В чем копить деньги: Как научиться копить деньги: как правильно откладывать деньги

Содержание

Как накопить деньги

Способность к накопительству — одна из основных черт финансово грамотного человека, считает сертифицированный финансовый консультант, инвестор Татьяна Волкова. Эксперт рассказала «Известиям», как научиться копить деньги.

«В отличие от тех, кто привык жить от зарплаты до зарплаты, у людей, формирующих накопления, гораздо больше шансов решить свои финансовые задачи. При этом очень важно разграничить такие понятия, как накопления и лишения, экономия. Откладывая часть средств, вам совершенно не обязательно погружаться в синдром отложенной жизни. Вы вполне можете выбрать себе комфортный процент и ежемесячно откладывать его без ущерба для качества жизни», — отметила Волкова.

Финансовый консультант назвала несколько принципов накопительства, которые помогут не просто откладывать средства, но и достичь желаемых результатов.

Во-первых, необходимо определить финансовые цели.

«Прежде всего, важно понять, под какие глобальные задачи вам нужно копить.

Это может быть покупка автомобиля, квартиры, сбережения под поездку в отпуск или на другие жизненные приоритеты. Зная свои цели, вы будете более мотивированы и сфокусированы на накоплениях», — объяснила инвестор.

Во-вторых, нужно составить бюджет. Она подчеркнула, что это важный шаг для контроля финансов.

«Запишите свои доходы и расходы, чтобы понять, сколько денег вы можете отложить каждый месяц, не лишая себя привычных радостей. Рассмотрите возможность сократить эмоциональные траты и повысить свои доходы, чтобы увеличить сумму накоплений», — посоветовала Волкова.

В-третьих, следует выбрать подходящий метод накопления. По словам эксперта, есть множество вариантов. Она привела в пример три метода:

классический метод: необходимо каждый месяц откладывать определенную сумму на отдельный счет или в копилку, чаще всего речь идет о 10%;
метод 50/30/20, где 50% от дохода идет на обязательные расходы, 30% — на развлечения и покупки, 20% — на накопления;

приоритетное накопление: нужно откладывать определенную сумму сразу после получения зарплаты, а остальное использовать на текущие расходы.

В-четвертых, стоит автоматизировать процесс накопления.

«Это позволит существенно облегчить процесс и увеличить вероятность успеха. Настройте автоматический перевод суммы на ваш сберегательный счет после получения зарплаты. Таким образом, вы избежите соблазна потратить деньги и будете копить регулярно», — рекомендовала инвестор.

Кроме того, Волкова посоветовала инвестировать сбережения.

«Таким образом, вы заставите деньги не просто «лежать на полке», но и работать вам во благо. Инвестируя деньги, вы можете рассчитывать на дополнительный доход в виде процентов, дивидендов или капитализации. Рассмотрите возможность инвестирования в акции, облигации, недвижимость или другие инструменты, которые могут увеличить ваш капитал», — сказала эксперт.

При этом эксперт подчеркнула, что нужно помнить, что все инвестиции сопряжены с рисками, поэтому важно изучить рынок и выбирать надежные инвестиционные инструменты.

«Следуя этим принципам, вы сможете научиться правильно копить деньги и приблизите к своей финансовой мечте. Главное — быть последовательным и терпеливым в своих усилиях, и результат не заставит себя ждать», — заключила эксперт.

Ранее, 9 апреля, Волкова рассказала, что постановка финансовых целей помогает понять, какой результат планируется получить, а также позволяет правильно расставлять приоритеты. По ее словам, определение таких целей поможет избежать непредвиденных трат или покупок, сделанных в эмоциональном порыве.

В конце января заместитель директора Института финансовой грамотности Финансового университета при Правительстве России Валерия Минчичова в подкасте «Давай разберемся» рассказала, как лучше распорядиться средствами, чтобы попробовать их накопить и приумножить.

Как копят деньги в Западной Европе – DW – 30.03.2002

Андрей Гурков

06.03.2002

https://p.dw.com/p/22nf

Сегодня мы поговорим о сбережениях и интернет-банках. Вы узнаете, как и с какой целью копят деньги жители Западной Европы, и будете, возможно, весьма удивлены, услышав, какой именно народ оказался самым экономным.

