Открыть выгодный вклад в банке: Вклады Топ 20 с самой высокой ставкой до 8% на 2021 год вложить деньги открыть онлайн депозит

Содержание

Вклады Топ 20 с самой высокой ставкой до 8% на 2021 год вложить деньги открыть онлайн депозит

Как выгодно вложить деньги?
Какой депозит стоит открыть в банке? Какие шаги надо предпринять, чтобы открыть онлайн? Ответ на этот вопрос вы найдете в разделе «Вклады» на портале Банки.ру. Выгодные в рублях и валютные, изменение процентных ставок, рейтинг банков, страхование — это информация, необходимая каждому клиенту — физическому лицу. Ведь для того, чтобы получить желаемый доход, необходимо правильно выбрать депозит.

На нашем сайте данные о ставках обновляются ежедневно. Вы можете получить и сравнить актуальную информацию о видах банковских депозитов: мультивалютные, инвестиционные, пенсионные и т. д.

Не менее важен для многих потребителей и порядок выплаты банком дохода: кого-то интересуют депозиты с ежемесячной выплатой процентов, а кому-то интересно получить все сразу в конце срока. Условия открытия у разных банков могут отличаться. Внимательно изучив все действующие предложения для частных лиц, вы сможете с легкостью определиться, в каком банке открыть.

Также вы узнаете о том, что представляет собой само понятие банковского вклада, какие пункты особенно важны в договоре, как работает система страхования, как получить компенсацию в случае отзыва лицензии у кредитной организации и как выбрать самый лучший, наиболее выгодный срочный вклад с высоким процентом. Сейчас наибольшей популярностью у населения пользуются депозиты в рублях, а не вклады в долларах и евро. Вместе с тем определенная часть граждан предпочитает выбрать мультивалютный депозит и застраховаться от потерь при резком изменении курсов. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру.

Как выбрать выгодный вклад?
Обратите внимание на параметры:
  • Капитализация процентов – входит ли в сумму вклада сумма процента, начисленного за предыдущий месяц.
  • Пополнение – можно ли вносить на счет дополнительные суммы.
  • Выплата процентов – в конце срока или каждый месяц.
Как внести вклад с помощью Банки.ру
  1. Выбрав среди предложений, самое выгодное вам по нужным параметрам (например: сроку, сумме, капитализации, возможности снятия или пополнения). Вы нажимаете кнопку «Открыть вклад».
  2. И попадаете на страничку банка или карточку вклада с подробными условиями, где заполняете форму заявки на промокод. Там нужно указать: ФИО, e-mail, телефон, выбрать ближайшее к вам отделение банка и нажать кнопку «Отправить».
  3. Вам на e-mail приходит промокод, предъявив который вы можете открыть вклад на специальных условиях (банки — партнеры Банки.ру дают нашим пользователям повышенные процентные ставки и более выгодные условия).
  4. Если вы являетесь уже клиентом выбранного банка, то можете открыть вклад через свой личный кабинет без посещения офиса, также указав промокод в специальном поле. Если не являетесь клиентом выбранного банка, то используете промокод при посещении офиса и так же открываете вклад на специальных условиях.
Какая самая выгодная ставка по вкладу на 17.07.2021?

Самая выгодная ставка – 8% годовых. Средняя ставка по вкладу 8% годовых.

Сколько предложений действует на сегодня?

На сайте представлены вклады от 273 крупнейших банков России.

Как получать проценты по вкладу?

Деньги начисленные по процентной ставке пользователь может получить любым удобным ему способом:

  • наличными в отделении банка,
  • на счет дебетовой карты,
  • на счет вклада.

Автор: Оксана Даниленко эксперт по депозитным продуктам Банки.ру. Яндекс Кью

На рынке традиционно лидирует розничный гигант — Сбербанк России. Однако предложения «под высокий процент» существуют у многих кредитных организаций, и вы сможете выбрать банк, наиболее полно отвечающий вашим запросам. Данные на нашем сайте — гарантия того, что вы всегда будете в курсе последних изменений, сможете провести сравнение банковских предложений и разместите свои денежные накопления с максимальной выгодой, выбрав именно тот депозит, который действительно вам необходим.

Пользователи портала Банки.ру из разных регионов России — могут подобрать выгодные вклады и отправить заявку на открытие в рублях на специальных условиях. Посмотреть рейтинг предложений от экспертов Банки.ру

Выгодный вклад для физлиц | Откройте депозит в АТБ

Валюта

РублиДолларыЕвроЮань

Лучшая ставка

Показать все

Мы можем проконсультировать Вас и выбрать наиболее выгодный вклад под ваши условия.

Ваша заявка принята. В ближайшее время с Вами свяжется менеджер.

Вклад в нашем банке: дополнительная информация

Азиатско-Тихоокеанский банк предлагает вклады для физических лиц. Открыть депозит в АТБ можно с различными целями и на разные сроки: выгодный вклад на три месяца (92 дня), на полгода (182 дня), на год и т.д. в зависимости от пожеланий клиента. При этом минимальный срок депозита – 92 дня, максимальный – три года. Существуют как срочные, так и бессрочные программы (до востребования).

От продукта к продукту различаются процентные ставки по вкладам в банках, причем, как правило, чем длительнее срок размещения депозита, тем ставка выше. Поскольку мы принимаем рублевые и валютные вклады – в долларах США и юанях, – ставка корректируется также в зависимости от валюты, в которой клиент решил открыть счет. Сориентироваться в предложениях, их параметрах и подобрать наиболее выгодный вклад перед тем, как открыть счет Вы можете с помощью калькулятора, размещенного на данной странице.

Вклады для физических лиц – высокие проценты по кладам в Почта Банке

Сравнить вклады

Вклад

Горячий сезон

Преимущества

Сумма вклада не ограничена

Минимальная сумма вклада

0,01₽

Максимальная процентная ставка

5,25%

Пополнение/расходные операции

Пополнение
в течение первых 10 дней. Без расходных операций

Выплата процентов

В конце срока на счет вклада

Пенсионный +

Преимущества

Повышенная ставка при переводе пенсии в Почта Банк

Минимальная сумма вклада

50 000 ₽

Максимальная процентная ставка

5%

Пополнение/расходные операции

Пополнение возможно в течение всего срока действия вклада. Без расходных операций.

Выплата процентов

Ежемесячно на сберегательный счет.

Капитальный

Срок

181, 367, 546 дней

Преимущества

Гибкий выбор срока

Минимальная сумма вклада

50 000 ₽

Максимальная процентная ставка

4,75%

Пополнение/расходные операции

Пополнение
в течение первых 10 дней. Без расходных операций

Выплата процентов

В конце срока на счет вклада

Доходный

Преимущества

Ежемесячная выплата процентов

Минимальная сумма вклада

100 000 ₽

Максимальная процентная ставка

4,20%

Пополнение/расходные операции

Пополнение
в течение первых 10 дней. Без расходных операций

Выплата процентов

Ежемесячно на сберегательный счет

Накопительный

Преимущества

Пополняемый, снятие без потери выплаченных процентов

Минимальная сумма вклада

5 000 ₽

Максимальная процентная ставка

4,10%

Пополнение/расходные операции

Пополнение
в течение первых 10 дней. Без расходных операций

Выплата процентов

Капитализация во вклад каждые 92 дня

Срок 367 дней 275 дней 181, 367, 546 дней 367 дней 367 дней
Преимущества Сумма вклада не ограничена Повышенная ставка при переводе пенсии в Почта Банк
Гибкий выбор срока
Ежемесячная выплата процентов Пополняемый, снятие без потери выплаченных процентов
Минимальная сумма вклада 0,01₽ 50 000 ₽ 50 000 ₽ 100 000 ₽ 5 000 ₽
Максимальная процентная ставка 5,25% 5% 4,75% 4,20% 4,10%
Пополнение/расходные операции Пополнение в течение первых 10 дней. Без расходных операций Пополнение возможно в течение всего срока действия вклада. Без расходных операций Пополнение в течение первых 10 дней. Без расходных операций Пополнение в течение первых 10 дней. Без расходных операций Пополнение в течение первых 10 дней. Без расходных операций
Выплата процентов В конце срока на счет вклада Ежемесячно на сберегательный счет В конце срока на счет вклада Ежемесячно на сберегательный счет Капитализация во вклад каждые 92 дня

Условия вклада

Архив тарифов

Открытие вклада физическим лицом | Срочное оформление в банке ПСБ

Уверенность в финансовом благополучии

В условиях экономической нестабильности не так просто сохранить средства. Инфляция и рост курса валют ведут к повышению цен и отсутствию гарантий стабильного дохода.

Но сегодня можно не просто сберечь свои накопления, но и позволить им приносить дополнительную прибыль. Банковские вклады и накопительные счета помогут вам сохранить денежные средства и обеспечить свое финансовое благополучие в будущем.

Для чего нужны вклады в рублях и валютные депозиты?

Все очень просто — благодаря денежным вкладам ваши деньги работают на вас! А вы можете проводить больше времени с близкими, путешествовать или заниматься любимым делом, если успеете вовремя оформить депозит и позволите вашим сбережениям приносить прибыль.

Если денежных средств недостаточно, чтобы открыть вклад, вы можете оформить накопительный счет, чтобы переводить на него небольшую сумму с каждой покупки или во время пополнения баланса.

Самостоятельно определите процент, который будет списан после расходных операций, и воспользуйтесь одной из банковских услуг для ежедневных накоплений. Открытие счета позволит вам не только накопить капитал, но и поможет защитить сбережения от инфляции.

Начать заботиться о будущем важно уже сегодня. Не стоит откладывать принятие решения, ведь сейчас вам будет гораздо выгоднее воспользоваться специальными условиями.

Как выбрать и открыть банковский вклад?

Чтобы открыть накопительный счет или депозит, стоит учесть несколько факторов:

  • процентную ставку;
  • возможность пополнения и досрочного расторжения;
  • капитализацию и возможность перечисления процентов на карту;
  • срок действия договора.

Лучшие банки предлагают клиентам выгодные продукты, но предпочтение стоит отдать тем из них, которые готовы предложить разумные условия, гарантии и удобные условия по сберегательным счетам и депозитам. При этом важно выбрать банк, который позволит вложить сбережения под более высокие проценты, чем в других кредитных учреждениях.

Срочное оформление позволит сэкономить время и начать заботу о будущем прямо сейчас. Чтобы сделать правильный выбор, отдайте предпочтение надежному банку, который дорожит репутацией и каждым вкладчиком, доверившим ему свои сбережения.

Срочные вклады банка ПАО «Промсвязьбанк» станут выгодным решением, способным обеспечить достойный доход и обезопасить ваши накопления.

Лучшие вклады на сегодня

Чтобы открыть накопительный счет или вклад в банке ПАО «Промсвязьбанк», обратитесь в офис или заполните заявку на сайте. Компетентные специалисты расскажут обо всех нюансах банковских продуктов и предложат одно из лучших решений:

  • высокие ставки до 8% годовых в рублях;
  • повышенные ставки при дистанционном открытии вклада;
  • возможность пополнять вклад в удобное время;
  • выгодные условия досрочного расторжения.

Вклад можно оформить в рублях или иностранной валюте. Чтобы срочно оформить вклад в банке ПАО «Промсвязьбанк», потребуется паспорт или иной документ, удостоверяющий личность. Уже сейчас вы можете сделать свою жизнь лучше и воспользоваться услугами, представленными в банке ПАО «Промсвязьбанк». Депозит позволит с уверенностью смотреть в будущее и избежать последствий экономической нестабильности.

Уже сейчас вы можете сделать свою жизнь лучше и воспользоваться услугами, представленными в банке ПАО «Промсвязьбанк». Депозит позволит с уверенностью смотреть в будущее и избежать последствий экономической нестабильности.

Для получения подробной информации позвоните по телефону в Москве или заполните форму обратной связи.

Вклад Счастливая монета — максимальный доход за короткий срок, возможно открыть в валюте

Сумма вклада С 1 по 90 дней С 91 по 180 дней С 181 по 270 дней С 271 по 360 дней С 361 по 1080 дней
от 10 000 ₽ 4.25% 4.00% 3.10% 2.85% 2.05%
от 100 000,01 ₽ 4.75% 4.50% 3.85% 2.85% 2.05%
от 700 000,01 ₽ 5.25% 4.75% 4.05% 2.85% 2.05%
от 3 000 000,01 ₽ 5.75% 5.50% 4.55% 2.85% 2.05%
от 10 000 000,01 ₽ 6.00% 5.75% 4.55% 2.85% 2.05%
от 300 $ 0.25% 0.25% 0.35% 0.65% 0.45%
от 300 € 0.10% 0.10% 0.10% 0.10% 0.10%
Сумма вклада С 1 по 90 дней С 91 по 180 дней С 181 по 270 дней С 271 по 360 дней С 361 по 1080 дней
от 10 000 ₽ 4.45% 4.20% 3.30% 3.05% 2.25%
от 100 000,01 ₽ 4.95% 4.70% 4.05% 3.05% 2.25%
от 700 000,01 ₽ 5.45% 4.95% 4.25% 3.05% 2.25%
от 3 000 000,01 ₽ 5.95% 5.70% 4.75% 3.05% 2.25%
от 10 000 000,01 ₽ 6.20% 5.95% 4.75% 3.05% 2.25%
от 300 $ 0.30% 0.30% 0.40% 0.70% 0.50%
от 300 € 0.10% 0.10% 0.10% 0.10% 0.10%
Сумма вклада С 1 по 90 дней С 91 по 180 дней С 181 по 270 дней С 271 по 360 дней С 361 по 1080 дней
от 10 000 ₽ 4.65% 4.40% 3.50% 3.25% 2.45%
от 100 000,01 ₽ 5.15% 4.90% 4.25% 3.25% 2.45%
от 700 000,01 ₽ 5.65% 5.15% 4.45% 3.25% 2.45%
от 3 000 000,01 ₽ 6.15% 5.90% 4.95% 3.25% 2.45%
от 10 000 000,01 ₽ 6.40% 6.15% 4.95% 3.25% 2.45%
от 300 $ 0.35% 0.35% 0.45% 0.75% 0.55%
от 300 € 0.10% 0.10% 0.10% 0.10% 0.10%
Сумма вклада С 1 по 90 дней С 91 по 180 дней С 181 по 270 дней С 271 по 360 дней С 361 по 1080 дней
от 10 000 ₽ 4.45% 4.20% 3.30% 3.05% 2.25%
от 100 000,01 ₽ 4.95% 4.70% 4.05% 3.05% 2.25%
от 700 000,01 ₽ 5.45% 4.95% 4.25% 3.05% 2.25%
от 3 000 000,01 ₽ 5.95% 5.70% 4.75% 3.05% 2.25%
от 10 000 000,01 ₽ 6.20% 5.95% 4.75% 3.05% 2.25%
от 300 $ 0.30% 0.30% 0.40% 0.70% 0.50%
от 300 € 0.10% 0.10% 0.10% 0.10% 0.10%

Вклады в банках для физических лиц в 2021 ТОП 20, сравнение процентных ставок, условия депозитов

Если вы хотя бы поверхностно знакомы с различными вариантами использования доступного капитала, то обязательно периодически задумываетесь о том, как наиболее выгодно хранить и увеличивать свои сбережения. Так, свободную сумму средств можно использовать по-разному: просто спрятать в тайное место, вложиться в бизнес, купить недвижимость и т.п. Кроме этого, можно обратиться в банк и изучить варианты открытия вкладов. Любая депозитная программа позволит вам не только найти для своих средств надежное место хранения, но и получить дополнительный доход в виде выплачиваемых процентов.

