депозиты и расходы, что может помочь вам доказать происхождение дохода от бизнеса».

Показать рост по сравнению с прошлым годом

Признаки того, что ваш бизнес приносит меньше денег, заставят кредиторов работать в другом направлении. Они хотят видеть, что ваш бизнес растет и вы зарабатываете больше денег. Если вы сможете доказать это, ваши шансы на одобрение ипотечного кредита повысятся.

Сохранить значительный первоначальный взнос

Большой первоначальный взнос делает вас менее рискованным заемщиком.

Отказ от нескольких налоговых вычетов

Henninger рекомендует перед подачей заявления рассмотреть возможность отказа от нескольких налоговых вычетов для увеличения налогооблагаемого дохода. С большим доходом вы можете претендовать на больший кредит.

Получите одобрение кредита перед поиском дома

Если вы работаете не по найму, получите одобрение кредита от ипотечного кредитора, прежде чем начать работать с агентом или искать жилье, предлагает Розенберг. «Получение одобрения кредита в первую очередь означает, что вы знаете свой бюджет, что вы можете себе позволить, а что запрещено», — говорит Розенберг.

Взгляните на ссуды с установленным доходом

Альтернативой для самозанятых людей, которые ищут варианты кредитования, являются ссуды с установленным доходом. Ссуды с установленным доходом являются альтернативой традиционным ипотечным кредитам, которые требуют от заемщика подтверждения своего дохода путем предоставления подробной документации. Вместо этого заемщик просто указывает свой доход, а кредитор верит ему на слово.

Это может показаться слишком простым и хорошим, чтобы быть правдой. Тем не менее, они имеют несколько условий, которых нет у традиционных ипотечных кредитов. «Кредиты с заявленным доходом требуют более высокого первоначального взноса, большего количества резервных активов в банке и, конечно же, заявленный доход должен быть разумно», — отмечает Кейси Флеминг, автор книги «Руководство по кредитам: как получить наилучшую ипотеку ». Вам нужно будет подтвердить заявленный доход банковскими выписками. Кроме того, вы будете платить более высокую ставку, чем заемщик с документацией.

Кредитные правила и запреты

Иметь солидный кредитный рейтинг. Хороший кредит поможет вам получить ипотечный кредит на нужную вам сумму и по самым выгодным ставкам.

Проверьте свой кредитный рейтинг сегодня бесплатно на Credit Sesame, чтобы узнать, где вы находитесь.

Чтобы ваша кредитная история была как можно лучше, следуйте общим практическим правилам поддержания хорошей кредитной истории.

Не открывайте новые кредитные линии до того, как собираетесь подать заявку на ипотеку. Это может привести к снижению кредитного рейтинга по двум причинам. Во-первых, каждый раз, когда в вашу пользу вступают сложные вопросы, ваша оценка снижается на несколько пунктов. Если ваша оценка колеблется на пороге кредитного рейтинга, эти несколько баллов могут иметь большое значение. Вторая причина заключается в том, что новая кредитная линия, такая как кредитная карта, снижает ваш средний кредитный возраст, что также снижает ваш балл.

Сохраняйте низкий коэффициент использования кредита. Держите использование кредита, то есть баланс на всех ваших картах по отношению к общему лимиту на всех ваших картах, на как можно более низком уровне. Например, если общий лимит на всех ваших кредитных картах составляет 30 000 долларов, а у вас есть остаток в 3000 долларов, использование кредита составляет 10 процентов.

Погасить задолженность, которая пошла на сборы. В новейших моделях кредитного скоринга неоплаченные сборы вредят вашему счету, а платные — нет.

Своевременно оплачивайте все счета. Сделайте хотя бы минимальный платеж. Если вы можете качать его, платите больше, чем ваш минимум. Вы также можете делать платежи по кредитной карте еженедельно или раз в две недели.

Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок. Вы можете заказать один бесплатный отчет в год в каждом из трех основных кредитных бюро — Transunion, Equifax и Experian. Единственный сайт, на котором вы можете заказать бесплатный годовой кредитный отчет, — это www.annualcreditreport.com.

Резюме и заключение

При покупке дома, когда вы работаете не по найму, возникает множество проблем, знание препятствий и заблаговременная подготовка помогут вам смягчить эти проблемы и быть на пути к покупке дома.