А затем речь у нас пойдёт о сравнительно новой банковской услуге, популярность которой в Германии, судя по последнему опросу общественного мнения, стремительно растёт. Это – Homebanking, то есть возможность осуществлять банковские операции, не выходя из дома, всего лишь с помощью компьютера и Интернета.

В прошлом году жители еврозоны, то есть тех 12 стран, которые перешли на единую валюту евро, отложили в виде сбережений гигантскую сумму – более 500 миллиардов евро. Речь идёт о тех деньгах, которые оказались не «под подушкой», а поступили на сберкнижки или депозиты, были перечислены в пенсионные кассы или инвестированы в ценные бумаги. Но какую именно из этих многочисленных форм накопления и преумножения капитала предпочитают европейцы? Ответ на этот вопрос даёт исследование, опубликованное в финансовой столице Германии – Франкфурте-на-Майне. С его содержанием внимательно ознакомилась Елена Грановская.

Вот если бы Вас спросили, какой из европейских народов самый экономный, а какой – самый расточительный, что бы Вы ответили? Кто долго раздумывает над целесообразностью каждой, даже самой мелкой траты, а кто легко расходует деньги на ежедневные нужды и удовольствия, как Вы думаете? Наверное, Вы сказали бы, что экономные и разумные – это немцы, а легкомысленные – это французы.

И очень бы ошиблись, потому что на самом деле все как раз наоборот. В 12 странах еврозоны рекордсменами бережливости являются именно французы. За ними идут бельгийцы и испанцы. К такому выводу пришли аналитики крупнейшего в Германии и Европе банка — Deutsche Bank. Они провели репрезентативный опрос, чтобы выяснить, как и с какой целью откладывают деньги жители Западной Европы. Об итогах этого исследования рассказывает сотрудница Deutsche Bank Сандра Зоннтаг:

— Наиболее ревностно накоплением занимаются французы: они больше всех других готовы экономить деньги «на черный день». В среднем жители Франции «кладут в копилку» свыше 16 процентов своего регулярного чистого дохода. А вот наименьшую склонность к экономии проявляют финны. Они откладывают на будущее лишь немногим более 2 процентов своего дохода. Немцы находятся где-то посередине – у них на сбережения идёт приблизительно каждый десятый заработанный евро.

В исследовании Deutsche Bank отмечается, что жители ведущих стран Западной Европы экономят деньги с совершенно разными целями. Так, французы, действительно, копят «на чёрный день», на случай непредвиденных обстоятельств. Точно так же поступают и итальянцы. Испанцы откладывают деньги преимущественно на крупные приобретения. А вот немцы рассматривают свои сбережения, прежде всего как подспорье к пенсии и гарантию безбедного существования на склоне лет. Впрочем, проблема финансовой обеспеченности в старости в той или иной форме волнует практически всех европейцев. В целом, рассказывает Сандра Зоннтаг, тенденция по Европе такова:

— Готовность экономить деньги выше в тех странах, в которых государство выплачивает наиболее низкие пенсии. Жители таких стран нередко заключают дополнительные договоры о частном пенсионном страховании. Необходимость самостоятельно проявлять заботу о своём финансовом положении в старости порождает повышенный интерес к высокодоходным формам вложения денег – прежде всего к инвестиционным фондам, которые вкладывают средства своих пайщиков преимущественно в акции. Самыми большими сторонниками фондов оказались итальянцы. Они держат примерно пятую часть своих сбережений в паях инвестиционных фондов.