Ставки по вкладам в банках

Проценты по вкладам являются одним из важнейших условий любой депозитной программы, и определяют, какой в итоге доход вы сможете получить.

Ставки по депозитам зависят от многих иных параметров, но в первую очередь они продиктованы видом депозита, который вы хотите оформить:

  • срочные вклады с жестким ограничением периода хранения ваших средств в банке, характеризуются самыми высокими процентами, т.к. банк гарантированно знает, сколько времени он будет обладать вашими деньгами;
  • бессрочные или краткосрочные вклады, по условиям которых вы в любой момент можете снять все деньги, обычно сопровождаются более низкими ставками по вкладам в банках.

Соответственно, если вы хотите разместить ваши средства в банке под высокие проценты, то будьте готовы к определенным ограничениям:

  • запрет на закрытие банковского вклада раньше срока: банк точно должен знать, что ему не придется неожиданно изымать ваши средства из денежного оборота;
  • запрет на частичное снятие: в течение всего срока действия депозитного договора нельзя периодически снимать какую-то часть размещенных средств.

Если подобные правила по вкладам в банках нарушаются, то процентная ставка может быть уменьшена вплоть до минимальной.

Помимо определенных ограничений и правил, вклады в плане процентов отличаются друг от друга периодом выплат, который можно выбирать под себя:

  • ежедневно;
  • раз в неделю;
  • раз в месяц;
  • раз в квартал;
  • только в конце срока.

Начисляются все проценты по вкладам физических лиц ежедневно, но сама система расчета начисленных сумм может содержать или не содержать такое важное условие, как капитализация.

В каком банке лучше открыть вклад?

В 2021 году с депозитами работают многие банки: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Почта банк, Альфа банк и др., поэтому открыть вклад можно практически мгновенно в любом из них.

Но, если вы хотите найти действительно самое выгодное предложение, то придется потратить время на изучение всех актуальных вариантов, расчеты, консультации со специалистами.

Обязательно обращайте внимание на все условия договора, а не только на ставку:

  • ограничения по минимальной и максимальной сумме вклада;
  • условия по возможному пополнению депозита;
  • минимальный и максимальный срок;
  • санкции за досрочное закрытие вклада, частичное снятие и т.п.;

Быстро получить всю необходимую информацию по действующим вкладам вам поможет специальный калькулятор вкладов на этой странице:

  1. Введите ваши требования к депозиту.
  2. Получите полный список актуальных вкладов в банках на сегодня обновленные.

После этого вы сможете сделать взвешенный выбор, а также сразу же отправить онлайн-заявку по выбранной депозитной программе.


Дополнительная информация по вкладам

Пополнение вклада в мобильном банке2

%PDF-1.5 % 1 0 obj >/OCGs[9 0 R]>>/Pages 3 0 R/Type/Catalog>> endobj 2 0 obj >stream application/pdf