Вы можете быть уверены, что мы соблюдаем строгую редакционную честность в наших статьях и оценках; однако мы получаем компенсацию, когда вы переходите по ссылкам на продукты от наших партнеров и получаете одобрение.

Внештатный аванс наличными | Лендеска

Внештатный аванс наличными.

Сумма кредита

Срок кредита

Время получения средств

Процентная ставка

Согласно недавнему исследованию, 36% американцев сейчас работают фрилансерами. Это 59 миллионов человек, которые вносят около 1,2 триллиона долларов в экономику США, но традиционное финансирование бизнеса слишком часто оставляет этих сообразительных и амбициозных людей в дураках. Lendesca стремится изменить это, предлагая всем фрилансерам, от консультантов и рабочих до владельцев Airbnb и продавцов Etsy, доступ к внештатным авансам.

Является ли внештатный аванс наличными жизнеспособным вариантом финансирования для вашего бизнеса? Читайте дальше, чтобы помочь вам решить.

Как владельцы малого бизнеса могут извлечь выгоду из Freelance Cash Advance?

Аванс наличными для фрилансеров — это авансовый платеж в размере до 5000 долларов США фрилансерам, 1099 работникам, самозанятым лицам или владельцам малого бизнеса. Его можно использовать для всего, что вам нужно, от нового компьютера или офисной мебели до дополнительного сотрудника или первоначального взноса на бизнес-автомобиль. Сумма, которую вы занимаете, возвращается с течением времени, а дебет автоматически вычитается из ваших будущих продаж.

Является ли внештатный аванс наличными разумным источником финансирования для вашего бизнеса? Если вы сталкивались с подобными ситуациями, ответ, вероятно, будет положительным:

• У вас есть возможность зарабатывать деньги, но расходы, которые вы не можете позволить себе оплатить сразу, мешают вам вести бизнес.
• Вам необходимо финансирование, чтобы сделать инвестиции, такие как новая аренда или дополнительное оборудование, которые увеличат ваш потенциальный доход в будущем.
• У вас есть надежный, но медленно платящий клиент, чей неоплаченный счет создает нагрузку на ваш оборотный капитал.

Допустим, вы водитель Uber и вам нужно заменить коробку передач на своем автомобиле. Эти непредвиденные расходы обойдутся вам в 3000 долларов и более, но они также мешают вам работать и получать дополнительный доход. Если вы не можете позволить себе ремонт из своего кармана, вам, возможно, придется арендовать машину и работать, чтобы копить деньги в течение нескольких недель — дополнительные расходы, из-за которых встать на ноги (точнее, на колеса) можно еще дольше. С внештатным денежным авансом вы можете позволить себе отремонтировать свой автомобиль и быстро вернуться в дорогу, сохраняя больше денег с каждой поездки в своем кармане.

Должны ли вы рассмотреть другие варианты финансирования, помимо выдачи наличных внештатным сотрудникам? Да, если:

• 5000 долларов недостаточно, чтобы сразу оплатить ваши расходы или покрыть первоначальный взнос на более крупную покупку, и в этом случае аванс наличными у продавца может предложить альтернативу.
• Вы хотите открыть счет на случай непредвиденных обстоятельств в будущем, и в этом случае лучшим выбором будет кредитная линия для бизнеса.
• Вы хотите вернуть большую сумму в течение длительного периода, что возможно с помощью финансового продукта, такого как кредит SBA или срочный бизнес-кредит.

Денежный аванс для фрилансера достаточен для покрытия расходов относительно небольшого бизнеса, но его недостаточно для финансирования нового офиса или дорогостоящего оборудования. Для этих нужд вам необходимо получить одобрение на коммерческую ипотеку или финансирование оборудования, которые предлагают большие суммы кредита и более длительные сроки погашения.

Требования к внештатному сотруднику по выдаче наличных

Как получить право на получение денежного аванса для фрилансеров

Недостаток платежеспособности внештатного аванса наличными компенсируется простотой использования. Чтобы получить внештатный аванс наличными, не требуется проверка кредитоспособности, а самым строгим требованием является трехмесячная история бизнеса. Мы рассмотрим ваши банковские выписки за предыдущие три месяца, чтобы узнать, сколько вы можете себе позволить, и после одобрения вы сможете получить свои деньги в считанные минуты.