Впрочем, ещё охотнее итальянцы приобретают непосредственно акции. Это – дело более рискованное, чем покупка паёв инвестиционных фондов, но в долгосрочном плане — и при благоприятном развитии экономики — обещает и более высокую прибыль. Так вот, непосредственно в акции итальянцы вкладывают четвёртую часть своих сбережений. У испанцев готовность идти на риск значительно выше: они выделяют на покупку акций треть накопленных денег. Однако самыми рьяными поклонниками биржевых инвестиций оказались бережливые французы: они более чем сдержанно относятся к инвестиционным фондам, зато не боятся держать в виде акций 38 процентов своих сбережений. Причем показатель этот неуклонно растет. Немцам в этом плане до французов ещё далеко. В Германии считают, что если уж экономить – то выбирать такие формы сбережений, которые приносят хоть небольшой, но верный доход. Поэтому значительную часть отложенных на будущее денег немцы по-прежнему держат на сберкнижках, на депозитах или в высоконадёжных государственных облигациях.

Однако в последние годы и в Германии быстрыми темпами растёт число пайщиков инвестиционных фондов и акционеров, подчёркивает Сандра Зоннтаг и приводит следующие цифры:

— Если в 1995 году жители Германии вкладывали в акции и паи инвестиционных фондов по 7 процентов своих сбережений, то в 2000 году этот показатель достиг уже 11 процентов. Наш прогноз на 2005 год: 14-16 процентов.

Таким образом, исследование, проведённое экспертами Deutsche Bank в 12 странах еврозоны, выявило совершенно очевидную тенденцию: в Западной Европе растёт интерес к ценным бумагам как более доходной, но и более рискованной форме вложения сбережений. В настоящее время жители четырёх крупнейших государств еврозоны – Германии, Франции, Италии и Испании – держат в среднем примерно 40 процентов своих накопленных средств в виде паёв инвестиционных фондов и акций. Иными словами, рядовые европейцы из обычных банковских вкладчиков всё больше превращаются в биржевых инвесторов.

Вот этот наблюдающийся в Европе рост интереса к биржевым инвестициям совпал в последние годы с качественными изменениями в банковской сфере.

Благодаря бурному развитию Интернета появилась новая услуга, значительно облегчившая нам, потребителям, ведение наших финансовых дел – в том числе и покупку ценных бумаг на бирже. Имя этой услуге – Homebanking. По данным только что опубликованного опроса общественного мнения, проведённого Алленсбахским институтом демоскопии, в настоящее время уже 18 процентов взрослого населения Германии – восемь миллионов человек! – пользуются этой новой услугой. Если учесть, что всего четыре года назад число пользователей не достигало и 5 процентов, становится очевидным: популярность Homebanking стремительно растёт. Так что это такое? Рассказывает мой коллега Павел Лось, который уже несколько лет занимается этой темой.

— Это слово пришло к нам из Америки и в последние годы утвердилось во многих странах мира. Буквально перевести его можно как домашний банкинг, то есть, вы совершаете ваши банковские операции не выходя их дома. Под словом банковские операции понимается в данном случае вся широта ассортимента: от самой простой операции, как оплата за электричество, до таких сложных операций, как, например, покупка акций, паев инвестиционных фондов и так далее. Для этого используются четыре вида связи с банком: это – почта, факс, телефон и, наконец, самый современный и, на мой взгляд, самый перспективный – это интернет.

Да, действительно, бурный расцвет Homebanking связан именно с развитием Интернета, а потому в качестве синонима этого слова утвердилось понятие Online-Banking. А все ли банки предлагают уже эту услугу?

— В Германии, по крайней мере, предлагают практически все крупные банки, или подавляющее большинство. Но, есть и молодые, новые банки, которые недавно появились в Германии, так называемые директ-банки, для которых Homebanking не просто одна из услуг, а основа их деятельности.

Слово direkt в данном случае можно перевести как «прямой», «не имеющий посредников». А ещё эти банки можно назвать интернет-банками, хотя это не совсем точно, поскольку с ними можно связываться и по телефону. В чём же главные особенности этого нового типа финансовых институтов?