  • Пополнение вклада в мобильном банке2
  • 2020-05-26T16:42:13+03:002020-05-26T16:42:13+03:002020-05-26T16:42:13+03:00Adobe Illustrator 24.1 (Macintosh)
  • 256156JPEG/9j/4AAQSkZJRgABAgEASABIAAD/7QAsUGhvdG9zaG9wIDMuMAA4QklNA+0AAAAAABAASAAAAAEA AQBIAAAAAQAB/+4ADkFkb2JlAGTAAAAAAf/bAIQABgQEBAUEBgUFBgkGBQYJCwgGBggLDAoKCwoK DBAMDAwMDAwQDA4PEA8ODBMTFBQTExwbGxscHx8fHx8fHx8fHwEHBwcNDA0YEBAYGhURFRofHx8f Hx8fHx8fHx8fHx8fHx8fHx8fHx8fHx8fHx8fHx8fHx8fHx8fHx8fHx8fHx8f/8AAEQgAnAEAAwER AAIRAQMRAf/EAaIAAAAHAQEBAQEAAAAAAAAAAAQFAwIGAQAHCAkKCwEAAgIDAQEBAQEAAAAAAAAA AQACAwQFBgcICQoLEAACAQMDAgQCBgcDBAIGAnMBAgMRBAAFIRIxQVEGE2EicYEUMpGhBxWxQiPB UtHhMxZi8CRygvElQzRTkqKyY3PCNUQnk6OzNhdUZHTD0uIIJoMJChgZhJRFRqS0VtNVKBry4/PE 1OT0ZXWFlaW1xdXl9WZ2hpamtsbW5vY3R1dnd4eXp7fh2+f3OEhYaHiImKi4yNjo+Ck5SVlpeYmZ qbnJ2en5KjpKWmp6ipqqusra6voRAAICAQIDBQUEBQYECAMDbQEAAhEDBCESMUEFURNhIgZxgZEy obHwFMHR4SNCFVJicvEzJDRDghaSUyWiY7LCB3PSNeJEgxdUkwgJChgZJjZFGidkdFU38qOzwygp 0+PzhJSktMTU5PRldYWVpbXF1eX1RlZmdoaWprbG1ub2R1dnd4eXp7fh2+f3OEhYaHiImKi4yNjo +DlJWWl5iZmpucnZ6fkqOkpaanqKmqq6ytrq+v/aAAwDAQACEQMRAD8A5jwOYLzNoldI1NtPbUlt Jm05JPRe9EbmBZaA8DJTgGoQaVrimjV1sh/TwWxt3pnG1t3p42tplZ2BaFJR6dTWvNGfoSP5gPwy qc96apT3RqQXSDirxADsIyB/xPKzIMLj5/P9jT/WIxVnUj/Jidj0r0VjiKUAH+1KbyzSCUEMWa4a RzUcaEEV2Pzy6Er+DeJWPdSl6WTtHErGxnEPrFKR7bkjv0264aLmHQ5xi8UxPh2d+V1fuvZu50+7 tJTDdQSW8wAJjlVkajCoNGAO4wOJKwaIpS9L2wWx4m/SxteJ3pY2vE+hv+cYl46Jrfvcxf8AJs5k YOruezTcD71P/nKNa6JoX/MTL/ybGHN0ZdofQPe+ere0uLmeK3t4nmuJnWOGGNSzu7GiqqipJJNA BlDqBuuu7C7s7mS1vIJLa5hPGWCVWSRG8GVgCD88VNg0VL0zgtFu9PG1tWtLb1Z1jNN69akbAnsR +vBKVBjKWyax2UsdCphBHQiI1+/nlBnbUZA9/wA/2Kvp3f8AvyP/AIBv+a8jYR6e78fJDXNqbwLF I5HpvyBETruAR1YkUycZVuzjLh4h4pTGodA4Gx3y9tlsaVEt3dgqirHoMRuzwYp5ZiEAZSPIBELp GoM8iR20kjRRmaURqX4RLsXbjWijuTizz6bLilwzjRq/h4of0sFuNxO9L2xteJv0sbXid6WNo4l/ o4LRxMt8s/pez0V9Tsdfs9Ne2e5jis5HAuy00cKu0QCM49Siqr1HFlrVaFhIE1duVhkRGxIDnt16 MgtpvNepQ0Xzbp0IsZY9MRGktbWkGmkXFtPH/dq0azALFJ9r4tvhZ8lZPVujKUv4xsa6DlyPuvl/ ahfM3nbz1Z+nZXetWOprexw3t0sMFjOFnWicLhkjZXlT0FU8i1V4/QJTPewy6nJE1xA37mOS+cPM U1vPbyTRGK5N0ZgLe3Us186PcMSsamrmJd/2QAFpQZHjLj/mp0R330HXmpWEdLRPp/Wcxch4cYoj hkLQhbmFZbqCN6mMpIxUEgEgrTp8zk4mgWyJoFBXVsq2frG39CYOFALczQkA75ZGW9WzBs1dhS9H LLauJWapT0wAV4gVNa7b7b5OWW3cantg5MZxxjEAwxxMtzKoRjtzoR4o8WwHm9G/xbaS296bjWbK Z7lpOKTaSXMSkScRBuRQ/WHr6h61ryqajjYfmYkG5j/S/j7Umu/P989ztYadKkTsElW2MRkX6w04 5hWDFat9lifE1YA5EzceWuN8o/Lzbf8AMbVDaR266ZpwCBVaWSFppHVI5Y1DtM8lf96HJPU9Ps1U nxEHXyPQfj+1jOp3EmoahPeugjedy5RWdgK9uUjO5+ljkOJxcmTikS91/wCca04aJrPvcx/8m8yt MebuuyvoPvUv+cm05aJontcy/wDJsZLUdE9pmoD3vCNDhm/TWn+hcx2c31mH0ryYgRQt6g4ySFqq FQ/Ea9sxwXT45eob1uzWG/8AMenvBpUPmnTpLVootGLR+jLBHbXpJmDerGo4KI1Msq1/YUttRJWR tbmeJIbcY6Dp1/G/4ozW989abFf3Ceb9MkQq95IHmsrkTTWHppbMI5BK5nljt0eNuPIkAseVTkhK Q6hsMskQTxx7+nTl8wLDEpvzB83T3kd7JcwNdRXKXqSm0tC31iKMxxyEmLfgrHiDsp3ABpkOMuJL WZCbv7Alr6he6jfWr3RVjbwrbRcUVAI4kIUfCBX5nKsh3aMmUz5ozhmNbVTuBxtUsgtVaC1cwGYz AGaQudiQCTud8uMtzu3ylud6QrwKtzPGgCpGwCAdgQDlglsGMzsCr2tIXZitaqQPn28MIlRcrQa3 wJmVX6ZD5iulH5G078satLYXN3L9dXT3ktPQSf0PXbaeOUCNa0R/gqGPSm1DQiRyN2TtA5cnEeHG BERAiNgB3WT8ySyjUvO8No0VzYT6XfzRSLIIV0swq3FI46sXoB8MQ2UUB+QomaZ6wR3iYn/NKS2X n7ULSaGaPTbEtAFCJ6cgjIVHjoY1kClT6hJWnHlU0qzViJ048deR0ChqfnK/1GyuLOSxs4YpkjjU wRtE6LEFCjkrDmDwFedamh7LQGTHJrZSBFBjggwcTiWqCDBxIt3oYOJbbEGPErfoY8St+gMeJCKl t7SMxRyQeqWJUuULUFCdjQ+HTKhIne22N1sW2n+ru0JZPhCshlfh8LVFK0atCuCr3XhvdtpbGVVM s0YdehSWlK9aMCpxqQ5BaI5IK8jtpJoI4pTIp5M4EjOKrTjWrHLIE0bZWQCq+iMbaHekMbVv0hja u9MY2rfpjBau9MY2r3j/AJx1Wmi6v/zEx/8AJvM3Sci77sr6D71L/nJFOeiaN7XMn/JvJak8l7V+ ge94H6GYnE6K2/QwcSt+hjxK36GPEqva2sbFmcVVRutK1r7d8hOSQ2ghSCS5giELRcuahSoZUJG+ w3oPoyO90Ww2TRVReRepRpIAn8wlBPttQfrwcB80cPvWU0wCizhR2VZmUD5AMBh9Xd9ifV3fYgbO GsIkNS0nxMSSST9OWyO7HId0R6QyNtbfpDG1d6YxtW/TGC1d6YxtW/TGNq+hP+hevJf/AC26j/yN g/6oZsPysfN3/wDJWPvl9n6nf9C9eS/+W3Uf+RsH/VDH8rHzX+SsffL7P1O/6F78l/8ALZqP/I2D /qhj+Vj3lf5Kx98vs/U7/oXvyX/y26j/AMjYP+qOD8pHzX+SsffL7P1N/wDQvfkv/lt1H/kbB/1R x/KR81/krh4y+z9SqfyD8nEqWu9QJQ1U+pD1oR/vnwOR/JQ7yy/kzh4y+z9SGb/nHbyU07zPfak7 vtRpbegHgB6GTGliBW6T2bjqrl9n6l3/AELv5H/5atQ/5GW//VDH8rHvLH+S8ffL7P1Nj/nHnySD UXeoA+0kH/VDH8rHvK/yXj75fZ+pv/oXzyZ/y26j/wAjYP8Aqhg/KR80fyVj75fZ+p3/AEL55M/5 bdR/5Gwf9UMfykfNf5Kx98vs/U7/AKF88mf8tuo/8jYP+qGP5SPmv8lY++X2fqd/0L55M/5bdR/5 Gwf9UMfykfNf5Kx98vs/U7/oXzyZ/wAtuo/8jYP+qGP5SPmv8lY++X2fqd/0L55M/wCW3Uf+RsH/ AFQx/KR81/krh4y+z9TLPJnkbSfKNrc22mzXEyXTiSQ3LIxBUcduCR5bjxCHJy9Ppo4hUbd508i6 R5utba21KW4iS1cyRm2ZFJLCm/NJMOTEJ811GnjlFStiX/QvXkv/AJbdS/5Gwf8AVDKvysfNxP5K x98vs/U7/oXryX/y26j/AMjYP+qGP5WPmv8AJWPvl9n6nf8AQvfkv/ls1H/kbB/1Qx/KR7yv8lY+ +X2fqb/6F78l/wDLbqP/ACNg/wCqOD8pHzX+SsffL7P1L4/yA8nRk8b3Ud+oMkH/AFRwHRwPekdl 4++X2fqWT/8AOPnk2WBofr2pIjEluEsFTU1I3gPUnCNHAG92Q7Nxg8z9n6lg/wCcdvI4Ah2rUNhT eS3/AOqGH8rHvLH+TMffL7P1N/8AQu/kf/lq1D/kZb/9UMfyse8r/JePvl9n6lw/5x78lgUF5qIH /GSD/qhg/KR7yj+SsffL7P1O/wChfPJn/LbqP/I2D/qhj+Uj5r/JWPvl9n6nf9C+eTP+W3Uf+RsH /VDH8pHzX+SsffL7P1O/6F88mf8ALbqP/I2D/qhj+Uj5r/JWPvl9n6nf9C+eTP8Alt1H/kbB/wBU MfykfNf5Kx98vs/U7/oXzyZ/y26j/wAjYP8Aqhj+Uj5r/JWPvl9n6nf9C+eTP+W3Uf8AkbB/1Qx/ KR81/krh4y+z9T07Mp2bznzT5uWy8xXVknnW10l45ED6fNZevJGDDEwCvUVU8uTGn7YFRTdVKovO 1xHNPHffmPYKE5xuE0v0zC6qYwXkkdkFh5yNyUCnIiikcVV1r57a7ubUW35h6fJG0StJCunFpZDE 9ZXX4hxHh5WHE8fam6rdj57ufqLWF95801tXkkJtrmCxdeSVNqE9Jyw2uFqzCu5I2FMVXWvnp9Re R9N/MHTZYRzkVV08yPxaQBVDCRR8AnhX7JNa167Kqelefy0C/XvP9jLO1JOUOmtFFuePpqZCxYj0 Jaj7Xy2qqti86apPBFNF+Yel0nYrEV01pIixkUhRJzWqojqGPuD8PdVlz/mf5F0+zQ3+uw8ooi80 7I68hGIw70C7VMqf8EKYqvh/NX8vZ45ZLfW4LhIW4yNCHkpVZGB+BW+ErA5DdDTbqMVaj/Nj8upI mmTXbcwojStJ8YURqVBcsVpx+Nd++Kq9z+ZPki1ikluNUSJIiBLySUMnIOyll4clVhC/EkUPE0xV Y/5n+QkthcfpmAqyLJGg5eo6urOvBKcm5LGx2HQYqum/MnyVBJHDc6ktvcShSlvIkgkJdEkChQpq 3GVagdzTrirJlZWUMpBUioI3BBxV2KuxV2KuxVif5neeX8l+VJNYhsxfXTzwWlrA8npR+rcOI1aV 6MwRa1PFSfl1CrxjUf8AnJX8yre6EVr5Z0y7jcBkdbtlPxGgWkhQk9Ogpviq/T/+ckPzNluKX/lb TrK3AqZXumPI1A4DgXIJr1pir2P8r/PE/nPysuqXVkLC+gnls72BH9SIzQEAvC2zGNwwI5AEdN6V KrLcVdirsVYj5g886pZ6leafoXlu91+bTYhJqEsLRwQxyOoeO3R5iPVmaMhyqA8QV5EchirBP+hh fNf/AJajzT/0hzf9UsVZb5e/MjzDqNnZX+peStT0ewvp47cSXMlsksLS3AtlM9tK8M6qXYEcUYld 6dKqs8xV2KuxV2KsW1TyFFfatNqcOsahp8twwaWO0eJFNERAAWjZgP3QJFaEk1rtRVCwflvOpk+s eadauVlUo0bzQKoHBkXiUhVwUqGHxbstTWrclVeTyHdtHCV8yaot3FD6JufUiq7AqRI8aosfKi0P FRWvjvirofIT/pL67d69qN0sbq9rbF4kjj4RPEK8U5Of3nKrHqBt1qqhV/LBFgu4l8w6sPrKKqMk yR+iQwZynpoleZG/PkffFVz/AJb3b2aW/wDivWVZUMbTI9qrOKmhYLbhagEDYDpvXeqqrD+XkkUf pJ5j1YRivBRLEAoqpUKvpcRx47bd/lRVQl/LW5eMp/irWVLVDOJIC3FxxcDlEQOQ9uu4+LfFVVfy 7uvqckEnmrWHlk2NyHtVfiECBeK2/pkCld16k+OKqt95Blubl54/MWrWvNVX04pkCALGqd0JqePK tepPjiqFf8tbtp5Jl8262hlQxygSwNXclTR4XUFant3OKsn0zRbWxtYISTdSwA0u5wrTMzAhmLBV FWqa0AxVGmKImpRSSakkDr0riq4Cmw6Yq7FXYq7FXYqwD85NLn1vQ9M0SG1up1udW02S5ltYmkEV vHfQiZ2YBgvFHL7ilFJPTImW9IJ3pLU/IvyhxXndagXoOZAiAJA7VgPfDa2vH5H+T16XWpiu+3pf 9k+NraO/KTSzoMOuaC1reQxR6pdXFncXULIk0DlVUrJxRGb4a9BUbiu9Bx70ji3p6BkmTsVdirC9 Lu9h2C98yu6R3tm+pyRfEHYNw0u1imUKqNzUqrjwPatRkYzEhY5LCVgkcv2/rTDTdQ8r28IaxjeB VIHpwQ3IJq9QGQIrh53OxHc++SVD+d9Q0610MX7Qt/o91p9w7iFlf01v7Z3AZgo5HiPhJ7e2QnMR iSejGUuEEnoye0u7e8tYbq2f1LedFkiehFVYVBoaEbeOGMhIAjkUxkCLCrkkuxV2KoW/lu0CC3Tk WDb0qOQpxDf5J3r+vFsxiJ5sU1jV/M9vq2pJZ6tDFb2voyfV59Ev7koshC/upYJYVua8viEdSnfb FrS7/GHmp7e7S3vre4uFkjMFxFoeqGGOIuyvzHrfvSKAfu32+1ShxVF6hrvm+0MpOp2xR75bK3ZN B1KUR+pF6qmQJc1dArKDMvwV2NN6KqN/5p82woWivIv3Mca3BOgatIPV5IJHQJISVNWoorQfEWop qqr6v501G3juJIbkRI3COz56LqkxEk7S+mXERq6hYfi4gdqkclxVD/4o80roqznUk+tPPCvqt5d1 UhVlEtVNuJVkArGPiLfD+19tcVRNn5s1ZIYpri7kuIxNJHcKNB1SOQmHjNKI0+JgphYrGxU8m6Fi CMVQ1n501tppGmvJJIkgE8ka+W9YQ1+H+5YsQ1eY+D4m6/7FVG6tq3mSwMgGswRzG1jnIl0i7uYR I29ITBJEWqIpf3RZnUcSf8pVTj1/zPNBGh2KJZJopHE0Wh6iCKrKIiBJIwUq0DEqw+IU6clLKuXX vMqXYku9SRtJmdo4ls9E1EXiFrcypyLtOi0Do3NouNQUpyOyqdWnnfRbreOHUVUI0vKXTNQiHFTQ /bgXfwXqe2Kp/irsVdirsVdirzeT8ytLs9bvbTUoLx5hq8dtai3MbRj1JIbCIEyOhUNMebcR3PWp BwdPqeKco9QT8hQcXBqbnKPv+Ww/anGnRW8T87nTo5Jk3glhs7WF4j8LLv60vxLQHMzi8nI4k7i1 kqnFra5kP8zfVwf+FdRjxeS8Xkwm7/MLT9Q8xWWn6fHdx3lvrSR3BuREYlAQ2kqRcXc0Ieo26knM HU56nCI+riB+HJxM+apxj1sH9D0vNg5rsVSbzlqsuleWNRvoqiZIuETKaFXlYRq46/ZL8sx9VkMM ZIadRPggSxjyfrvl+LQ4DbTJbRRenDqDQwlR9YW0iMjyf6N8UnKg+2QV35fsgaWUfCjXd/b9rHTS HhxruZRBqlnNGq28sk1AS0skTR1qeleEamnTb6cyLb7Y3+Z8/LyTfL4yWv8A1FxZTqP7uX9U/c1Z j6Je4rPyd1Z7nQ7nTnJJsJQ0ZoABHPVgopufjVzv45h9l5LgY/zf0uN2fkuBj3M/zZue7FXYq7FX lXmfy5rWp6v5gI8tWGo29UksX1DT7YmWYpHG3pzC8SSX4VAIkSL4R9vsVU007V/zBt5IbGPSbSOx t7KGP0oQoaGcpH8RBujSJfjQJ1qv29t1V2neYfzHWG5uNSsYxEkAe2i+rRQSPJ8D/F6molV+FzCF JHxjlyCnjikAnYL49T/My69EhbezSczAxPZI1xFXiIQ/HUZI+S+pyahbkFOy4rRbuNT/ADNZIzFa gU5pMqWUPqM8dvXmhk1HgqPcI3EEE8XUGlGfFCo2r/mJPd3lv+jZbW3hlhW3u1t7VjNHzCTcA1+3 Fvj5AulAqn7TELiqEsdX/NQ6YYp7FhqDh4iuprO29JKfZjlSLUeTE0NHVQKFagEEYqowap+cCWir PaCecs6ForC2iYCKLkWq+rOhMrMBEaU5KeaqCMVVbDUvzZk+rxPbLHykk9ae7sbclYwFCV9DVKci xYgqPsgcgDuVV9vrv5om0m9fSyt3F9kiygKScxKF4KNU6oxiLhmFQDQ1PwqolNe/MUozfoVzIsEp EbQ26Bp4oKqoYag/wyzEcfAAqzbq2Kp0fMeq0JTy5qDBFDvVrNSa27zcUh2g1YSIsJBIHJgalasF U8RiyKxUoSASppUexoSMVbxV2KuxV2KvB/zV0JtO8zpKA8VpqOo6VcRSxl+QZtUtfWoxh3w9WoK0 BGa7Fh5NTI9JRv7Rbgwx8OcnoR+pnsksZf1BPOitT4FDkfDv3U/y/T9OZ7l2iYrxTGDyLV7uOLfS KL+rFXm/kfSpdU/Ma84VEdrqlzeTOKbLDNyXYkV5PxXbxzW58RnqY+QB+RLhZcfFnj5C/tL3rNo7 B2KpV5r0k6v5cv8AT1BMs0RMKqQtZYyHjFW2oXUV9so1OLjxmLVnx8cCHmH5ZPINL1ELO8NL9qqg Tettb9eSt0p2ynQf3Mfj95aNJ/dD8dWaJcursxmdwxqEYLRfYcVU/ecy3JY9+YVwZPKl2ORoXthx 2p/vVEa5TqP7uX9U/c15vol7j9yb/lFo5s/L8t/IvGXUZOSmp3hiqqVB6fEXPypmL2Zi4cfF/OaN Bj4YX3s6zZOc7FXYqhb+++qhaR8y4Yjem6026Hc1xbMePiee+YdU/L1/MGqx615Zsrq9tLm1ia6m k0zncSmHkjETzRODDE5I9QV414VocWtEWOofl7dm8lTy5brqNtweezYaaZWuDI80UPJZ2h9V3kaR eT/tVJFRiqXXPmT8uk01b1PK1s8NtGdOhMkukRiOOIiRIObXPwxi5JiCitJB0oalbMeWUDxRJB8l SHzd+XWj6mTZ+XrS01G2n+rRyxT6NE45t6DvUXQkAV2CSLx5gtTicNluya7POPDKcpRPQkp5pv5q 6DdatLpV0qWV5bgm453lhIkYU8X5+ncM6lGBVgUFKHtgcVSf829LEhih0y5uZVWFzHBdaUzcLiN5 Y2p9dBKtFHzUivJTUV3oqvs/zX0e9t7aazsprr6z9lILnTZGWqyuA3G77rDXbbcVIo1FXf8AK0rf 0EnGi3bRSmD0XW60kiRLkVSRD9d3WjJ8+QIqN8VXf8rV0c3ColnNLagK1xfRXGnSQwrI7RxtLxui 4EjxkKQpFfpoqrn8y9F5uiQvJJzeO2RbnT63LI0YAg/0r4uazK61p8PWhIBVQd3+b/l2CVII4muL hlZmhiu9O5LwklQ8g10p2EBYmlAP8qoCqe6R5sj1eC1u9OsLi4sLv0uF6j2zRKJEdnLUmLfuWTg4 AJ5EUruQqnuKuxV2KuxV2KpN5q8q6Z5k01bO9DI0UsNxbXMe0kUtvKk8bKfDnEvId8FDmkbG2NSe UPMNo7LbyG7jaoWT1gW7UZllACn2UkYCGE7JtEWnlzX5Zgs6LbR/tSM6ttUVoEJ3/wA640xESn3l rytpfl+3uEs1LT3sz3N7cv8AbklkYt9Cryoq9h5kkk0ObMBOMKXYq7FWNat5URZLi80iJI7i6ka4 vIa8RLJ6YXmtfhDtwUHoD1JrWseHuYmPckGraR5uh024ls7IvcohMSho2Jb/AFQ2+QnxUa5tcxKt ubC9SsPzHvrJ7afTLmVT6LmL6qER3SQOylxLyCDiKECp8FzDkcpBBHP8d7jHxSKr8fN7rBFHFDHF GixxxqFSNAFVVUUCqBsAM2AAAoOcBS/Cl2KuxVQuryG2AMldwW2p0WlT79eg3xZwgZcmH6kvlZtX 1U3UOtx3CzQNcPAuqCGV5IhCjQfV6o6haB+GwO7dK4sEfoGo+WrawnFgNRmSGITyxXkWoTXIRCyr 8F2rTV+EhVpU02rircfnPy5Qp9R1BEmNf+OVfFX9Xg3I8IG3YyioahrWvQ4q6Lzl5eu4ebaff/Vi HkVptMu15FCtaRNF6tS0nw/BvQ4qrf4t8tHUZdOMdwLxVeR0awugG4xCZ+LmHg7cD0BqT8PXbFWp /OGg20yRvaX9XWQq0emXrgejCkvE8IWIJjmou255KPiFMVbuPN/l61to7t7e94SCR19PTb13HpSB H5IsBdTyfYEVYbioxVtPN/l9obyRYLwR2DLFcctOvUO/ID0w0KmRBxPxJVfvGKqMPn3y43BYrbUq OjFKaRqSrwjDVAJtwv8AuvZep2pWoxVb/jvystp9b+rX6w8gtTpOoq1W6HgbcPT4K8qU6YqiR5t0 ALE6w3ZM8P1iPjp94SUMnpUNIfhfkPsh5qb0pviqvH5p0gpCQl2qzIXQGxuxxUMi0f8AdfAf3q7N Q0qegNFU4xV2KuxVbKheJ0DcSykBh3qKVxSDRYhregR2fl6WOa9ljRtQgvDKPWnZSt2JyqLbmF9/ sKoqPY/Zxb9Rm8QjbkKYU2mtYtcS2PmG8hGlxmW9S4tfMc6lp/U9Nlh2wLJVRRwoarqTsxFFx030 9lfzVe2Vvq9+/JrdRbz2mugRmIRw19eSZYOLqsp5L9pirFm4Hkqp/U9Ss4FEOr3Qimhku7ZmtNfu WFvHHNEkbp9ZY+snqoXXlzkoTxBAbFW4dTsA9kmo6nq08cQSciCw1+KeSKO3j4FjG7UJeCrB0PKp FOTElVkug6x5cS7torMa0896XEf1231ZkHpu/Iytcx8IfiY05la7U244qye8gae2eJWKFxTkNj19 wf1YsoSo2xbVPIl1d6bp9tb6lJBc6ckiw3Ukl00hLxqgLtaz2RerLyavXcbdcWzPl8SZlVX3IKDy H5qis+A8w/6Vymk9Vv0g4EkiycNmvvso7oeP2aLQAVqq0qc3kHzgt3eyWnmPjBco9uiXJv5WEMrc nNYry2VZa04SoAyfENwRxVTi28gacoSW61DVJ7zioklXU9QijJAA+GFJxGvTwr4knfFU+0zTbfTr UW1u8zxqahriaW4k6AbyTNI56dziqKxV2KuxVZLBFLx9ReXHp179Rt1B8MUiRHJh+t+S/Ml1qV5d aZrxs4bsGlvN9dlCtJF6MhHpXluFAWhjCBeLfFWu+KFG08h+Yf0nb3Woa0k0KeoLiO2/SVu7rKio VRjqEqooKA0KtvuKHFV9z5M80Ksn6P1hY5DHNBFJcy6nOghmmkYK0X11KyJG6qs3LkD9nitFxVcf IF+9xM8+rSzwNIohgkn1AqtsZB6iMBdgPIYlokhFVerUNaYq3e+UfN0kaR2mtwQq8FpFc+qmoyky Wrs5ZCuoRlVk5UYfaYbOzjbFUDD+XXmKPTbeN9XinvrYyxxiRtUaza3kXiEe2k1CQMycmKsxNPh5 8aVxVWg/LvWI1t5P00yXcC0X0ptUW239VyPq51Bl4rI6cRXZFK9OPFVSvPy516ezjVdZAvVZmkuG l1Wp9VEEwiYahzh5PEpWjEKKgD4mJVTew8hwL5fTTtQvryW9dQbrUILu7SbmShcQTSTSzwoxiWqr Jv3riqMj8m6WkN1ELrUit2GErNqV6zDkUYmNjNWPeMU4UpUgbMcVROi+XLDR2ma1mvJTOsauLy9u rwD0gQCguZJeBPL4itOXfFU0xV2KuxV2KuxVJ/NlldXujm3tYYp5mmgIWeFbiMKJVLlo2kg24VFQ 1RWuKsBsPLOqWn1iKw8q2mmGa8tmeW3060jX0oLk8S3G/bkEhBoygMvKoWtVCqGh8v8AmS01MSx+ UdMRrRDFcXtvpFrW4VHEQ+q11JHRWiVSBIuwUDfoFUxk0rzLYrwTy/ZSH0XFtLFpsTenK08icXQa huGjkdyQaUfrWq4q7RvL1OVxfeRrOOI2chubeKwsUuJ5EKCKFW+uSolAmwYsCOPxLTFXo1jZWdpF ItpbJarLLJNKiKq8pZHLPI3HqzseROKojFXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXY q7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FVO4uLe3iaa4lSGFacpJGCqKmgqTQbk4ql3+LfKn/V6sf+kmH/AJqx