Хотите узнать, на какую сумму вы можете претендовать? Заполните нашу заявку на кредит, и мы свяжемся с вами. В качестве бонуса вы также узнаете, имеете ли вы право на другие варианты финансирования, которые могут понадобиться вашему бизнесу сейчас или в будущем.

Плюсы и минусы Freelance Cash Advance

Легче получить аванс наличными для фрилансера, чем некоторые более традиционные варианты финансирования, но вы все равно должны взвесить эти плюсы и минусы, прежде чем брать кредит:

• Вы можете получить одобрение на внештатный денежный аванс в течение нескольких минут.
• Низкий кредитный рейтинг не повлияет на вашу заявку на внештатный денежный аванс.
• Вы можете использовать деньги, полученные от внештатного аванса наличными, как считаете нужным.

• В отличие от бизнес-кредита, вы берете взаймы всю сумму внештатного денежного аванса, что означает, что вам нужно будет вернуть его плюс проценты.
• Авансового лимита в 5000 долларов будет недостаточно для более крупных покупок или инвестиций.

Наш взгляд на внештатный аванс наличными

Выдача наличных для фрилансеров — это относительно новый вариант финансирования, который отражает рост числа фрилансеров, подработок и самозанятости здесь, в США. Подходит ли этот вид финансирования для вашего бизнеса? Это зависит от вас, но мы рады предложить вариант, который расширяет капитал для некоторых людей, которые нуждаются в нем больше всего — людей, которые могли иметь ограниченные возможности заимствования в прошлом. Если вам отказали в традиционных вариантах финансирования, таких как кредиты SBA, срочные бизнес-кредиты и краткосрочные кредиты, внештатный аванс наличными может быть именно тем, что вам нужно, чтобы вывести свой бизнес на новый уровень.

Не уверены, какой кредит вам подходит? Без проблем. Мы здесь, чтобы помочь.

Как получить ипотечный кредит, если вы работаете не по найму

Многие компании, представленные в Money, размещают у нас рекламу. Мнения являются нашими собственными, но компенсация и углубленное исследование
определяют, где и как могут появиться компании. Узнайте больше о том, как мы зарабатываем деньги.

Когда ипотечный кредитор встречается с потенциальным покупателем жилья, вот что они надеются увидеть: большую стабильную зарплату на постоянной работе.

Ну, в наши дни большая часть Америки работает не так.

В течение многих лет общество постепенно смещается в сторону гиг-экономики, термин, который относится к легионам фрилансеров, подрядчиков и самозанятых, которые не обязательно имеют работу с 9 до 5 и еженедельную зарплату.

На самом деле, в прошлом году 57 миллионов американцев работали фрилансерами, или около 35% всей рабочей силы США, согласно исследованию «Фриланс в Америке», проведенному Союзом фрилансеров в 2019 году.

Для обеих сторон ипотечной сделки — независимого работника, подающего заявку на получение кредита, и банка, пытающегося выяснить риски кредитования денег — эта новая норма представляет собой проблему.

«Получение ипотеки — жестокий процесс для фрилансеров из-за эпизодического дохода», — говорит Сара Горовиц, основатель Союза фрилансеров и генеральный директор платформы пособий Trupo. «Банки хотят видеть стабильный доход. Так что в результате вам могут отказать в ипотеке, или они могут добавить баллы, и она станет намного дороже».

Конечно, это не значит, что у фрилансеров нет денег. Просто это не так предсказуемо — у подрядчика может быть огромный доход в один месяц, а в следующем — скудный. Хотя в среднем это может быть здоровой суммой, это все же заставляет кредиторов нервничать.

Это потому, что после финансового кризиса 2008 и 2009 годов, вызванного в основном легкими кредитами и плохими субстандартными жилищными кредитами, многие из которых объявили дефолт и взорвали инвестиционные портфели по всей стране, банки стали пугливыми и предпочитают видеть цифры прозрачными. и максимально предсказуемый.

При этом реальность такова, какова она есть: фрилансеры составляют около трети экономики, и ипотечные кредиторы должны давать кредиты, чтобы оставаться в бизнесе. Согласно новому отчету Федерального резервного банка Нью-Йорка, общий рынок жилищной ипотеки составляет почти 10 триллионов долларов, и, очевидно, не у всех этих заемщиков есть классические 9-до 5 рабочих мест.