— Главный принцип директ-банков – отказ от филиалов. Дело в том, что банковские филиалы или филиалы сберкасс, к которым многие из нас привыкли – это вещь привычная, но довольно дорогостоящая, прежде всего для банков. Банковский филиал, как правило, располагается в центре города и в каком-то хорошем, просторном помещении – значит, это расходы на недвижимость. Далее – это расходы на обслуживание, то есть, электричество, отопление и так далее, плюс зарплата персоналу. Но спрашивается, насколько эти филиалы эффективны? В Германии общество защиты потребителей неоднократно и регулярно проводили и проводят исследования качества обслуживания в банковских филиалах. Проводят исследования качества консультаций в банковских филиалах и, увы, практически постоянно приходят к довольно устрашающим выводам. Возникает вопрос: если персонал в банках не очень хорошо консультирует, не очень хорошо обслуживает клиентов, мягко говоря, в чем тогда его функция? Функция сводится тогда только к перепечатке заполненных нами с вами квитанций в банковский компьютер. Если только это, то встает вопрос эффективности филиала. Поэтому несколько лет назад возникла идея, причем именно в банках, отказаться от филиалов и предоставить эту не очень сложную техническую работу – впечатывания данных в банковский компьютер – самому клиенту. Благодаря интернету с компьютера клиента вы устанавливаете связь с банком и печатаете номер счета, например, ЖЭКа, в который вам нужно перевести деньги за электричество, и таким образом банковская операция совершается.

И стоят эти операции, естественно, дешевле, чем в обычных банках. Но я предвижу, что у многих слушателей слово интернет-банк может вызвать недоумённый вопрос: но чисто физически они-то существуют? На них можно посмотреть, их можно пощупать?

— Ну а зачем, собственно говоря, нам видеть банк или щупать его, от банка требуется только одно – четко выполнять банковские операции и делать это по вполне приемлемым ценам. Насколько красиво выглядят отделения, хорошие ли там цветы, подают ли мне там девушки кофе или нет, это все меня, как среднего клиента, в принципе не волнует. Естественно, главное отделение есть, оно главное и единственное. Открывается оно, как правило, не в крупном городе, не в центре города, а в провинции в небольших городках, где цены на недвижимость, на вот это здание, сравнительно невысокие. В головном отделении создается мощная система телекоммуникаций, благодаря которой, вы можете связаться с банком и по телефону и через интернет из любой точки земного шара. Тут действительно, проблем быть не должно.

Но могут возникнуть другие проблемы! Насколько надёжен весь этот Homebanking? Ведь речь-то идёт о деньгах, о финансовых операциях!

— Что касается надежности, то у этого вопроса есть два аспекта. Первый, насколько эти банки серьезны и солидны, и на сколько мы можем быть уверены в том, что они завтра не разорятся. Второй – это аспект технический. Что касается солидности банков, то в Германии, в Америки и в других развитых индустриальных странах в последние годы возникла довольно любопытная тенденция, а именно: ведущие и самые популярные директ-банки – это дочерние предприятия крупных, традиционных, старых финансовых институтов. Поэтому многие немцы значительно быстрее поверили этим директ-банкам. Они поняли, что надежность ваших вкладов в этих банках, как бы гарантируется солидностью крупной материнской компании. Надежность связи с банком через интернет – это второй аспект этого вопроса. Если четко выполнять предписания банка, не проявлять халатность и следовать установкам, которые дают банковские сотрудники и компьютерщики, то это вполне надежная вещь. Не нужно забывать о том, что если кто и заинтересован в том, чтобы все было в порядке с Homebanking, так это сами банки. Потому что они прекрасно понимают, что если система будет четко работать, если клиенты будут чувствовать надежность этой системы, то число клиентов будет постоянно увеличиваться.

Во всяком случае, в Германии в ближайшие годы число клиентов, пользующихся услугами Homebanking, будет, видимо, расти весьма высокими темпами. В ходе опроса, проведённого сотрудниками Алленсбахского института демоскопии, выяснилось, что 11 процентов взрослого населения страны – это примерно 5 с половиной миллионов человек – в ближайшее время непременно хотят начать вести свои финансовые дела с помощью Интернета.

Пропустить раздел Топ-тема

1 стр. из 3

Пропустить раздел Другие публикации DW

На главную страницу

лучших мест для экономии денег и получения процентов

Марк Хенрикс 30 ноября 2022 г.