VtfNflZq8dYsTQFjS5h3CipP2uwFcVTTFXYq7FXYqk9z5z8n2l1LaXWu6fBdQnjNby3cCSIfBkZw w+nFVP8Ax55H/wCpi0z/AKTLf/mvFUdpWv6Fq4lOk6ja6gICFnNrNHNwLCqh/TZuNR0riqOxV2Ku xV2KsS1nyHf6hrN1qdr5r1rS1u1jV7G1mha3QxLxBijnimEfLq/H7RxVTuvIGsTOGTzprcACBSkb WlCQa8vit2O/emKrZvy/1qRmYedtcjLMzfAbIAcmrxANsRxHbv7kbYqiJfI+pyG2H+LdZVLcqZAr 2wMwVVWkh9Cvxcanhx+0faiqGvPy/wBenUGDztrNvKqQoGX6qykxRhGYqYaEyEcm9+neqqrYeQ9W tZGd/OOtXPM8mSVrVlr6qSkL+4qqngyUr9liPDFVkfkLXI5ICPOWruieqJ/UNuzyCRCq7iJUQxsQ y0Tr1r2VRnl/yhqulX4u7vzTqmroFdTaXn1X0SXIo1IYImqtNvip7YqybFXYq7FXYq7FXYq7FXYq 7FXYqxnzd5e0nW77To9UtUv7ezjuLuC0nZhb/WFMUaSyx8hG/prI5Xmp4ndfipikPPdW/Ij8l77X b/UNR0znPI9JoQl7DCjE/DwW0kgj+yvHb7XU1apKhO9J/Jv8otE0uZ9H0P0INR4LcObeXUmdY+QA EV+l9wRubVKqOQpudsVTT8jdUvtU/KXyxe30pmuZLMK8hCrURu0aiiBV2VQOmKs5xV2KuxV88alb aTf6Je6BqVr9asr5+WovyVbi4KzidDJc8DcMRIoO8nt02zQZu0c0ZmPEeESPd+pwpZSJFh4/ACqP 8synEaLIZCDQi7uKV7fDy/jlI7Qzd/3fqY+PLvZ/5b8xape/nP5WM8i+pcWOrQ3LpDDE0ka+lMqO 0aKzKJSXoT9ok9zmy7O1GTJxcZuq/S36fIZXb3nNm5DsVdirsVdirsVeEa5+TF75h0yS6f61JqGr lp7zUY5LSK4qXWWN424jiGHw7U+Go4A/E2Jklm6Rh2H5cgOfLr324s45OKx+xh8n/OL2vAqI7rWS K/ETqFrUDuRtucjHJn6xh4/74MscpknjFDyAO/xnH8dGXeSND8xeTPzZ0LTJIntLDzBZ6j9ZjLR8 Z2slikRzFBI0SunqAcyvKh59K5ZpoTjfET8f7Syw4+HrI/1gB8qnL9D3nMludirsVeXfnub59N0i 1h2CaxtJbh4ukilaFZTGoMYleOknBWPLirCppWuVZpmI2cTWZZQiDHvfPGseV4nvYzFr2o2pnIL+ lfs1ulTx6cXdaU5Nu3t4ZQM8nAhrcoAjsT3oCGzbTbe6P6cu715o+AWa6u+aA1VvTKCJalWNeRpT 3w+LItv5nIeo+Fvrb8nvMGo+Yfyy8u6xqLB726tAZ3HL4ijNHyJdnYkhNyW3O+ZbtWY4q7FXYq7F XYq7FWA2XmR9T866vHxaSzsYfqkEIUvVhMqyPxDU3cfaFPhAr0zDwZ+PJPujQ+9xsOXjnIdBQ+9l UN0kbMAkxdqE8i7D6ORZV+Vcy3IRP1jFXj3/ADjn5mA8v6VoTSFraTTreSyUk0SZIVM6KKV+M8m6 0qD/ADZhQ1B8eUDy6fJxYZj40oh5fJ7Zmc5bsVYr+ZHmGXRvLjm2kMd7eMIIHVqOgIJdx32UUqOh IzC1+c48e3MuLq8vBDbmXkUkiLdszoJFVyWQkjkAehI33zSZ4/vJf1j97jZD6j70ZNJpcNm9zbH/ AEmclEgJJ9JT9o+O2wWp/VjwirUkVYYm+oyWHnXRruCQw3sVlfNayAVIcTWZ22I+wGBrsRt3zJwS MMUyNj6fvQJmOORHPb730xoOrw6xo9pqUIotzGGZNzxcfC6VIWvFwRWm+brDlGSAkOrsMWQTiJDq j8tbHYq7FXYqx/z35ik0Hy7NdwGl3KwgtWI5ASOCeRrt8KqxFdq5i6zOceOxz5Bx9Tl8OF9UZolr E2j2DnvbwEjilP7sVh3a7/PMpyEdJawOhVVEZPR1Vaj/AIIMPwxKl5L+al1Lonn3yfqVvNyu7ay1 d7f1QgBb1tPVloix8uUbsD7dKHfMbVZJY8ZkDuK+9x9RMwgZD8bvVtL1K21PTra/tjWG5jWRNwSK jdW4kjkp2I8cux5BOIkORboTEgCOqKybJ2KsUZLDzHrNyLmFLzT7GSXT4oZbdJUS4RUklnLSjY1b 01HE/Zr0OY8J8ZPcDXxHP9XwccEZCQRYBr4/g03aeUfJVyGjXRrdmPxc59MjioAF2HOCNe9fHr4b WjGGYwQHQfJXb8vPJLFeWg6aafarZWx5fOsf6sPAO5PhR7glP5caWfJ0Nr+Xz3Rvxp2nRXVreekI QUMjRSqV5ud5BzG5+0R2GVjJ+8MT3WPuYDJ+8MD3X+hnOXN7sVdirsVdirsVeLfl7BeWur6paM31 a7ijMMhIDlGWQB6CvGooadRXx6Zp+y4kGYPMV+l1mgBHED5fpZ3El4rq0mpTSBSCU4QKrAdQf3fL f2I/jm2dguhW5jmEj6hcTIK1hdYApr0rwiVtu2+KvGP+ceFZp/K5AJC2jFiOw+rOKn6Tmp/5Gfj+ a6+v8K/H819J5uHZuxV5r+ddrO1rpV0FrBFJNE7VGzyhGQU67iJs1Ha0TUT03db2jE0C8+vfLHmh 5ZLhY0W2lk/cu9zbpX1PjjFGkUgspBAO+HJppGRIHVsniJkdlEeU/NjXP1XhH9YIFIRd2pk3Xkvw +rXcfhkfyku5j4Mu5IPMGga/pHnDQf0tCYTPaah6NXjevBrblTgz/wAw645cJhhnY7vvY5YGOKV+ X3vor8tY5I/JOmLIpRiJWAYEHi0zsp37EGozM0ArDH8dXJ0YrEPx1ZNmY5LsVdirsVeZ/nXHMYNI kCsYFadXcA8Q7CMoCelSFan05p+1gaiff+h2vaINR7mU6XBo7aRbtM0SuYrdrk8yp5egqKHIYf7r 7Hambci3ZG68k3tUt4ogLbiI/Fd6kbbtU1O3fFDxz8+WJ84eTamv+i6x/wASscxNf/cy+h4uNrP7 o/jq9H/LL/lCNN/57/8AURJj2f8A3Mfj95XRf3Q+P3sozMcp2KvFfy79RNT1MXUZeURfvopV5MWW QFgVanxVHfvmm7Mscfft+l1nZ8pR4j12/S9AVGEnMC3X96ZP7j4qEmu4f7ZFPi/Dw27sLRn1sYpe Ff8AOPIJn8rEAkC0Yn2h2Zxmp/5Gfj+a67/kV+P5r6TzcOzdirsVdirsVdirCNY8u/ozX7vXLZQL W+jUXCig4T8t2oANn2Nf5q+IzHhhEZykP4q/S0DFwyMh/FSXX3mPT7FFe8uFgRzxUvtU9cnKYjzK ZTA5oP8Ax15c/wCrhF9+Q8eHew8eHeh/+ccfKj6d5H07Vbsr9cuLSOBIlJLQov21eh58mZRVaVWn iSBHFiHiSyXfEnHjHGZ971zMpyHYqlnmXQLbXtHn02dvT9SjRTBQxjkU1VgD9x6VFRUZTnwjJAxL VmxCcTEsXmlu9LT6pI6+tbpEjiVvSiAKcQ0bmM8uTf5jpk73Te60anqvqbxW+woVFw32qA7/ALn/ ADrhSx/zR5K1fzX5z8r3UER/Q1hHqEWp3gdFMfrm2ZFVWPJmcQsBxUgH7WVZsXiQMe+vvYZMfHEx es29vDbW8VvAgjhhRY4kHRVUUUD5AZcAAKDaBQoKmFLsVdirsVSfzVodrrWmxWtxGZEW5t5aDlXi JVEn2Sp3iZ1r2rXtlOfDHJGj3tWbEJij3hZ9S06zslS5tYJGTisrKI1U+nSOKvrSVrwIpVjk511D bI7V0TRFtwigstQADQ0H0CpySpH5n8j+XPMhiubyEPqNjDcRaddB5P3BugnNvTR0V94UNG8Pc5Xm xDJAxPVry4xOJj3p5Y2UFjZQWcAIgto1ijB3PFBxFT47ZOEREADkGcYgCgr5JLsVYFqHlxtH8yXu rwlfqOpCpFTySdjycbkk8yC4I+W1BXGx4OCcpDlKv0248MPBKR6SXfpBf5svbLa/SA8cVtjn/ON/ lK5sPJOl63erJDPdWMcVvbuvH9yeL+owO/xlRx9t96ilENPWWWQ9dvuYQw1kM+96/mS3uxV2KuxV A61qR03TJ70QvOYEZ/TjALHipagBK1JpQb9cW7Bi8SYjdWkHmTzpJpNvZXXr6ZbxTRTyyQandGzl f0eNPRHGUnYnl8LcdutcWGSPDIhCw/mFMzWKySaEGupvqsyLrALLcbKIox9X/eOZVkWmx+HpWoCw SnWJ9J1Ew3a2ehNFGJBBcJrktpxljgaZ1rbwKNogzO1ahN6EZCeMS5sJYxLmg7jSPJ0d/p9tcW2k pNf8zexv5huxMCtzxk9FGQevSRKtUr+8FKVFcr/LQ7vtLD8vDu+0sh8uakbPS4rDy7aaUbWR5P0Z w1R5opyVeVlR/SkkLLsz7EBTUE9MthARFBsjARFBl+my38tjFJqFulresP39vFJ6yI1eiyFYyw9+ I+QyTJCa/rZ0mGGUQST+rKkRES8yObqnIgEfCOVSfbpi5OmweISLqghri885C7laz06xuLA+kbcz XctvNxKgy81EEy1U147796YuORRUnufOU9vF6uh6cWMcbyRS30jBZS5WRQRatUJH8St+0dqL1xQp aPpGpNqbzapo9naxBWZZLfULi7BkYJVfq8kEEYXd6HtQUG+zSKZMqqqhVAVVFFUbAAdhilvFXYq7 FXYqhjqNqLz6oXHrU5BarWlQtaV5U5MBWlK7YtnhHh5uiVw+c9Jl0y71IQXwt7JxHMv1K6aRiWCg xIkbNMu9S0fIDvShotam3m3Qp3lja31GsEgidv0bqK/ESwHEiAch8PUbdD3GKqdxrGi2yJcSDUmT 96xhjsryViFYrQrHCz7fs92G++K0qR+dNB+o3Fxbx3kqWrOjxJY3YlZ49iFV4lLctgp6HxxVFaV5 p0rVGjW0W6/el1RprO6gU+mFZviljRQPjFCTvvTpiqb4qls+v2MSXbKsk8llF60lvAhlmZCOS8I0 q5LDoKb4tksUogE8ihIvNukXTNB9WvjVjFIr6fd8K/AGUsYuBH73qCRs2/wnFrSO7k8oT3ETLDqs BuIluFWHT77hxeh45W7BG+IfAaEeGCmPCF2n6n5X028YfUtTnHpNdW2oPZT3ELxJGJP3TQRsA3wn iGUOTstdsaSIhOIfO2lz27TQ2mpsVUssT6bewOx5xxhVE8UQqzTLSp6cj0VqFKf4q7FXYq7FXYqx 7zRpmqXlxbGzskuoxHKJnfULixKMvF4lVIY5A/qOvFmLCi9m6YqkV75Y8w3tiFn0xUuaTxMkOv6j ClOSzwSCSKFGZmkqjMVDKu3xLtirovJesIkwS29KUSBrdpNc1W5jItABbF429PeVSyyitO7epuCq oQeVfMlxdyalqGkRx6lJcRtLHba/qK2bLwWN5VgESIGCrshTfu2Kpp5R0TzDphczWEVq084FzLLq l5qrmBA7BlNykZV2Z+NAaAeNAuKsxxV2KuxV2KuxV2KuxV2KuxV2KqBsLQ3YuzEDchSok3rxNCR/ wo+7Fn4kuHhvZ5nDbzhrixvNV1SVrTUWIaK08wQtWVuLAT+uyyxfCeJX90PtAUIxYLbJNb5W9/aa /PLaQs11NG+ma5KZSscE86or3LfA3WKPi1GLIK0ZcValguruNok1bU45fT5mZLDzAnEorPGY/wB+ qV4zR8gftEMDvsqqYW/kzXdXa+urvVlM0kphWWBdYsQoif8AfgQtfKV5yRqVeNgpUU+JTXFUxsPJ HmC21O1uW1svbRzJLdws+oSNKsClIUUzXsiJsxMvwESNQkYqzXFUNbaZYW1zNcwQrHPcU9aQVq3E BV+4CmLZLLKQAJ2CJxa3Yq7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXY q7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq7FXYq 7FX/2Q==
  • uuid:c4b72b7e-fc0c-ea41-aa05-8f0d507028c5xmp.did:d121bc42-a604-4506-a578-36d729dcc86fuuid:5D20892493BFDB11914A8590D31508C8proof:pdfxmp.iid:f74538f5-3a75-4e88-86f0-68835e9dbf82xmp.did:f74538f5-3a75-4e88-86f0-68835e9dbf82uuid:5D20892493BFDB11914A8590D31508C8proof:pdf
  • savedxmp.iid:8782f5fa-6703-4747-93f9-41827f009b052020-05-26T14:35:30+03:00Adobe Illustrator 24.1 (Macintosh)/
  • savedxmp.iid:d121bc42-a604-4506-a578-36d729dcc86f2020-05-26T16:42:12+03:00Adobe Illustrator 24.1 (Macintosh)/
  • EmbedByReference/Users/user/Documents/Ренессанс/ЛЕНДИНГИ вклады/banner_1600_пополнение.png00
  • EmbedByReference/Users/user/Documents/Ренессанс/ЛЕНДИНГИ вклады/скриншоты2/ПОПОЛНЕНИЕ 4.png00
  • EmbedByReference/Users/user/Documents/Ренессанс/ЛЕНДИНГИ вклады/скриншоты2/ПОПОЛНЕНИЕ 3.png00
  • EmbedByReference/Users/user/Documents/Ренессанс/ЛЕНДИНГИ вклады/скриншоты2/ПОПОЛНЕНИЕ 2.png00
  • EmbedByReference/Users/user/Documents/Ренессанс/ЛЕНДИНГИ вклады/скриншоты2/ПОПОЛНЕНИЕ 1.png00
  • EmbedByReference/Users/user/Documents/Ренессанс/ЛЕНДИНГИ вклады/banner_1600_пополнение.png00
  • EmbedByReference/Users/user/Documents/Ренессанс/ЛЕНДИНГИ вклады/скриншоты2/ПОПОЛНЕНИЕ 6.png00
  • EmbedByReference/Users/user/Documents/Ренессанс/ЛЕНДИНГИ вклады/скриншоты2/ПОПОЛНЕНИЕ 5.png00
  • /Users/user/Documents/Ренессанс/ЛЕНДИНГИ вклады/banner_1600_пополнение.png00
  • /Users/user/Documents/Ренессанс/ЛЕНДИНГИ вклады/скриншоты2/ПОПОЛНЕНИЕ 4.png00
  • /Users/user/Documents/Ренессанс/ЛЕНДИНГИ вклады/скриншоты2/ПОПОЛНЕНИЕ 3.png00
  • /Users/user/Documents/Ренессанс/ЛЕНДИНГИ вклады/скриншоты2/ПОПОЛНЕНИЕ 2.png00
  • /Users/user/Documents/Ренессанс/ЛЕНДИНГИ вклады/скриншоты2/ПОПОЛНЕНИЕ 1.png00
  • /Users/user/Documents/Ренессанс/ЛЕНДИНГИ вклады/banner_1600_пополнение.png00
  • /Users/user/Documents/Ренессанс/ЛЕНДИНГИ вклады/скриншоты2/ПОПОЛНЕНИЕ 6.png00
  • /Users/user/Documents/Ренессанс/ЛЕНДИНГИ вклады/скриншоты2/ПОПОЛНЕНИЕ 5.png00
  • PrintAdobe IllustratorFalseTrue1210.000000297.000000Millimeters
  • GeometriaGeometriaRegularTrueTypeVersion 1.000FalseGeometria.ttf
  • Geometria-BoldGeometriaBoldTrueTypeVersion 1.000FalseGeometria-Bold.ttf
  • Cyan
  • Magenta
  • Yellow
  • Black
  • PANTONE 214 C
  • Группа образцов по умолчанию0
  • БелыйCMYKPROCESS0.0000000.0000000.0000000.000000
  • ЧерныйCMYKPROCESS0.0000000.0000000.000000100.000000
  • CMYK красныйCMYKPROCESS0.000000100.000000100.0000000.000000
  • CMYK желтыйCMYKPROCESS0.0000000.000000100.0000000.000000
  • CMYK зеленыйCMYKPROCESS100.0000000.000000100.0000000.000000
  • CMYK голубойCMYKPROCESS100.0000000.0000000.0000000.000000
  • CMYK синийCMYKPROCESS100.000000100.0000000.0000000.000000
  • CMYK пурпурныйCMYKPROCESS0.000000100.0000000.0000000.000000
  • C=15 M=100 Y=90 K=10CMYKPROCESS15.000000100.00000090.00000010.000000
  • C=0 M=90 Y=85 K=0CMYKPROCESS0.00000090.00000085.0000000.000000
  • C=0 M=80 Y=95 K=0CMYKPROCESS0.00000080.00000095.0000000.000000
  • C=0 M=50 Y=100 K=0CMYKPROCESS0.00000050.000000100.0000000.000000
  • C=0 M=35 Y=85 K=0CMYKPROCESS0.00000035.00000085.0000000.000000
  • C=5 M=0 Y=90 K=0CMYKPROCESS5.0000000.00000090.0000000.000000
  • C=20 M=0 Y=100 K=0CMYKPROCESS20.0000000.000000100.0000000.000000
  • C=50 M=0 Y=100 K=0CMYKPROCESS50.0000000.000000100.0000000.000000
  • C=75 M=0 Y=100 K=0CMYKPROCESS75.0000000.000000100.0000000.000000
  • C=85 M=10 Y=100 K=10CMYKPROCESS85.00000010.000000100.00000010.000000
  • C=90 M=30 Y=95 K=30CMYKPROCESS90.00000030.00000095.00000030.000000
  • C=75 M=0 Y=75 K=0CMYKPROCESS75.0000000.00000075.0000000.000000
  • C=80 M=10 Y=45 K=0CMYKPROCESS80.00000010.00000045.0000000.000000
  • C=70 M=15 Y=0 K=0CMYKPROCESS70.00000015.0000000.0000000.000000
  • C=85 M=50 Y=0 K=0CMYKPROCESS85.00000050.0000000.0000000.000000
  • C=100 M=95 Y=5 K=0CMYKPROCESS100.00000095.0000005.0000000.000000
  • C=100 M=100 Y=25 K=25CMYKPROCESS100.000000100.00000025.00000025.000000
  • C=75 M=100 Y=0 K=0CMYKPROCESS75.000000100.0000000.0000000.000000
  • C=50 M=100 Y=0 K=0CMYKPROCESS50.000000100.0000000.0000000.000000
  • C=35 M=100 Y=35 K=10CMYKPROCESS35.000000100.00000035.00000010.000000
  • C=10 M=100 Y=50 K=0CMYKPROCESS10.000000100.00000050.0000000.000000
  • C=0 M=95 Y=20 K=0CMYKPROCESS0.00000095.00000020.0000000.000000
  • C=25 M=25 Y=40 K=0CMYKPROCESS25.00000025.00000040.0000000.000000
  • C=40 M=45 Y=50 K=5CMYKPROCESS40.00000045.00000050.0000005.000000
  • C=50 M=50 Y=60 K=25CMYKPROCESS50.00000050.00000060.00000025.000000
  • C=55 M=60 Y=65 K=40CMYKPROCESS55.00000060.00000065.00000040.000000
  • C=25 M=40 Y=65 K=0CMYKPROCESS25.00000040.00000065.0000000.000000
  • C=30 M=50 Y=75 K=10CMYKPROCESS30.00000050.00000075.00000010.000000
  • C=35 M=60 Y=80 K=25CMYKPROCESS35.00000060.00000080.00000025.000000
  • C=40 M=65 Y=90 K=35CMYKPROCESS40.00000065.00000090.00000035.000000
  • C=40 M=70 Y=100 K=50CMYKPROCESS40.00000070.000000100.00000050.000000
  • C=70 M=50 Y=80 K=70CMYKPROCESS50.00000070.00000080.00000070.000000
  • PANTONE 214 CSPOT100.000000LAB47.05880071 7
  • Оттенки серого1
  • C=0 M=0 Y=0 K=100CMYKPROCESS0.0000000.0000000.000000100.000000
  • C=0 M=0 Y=0 K=90CMYKPROCESS0.0000000.0000000.00000089.999400
  • C=0 M=0 Y=0 K=80CMYKPROCESS0.0000000.0000000.00000079.998800
  • C=0 M=0 Y=0 K=70CMYKPROCESS0.0000000.0000000.00000069.999700
  • C=0 M=0 Y=0 K=60CMYKPROCESS0.0000000.0000000.00000059.999100
  • C=0 M=0 Y=0 K=50CMYKPROCESS0.0000000.0000000.00000050.000000
  • C=0 M=0 Y=0 K=40CMYKPROCESS0.0000000.0000000.00000039.999400
  • C=0 M=0 Y=0 K=30CMYKPROCESS0.0000000.0000000.00000029.998800
  • C=0 M=0 Y=0 K=20CMYKPROCESS0.0000000.0000000.00000019.999700
  • C=0 M=0 Y=0 K=10CMYKPROCESS0.0000000.0000000.0000009.999100
  • C=0 M=0 Y=0 K=5CMYKPROCESS0.0000000.0000000.0000004.998800
  • Яркость1
  • C=0 M=100 Y=100 K=0CMYKPROCESS0.000000100.000000100.0000000.000000
  • C=0 M=75 Y=100 K=0CMYKPROCESS0.00000075.000000100.0000000.000000
  • C=0 M=10 Y=95 K=0CMYKPROCESS0.00000010.00000095.0000000.000000
  • C=85 M=10 Y=100 K=0CMYKPROCESS85.00000010.000000100.0000000.000000
  • C=100 M=90 Y=0 K=0CMYKPROCESS100.00000090.0000000.0000000.000000
  • C=60 M=90 Y=0 K=0CMYKPROCESS60.00000090.0000000.0031000.003100
  • Adobe PDF library 15.00 endstream endobj 3 0 obj > endobj 5 0 obj >/Resources>/ExtGState>/Font>/ProcSet[/PDF/Text/ImageC]/Properties>/XObject>>>/Thumb 20 0 R/TrimBox[0.0 0.0 595.276 841.89]/Type/Page>> endobj 11 0 obj >/Resources>/ExtGState>/Font>/ProcSet[/PDF/Text/ImageC]/Properties>/XObject>>>/Thumb 27 0 R/TrimBox[0.0 0.0 595.276 841.89]/Type/Page>> endobj 21 0 obj >stream HWێ[}?_Agx