Так что же могут сделать те, кто занимается гиг-экономикой, чтобы упростить процесс и открыть дом своей мечты? Вот несколько советов:

Работайте с теми, кого вы знаете

Судя только по цифрам, фрилансер может вызвать подозрения у кредитора. Но предположим, что у вас давние отношения с определенным учреждением, и вы осуществляете большую часть своих банковских операций, инвестиций, страхования и заимствований через них. Тогда они с большей вероятностью займутся долгосрочной перспективой и будут довольны тем фактом, что вы сможете оплачивать свои счета.

В частности, обратите внимание на небольшие кредитные союзы, где вас, скорее всего, будут рассматривать как реальное лицо, а не как просто номер в списке. И если они склонны держать ипотечные кредиты в своих собственных книгах, а не продавать их вместе с Fannie Mae или Freddie Mac, у них будет больше свободы действий в отношении того, кого они решат одобрить. «Развивайте эти устойчивые отношения и возвращайтесь туда, где вас знают», — говорит Горовиц.

Документация — ваш друг

Даже если у фрилансеров бывают периоды взлетов и падений, вы хотите показать кредиторам свои долгосрочные средние показатели. Это означает предоставление документации по крайней мере за пару лет, которая позволит банкам увидеть цифры в черно-белом виде и поможет им вздохнуть спокойнее. «Как правило, кредитору нужно просмотреть двухлетнюю историю доходов, чтобы установить структуру дохода», — говорит Кит Гамбингер, вице-президент сайта информации об ипотеке HSH.com. Если вы можете продемонстрировать больше, даже лучше.

В идеале, эта документация показывает рост вашего дохода с течением времени, линия тренда, которая понравится банку. И если у вас есть пара постоянно платящих клиентов, которые являются якорем вашего бизнеса, письма, подтверждающие эти отношения, не помешают.

Купите дом со своим партнером

Конечно, это крайне несправедливо по отношению к одиноким. Но реальность такова, что если ваша заявка на получение кредита сочетает в себе ваш собственный внештатный доход с доходом партнера, который имеет более стабильный доход от работы на полную ставку и W2, то вероятность того, что она будет одобрена, выше.

Даже когда фрилансеры зарабатывают больше денег, чем их партнеры, что часто бывает, такой командный подход может помочь сделать мощное заявление и заручиться подписью кредитора. «Это смешно, но это правда», — говорит Горовиц.

Очистите свой баланс

Поскольку кредиторы требуют от фрилансеров более высоких стандартов, у вас действительно нет другого выбора, кроме как привести свои финансовые дела в первоначальную форму. Например, кредитный рейтинг 740 и выше обычно дает вам доступ к лучшим процентным ставкам.

Держите уровень использования кредита — процент от вашего общего кредитного лимита, который вы в настоящее время используете — как можно ниже, предпочтительно 30% или ниже. Оплачивайте свои счета вовремя, каждый месяц, и избавляйтесь от любых возобновляемых долгов. Не открывайте шквал новых кредитных инструментов, которые указывают на то, что у вас могут быть финансовые проблемы.

Когда дело доходит до налогов, есть одна ложка дегтя: самозанятые работники обычно стараются списать как можно больше коммерческих расходов, насколько это возможно по закону. Это снижает налогооблагаемый доход, что помогает наступить 15 апреля, но с точки зрения банков, ищущих потенциального заемщика, чем выше доход, тем лучше. Мораль этой истории: не сходите с ума от выводов.

Объявления за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. Объявление

Введите свой почтовый индекс и получите предварительное одобрение на ипотеку

Будьте гибкими

Нервозность кредиторов по поводу фрилансеров не является личной; это просто бизнес. Таким образом, одна из потенциальных стратегий состоит в том, чтобы успокоить их опасения более высоким первоначальным взносом. Легко сказать, сложнее сделать, но если вам удастся внести 15-20% от покупной цены, скажем, вместо 5-10%, это создаст большую подушку капитала и склонит чашу весов в вашу пользу.

Если вам отказали в кредите как фрилансеру, не принимайте это на свой счет и не сдавайтесь. LendingTree и другие веб-сайты позволяют сравнивать ставки от нескольких кредиторов, а местные ипотечные брокеры часто специализируются на работе со сложными кредитами.