Экономия денег занимает центральное место практически в любом плане достижения личного финансового благополучия. Но хотя планирование сбережений почти всегда является хорошей идеей, все планы сбережений не одинаковы. Складывание монет в копилку, вероятно, не является оптимальным подходом по целому ряду причин, включая тот факт, что это не приносит процентов. На самом деле лучшие места для размещения ваших денег различаются в зависимости от ваших целей сбережений и графика времени, а также других факторов, таких как безопасность и ликвидность. Тем не менее, солидный список кандидатов почти для любого вкладчика, скорее всего, будет включать высокодоходные сберегательные счета, депозитные сертификаты, фонды денежного рынка, казначейские векселя и сберегательные облигации серии I.

Обратитесь к финансовому консультанту за подробными инструкциями по сбережениям.

Основы сбережений и процентов

Лучшее место для сбережения ваших денег не обязательно будет лучшим местом для сбережений и получения процентов для кого-то другого. Этот выбор диктуется спецификой ситуации конкретного вкладчика. Выбор, основанный исключительно на самой высокой рекламируемой процентной ставке, в большинстве случаев не самый мудрый подход.

Например, первое, что следует учитывать при выборе лучшего места для сбережения денег, — это причина сбережения. Если вы создаете резервный фонд, легкий доступ к вашим средствам, вероятно, важнее, чем высокие проценты. С другой стороны, цель сэкономить на первоначальном взносе за дом предполагает получение большего процента за счет блокировки ваших денег на время.

Вообще говоря, ключевыми факторами, определяющими лучшее место для сбережения денег и получения процентов, являются:

Ликвидность. Как быстро и легко вы можете получить наличные деньги, когда они вам нужны? Некоторые активы, такие как недвижимость, очень неликвидны, а это означает, что их конвертация в наличные деньги требует много времени и усилий, а также будет стоить определенных денег.
Риск. Каковы шансы, что вы можете заработать меньше, чем прогнозируемая процентная ставка? Фондовый рынок является примером варианта инвестирования, который слишком рискован для многих целей сбережений, поскольку стоимость акций значительно колеблется. Если рынок падает, когда вам нужны наличные деньги, вам, возможно, придется продать акции с убытком.
Временные рамки. Каков ваш инвестиционный горизонт? Чем дольше вы можете позволить своим деньгам приносить проценты, тем выше процентная ставка, которую вы можете получить.
Процентная ставка. Процентная ставка, часто выражаемая как годовая процентная доходность (APY), определяет, сколько денег заработают ваши сбережения.

Лучшие места для сбережений и заработка

Рассмотрев вашу особую ситуацию и вышеуказанные факторы, вы, вероятно, сможете найти лучшее место для сбережений и получения процентов среди следующих вариантов:

Сберегательный счет. Сберегательные счета банков и кредитных союзов застрахованы от убытков, и вы можете быстро получить свои деньги, когда они вам понадобятся. Лучшие сберегательные счета предлагают высокие APY, низкие комиссии и круглосуточный доступ.
Депозитные сертификаты (CD). CD банка или кредитного союза может платить значительно более высокую ставку, чем сберегательный счет, но вы обычно отказываетесь от доступа к своим средствам на срок от одного до 60 месяцев. Лучшие компакт-диски оплачиваются по лучшим на рынке ставкам и имеют скромный минимум.
Счета денежного рынка: Эти счета в банках, кредитных союзах и других финансовых учреждениях часто оплачиваются по более высоким ставкам, чем сберегательные счета, а также имеют более легкий доступ, включая функции выписки чеков.
Казначейские векселя. Казначейские векселя являются долговыми инструментами, выпущенными правительством США, и представляют собой максимальную безопасность. У них более низкие процентные ставки, чем у некоторых вариантов сбережений, но они очень ликвидны. Вы можете купить их онлайн в Treasury Direct.
Сберегательные облигации серии I. I-Bonds — это государственные ценные бумаги США с фиксированной процентной ставкой, равной уровню инфляции на момент покупки. I-Bonds предлагают ограниченную ликвидность, но высокую безопасность, особенно против потери покупательной способности из-за инфляции, и доступны через Treasury Direct.