    Как открыть банк

    Запустите банк, выполнив следующие 10 шагов:

    Вы нашли идеальную бизнес-идею и теперь готовы сделать следующий шаг. Создание бизнеса — это нечто большее, чем просто его регистрация в государстве. Мы составили это простое руководство по запуску вашего банка. Эти шаги гарантируют, что ваш новый бизнес будет хорошо спланирован, правильно зарегистрирован и соответствует законам.

    Ознакомьтесь с нашей страницей «Как начать бизнес».

    ШАГ 1. Планируйте свой бизнес

    Четкий план важен для успеха предпринимателя. Это поможет вам наметить специфику вашего бизнеса и обнаружить некоторые неизвестные. Следует рассмотреть несколько важных тем:

    К счастью, мы провели для вас много исследований.

    Какие расходы связаны с открытием банка?

    Затраты значительны, поскольку банковская отрасль является наиболее регулируемой отраслью в стране.Банкам обычно требуется от 12 до 20 миллионов долларов стартового капитала. Если вы создадите местный общественный банк, возможно, вы сможете собрать эти деньги на местном уровне. В противном случае вам, возможно, придется привлечь инвесторов.

    После увеличения капитала вы должны обратиться в регулирующие органы. Регулирующие органы строго рассматривают заявки после финансового кризиса. Как только вы получите одобрение, вы можете открыть свой банк.

    Какие текущие расходы у банка?

    Текущие расходы различаются.Однако в целом расходы составляют 15% непроцентных расходов, при этом средний расход по стране составляет около 400 000 долларов США на филиал.

    Кто является целевым рынком?

    Привилегированные клиенты — физические и юридические лица.

    Как банк зарабатывает деньги?

    Банки зарабатывают деньги, принимая депозиты и ссужая их другим людям или предприятиям. Основная стоимость банка — это инфраструктура, которую он строит, включая здания и затраты на рабочую силу.Однако основная функция банка проста. Банк должен инвестировать свои деньги таким образом, чтобы они зарабатывали больше, чем им стоит хранить деньги на депозите.

    Например, банк может принимать депозиты от населения и выплачивать им 0,05% на сберегательные счета. Затем они могут одолжить эти деньги другим по рыночным ставкам. Разница между 0,05% и рыночной ставкой — это процентный «спред». Это прибыль банка.

    Банки также зарабатывают деньги, взимая комиссию и предлагая другие банковские услуги, такие как текущие бизнес-счета, банковские депозитные сертификаты и счета денежного рынка.Некоторые банки также продают страховку.

    Сколько вы можете взимать с клиентов?

    Вы можете взимать с клиентов плату за открытие и ведение текущего или сберегательного счета. Тип и размер комиссий различаются, а также способ их взимания. Некоторые банки имеют минимальный уровень депозита, в то время как другие взимают ежемесячную плату за обслуживание в размере от 5 до 100 долларов в год, если на счете не поддерживается минимальный баланс. Большинство банков взимают комиссию за овердрафт.Кроме того, существуют сборы за распечатку остатков на счетах, осуществление банковских переводов и выполнение множества других услуг.

    Какую прибыль может получить банк?

    Банки обычно получают от 10% до 15% чистой прибыли. Рентабельность собственного капитала колеблется от 7% до 10%. Некоторые банки получают высокую рентабельность капитала, превышающую 10%.

    Как сделать бизнес более прибыльным?

    Рассмотрите возможность создания обширной сети банкоматов, чтобы приносить больший доход банку.Предлагайте больше услуг. В наши дни банки могут делать больше, чем просто банк. Рассмотрите возможность предоставления страховых и пенсионных счетов.

    Как вы назовете свой бизнес?

    Выбрать правильное имя — это важно и сложно. Если вы еще не придумали имя, ознакомьтесь с нашим руководством «Как назвать бизнес» или получите помощь в поиске имени с помощью генератора имен банков

    .

    Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, возможно, вы захотите работать под другим названием, чем ваше собственное имя.Посетите наше руководство для администраторов баз данных, чтобы узнать больше.

    При регистрации названия компании мы рекомендуем изучить название вашей компании, отметив:

    Очень важно защитить свое доменное имя до того, как это сделает кто-то другой.

    ШАГ 2: Создайте юридическое лицо

    Наиболее распространенными типами бизнес-структур являются индивидуальное предпринимательство, товарищество, общество с ограниченной ответственностью (ООО) и корпорация.

    Создание юридического лица, такого как LLC или corporation , защищает вас от личной ответственности в случае судебного иска против вашего банка.

    Прочтите наше руководство по созданию собственного ООО

    Выберите Ваш StateAlabamaAlaskaArizonaArkansasCaliforniaColoradoConnecticutDelawareDistrict Of ColumbiaFloridaGeorgiaHawaiiIdahoIllinoisIndianaIowaKansasKentuckyLouisianaMaineMarylandMassachusettsMichiganMinnesotaMississippiMissouriMontanaNebraskaNevadaNew HampshireNew JerseyNew MexicoNew YorkNorth CarolinaNorth DakotaOhioOklahomaOregonPennsylvaniaRhode IslandSouth CarolinaSouth DakotaTennesseeTexasUtahVermontVirginiaWashingtonWest VirginiaWisconsinWyoming

    ИЩИ СЕЙЧАС

    Получите профессиональную услугу. Форма вашего ООО для вас

    Два таких надежных сервиса:

    Вы можете создать ООО самостоятельно и оплатить только минимальные расходы штата на ООО или нанять одну из лучших услуг ООО за небольшую дополнительную плату.