Практический результат

Лучшее место для сбережений и получения процентов зависит от цели ваших сбережений, инвестиционного горизонта, устойчивости к риску и других факторов. Для многих вкладчиков самым разумным выбором будет сберегательный счет, депозитный сертификат, счет денежного рынка, казначейские векселя и I-облигации. Эти варианты предлагают различные акценты на ключевых проблемах процентной ставки, безопасности комиссий и ликвидности. Хотя ни один из них не идеален для всех, у каждого есть что предложить вкладчику в поисках идеального места для сбережений и заработка.

Советы по сбережениям

Прежде чем решить, куда вложить свои сбережения, обсудите это с финансовым консультантом. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
Чтобы принимать разумные решения о том, где хранить сбережения, вам нужно знать, сколько времени потребуется, чтобы достичь цели сбережений. Инвестиционный калькулятор SmartAsset — это бесплатный онлайн-инструмент, который мгновенно сообщит вам, сколько должны стоить ваши инвестиции в определенный момент в будущем, принимая во внимание вашу начальную сумму, размер и частоту дополнительных взносов, прогнозируемую ставку дохода и временной горизонт.

Фото: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/AsiaVision

Марк Хенрикс Марк Хенрикс писал о личных финансах, инвестировании, выходе на пенсию, предпринимательстве и других темах более 30 лет. Его внештатная подпись появилась на CNBC.com и в The Wall Street Journal, The New York Times, The Washington Post, Kiplinger’s Personal Finance и других ведущих изданиях. Марк написал книги, в том числе «Не просто жизнь: полное руководство по созданию бизнеса, который дает вам жизнь». Его любимые репортажи — это те, которые помогают обычным людям увеличить свое личное благосостояние и удовлетворенность жизнью. Выпускник программы журналистики Техасского университета, он живет в Остине, штат Техас. В свободное время он любит читать, заниматься волонтерством, выступать в акустическом музыкальном дуэте, кататься на байдарках по бурным водам, заниматься пешим туризмом и участвовать в триатлоне.

Был ли этот контент полезен?

Да Нет

Спасибо за ваш вклад!

Читать следующую статью

О нашем эксперте по инвестициям

Есть вопрос? Спросите нашего эксперта по инвестициям.

Подпишитесь на нашу рассылку новостей

Присоединяйтесь к 200 000+ других подписчиков

7 мест, где можно сэкономить дополнительные деньги, в зависимости от ваших целей

Наши специалисты отвечают на вопросы читателей о банковских услугах и пишут объективные обзоры продуктов (вот как мы оцениваем банковские продукты). В некоторых случаях мы получаем комиссию от наших партнеров; тем не менее, наши мнения являются нашими собственными. Условия применяются к предложениям, перечисленным на этой странице.

Лучшее место для сбережения ваших денег зависит от ваших краткосрочных и долгосрочных финансовых целей.
Высокодоходные сберегательные счета, счета денежного рынка и компакт-диски помогают получать высокие процентные ставки.
Чтобы накопить на пенсию, рассмотрите возможность открытия IRA или счета, спонсируемого работодателем, например 401(k).
См. лучшие высокодоходные сберегательные счета, выбранные Insider »

LoadingЧто-то загружается.

Спасибо за регистрацию!

Получайте доступ к своим любимым темам в персонализированной ленте, пока вы в пути.

У вас есть лишние деньги, и вы не знаете, что с ними делать. Куда вложить деньги, чтобы они были максимально полезными?

У вас есть несколько вариантов, где накопить деньги, как на ближайшее, так и на далекое будущее.

Вы можете использовать любой или все эти сберегательные инструменты. Но вы также можете решить, что на данный момент достаточно двух или трех. Например, если вы не откладывали деньги на черный день, было бы неплохо открыть высокодоходный сберегательный счет, прежде чем погрузиться в инвестирование.

Вот различные места, где вы можете сохранить свои деньги, в зависимости от того, для чего вы хотите использовать эти деньги.

Где сохранить деньги для каждой цели

Лучшее место для сохранения денег зависит от множества факторов. Но вот общие практические правила того, где хранить деньги:

Текущие счета: лучше всего подходят для предстоящих покупок, таких как аренда или вечеринка с друзьями
Высокодоходные сберегательные счета: лучше всего подходят для высоких процентных ставок и низких минимальных депозитов
Счета денежного рынка: лучшие для высоких процентных ставок, высоких минимальных депозитов и более легкого доступа к вашим деньгам
Депозитные сертификаты: лучшие для фиксированных процентных ставок и денег, которые вам не нужно использовать немедленно
Индивидуальные пенсионные счета: Лучше всего, если вы хотите откладывать на пенсию и а) у вас нет спонсируемой работодателем учетной записи с совпадением, или б) вы хотите дополнительные пенсионные накопления вместе со счетом вашей компании
Пенсионные счета, спонсируемые работодателем: лучше всего, если вы хотите откладывать на пенсию, и ваша компания соответствует вашим взносам
Другие типы инвестиций: лучше всего подходят для диверсификации вашего портфеля

Продолжайте читать, чтобы узнать больше о каждом типе сберегательного инструмента и о том, подходит ли он вам.

1. Текущий счет

Текущий счет — не лучший инструмент для накопления денег на будущие цели. Вы не заработаете много процентов, и хранение ваших сбережений и трат в одном и том же месте может вызвать соблазн потратить больше, чем вы ожидали.

Но может быть несколько причин положить дополнительные деньги на расчетный счет. Вам может понадобиться больше наличных денег, если вы беспокоитесь о перерасходе или если ваш банк взимает с вас ежемесячную плату за несоблюдение минимального остатка на вашем счете. Или вы можете просто чувствовать, что вам нужно больше передышки в целом.

Есть также несколько расчетных счетов с солидным вознаграждением, по которым выплачиваются высокие проценты. Эти типы счетов делают более выгодным сохранение более высокого баланса, чем обычные текущие счета. Но если ваша основная цель — зарабатывать высокие ставки, вы можете выбрать тип сберегательного счета.

2. Высокодоходный сберегательный счет

Множество крупных национальных банков — например, Chase, Bank of America или Wells Fargo — предлагают сберегательные счета, но почти ничего не платят по процентным ставкам.

С высокодоходных сберегательных счетов выплачиваются значительно более высокие ставки, чем с обычных сберегательных счетов, и большинство из них не взимают ежемесячную плату за обслуживание. Вы можете найти высокодоходные сберегательные счета в онлайн-банках, таких как Ally, Discover и Capital One 360.

Высокодоходный сберегательный счет — это хорошее место для хранения денег, к которым вам может понадобиться быстрый доступ, потому что вам просто нужно перевести деньги на расчетный счет. Обычно вы можете снимать деньги до шести раз в месяц без штрафных санкций, но большинство банков отменили или расширили это правило во время пандемии коронавируса.

3. Счет денежного рынка

Множество национальных традиционных банков предлагают счета денежного рынка, но вы можете открыть его в онлайн-учреждении. Как и высокодоходные сберегательные счета, счета онлайн-рынка денег оплачиваются по более высоким ставкам и редко взимают ежемесячную плату за обслуживание.

Однако между высокодоходными сберегательными счетами и счетами денежного рынка есть несколько ключевых различий.

По счетам денежного рынка часто выплачиваются даже более высокие проценты, чем по высокодоходным сберегательным счетам, хотя в разных банках они разные. Первые обычно требуют более высоких начальных депозитов, обычно несколько тысяч долларов, но опять же, это будет зависеть от того, какое учреждение вы выберете.

Если вы можете позволить себе первоначальный депозит, счет денежного рынка может быть даже более удобным местом для хранения вашего резервного фонда, чем высокодоходный сберегательный счет. Счета денежного рынка обычно отправляют вам дебетовую карту и/или бумажные чеки, что означает, что вы можете снять деньги без необходимости сначала переводить деньги на текущий счет.

4. Депозитный сертификат (CD)

При открытии компакт-диска вы выбираете срок, например шесть месяцев, два года или пять лет. Вы вкладываете деньги в CD на весь срок и получаете фиксированную процентную ставку. Это означает, что ваша ставка не может измениться после того, как вы откроете счет, в отличие от высокодоходного сберегательного счета или счета денежного рынка.