    Рекомендовано: Вам необходимо выбрать зарегистрированного агента для вашего ООО. Пакеты регистрации ООО обычно включают бесплатный год услуг зарегистрированного агента. Вы можете нанять зарегистрированного агента или действовать как собственный.

    ШАГ 3: Зарегистрируйтесь в налоговой

    Вам необходимо зарегистрироваться для уплаты различных государственных и федеральных налогов, прежде чем вы сможете начать бизнес.

    Чтобы зарегистрироваться для уплаты налогов, вам необходимо подать заявление на получение EIN.Это действительно просто и бесплатно!

    Вы можете получить свой EIN бесплатно через веб-сайт IRS, по факсу или по почте. Если вы хотите узнать больше об EIN и о том, как они могут принести пользу вашему LLC, прочитайте нашу статью Что такое EIN ?.

    Узнайте, как получить EIN, в нашем руководстве «Что такое EIN» или найдите свой существующий EIN с помощью нашего руководства по поиску EIN.

    Налоги на малый бизнес

    В зависимости от того, какую бизнес-структуру вы выберете, у вас могут быть разные варианты налогообложения вашего бизнеса. Например, некоторые LLC могут получить выгоду от налогообложения как S-корпорация (S corp).

    Вы можете узнать больше о налогах на малый бизнес в этих руководствах:

    Существуют особые государственные налоги, которые могут применяться к вашему бизнесу. Узнайте больше о государственном налоге с продаж и налогах на франшизу в наших руководствах по налогам с продаж штата.

    ШАГ 4: Откройте коммерческий банковский счет и кредитную карту

    Использование специализированных банковских и кредитных счетов для бизнеса имеет важное значение для защиты личных активов.

    Когда ваши личные и бизнес-счета смешаны, ваши личные активы (ваш дом, автомобиль и другие ценности) подвергаются риску в случае предъявления иска к вашему бизнесу. В коммерческом праве это называется прорывом корпоративной завесы.

    Кроме того, изучение того, как создать бизнес-кредит, может помочь вам получить кредитные карты и другое финансирование на имя вашего бизнеса (вместо вашего), более высокие процентные ставки, более высокие кредитные линии и многое другое.

    Открыть коммерческий счет в банке
    • Это отделяет ваши личные активы от активов вашей компании, что необходимо для защиты личных активов.
    • Он также упрощает ведение бухгалтерского учета и налоговой отчетности.

    Рекомендовано: Прочтите наш обзор «Лучшие банки для малого бизнеса», чтобы найти лучший национальный банк, кредитный союз, банки, ориентированные на ссуду бизнесу, один со множеством обычных офисов и многое другое.

    Открыть счета net-30

    Когда дело доходит до получения кредита вашему бизнесу, лучше всего подходят поставщики net-30. Термин «нетто-30», который популярен среди продавцов, относится к соглашению о коммерческом кредитовании, при котором компания платит продавцу в течение 30 дней с момента получения товаров или услуг.

    Условия кредита

    Net-30 часто используются для предприятий, которым необходимо быстро получить товарные запасы, но у которых нет наличных денег.

    Помимо установления деловых отношений с поставщиками, о кредитных счетах net-30 сообщается в основные кредитные бюро (Dun & Bradstreet, Experian Business и Equifax Business Credit). Таким образом компании создают бизнес-кредиты, чтобы иметь право на получение кредитных карт и других кредитных линий.

    Получите бизнес-кредитную карту
    • Это поможет вам разделить личные и деловые расходы, объединив все расходы вашего бизнеса в одном месте.
    • Он также создает кредитную историю вашей компании, которая может быть полезна для сбора денег и инвестиций в дальнейшем.

    Рекомендовано: Прочтите наше руководство, чтобы найти лучшие кредитные карты для малого бизнеса.

    ШАГ 5. Настройка бухгалтерского учета

    Запись различных расходов и источников дохода имеет решающее значение для понимания финансовых показателей вашего бизнеса.Ведение точной и подробной отчетности также значительно упрощает вашу ежегодную налоговую декларацию.

    ШАГ 6: Получение необходимых разрешений и лицензий

    Неполучение необходимых разрешений и лицензий может привести к крупным штрафам или даже к закрытию вашего бизнеса.

    Федеральные требования к лицензированию бизнеса

    Банки должны быть одобрены для федерального страхования вкладов. Информацию о требованиях и способах получения одобрения можно найти на веб-сайте Федеральной корпорации по страхованию вкладов.

    Требования к лицензированию для государственных и местных предприятий

    Для работы банка могут потребоваться определенные государственные разрешения и лицензии. Узнайте больше о лицензионных требованиях в вашем штате, посетив ссылку SBA на государственные лицензии и разрешения.

    Большинство предприятий обязаны взимать налог с продаж на товары или услуги, которые они предоставляют. Чтобы узнать больше о том, как налог с продаж повлияет на ваш бизнес, прочитайте нашу статью Налог с продаж для малого бизнеса.

    Для информации о местных лицензиях и разрешениях:

    Свидетельство о занятии

    Банку обычно не хватает здания или магазина. Компании, работающие вне физического местоположения, обычно требуют Сертификат занятости (CO). СО подтверждает, что соблюдаются все строительные нормы и правила, законы о зонировании и постановления правительства.

    • Если вы планируете сдавать помещение в аренду :
      • Как правило, арендодатель несет ответственность за получение СО.
      • Перед сдачей в аренду убедитесь, что у вашего арендодателя есть или он может получить действующий СО, применимый к банку.
      • После капитального ремонта часто требуется оформить новый СО. Если ваше предприятие будет отремонтировано перед открытием, рекомендуется включить в договор аренды формулировку о том, что арендные платежи не начнутся до тех пор, пока не будет выдан действующий СО.
    • Если вы планируете купить или построить участок :
      • Вы будете ответственны за получение действительного СО от местного органа власти.
      • Просмотрите все строительные нормы и правила и требования к зонированию для местоположения вашего бизнеса, чтобы убедиться, что ваш банк соблюдает их и может получить CO.

    ШАГ 7. Получите страхование бизнеса

    Как и в случае с лицензиями и разрешениями, вашему бизнесу необходимо страхование, чтобы вести безопасную и законную деятельность. Business Insurance защищает финансовое благополучие вашей компании в случае покрываемого убытка.

    Существует несколько видов страховых полисов, созданных для разных видов бизнеса с разными рисками.Если вы не знаете, с какими рисками может столкнуться ваш бизнес, начните с страхования общей ответственности . Это наиболее распространенное покрытие, в котором нуждаются малые предприятия, поэтому это отличное место для начала вашего бизнеса.

    Узнайте больше о страховании гражданской ответственности.

    Еще один важный страховой полис, в котором нуждаются многие предприятия, — это страхование компенсации работникам. Если в вашем бизнесе будут сотрудники, вполне вероятно, что ваш штат потребует от вас наличия страхового покрытия компенсации работникам.

    ШАГ 8: Определите свой бренд

    Ваш бренд — это то, что олицетворяет ваша компания, а также то, как ваш бизнес воспринимается публикой. Сильный бренд поможет вашему бизнесу выделиться среди конкурентов.

    Если вы не уверены в разработке логотипа своего малого бизнеса, ознакомьтесь с нашим Руководством по дизайну для начинающих, мы дадим вам полезные советы и рекомендации по созданию лучшего уникального логотипа для вашего бизнеса.

    Получите логотип с помощью бесплатного генератора логотипов Truic Не требуется электронная почта или регистрация

    — или —

    Используйте средство создания логотипов премиум-класса

    Как продвигать и продвигать банк

    Продвигать ваш банк сложно. Регулирование контролирует большинство аспектов того, что вам разрешено говорить и делать. Вы можете начать с рекламы в местных газетах и ​​в местных телеканалах. Расскажите другим в сообществе о своих планах открыть банк.Разошлите письма и листовки, чтобы пригласить людей на ваше торжественное открытие.

    Как удержать клиентов, возвращающихся

    Предлагать конкурентоспособные банковские продукты и услуги. Банковская отрасль заполнена неконкурентоспособными или посредственными банками. Потребители требуют более низких комиссий и более качественного обслуживания клиентов, и не получают этого от многих традиционных, устоявшихся банков.

    Найдите способы внедрить инновации, снизить комиссии и другие расходы, а также упростить понимание и использование банковских услуг.

    ШАГ 9: Создайте свой бизнес-сайт

    После определения вашего бренда и создания логотипа следующим шагом будет создание веб-сайта для вашего бизнеса.

    Хотя создание веб-сайта — важный шаг, некоторые могут опасаться, что он окажется вне их досягаемости, поскольку у них нет опыта создания веб-сайтов. Хотя в 2015 году это могло быть разумным опасением, за последние несколько лет в веб-технологиях произошли огромные успехи, которые значительно упростили жизнь владельцев малого бизнеса.

    Вот основные причины, по которым не следует откладывать создание сайта:

    • У всех легальных предприятий есть веб-сайты — точка. Размер или отрасль вашего бизнеса не имеет значения, когда дело доходит до вывода вашего бизнеса в Интернет.
    • Учетные записи социальных сетей, такие как страницы Facebook или бизнес-профили LinkedIn, не заменяют бизнес-сайт , которым вы владеете.
    • Инструменты для создания веб-сайтов, такие как GoDaddy Website Builder, сделали создание базового веб-сайта чрезвычайно простым. Вам не нужно нанимать веб-разработчика или дизайнера, чтобы создать веб-сайт, которым вы можете гордиться.

    Используя наши руководства по созданию веб-сайтов, процесс будет простым и безболезненным и займет у вас не более 2–3 часов.

    Другие популярные конструкторы веб-сайтов: WordPress, WIX, Weebly, Squarespace и Shopify.

    ШАГ 10. Настройте телефонную систему для бизнеса

    Настройка телефона для бизнеса — один из лучших способов отделить личную и деловую жизнь от дел и уединиться. Это не единственное преимущество; это также помогает сделать ваш бизнес более автоматизированным, делает его легитимным и упрощает потенциальным клиентам возможность найти вас и связаться с вами.

    Предпринимателям, желающим создать систему служебной телефонной связи, доступно множество услуг.Мы изучили лучшие компании и оценили их по цене, характеристикам и простоте использования.

    Finance 101: Как банки зарабатывают деньги?

    Вы когда-нибудь задумывались, почему ваш текущий счет бесплатный? Очевидно, это не потому, что ваш банк проявляет благотворительность. Крупные банки зарабатывают большие деньги. Деньги, которые приводят к непристойным бонусам на Уолл-стрит, о которых мы так часто слышим.Но банки зарабатывают деньги, даже если они не участвуют в транснациональных инвестиционных сделках Уолл-стрит и в хедж-фондах на миллиард долларов. Старомодный «розничный банкинг» (то есть прием вкладов и выдача ссуд) — это самостоятельный бизнес.

    Банкам всегда хватает денег на привлечение новых клиентов; некоторые банки предлагают новым вкладчикам бесплатные чеки, денежные бонусы или плееры iPod (и это лишь некоторые из них).

    Это потому, что банки не могут зарабатывать деньги, пока у них нет ваших денег.

    Сэкономленная копейка — это копейка поста

    Помните те дни, когда ING Direct и другие высокодоходные сберегательные счета предлагали процентную ставку 5% и более? Я как сумасшедший клал деньги на эти счета и думал: «Как банки могли так раздавать деньги?»

    Все это связано с фундаментальным способом зарабатывания денег банками: банки используют деньги вкладчиков для выдачи ссуд.Сумма процентов, взимаемых банками по ссудам, превышает сумму процентов, которые они выплачивают клиентам, имеющим сберегательные счета, — а разница составляет прибыль банков.

    Например: в настоящее время у вас есть чрезвычайный фонд в размере 10 000 долларов на высокодоходном сберегательном счете, который может выплачивать 1,50% годовых. Банк использует эти деньги для пополнения чьего-либо:

    • Ипотека под 5,50% годовых
    • Студенческий кредит под 6,65% годовых
    • Кредитная карта на 16.99% Годовая процентная ставка

    Ваш банк мог выплатить вам 150 долларов за год, но он заработал на сотни или тысячи больше процентов по ссудам (что стало возможным благодаря вашим деньгам). Теперь представьте, как этот процесс повторяется с миллионами клиентов банков и с миллиардами долларов.

    Сборы, пошлины, сборы

    Да, банки зарабатывают много денег, взимая с заемщиков проценты, но сборы, которые банки меняют, столь же прибыльны.

    • Комиссия за счет. Некоторыми типичными финансовыми продуктами, которые взимают комиссию, являются текущие счета, инвестиционные счета и кредитные карты.Считается, что эти комиссии предназначены для «технического обслуживания», хотя обслуживание этих счетов обходится банкам относительно мало.
    • Комиссия за банкомат. Бывают случаи, когда вы не можете найти банкомат своего банка, и вам придется согласиться на другой банкомат, чтобы получить немного наличных. Что ж, это, вероятно, обойдется вам в 3 доллара. Такие ситуации случаются постоянно и просто означают больше денег для банков.
    • Штрафные санкции. Банки любят взимать штраф за какие-то неудачи клиентов. Это может быть платеж по кредитной карте, который вы отправили в 17:05.Это может быть чек, выписанный на сумму, которая на один пенни превышает сумму, имеющуюся на вашем текущем счете. Как бы то ни было, рассчитывайте заплатить штраф за просрочку платежа или пресловутую плату за овердрафт в размере от 25 до 40 долларов. Это отстой для клиентов, но банки в восторге.
    • Комиссии. У большинства банков есть инвестиционные подразделения, которые часто функционируют как брокерские конторы с полным спектром услуг. Конечно, их комиссионные за совершение сделок выше, чем у большинства дисконтных брокеров.
    • Сборы за подачу заявления. Когда потенциальный заемщик подает заявку на получение ссуды (особенно жилищной ссуды), многие банки взимают комиссию за выдачу ссуды или подачу заявки.И они могут позволить себе включить эту сумму комиссии в основную сумму вашего кредита, что означает, что вы также будете платить проценты по ней! (Так, если ваша комиссия за подачу заявки на получение кредита составляет 100 долларов, и ваш банк применяет ее в виде 30-летней ипотечной ссуды под 5% годовых, вы заплатите 94,40 доллара США в виде процентов только на комиссию в размере 100 долларов).

    В последнее время банки сильно страдают из-за повышения процентных ставок и выхода сборов из-под контроля. Предоставление банкам бизнеса может показаться опасным для себя, но, конечно, это все же лучше, чем прятать деньги под матрасом.Однако поймите, как работают банки, и вы будете знать, где искать комиссионные и как не набивать карманы банков, выплачивая больше процентов, чем вы зарабатываете.

    Об авторе: Саймон недавно закончил колледж, живет в Бруклине. Он пишет для веб-сайта, отслеживающего процентные ставки, и ведет свой блог о личных финансах, Realm of Prosperity.