Компакт-диск, вероятно, не лучшее место для хранения вашего резервного фонда, потому что вам придется заплатить штраф за снятие денег до истечения срока. Но если вы ожидаете, что деньги понадобятся в ближайшие несколько лет или около того, вы можете предпочесть компакт-диск рискованным инвестициям, таким как фондовый рынок.

5. Индивидуальный пенсионный счет

Откладывание пенсионных накоплений является важным шагом в достижении и поддержании финансового благополучия. IRA помогает вам копить на пенсию отдельно от вашего работодателя. Эти учетные записи полезны, если ваша работа не предусматривает пенсионного плана или если вы уже откладываете деньги у своего работодателя, но хотите получить дополнительные пенсионные накопления.

Существует два основных типа IRA: традиционная IRA и Roth IRA.

С традиционной IRA вы не платите налоги сейчас, но вы платите налоги, когда будете снимать средства позже. Roth IRA заставляет вас платить налоги сейчас, но не тогда, когда вы берете деньги.

Есть плюсы и минусы для каждого типа IRA, и для IRA в целом по сравнению с другими пенсионными сберегательными счетами. В целом, они считаются отличным способом сэкономить на будущее. Просто помните, что эти деньги предназначены для использования во время выхода на пенсию, если у вас нет невыясненных обстоятельств, которые побудили бы вас досрочно снять средства.

Тип вашего пенсионного счета, спонсируемого работодателем, зависит от того, в каком бизнесе вы работаете. Например, у вас может быть традиционная форма 401(k) или форма 401(k) Roth для частной компании, форма 403(b) для некоммерческого предприятия или форма 457(b) для правительства. Каждый тип счета имеет свои правила и налоговые льготы.

Вы задаетесь вопросом, следует ли вам начать экономить с помощью IRA или вашей учетной записи, спонсируемой работодателем? В идеале ответ «оба». Но если вы чувствуете, что у вас достаточно денег только для того, чтобы начать откладывать в одну или другую сторону, вот один простой совет для принятия решения:

Соответствует ли ваша компания вашим взносам? Например, ваш работодатель может соответствовать 100% ваших взносов в вашу 401(k), но не более 3%. Таким образом, если вы вкладываете 3% от каждой зарплаты в свой 401(k), ваш работодатель тоже вносит 3%.

Если бизнес соответствует вашим взносам, вы, вероятно, захотите перевести на свой счет по крайней мере сумму, которую они будут соответствовать, если это возможно. Таким образом, вы в основном получаете бесплатные деньги на пенсию.

7. Другие инвестиции

IRA и 401(k)s являются хорошими инструментами для инвестирования в акции, облигации и фонды. Но вы можете захотеть изучить и другие типы инвестиций, особенно если вы хотите диверсифицировать свой портфель или достичь определенных целей.

Например, вы можете открыть сберегательный счет для здоровья. HSA — это инвестиционный счет, который может помочь вам накопить на пенсию, но вы также можете использовать деньги специально для медицинских расходов.

Или вы можете инвестировать в недвижимость. Есть несколько способов инвестировать в недвижимость, включая покупку дома и сдачу его в аренду арендаторам или инвестирование в инвестиционную группу по недвижимости (REIG).

У вас может быть четкое представление о ваших целях и о том, где лучше всего сэкономить деньги. Но если вы сомневаетесь, какой путь лучше выбрать, подумайте о том, чтобы обратиться к финансовому консультанту. Они могут поговорить с вами о ваших краткосрочных и долгосрочных финансовых целях и лучших способах их достижения.

Лаура Грейс Тарпли, CEPF

Редактор обзоров личных финансов

Лаура Грейс Тарпли (она/она) — старший редактор обзоров личных финансов в Insider. Она курирует освещение ипотечных ставок, ставок рефинансирования, кредиторов, банковских счетов, инвестирования, выхода на пенсию, а также советов по займам и сбережениям для Personal Finance Insider. Она была автором и редактором серии Insider «Дорога к дому», получившей серебряную награду от National Associate of Real Estate Editors.