    Ключ к созданию прибыльной стратегии депозита

    Малые и средние банки могут использовать технологии для сохранения и развития своих розничных отношений в условиях жесткой конкуренции за депозиты.

    Крупные банки, такие как JPMorgan Chase & Co., Bank of America Corp. и Wells Fargo & Co., продолжают вести битву за депозиты. Согласно анализу регуляторных данных The Wall Street Journal, за последние 10 лет они увеличили свои внутренние депозиты более чем на 180 процентов, или на 2,4 триллиона долларов. Чтобы выжить и процветать, более мелким организациям потребуется разработать устойчивые и прибыльные стратегии увеличения вкладов. . Им следует инвестировать в технологии, чтобы стать более эффективными, разрабатывать эффективные маркетинговые стратегии и использовать данные и аналитику для персонализации продуктов и обслуживания клиентов.

    Банки могут использовать технологии для повышения эффективности, например, для дифференциации новых чистых денег от переводов существующих средств. Это ключ к увеличению депозитов. Традиционно банки и их унаследованные базовые системы не могли отличить новые депозиты от существующих. Это означало, что банки выплачивали рекламные проценты и вознаграждения клиентам, которые просто переводили деньги между счетами, а не делали новые депозиты. Определение чистых новых денег позволяет банкам предлагать акции для квалифицированных фондов, управлять ими более эффективно, стимулировать новые условные депозиты и работать более эффективно.

    Чтобы оставаться конкурентоспособными, малые и средние банки должны использовать технологии для создания опыта, который укрепляет удержание клиентов и их лояльность. . Один из способов сделать это — микросегментация, при которой данные используются для выявления интересов конкретных потребителей и влияния на их поведение. Банки могут использовать его для разработки маркетинговых кампаний, которые максимально повышают эффективность контактов с клиентами.

    Банки могут затем использовать персонализацию для реализации этих стратегий микросегментации.Персонализированные предложения для клиентов требуют данных — ресурса, легко доступного для банков. Учреждения могут использовать данные для более глубокого понимания поведения потребителей и персонализации продуктовых предложений, которые способствуют вовлечению и лояльности клиентов.

    Потребители высоко ценят персонализацию, что делает ее критически важной для банков, пытающихся привлечь новых клиентов и удержать существующих. Отчет The Boston Consulting Group показал, что 54 процента новых клиентов банка заявили, что индивидуальный подход был «либо самым важным, либо очень важным фактором» в их решении перейти в этот банк.Шестьдесят восемь процентов респондентов добавили продукты или услуги благодаря индивидуальному подходу. И «среди клиентов, которые покинули банк, 41 процент заявили, что недостаточное индивидуальное обслуживание было фактором, повлиявшим на их решение», — говорится в отчете.

    Банки могут использовать данные и аналитику, чтобы лучше понимать поведение потребителей и действовать в соответствии с ним . Они также могут использовать персонализацию, чтобы перейти от push-маркетинга, который продвигает определенные продукты клиентам, к маркетингу, который привлекает клиентов к предложениям продуктов.Учреждения могут использовать данные о взаимоотношениях для создания привлекательных пакетов продуктов и целевых стимулов, отвечающих конкретным интересам клиентов. Банки также могут использовать технологии для оценки эффективности новых продуктов и рекламных акций и разрабатывать маркетинговые кампании для перекрестных продаж конкретных рекомендуемых продуктов. Это приводит к более информированным предложениям с большим откликом, что приводит к более довольным клиентам и увеличению прибыли.

    Малые и средние банки могут использовать микросегментацию и персонализацию для увеличения доходов, снижения затрат и обеспечения такого качества обслуживания клиентов, которое приносит клиентам депозиты.Строить и поддерживать отношения в цифровую эпоху непросто. Но банки могут использовать технологии для разработки маркетинговых кампаний и стратегий персонализации как способ повышения лояльности и вовлеченности клиентов.

    По мере роста конкуренции за депозиты банкам необходимо будет контролировать стоимость депозитов, предотвращать истощение и увеличивать депозиты прибыльным и устойчивым образом. Малым и средним банкам необходимо будет инвестировать в технологии, чтобы оптимизировать маркетинг, персонализацию и операционные стратегии, чтобы они могли защищать и увеличивать свои депозитные остатки.

    Как банки и кредитные союзы зарабатывают деньги

    Банки предлагают множество «бесплатных» услуг, таких как сберегательные счета и бесплатная проверка. Фактически, они могут даже заплатить вам за то, что вы оставите деньги в банке, и вы также можете увеличить свой заработок, используя депозитные сертификаты (CD) и счета денежного рынка. Если вы не работаете с онлайн-банком, у большинства банков и кредитных союзов также есть физические офисы, в которых работают сотрудники. У них также есть колл-центры с расширенным графиком работы с клиентами.

    Как они оплачивают все эти услуги? Банки получают доход от инвестиций (или займов и кредитования), комиссионных за счет и дополнительных финансовых услуг.Каждый раз, когда вы даете деньги финансовому учреждению, важно понимать его бизнес-модель и точно знать, сколько они взимают. Но не всегда понятно, как банкам платят. Банки могут получать доход несколькими способами, включая инвестирование ваших денег и взимание комиссий с клиентов.

    Распространение

    Традиционный способ получения прибыли банками — заимствования и кредиты. Банки принимают депозиты от клиентов (по сути, берут в долг денег у владельцев счетов), и они ссужают их другим клиентам.Механика немного сложнее, но это общая идея.

    Платите меньше, зарабатывайте больше: Банки выплачивают проценты по низким ставкам вкладчикам, хранящим деньги на сберегательных счетах, компакт-дисках и счетах денежного рынка. Обычно они вообще ничего не платят по остаткам на текущих счетах. В то же время банк взимает относительно высокие процентные ставки с клиентов, которые берут жилищные ссуды, автокредиты, студенческие ссуды, бизнес-ссуды или личные ссуды.

    Разница между низкой ставкой, которую выплачивают банки, и высокой ставкой, которую они зарабатывают, известна как «спред », иногда называют маржей банка.

    Например, банк выплачивает 1% годовой процентной ставки (APY) по наличным деньгам на сберегательных счетах. Клиенты, которые получают автокредиты на покупку новых автомобилей, в среднем платят 6,27% годовых. Это означает, что банк теоретически зарабатывает 5,27% от этих средств, но потенциально относительно меньше, если учесть операционные расходы. С кредитными картами они заработают еще больше. По данным Федеральной резервной системы, среднегодовая процентная ставка (APR) по кредитным картам составляет 16,88%.

    Инвестиции: Когда банки ссужают ваши деньги другим клиентам, банк, по сути, «инвестирует» эти средства.Но банки не просто инвестируют, предоставляя ссуды своим клиентам. Некоторые банки активно инвестируют в различные типы активов. Некоторые из этих инвестиций просты и безопасны, но другие сложны и рискованны.

    Правила ограничивают, сколько банки могут играть на ваши деньги, особенно если ваш счет застрахован FDIC. Однако со временем эти правила меняются. Банки по-прежнему могут увеличить свой доход, больше рискуя вашими деньгами. Помимо вложения денег, банки также взимают с клиентов комиссию для увеличения их прибыли.

    Сборы с держателя счета

    Как потребитель, вы, вероятно, знакомы с банковскими комиссиями, которые взимаются с ваших текущих, сберегательных и других счетов. От этих сборов становится все легче уклоняться, но сборы по-прежнему вносят значительный вклад в прибыль банка.

    Например, с текущего счета Bank of America Advantage Plus взимается ежемесячная плата за обслуживание в размере 12 долларов США. В течение года эти сборы будут стоить вам 144 доллара. Однако вы можете отказаться от ежемесячной платы за обслуживание, поддерживая определенный баланс или установив прямой депозит.

    Банки также взимают комиссию за определенные типы действий и «ошибок», которые вы совершаете в своем аккаунте. Если вы зарегистрировались в системе защиты от овердрафта, это будет стоить вам около 30 долларов каждый раз, когда вы переоцениваете свой счет. Хуже того, вы все равно можете заплатить эти сборы, даже если вы отказались). Вы отказались от чека? Это тебе тоже будет стоить. Существует длинный список комиссий или сборов, возникающих в результате активности аккаунта, включая (но не ограничиваясь):

    • Комиссия за банкомат (включая комиссию, взимаемую вашим банком, а также комиссию банка, владеющего банкоматом)
    • Замена утерянной или украденной карты (и дополнительная плата за срочную доставку)
    • Досрочное снятие с CD
    • Пени за досрочное погашение кредитов
    • Пени за просрочку по кредитам
    • Комиссия за бездействие
    • Плата за бумажную выписку
    • Стоимость разговора с кассиром, если у вас недорогой онлайн-счет
    • Остановить запросы платежей

    Плата за услуги

    Помимо получения доходов от займов и кредитования, банки предлагают дополнительные услуги.

    Вы можете не платить ни за что из этого, но многие клиенты банка (физические, юридические и другие организации) платят.

    В каждом банке все по-разному, но некоторые из наиболее распространенных услуг включают в себя:

    Кредитные карты: Вы уже знаете, что банки взимают проценты по остаткам ссуд, а банки могут взимать ежегодные сборы с пользователей карт. Они также зарабатывают межбанковский доход или «комиссию за пролистывание» каждый раз, когда вы используете свою карту для совершения покупки. Напротив, транзакции по дебетовым картам приносят гораздо меньший доход, чем по кредитным картам.Эта проблема заключается в том, почему продавцы предпочитают, чтобы вы платили наличными или дебетовой картой, а некоторые магазины даже перекладывают эти сборы на клиентов в виде надбавок по кредитной карте.

    Чеки и денежные переводы: Банки печатают кассовые чеки для крупных транзакций, а многие также предлагают денежные переводы для более мелких товаров. Плата за эти инструменты часто составляет от 5 до 10 долларов. Вы даже можете повторно заказать личные и деловые чеки в своем банке, но обычно дешевле пополнить онлайн-счет в компании, занимающейся печатью чеков.

    Wealth Management: В дополнение к стандартным банковским счетам некоторые учреждения предлагают продукты и услуги через финансовых консультантов. Комиссионные и сборы, включая активы под управлением, от этой деятельности, дополняют прибыль банка.

    Обработка платежей: Банки часто обрабатывают платежи для крупных и малых предприятий, которые хотят принимать от клиентов платежи по кредитным картам и ACH. Ежемесячная комиссия и комиссия за транзакцию являются обычными.

    Positive Pay: Если вы беспокоитесь о том, что воры печатают поддельные чеки с данными вашего корпоративного аккаунта, вы можете попросить банк отслеживать все исходящие платежи до их авторизации.Но, конечно, за это нужно платить.

    Комиссия за ссуду: В зависимости от вашего банка и типа ссуды вы можете оплатить регистрационный сбор, комиссию за выдачу кредита в размере 1% или около того, дисконтные баллы или другие сборы для получения ипотеки. Эти комиссии добавляются к процентам, которые вы платите на остаток по кредиту.

    Как работают кредитные союзы

    Кредитные союзы — это учреждения, принадлежащие клиентам, которые функционируют более или менее как банки. Они предлагают аналогичные продукты и услуги, обычно имеют одинаковые виды комиссий и вкладывают депозиты путем кредитования или инвестирования на финансовых рынках.

    Поскольку кредитные союзы являются организациями, освобожденными от налогов, и клиенты владеют ими, кредитные союзы могут иногда получать меньшую прибыль, чем традиционные банки. Они могут платить больше процентов, брать меньше процентов по ссудам и инвестировать более консервативно.

    Некоторые кредитные союзы выплачивают проценты и взимают комиссию, как в обычном банке, поэтому другая структура является чисто технической.

    Да, вклады могут быть прибыльными, если. . .

    Раньше банковское дело было простым.Инвестируйте в основные возможности, такие как отделения, банкоматы и платформы для управления денежными средствами. Собирайте стабильные недорогие депозиты. Ссужайте деньги с чистой процентной маржей. Добавьте комиссионный доход. Промыть и повторить.

    Финансовый кризис изменил эту формулу. Повышение уровня депозитов и слабый рост кредитов вызвали приливную волну ликвидности. В то же время падение процентных ставок и рост комиссий привели к снижению маржи по этим растущим портфелям ликвидности почти до нуля. А влияние Закона Додда-Франка, Базеля III и других нормативных изменений еще больше снизит прибыльность депозитных отношений.

    Неудивительно, что некоторые банкиры теперь спрашивают: «Мы хоть хотим депозита?»

    Ответ — «да», но с одной важной оговоркой: банки должны быть более разборчивыми при сборе вкладов.

    Используя более глубокое понимание поведения клиентов, банки могут создать более прибыльную и стабильную депозитную базу, в то же время структурируя более эффективные денежные портфели, опирающиеся на эту усиленную способность к финансированию.

    Есть три действия, которые банки могут предпринять прямо сейчас, чтобы построить более прибыльный депозитный бизнес:

    1.Получите лучшее представление о сроках депозита. После финансового кризиса казначеи банков, по понятным причинам, предпочли прибегать к ошибкам при инвестировании вкладов. Применяя общие и чрезмерно пессимистические предположения о том, как долго клиенты будут хранить свои деньги на счете, банки сохранили короткие сроки и избегали менее ликвидных и высокодоходных инструментов. Но при рекордно высоком уровне ликвидности у банков остается много денег, которые не понимают этих предположений.

    Расширенная аналитика, основанная на более точной сегментации и потоках на уровне аккаунта, может обеспечить более точное представление.Например, путем более точного измерения истинного основного денежного компонента депозитных счетов для определенных клиентских сегментов и рынков банки обычно обнаруживают, что большая часть их клиентов вряд ли позволит их депозитным остаткам опуститься ниже минимального базового уровня, необходимого для управления их денежные средства.

    2. Будьте внимательны при ценообразовании. Снижение процентных расходов даже на несколько базисных пунктов может значительно увеличить доход от спреда при текущих процентных ставках. Обсуждая ставки по депозитам с ключевыми клиентами, банки справедливо проявляют гибкость и нацеленность на общую прибыльность отношений.Однако менеджеры по продажам и службы ценообразования часто неверно оценивают чувствительность этих клиентов к ставкам и переплачивают.

    Учреждения, использующие передовые модели ценообразования на основе эластичности, выявляют различия в чувствительности к ставкам и условиях конкуренции между сегментами клиентов, рынками, профилями использования продуктов и уровнями баланса.

    Учет этих различий в эластичности за счет дифференцированных предложений продуктов и согласованных правил ценообразования позволит банку прямо сейчас компенсировать дополнительный спред, при этом позиционируя себя для еще большей прибыли при повышении ставок.

    3. Ищите стабильные вклады. Не все депозиты созданы равными. Понимая чувствительность к ставкам клиентов и липкость депозитов, банки могут адаптировать целевые стратегии продуктов и продаж.

    Например, тщательная оценка сегмента малого бизнеса может выявить, что непрофильные клиенты очень чувствительны к ставкам и требуют рекламной ставки, чтобы привлечь их, но могут создать более привлекательный профиль при перекрестной продаже определенных продуктов с добавленной стоимостью. . С коммерческой точки зрения находчивые банки открыли нишевые сегменты рынка с очень стабильными вкладчиками, а затем разработали продукты, стратегии ценообразования и продаж, чтобы выиграть на этих рынках.

    Чтобы все это произошло, необходимы инвестиции в инструменты и персонал. Кроме того, более эффективная связь сбора депозитов и управления балансом требует устранения разрозненности, отделяющей казначейскую функцию в банке от сфер деятельности. Наконец, более централизованные, но гибкие процессы управления имеют решающее значение для улучшения возможностей ценообразования.

    Все это непросто. Но более строгий подход к управлению депозитным портфелем принесет значительную пользу в сложной банковской среде.

    Шьям Венкат — руководитель консультационной практики PricewaterhouseCooper в области финансовых услуг в Нью-Йорке. Стивен Бэрд — директор практики в Чикаго.

    Вы можете открыть банк

    Финансовый кризис может оказаться благословением для Майкла Вагнера, 37-летнего финансового советника компании Joseph Gunnar & Co., брокера / дилера из центра Нью-Йорка. Вагнер находится в процессе открытия двух национальных банков, один в округе Нассау на Лонг-Айленде, а другой в северной части штата Нью-Йорк.В нынешних условиях может потребоваться около двух лет и 2 миллиона долларов, чтобы найти квалифицированных организаторов, руководство и получить одобрение государственных регулирующих органов. (И до того, как вы возьмете деньги вкладчиков, вы уже получили от инвесторов миллионы начального капитала.) И все же, несмотря на кредитный кризис, это идеальное время для открытия банка. Или так говорят люди, которые помогают людям открывать банки.

    События, которые буквально потрясли основы финансовой системы, вряд ли нуждаются в повторении. И хотя в последнее время новости улучшились, мы все еще можем столкнуться с чередой банкротств региональных и местных банков.Фактически, 77 банков обанкротились в этом году до середины августа, 24 из них — только в июле, и это самый высокий уровень банкротств банков с 1992 года. Большинство банкротств банков в этом году носят небольшой или региональный характер. В крупных банках, 19 из которых контролируют 91 процент депозитов страны на сумму более 13 триллионов долларов, в прессе по-прежнему ведется негативная хроника банковских проступков, и их недооценка наносит ущерб их репутации. Об этих «проблемных активах» должно было позаботиться TARP? Они все еще там: 657 миллиардов долларов в 19 крупнейших банках, по данным Комиссии Конгресса по надзору (COP), комитета, который наблюдает за TARP и другими усилиями правительства по стабилизации финансовой системы.Не лучше дела обстоят и с более мелкими фирмами: портфели ссуд на коммерческую недвижимость и строительство подрывают старые региональные и местные банки. В отчете COP говорится, что при наихудшем сценарии убытков по этим типам кредитов 700 банков могут достичь 81 миллиарда долларов. Другие прогнозируют убытки в 100 миллиардов долларов в 900 банках, отмечается в отчете.

    Среди этой бойни Вагнер видит рынок, созревающий для новых сильных игроков. И банковские аналитики тоже. «Подумайте, что вы можете сделать с чистым балансом, надежным кредитованием и реальным обслуживанием клиентов в этой среде», — говорит Вагнер, напоминая, что ни один человек в местном отделении крупного банка, где он раньше держал семизначную сумму баланс счета знал его имя.Он предполагает создание банка, в котором клиенты знают персонал, и наоборот. Он также видит, что его банк предоставляет надежные ссуды владельцам малого бизнеса (с доходом менее 100 миллионов долларов). Это видение. И если экономика действительно находится на дне и восстановление (пусть и прохладное) находится в процессе, малый бизнес в конечном итоге станет двигателем этого восстановления.

    Консультант по инвестициям Михаэль Вагнер

    Вагнер — не единственный, кто настроен оптимистично в отношении банковского дела.Джерард Кэссиди, управляющий директор по исследованию банковского капитала в RBC Capital Markets, называет это «лучшим» временем для открытия банка. Но Кэссиди также ясно понимает, что к его оценке прилагается несколько важных «если». Убедившись, что у него есть все «если», Вагнер нанял консультанта, который провел его через процесс открытия банка. Хотя Вагнер и раньше участвовал в финансировании банковских стартапов (он помог собрать 26 миллионов долларов для капитализации банка USA Bank в Порт-Честере, штат Нью-Йорк, в 2005 году), процесс открытия банка намного сложнее, чем просто сбор средств. .

    Среди вопросов, на которые консультант может ответить: есть ли потребность в банке на вашем рынке? Имеет ли предлагаемый менеджмент опыт и безупречную репутацию? Имеют ли организаторы и директора хорошие отношения с целевым рынком? Можно ли привлечь достаточный капитал у инвесторов, которые устали от финансовых институтов? И, наконец, достаточно ли всего этого, чтобы получить одобрение регулирующего органа от чрезмерно скептически настроенного регулирующего органа? Вагнер думает, что он может делать все это, но не в одиночку.Если он сделает свою домашнюю работу, его в конечном итоге утвердят, говорят адвокаты, но это может занять около двух лет.

    Поэтапный успех

    В настоящее время Вагнер, уроженец Мелвилла, Лонг-Айленд, находится на «фазе 1» того, что, по словам Хадсона, является пятью фазами создания банка (см. Врезку). Он один из 25 человек в организационной группе банка, запланированного для округа Нассау (Лонг-Айленд). Хадсон описывает будущий банк Нассау как «коммерческий банк с определенными специальными финансовыми продуктами», такими как финансирование страховых премий, которое обслуживает состоятельных людей.Точное местоположение еще не выбрано — это будет решено после анализа банковских депозитов с различными почтовыми индексами, конкуренции со стороны других банков и других демографических исследований, которые войдут в общий бизнес-план, который является частью официального приложения к OCC. Вагнер и его организационная группа также находятся в процессе выбора руководителей высшего звена, что является еще одним важным шагом. Хадсон будет отвечать за набор и предоставление организаторам ряда вариантов. «Наша цель — найти людей, которые соответствуют бизнес-плану и своему опыту, но при этом имеют чистую документацию и будут одобрены», — говорит он.(Для дополнительной привлекательности Хадсон нанимает двух бывших заместителей контролера OCC.) Всем старшим руководителям, от генерального директора, коммерческого директора (главного кредитного директора), главного операционного директора и финансового директора до, возможно, даже главного технологического директора, необходим предварительный опыт работы на этих должностях в аккредитованных банках.

    Что делает это особенно важным и трудным, так это то, что существует нехватка людей, соответствующих этому описанию, говорит Эд Карпентер, основатель Carpenter & Co., частной инвестиционной компании, которая классифицируется как банковская холдинговая компания — одна из четырех таких фирм в мире. страна.«Если у вас нет менеджеров, не начинайте», — предупреждает Карпентер. Carpenter & Co. — крупнейший игрок в сфере банковского консалтинга, запустивший более 715 банков за последние 33 года.

    Когда менеджмент улажен, Вагнер будет официально готов к «фазе 2», фазе подачи заявки. OCC, наряду с FDIC, отвечает за одобрение заявок на национальные чартеры, такие как хартии Вагнера. Но это далеко — от 9 до 12 месяцев, по словам Хадсона, — и Вагнер знает, насколько важно просто привлечь нужных людей и предать их группе организаторов.

    Это потому, что он был здесь раньше. Он и его клиент, работавший в Laidlaw & Co — человек, который также участвовал в финансировании банка США — были в фазе 1 с банком, запланированным для округа Рокленд в северной части штата Нью-Йорк. Хадсон одобрил расположение и организаторов, многие из которых были когортами клиента Вагнера и членами сообщества целевого рынка с хорошими связями. Действительно, все 17 казались преданными делу и готовыми к долгому пути. Но Вагнер говорит, что он быстро понял, что лишь горстка людей хочет участвовать в строительстве банка; остальные просто хотели вложить деньги и отправиться в путь.В настоящее время Хадсон говорит, что помогает найти более преданную группу организаторов для банка округа Рокленд.

    Дэн Хадсон, основатель и генеральный директор Nubank

    По словам Хадсона, очень важно правильно организовать группу. Именно эта группа из двух десятков человек — банкир (ы), бухгалтер (ы), юристы, врач (ы), религиозный лидер, другие люди с глубокими финансовыми и социальными сетями в сообществе, где будет расположен банк, — будет определять успех IPO и бизнеса после него.«Это люди, которые приведут к вам от 600 до 1200 инвесторов, когда банк станет публичным», — говорит Хадсон. И эти акционеры приведут трех друзей в ближайшие год или два. Так что решающее значение имеют способности и связи этих людей. Настолько, что Хадсон говорит, что с радостью уволит клиента, если сочтет, что организационная группа недостаточно хороша. По словам Хадсона, вывод банка на биржу — это в значительной степени вопрос практичности: «В частной сделке нет ликвидности», — говорит он.

    Вагнер надеется привлечь 30 миллионов долларов в ходе IPO своего банка.Обычно гонорар Hudson за услуги составляет около 5 процентов от собранных денег. (Из-за нормативных требований и того факта, что у Хадсона нет ab / d, он не может сказать, какой будет его точный гонорар.) «У нас никогда не было банкротства банка, и мы никогда не терпели неудач», — хвастается Хадсон, заявление, которое он включает в свои маркетинговые материалы. Но помимо поиска квалифицированного менеджмента — есть много людей, которым удалось взорвать свои банки — перед Вагнером по-прежнему стоят огромные задачи по привлечению капитала и получению разрешения регулирующих органов.

    Джеймс Рокетт, партнер Bingham McCutcheon, который работает в филиале компании в Сан-Франциско и специализируется на открытии новых банков, говорит правду Вагнера: открытие банка в такой среде может быть чрезвычайно успешным предприятием по мере восстановления экономики. Но текущий период напоминает ему конец 1980-х — начало 1990-х годов, когда правительство все еще пыталось навести порядок после кредитно-сберегательного кризиса. Инвесторы были потрясены. В период с 1989 по 1991 год обанкротилось около 600 банков. Рокетт вспоминает, что в период с 1989 по 1994 год в Калифорнии не было открыто ни одного банка.«Я думаю, что сейчас вы наблюдаете такое же нежелание вкладывать капитал в банки», — говорит он, добавляя, что некоторые клиенты сказали ему, что впечатление, которое у них сложилось от FDIC, является одним из препятствий для новых банковских приложений.

    Легко понять почему. По данным FDIC, 305 банков были в его списке проблемных организаций на конец первого квартала, и ожидаемые банкротства обойдутся им в 70 миллиардов долларов до 2013 года. Более 70 банков, потерпевших крах в этом году, обошлись FDIC более чем в 12 долларов .5 миллиардов, сократив резервы до 13 миллиардов долларов. Для борьбы с этим FDIC запросил у Казначейства чрезвычайное финансирование в конце первого квартала и недавно повысил ставки страхования вкладов для всех банков. Небольшие банки говорят, что повышение страховых ставок несправедливо и вредно для балансов, но, учитывая позицию FDIC, повышение ставок может стать регулярным явлением, говорят банковские аналитики.

    «Тем не менее, если у вас есть эти критически важные элементы, бизнес-план, возможности управления и привлечения капитала, это прекрасное время», — говорит Кэссиди из РБК.«Вы можете выбирать своих клиентов, взимать более широкие спреды, и у вас не будет бремени кредитных проблем, с которыми сталкиваются банки, которым по уши в невыгодных CRE и строительных ссудах».

    Как работает фиксированный депозит

    Фиксированные депозиты

    — один из лучших способов инвестирования для тех, кто ищет гарантированный доход. Фиксированный депозит — это тип счета, открытого в банке, на котором выплачивается гарантированная процентная ставка за хранение средств в течение определенного периода.Фиксированные депозиты — это простой способ получить доход от бездействующих средств.

    Но как работает фиксированный депозит и почему банк платит более высокую процентную ставку по этим вкладам? Это удобное руководство поможет вам разобраться.

    Как работают банки?

    Банки работают в двух разных вертикалях: заимствования и кредитования. Банк предоставляет частным лицам и компаниям безопасное место для хранения своих средств. Взамен людей, размещающих свои средства в банках, им выплачиваются проценты в зависимости от счета.На сберегательных счетах начисляются проценты, но есть ограничения по количеству снятия средств и сумме снятия. Текущие счета обеспечивают постоянную ликвидность и не имеют ограничений на использование счета и средств. Следовательно, они не требуют выплаты процентов. Наряду со сберегательными и текущими счетами банки поощряют людей вкладывать средства в фиксированные и регулярные депозиты, обеспечивая более высокую процентную ставку. Это приносит банку средства. Технически банк «занимает» у вас средства.

    За счет средств, которые банк накапливает на разных счетах, он проводит операции по кредитованию. У большинства банков есть широкий спектр ссуд, которые они предлагают клиентам, такие как жилищные ссуды, ссуды для бизнеса, ссуды для физических лиц, ссуды на покупку автомобилей и т. Д. Они взимают проценты с людей, которые пользуются такими ссудами.

    Разница между процентами, которые банк получает по ссудам, и тем, что он выплачивает по депозитам, составляет доход банка.

    Теперь, когда мы понимаем, как работает банк, давайте посмотрим, как работает фиксированный депозит.

    Как работает Срочный депозит?

    Банки предоставляют возможность сберегательного и текущего счета, но вкладчики этих счетов могут снять свои деньги в любой момент. Текущие счета не требуют нулевого баланса, и суммы на этих счетах не могут быть оценены. Банкам требуется постоянная сумма средств для выдачи ссуд. И лучший способ собрать эти средства — предложить фиксированные депозиты.

    В Срочном депозите денежная сумма блокируется на время депозита.Банки позволяют вкладчикам гибко вкладывать свои средства на срок от 7 дней до 10 лет. Процентная ставка по депозиту зависит от срока, на который средства размещены в банке. Вкладчику не разрешается снимать деньги раньше установленного срока. Некоторые банки предлагают возможность преждевременного снятия средств, но преждевременное снятие средств связано с более низкой процентной ставкой. В дату погашения банк зачисляет основную сумму и проценты на банковский счет вкладчика. Следовательно, вы должны знать тип инвестиций и понимать их предложения, прежде чем принимать решение.Вы также можете рассчитать сумму, которую нужно инвестировать, и процент, который вы заработаете, с помощью калькулятора FD, который поможет вам принять твердое решение.

    Поскольку процентная ставка и срок этого депозита фиксированы, банки называют этот вид депозита Срочным депозитом. Фиксированные депозиты предлагают гибкий период времени, в течение которого они могут быть открыты, что означает, что вкладчик может открывать их до тех пор, пока у них есть свободные средства.

    Теперь, когда вы понимаете, как работает фиксированный депозит, открывайте свой собственный фиксированный депозит сегодня!

    Вы можете начать исправление

    Для существующих клиентов HDFC Bank открыть фиксированный депозит через свой номер телефона очень просто.Просто введите одноразовый пароль и выберите срок и сумму, на которую вы хотите открыть фиксированный депозит. Вы также можете продолжить вход через NetBanking и настроить фиксированный депозит через свой сберегательный счет.

    Для новых клиентов HDFC Bank вы можете сначала открыть сберегательный счет, а затем открыть свой фиксированный депозит.


    * Действуют положения и условия. Информация, представленная в этой статье, носит общий характер и предназначена только для информационных целей.Это не заменяет конкретный совет в ваших собственных обстоятельствах.

    .

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *